Как рассчитывается среднемесячный доход для ипотечных каникул

Для целей предоставления «кредитных каникул» разработана методика определения среднемесячного дохода заемщика

Расчет среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в отношении физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, осуществляется как частное от деления всех совокупных доходов заемщика на число календарных месяцев, в каждом из которых были установленные постановлением выплаты.

Размер среднемесячного дохода физлица рассчитывается на основании сведений, предоставленных заемщику (заемщикам) федеральными органами исполнительной власти, государственными органами, государственными внебюджетными фондами РФ для их последующей передачи по запросу заинтересованному кредитору.

Среднемесячный доход физлица, являющегося индивидуальным предпринимателем, определяется на основании сведений, предоставленных заемщику Федеральной налоговой службой.

Можно ли взять одновременно ипотечные и кредитные каникулы

24 июля президент России Владимир Путин подписал закон, который дает россиянам постоянное право на получение кредитных каникул. С 1 января 2024 года вы сможете требовать от банка льготный период на срок до полугода, если ваш доход сократился более чем на 30% или произошла чрезвычайная ситуация.

Вместе с тем в России существуют и ипотечные каникулы. Разбираемся, можно ли оформить одновременно и ипотечные, и кредитные каникулы.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это льготный период, когда можно без штрафов и других последствий сделать ежемесячные платежи меньше или не платить их вообще. Всем подряд кредитные каникулы не дают. Для этого придется доказать, что ваш доход за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в предыдущем году или что ваши жизненные условия ухудшились в результате ЧС.

Что входит в среднемесячный доход

«Кредитор не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик проходит по критериям, указанным в законе, — говорят в Центробанке. — Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за каникулами».

Как работают кредитные каникулы

Если вы подпадаете под условия для получения кредитных каникул, вы сами можете определить, сколько времени они продлятся (но максимум — шесть месяцев). При этом воспользоваться кредитными каникулами можно один раз по каждому из договоров займа.

Заявку на каникулы можно подать лично в отделении вашего банка. Он вправе запросить документы, подтверждающие снижение дохода:

• справку 2-НДФЛ с места работы;
• справку о регистрации в качестве безработного;
• больничный лист.

Собрать и передать по запросу банка необходимые для получения каникул документы нужно в течение 90 дней после обращения. По уважительной причине этот срок может быть продлен еще на 30 дней. После этого в течение пяти рабочих дней банк должен рассмотреть вашу заявку и дать ответ.

За льготный период начисляются проценты: по ипотеке — по условиям договора; по потребительским ссудам и кредитным картам — по ставке 2/3 от установленного ЦБ РФ среднерыночного значения полной стоимости кредита на остаток основного долга. Вернувшись с каникул, вы сначала выплачиваете долг по первоначальному графику, потом погашаете пропущенные платежи.

Чем кредитные каникулы отличаются от ипотечных

Во-первых, ипотечные каникулы появились в 2019 году, а кредитные – в 2020-м. Ипотечные действовали на постоянной основе, кредитные – только в первые месяцы пандемии коронавируса. Но в марте 2022 года их вернули.

Во-вторых, ипотечные каникулы можно назвать целевыми, а кредитные – общими. Их можно запросить и на ипотеку, и на потребительский, автомобильный кредиты, и на кредитные карты.

В-третьих, у них разные основания, условия и сроки оформления. Ипотечные каникулы может получить заемщик с ипотечным кредитом до 15 млн рублей. При этом у него не должно быть другого жилья. Причиной отсрочки платежей может стать трудная жизненная ситуация: потеря работы, лечение, выход на пенсию, инвалидность, снижение дохода, рождение детей. С 25 апреля 2023 года ипотечные каникулы могут получить люди, пострадавшие от чрезвычайных ситуаций.

А вот кредитные каникулы полагаются заемщикам с небольшими суммами ипотеки — максимум 6 млн в Москве, 4 млн в Подмосковье, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке и 3 млн в остальных регионах.

Можно ли взять одновременно ипотечные и кредитные каникулы

Кредитные и ипотечные каникулы — это две разные льготы. И по закону заемщик, который хочет получить кредитные каникулы, на момент подачи заявления не должен находиться на каникулах ипотечных. В ЦБ РФ отмечают: это требование обязательное, и если оно не соблюдено, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах.

Верховный суд России также обращал внимание на то, что льготные периоды, установленные двумя законами, «при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно».

Но даже если бы такого правила не было, банки вряд ли пошли бы на двойные каникулы.

«Это говорит о неплатежеспособности клиента, — отмечает агент по недвижимости компании «Новосел на Восточной» Анастасия Тюрина. — Если банки видят, что у заемщика уже были ипотечные каникулы, реструктуризация либо еще что-то, они понимают, что человек неплатежеспособный, и просто откажут в кредитных каникулах. Служба безопасности может увидеть в этом признаки мошенничества. Может, человек собрался уезжать куда-то. Везде кредитные каникулы себе взял, уехал, и всё».

Как кредитор проверит данные заемщика

Если вы обратились в банк за кредитными каникулами, кредитор может проверить ваши данные, обратившись в налоговую, Социальный фонд или Службу судебных приставов. Так он выяснит, соответствуете ли вы всем требованиям, в том числе находитесь ли сейчас на ипотечных или кредитных каникулах.

Но если вы захотели оформить льготный период, соответствуя всем требованиям, а банк всё равно отказывает, можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному или в прокуратуру.

Кредитные каникулы — 2023: как законно получить отсрочку по кредиту в РФ

Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или снижения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям действующего на момент обращения закона.

На данный момент в России действуют несколько законов, по которым можно оформить кредитные каникулы:

• антикризисные. За каникулами могут обратиться в период с 1 января по 31 декабря 2023 года физические лица, индивидуальные предприниматели, а также представители малого и среднего бизнеса, которые оказались в тяжелой финансовой ситуации (закон № 106 от 03.04.2020);
• для мобилизованных, проходящих военную службу, и членов их семей. За каникулами с 21 сентября 2022 года по 31 декабря 2023 года могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей (закон № 377-ФЗ от 07.10.2022).

В Госдуме планируют ввести право граждан на кредитные каникулы на постоянной основе. Законопроект был внесен в Госдуму в сентябре 2022 года и прошел первое чтение. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков сообщил, что его планируют окончательно принять в первом квартале 2023 года. Механизм постоянных кредитных каникул позволит взять паузу в выплате долгов в любой момент при соблюдении определенных условий. На текущий момент законопроект проходит второе чтение.

На данный момент кредитные каникулы отличаются от других видов послаблений тем, что фактически являются разовой мерой, так как действуют в строго заданные законами отрезки времени и/или для конкретных категорий граждан, тогда как за реструктуризацией, рефинансированием и ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент на постоянной основе.

• Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Как правило, в рамках реструктуризации пересматривается график платежей: либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение общего срока кредита, благодаря чему сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд.
• Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих долгов. Следует учитывать, что оформление нового кредита в рамках рефинансирования повлечет за собой дополнительные расходы (сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой — оценка стоимости недвижимости и т. п.). Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.
• Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до шести месяцев. В отличие от реструктуризации ипотечные каникулы могут предоставляться один раз. Также перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством (ч. 2 ст. 6.1–1 Закона № 353-ФЗ). В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1–1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — «О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019.

По каким кредитам дают каникулы

Антикризисные кредитные каникулы

Кредитные каникулы по 106-ФЗ можно получить по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года, но по каждому из них запросить отсрочку можно только один раз.

Максимальные суммы кредитов, по которым могут быть предоставлены кредитные каникулы, составляют:

• ₽300 тыс. для физических лиц;
• ₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей;
• ₽100 тыс. по кредитным картам;
• ₽700 тыс. по автокредитам;
• по кредитам для бизнеса размер лимита не установлен.

По ипотечным кредитам, выданным в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности:

• ₽6 млн для недвижимости, расположенной на территории Москвы;
• ₽4 млн для недвижимости на территории Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
• ₽3 млн для недвижимости остальных регионов России.

Кредитные каникулы для военнослужащих

Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.

Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.

В ЦБ уточнили, что сумма кредитов для данного вида кредитных каникул не имеет значения, как и их количество.

В законопроекте, который предлагает установить право для россиян на кредитные каникулы на постоянной основе, прописано, что размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством. Пока он не утвержден, авторы предложили принимать за верхнюю границу:

• ₽1,6 млн для автокредитов;
• ₽450 тыс. для других потребительских кредитов;
• ₽150 тыс. для потребкредитов с лимитом кредитования.

Законопроект пока рассматривается Госдумой и еще окончательно не принят.

Кто может оформить кредитные каникулы

Антикризисные кредитные каникулы

Кредитными каникулами по 106-ФЗ могут воспользоваться:

• физические лица, чей официальный облагаемый налогом доход за месяц до обращения снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2022 год;
• индивидуальные предприниматели и компании малого и среднего бизнеса независимо от доли падения их доходов. Код ОКВЭД деятельности бизнеса должен быть указан в перечне пострадавших отраслей.

«Индивидуальный предприниматель (ИП) может выбрать один из вариантов: получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане, либо, если его деятельность относится к определенному правительством перечню отраслей, по правилам для субъектов малого и среднего предпринимательства. При этом ИП не сможет воспользоваться обоими вариантами кредитных каникул одновременно», — отметили в Банке России.

Кредитные каникулы для военнослужащих

Кредитными каникулами по 377-ФЗ воспользоваться могут физические лица и индивидуальные предприниматели:

• мобилизованные — призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации;
• контрактники — проходящие военную службу по контракту, находящиеся на службе в Росгвардии или иных органах, при условии их участия в специальной военной операции;
• добровольцы — заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации;
• члены семей указанных выше категорий (супруга/супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих).

Как взять кредитные каникулы

Кредитные каникулы предоставляются по заявлению заемщика, не автоматически.

Заявление (требование, обращение) необходимо направить кредитору (в банк, микрофинансовую организацию и т. д.) по телефону или любым другим способом, который указан в кредитном договоре (договоре займа, ипотечном договоре), например — по обычной или электронной почте.

Список документов по антикризисным кредитным каникулам

По этому виду каникул потребуется подтвердить документами, что доход за предыдущий месяц упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2022 год.

• Для физических лиц это может быть справка о доходах и удержанном налоге за 2022 и 2023 годы, документ об увольнении с работы, справка из центра занятости о регистрации гражданина в качестве безработного, листок нетрудоспособности (на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством) на срок не менее одного месяца, справка с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России);
• для самозанятых — справка о сумме полученных доходов, облагаемых налогом на профессиональный доход (НПД), подписанная электронной подписью ФНС России, справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход из приложения «Мой налог»;
• для ИП, в зависимости от системы налогообложения, — бухгалтерская отчетность, налоговые декларации, книга учета доходов и расходов, выписки о движении денежных средств по расчетным счетам, выписка из похозяйственной книги.

Можно уточнить у своего кредитора, какой документ его устроит и как лучше направить требование о каникулах — в офисе, через личный кабинет на сайте, мобильное приложение.

Список документов по кредитным каникулам для военнослужащих

По кредитным каникулам для военнослужащих на этапе обращения достаточно только заявления. К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае если заемщик не смог представить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.

Заявление рассматривается в течение десяти дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.

Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончании кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их представить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы плюс 30 дней. Если документы не представлены, каникулы будут аннулированы.

Пример

Заемщик обратился за кредитными каникулами 10 января. Срок его службы закончился 31 мая. С 31 мая начинается отсчет 30 дней, то есть до 30 июня 2023 года заемщик должен уведомить банк об окончании срока службы и в эти же 30 дней представить подтверждающие документы. Датой окончания кредитных каникул станет 30 июня.

Если заявление на кредитные каникулы подают члены семьи военнослужащего по своим займам, то они должны представить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:

• свидетельство о заключении брака;
• свидетельство о рождении и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения (для детей до 23 лет);
• справка об инвалидности ребенка/иждивенца (для лиц старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет);
• свидетельство об усыновлении/удочерении;
• акт органа опеки и попечительства о назначении попечителя;
• иные документы.

В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции », уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:

• контракт о прохождении военной службы в ВС РФ или о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ;
• военный билет вместе с повесткой с отметкой о прибытии в распределительный пункт, либо к месту прохождения службы, либо направление в войска;
• документ, подтверждающий службу силовых органах и выполнение специальных задач;
• справка войсковой части о прохождении военной службы.

На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть представлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:

Условия для получения каникул по потребительским и ипотечным кредитам

В связи со сложной экономической ситуацией в стране из-за коронавируса, гражданам пообещали кредитные каникулы. Такая возможность появилась благодаря Федеральному закону от 03.04.2020 № 106-ФЗ.

Но основные условия этих каникул устанавливает Правительство. Так, в постановлением от 03.04.2020 № 435 определен максимальный размер кредита, по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора:

Вид кредита

Лимит

Обычный потребительский кредит

300 тыс. руб. — для ИП

250 тыс. руб. — для физлиц

Автокредит с залогом транспортного средства

4,5 млн руб. — для жилья, расположенного в Москве

3 млн руб. — для жилья, расположенного в Московской области, Санкт-Петербурге или Дальневосточном федеральном округе;

2 млн руб. — для жилья, расположенного на иной территории

Одним из условий предоставления каникул является снижение дохода за месяц, предшествующий обращению, более чем на 30% от среднемесячного дохода заемщиков (созаемщиков) за 2019 год. Методику его расчета дохода так же утвердило Правительство, постановлением от 03.04.2020 № 436.

Как считается среднемесячный доход физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями:

Доход физлица за 2019 год определяется как частное от деления суммарного дохода на число месяцев, в которых были выплаты. Если заемщик в 2019 году получал доходы в течение более чем пяти месяцев, то из расчета исключаются два месяца с наибольшими и два месяца с наименьшими доходами.

Какие доходы включаются в расчет? Это заработная плата, пенсии, выплаты по гражданско-правовым договорам и т.п.

В постановлении для определения доходов (кроме пенсий) использованы коды, которые применяются для декларации 3-НДФЛ и справок 2-НДФЛ:

Суммы отпускных выплат

Сумма компенсации за неиспользованный отпуск

Данные по доходам, указанным в таблице, будет предоставлять гражданам Федеральная налоговая служба. О пенсиях — Пенсионный фонд.

Как считаются доходы у индивидуальных предпринимателей:

Среднемесячный доход ИП определяется как частное от деления совокупного дохода за 2019 год на 12. Сведения о совокупном доходе необходимо получать в ФНС.

Как считаются доходы у самозанятых, применяющих налог на профессиональный доход:

Сведения о доходе надо будет формировать в приложении «Мой налог».

Документы о доходах надо будет предоставлять в банк, который будет решать, дать вам отсрочки по уплате кредитов или нет.