Предоставление гражданам займов и кредитов: что изменилось с 1 октября
1 октября 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 271-ФЗ (за исключением положений, для которых установлены иные сроки), которым внесены изменения в ряд законодательных актов, в том числе в Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее – Закон № 353-ФЗ (указание Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У, информация Банка России от 1 октября 2019 г.).
В частности, с указанной даты предоставлять гражданам кредиты (займы), обеспеченные ипотекой, могут только профессиональные кредиторы, которые находятся под надзором Банка России:
- банки, микрофинансовые организации и потребительские кооперативы;
- уполномоченные АО «ДОМ.РФ» организации (их перечень публикуется на сайте АО «ДОМ.РФ») и ФГКУ «Росвоенипотека».
Это требование не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему работнику (ч. 1.5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ).
Кроме того, с 1 октября 2019 г. ограничен максимальный размер процентной ставки по ипотечным займам, предоставляемым кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами своим членам – физлицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Ставка по таким займам не должна превышать 17% годовых (информация Банка России от 27 сентября 2019 г.). Данная мера, как отмечает ЦБ РФ, направлена на предотвращение выдачи ипотечных займов по завышенным ставкам, а также на обеспечение доступности этого вида потребительских займов для жителей небольших населенных пунктов.
Помимо этого, с 1 октября микрокредитные компании получили возможность поручать проведение идентификации клиентов банкам. Норма, запрещающая им делегировать идентификацию клиентов банкам, утратила силу. По мнению ЦБ РФ, это позволит снизить возможности для мошенничества (оформления займов по паспортным данным третьих лиц).
Другая часть нововведений обусловлена тем, что с 1 октября 2019 г. применяется приложение 1 к указанию Банка России от 31 августа 2018 г. № 4892-У, согласно которому кредитные организации теперь обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков-физлиц (ПДН) при принятии решения о выдаче кредита от 10 тыс. руб. (или в эквивалентной сумме в иностранной валюте), а также о реструктуризации задолженности по нему и при принятии решений, изменяющих условия договора кредита (займа):
- об увеличении лимита кредитования и о продлении срока действия договора кредита (займа) – для кредитов, предоставляемых с использованием банковской карты,
- об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита (займа) – для иных кредитов (займов).
Долговая нагрузка рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к его среднемесячному доходу.
Расчет производится исходя из информации из кредитного отчета, предоставляемого бюро кредитных историй по запросу кредитной организации (в части определения суммы среднемесячных платежей по кредитам и займам) и документов, подтверждающих доход заемщика (в части определения его среднемесячного дохода). Такими подтверждающими документами могут быть справка о доходах физлиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем, справка о размере пенсии и т. д. Конкретный перечень и порядок представления подтверждающих доход документов определяют сами кредитные организации с учетом Примерного перечня Банка России.
В целях ограничения рисков, связанных с увеличением закредитованности населения, Банком России установлены надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений показателей долговой нагрузки заемщика и полной стоимости кредита по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным c 1 октября 2019 г. В частности, повышенные надбавки к коэффициентам риска применяются при ПДН выше 50%. Напомним, что эти надбавки учитываются при расчете нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации. Следовательно, при кредитовании заемщиков с высоким уровнем ПДН (более 50%) банки должны будут формировать дополнительный запас капитала.
Аналогичные требования, касающиеся расчета показателя долговой нагрузки, предусмотрены с 1 октября и для микрофинансовых и микрокредитных организаций.
К сведению: через месяц, с 1 ноября 2019 года, микрофинансовые организации будут не вправе выдавать гражданам потребительские займы, обеспеченные залогом жилья, даже если оно не является единственным. Указанное ограничение не затронет МФО, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект РФ, муниципальное образование. Предполагается, что введение данного запрета позволит на законодательном уровне отделить деятельность МФО по выдаче потребительских займов от незаконной деятельности мошенников, занимающихся махинациями с жильем, которых часто принимали за МФО.
Тест по теме Банки: чем они могут быть Вам полезны
II Вы накопили достаточно средств на взнос в размере 30 %.
III В данный момент вы живёте в съёмной квартире.
6. Что из перечисленного НЕ является преимуществом дебетовой карты
по сравнению с наличными деньгами?
б) Возможность оплаты покупок в Интернете
в) Более выгодный курс конвертации валют
г) Возможность не расплачиваться собственными деньгами, а занимать у банка на короткий срок от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч рублей
7. Когда вам было 10 лет, родители взяли ипотечный кредит на 25 лет под 14 % годовых. Они надеются завершить выплаты по ипотеке ровно в срок. Вчера папа был в банке и узнал, что теперь ипотеку можно взять под 11 % годовых. Что бы вы сказали родителям?
а) Поздравили бы их с тем, что их ипотечный кредит более надёжный, потому что более дорогой
б) Посочувствовали бы им, так как в следующие несколько лет они будут переплачивать за ипотеку
в) Посоветовали бы взять новый ипотечный кредит под 11 % годовых и погасить текущий досрочно
г) Посоветовали бы обратиться в банк за отсрочкой следующей выплаты по кредиту, потому что, пока ставки находятся на уровне
11 %, платить 14 % невыгодно
8. Что из перечисленного может делать Центральный банк России?
I Принимать вклады у населения.
II Выдавать кредиты населению.
III Выдавать кредиты коммерческим банкам.
9. Что из перечисленного НЕ влияет на эффективную процентную ставку по кредиту?
а) Номинальная ставка, прописанная в контракте
б) Комиссии банка
в) Страхование жизни заёмщика
г) Всё перечисленное может быть включено в расчёт эффективной ставки
10. На что из перечисленного вы всегда имеете право по законам РФ? I Досрочное погашение кредита.
II Досрочное закрытие вклада.
III Возврат сбережений в случае банкротства вашего банка.
11. Кредитная карта даёт доступ к.
а) вашим собственным деньгам на текущем счёте в банке
б) счёту, на который вы делаете ежемесячные взносы по ипотеке или другому кредиту
в) краткосрочным банковским кредитам
г) самым привлекательным процентным ставкам
12. Ваш друг хочет купить автомобиль в кредит. В банке он узнал, что обязательным условием кредита является полное страхование автомобиля от ущерба и угона (КАСКО). Почему банк выдвигает такое условие?
а) Банк заботится о безмятежной жизни вашего друга
б) В данном случае страховая компания является поручителем по кредиту. Если друг не сможет погасить кредит, страховая компания возместит банку потери
в) Автомобиль является залогом. Если автомобиль будет застрахован, то друг будет больше бояться его потерять, а значит, с большей вероятностью погасит кредит вовремя
г) Автомобиль является залогом. Если он будет утерян, другу не будет смысла платить по кредиту, но банк ничего не потеряет, так как получит страховую сумму.
ИТОГОВЫЙ ТЕСТ ПО ДИСЦИПЛИНЕ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ
3. Какие факторы стоит учитывать при выборе банка для взятия кредита?
I. Процентная ставка
II. Надёжность банка
III. Срок погашения ЧЕМ ОНИ МОГУТ БЫТЬ ВАМ ПОЛЕЗ
4. Какие факторы стоит учитывать при выборе банка для открытия вклада?
I. Процентная ставка.
II. Участие в ССВ.
III. Возможность досрочного закрытия вклада с потерей процентов.
5. Что из перечисленного НЕ повышает ваши шансы на получение кредита?
а) Наличие залога
б) Наличие поручителя
в) Подписание соглашения о невозможности досрочного погашения
г) Подтверждение стабильного дохода
6. Что из перечисленного НЕ повышает ваши шансы на получение кредита?
а) Наличие залога
б) Наличие поручителя
в) Наличие других действующих кредитов на ваше имя
г) Подтверждение стабильного дохода
7. Какие из перечисленных организаций могут выдавать кредиты физическим лицам?
I. Центральный банк России.
II. Коммерческие банки.
III. Микрофинансовые организации (МФО).
8. Что из перечисленного может делать Центральный банк России?
I. Принимать вклады у населения.
II. Выдавать кредиты населению.
III. Выдавать кредиты коммерческим банкам.
9. На что из перечисленного вы всегда имеете право по законам РФ?
I. Досрочное погашение кредита.
II. Досрочное закрытие вклада.
III. Возврат сбережений в случае банкротства вашего банкаПОЛЕЗ
10. Установите соответствие между понятием и определением: ответ в формате: 1-1,2-3 и т.д.
| 1. Налог | 1. Доход, получаемый владельцем ценной бумаги |
| 2. Договор | 2. Ценная бумага, дающая владельцу право на получение части прибыли предприятия |
| 3. Акция | 3. Соглашение сторон, имеющее определенные юридические последствия |
| 4. Дивиденды | 4. Обязательный индивидуальный платеж в бюджет, взимаемый государством с физических и юридических лиц |
11. Что такое страхование?
а) сбор денег с населения для пополнения бюджета
б) отношения страховщика и страхователя по защите имущественных интересов страхователя и застрахованного
в) разновидность банковских операций
12. Основная цель страховой деятельности состоит
а) в зарабатывании денег
б) в перераспределении денег
в) в продаже услуг по страховой защите
г) в удовлетворении общественной потребности в защите
13. Что является страховым риском?
а) вероятное наступление какого-либо неблагоприятного события
б) безусловное наступление ожидаемого неблагоприятного
14. В России к имущественному страхованию не относится:
15. Если вы купили автомобиль, вы обязаны приобрести страховой полис:
16. Полис обязательного медицинского страхования, выданный вам по
месту жительства, действует:
а) только в вашей районной поликлинике
б) только в вашем городе
в) только на территории Российской Федерации
г) в любой стране мира
17. Участие в системе ОМС НЕ дает вам право на:
а) выбор страховой компании
б) получение бесплатной первичной медико-санитарной помощи
за пределами своего субъекта Федерации: ПОЧЕМУ ИХ НАДО ПЛАТИТЬ ИНЕУПЛАТА
в) выбор поликлиники и лечащего врача
г) бесплатное медицинское обслуживание за границей
18.Какие из перечисленных видов налогов выплачиваются непосредственно физическими лицами?
а) Налог на добычу полезных ископаемых (НДПИ)
б) Земельный налог
в) Налог на добавленную стоимость (НДС)
г) Налог на имущество
19. Что из перечисленного ниже НЕ является доходом физического лица?
а) Процентный доход по вкладам в банке
б) Заработная плата
в) Сумма, полученная от продажи квартиры
г) Изменение рыночной стоимости квартиры, которая находится
в собственности лица и не продаётся
20. Налоги на доходы физических лиц делятся на два вида:
21. Налоги физических лиц, по способу платежа в бюджет делятся:
22. Почему это плохо, когда работодатель выплачивает вам «серую» зарплату?
а) Он лишает вас пенсионных накоплений
б) Он может платить вам больше, потому что не надо делать отчисления в Пенсионный фонд
в) Он может платить вам меньше, потому что не надо вычитать НДФЛ
г) Он может перевести все ваши пенсионные накопления в НПФ без вашего ведома
23. Если вы наёмный работник и ваша зарплата — 50 000 р.,
а подоходный налог (НДФЛ) — 13 %, то.
а) Вы получаете на руки 50000 р., и из них должны 16 500 перевести государству
б) Вы получаете на руки 50 000 р., и ничего не должны государству
г) Вы получаете на руки 43 500 р. и из них должны 6 500 перевести государству
24. Какое ведомство в России занимается вопросами пенсии? На его сайте
можно найти информацию о последних и готовящихся изменениях.
а) Министерство экономического развития
б) Министерство труда и социальной защиты
в) Пенсионный фонд России
г) Министерство по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий
25. От непредвиденно высокой инфляции меньше всего пострадают.
а) люди, имеющие сбережения наличными
б) вкладчики банков
в) люди, взявшие кредит
г) люди, получающие фиксированный оклад
26. Вам пришло электронное письмо от неизвестного вам банка о том, что
для вас одобрена кредитная карта с лимитом 100 000 р. Для оформления
карты вам нужно заполнить анкету, включающую ФИО, паспортные данные, информацию о месте работы и семейном положении. Для получения карты нужно оплатить курьерскую доставку, переведя на указанный в письме счёт 300 р. Вам бы очень хотелось иметь кредитную карту с таким лимитом. Как поступить?
а) Согласиться на предложенные условияВ МИРЕ ДЕНЕГ: КАК ЗАЩИТИТЬСЯ
б) Заполнить анкету, но не переводить деньги
в) Проверить, есть ли банк, который предлагает карту на сайте АСВ,
и если да, то согласиться на предложенные условия
г) Не заполнять анкету и не переводить деньги
27. Вы получили sms-сообщение о том, что ваш номер выиграл в лотерее,
которую проводил ваш мобильный оператор. Приз — путёвка в Таиланд.
Для начала оформления билетов вас просят отправить ваши ФИО и данные российского и заграничного паспортов в ответном sms. Как поступить?
а) Отправить данные
б) Отправить только ФИО
в) Ничего не делать
г) Позвонить своему мобильному оператору, найдя его номер в Интернете или договоре об обслуживании, и узнать, проводится ли розыгрыш.
28. Ваша подруга хочет купить автомобиль в кредит. В банке она узнала,
что обязательным условием кредита является полное страхование автомобиля от ущерба и угона (КАСКО). Почему банк выдвигает такое условие?
а) Банк заботится о безмятежной жизни вашей подруги
б) В данном случае страховая компания является поручителем по
кредиту. Если подруга не сможет погасить кредит, страховая компания возместит банку потери
в) Автомобиль является залогом. Если автомобиль будет застрахован, то подруга будет больше бояться его потерять, а значит, с
большей вероятностью погасит кредит вовремя
г) Автомобиль является залогом. Если он будет утерян, подруге не
будет смысла платить по кредиту, но банк ничего не потеряет, так
как получит страховую сумму
29. А. Вы положили 50 000 на полуторагодовой вклад под 5 % годовых с ка-
питализацией каждые полгода. Какой доход вы получите в итоге? Используйте при решении онлайн-калькулятор
Б. Вы положили 50 000 на 3-летний вклад под 11 % годовых с ежегодной
капитализацией. Какой доход вы получите в итоге? Используйте при решении онлайн-калькулятор
30.Михаил Шумов выбирает между автомобилем «Renault Duster»
мощностью 114 л. с. и автомобилем «Hyundai Tucson» мощностью
а) Найдите размер транспортного налога, который Михаил будет выплачивать за «Renault Duster», если ставка транспортного налога составляет 25 р. за одну лошадиную силу.
б) Найдите размер транспортного налога, который Михаил будет выплачивать за «Hyundai Tucson», если ставка транспортного составляет 35 р. за одну лошадиную силу.
в) Сколько Михаил сэкономит на налоге за 3 года, если выберет менее мощный автомобиль?
Шкала оценок:
100% — 90% (с учетом правильных решений заданий №№ 28,29,30) – отлично (5);
89% — 67 % — хорошо (4);
66% — 20% — удовлетворительно (3);
20% и ниже – не удовлетворительно (2)
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Найдите 2 минуты и прочитайте про:
Метод валентных связей Метод валентных связей (МВС) описывает образование ковалентных связей в молекулах с позиций квантовой механики.
Типовые звенья автоматических систем При исследовании автоматических систем первостепенное значение приобретает характер преобразования сигналов в отдельных звеньях.
Диеновые углеводороды, их строение, свойства, получение и практическое значение Диеновые углеводороды, или алкадиены, – это углеводороды, содержащие в углеродной цепи две двойные связи.
СЕСТРИНСКИЙ ПРОЦЕСС ПРИ ЛИХОРАДКЕ I этап. Сестринское обследование. Медицинская сестра устанавливает доверительные отношения с пациентом и выясняет.
Тест 1.2 1) Возникновение раннего менеджмента связывают с: a) разработкой Ф.
Виды кредитов
Под кредитованием в широком смысле слова понимается предоставление одним физическим или юридическим лицом, а также любым иным субъектом денежных средств или товаров другому на возмездной или безвозмездной основе. В более узком понятии термина «кредит» речь идет о средствах, которые специализированные организации (банки, МФО, ломбарды) выделяют своим клиентам на определенных условиях, получая при этом какую-либо выгоду. Естественно, современное развитие финансового рынка подразумевает огромное количество разнообразных кредитов, которые различаются по самым различным параметрам и характеристикам.
Потребительские кредиты
Потребительские кредиты предусматривают получение клиентом заемных средств, направляемых им на удовлетворение личных нужд путем совершения какой-либо покупки или потребления различных услуг. Оформление потребительских займов считается одним из наиболее популярных видов банковского кредитования, что объясняется несколькими причинами. Во-первых, подобные ссуды могут быть получены достаточно быстро. Во-вторых, к клиенту предъявляются минимально возможные требования, которые нередко ограничиваются предоставлением паспорта гражданина РФ.
Автокредиты
Автокредитование фактически является разновидностью потребительских займов, однако, имеет несколько весьма характерных для данной финансовой операции особенностей. К наиболее значимым из них относятся:
- целевой характер кредита, предусматривающий расходование полученных средств исключительно на покупку автомобиля;
- необходимость страхования транспортного средства, причем подобная обязанность клиента предусмотрена непосредственно действующим законодательством.
Достаточно выгодные условия оформления автокредитов стали причиной того, что даже в кризисные годы значительная часть покупок машин приходится именно на данный способ финансирования.
Микрозаймы
Помимо банковских учреждений, услуги кредитования предоставляют также многочисленные микрофинансовые организации. Несмотря на ужесточение правил их работы, количество МФО, активно работающих в России, по-прежнему достаточно велико. Учитывая особенности предоставляемых подобными компаниями ссуд, их нередко называют микрокредитами или микрозаймами. Это объясняется тем, что в большинстве случаев речь идет о небольших суммах наличными или на карту, выдаваемых на короткий срок. Другой важной особенностью работы МФО является крайне высокая процентная ставка по предоставляемым ими займам.
Ипотечное кредитование
Характерными признаками ипотечного кредитования выступают значительная сумма выделяемых банков средств, а также серьезная продолжительность займа. Очевидно, что покупка жилья без привлечения кредитных ресурсов доступна сегодня крайне малому количеству россиян, что объясняется востребованность и популярность данной банковской услуги на рынке. Суть ипотеки заключается в том, что заемщик оформляет приобретаемое им жилье в качестве залога. В некоторых случаях для обеспечения ипотечного кредита используется другая недвижимость клиента.
Кредиты на развитие бизнеса
Обязательным фактором развития бизнеса в стране являются благоприятные условия и возможности для его кредитования. Существует большое количество различных займов, средства которых могут быть направлены на открытие или развитие бизнеса.
Виды коммерческого кредита
Сегодня активно применяется несколько различных классификаций коммерческих кредитов. По наиболее распространенной выделяют следующие их виды:
- Овердрафт. Доступен как физическим, так и юридическим лицам. Представляет собой кредитную линию с определенным лимитом, размер которого зависит от оборотов по счету. С периодичностью раз в две недели или месяц заемщик обязан полностью погашать овердрафт, после чего может снова использовать средства в рамках выделенного лимита;
- Коммерческая ипотека. Основной принцип взаимодействия заемщика и банка напоминает обычную ипотеку, однако, речь в данном случае идет не о покупке жилья, а о приобретении офисных, складских, производственных помещений или другой коммерческой недвижимости;
- Товарный кредит. Заемщик получает от банка необходимый ему товар, постепенно расплачиваясь за него с учетом начисляемых процентов.
Помимо перечисленных на практике применяется еще множество других видов коммерческого кредита, что не удивительно, учитывая востребованность данного вида банковских услуг.
Лизинг
Под лизингом понимается отдельный вид кредитования, которые нередко называют финансовая аренда. Ее механизм заключается в следующем – заемщик получает от лизингодателя необходимое ему оборудование, транспортное средство или даже недвижимость, эксплуатируя и постепенно расплачиваясь за него. До осуществления последнего платежа объект лизинга находится в собственности кредитора, а после выплаты полной суммы договора финансовой аренды – переходит к заемщику. Важным преимуществом подобного способа кредитования являются предусмотренные законодательством налоговые льготы.
Другие виды кредитов
Перечисленные выше виды кредитов обоснованно считаются наиболее распространенными и часто встречающимися на практике. Однако, существуют и другие варианты займов.
Ломбардный кредит
Главный признак ломбардных займов – выделение средств под залог ликвидного имущества. Обычно при этом устанавливается достаточно короткий срок возврата полученных денег, редко превышающий 1-2 недели. При непогашении займа в указанное время ломбард реализует заложенное имущество. Прибыль предприятия при этом обеспечивается тем, что на руки заемщик выдается не более 50-60% реальной стоимости залога.
Виды государственного кредита
Под государственным кредитом понимаются средства, выделяемые на определенных условиях из бюджета либо другим государствам, либо отдельным субъектам внутри страны. Это могут быть как регионы, так и различные фонды, общественные или коммерческие организации и т.д.
Виды иностранных и международных кредитов
Под иностранными займами понимаются кредиты, выданные зарубежными государствами, банками или другими организациями российскому бюджету или находящимся на территории страны хозяйствующим субъектам. Международными называются такие займы, когда кредитор и заемщик являются представителями различных государств.
Другие
Существуют различные классификации кредитов. Например, в зависимости от возмездности предоставления средств займы делятся на процентные, беспроцентные и подразумевающие фиксированную плату; в зависимости от цели – на целевые и нецелевые и т.д.
Виды обеспечения кредита
Одним из наиболее важных условий, в значительной степени определяющих параметры кредита. Является предоставляемое заемщиком обеспечение. По этому признаку займы делятся на:
- Обеспеченные. Предоставление обеспечения по займу позволяет получить более выгодные условия кредитования, так как заметно снижает риски банка. Существуют различные виды обеспечения, к которым относятся:
- Залог. В этом качестве может быть оформлено любое ликвидное и ценное имущество клиента, например, автомобиль или недвижимость;
- Поручительство. Форма взаимоотношений, когда физические или юридические лица поручаются за заемщика, разделяя с ним ответственность по кредиту;
Виды договоров по кредиту
По наиболее распространенной классификации кредитные соглашения делятся на: