Какие риски несут в себе электронные транзакции

10 проблем и рисков криптовалют

Криптовалюты навсегда изменили представление о личных финансах и ведении бизнеса. На протяжении многих лет они вызывают споры, подвергаются критике, порождают преступность, сопровождаются неудачами и. дают возможность хорошо зарабатывать.

Несмотря на многочисленные преимущества, у цифровых денег есть ряд недостатков. Естественно, они свойственны всем финансовым рынкам, но в случае использования криптовалют риски удваиваются из-за их специфических особенностей. Что грозит тем, кто выбрал биткоин или другие криптомонеты в качестве инструмента для инвестиций?

Вредоносные программы

Первые из них были созданы еще во времена появления электронных платежных систем (WebMoney, QIWI и др.). Теперь их аналоги адаптированы под рынок криптовалют и могут активироваться везде, где появляется такая возможность. Самыми распространенными методами кражи криптомонет являются:

• программы-вымогатели;
• вирусы;
• фальшивые ссылки (подмена);
• фишинг (несанкционированный доступ к личной информации).

Владельцы цифровых денег должны быть крайне бдительными и стараться на шаг опережать вредоносное ПО – использовать надежную антивирусную защиту, проверять все адреса и не переходить по подозрительным ссылкам.

Хакерские атаки

Кибератаки – вторая по масштабности проблема и частое явление в мире развивающихся криптовалют. Случаи хакерских атак наблюдаются все чаще, а способы мошенничества становятся все более изощренными. Биткоин-кошельки и крупные суммы, которые обращаются на торговых площадках, стали для воров особенно привлекательными. Криптовалютные биржи неоднократно подвергались взломам, вследствие чего многие закрылись по причине банкротства.

Международная комиссия по ценным бумагам и валютным биржам подтвердила, что больше половины платформ столкнулись с кибератаками. Например, в 2016 году из-за ошибки в коде хакеры получили несанкционированный доступ к цифровым кошелькам участников хедж-фонда DAO и украли больше $150 млн. Еще один известный случай: когда хакеры обошли систему безопасности и подменили способы верификации пользователей на известной бирже Bitfinex – тогда они украли $70 млн.

По мнению экспертов, проблема безопасности в мире криптовалют еще долго будет «висеть над головами» инвесторов.

«Я скептически отношусь к любой идее, которая якобы сможет решить проблему безопасности. По моему мнению, ни одна технология или механизм не способны защитить криптовалюту от хакерских атак и махинаций», – считает Тайлер Мур, доцент кафедры кибербезопасности университета Tulsa, который планирует вскоре опубликовать новое исследование уязвимости криптовалюных бирж.

Отсутствие законодательной базы и юридические риски

Ситуация усугубляется отсутствием системы страхования инвесторов. Они не могут претендовать на возмещение убытков, несмотря на то, что часть бирж позиционируется и действует в качестве виртуальных банков.

Биткоины – это нематериальные цифровые коды, на которые нет прав собственности. Если они украдены с виртуального кошелька, владелец не может ни идентифицировать вора (из-за анонимности и децентрализованности), ни подтвердить свое право на монеты (из-за отсутствия закона о личной собственности). Аналогичная ситуация и в случае, когда транзакции осуществлены на имя недобросовестной стороны. А если биткоины вложены в компанию, которая обанкротилась, у владельца также не будет возможности их вернуть, поскольку договор заключен «на честном слове и рукопожатии».

Однако у инвесторов пока нет другого выхода, кроме как вести бизнес с биржами, которые не имеют собственного капитала для страхования убытков, как у обычных банков, чья деятельность регулируется законодательством.

«Когда взломан расчетный счет клиента банка, всегда есть третья сторона, готовая вмешаться, чтобы справиться с проблемой. Но это не касается криптовалютных бирж. Скорее всего, из-за «виртуальных» особенностей цифровых монет они никогда не будут в полной безопасности», – считает Дэрин Стейнфилд, исполнительный директор KeepKey.

Никто не предлагает страхование криптовалют, хотя в разработке находится множество проектов.

Банкротство и закрытие бирж

За предыдущие 5 лет закрылось около 48% криптовалютных бирж, в числе которых присутствовали довольно перспективные.

«Конечно, закрытие 48% бирж неприемлемо, но учитывая, что биткоин – относительно новая технология, это неудивительно», – отметил Ричард Джонсон, вице-президент Greenwich Associates.

На момент закрытия площадок пользователи не успели вывести деньги со счетов, что привело к многомиллионным потерям. И причиной этого не всегда являлись хакерские атаки.

Рентабельность

Вот главная причина краха и насущная проблема для большинства криптовалютных бирж. Многие просто не могут обеспечить достаточный оборот средств, чтобы «оставаться на плаву» длительное время. По словам Эрика Вурхиеса, основателя биржи ShapeShift:

«Ежедневно должен осуществляться обмен валют на сумму от $100 тыс. до $1 млн. За торговые операции необходимо снимать определенные комиссии, чтобы собственный капитал составлял как минимум $25 млн».

И это лишь малая часть того, что требуется для полноценного функционирования сервиса.

Технические проблемы

Технические сбои в работе площадок, на которых хранятся биткоин-кошельки, – довольно распространенное явление. Инвесторы, потерпевшие убытки, не могут претендовать на возврат средств независимо от того, чем обусловлена проблема – злонамеренными действиями хакеров или небрежностью оператора при разработке программного обеспечения.

Отсутствие гарантий на возмещение убытков

При осуществлении операций через биржу пользователь фактически не владеет средствами, которые хранятся на его счете – активы принадлежат бирже и контролируются ею. Площадка всего лишь предоставляет доступ к ним при входе в систему. Таким образом, владелец полностью доверяет свой биткоин-кошелек третьей стороне, полагаясь на меры безопасности, которые она предпринимает для защиты денег.

Пользователи биржи Bitfinex потеряли 36% активов вследствие кибератаки. Позже площадка была запущена снова, и чтобы удержать клиентов, возместила пострадавшим средства токенами BFX (по стоимости были релевантны биткоину на момент взлома), а затем их выкупила.

Биржа MtGox (Токио) после взлома в 2014 году обанкротилась, и также обещала компенсировать инвесторам средства, но ситуация пока полностью не разрешена.

Увы, такие случаи единичные. Большинство инвесторов, которые потеряли криптоактивы на других площадках, так никогда их и не увидели.

Крах рынка виртуальных денег

Никто не может гарантировать успех и долговечность криптовалют. С одной стороны, они принимаются наравне с фиатными деньгами, а с другой – не подлежат какому-либо контролю. Они не материальны, как доллар или евро, но есть перспектива, что вскоре их можно будет вывести через банкомат и положить в карман, как обычные деньги. Однако пока что они существуют только в виртуальном виде и используются гораздо реже фиатных валют.

Ценность цифровых монет естественным образом меняется с течением времени, но нет никаких гарантий, что стремительный рост в определенный момент не обернется столь же стремительным спадом (откатом). Следовательно, существует вероятность возврата «к нулю» как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Цены изменчивы (что подтверждает высокая волатильность) и снижение курса может спровоцировать практически любой политический или экономический фактор. А такие события, как правило, предсказать весьма сложно.

Волатильность = нестабильность

Этот момент следует выделить отдельно. Когда наблюдается такая волатильность, все начинают давать советы о том, когда лучше покупать и продавать. Конечно, идеи могут быть хорошими, но неопытным участникам рынка лучше отойти в сторону и переждать, чтобы не потерять все в один момент. Цифровые монеты могут стать инструментом для получения высоких доходов, но только в руках опытных инвесторов.

Непредсказуемые скачки курса частично обусловлены ограниченным выпуском «короля криптовалют» – 21 млн биткоинов. Каждый из них ежедневно растет в цене, увеличивая спрос. В итоге это может привести к дефляции. По мере того, как все больше торговых предприятий начнет принимать биткоин в качестве оплаты, его стоимость будет снижаться.

Еще один момент – децентрализованность. Это одновременно преимущество и недостаток. Поскольку нет управляющего органа, никто не может поддерживать минимальную стоимость цифровой валюты. Если большинство инвесторов решит отказаться от биткоина и «выбросит» на рынок много монет, то есть риск, что курс рухнет.

Рынок криптовалют нестабильный, так как находится на стадии формирования. Он требует специальных знаний и навыков, которые зачастую непостижимы для новичков. И хотя высокая волатильность может казаться привлекательной для инвестиций, в этой совершенно новой сфере есть многочисленные «пробелы».

Initial coin Offering (ICO)

Представители британского Управления по финансовому регулированию и надзору заявили, что все, кто инвестирует в ICO, должны быть готовы потерять свои деньги, поскольку часть этих схем напрямую связана с мошенничеством. В них используется метод первичных публичных предложений Initial Public Offering (IPO) с целью привлечения денег для интернет-стартапов. Но на этом сходство с IPO заканчивается. FCA порекомендовал участникам этого «спекулятивного безумия» по возможности забрать свои капиталовложения.

В Пекине и Шанхае такие проекты были наиболее популярны – создано 65 ICO, через которые привлечено около $300 млн от 105 тыс. инвесторов. Однако в сентябре 2017 года в Китае сбор средств через ICO был объявлен незаконным и в итоге запрещен.

ICO – опасные проекты, которые не гарантируют возврата инвестиций, поэтому каждый участник обязан осознать уровень риска и быть готовым потерять вложенную сумму. Успешных проектов практически нет, но количество желающих вложить валюту не сокращается. Считается, что именно из-за массового вливания в ICO курс биткоина существенно упал.

Потеря секретного кода

Это ключ доступа к биткоин-кошельку. Потеря кода подразумевает потерю всех активов, которые хранятся на кошельке. Такое может произойти при сбое в работе жесткого диска ПК или повреждении флешки, на которой записан код. Согласно статистике, подобное случается у 25% владельцев криптокошельков, потерявших около $18 млрд. Восстановить код и вернуть деньги невозможно.

Ошибочная транзакция пользователя

Ошибка при вводе кода всего на одну цифру или его отправка на неправильный адрес также приводят к потерям. Транзакцию отменить нельзя, поэтому отправленная сумма не может быть возвращена.

Выводы

Подведем итог этого длинного списка. Криптовалюта нестабильна, никем не регулируется, не гарантирует защиту инвестора, подвержена экстремальной волатильности и крайне привлекательна для мошенников. Перспективы виртуального заработка могут быть столь же воздушными, как и сама валюта. Поэтому каждый, кто инвестирует в биткоин или осуществляет транзакции с криптовалютами, обязан в первую очередь учитывать риски, чтобы принять необходимые меры. Только комплексный подход поможет эффективно защитить средства.

Опасные переводы онлайн: как правильно пользоваться P2P-платформами

В России недавно завели первое уголовное дело за сделку с криптовалютой, проведенную через P2P. Срок оказался условным, а не реальным, но тем не менее риски подобных операций возросли. Какие еще опасности подстерегают инвесторов на P2P-площадках? Эксперты Финтолка объясняют, какие риски несет сервис обмена между физическими лицами и как этих рисков избежать.

Что такое P2P

В оригинале P2P — это Peer to Peer (иногда переводят как person to person), что означает «от человека к человеку». Чаще всего сокращение используют в отношении платежей между физическими лицами без вмешательства посредников.

Рассмотрим два примера.

Наверное, многие покупали какие-то товары через Авито. Здесь можно встретить множество предложений. Однако сам Авито не несет каких-либо обязательств по покупке/продаже товаров. Он просто связующее звено между физическими лицами. Например, кто-то хочет продать автомобиль за 200 000 рублей и оставляет объявление на Авито. Вы связываетесь с этим лицом и договариваетесь о деталях сделки. Это и есть частный случай P2P. Вторым примером договоров о продаже между физическими лицами могут служить работающие подобным способом системы на криптовалютных биржах (Binance, Bybit и других).

А вот торговля акциями на Московской бирже не является P2P. Кто-то возразит, что там тоже проводятся сделки между физическими лицами. На самом деле тут сделки проводятся через посредника. Ваша вовлеченность в процесс выбора продавца или покупателя практически сведена к нулю. Вы просто даете приказ на покупку или продажу ценных бумаг, а биржа сама это осуществляет по наилучшей цене (либо по указанной вами, в случае выставления лимитной заявки).

Но какие риски несет P2P?

Дмитрий Носков, эксперт криптобиржи StormGain:

— При проведении p2p-операций обе стороны — и продавец, и покупатель рискуют столкнуться с обвинениями правоохранительных органов (это самый неприятный риск). Если они проводят довольно много подобных операций на значимые суммы, то банк, на карту которого выводятся деньги, может заблокировать счет. Это возможно в рамках законодательства по противодействию отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Возможны такие риски как двойные переводы, слишком высокие комиссии, взимаемый банками и банальный риск нарваться на контрагента-мошенника.

Обман

Когда вы покупаете что-то через интернет у незнакомого человека, всегда есть риск, что вам не переведут деньги или товар. Например, вы выбрали мобильный телефон. Вам дают реквизиты карты. Деньги вы переводите, а телефон не получаете. С криптовалютами все то же самое.
Поэтому, прежде чем осуществлять какие-либо сделки, проанализируйте: у кого вы покупаете. Конечно, свести риск к нулю невозможно, но минимизировать реально. Как? Посмотрите на рейтинг продавца на площадке, отзывы, количество успешных транзакций. Явно больше доверия вызывает тот, у кого заметный оборот и достойная репутация.

Продавцы с более высоким и надежным рейтингом могут предлагать криптовалюту не по самому низкому и выгодному курсу. С другой стороны, менее надежные продавцы специально подкупают клиента более выгодным курсом. Как в той поговорке, где «скупой платит дважды».

Стоит отметить, что криптобиржи также стараются предпринять действия, которые защитят клиентов. Например, в Binance есть так называемый эскроу-счет. На нем блокируются средства до выполнения участниками сделки необходимых условий. Если условия не будут выполнены в определенный срок, то ваши средства (фиат или криптовалюту) вам вернут.

Репутационный риск

Этот вид риска непосредственно связан с предыдущим. Хотя мы и советуем обращать внимание на рейтинги и репутацию, всегда есть возможность какой-то накрутки. Понятно, что с этим продавцу придется повозиться, возможно, вложить деньги, но накрутки реальны.

Кроме того, в даркнете можно напрямую купить аккаунты с хорошей репутацией. Что это подделка вы вряд ли сможете отличить. Кстати, такие аккаунты могут быть как у продавцов, так и покупателей. Так что от потерь не застрахован никто.

Мошеннические деньги

Вы не знаете доподлинно откуда и кто вам переводит деньги. Тем более вы не сможете выяснить источник происхождения. Вам же не видны все операции по карте, с которой вам скидывают деньги?

Можно попросить того, с кем взаимодействуете, показать, с какой карты будут скидываться деньги, как-то удостоверить личность через документы и прочее. Но, во-первых, вам могут отказать. Многие, у кого есть криптовалюта, стремятся к максимальной конфиденциальности. Во-вторых, даже это не спасет. Допустим, человек согласится на все ваши условия. Но где гарантия, что он не состоит с мошенниками в сговоре?

А в чем, собственно, риск? Да в том, что вам могут перевести финансовые средства, которые были добыты незаконным путем.

Например, в случае с человеком, против которого завели дело по поводу P2P на Garantex: ему послали деньги, добытые через телефонное мошенничество.
Естественной реакцией на такое будет блокировка вашей банковской карты в соответствии с федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Влад Утушкин, основатель и визионер экосистем MarsDAO:

— Самая опасная мошенническая схема, с которой могут столкнуться пользователи p2p-площадок — это так называемый треугольник, когда зачисление поступает с карты третьего лица, не участника сделки купли-продажи. Например, пользователь продает 100 USDT, покупатель оставляет заявку о готовности купить эти 100 USDT. Продавцу на счет поступают денежные средства, но не от покупателя с p2p-площадки, а от какого-то неизвестного лица, после чего продавец отправляет USDT на адрес, указанный покупателем. В схеме треугольника это третье лицо — тоже жертва, которая покупала что-то у мошенника и тот дал номер карты продавца USDT. В итоге получается, что жертва перевела деньги пользователю p2p-площадки, но никакого товара или услуги в ответ не получила. Пользователь вообще может не знать о том, что стал участником схемы: до той поры, пока к нему в дверь не постучится полиция. Чтобы не попасть в треугольник, стоит сразу предупреждать сторону сделки, что деньги с карт третьих лиц не принимаются к оплате.

Другой риск, который стоит брать во внимание — покупка «грязной криптовалюты», то есть той, что фигурировала в преступных схемах (как правило, в даркнете). Поскольку криптовалюта вроде биткоина использует технологию публичного распределенного реестра всех совершенных транзакций — блокчейна, всегда можно отследить путь криптовалюты по адресам. Подобные монеты потом сложно продать, так как большинство криптобирж проверяют цифровые монеты и даже могут заблокировать аккаунты при попытке пополнить счет «грязной криптовалютой».

Если банк заметит подозрительные частые операции, он не будет рисковать.

Как же себя обезопасить? Если хотите исключить риск полностью, то просто не пользуйтесь P2P. Такова реальность.

Если хотите уменьшить вероятность, что деньги будут нелегальными, то по максимуму выбивайте из вашего контрагента информацию о том, кто он и откуда осуществляет денежный перевод. Кроме того, если ваши транзакции будут не постоянными, а суммы небольшими, то и внимания к вам меньше.

Терехова Лидия, доцент факультета информационных технологий Университета Синергия:

— Помимо недобросовестного контрагента, один из возможных рисков связан с «неопытными покупателями», проблемой двойных транзакций и переводом под закрывающийся таймер ордера. Для обеспечения безопасности себя и своих активов следует выбирать максимально надежные P2P-платформы. Желательно в качестве дополнительных условий сделки запросить сканы документов покупателя, не участвовать в сделках с третьими лицами, проверять поступление денежных средств перед подтверждением сделки.

Таким образом: если хотите пользоваться P2P, то должны понимать, что придется нести риски в том или ином виде. Если же вы хотите сделать все по закону, то пользуйтесь другими платформами, например, биржами.

Битва платёжных систем: криптовалюта и карты. На чьей стороне ты?

Многие из нас сталкивались с мошенничеством с банковскими картами или с проблемами проведения транзакций из-за границы. А сколько ещё уязвимостей таит в себе эта небезупречная карточная платёжная система? Существует ли альтернативная, но надёжная и удобная замена ей? Как насчёт системы, основанной на блокчейн? Для ответов на эти вопросы следует рассмотреть и сравнить схемы выполнения транзакций, а также защищённость и удобство применения криптовалютных и карточных платёжных систем.

Некоторые полезные определения:

Политика карточных сетей сильно различается в зависимости от страны.

Банки-эмитенты ─ это банки, которые создают карты. На каждой карточке есть название банка: это эмитент.

Банки-эквайеры ─ это банки, которые представляют торговцев.

Чтобы упростить описание, я предполагаю, что продавец является получателем, а клиент — плательщиком.

Мультисиг-кошелёк ─ кошелёк с особым типом цифровых подписей, который позволяет двум или более пользователям подписывать документы вместе как группа.

В данном сравнении я предполагаю использование безопорных кошельков Lightning.

Мы углубимся в различия между каждым аспектом сетей.

Следует учитывать, что большая часть информации по карточным сетям не является общедоступной и не подлежит разглашению. Но приведённое ниже сравнение даёт хороший обзор этой темы.

Транзакции в сетях

Карточная платёжная система

Как протекает транзакция?

Участниками любой банковской транзакции являются трое:

Банк, принимающий платеж. Например, который обслуживает POS терминал в магазине и к которому прикладывают свою карту. Это банк-эквайер.

Банк, вашей карты. Банк, которому принадлежит ваша карта. Это банк-эмитент.

Платежная система, выступающая посредником-каналом между предложенными выше банками. Популярные на текущий день – Visa, MasterCard, МИР.

Как происходит транзакция:

Вставляем/прикладываем карту в банкомат или терминал, или входим в Сбербанк Онлайн.

Проводим карту по POS-терминалу. В этом время устройство считывает все доступные ему сведения с карты, зашитые на магнитной ленте или чипе.

Информация с устройства в зашифрованном виде поступает в банк-эквайер – кому и принадлежит считыватель.

Банк-эквайер передает все эти данные в центр обработки данных (ЦОД) платежной системы. Как раз он и будет отвечать за снятие и перевод денег. ЦОД проводит проверку карты на мошенничество. К слову, такие проверки могут проводиться и самими банками.

Из ЦОД информация передается Банку-эмитенту, который делает последние проверки вплоть до проверки баланса, ПИН кода, дневных лимитов и списывает деньги со счета. На конечной точке транзакции возможна конвертация валюты при трансграничных переводах.

После списания происходит обратное распространение информации: от Банка-эмитента в ЦОД, из ЦОДа в банк-эквайер, а тот уже передает информацию об успешно проведенной транзакции вам на чеке.

Lightning Network

Lightning Network это децентрализованная офф-чейн технология, позволяющая проводить десятки тысяч транзакций в секунду, как это позволяет делать, к примеру, Visa.

Почему рассматривается именно Lightning Network? Потому что он основан на офф-чейн технологии. Благодаря такому подходу транзакции проходят гораздо быстрее, комиссии снижаются, а размер блокчейна сокращается.

Этот платёжный протокол представляет из себя сеть платежных каналов, являющихся обычными мультисиг-кошельками.

Что такое мультисиг-кошелёк?

В качестве простой аналогии мы можем представить безопасную ячейку с двумя замками и двумя ключами. Один ключ находится у Алисы, а другой – у Бориса. Единственный способ, которым они могут открыть ячейку, состоит в том, чтобы предоставить их оба ключа одновременно, поэтому один человек не сможет открыть коробку без согласия другого.

Чтобы открыть канал, стороны создают мультисиг-кошелёк и отправляют на него средства. Полученная сумма становится балансом канала и все дальнейшие транзакции между участниками канала проводятся вне блокчейна. Канал в любое время может быть закрыт любой из сторон, в таком случае последняя офф-чейн транзакция, определяющая баланс канала, отправится в сеть, делая все предыдущие транзакции невалидными, так как они все тратят один и тот же ‘выход’. Таким образом нам нужна всего лишь одна транзакция для открытия канала и еще одна для его закрытия, а все промежуточные транзакции проводятся моментально, без записи в блокчейн.

Пример:

Просмотр видео. 2 участника.

Алиса и Борис используют специальную программу, позволяющую работать и с платежным каналом, и с видео. Алиса запускает эту программу в браузере, Борис на своем сервере. Программа имеет в себе функционал обычного биткоин-кошелька, умеет создавать и подписывать транзакции. Весь механизм работы платежного канала скрыт от пользователя, все что они видят — это как видео оплачивается каждую секунду.

Теперь рассмотрим, как это будет работать. Для создания канала Алиса и Борис должны создать мультисиг адрес с условием два из двух. Со стороны пользователя, программа создает P2SH адрес (мультисиг-кошелёк) и просит пополнить его на сумму за 1 час просмотра. Алиса заносит на него 0.036 BTC, и эта транзакция становится ‘открывающей’.

Как только ‘открывающая’ транзакция подтверждена и канал открыт, начинается стриминг видео. На 1ой секунде пользовательская сторона создает и подписывает коммит-транзакцию, изменяющую баланс канала: 0.00001 BTC Борису и 0.03599 Алисе. Транзакция использует выход открывающей транзакции в 0.36 и содержит 2 новых, описанных только что. Программа на стороне сервиса получает эту транзакцию и также ее подписывает, после чего отправляет назад вместе с 1ой секундой видео. Теперь у сторон есть подписанная обеими сторонами коммит-транзакция, представляющая последнее состояние канала, которую они могут при необходимости отправить в сеть.

На 2ой секунде создается очередная коммит-транзакция, использующая тот же выход, что и предыдущая, а новые выходы теперь 0.00002 Борису и 0.03598 Алисе. Эта транзакция представляет собой платеж за 2 скаченные секунды видео. Далее она отправляется на вторую сторону и т.д.

Допустим, Алиса посмотрела 10 минут видео и ей надоело, она остановила просмотр. За это время было отправлено и подписано 600 коммит-транзакций (600 секунд просмотра). Последняя из них имеет 2 выхода: 0.03 Алисе и 0.006 Борису. Алиса закрывает канал, отправляя эту коммит транзакцию в сеть, делая ее ‘закрывающей’. Таким образом, в блокчейн попали только 2 транзакции.

Рассмотрим меры безопасности и уязвимости в этих платёжных системах.

Угрозы и безопасность в платёжных системах

Безопасность Visa

Угроза: Мошенничество с электронной коммерцией и удаленными платежами

Способы защиты:

Токенизация платежей.

(передаётся токен, а не данные карты и владельца) Visa Token Service, новая технология безопасности от Visa, заменяет конфиденциальную информацию о счете, например, 16-значный номер счета, уникальным цифровым идентификатором, называемым токеном. Маркер позволяет обрабатывать платежи без раскрытия фактических сведений о счете, которые могут быть скомпрометированы.

Оповещение о потребительских операциях.

Сообщение доставляется непосредственно через электронную почту, текстовое сообщение или мобильное банковское приложение для оповещения зарегистрированных владельцев карт о подозрительных действиях на их счете.

Динамический код-пароль.

Одноразовый код, отправленный владельцу карты с помощью мобильного текста или приложения для уникальной проверки транзакции.

Аналитика и проверка безопасности пароля.

Дополнительный слой аналитики, интеллекта и безопасности пароля, чтобы защитить сделки электронной коммерции.

Шифрование при обработке транзакции.

Надежно блокирует конфиденциальную информацию о счете при обработке транзакции. Данные невозможно прочитать или разблокировать, если они украдены или взломаны.

Идентификация устройства для распознавания подозрительных транзакций.

Оценивает уникальный идентификатор устройства (мобильного телефона, ноутбука и т.д.), используемого для выполнения цифровой транзакции, чтобы помочь идентифицировать подозрительные транзакции.

Угроза: Поддельное мошенничество

Способы защиты:

Микросхема EMV.

Каждый раз, когда чиповая кредитная или дебетовая карта используется в магазине на активированном чипом терминале, генерируется уникальный одноразовый код и используется для подтверждения транзакции-обеспечивая дополнительный уровень безопасности. Предотвращает подделку, генерируя код одноразового использования, что делает каждую транзакцию в магазине уникальной.

Геолокация.

Совпадает с местоположением мобильного телефона владельца карты с местоположением транзакции Visa.

Маркирование чиповых карт.

Защита цифровых данных от риска компрометации.

Предупреждения о потребительских операциях.

Сообщение доставляется непосредственно по электронной почте, СМС или мобильному банковскому приложению для оповещения зарегистрированных владельцев о подозрительных действиях на своем счете.

Угроза: Утерянное и украденное мошенничество

Способы защиты:

Биометрия для идентификации владельца.

Спецификация поддерживает аутентификацию «match-on-card», где биометрические данные подтверждаются чип-картой EMV и никогда не раскрываются, и не хранятся в каких-либо центральных базах данных. Эмитенты могут дополнительно проверять биометрические данные в своих защищенных системах для транзакций, происходящих в их собственных средах, таких как их собственные банкоматы.

Аналитика поведения.

Выявляет мошенничество до его совершения. Visa может идентифицировать потенциальное мошенничество в режиме реального времени с помощью технологии, которая позволяет анализировать до 500 уникальных признаков риска любой транзакции и определять вероятность того, что транзакция является мошеннической.

Ниже приведены ещё несколько вариантов возможных угроз с картами.

Угроза: Украденные данные кредитной/дебетовой карты или карты предоплаты (например, PAN, CVV, дата истечения срока действия карты) могут быть либо монетизированы (например, проданы на подпольных форумах рынка), либо использованы для мошеннических платежей.

Угроза: Компрометация между службами и серверами поставщика служб маркеров.

Поставщики служб маркеров (TSP) предоставляют службы управления маркерами, такие как маркеризация (создание маркера из PAN кредитной карты), деконтекенизация (извлечение PAN из хранилища маркеров) и проверка целостности данных маркеров и инициация маркера, а также проверка с помощью криптограмм. Если поставщик службы токенов был скомпрометирован, злоумышленники, скорее всего, попытаются получить таблицы поиска токенов, которые предоставляют токены для сопоставлений PAN, CVV и истечения срока действия. Это было бы весьма ценной целью для злоумышленника, так как обеспечивало бы его удобной в использовании и монетизируемой информацией. Другие возможные атаки против процесса маркирования и демаркирования могут включать использование уязвимостей программного обеспечения для извлечения PAN, используемого для авторизации операций, идентификации и проверки данных кредитных карт, а также для клиринга и расчетов. Атаки на ограничения домена, введенные TSP, которые могут позволить злоумышленнику обойти маркеры времени, места и цифрового канала ограничения.

Угроза: Компрометация процесса авторизации платежа.

Одной из основных угроз для эмитентов карт являются процессы, которые проверяют данные владельца карты и выдают авторизацию платежа покупателю. Внутренний злоумышленник в банке эмитента карты или внешний злоумышленник, получивший доступ к критически важным серверам, могут попытаться обойти средства контроля за мошенничеством (например, изменение лимитов платежей по карте на авторизованных скомпрометированных кредитных картах, зарегистрированных для транзакций мобильных платежей).

Безопасность Lightning

Так как мошенничество не является слабой стороной Lightning Network благодаря блокчейну в основе и относительной новизны этой технологии, существует два вида мошенничества: отправление более выгодной транзакции в сеть и застревание средств с открывающей транзакцией.

Ниже приведены варианты защиты от мошенничества.

Использование таймеров в коммит-транзакциях работает со Смарт-контрактом(HTLC).

Пример:

Чтобы иметь гарантию, что средства не застрянут на канале, вместе с открывающей транзакцией Алиса создает транзакцию возврата средств (refund transaction), использующую выходы ее открывающей транзакции. Сначала она отправляет Борису эту транзакцию и как только он подписывает ее и возвращает, Алиса отправляет в сеть открывающую транзакцию, создавая канал.

Транзакция возврата средств становится 1ой коммит-транзакцией и её таймер устанавливает верхнюю границу жизни канала. Допустим, Алиса поставит таймер на 30 дней (4320 блоков/транзакций). Все следующие коммит-транзакции будут иметь более короткий таймер, чтобы их можно было отправить в сеть раньше.

Теперь Алиса может спокойно открывать канал, зная, что если Борис исчезнет, через 30 дней она сможет вернуть свои средства (если бы это был двунаправленный канал и Борис вводил какие-то средства, со своей стороны он мог бы точно также создать транзакцию возврата).

Использование ключа-отмены.

Пример:

Алиса и Борис создают канал. Они оба отправили на канал по 5 биткоинов, которые составляют начальный баланс канала. Теперь, вместо стандартной коммит-транзакции которую они оба должны подписать, Борис и Алиса создают 2 разные ассиметричные коммит-транзакции.

Разберем пример того, как это работает. Допустим Алиса хочет отправить Борису 2 биткоина. Для этого им нужно обновить состояние канала, создав новую коммит-транзакцию. Они оба создают ассиметричные коммит-транзакции и перед тем, как их подписать, они обмениваются ключами отмены от предыдущих коммит транзакций, таким образом ‘аннулируя’ их. В данном случае Борис заинтересован в самом последнем состоянии баланса канала, однако для Алисы предыдущее состояние более выгодно (так как не отправлены ещё 2 биткоина). Она могла бы попытаться отправить в сеть свою предыдущую коммит-транзакцию, но ключ отмены от нее уже у Бориса и если он заметит, что транзакция отправлена, у него будет 1000 блоков на то, чтобы забрать весь баланс канала (да, ‘отмена’ не произойдет автоматически, Борис должен заметить, что Алиса отправила в сеть свою коммит-транзакцию, и воспользоваться ключом).

Таким образом реализация каналов с помощью ассиметричных отменяемых коммит-транзакций намного более эффективна так как не ограничивает ни время жизни канала, ни количество транзакций, которое можно на него отправить.

Крипто-кошельки

Кошельки для Lightning тоже обеспечивают защиту ваших средств.

Почти у каждого крипто-энтузиаста есть страх потерять свои закрытые ключи, потому что они дают полный доступ к средствам. После утери ключи не могут быть восстановлены, и вы больше не будете контролировать сбережения, поэтому вы не сможете восстановить доступ к кошельку. Такие кошельки называются безопорными (non-custodial).

С другой стороны, если ваши личные ключи хранятся на каком-либо кошельке или сторонних серверах, никто не дает гарантии защиты от взлома. Это скрытая опасность каждого сервиса кошелька, который не предоставляет вам секретные ключи. Эти кошельки называются централизованными (custodial).

Если кто-то хранит ваши ключи, вы не имеете полного контроля над своими средствами. Когда данные третьих лиц становятся взломанными, ваши деньги подвергаются высокому риску быть украденными.

Custodial

Централизованный биткоин-кошелёк – это кошелек, в котором ваши личные ключи хранятся третьим лицом. Таким образом, вы не имеете полного контроля над своими средствами, что делает эти кошельки сомнительным выбором.

Однако у них есть и некоторые преимущества:

Вы можете управлять своими средствами очень быстро и в любое время, когда есть подключение к интернету;

Нет никаких шансов потерять свой закрытый ключ и потерять доступ к своим деньгам.

Третье лицо имеет контроль над вашими деньгами;

Ваши крипто-монеты могут быть изъяты по решению суда;

Если ваш кошелек будет взломан, ваши монеты могут пропасть.

Хранительный кошелек очень похож по своей функции на принципы банка, то есть вы не полностью контролируете свои деньги внутри него. Да, деньги остаются вашими, но они находятся в руках другой компании.

Например, хакеры украли около 700 BTC из одного из самых известных централизованных биткоин-кошельков: Blockchain.Info

То же справедливо и для централизованных бирж, поскольку они также подвержены хакерским атакам. Биржи контролируют ваши активы и могут заморозить ваш счет без подтверждения KYC/AML (KYC – Know Your Customer, AML – Anti Money Laundering).

Non custodial

Не связанные с хранением кошельки дают вам полный контроль над вашими средствами и в большинстве случаев предоставляют бессерверные решения. Ключи хранятся в зашифрованном виде на устройстве пользователя и никогда не оставляют его. Ваши деньги находятся под вашим контролем, но есть и недостаток. Если вы потеряете свой закрытый ключ, вы никогда не сможете восстановить доступ к своим средствам.

Сравнение

Visa Inc., оператор платежной сети, имеет соглашение с каждым участником сети Visa.

Большая часть безопасности в этой сети связана с тем фактом, что финансовая организация должна быть участником, чтобы участвовать в ней, поэтому безопасность обеспечивается по принципу «огороженного сада» (walled garden). Способ подключения к этой сети публично не разглашается.

В отличие от процессоров карточных платежей, Lightning является открытой сетью.

Во-первых, это означает, что спецификации общедоступны (открытый код).

Во-вторых, это означает, что любой может присоединиться или покинуть сеть в любое время.

Узел связи

У Lightning есть концепция графиков платежей, которая заключается в том, как узлы соединяются друг с другом. Используя терминологию теории графов, узлы – это вершины, а каналы – ребра.

Этот аспект графика создает уникальный набор проблем для Lightning, поскольку узлы в настоящее время должны знать обо всем графике, прежде чем они смогут инициировать платеж. Некоторые решения, такие как батутные платежи, помогут уменьшить эту нагрузку, особенно для мобильных телефонов, которые периодически подключены к Интернету.

Понятие графика не распространено в карточных сетях, потому что у каждого члена сети есть только несколько статических точек подключения, как правило, к мэйнфреймовому серверу карточной сети. Карточные сети действуют как гигантские маршрутизаторы.

Участнику не нужно знать о других участниках сети. Он получает каждое сообщение с центрального сервера платежной сети. Например, банку-эквайеру нужно знать только о торговце, с которым он работает, и о платежной сети, к которой он подключен (Visa, MasterCard и т. Д.), но им не нужно ничего знать о банке-эмитенте карты.

Обособленность

В Lightning платежи будут отклоняться, если, например, не хватает ликвидности в каком-либо канале на этом пути.

В карточном пространстве платежи отклоняются по разным причинам: если на банковском счете недостаточно средств, или если платеж считается мошенническим, или, редко, если хост находится в автономном режиме

В Lightning поток сообщений не структурирован, как для карточной системы. Любой может быть торговцем, плательщиком или посредником.

Криптография

Карточная система использует устаревшую криптографию в отличии от Lightning. Особенно не защищены онлайн-транзакции.

Учитывая открытый характер сети Lightning, она широко использует криптографию:

Платежи в настоящее время основаны на хэш-функции SHA256;

Подписание счетов производится с помощью эллиптической кривой (так же, как для биткоинов, secp256k1);

Узлы идентифицируются открытыми ключами, используя тот же secp256k1;

Связь между каждым узлом шифруется с использованием ChaCha20, а рукопожатия выполняются с использованием протокола шума;

Луковая маршрутизация сокращает шансы на распознание отправителя и получателя.

В то время как платежные сети имеют цепочку доверия, основанную на договорных соглашениях, Lightning имеет криптографическую цепочку доверия.

Техническое соответствие

С целью предотвращения мошенничества карточная индустрия совместно с Советом по стандартизации безопасности индустрии платежных карт (PCI) разработала программу соответствия PCI-DSS. Цель состоит в том, чтобы гарантировать, что каждая организация на земле, которая обрабатывает карточные транзакции, была связана строгими правилами, которые, например, следят за тем, чтобы номера карточек не сохранялись в виде открытого текста и были доступны только людям, у которых есть деловая причина для доступа к этим цифрам и т. д.

Целью PCI-DSS является ограничение мошенничества в отрасли, особенно когда происходит все больше и больше взломов, раскрывающих миллионы номеров карт.

Недостатком является огромная стоимость этой программы, которая в целом может составить 24,6 млрд долларов к 2022 году.

Lightning, как и биткоин, не содержит обязательных технических требований. Тем не менее, это не означает, что безопасность не имеет первостепенного значения. Lightning – это горячий кошелек, поэтому клиенты должны сделать некоторую работу, чтобы защитить свои средства.

Валюта

Важным моментом является то, что нет никаких совпадений между валютами, которыми управляют карточные сети, и валютами, с которыми может работать сеть Lightning. Иными словами, карточные сети не располагаются в криптографии, а криптосети не могут «взаимодействовать» с карточными сетями. Карты, которые позволяют вам тратить криптовалюту сегодня, осуществляют конвертацию валюты вне сети карт, как правило, продавая BTC и «загружая» доллары США.

Финансовые риски

Ликвидность и платежеспособность являются ключевыми аспектами.

Карточные сети осуществляют расчетные операции на нетто основе. Сеть агрегирует все транзакции в течение периода, например, 24 часа (период продлевается на выходные дни), а затем вычисляет, сколько каждый банк-участник должен друг другу.

Но чтобы упростить платежи и учет, карточные сети действуют как посредники, так что банки, которые должны деньги, отправляют их в банк карточной сети, а банки, которым должны деньги, получают их из банка карточной сети.

Почему это важно? Потому что MasterCard берет на себя риск платежеспособности, связанный со всеми членами их сети.

Поскольку MasterCard берет на себя риск контрагента, связанный с членами их сети, они хотят убедиться, что эти участники хорошо финансируются. Но поскольку MasterCard работает в более чем 160 странах, каков наилучший способ сделать это? Партнерство с банками! Банки являются одними из самых регулируемых организаций в мире, и использование банковской системы позволяет масштабировать сети MasterCard и других карт в том количестве стран, в которых они работают, обеспечивая при этом уверенность в том, что их участники будут продолжать оставаться платежеспособными.

Именно поэтому карточные платежные сети по своей природе являются «огороженными садами».

Есть много других финансовых рисков в карточных сетях, но стоит упомянуть кредитный риск. Этот риск несет не карточная сеть, а эмитент.

Lightning очень отличается в этом отношении, потому что, впервые в истории, платежи могут быть сделаны мгновенно, без риска контрагента, по всему миру. Таким образом, нет такой вещи, как риск контрагента.

Но вместо этого Lightning подвержена технологическому риску. Программная ошибка может привести к потере средств в результате взлома, или ошибка может просто сделать деньги ненадежными. Однако, поскольку Lightning является открытым исходным кодом, есть веские основания полагать, что со временем этот риск будет резко снижен.

Ликвидность

Для Lightning ликвидность, вероятно, является самым большим препятствием, которое необходимо преодолеть, прежде чем сеть действительно сможет взлететь.

Проблема заключается в следующем: чтобы иметь возможность платить, клиент должен иметь исходящую ликвидность. Для получения платежа продавцу необходима входящая ликвидность. Каждый канал имеет определенную сумму денег, разделенную между входящей и исходящей ликвидностью. Каждая Lightning-нода несет определенное количество ликвидности: то, сколько средств может быть через нее передано, основывается на том, сколько денег оператор ноды заблокировал в канале.

На высоком уровне проблема заключается в том, что средства должны быть заблокированы.

Мошенничество

Если ликвидность – это Ахиллесова пята Lightning, Мошенничество – это слабость карточных сетей. Согласно отчету Nilson Report, операции по предотвращению мошенничества очень дорогостоящие, но и само мошенничество варьируется в диапазоне $ 100 млрд. Это примерно 0,07% от объема транзакции по карте.

Причиной этого мошенничества является множество потоков карточной сети. Большая часть этого мошенничества происходит либо с онлайн-транзакциями, либо с транзакциями с магнитной полосой, ни одна из которых не защищена криптографическими компонентами EVM, и поэтому их легко подделать.

Принятие и варианты использования

Хотя можно утверждать, что потенциальное использование Lightning сегодня все еще является спекулятивным, учитывая тот факт, что сегодня очень мало торговых точек, принимающих Lightning, по сравнению с 46 миллионами торговых точек, принимающих 3,3 миллиарда карт, выпущенных только для сети Visa.

Причина, по которой Lightning может быстро и экспоненциально завоевать популярность, заключается в том, что она имеет открытый исходный код и полностью основана на программном обеспечении. Каждый смартфон может стать торговой точкой или платежным устройством, просто установив мобильное приложение. Это отличается от карт, которые по-прежнему в основном полагаются на некоторые виды оборудования. Даже платежи Google Pay или Apple Pay зависят от приемника NFC, что требует дорогостоящих обновлений для систем в точках продаж.

Потоковые платежи

Подумайте о том, что вы можете платить за электричество в режиме реального времени, каждые несколько секунд, пока вы его используете.

Конфиденциальность, KYC (KYC – Know Your Customer) не является обязательным

Должен ли ресторан знать имя каждого клиента, обедающего или ужинающего? Сегодня каждый, кто платит картой, раскрывает свою личность. Наличные деньги по-прежнему доступны для большинства мест, но в таких странах, как Швеция или Китай, где наличные деньги быстро исчезают, использование платежной системы, ориентированной на конфиденциальность, является ценным. Недавние протесты в Гонконге являются отличным примером того, почему это важно. Чтобы не раскрывать свою личность, протестующие выстраивались в очередь для покупки транзитных пропусков наличными, а не цифровыми способами оплаты.

Заключение

Карточные сети, такие как Visa, очень развиты и с точки зрения потребителя работают очень хорошо.

Но, все еще есть неэффективность и издержки, лежащие в основе кажущейся простоты считывания карт, которые исчисляются сотнями миллиардов долларов в год. Эти расходы в конечном итоге оплачиваются потребителем.

Как Биткоин, Lightning возвращает контроль отдельным людям. Но, с большей силой, приходит и большая ответственность. Пользователи могут потерять средства, если они неправильно управляют своими ключами. И нужно обучиться прежде чем миллиарды людей будут уверенно управлять своими ключами.

Тем не менее, потенциальные выгоды от Lightning огромны.

Во-первых, это позволяет Биткоину быть средством обмена. Биткоин-блокчейн обрабатывает около 5 транзакций в секунду, с окончанием от 10 до 60 минут и стоимостью от 0,50 до 5 долларов за транзакцию.

Во-вторых, это позволяет использовать новые варианты платежей. В то время как некоторые из «очевидных» идей были перечислены выше, многие новые применения невообразимы.

Но Lightning всё ещё остаётся новой технологией, с возможными ошибками в реализации, а Visa – система, проверенная временем.

Все, что вам нужно знать о защите платежей в электронной коммерции

В постоянно растущем мире электронной коммерции безопасность платежных транзакций стала главным приоритетом для бизнеса и потребителей. Учитывая, что во всем мире насчитывается более 4,9 миллиардов интернет-пользователей, продажи электронной коммерции продолжают расти. В результате проблема безопасных платежей становится критической, и предприятия должны уделять ей внимание и ресурсы, которых она заслуживает.

Угрозы онлайн-безопасности постоянно развиваются, и предприятия электронной коммерции должны быть в курсе лучших практик и новейших технологий для защиты конфиденциальной финансовой информации своих клиентов. В этой статье мы рассмотрим экосистему онлайн-платежей, объясним, почему безопасные платежи важны для электронной коммерции, а также дадим представление о стандартах и ​​правилах безопасности платежей.

Понимание экосистемы онлайн-платежей

Экосистема онлайн-платежей состоит из нескольких компонентов, которые обеспечивают бесперебойные и безопасные платежные транзакции. Основными компонентами этой экосистемы являются:

• Клиенты: они инициируют транзакции, выбирая товары или услуги, которые хотят приобрести, и предоставляя свои платежные реквизиты.
• Веб-сайты/приложения торговцев: платформа электронной коммерции, разработанная продавцом, которая отображает продукты и услуги для покупки и собирает платежную информацию клиентов.
• Платежные шлюзы: они выступают в качестве посредников между веб-сайтом продавца и платежной системой. Платежные шлюзы шифруют платежные реквизиты клиента и безопасно передают их платежному процессору.
• Платежные процессоры: они получают, проверяют и обрабатывают платежную информацию от платежного шлюза , получают средства от банка-эмитента и вносят их на счет продавца.
• Банки-эмитенты: Финансовые учреждения, которые выпускают кредитные или дебетовые карты потребителям от имени карточных сетей (например, Visa или Mastercard).
• Карточные сети: ассоциации или организации, ответственные за установление и поддержание правил и параметров, регулирующих обработку электронных платежных транзакций (например, Visa, Mastercard, American Express и т. д.).

Чтобы обеспечить безопасные транзакции, все эти компоненты должны работать вместе и реализовывать меры безопасности, защищающие конфиденциальные данные клиентов.

Почему безопасные платежи необходимы для электронной коммерции

Безопасность платежей должна быть одним из главных приоритетов любого бизнеса электронной коммерции. Вот несколько убедительных причин, почему безопасные платежи необходимы для электронной коммерции:

1. Укрепите доверие и уверенность: обеспечив безопасное проведение платежных транзакций, вы можете вселить доверие и уверенность в своих клиентов, что приведет к долгосрочным отношениям. Клиенты, которые доверяют вашей способности защитить свою финансовую информацию, скорее всего, будут совершать повторные покупки и рекомендовать ваш бизнес другим.
2. Предотвращение мошенничества. Мошенничество с онлайн-платежами может существенно повлиять на бизнес электронной коммерции, что приведет к потере доходов и нанесению ущерба его репутации. Внедряя строгие меры безопасности, предприятия могут минимизировать риск мошенничества и защитить своих клиентов, транзакции и прибыль.
3. Соблюдение правил и стандартов. Предприятия электронной коммерции должны соблюдать различные правила безопасности платежей, такие как Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS). Обеспечение безопасных платежей помогает предприятиям соблюдать требования и избегать возможных штрафов за несоблюдение требований.
4. Защитите данные клиентов. Нарушение данных может привести к раскрытию конфиденциальной информации о клиентах, что приведет к краже личных данных, финансовым потерям и нанесению ущерба репутации компании. Надежные меры безопасности могут помочь предотвратить утечку данных и защитить данные клиентов от кражи или неправильного использования.
5. Сокращение возвратных платежей. Возвратные платежи происходят, когда клиент оспаривает покупку, часто из-за несанкционированных транзакций или мошенничества. Безопасная обработка платежей может помочь минимизировать риск возврата платежей и связанных с этим расходов, таких как комиссии, упущенная выгода и ущерб репутации вашего торгового счета.

Безопасные платежи являются важнейшим аспектом электронной коммерции, и предприятия, которые отдают приоритет безопасности платежей, будут лучше подготовлены к решению проблем и рисков на современном цифровом рынке. В следующих разделах мы рассмотрим стандарты и правила безопасности платежей, обсудим лучшие практики обеспечения безопасности платежей, а также изучим инструменты и технологии, которые могут помочь создать безопасную платежную среду.

Стандарты и правила безопасности платежей

Стандарты и правила безопасности платежей являются важнейшим аспектом обработки онлайн-платежей. Они направлены на защиту конфиденциальных данных потребителей и продавцов, обеспечивая при этом высокий уровень безопасности и конфиденциальности на протяжении всего процесса транзакции. Вот некоторые из наиболее актуальных стандартов и правил безопасности платежей для электронной коммерции:

1. PCI DSS (Стандарт безопасности данных индустрии платежных карт) : PCI DSS — это набор глобальных стандартов безопасности, установленных крупными компаниями-эмитентами кредитных карт для защиты данных держателей карт. Любая организация, которая обрабатывает, хранит или передает информацию о держателях карт, должна соблюдать требования PCI DSS, которые охватывают 12 ключевых областей, включая безопасные сети, защиту данных, управление уязвимостями, контроль доступа, мониторинг и многое другое.
2. GDPR (Общий регламент по защите данных) : GDPR — это комплексный регламент Европейского Союза (ЕС) по защите данных, который применяется к любому бизнесу, который обрабатывает персональные данные жителей ЕС, включая предприятия электронной коммерции. Помимо прочего, он требует от организаций защищать персональные данные, предоставлять уведомления о конфиденциальности, получать согласие на обработку данных и сообщать о нарушениях в течение 72 часов.
3. PSD2 (пересмотренная директива о платежных услугах) : PSD2 — это норматив ЕС, направленный на повышение безопасности, прозрачности и эффективности онлайн-платежей. Он вводит такие меры, как строгая аутентификация клиентов (SCA) и открытая банковская деятельность, которые требуют от банков передавать данные клиентов авторизованным сторонним платежным системам.
4. Национальные законы и правила о защите данных . Помимо вышеупомянутых международных стандартов и правил, в отдельных странах действуют свои собственные правила защиты данных и конфиденциальности. Например, в США Закон штата Калифорния о конфиденциальности потребителей (CCPA) предоставляет дополнительные права на конфиденциальность данных жителям Калифорнии и налагает ответственность на предприятия, обрабатывающие их данные. Торговцы должны быть знакомы с правилами, применимыми к их конкретным рынкам.

Продавцам крайне важно быть в курсе соответствующих правил и обеспечивать их соблюдение, поскольку несоблюдение может привести к крупным штрафам, судебным искам и потере доверия со стороны клиентов и партнеров.

Лучшие практики по обеспечению безопасности платежей в электронной коммерции

Внедрение лучших практик по обеспечению безопасности платежей в электронной коммерции помогает предприятиям соблюдать правила безопасности и снижает вероятность нарушений безопасности и попыток мошенничества. Вот некоторые рекомендации, которые следует учитывать продавцам электронной коммерции:

Безопасное хранение данных

Чтобы предотвратить несанкционированный доступ к конфиденциальным данным, предприятия должны обеспечить безопасное хранение информации о держателях карт и другой конфиденциальной информации с использованием шифрования, токенизации или других механизмов защиты данных.

Шифрование

Все конфиденциальные данные, передаваемые по общедоступным сетям, такие как сведения о платежах, должны быть зашифрованы с использованием SSL (Secure Sockets Layer) или TLS (Transport Layer Security). Это гарантирует, что злоумышленники не смогут легко расшифровать перехваченные данные.

Строгая аутентификация и контроль доступа

Внедрение многофакторной аутентификации (MFA) для всех учетных записей пользователей, ограничение доступа к конфиденциальным системам и регулярная проверка прав доступа значительно снижают риск несанкционированного доступа.

Разработка безопасного кода

Веб-сайты и приложения электронной коммерции должны разрабатываться с использованием методов безопасного кодирования, чтобы минимизировать уязвимости, которыми могут воспользоваться злоумышленники. Для обеспечения безопасности следует проводить регулярные проверки кода и сканирование уязвимостей.

Мониторинг системы

Непрерывный мониторинг сетевой и системной активности помогает выявлять подозрительную активность или потенциальные нарушения, позволяя оперативно реагировать на снижение угроз. Можно использовать просмотр журналов, системы обнаружения вторжений и другие инструменты мониторинга.

Регулярные проверки безопасности

Проведение регулярных проверок безопасности помогает выявить пробелы в мерах безопасности и соблюдении требований, предоставляя возможность устранить их до того, как злоумышленники смогут ими воспользоваться.

Приняв эти передовые методы, предприятия электронной коммерции смогут эффективно защитить свои платежные процессы и защитить конфиденциальные данные держателей карт.

Инструменты и технологии для безопасных транзакций электронной коммерции

Внедрение соответствующих инструментов и технологий для защиты транзакций электронной коммерции может помочь торговцам придерживаться лучших практик безопасности и соблюдать нормативные требования. Некоторые важные инструменты и технологии для обеспечения безопасности транзакций электронной коммерции включают в себя:

1. Сертификаты SSL/TLS . Сертификаты SSL/TLS играют решающую роль в защите конфиденциальных данных, передаваемых через Интернет, путем шифрования соединения между браузером пользователя и веб-сервером. Веб-сайты электронной коммерции должны иметь действительный и актуальный сертификат SSL/TLS для обеспечения безопасной связи.
2. Безопасный хостинг . Выбор надежного и безопасного поставщика веб-хостинга, а также использование функций безопасности, таких как брандмауэры, системы обнаружения вторжений и виртуальные частные сети (VPN), могут повысить безопасность веб-сайта электронной коммерции и его серверных систем.
3. Безопасные платежные шлюзы . Платежные шлюзы — это сторонние поставщики услуг, которые облегчают онлайн-транзакции между продавцами и покупателями. Выбор надежного платежного шлюза, соответствующего PCI DSS и другим соответствующим стандартам безопасности, может помочь обеспечить безопасность платежных данных.
4. Инструменты обнаружения мошенничества . Инструменты обнаружения мошенничества, использующие машинное обучение, искусственный интеллект или алгоритмы, основанные на правилах, могут помочь выявить и предотвратить подозрительные транзакции и мошеннические действия, тем самым защищая как продавцов, так и клиентов.
5. Токенизация . Токенизация — это метод, с помощью которого конфиденциальные данные заменяются неконфиденциальным эквивалентом, называемым токеном. Это помогает обезопасить платежные данные и снизить риски, связанные с хранением и передачей данных.

Включение этих инструментов и технологий в процесс платежей в электронной коммерции может помочь предприятиям защитить конфиденциальные данные, сохранить доверие клиентов и добиться более строгого соблюдения правил безопасности платежей.

Роль платформ No-Code/Low-Code в безопасности платежей

В последние годы платформы no-code и low-code приобрели значительную популярность как эффективный способ разработки и развертывания приложений даже для нетехнических пользователей. Эти платформы упрощают процесс разработки, обеспечивая при этом автоматическое внедрение передовых методов критической безопасности. В электронной коммерции платформы без кода/ low-code могут иметь жизненно важное значение для создания безопасных приложений, которые защищают конфиденциальные данные клиентов и платежную информацию.

Одной из примечательных no-code платформ является AppMaster , универсальное решение для создания серверных, веб- и мобильных приложений с использованием визуального интерфейса. Восстанавливая приложения с нуля при каждом изменении требований, AppMaster устраняет техническую задолженность, что является важным аспектом при рассмотрении безопасности приложения. Некоторые преимущества использования платформ без кода/ low-code для обеспечения безопасности платежей включают в себя:

• Ускоренная разработка и развертывание. Платформы без кода и с low-code обеспечивают быструю разработку и развертывание безопасных приложений. Это ускоряет внедрение инструментов безопасной обработки платежей и механизмов обнаружения мошенничества на сайте электронной коммерции.
• Последовательные передовые методы обеспечения безопасности. Платформы без кода и low-code включают в себя передовые методы обеспечения безопасности по умолчанию, которые защищают конфиденциальную информацию и минимизируют уязвимости. Это предлагает структурированный подход к созданию безопасных приложений, не требуя от разработчиков глубоких знаний в области реализации безопасности.
• Снижение количества человеческих ошибок. Человеческие ошибки являются одной из основных причин утечки данных и уязвимостей безопасности. Платформы без кода/ low-code автоматизируют многие задачи, снижая вероятность ошибок, которые могут поставить под угрозу безопасность платежных данных.
• Масштабируемость и оперативность: платформы без кода/ low-code позволяют приложениям плавно масштабироваться, гарантируя, что меры безопасности остаются эффективными даже при росте объема обработки платежей. Это позволяет предприятиям электронной коммерции обрабатывать более обширную клиентскую базу, не жертвуя безопасностью данных.

Мониторинг и реагирование на угрозы безопасности платежей

Обеспечение платежей — это непрерывный процесс, требующий постоянного мониторинга, оценки и улучшения. Предприятия электронной коммерции должны проявлять бдительность при выявлении и устранении угроз безопасности платежей, чтобы защитить своих клиентов и репутацию. Вот некоторые важные шаги для мониторинга и реагирования на риски безопасности платежей:

• Непрерывный мониторинг системы. Внедрите мониторинг вашей платформы электронной коммерции в режиме реального времени для обнаружения необычных действий, таких как несанкционированный доступ, аномалии транзакций или индикаторы потенциальной утечки данных.
• Планы реагирования на инциденты: разработайте комплексные планы реагирования на инциденты, в которых подробно описываются шаги, которые необходимо предпринять в случае нарушения безопасности или любого другого события, связанного с безопасностью. Этот план позволит вашей организации быстро и эффективно реагировать на инциденты, сводя к минимуму причиненный ущерб.
• Обучение сотрудников. Обучите своих сотрудников передовым методам обеспечения безопасности и убедитесь, что они осведомлены о потенциальных угрозах, нацеленных на предприятия электронной коммерции. Осведомленность сотрудников имеет решающее значение для поддержания высокого уровня безопасности и предотвращения успешных атак.
• Регулярные оценки уязвимостей и тестирование на проникновение. Проводите регулярные оценки уязвимостей и тесты на проникновение, чтобы выявить любые потенциальные слабые места в ваших системах, приложениях или инфраструктуре. Таким образом, вы можете заранее устранить любые обнаруженные уязвимости, прежде чем злоумышленники ими воспользуются.
• Будьте в курсе последних угроз и уязвимостей: будьте в курсе последних угроз безопасности платежей, уязвимостей и схем мошенничества, чтобы лучше подготовиться к защите от них. Подпишитесь на отраслевые информационные бюллетени, посещайте вебинары или конференции и участвуйте в онлайн-форумах, посвященных безопасности платежей.

Заключение

Обеспечение безопасности платежей в электронной коммерции — это постоянная задача, требующая глубокого понимания экосистемы онлайн-платежей, соблюдения отраслевых стандартов и правил и внедрения передового опыта. Используя эффективные инструменты и технологии, используя возможности платформ без кода и low-code таких как AppMaster , а также постоянно отслеживая и реагируя на угрозы безопасности, компании могут создать безопасный и бесперебойный процесс оплаты для своих клиентов.

Уделяя приоритетное внимание безопасности платежей, ваш бизнес электронной коммерции защищает ценную информацию своих клиентов и укрепляет свой авторитет и репутацию на рынке. В долгосрочной перспективе это повысит доверие клиентов, их лояльность и увеличит успех в бизнесе. Сделайте первый шаг к обеспечению безопасности своих платежей в электронной коммерции сегодня и наслаждайтесь спокойствием, зная, что вы обеспечиваете своим клиентам безопасный опыт покупок.