Что будет если просрочить платеж по кредитной карте

Просрочка по кредитной карте: как случается и чем грозит

За последние 10 лет кредитные карты вошли в привычную жизнь граждан. Сегодня мало у кого нет кредитных карточек — ими удобно рассчитываться, они часто служат «палочкой-выручалочкой» на все случаи жизни. Отчасти — благодаря льготному периоду, в течение которого человек бесплатно пользуется лимитом.

Но просрочка по кредитной карте способна вогнать человека в серьезные долги: он будет платить, но итоговую сумму кредита эти платежи снизят мало. Как вообще работают кредитки?

Что значит просрочка по кредитной карте?

Когда вам выдают кредитную карту, вас честно предупреждают, что по карте установлен льготный период, в течение которого средства по лимиту можно использовать бесплатно. В среднем сроки льготного периода следующие:

1. 180 дня — предоставляется в Газпромбанке.
2. 120 дней — предоставляется в Сбербанке.
3. 120 дней — предоставляется в ОТП.

Есть карты с льготным периодом до 1 года. Например, в Альфа-банке. При этом лимиты устанавливаются персонально, на основе:

;
• дохода;
• места работы;
• возраста и других факторов.

Например, ваш кредитный лимит составляет 16 тыс. рублей, а карту вы взяли в Сбербанке. Соответственно, если вы тратите эти деньги безналичным путем, вам необходимо в течение 120 дней вернуть их на карту. Тогда вы не платите проценты за пользование кредитным лимитом.

Если вы не справляетесь, и выходите в просрочку по кредитной карте Сбербанка, вам начнут начислять штрафные санкции.

Что делать, если вы вошли
в просрочку по кредитной карте?
Закажите звонок юриста!

Также существует понятие минимального платежа. То есть необязательно вносить именно 16 тыс. рублей. Минимальный платеж составляет, к примеру, 1 500 рублей. Именно эту сумму нужно внести, чтобы банк вам восстановил доступ ко всему лимиту кредита в 16 тыс. рублей на следующий период.

Чтобы не насчитывались проценты на долг, гасить надо весь израсходованный лимит. А при внесении минимального платежа часть суммы отправится на погашение процентов — она спишется автоматически.

Просрочка минимального платежа по кредитной карте: что случится, если не платить?

Если вы перестали вносить платежи по кредитной карте, вы тем самым нарушили условия пользования. Как правило, санкции прописываются в документах, которые вы получаете вместе с кредиткой.

Если случилась просрочка кредита на 1 день, вам вряд ли начнут звонить и предупреждать о грозных последствиях. Обычно на такие просрочки банки закрывают глаза. Скорее всего, придет от банка смс-ка с напоминаем или пуш-уведомление в мобильном банке. Но если вы просрочили платеж на 5 дней и больше, банк немедленно начнет вам звонить и требовать внесения платежа.

И, конечно, на просроченный платеж будут начисляться проценты.

Параллельно к вам применят следующие меры:

1. Начисление разового штрафа — все суммы указываются в договоре, который прилагается к карте. — это процент от долга, который ежедневно начисляется по карте с кредитным лимитом.

Если просрочка достигла 60 дней и больше, то меры будут гораздо серьезнее. В частности:

1. Ваша карта будет заблокирована. Внести деньги вы сможете, а вот снять — нет.
2. Деньги с других карт в этом банке тоже будут сниматься в пользу погашения просроченной задолженности.

В дальнейшем, если вы не платите по кредитной карте, банк привлекает коллекторское агентство. Параллельно начисляются пени, неустойки за просрочку, проценты.

Коллекторов обычно привлекают в следующих ролях:

1. По агентскому договору. Кредитором остается сам банк, а агентство берет на себя работу по досудебному взысканию. Как правило, они на этом зарабатывают 20-30% от суммы взыскания. Коллекторы приходят к вам домой, пишут и много раз звонят. Они пытаются всеми силами заработать на вашей просрочке.
2. По договору переуступки права требования. В данном случае банк продает коллекторам кредитный договор. Обычно такая продажа осуществляется в оптовом порядке — то есть раз в 3-6 месяцев банк «сливает» коллекторам невыгодных заемщиков, которые вышли в серьезную просрочку.

Далее коллекторское агентство становится новым кредитором, и взыскивает этот долг уже для себя. Покупают они такие кредитные обязательства обычно по 10% от стоимости. Если вы должны в сумме 50 тыс. рублей, то коллекторы купят долг примерно за 5 тыс. рублей.

Как быть, если звонят коллекторы?
Закажите подробную телефонную
консультацию у юриста

Во сколько обойдется просрочка по кредитке?

Добросовестных должников обычно интересует финансовый вопрос — во сколько обойдется нарушение кредитных обязательств.

Предлагаем рассматривать не в теории, а на практике.

1. По кредитной карте Райффайзенбанка вы заплатите 700 рублей, если не внесете минимальный платеж своевременно.
2. По кредитной карте Сбербанка придется столкнуться с повышением процентных ставок.

• по карте Visa Classic годовая ставка с 24% вырастет до 38%;
• по карте Visa Gold годовая ставка вырастет с 23% до 36%.

По карте СМП банка годовая ставка в случае просрочки резко вырастает до 55% годовых.

Если штраф вас не образумит, то во второй раз придется заплатить 500 рублей. В дальнейшем штрафы вырастают до 1000, до 2000 рублей. При этом вы ежедневно уплачиваете пеню в размере 0,2% за каждые сутки.

Но проблемы на этом не заканчиваются. К сожалению, просрочки не остаются секретом — банк быстро передаст сведения в БКИ, и эту информацию будут видеть все МФО и банки, в которые вы потом обратитесь за кредитом или микрозаймом. Это и называется испорченной кредитной историей.

Если просрочка выплат становится систематической, проблем не избежать.

Также банк примет дополнительные меры влияния:

• уменьшит кредитный лимит — как только на карту поступят деньги, их немедленно спишут в уменьшение;
• приостановит действие карты — деньги зачислять можно, но снимать или тратить — нет;
• откажет в перевыпуске карты, пока не будет погашена просрочка.

Что делать, если платить по кредитке нечем?

Помните, в банке работают такие же люди. Если у вас возникли проблемы или они уже на горизонте (например, в связи с увольнением), вам следует в первую очередь обратиться в банк.

Рекомендуем сразу запастись документами, которые подтвердят ухудшение ваших обстоятельств:

• медицинские документы, если вы заболели;
• трудовую книжку, если вас уволили;
• заключение МСЭ, если вы получили инвалидность, и так далее.

С этими документами необходимо обратиться в отделение банка и запросить льготную отсрочку, реструктуризацию или рефинансирование.

1. Отсрочка — это кредитные каникулы. Предоставляется в банках, и позволяет человеку временно не платить или уплачивать только проценты по карте.
2. Реструктуризация — это программа, которая предполагает заключение нового соглашения по кредитованию. Например, вам понизят процентную ставку, спишут часть штрафов и пеней, предложат другие условия. при просрочке — это программа, которая позволяет снизить общую переплату или ежемесячный платеж. Часто вводится в отношении нескольких кредитов. Часто это делает не тот банк, который выдал карту — надо искать другое финансовое учреждение.

Требования банка прозрачны:

• отсутствие просрочек;
• ранее вы не пользовались такими программами по этой кредитной карте.

Вам лучше попытаться договориться с банком, чем войти в просрочку. Бездействие добром не закончится.

Как договориться с банком,
и найти компромисс? Свяжитесь
с юристом!

Что будет, если не платить?

Давайте представим, что вы твердо вознамерились не платить по кредитной карте. Что будет?

1. На первой стадии с вами попытаются поговорить. Сотрудники банка активно начнут вам звонить и интересоваться причиной отсутствия оплаты, начнут предлагать способы, чтобы урегулировать проблему. Допустим, вы решили не идти на контакт.
2. На второй стадии банк привлекает коллекторов — сначала на основании агентского договора. Они начинают досудебное взыскание. Коллекторы в разы настойчивее нежных банковских менеджеров, поэтому приготовьтесь к полномасштабной атаке.
3. На третьем этапе банк или продаст задолженность коллекторам, или же обратится в суд самостоятельно. Получив судебное решение, банк инициирует исполнительное производство. Заметим, что у коллекторов такие же методы — они сначала попытаются взыскать задолженность сами, потом пойдут с исковым заявлением в судебную инстанцию.
4. Исполнительное производство заводится у судебных приставов — в ФССП. Далее начинаются различные проверки, затем приставы предпринимают меры.

Что еще ожидает должника:

• ежемесячные списания с карты в пользу кредитора; с последующим изъятием;
• запрет на выезд за границу, на вождение транспортных средств и другие ограничения.

В редких случаях банки обращаются за банкротством должников. Обычно заявления продиктованы предполагаемой выгодой. Например, у должника есть дорогое имущество или серьезные накопления на счетах.

Банк, коллекторы и суд: что делать в финале?

Что делать, если вы не смогли погасить долг по кредитной карте, и у вас уже который месяц или год копится просрочка?

Есть несколько способов выйти из тупика. Вот они:

Проверьте сроки исковой давности. По ст. 196 ГК РФ, этот срок составляет 3 года. Именно столько должно пройти с момента последней оплаты по кредитной карте. Но тут нюанс. Этот метод — пропуск кредитором срока — сработает только тогда, если за этот период кредитор не успел обратиться в судебную инстанцию за принудительным взысканием задолженности.

На практике «подловить» банк или коллекторов на пропуске сроков почти нереально. Они их свято чтут, и если досудебное взыскание не приносит результата, то взыскатели в течение 2-3 лет обязательно обращаются в судебную инстанцию.

При этом можно сослаться на следующие обстоятельства:

• наличие иждивенцев на содержании — пожилая мать, дети, неработающая супруга;
• наличие других обязательств: алименты, другие кредиты, компенсации и так далее;
• тяжелое заболевание;
• рождение других детей;
• потеря работы.

Исполнительное производство приостанавливают, и временно вы не платите, у вас не снимают часть заработной платы. Но отсрочка — это мера временная, ее длительность определит суд.

Судебное банкротство таких ограничений не имеет. Его инициировать в разы легче. Достаточно обратиться с заявлением и документами в Арбитражный суд. После рассмотрения дела и процедуры реализации имущества вас освободят от долговых обязательств по кредитной карте.

Вам нужна подробная консультация по поводу просроченной кредитной карты? Закажите консультацию, мы обязательно поможем найти выход.

8 правил для владельцев кредитных карт. Как правильно управлять долгами?

Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.

Правило первое: вовремя вносите платежи

Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.

Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.

«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита

Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.

Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.

Правило третье: вникайте в условия кредитного договора

Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».

Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.

И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.

Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте

Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.

К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.

Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет

Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.

«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.

Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.

Правило шестое: планируйте будущие расходы

Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.

Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.

Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами

Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.

Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.

Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало

Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.

Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.

«Я просрочил платеж по кредитке. Что делать?»

Обязательное условие по любому кредиту — своевременное погашение задолженности. Если не внести ежемесячный платеж, банк начнет начислять штрафы и пени, а кредитная история заемщика испортится. Рассказываем, как не допустить просрочку по кредитной карте и что делать, если не удалось вовремя внести платеж.

6 ситуаций, когда возможна просрочка по кредитной карте

По потребительскому кредиту или ипотеке банк формирует график платежей с фиксированными суммами и датами внесения платежа. С кредитками сложнее, поскольку единого графика платежей по ним нет.

Вот ситуации, когда можно допустить просрочку:

• Заемщик запутался в грейс-периоде. По карте действует льготный период, в течение которого за пользование кредитным лимитом не начисляется процент. В одних банках беспроцентный период распространяется только на безналичные операции, а после снятия наличных или переводов грейс-период обнуляется. В других банках беспроцентный период открывается только после окончания предыдущего. Подробно о видах и особенностях грейс-периодов рассказали здесь. Может произойти ситуация, когда беспроцентный период «слетел» и началась просрочка.

• Заемщик активировал карту, но не пользуется ей. В зависимости от банка и от кредитки, за ее годовое обслуживание может взиматься плата из кредитного лимита. Бывает, что первый год с момента оформления использование карты бесплатно, а комиссия за обслуживание взимается со следующего года. Или обслуживание бесплатно при соблюдении определенных условий (например, хранение на карте собственных денег или оплата покупок на определенную сумму в месяц). Плата также может взиматься за СМС-уведомления, страховку и другие услуги. Подобрать карту с бесплатным обслуживанием
• У кредитки истек срок действия. В этом случае финансовые обязательства не прекращаются: банк перевыпускает карту, по которой продолжают действовать условия кредитного договора — списываться плата за обслуживание и прочие услуги, говорит эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко. Бывает, что обслуживание карты бесплатно первый срок ее действия, а со второго банк начинает взимать плату.
• Заемщик поменял номер телефона, к которому были привязаны уведомления по кредитной карте. Если не пользоваться номером в течение 180 дней, мобильный оператор отключает его. Клиент перестает получать уведомления об операциях и списании платы за обслуживание.
• Заемщик не внес минимальный платеж. Если клиент не укладывается в грейс-период, банк присылает выписку с минимальным платежом — обязательным ежемесячным взносом за пользование заемными средствами. Обычно это 2–10% от суммы задолженности. Невнесение минимального платежа означает просрочку.
• Заемщик внес минимальный платеж в неполном объеме. Такое может случиться при использовании сторонних сервисов для внесения денег, поскольку подразумевает комиссию за операцию. В итоге на кредитный счет зачисляется меньшая сумма, так как часть средств ушла в счет комиссии. Также при использовании сторонних сервисов средства на кредитный счет могут поступать с задержкой.

Что делать, если допустил просрочку

Если просрочка возникла по неосторожности, то необходимо как можно скорее погасить задолженность и начисленные пени и штрафы. Вся сумма долга отображается в мобильном приложении. Также за выпиской можно обратиться в отделение банка.

Если просрочка образовалась из-за финансовых проблем, рекомендуем обратиться в кредитное учреждение за реструктуризацией долга — изменением условий займа (снижение суммы ежемесячного платежа или снижение процентной ставки).

Чем опасно несвоевременное погашение долга

За просрочку любого кредита банк начисляет повышенные проценты и, как правило, взимает штрафы. Последствия при длительной просрочке:

Что будет, если просрочить платеж по кредитной карте?

В кредитном договоре банк указывает срок внесения платежей — определенный день каждого месяца. Такие же условия действуют и для кредитных карт. В установленную дату банк производит расчет процентов, ежемесячного платежа и присылает клиенту уведомление с указанием срока оплаты.

Все эти пункты зафиксированы в договоре. Поэтому заемщик, который подписывает документ, принимает на себя обязательства по своевременному погашению задолженности в конкретный день. Если по договору срок внесения платежа — 15-е число месяца, то с 16 числа наступает просрочка.

Частые причины невыплаты долга

Просрочка не всегда происходит по вине заемщика. Возможны следующие ситуации:

• Технический сбой. Клиент вовремя перевел деньги, но они не поступают на счет. Задержка обусловлена неполадками в работе банкомата, мобильного приложения или внутренними проблемами самого банка.
• Снизился уровень доходов. Возможна потеря работы, уменьшение заработной платы, рождение ребенка и множество других ситуаций. Если просрочка разовая и вызвана временными затруднениями, клиент продолжит платить по графику. Если средств не хватает постоянно, лучше обратиться в банк для совместного решения проблемы.
• Клиент тяжело заболел или скончался. Обязательства по долгам перейдут поручителям, опекунам или наследникам. Для предупреждения таких случаев рекомендуется страховать жизнь и здоровье заемщика, чтобы полис покрыл сумму кредита.

До выяснения причин банк считает долг просроченным. Последствия зависят от условий договора.

Какие санкции может применить банк за просрочку

Самое первое и основное наказание — денежное. Банк начисляет пени, штрафы и добавляет их к сумме просроченного платежа. В результате размер долга увеличивается каждый день. Одновременно начинаются мероприятия по возврату денег. Действия банка зависят от длительности просрочки.

• 1–3 дня. С первого дня после даты платежа банк присылает клиенту уведомления, сообщая о необходимости оплатить долг. Сотрудники кредитного отдела могут позвонить с напоминанием о просрочке. Некоторые банки не применяют штрафные санкции, если платеж поступил в течение 3 дней после даты погашения.
• До 30 дней. Звонки сотрудников банка становятся более настойчивыми, напоминания приходят чаще. В мобильном приложении задолженность подсвечивают красным цветом. В этот период рекомендуется ответить на звонок банка, объяснить причину задержки, попросить отсрочку или договориться о личной консультации в офисе. На сумму долга ежедневно начисляется неустойка.
• До 90 дней. С клиентом связываются сотрудники отдела по работе с должниками. Если вы не отвечаете на их звонки, они будут звонить родственникам, работодателю — по всем известным им контактам. Банку необходима информация о причинах просрочки платежа. Даже в этот период еще сохраняется возможность досудебного решения. Необходимо выйти на связь с банком и попытаться найти вариант погашения кредита, который устроит обе стороны.
• Более 90 дней. Как правило, банк начинает подготовку документов в суд или передает обязательства клиента коллекторам. В обоих случаях долг сильно увеличится за счет пошлин, комиссий. Обращение в суд грозит блокировкой всех банковских счетов. Деньги будут списываться на погашение долга автоматически, против воли клиента. Коллекторские агентства также могут обращаться в суд для защиты своих интересов.

Пути решения

Если у вас возникла просрочка платежа по кредиту на 1 день и даже больше, не игнорируйте звонки от сотрудников банка. Приезжайте на переговоры. Специалист расскажет, что можно сделать для погашения займа с учетом ваших обстоятельств.

Кредитные каникулы
Понятие кредитных каникул ввели во времена пандемии для снижения долговой нагрузки на граждан. Норма действует и сейчас. Банк может предоставить кредитные каникулы заемщикам, у которых сильно снизилась платежеспособность (на 30% и более).
Какие условия:

• Срок кредитных каникул обычно составляет 1–6 месяцев. В это время клиент выплачивает только проценты или не платит совсем в зависимости от условий банка.
• Размер долга и ежемесячного платежа остаются прежними. Сохраняется расчет, график платежей.
• Каникулы не отражаются на кредитной истории и не ухудшают ее. Когда клиент сам идет на переговоры, его кредитный рейтинг не снижается.

Банк может запросить документы, подтверждающие потерю дохода.

Рефинансирование
Услугу рефинансирования можно получить в своем или в другом банке. Клиент оформляет новый кредит на сумму долга, но по возможности под более низкий процент и с увеличенным сроком. Рефинансирование уменьшает ежемесячный платеж. Платить становится легче.
Заявку на рефинансирование подают до наступления просрочки. Если вы понимаете, что не сможете собрать нужную сумму на очередное погашение, сразу обратитесь в банк.

Реструктуризация
Банк пересматривает условия договора, чтобы сделать погашение долга более комфортным для клиента. При реструктуризации увеличивают срок кредита, дают отсрочку по платежам. Заключать новый договор не потребуется.

Банкротство
Согласно Федеральному закону № 154-ФЗ, принятому 29 июня 2015 года, физическое лицо может признать себя банкротом. Процедура сложная, длительная, подходит только добросовестным заемщикам, которые ранее погашали долги в срок. Если клиент пользуется кредитной картой или получил кредит и при этом ни разу по ним не вносил обязательный платеж, суд признает его действия по банкротству мошенническими.