Пролонгация вклада в сбербанке что это такое

Что такое пролонгация вклада

Банковский депозит остается одним из самых доступных и простых способов сохранения и приумножения капитала. Важным дополнительным достоинством становится удобная и гибкая схема сотрудничества с банком, а полезным бонусом – пролонгация вклада, которую предусматривает в условиях договора большая часть кредитных организаций. Поэтому имеет смысл рассмотреть особенности, плюсы и минусы такого способа привлечения потенциальных инвесторов более внимательно.

Определение

Ответ на вопрос о том, что такое пролонгация вклада (депозита), достаточно прост и очевиден любому, даже незнакомому с английским языком. Пролонгация вклада – это продление срока заключенного с банком договора после окончания действия оформленного ранее. Обязательным дополнительным требованием становится сохранение действовавших ранее условий депозита.

Другими словами, размещенные на депозите деньги остаются в банке, а инвестор продолжает получать доход в виде процента. Поэтому не стоит удивляться тому, что такой депозит называют реинвестируемый.

Виды продления срока действия депозита

Выделяют два вида пролонгации, каждый из которых требует отдельного рассмотрения. В их числе:

1. Автоматическое продление. Предусматривает включение пункта о пролонгации в текст договора. Там же указываются условия дальнейшего сотрудничества, например, срок продления. Применительно к существующей практике речь обычно идет об одном годе. Остальные параметры вклада – проценты, их распределение и т.д. – в большинстве случаев остаются неизменными. Автоматический характер продления не требует никаких действий от вкладчика – все необходимые операции выполняются сотрудниками банка самостоятельно.
2. Неавтоматическая пролонгация. В этом случае инициатором продления отношений с кредитной организацией становится инвестор. Он обращается в банк с целью продления срока действия депозита. Причем важно сделать заблаговременно – период для подобных действий указывается в текущем договоре. Условия дальнейшего сотрудничества с банком определяются либо дополнительным соглашением, либо новым договором, подписанном сторонами.

Возможность и условия пролонгации – один из базовых параметров инвестирования в виде банковского депозита. Поэтому крайне важно внимательно изучать условия договора, заключаемого с банком.

Как проходит пролонгация

Возможность и процедура продления срока действия вклада детально описывается в договоре. Существует несколько основных моментов, на которые целесообразно обратить особенно пристальное внимание:

1. Срок пролонгации – аналогичный текущему или любой другой – как более, так и менее длительный.
2. Количество возможных продлений – ограничивается или нет.
3. Вариант оформления взаимоотношений с банком при неавтоматическом продлении – подписание нового договора или заключение дополнительного соглашения к существующему.

Еще одним серьезным юридическим нюансом становится возможность вкладчика отказаться от пролонгации депозита даже в случае присутствия в договоре пункта об автоматическом продлении. Такое право предоставлено законодательством, но его практическая реализация требует уведомления банка о подобном желании клиента.

Плюсы и минусы пролонгации депозита

Большинство вкладчиков считают пролонгацию банковского депозита полезной, удобной и выгодной опцией. Этому способствуют получение сразу нескольких серьезных преимуществ, в числе которых:

• минимум формальностей и отсутствие необходимости каких-то активных действий со стороны инвестора (плюс, особенно актуальный для автоматической пролонгации);
• сохранение условий депозита, зафиксированных ранее;
• возможность продлить сотрудничество даже в случае исключения данного вида вклада из числа банковских продуктов;
• оперативность оформления нового соглашения с банком;
• увеличение суммы накоплений за счет доходов, полученных за истекший временной период.

Важно понимать, что фиксация условий банковского депозита далеко не всегда выгодна клиенту. В этом состоит основной минус подобной опции, включенной в договор. Тем более – если документом предусмотрено право банка пересмотреть процентную ставку в одностороннем порядке, нередко присутствующее в соглашении сторон.

Что становится еще одним аргументом в пользу следования главному правилу инвестора, которое выглядит предельно просто: всегда внимательно читать любые подписываемые бумаги. Даже подготовленные сотрудниками самого надежного, проверенного и финансово устойчивого банка. Такой подход сбережет деньги клиента и позволит избежать малоприятных сюрпризов в будущем.

Что такое пролонгация вклада и как обойти ее подводные камни?

В банковской терминологии встречается немало слов, которые рядовые пользователи, не имеющие экономического образования, часто просто не понимают.

Например, что такое пролонгация вклада, капитализация, грейс-период? Вы знаете? Если да, то вы отлично подкованы в финансовой тематике. А целью моих статей как раз является повышение финансовой грамотности большинства населения нашей страны, в том числе путем расшифровки непонятных слов.

В основном это иностранные термины, которые в русском языке имеют аналоги, но не используются. И мы даже знаем ответ почему.

Во-первых, это фанатичное подражание той свободной рыночной экономике, в которую мы рухнули с головой в 90-е годы прошлого века. А, во-вторых, запутывание граждан, которые зачастую мало интересуются, что написано у них в договоре. Банк на этом зарабатывает неплохие деньги.

Одним из таких слов была капитализация. С ней мы уже разобрались в предыдущих статьях. А сегодня самое время узнать, что значит пролонгация. Не оставим банку шанс на нас заработать.

Понятие и виды

Пролонгация – это слово, которое переводится (с английского prolongation) как продление, возобновление. В банковской практике используется при заключении договора вклада и означает продление на новый срок его действия после окончания.

Например, вы открыли депозит в банке на 1 год. Через год он пролонгируется, т. е. продлевается еще на 1 год, если в договоре есть пункт об этой возможности.

Казалось бы, все понятно и никаких подводных камней для клиента здесь нет. Но это не совсем так. Знания одного определения недостаточно, чтобы понять все плюсы и минусы этой процедуры. Именно на них мы и хотим обратить внимание в статье, чтобы у вас не осталось белых пятен и вы научились грамотно пользоваться пролонгацией себе на пользу, а не на пользу банку.

Для начала разберем, какие виды этой процедуры существуют.

Их всего два:

• Автоматическая

Практикует, например, Сбербанк. Означает, что вам нет необходимости после окончания указанного срока действия договора приходить в банк и перезаключать его заново. Банк делает это автоматически. Как раз при этом условии и возникает ряд ошибок, которые совершают клиенты. Об этом чуть ниже.

• Неавтоматическая

Это вариант, при котором после окончания срока депозита, вы должны либо забрать свои деньги, либо заключить новое соглашение с этим или другим банком.

Иногда автопролонгация предусматривает еще и ограничение по количеству ее проведений.

Но в этом случае это условие будет обязательно оговорено.

Имейте в виду, что пролонгация – это не обязательная процедура. Вы можете на нее согласиться и оставить в банке деньги. А можете закрыть счет и воспользоваться деньгами с начисленными процентами по своему усмотрению. Важно только знать условия пролонгации и обратить внимание на ряд ключевых моментов при заключении договора вклада. Об этом речь пойдет дальше.

На что обратить внимание при заключении договора вклада?

Вы изучили предложения по депозитам, выбрали банк и пришли заключать договор. На что еще надо обратить внимание, кроме процентной ставки?

Во-первых, на то, предусмотрена ли автоматическая пролонгация в принципе. А во-вторых, если да, то на каких условиях. Обо всем по порядку.

В случае отсутствия возможности продлить действие соглашения вы должны после его окончания прийти в банк и забрать накопления вместе с начисленными процентами. Как ими распорядиться дальше – ваше дело. Вы можете потратить их на что-то или подобрать вариант нового вложения.

Обратите внимание, что после окончания действия соглашения, который не предусматривает автопролонгации, все деньги с процентами переводятся на счет владельца на условиях вклада “до востребования”. А это, как правило, 0,01 % годовых. Если вы не заберете деньги, то с такой доходностью они начнут обесцениваться стремительными темпами.

Если автопролонгация предусмотрена, то изучите условия ее проведения:

1. Сколько раз банк имеет право ее проводить?Ограничения может не быть вовсе. В таком случае храните деньги столько времени, сколько вас будут устраивать условия по депозиту. Если ограничения все-таки есть, то не пропустите момент, когда число пролонгаций закончится и банк переведет деньги на депозит под минимальный процент.
2. Какие тарифы будут действовать по вкладу при его продлении?Как правило, банк указывает, что процентная ставка назначается по текущей ситуации, которая сложилась по этому виду вклада. А это значит, что ставка может быть значительно ниже первоначальной.
3. На какой срок продлевается депозит?В большинстве случаев точно на такой же, какой действовал при его заключении. В противном случае это обязательно прописано в документах.

“Подводные камни” пролонгации или что надо знать?

Давайте посмотрим, что следует предпринять, если автопролонгации не предусмотрено. И пропишем алгоритм действий, чтобы автоматическая пролонгация прошла без потерь денег и нервов.

Соглашение без автоматического продления срока:

1. По окончании срока снимите ваши сбережения в полном объеме (вместе с процентами). Например, если в документах указан срок получения денег 6 августа, это значит, что именно 6 августа и надо это сделать. Конечно, никуда они не пропадут, если в этот день вы не сможете посетить офис банка. Он переведет их на депозит “до востребования” и каждый день пребывания там ваших денег будет их обесценивать.
2. Уточните заранее, будет ли банк располагать в назначенный день суммой для выдачи в полном объеме. Часто банки требуют заказывать наличные, потому что их может не оказаться в кассе. Особенно это касается крупной суммы денег. Лучше позаботиться об этом за день до конца срока, чем тратить еще один день на визит в офис.
3. Воспользуйтесь доверенностью на имя другого человека, если знаете, что не сможете получить накопления в оговоренные сроки.
4. Выберите вариант использования снятых денег. Можно реализовать цель, на которую вы копили. А можете продолжить копить дальше на новом депозите и на других или таких же условиях.

Автоматическая пролонгация:

1. За несколько дней до окончания срока действия договора изучите текущую ситуацию на банковском рынке. У нас за год может многое измениться, а уж в банковском секторе иногда и не один раз. Если у вас заключен договор вклада под 7 % годовых, то после окончания срока он может пролонгироваться, например, под 4 или 5 %. Рассмотрите предложения в этом или другом банке и заключите выгодное для себя соглашение.
2. Если условия полностью устраивают, то никаких проблем с вкладом не возникнет. Он продлевается еще на один срок без вашего участия. Начисленные ранее проценты включаются в основную сумму, если вы их не снимаете, и тоже работают. Если начисленный доход (проценты) все-таки хотите забрать, то лучше сделать это в день окончания срока. В противном случае снятие процентов в любой другой день будет расцениваться как досрочное расторжение договора со всеми вытекающими последствиями.
3. Уточните на сайте банка или у менеджера, не перенесли ли ваш тариф в архив. Это часто происходит. Чем может грозить? А тем, что ваши деньги перейдут на депозит “до востребования” с минимальной доходностью.
4. Не ждите, что банк оповестит вас всеми возможными способами о скором завершении срока действия депозита или изменении процентной ставки. Ему это не выгодно. Вы и только вы должны следить за своими финансами.

Помните, что ни один банк не может отказать вам в снятии ваших личных сбережений: до, во время или после окончания срока действия договора.

Во всех случаях последствия могут быть разными, поэтому вы должны отдавать себе отчет, что потеряете, если нарушите условия соглашения.

Достоинства и недостатки

У любой банковской процедуры есть минусы и плюсы. Депозиты – хороший способ управления собственными деньгами. Они защищены от воров, не обесцениваются инфляцией, а при выгодном вложении способны приносить небольшой доход. Главное, для многих – это то, что вклад не требует особых усилий со стороны вкладчика. Обо всем позаботится банк. Вот здесь и кроются лазейки для него, чтобы заработать на вас лишнюю копеечку.

А наша с вами цель сделать так, чтобы этого не произошло. Что для этого нужно? Хорошо разбираться в терминах, внимательно изучать банковские документы, которые дают вам на подпись.

Какие преимущества дает пролонгация:

1. Вы экономите время и нервы (в случае больших очередей) на посещении офиса банка. Продление происходит в автоматическом режиме.
2. Вкладчик не всегда имеет свободное время, чтобы подъехать в банк и, например, перезаключить договор или снять деньги. Иногда и просто забывает об этом. В результате, теряется прибыль. В случае автопролонгации этого не произойдет. Деньги продолжат работать и без вашего участия.

Без минусов в банковском секторе никуда.

Поэтому, будьте внимательны:

1. Условия по вкладу после завершения его срока могут измениться, и он перестанет быть таким привлекательным, каким был до этого. Здесь важно следить за информацией и вовремя перезаключить договор на более выгодных условиях.
2. Снятие денег со счета ранее срока окончания пролонгированного договора влечет потерю части прибыли. Это не касается процентов, начисленных за время действия первоначального соглашения. Все они сохраняются и на второй срок причисляются к сумме вклада. Но, если в середине второго срока вы захотите их снять, то потеряете доход.

Поясним на примере. Допустим, что после окончания срока действия договора (1 год под 4,44 % годовых) у вас на счете в Сбербанк – 1 000 000 руб. (первоначальная сумма + проценты). Дата автопролонгации 6 августа. Рассмотрим несколько вариантов развития дальнейших событий.

1 вариант. Договор закончился, но вы решили воспользоваться автопролонгацией и оставили всю сумму на счете. Если вы не нарушили условия, то еще через год у вас уже 1 044 377,78 руб.

2 вариант. Во второй год вам понадобились срочно деньги и вы решили закрыть вклад. Произошло это 4 февраля (срок ранее, чем 6 месяцев со дня пролонгации). На руки вы получите только 1 000 049,86 руб. Капитализация процентов аннулируется и ставка составляет 0,01 %.

3 вариант. Вы тоже снимаете деньги раньше срока, но делаете это не 4 февраля, а 7 февраля или позже. В этом случае на руках у вас 1 014 698,63 руб. (2,9 % годовых). Капитализации тоже нет, но ставка выше. Почему? Сбербанк оставляет 2/3 процентной ставки, если договор аннулируется не ранее 6 месяцев со дня заключения.

Для наглядности сведем полученные суммы в одну таблицу.

Мы думаем, что потери дохода при досрочном расторжении договора, в том числе и пролонгированного, очевидны.

Заключение

Пролонгация или продление вклада – удобный инструмент управления своими накоплениями. Только пользоваться им надо, как и любым другим инструментом, с умом.

Не ждите, что банк вам напомнит об окончании срока действия договора, подберет за вас более выгодные предложения или сообщит об изменениях условий и тарифов. Этого может не случиться никогда. Это ваши деньги, так позаботьтесь о них с максимальной выгодой для вас, а не для банка.

Пролонгация: что это такое?

Пролонгация — это увеличение срока действия договора на определенный период. Чаще всего если речь идет о пролонгации, то имеются в виду банковские вклады, займы от микрофинансовых организаций или договора, заключенные со страховыми компаниям. По соглашению сторон заключенный договор можно продлить, то есть пролонгировать. Пролонгирование — это и есть пролонгация.

Обычно этот термин интересует банковских вкладчиков (физических и юридических лиц) и клиентов микрофинансовых организаций, поэтому специалисты Бробанк.ру рассмотрели его с точки зрения этих финансовых продуктов.

1. Что такое пролонгация вклада?
2. Автоматическая пролонгация вклада
3. Что происходит с процентами после автоматической пролонгации
4. Если вы хотите снять часть денег, а часть пролонгировать
5. Если депозитная программа перестала существовать
6. Если вы пропустили автоматическую пролонгацию и хотите ее отменить
7. Самостоятельное пролонгирование
8. Пролонгация займа от МФО

Что такое пролонгация вклада?

Гражданин обращается в банк и открывает в нем вклад на определенный срок. Банки практически всегда устанавливают ограниченные периоды размещения средств, открывать бессрочные депозиты для них — рискованное дело. За время действия договора экономическая ситуация в стране может серьезно измениться, и банк понесет убытки, обслуживая вклад на прописанных в договоре условиях.

Банку лучше ограничить срок размещения средств, например, до 1 года, но при этом предложить клиенту пролонгацию. Пролонгация — это перезаключение договора или его продление. Благодаря перерыву в сроке банк может изменить действующую процентную ставку. Например, клиент изначально открыл депозит под 7,5% годовых, а теперь по этой программе назначена ставка в 6%. Соответственно, после пролонгации процент будет уменьшен.

Важные моменты пролонгации:

• обычно продление проводится на тот же срок. Например, если вы заключили договорные отношения на 730 дней, на тот же период и будет проведено продление;
• после пролонгирования может измениться процентная ставка. Время идет, банки постоянно модернизируют свои продукты и подстраивают их под текущие экономические условия. Причем изменения могут быть как в большую сторону, так и в меньшую.

Пролонгация — это перезаключение договора или его продление

Если по итогу повышения ключевой ставки во время действия вклада банк увеличил процентную ставку по программе, то после пролонгации будет применяться новая, более выгодная ставка.

Бывает и такое, что программа, по которой был открыт вклад, перенесена в архив, то есть больше не действует. Тогда клиенту предложат перезаключить договор и перевести депозит на другую программу.

Автоматическая пролонгация вклада

Автоматическая пролонгация — что это такое? Если говорить простыми словами, то вклад будет продлен без заявления клиента. То есть сегодня срок действия депозита истек, завтра договор будет автоматически продлен на тот же срок. Никаких действий вкладчику при этом совершать не нужно.

Многие депозитные программы сразу сопровождаются опцией автоматической пролонгации, то есть это неотъемлемая часть заключения договора

Автоматическая пролонгация имеет место быть, если обе стороны не изъявили желание расторгнуть договорные отношения.

Многие депозитные программы сразу сопровождаются опцией автоматической пролонгации, то есть это неотъемлемая часть заключения договора. В других случаях, если программа такой опции не предусматривает, а клиенту она нужна, то стороны заключают дополнительное соглашение к договору.

• при желании ее можно отменить. Автоматическая пролонгация вклада — это не обязательное условие договора. Если клиент не желает ею пользоваться, он может спокойно снять свои деньги по прошествии срока размещения средств;
• может совершаться сколько угодно раз, но некоторые организации устанавливают ограничения, например, автоматически пролонгируют сроки только 2 или 3 раза;
• договор перезаключается на тот же период;
• ставка может быть изменена, если на это имеются основания. Это действие банка будет правомочным.

Что происходит с процентами после автоматической пролонгации

1. Клиент в день завершения действия договора снял проценты. В этом случае пролонгированию будет подлежать оставшаяся на счету основная сумма. При этом клиент может сократить размещаемую сумму, но до момента автоматического продления.
2. Вкладчик не снимает начисленные проценты, тогда они капитализируются, то есть суммируются с основной суммой вклада. В итоге размещаемая сумма будет больше, доходность увеличится.

Между датой окончания договора и началом пролонгации всего сутки. Если вы хотите снять часть средств, успевайте сделать это в течение дня.

Если вы хотите снять часть денег, а часть пролонгировать

По условиям договора часто заемщик не может снять деньги со вклада без потери процентов. Исключения — депозиты с неснижаемым остатком, до достижения которого можно проводить расходные операции. Но если программа не предполагает опцию снятия, то снять деньги можно только полностью, расторгнув договор. Конечно, вкладчики делают все возможное, чтобы этого не допустить, поэтому ждут окончание периода действия размещения.

Если есть желание уменьшить сумму вклада, к которому подключена автоматическая пролонгация, нужно обратиться в банк в последний день действия договора и просто его прекратить. Далее клиент заключает новый договор, то есть открывает новый депозит на уже меньшую сумму.

Если вдуматься, что такое пролонгация, то можно понять, что это автоматический процесс. Если клиент не обратился, система воспринимает это как согласие на перезаключение договора и увеличивает вклад на тот же срок. Гражданин может спохватиться и обратиться в банк, но ему придется расторгать договор. А расторжение — это потеря процентов, которые были начислены после пролонгирования.

Если депозитная программа перестала существовать

В такой ситуации даже при подключенном автоматическом продлении депозит прекратит свое действие, деньги будут переведены на вклад «До востребования» по которому обычно назначают доходность в 1%. Программа больше не существует, поэтому и продлевать нечего.

1. Прийти в банк, изучить действующие депозитные программы и выбрать другой вариант размещения с аналогичными опциями. Тогда деньги просто переводятся со счета новый вклад.
2. Забрать деньги из этого банка и поместить их в другой. Обычно так делают, если в прежней организации интересных предложений нет.

Следите за состоянием депозитного счета через онлайн-банкинг. Если по итогу окончания действия программы вклад будет перенесен в архив, вы увидите это заранее и сможете предпринять какие-то действия.

Бывает и так, что вкладчики надеются на автоматическую пролонгацию, не особо интересуются состоянием счета, а спустя несколько месяцев выясняют, что продления и не было, что программа перестала существовать. Так что, интересуйтесь этим. Если вы понимаете, что период действия депозиты подошел к концу, узнайте, совершена ли автоматическая пролонгация.

Если вы пропустили автоматическую пролонгацию и хотите ее отменить

В этом случае нужно разрывать с банком договорные отношения. Сумма нового вклада после пролонгации — это изначально размещенная на счету сумма плюс начисленные проценты. Эти деньги вы в любом случае не потеряете.

Если срок продления пропущен, вы приходите в банк с паспортом и просто закрываете вклад. Потеряны будут только проценты, которые были начислены после пролонгирования. Если это небольшой срок до месяца, потеря не будет весомой. В итоге вы забираете деньги и используете их по своему усмотрению.

Самостоятельное пролонгирование

Если депозит по условиям договора не пролонгируется автоматически, а вкладчик желает размещать средства дальше, ему нужно обратиться в банк и написать заявление. Это нужно делать после окончания начального срока.

Срок кончился, вы можете на следующий день посетить офис финансовой организации и изъявить желание продолжить сотрудничество на тех же условиях.

1. Вкладчик дожидается окончания начального срока. В назначенный день средства с депозитного счета вместе с процентами переводятся на обычный.
2. Приходит в банк с паспортом и договором, говорит о желании продлить сотрудничество. Менеджер определяет, возможно ли перезаключение сделки на тех же условиях. Если да, она проводится. Если нет, клиенту предлагается другая программа с аналогичным набором опций.

Если депозит по условиям договора не пролонгируется автоматически, а вкладчик желает размещать средства дальше, ему нужно обратиться в банк

Если срок вклада истекает, не спешите его продлевать. Опция пролонгации — это не обязательный атрибут обслуживания. Даже если она автоматическая, можно ее отменить. Прежде чем снова размещать деньги в этом же банке, изучите предложения рынка. Ситуация постоянно меняется, финансовые организации разрабатывают новые депозитные продукты. Вполне возможно, что вы найдете вклад с более выгодными условиями.

Пролонгация займа от МФО

Что такое пролонгация вклада мы разобрались, но этот термин часто используют и микрофинансовые организации. Пролонгация — что это такое для клиентов МФО? Это крайне полезный инструмент, который позволяет продлить срок заключения кредитного договора. Говоря проще, заемщик после подключения этой опции переносит дату возврата.

• если он именно пролонгирован, то заемщику не нужно платить штрафы, ему не стоит бояться порчи кредитной истории. В случае невозможности вернуть деньги в назначенную дату опция может серьезно выручить;
• продлить можно только краткосрочный займ до зарплаты. При долгосрочном кредитовании пролонгирование МФО не делают;
• каждый кредитор сам решает, какую плату за подключение пролонгации брать с клиента. В одном это фиксированная сумма, в другом набежавшие проценты;
• ставка после подключения не меняется. За исключением программ для новых клиентов, которые берут микрокредиты под 0%. При пролонгировании им насчитают проценты за все дни, даже те, которые раньше были беспроцентными.

Пролонгацию займа нужно применять только при острой на то необходимости. Каждый раз, подключая продление, вы серьезно увеличиваете переплату.

Это крайне полезный инструмент, который позволяет продлить срок заключения кредитного договора

Если договор пролонгируется, это значит, что МФО лояльно относится к своим заемщикам. Но эта опция — не обязательное условие работы кредитных компаний. Она предоставляется только по желанию кредитора, поэтому не каждая организация готова предложить ее клиенту. Если вы понимаете, что у вас могут возникнуть сложности с возвратом средств, лучшие сразу ищите микрокредит, который в случае чего можно будет пролонгировать.

Если договор пролонгируется, что это значит? Это значит, что клиент и финансовая компания желают продолжить сотрудничество, что оно является взаимовыгодным.

Что такое пролонгация вклада

Пролонгация может быть применена не только к банковским вкладам. В статье мы рассмотрим специфику этого метода для депозитов, опишем плюсы и минусы, а также расскажем о способах оформления.

Зарабатывать на своих сбережениях позволяет процентная ставка, которая применяется при выполнении условий, прописанных в договоре. Например, о периоде хранения средств с запретом на преждевременное снятие.

После окончания срока депозита у вкладчика есть три варианта: забрать деньги и накопленные проценты, перенести средства на новый вклад или оформить пролонгацию и получать пассивный доход по прежней программе.

Определение пролонгации

Финансовые организации не предлагают бессрочные депозиты. Ограничение сроков хранения денег вкладчика на сберегательном счете помогает банку избежать убытков и выплаты процентов в неблагоприятной экономической ситуации. Действие соглашения можно сделать более продолжительным с помощью пролонгации.

Пролонгация вклада – это автоматическое или неавтоматическое продление завершенного договора на аналогичных или обновленных условиях депозитной программы.

Не все договоры подлежат продлению. Депозиты с возможностью пролонгации называются реинвестируемыми. При выборе вклада важно обратить внимание не только на процентную ставку и срок, но и на доступность и условия.

Чтобы не переживать о личных накоплениях, позаботьтесь о них уже сегодня. С онлайн-калькулятором от Совкомбанка вы легко рассчитаете прибыль от вложений именно на тот срок, который вам нужен. А для держателей карты «Халва» доход будет еще выше.

Виды пролонгации вклада

• Автоматический.

Автопролонгирование экономит время вкладчика. Договор возобновляется на новый срок без особых усилий – это значит, что не нужно посещать банк для подписания дополнительного соглашения. Вклад автоматически продлевается на прежних условиях после окончания действия первоначального соглашения, если ни одна из сторон не заявит о желании его расторгнуть.

При очевидных плюсах автопролонгации есть недостатки:

• Автопродление может помешать снять средства без потери процентов, если вкладчик пропустил дату окончания первоначального соглашения, и пролонгация запустилась автоматически.

Почему это может стать проблемой? Условиями некоторых вкладов запрещено снимать средства до окончания установленного срока. После автопродления депозитного договора начнет действовать новый срок хранения, нарушение которого приведет к обнулению начисленных процентов.

• Депозитная программа может быть перенесена банком в архив и перестать существовать.

Деньги вкладчика, пропустившего оповещение об окончании действия предложения, переведут на вклад «До востребования» с минимальной процентной ставкой. Доходность такого депозита, как правило, ниже, чем уровень инфляции. Это не выгодно для клиентов, нацеленных на прибыль.

• Условия старого договора могут быть изменены при автопродлении, если процентная ставка депозитной программы привязана к ставке Центрального банка.

Это означает, что изменения ключевой ставки повлекут аналогичное снижение или повышение доходности продлеваемого вклада.

• Неавтоматический.

Есть программы, для продления которых требуется фактическое действие от клиента – явиться в офис для подписания дополнительного соглашения или пролонгировать срок с помощью мобильного приложения банка. Если вкладчик не инициирует процесс самостоятельно, то деньги отправятся на депозитную программу «До востребования».

Как происходит пролонгация

Открывая депозит, гражданин заключает договор, в котором подробно описаны порядок и условия продления. Правила могут отличаться в зависимости от выбранного предложения или банковской организации.

Специфика возобновления срока действия:

• При заключении договора можно дать добровольный отказ от автопролонгации. В таком случае банк не сможет в дальнейшем автоматически увеличивать срок хранения денег.
• При личном обращении в офис клиенту банка скорее всего предложат заключить не договор продления вклада, а дополнительное соглашение к основному.
• Срок может быть равен первоначальному или измениться. Нужную информацию можно узнать из банковских тарифов или депозитного договора.
• Обычно количество пролонгаций не ограничено, но некоторые предложения имеют предельно допустимое количество авто или ручных продлений срока.

Воспользоваться условиями действующего депозита повторно можно даже при запрете на пролонгацию. Для этого вкладчику необходимо закрыть сберегательный счет и открыть его заново по понравившейся программе.

Сейчас многие банки предлагают оформить услугу онлайн, это экономит время и делает процесс накопления денег с помощью депозитов более прозрачным и доступным.

Когда нужна пролонгация вклада

Автопролонгация и капитализация помогают не только защитить накопления от инфляции, но и развить самодисциплину: от запрета на снятие зависит доходность вклада, поэтому и соблазн преждевременно воспользоваться средствами становится ниже, риск импульсивных трат тоже.

Резерв средств, отложенных не с конкретной целью, а для непредвиденных ситуаций, требует постоянного места хранения. Например, на сберегательном счете, где процентная ставка обеспечивает защиту накоплений и пассивный доход.

Пролонгировать депозит в таком случае удобно, отложенные деньги всегда «в работе», а полученные проценты можно снимать при продлении срока на нужды вкладчика.

Плюсы и минусы

В большинстве случаев это выгодная опция. В сравнительной таблице мы собрали положительные и отрицательные стороны, на которые стоит обратить внимание при выборе депозитной программы.

Плюсы	Минусы
И авто, и самостоятельное продление удобно. Современные онлайн-ресурсы банковских организаций позволяют пролонгировать действие депозита дистанционно, что существенно экономит время клиента.	По некоторым депозитным программам доходность может быть снижена после пролонгации из-за изменения тарифов или иных экономических причин, а значит, продление сроков сделает хранение денег нерациональным.
Можно сохранить выгодную ставку за счет действия условий первоначального договора.	Обычно между окончанием старого соглашения и его автопродлением у вкладчика есть всего сутки, чтобы расторгнуть договор и забрать сбережения. Перед обращением в банк за деньгами лучше предупредить менеджера о своем намерении, чтобы в конкретный день в кассе была нужная сумма.
В некоторых случаях выгодную ставку можно сохранить, даже если действие программы приостановлено для новых вкладчиков.	Если вкладчик пропускает оповещения о прекращении действия программы или невнимательно читает условия договора при открытии депозитного счета, то доходность после пролонгации также может существенно снизиться.
Открытие нового вклада – более трудоемкая задача.
При продлении действия депозитной программы учитывается сумма с учетом начисленных на момент пролонгации процентов. Это означает, что банк допускает капитализацию – начисление процентов на полученную за первый период прибыль.

Программы вкладов в одном банке могут существенно отличаться незначительными на первый взгляд нюансами, однако, в будущем они могут оказать влияние на доходность, а также поменять стратегию накопления сбережений вкладчика.

Совет от банка

Условия пролонгации – один из важнейших факторов, на который стоит обратить внимание.

Иногда сохранение процентной ставки зависит от дополнительных условий, которые необходимо соблюдать на протяжении действия и первоначального, и договора пролонгирования.

Условия пролонгации вклада

Вклад может пролонгироваться как на аналогичных, так и на обновленных условиях. В дополнительном соглашении о продлении стоит обратить внимание на несколько пунктов.

• Период.

На рынке популярны депозитные программы, которые продлеваются на тот же срок, который указан в первоначальном договоре. Вариант на меньший или увеличенный срок не является исключением, но встречается реже.

• Количество допустимых продлений.

В договоре может быть указано, сколько раз вкладчик имеет право получить эту услугу – как автоматически, так и при самостоятельном оформлении заявления.

• Перенос суммы.

Чаще переносится сумма депозита и накопленные за первоначальный период проценты, то есть вкладчик зарабатывает на полученном от вклада доходе – это называется капитализация.

Важно: правилами некоторых депозитных программ запрещен перенос всех накопленных средств. Это значит, что после продления срока финансовая организация начнет начислять проценты только на деньги, внесенные вкладчиком.

• Процентная ставка.

Ключевым показателем доходности депозитной программы является ставка. Важно обратить внимание, какой процент предложен на новый период. Он может быть уменьшен или увеличен в соответствии с действующими тарифами на дату продления действия договора.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Какие необходимы документы

При дистанционном продлении вклада не нужно предоставлять дополнительные документы. Достаточно следовать инструкции в мобильном приложении или личном кабинете на официальном сайте финансовой организации.

Если договор может пролонгироваться только при фактическом присутствии в офисе, то для процедуры понадобится стандартный пакет документов.

• Старый договор.

На основе прежнего договора будет составлено дополнительное соглашение, в котором банковская организация зафиксирует основные условия: сохранение или изменение срока депозита, процентной ставки и возможность дальнейшего продления после истечения нового периода.

• Паспорт гражданина РФ.

Для подтверждения личности вкладчика.

• Второй документ, удостоверяющий личность.

Для оформления заявки о продлении вклада, открытого онлайн, потребуется только паспорт.

В заявлении при личном визите в офис необходимо указать полное имя (ФИО) вкладчика, паспортные данные, депозитную программу, номер истекшего договора, сроки действия предыдущего соглашения.

Важно: продлевать, закрывать вклад, вносить или снимать средства с депозита может только сам вкладчик – человек, на чье имя составлен договор. При пролонгации соглашения, оформленного на несовершеннолетнее лицо от 14 лет, также необходимо присутствие ребенка или его опекуна в офисе.

Когда банк может отказать в пролонгации

У финансовой организации может быть несколько причин для отказа в продлении договора.

• Депозитная программа не дает возможность пролонгировать договор.

Некоторые депозитные продукты имеют ограниченный срок предложения и могут действовать только один сезон. По истечении такого вклада необходимо обратиться в офис для закрытия или оформления другого депозита.

• Ограниченное количество продлений.

Договор может учитывать всего несколько продлений. При этом депозитная программа остается доступной и не исключается из продуктовой линии, предлагаемой банком. После того, как истечет последнее возможное пролонгирование, вкладчику придется закрыть счет и открыть вклад заново.

• Добровольный отказ от возможности пролонгировать.

Открывая депозит, гражданин может отказаться продлевать его в будущем. В этом случае по окончании периода средства будут заморожены до востребования. Если к концу срока у вкладчика все же возникнет потребность пролонгировать соглашение, он может перезаключить договор только в последний день его действия.

• Отсутствие документов у представителя вкладчика.

Если гражданин не может осуществлять необходимые операции самостоятельно, он вправе обратиться за помощью к официальному представителю. Опекун или другое лицо, осуществляющее коммуникацию с финансовой организацией от лица вкладчика, обязан иметь доверенность и документ, подтверждающий его личность.

Пролонгация способна оказывать значимое влияние на судьбу вклада и его доходность. При выборе программы стоит обратить внимание не только на процентную ставку, но и на возможности продления срока действия договора, его условия и перспективы.

Внимательно следите за новостями банка и изменениями в депозитных программах, чтобы своевременно принять эффективные решения по управлению накопленными средствами.