Кредит что это такое простыми словами

Что такое кредит

Кредит — это предоставление денежных средств или иных ресурсов кредитором заемщику во временное пользование. Заемщик получает деньги или ресурсы, которые ему требуются для решения срочных задач. Кредитор получает от заемщика оплату за предоставление ссуды в виде процента.

Кредитором и заемщиком могут быть банки или иные финансовые организации, юридические и физические лица.

Платформа знаний и сервисов для бизнеса

�� Пример
Человек, который взял потребительский кредит на покупку бытовой техники, — заемщик. Компания, которая оформила кредит на развитие бизнеса, тоже подпадает под определение заемщика.

К кредиту также относится рассрочка, то есть кредит без процентов. Это возможность для заемщика внести оплату частями за товар, услугу или иную материальную ценность.

Покупайте необходимое для бизнеса. Льготный период — 100 дней, обслуживание — 0 ₽

Международный заем. Одно государство предоставляет помощь другому. Такой вид кредита характеризуется длительным сроком погашения.

Государственная субсидия. Государство поддерживает компании, работающие в определенных секторах, либо помогает бизнесу в период кризиса.

Банковский кредит. Банк выдает средства под процент физическим и юридическим лицам. Эти деньги банк берет из средств на депозитах и расчетных счетах.

Условия и финансовые обязательства кредитора и заемщика фиксируются в договоре. В таком документе обязательно отражают:

срок предоставления кредита,

даты ежемесячных платежей по кредиту,

условия досрочного погашения.

Среди преимуществ кредита для предпринимателей — возможность на заемные средства развивать и масштабировать бизнес, когда снижена конкуренция или повышен спрос.

К числу недостатков кредита для владельцев компаний и ИП можно отнести необходимость постоянно закладывать в бюджет сумму для погашения займа, что увеличивает риски, связанные с долговой нагрузкой.

Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить

Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.

Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.

Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.

В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.

Чем кредит отличается от займа

Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Основные отличия займа от банковского кредита:

Кредит

могут выдавать только банки или иные кредитные организации;

выдают только в денежной форме;

выдают только под проценты.

Заем

могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;

выдают в денежной или имущественной форме;

может быть беспроцентным.

Принципы кредитования

Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:

возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;

срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;

платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.

Формы кредитов

Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:

банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;

коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:

1. Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
2. Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;

государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.

Виды банковского кредита

Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.

По целям кредитования

Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:

ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;

автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;

образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;

POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.

Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.

По обеспечению:

обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;

кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;

необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.

Кредит – что это, функции, сущность, классификация

Кредитные отношения, то есть передача денежных активов, строятся на «трех китах»:

• платность – за использование денег предусматривается взимание вознаграждения в пользу банка (проценты);
• возвратность – деньги передаются с обязательным условием их возврата банку;
• срочность – срок возврата утвержден заранее и закреплен в кредитном договоре.

Функции кредита

Сущность кредита проявляется в его функциях:

• распределительной;
• эмиссионной;
• контрольной.

Распределительная функция отвечает за перераспределение денежных ресурсов. То есть кредитные отношения помогают направлять свободные денежные активы тем, кто в них в настоящее время больше нуждается.

Эмиссионная функция заключается в увеличении денежных средств, находящихся в обороте, а также в замещении наличных денег.

Контрольная функция говорит о контроле за деятельностью физических и юридических лиц. Суть этой функции состоит в координировании финансовой системы, чтобы экономические субъекты могли работать эффективно.

Классификация кредитов

Есть много признаков и принципов, с помощью которых можно классифицировать кредиты. В таблице выделены основные способы классификации.

• товарный кредит;
• денежный;
• товарно-денежный (смешанный)

• банковский кредит;
• коммерческий (кредитор – юридическое лицо);
• государственный;
• международный;
• гражданский (кредитор – физическое лицо)

• физическое лицо;
• юридическое лицо

Способы выдачи денежных средств

• косвенный;
• прямой

По срокам оплаты

• краткосрочный (до года);
• долгосрочный (более года)

Виды кредитования в банках

В банках можно взять кредиты:

• потребительские; ; ; ;
• на образование;
• на лечение или оздоровление; .

В линейке банков кредиты, перечисленные в списке, встречаются не полностью. Часто кредитные организации специализируются только на одном или нескольких видов кредитов.

Чаще всего банки России предлагают потребительские кредиты – нецелевые ссуды, которые выдаются для оплаты небольших бытовых расходов. Могут быть выданы наличными или на карту. Потребительские кредиты можно получить очень быстро за счет небольшого пакета документов. К потребительским нецелевым ссудам можно отнести и кредитные карты.

То есть объект сделки становится залогом. Залог до полного расчета с долгом нельзя ни продавать, ни дарить. Самые распространенные объекты ипотеки – квартиры, жилые дома, дачные постройки, земельные участки. Менее популярные предложения – ипотека для покупки гаража, комнаты в квартире.

Автокредиты также являются ссудами с обязательным залогом покупаемого транспорта. Обязательным условием покупки машины становится страхование авто.

К другим целевым кредитам можно отнести банковские предложения для оплаты образования или медицинских услуг.

Отдельным видом банковского кредитования является рефинансирования кредитов. Это кредит с выгодными условиями, который выдается для погашения старого долга. Перекредитование может помочь:

• снизить процентную ставку, если на банковском рынке появились более выгодные предложения;
• объединить несколько кредитов в один, чтобы было удобнее делать выплаты;
• увеличить период выплат, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Кредиты для бизнеса предназначены для индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Они могут быть оформлены на:

• открытие нового предприятия;
• увеличение оборотного капитала;
• покупку коммерческого транспорта;
• получение инвестиций для новых проектов.

Условия кредитов – требования к клиентам, процентные ставки, сроки

Оформить кредит можно при соблюдении всех требований банка. Количество пунктов в списке требований зависит от кредитно-финансовой организации, но в целом условия повторяются во всех банках:

Кредит это: простыми словами о сложном финансовом продукте. Какие термины важно выучить

За последние три десятилетия для россиян стало привычным жить «взаймы», хоть и не до такой степени, как для обитателей стран с более развитой экономикой и низкими процентными ставками в финансовой системе. Тем не менее и сейчас, пользуясь банковским финансированием, мало кто из граждан понимает механизмы и рыночные функции кредита. А это понимать важно.

Кредит — это средства, полученные в долг. Основные правила выдачи денег в долг — это их платность и возвратность. Искаженное представление о взаимоотношениях с кредиторами создает много казусов с выплатами, а также завышенных или нереалистичных ожиданий, что мешает гражданам и предпринимателям:

• в полной мере использовать плюсы банковского финансирования и выбирать наиболее выгодные рыночные инструменты и предложения;
• грамотно планировать личные и семейные бюджеты (насколько это в принципе реально в не слишком стабильной экономике);
• а также оперативно менять финансовые приоритеты при финансовых или экономических кризисах, других чрезвычайных ситуациях.

Функции кредита: в чем они состоят

Нередко банкиров (да и рядовым сотрудников банков) СМИ и депутаты представляют «жирными котами» и скопом их все ненавидят. Однако у институционального финансирования есть признанное общественное значение: перераспределение средств от тех, у кого они в данный момент в избытке, в адрес тех, кто в них нуждается.

В этой связи выделяют три функции кредита:

1. Распределительная — то есть «перетекание» денег от банков (то есть их источников) к заемщикам. Это приводит к:
   • Поддержанию или укреплению благосостояния заемщика и его семьи;
   • Стимулированию отдельных отраслей экономики. Скажем, спрос на ипотечное жилищное кредитование обеспечивает рост многоэтажного строительства, подогревает интерес к рынку земли под индивидуальное домостроение, что ведет к увеличению мощностей по производству материалов для стройки и отделки, развитию логистики, доставки и т.д.:
   • Росту активности торговых точек — как привычных магазинов, так и маркет-плейсов.
2. Эмиссионная функция означает наличие в финансово-банковской системе страны достаточного объема средств, или формирование банковского мультипликатора.
3. Третья, контрольная, подразумевает надзор и регулирование отношений на рынке с целью поддержания эффективности для всех вовлеченных в процесс кредитования субъектов.

Из-за многообразия схем и условий непрофессионалу сложно разобраться в свойствах кредитования, даже обратившись с дежурным запросом в Википедию, где дается много избыточной и в то же время плохо систематизированной информации.

Так что же такое кредит
и для кого он нужен?
Спросите Википедию!

Кредит это: определение простыми словами

Существует множество видов заимствований: государственные (в России они работают путем выпуска Минфином облигаций федерального займа (ОФЗ), международные, коммерческие, в том числе экспортные и многие другие. Но у всех у них есть нечто общее.

Граждане и индивидуальные предприниматели в своей практике сталкиваются, как правило, только с банковскими кредитами, о которых мы и поговорим более подробно. Ну еще с займами в микрофинансовых компаниях. В таких случаях:

• финансовая организация предоставляет наличные или безналичные деньги в долг на определенных условиях,
• в соответствии с которыми заемщик берет на себя обязательство вернуть долг с процентами.

Отличаются ли условия предоставления
кредитов в банках физическим
и юридическим лицам?

Какие принципы заложены в основу кредита для клиентов — физических лиц

Иногда условий выделяют три, но на самом деле их четыре, это:

Срочность. Речь здесь может идти о периоде финансирования: когда дело касается физлиц — все ссуды являются однократными, то есть невозобновляемыми, имеют начало и конец. Исключение — кредитные карты, при выдаче которых используется принцип револьверности (возобновляемости) кредитной линии.

Для предприятий банки иногда открывают кредитные линии, среди них есть онкольные — они чем-то похожи на привычные нам кредитные карты, то есть не имеют срока, и есть возобновляемые — принцип тот же, но в отличие от бессрочной кредитки, деньги по ним доступны, пока не истечет договор.

• Полную стоимость кредита (ПСК), включая взятую сумму денег (тело долга) и приплюсованные к нему проценты и иные финансовые обязательства — страховки, затраты на оформление закладной на залог, платежи за открытие/ ведение счета, выпуск пластиковых карт и прочие;
• в оговоренный период времени.

В соглашении с банком прописано и положение о периодичности выплат — то есть о соблюдении условий ежемесячного внесения сумм.

Свойства платежей: в чем отличия

Если средства выплачиваются равными долями, а график внесения оформляется как приложение к договору, то такие условия характерны для аннуитетных платежей.

Особенность связана с тем, что при аннуитетных платежах вначале срока почти все средства направляются на погашение процентов, то есть непосредственно в прибыль банку. А чем ближе окончание срока жизни кредита, тем больше внутри платежа основной суммы.

Схема дифференцированного погашения отличается: размер ежемесячных взносов изначально большой. Но при этом постепенно суммы выплат уменьшаются.

В такой схеме выплат тело долга распределено равномерно на весь период действия ссуды, то есть чем активнее клиент ее гасит, тем быстрее уменьшается задолженность.

В соглашении обязательно есть пункты о неустойках за невыполнение взятых на себя плательщиком условий.

Пожалуй, лучше всех обо всех свойствах кредитования осведомлены клиенты, допустившие просрочку.

Они на своей шкуре ощутили, что за «игнор» условий карают начислением штрафов и/ или пеней — и это при хорошем раскладе, при плохом же можно вовсе лишиться и уплаченных денег, и приобретенного за них ценного имущества.

Плюс (вернее, минус) — также портится финансовое досье субъекта в БКИ, перекрывая возможность получения заемных средств на перспективу нескольких лет.

Правда, в кризисные периоды банки менее пристально следят за репутацией заемщика, но условия по выданным и реструктурированным (или рефинансированным) займам обычно отражают их «сомнения». И с упором не на пользу заемщикам. Проще говоря, банки в кризис перестраховываются и «закручивают» гайки для клиентов.

Что лучше получить для клиента и его кредитной
истории — рефинансирование
или реструктуризацию?

Четвертый принцип — «дифференцированность». Почему этот термин важен

Он как раз и отражает различия в работе с каждым конкретным заемщиком, в зависимости от его возможностей. Индивидуальный подход применяется в ряде случаев:

На момент обращения в финансовое учреждение за кредитом. Стоит зайти на сайт-агрегатор в поисках займа, как тот выдаст десятки или даже сотни предложений, в большинстве из которых будет указано «ставка от…».

То есть финансовый рейтинг и подтвержденные доходы потенциального клиента определяют:

• положительное или отрицательное решение о выдаче ему ссуды;
• величину процентной ставки;
• предложенную/предоставленную сумму;
• дополнительные условия.

В худшем случае, доступ к лимиту будет заблокирован, заемщику оставят только возможность вносить платежи до полного погашения.

Например, банк «Тинькофф» снижает доступную сумму лимита, даже если никаких негативных сигналов нет, но клиент стал менее активно пользоваться предоставленными ему средствами.

Что значит взять деньги в кредит

Кратко говоря, это означает, что клиенту удалось убедить банк в своей надежности, пройдя все скоринговые процедуры. Когда речь идет о потребительском кредите, стадии такие:

• Подача заявления и подтверждающих документов — лично в отделении или через цифровые каналы взаимодействия с организацией;
• Рассмотрение заявки банком;
• Проверка информации о заемщике;
• Одобрение ссуды на определенных условиях (которые устроят клиента);
• Оповещение о принятом решении;
• Подписание договора между банком и клиентом. В зависимости от структуры и ситуации, применяются несколько видов: личная подпись, электронная цифровая подпись, смс-подтверждение, гарантирующее согласие заемщика;
• Открытие расчетного кредитного счета;
• Выдача пластиковой карты;
• Перечисление денег на счет или выдача средств наличными.

Если речь идет об автокредитовании или выдаче иной ссуды под залог имущества, в схеме появятся также пункты, связанные с оценкой и оформлением закладной, иногда даже с заверением сделки у нотариуса — наложением финансовой структурой обременений на собственность.

В некоторых случаях, когда оформляется ипотека или автокредит, деньги перечисляются не на руки заемщику, а напрямую продавцу недвижимости или транспортного средства.

Та же схема финансирования применяется и при оформлении в магазине (включая интернет-площадки) рассрочки или pos-кредита: средства поступают на счет организации, а покупатель уходит с желанной «добычей» — телевизором, шубой, мебелью или любым иным товаром.

Чем потребительский кредит
отличается от pos-кредита
или кредита наличными?

Что понимается под «структурой кредита»

В определение входит вся совокупность объектов, субъектов и правоотношений, возникающих между сторонами, взаимодействующими по установленным правилам.

Основной закон, регулирующий разные стороны кредитования — это федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, некоторые особенности прописаны также в ГК РФ и других законах и подзаконных актах.

В зависимости от сложности конкретного банковского продукта, к «элементам» структуры кредита относятся:

• Кредитор и заемщик, иногда — созаемщики, а также поручитель.
• Сами ссудные средства.
• Предмет залога — когда речь идет об автокредитах, ипотеке или иных схемах, подразумевающих имущественное обеспечение.

Беспроцентный заем: а как же «платность»?

Как и обычно, из общей схемы существуют исключения: иногда финансовая организация предоставляет клиентам беспроцентные кредиты.

В российской практике, как правило, они являются антикризисной формой господдержки бизнеса на определенных условиях.

В такой схеме источником, который предоставляет средства и компенсирует организации проценты вместо держателя ссуды, является государство в широком понимании: это может быть федеральное правительство, регион или даже муниципалитет.

Но существует еще исламский банкинг: по закону шариата запрещено взимать проценты, так что структура, предлагающая такой продукт, выступает скорее партнером – соинвестором, чем кредитором в привычном смысле.

Обычно такой кредитор может требовать от заемщика части прибыли от того бизнеса, куда были вложены средства.

Активно партнерское финансирование развивается на средства банков-кредиторов из стран Персидского залива, например, на Северном Кавказе. Классический пример – выдача займа на беспроцентной основе на открытие пекарни. Такие ссуды выдают, как правило, исламские МФО, а берут женщины, оставшиеся без мужа.

В РФ эта форма финансирования пока в зачаточном состоянии. В декабре 2022 года Сбербанк открыл в Казани пилотный офис, предоставляющий подобные ссуды, в том числе и розничным клиентам.

Кредитование: где берет деньги банк

Мы уже упомянули такой источник, как государство. Но также банки предоставляют ссуды за счет:

• Собственных средств, объемы которых ограничены.
• Привлеченных с рынка через депозиты денег населения или предприятий.
• За счет заимствования на бирже через разные инструменты, например облигации или выпуск акций.
• Занимает у Центрального банка под проценты.

В любом случае, поскольку деньги не являются для финансовой структуры «бесплатными», стоимость кредитов обычно ориентирована на ключевую ставку ЦБ РФ, к которой банк приплюсует дополнительные проценты.

У вас возникли сложности при выплате кредита? Вы не понимаете, что можно предпринять в ситуации, когда платить нечем? Как избавиться от долгов? Обратитесь к нашим юристам. Мы точно найдем выход из беспросветного положения.