Как закрыть кредитную карту

«Я не пользуюсь кредитной картой». Как правильно ее закрыть?

При оформлении кредитной карты мы обращаемся в банк, подписываем договор и получаем сам «пластик». Чтобы закрыть карту, нужно тоже обратиться в банк с заявлением — нельзя просто взять и положить карту на полку или разрезать и выбросить.

К каждой карте привязан счет, через который проходят все трансакции, и он, в отличие от «пластика», бессрочен. И если, например, истек срок действия карты, счет переносится на новую. Банк будет брать плату за обслуживание, о чем клиент может даже не подозревать, полагая, что раз он не пользуется «пластиком», то и платить не за что.

Рассказываем, как правильно закрыть кредитную карту и что нужно знать.

Если карта активна

Если карточка активна, то банк взимает плату за годовое обслуживание, уведомления и другие услуги. Если по какой-то причине вам больше не нужна кредитная карта, то ее лучше закрыть. План действий такой:

• уточнить в банке, есть ли задолженность, и погасить ее в полном объеме — счет с отрицательным лимитом финансовая организация не закроет. Это нужно сделать, даже если карточка не использовалась для оплаты покупок: банк мог взимать плату за обслуживание, за СМС или пуш-уведомления;
• написать заявление о закрытии счета;
• написать заявление на отключение услуг (обслуживание, страховка, подписки на дополнительные услуги банка, уведомления);
• вывести свои деньги, если они хранятся на кредитке — это так называемые деньги сверх лимита. Условия вывода средств с кредитной карты отличаются от условий по дебетовой карте. Их следует уточнять в банке;
• удалить кредитку из личных кабинетов онлайн-кинотеатров, интернет-магазинов, такси и прочих сервисов на случай, чтобы случайно не потратить кредитный лимит на оплату товаров и услуг.

Если срок действия карты истек

У «пластика» есть срок действия, обычно это 3, 5, 7 лет. Когда он истекает, договор между банком и клиентом не прекращается. Финансовая организация просто перевыпускает кредитку — пункт о переводе счета со старой карты на новую прописан в договоре. Иными словами, вы остаетесь клиентом банка, даже если не получили карту. Условия (всевозможные платы и комиссии, процентная ставка, кредитный лимит), которые прописаны в договоре, также переносятся со старой карты на новую. Бывает так, что для новых клиентов обслуживание карточки бесплатно, а вот за перевыпуск уже надо платить — плата будет списана из кредитного лимита. О таком нюансе за годы пользования кредиткой можно позабыть и столкнуться с просрочкой, потерять деньги, испортить кредитную историю.

Важно! Банк перевыпускает карту за два-три месяца до истечения ее срока действия. Лучше закрывать кредитку до перевыпуска. Если же срок действия закончился, тогда план действий такой:

• получить перевыпущенную карту в отделении банка/заказать доставку на дом;
• удостовериться, нет ли по ней задолженности;
• написать заявление о закрытии счета;
• написать заявление на отключение платных услуг;
• вывести свои деньги, если они хранились на старой карте и были перенесены на новую;
• не использовать карту для оплаты покупок.

Как подать заявление на закрытие счета и карты

Есть три способа, как обратиться в банк с заявлением о закрытии кредитного счета:

• в отделении. Понадобится паспорт и карточка;
• по телефону. Нужно позвонить на горячую линию финансовой организации, сообщить о намерении закрыть счет, привязанный к карте, продиктовать паспортные данные, кодовое слово;
• в мобильном банке. Самый быстрый способ — в приложении нужно найти карту, активировать ссылку «закрыть счет», заполнить заявление. Как вариант — написать в чат поддержки.

Важно! Вне зависимости от способа обращения в банк с просьбой о закрытии счета нужно обязательно запросить соответствующий документ, а еще справку об отсутствии задолженности перед финансовым учреждением (это может быть один документ). Это нужно на случай, если произойдет сбой и банк обнаружит задолженность, например, за годовое обслуживание.

Сколько времени требуется на закрытие счета?

Зависит от финансовой организации. Обычно это 30–45 дней. За это время банк проверяет, не совершал ли клиент новых операций (например, не произошло ли ежемесячное списание за подписку на сервис электронных книг).

Что делать с картой?

Неработающий «пластик» можно оставить на память, а можно выкинуть. Не рекомендуется выбрасывать карту целиком — хоть она больше и не активна, но на ней содержится персональная информация. Лучше разрезать карту на несколько частей.

Что делать, если карта и счет закрыты, а долг образовался?

На кредитные карты, как и на любые другие займы, распространяется срок исковой давности — время, в течение которого банк может требовать от клиента возврата долга. Во избежание неприятностей с начислением задолженности после того, как счет закрыт, справку лучше хранить как минимум три года — именно столько длится срок исковой давности. Но в идеале хранить любые банковские документы нужно бессрочно.

Если счет и карта закрыты, а долг все равно образовался, нужно обратиться в финансовую организацию с претензией и документами, подтверждающими отсутствие задолженности.

Когда не стоит закрывать кредитную карту?

С помощью кредитки можно экономить и зарабатывать. Например, у некоторых кредитных карт существуют выгодные бонусные программы — банки предлагают серьезные скидки за покупки по кредитке у партнеров, а авиакомпании проводят закрытые распродажи билетов для владельцев кредиток, по которым начисляется кэшбэк в виде миль.

Подробно о том, кому и зачем нужна кредитная карта, как правильно ее выбрать, мы рассказывали здесь.

Информация о кредитных картах отображается в кредитной истории заемщика. Если время от времени оплачивать кредиткой покупки и исправно вносить платежи, можно сформировать безупречную кредитную историю (или поправить испорченную) и в будущем рассчитывать на кредиты посерьезнее, например, на ипотеку.

Наконец, кредитная карта — подстраховка на случай непредвиденных расходов (долг по которым можно погасить в течение льготного периода), особенно если обслуживание бесплатное.

Как закрыть кредитную карту правильно

Для закрытия любого кредита нужно либо погасить долг по графику, либо сделать полное досрочное погашение задолженности. С кредитной картой все происходит иначе. Если вы понимаете, что она вам не нужна, необходимо провести официальное закрытие кредитного счета, иначе вы рискуете понести финансовые потери.

Почему важно проводить правильное закрытие кредитной карты. Сценарий развития ситуации, если заемщик совершает закрытие неверно. Подробно на Brobank о процессе отказа от действующей кредитной карты и о той, которая даже не была активирована.

1. Почему кредитную карту нужно обязательно закрыть официально?
2. Что происходит при неправильном закрытии кредитной карты
3. Как закрыть счет, чтобы у банка не было претензий
4. Если вы получили карту, но так ее и не активировали
5. Если срок действия кредитной карты истек

Почему кредитную карту нужно обязательно закрыть официально?

Самая большая ошибка держателей кредиток — если они больше не нуждаются в кредитной линии, они просто закрывают минус и благополучно забывают о существовании пластика. Некоторые граждане разрезают карту, торжественно отправляя ее в утиль. Только вот через несколько месяцев такие клиенты приходят в недоумение от претензий банка, который требует закрыть долг. Но как так получилось? Вы же не пользовались кредитной картой?

Специалисты Бробанк.ру выделают три причины:

1. Банк начисляет проценты по кредитной карте по пост-схеме. То есть сначала клиент месяц пользуется деньгами, а только потом банк начисляет процент. То есть 31 января вы можете закрыть минус, а 2 февраля счет снова будет отрицательным, так как банк начислит проценты за январь.
2. При заключении договора вы подключали дополнительные услуги, пусть даже безобидное СМС-информирование за 30 рублей в месяц. Только вот, выкинув карту, от услуги вы не отказались, и счет снова уйдет в минус.
3. Банк снял плату за обслуживание. Вы же счет не закрыли, он действующий, поэтому в назначенный день с баланса списалась нужна сумма.

Погашение минуса по кредитной карте не равносильно ее закрытию. Уже в следующем месяце баланс станет снова отрицательным за счет начисленных процентов, платы за дополнительные услуги и обслуживание.

Что происходит при неправильном закрытии кредитной карты

1. Заемщик закрывает минус и забывает о существовании кредитной карты.
2. На следующий месяц банк начисляет проценты за предыдущий месяц, счет снова уходит в минус. Только вот заемщик может об этом и не знать, особенно если СМС-информирование отключено.
3. Наличие минуса говорит о необходимости внесения ежемесячного платежа. Так как наш заемщик не знает о наличии долга, он не вносит платеж в срок.
4. Наступает просрочка, банк применяет штрафные санкции: обычно это штраф в 500-1000 рублей и пени за каждый день просрочки.
5. Заемщику звонит служба взыскания и требует закрыть долг. И как ни крути, гражданин сам виноват в том, что не закрыл кредитку как надо, поэтому платить придется. И возмущаться бесполезно.

Даже если по счету операций давно не было, его все равно нужно закрыть официально. Вы можете и забыть о том, что ежегодно банк списывает плату за обслуживание. В итоге через 8-10 месяцев, когда вы уже и забыли про кредитку, счет уйдет в минус на 500-900 рублей, и далее произойдет вышеуказанный сценарий. К сожалению, много граждан финансового пострадали именно по такой схеме.

Как закрыть счет, чтобы у банка не было претензий

Закрытие кредитной карты проводится только в офисе банка. Исключение — если речь о банке, который ведет дистанционное обслуживание клиентов, например, Тинькофф: в нем закрытие кредитки, как и ее выдача, проводится дистанционно.

1. Посещение офиса банка, с собой нужно принести паспорт. Саму карту брать не обязательно.
2. Укажите менеджеру, что вы желаете полностью закрыть кредитную карту, чтобы счет больше не функционировал.
3. Менеджер предоставляет бланк для закрытия кредитки и делает расчет, указывая, сколько клиенту нужно положить на счет.
4. Вы вносите деньги на счет. Вы же будете примерно понимать, сколько должны, поэтому лучше взять эти деньги с собой (или предварительно получите информацию по горячей линии). Тогда вы на месте положите наличные на карту в нужной сумме. Операцию можно провести и через онлайн-банк, сделав перевод с любого дебетового счета (перевод с карты на карту).
5. Счет не закрывается сразу. Банки обычно говорят о 30-60 днях с момента написания заявления. Этот срок нужен кредитной организации на всякий случай, вдруг выявятся какие-то неучтенные операции, которые вгонят баланс в минус. Соответственно, если так произойдет, заемщик должен минус закрыть — важно отслеживать этот момент.
6. По истечении указанного срока заемщик снова посещает отделение банка. На этот раз цель — заказ справки о закрытии кредитного счета.

Не поленитесь сходить за справкой. Этот документ обезопасит вас на случай необоснованных финансовых претензий банка. У вас на руках будет доказательство, что обязательство выполнено. Справку храните 3 года.

Еще один важный момент — необходимо написать заявления об отказе от всех дополнительных услуг. Оно пишется вместе с заявлением о закрытии кредитки. Отключите СМС-информирование, платные бонусные программы, страховки и прочее. Если этого не сделать, счет уйдет в минус, закрытие затянется.

Если вы получили карту, но так ее и не активировали

Здесь все зависит от ситуации и от обслуживающего банка. Если вы получили кредитку, но не прошли процесс активации, по сути, кредитный счет неактивен, пластик «пустой». Активация — завершающее действие при оформлении кредитной карты, только после ее проведения договор считается действующим. Именно поэтому некоторые граждане оформляют кредитки «про запас».

Если кредитку вам прислали по почте или выдали в качестве бонуса при оформлении иного кредита, и при этом кредитный договор не формировался, а карту вы не активировали, можете просто уничтожить пластик, официально его закрывать не нужно.

Но некоторые банки не желают упускать выгоду, поэтому стали предусматривать автоматическую активацию карты или активируют ее сразу при выдаче. Если такое прописано в кредитном договоре, нужно следить за сроками очень тщательно. Если пластик уже активирован, единственный вариант — оформление официального закрытия кредитного счета. И не важно, пользовались вы деньгами или нет.

В любом случае позвоните в банк по горячей линии, указанной на карте, и уточните информацию. Чаще всего неактивированные кредитки не нуждаются в официальном закрытии, но исключения могут быть.

Если срок действия кредитной карты истек

Еще одна распространенная ошибка заемщиков — они думают, что если срок действия карты истек, и на ней нет минуса, значит, дело в шляпе, можно не морочиться с процедурой закрытия. И это так же приводит к просрочкам.

Срок действия карты — просто срок пользования пластиком, к кредитному счету этот срок вообще не имеет никакой привязки. Пластик перестает действовать, но счет при этом открыт, с него будет списываться плата за обслуживание. Так что, посетить офис для закрытия все же придется.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть счет кредитной карты можно после внесения полной суммы долга — это общая задолженность по карте, а также начисленные на нее проценты и комиссии, например плата за услугу «Оповещение об операциях».

Чтобы узнать полную сумму долга до копеек:

Если задолженности нет, сообщите банку, что хотите закрыть карту: в чате, по электронной почте или по телефону. Банк закроет кредитный счет в течение 30 дней. Как получить справку о закрытии кредитки

Можно ли держать кредитную карту, но не пользоваться ею?

Да, даже если сейчас вам больше не нужны заемные деньги банка, вы можете иметь кредитку про запас — например, на случай непредвиденных трат.

Если получили кредитку и не пользовались ею, плата за годовое обслуживание и проценты не начисляются. Спишем плату в ближайшую дату выписки после первой оплаты покупки, перевода, снятия или пополнения. Что такое выписка

Если вы погасили долг, не пользуетесь кредитной картой и на ней только деньги банка, то есть полный кредитный лимит, плату за годовое обслуживание не будем списывать. Когда воспользуетесь картой снова, спишем плату в ближайшую дату выписки.

Если вы погасили долг, перестали пользоваться кредиткой и на ней есть ваши собственные средства , плату за обслуживание спишем из них. Если ваших денег не хватит для полной оплаты стоимости обслуживания, спишем сколько есть — на карте останутся только деньги банка, задолженность не образуется.

Как закрыть кредитную карту?

Кредитные карты уже стали обычным способом финансирования текущих расходов. Когда речь идет о небольших повседневных тратах, карты оказываются удобнее классических кредитов, благодаря чему растет их популярность. Но пропорционально количеству карт растет и число проблем у их пользователей. В этих проблемах виноваты обычно не карты и не банки России, а сами клиенты не до конца разобравшиеся в правилах обращения с продуктом.

Многим хватает энтузиазма выяснить, как получить кредитную карту, но о том, как закрыть кредитную карту задумываются в последнюю очередь. И совершенно напрасно, потому что кредитные отношения с банком можно закончить либо по всем правилам, либо с дополнительными расходами для себя.

Причины почему закрывают кредитные карты

Причины для получения кредитки очевидны – людям нужен легкий источник заемных средств. Причины для отказа от карты не столь однозначны. Чаще всего от кредитной карты отказываются потому, что:

• не пользуются кредитом и не хотят платить за обслуживание кредитной карты;
• хотят избежать соблазна взять деньги на невыгодных условиях;
• не желают иметь потенциальных обязательств.

Последняя причина иногда имеет место при получении новых банковских ссуд, когда кредитные карты учитываются наравне с уже взятыми кредитами.

Но всем, кто ищет, как закрыть кредитную карту, следует разобраться, как сделать это правильно.

Почему необходимо закрыть кредитную карту официально?

В данном случае «официально» это и есть «правильно», т.е. с соблюдением всех норм, погасив все обязательства и зафиксировав это.

Если какие-то условия не соблюдены, то банк может продолжить обслуживание в рамках кредитного договора. А за обслуживание начисляется плата. Платными также являются связанные с кредитной картой услуги, от составления отчетов, до информирования по СМС.

Сверх того, обладатель кредитной карты может иметь связанные с ней обязательства, например – должен пользоваться кредиткой в определенные сроки или вносить дополнительную плату за отказ от использования карты.

Кредитная карта не только кусочек пластика, но также связанный с ней счет, который может иметь и положительный, и отрицательный баланс. С отрицательным балансом, т.е. непогашенным кредитом, закрыть кредитную карту нельзя.

Окончание срока действия карты не всегда означает закрытие счета. Некоторые карты автоматически лонгируются, т.е. перевыпускаются на новый срок с прежними или новыми условиями. А непогашенные обязательства, как со стороны клиента, так и со стороны банка

Как закрыть счет по кредитной карте – правильная последовательность?

Алгоритм закрытия кредитной карты во многом определяется условиями договора между банком и клиентом. Но есть некоторые общие обязательные шаги:

1. Уточнить в банке сумму задолженности по карте и сумму, которую нужно внести для окончательного расчета. Две эти величины не всегда совпадают, потому следует быть внимательным. Лучше проконсультироваться с сотрудником банка, еще надежнее – отправить письменный запрос (на бумаге или через интернет).
2. Внести на карт-счет всю необходимую для закрытия сумму. Сохранить документ об этой операции.
3. Обратиться в банк с паспортом (или другим удостоверением личности) и письменно попросить о закрытии кредитной карты. Обычно для этого не нужно писать заявление, т.к. в банке уже есть на этот случай готовые формы, которые нужно лишь подписать.
4. Если на счете карты оставались собственные средства клиента, то ему придется дать банку указание перевести их на другой счет или выдать наличными. Если были начислены и сняты лишние проценты – их также вернут.

Эти пункты могут меняться местами или совпадать по времени. Не важно, сразу ли клиент погасил задолженности или вначале решил закрыть карту. Важно, чтобы к моменту ее закрытия были урегулированы все финансовые вопросы.

1. Вместе с заявкой на закрытие кредитной карты следует также отказаться от сопутствующих этой карте услуг: страховки, оповещений и пр.
2. Банк принимает заявку клиента и начинает процесс закрытия счета кредитной карты. Сама карта при этом блокируются. Все операции по ней останавливаются.
3. Через определенное время бывший обладатель кредитной карты вновь посещает банк, чтобы получить справку о закрытии карт-счета.

Справка страхует клиента от возможной ошибки и прочих недоразумений. Какие проблемы могут возникнуть при неправильном закрытии карты, мы поговорим ниже.

Закрыть кредитную карту полностью онлайн можно, но не во всех случаях и не в каждом банке. Обычно в удаленном режиме удается только заблокировать карту, узнать суммы к оплате, погасить их.

Аннулированную пластиковую карту следует возвращать в банк для уничтожения. Но если этого не сделать, то ничего не изменится, карта становится только куском полимерного материала с надписями. По ней нельзя провести никакие операции, ни в каких обстоятельствах.

Надо ли закрывать неактивированную карту?

Это вопрос без однозначного ответа. Все зависит от условий получения карты.

В некоторых случаях кредитная карта выдается к кредитному договору. Тогда карта может быть еще не активирована, но договор подписан и уже вступил в действие. Есть счет, может быть оформлена страховка, уведомления и т.д.

• Эту карту нужно обязательно закрывать в установленном порядке.

Если карта с доставкой, т.е. была прислана клиенту по почте или попала в его руки без предварительного оформления договора, то ситуация меняется. В таких случаях активация карты может означать фактическое принятие условий кредитного договора и начало работы с банком.

• Такую карту можно просто не трогать, а лучше отослать обратно в банк.

А вот сам факт пользования картой в данном случае не важен. Активированную карту нужно закрывать. В любом случае лучше уточнять все нюансы в эмитировавшем карту банке.

• Существуют карты с автоматической активацией сразу при выдаче или через определенное время.

Можно ли закрыть кредитную карту, если истек срок использования?

Здесь также нет однозначного ответа, но есть перспектива получить неожиданные проблемы.

Можно не волноваться:

• если карта не имеет автоматической пролонгации;
• если на ней нет задолженности;
• если клиент внес достаточно денег для оплаты обслуживания карты и других услуг, за которые списывают деньги с карт-счета.

Такая карта закроется сама. О ней можно забыть после окончания срока действия. Хотя для надежности лучше связаться с банком и все уточнить.

Но некоторые кредитные карты забывать ни в коем случае нельзя:

• если срок действия кредитного договора автоматически продляется, и за его обслуживание берут деньги;
• если к карте открывают дополнительные платные услуги;
• если кредит по карте не был полностью погашен.

Что будет, если не полностью погасить задолженность на кредитке?

С точки зрения выгоды и безопасности, этот вопрос ключевой. Задолженностью по кредитной карте может стать:

• не полностью погашенный кредит и проценты, даже «символической» величины;
• не оплаченное обслуживание карты, счета и пр.

Многие банки России и небанковские кредитные организации имеют неприятную привычку «забывать» о небольших долгах и вспоминать об этом примерно через 3 года, к концу срока исковой давности. За эти годы клиент, сам того не зная, накапливает к первоначальной сумме проценты по повышенной ставке, штрафы, пени и пр. Взыскивать такой долг банку значительно выгодней, чем сразу напоминать о «копеечной» недоплате. Однако винить в такой ситуации придется не «жадность» банков, но исключительно себя.

В итоге банк выставит бывшему клиенту требование погасить все собравшуюся сумму. Если тот не рассчитается добровольно, то банк либо подаст в суд, либо продаст право на взыскание коллекторам. И то и другое отнимет у клиента гораздо больше денег, сил и времени, чем своевременное обращение в банк и закрытие карты.