Финансовое положение какое бывает человека

Финансовое состояние человека: 4 состояния

Я уже говорил о том, от чего зависит финансовое состояние человека, и как формируется его личный бюджет, а теперь пришло время точно сформулировать, каким же это финансовое состояние может быть. Итак, обозначим четыре основных финансовых состояния человека и начнем с наглядной иллюстрации, которая сразу подскажет вам, как определить свое финансовое состояние.

1. Финансовая яма
2. Финансовая нестабильность
3. Финансовая стабильность
4. Финансовая независимость

Как вы видите, финансовое состояние человека может быть четырех видов, два из которых находятся под так называемой «чертой бедности»:

1. Финансовая яма.
2. Финансовая нестабильность.
3. Финансовая стабильность.
4. Финансовая независимость.

Иллюстрация показывает основные параметры и характеристики каждого состояния, а также пути перехода из одного состояния в другое. Теперь рассмотрим их подробнее.

Финансовая яма

Финансовая яма — это низшая ступень финансового состояния человека, характеризующаяся превышением расходной части личного бюджета над доходной. Из этой разницы, соответственно, вытекает наличие долгов и отсутствие резервов и сбережений.

Если человек, находясь в финансовой яме, старается оплатить расходы за счет дальнейшего привлечения заемных средств, он только еще глубже раскапывает свою яму. Изменить это состояние может только жесткий контроль личных финансов: сокращение расходов и увеличение доходов !

О том, как выбраться из финансовой ямы, я подробно буду говорить в дальнейших публикациях.

Финансовая нестабильность

Финансовая нестабильность — это финансовое состояние человека, при котором его доходы равны или приблизительно равны расходам. Находясь в состоянии финансовой нестабильности, человек, грубо говоря, тратит столько же, сколько зарабатывает, у него отсутствуют резервы и сбережения.

Таким образом, возникновение любых непредвиденных ситуаций тут же влечет за собой появление долгов и, как следствие, переход на более низкий уровень — в финансовую яму. То есть, слово «нестабильность» здесь говорит само за себя. В этом состоянии человеку как бы и хватает доходов для покрытия расходов, но при этом больше ничего не остается, поэтому оно очень шаткое.

Судя по статистике и опыту общения с разными людьми, подавляющее большинство населения нашей страны находится именно в этом состоянии — финансовая нестабильность.

Финансовая стабильность

Финансовая стабильность — это состояние, при котором доходы человека превышают его расходы. Как следствие, у человека, находящегося в таком состоянии, нет долгов, а есть резервы и сбережения.

Финансовая стабильность находится выше черты бедности, поскольку наличие резервов и сбережений всегда позволяет без финансовых проблем переживать всевозможные непредвиденные ситуации (к примеру, потерю доходов). К тому же, превышение доходов над расходами дает возможность постоянно наращивать сбережения, создавать капитал. Поэтому переход на шаг назад, к финансовой нестабильности, здесь уже маловероятен.

Перешагнув черту бедности один раз, человек уже скорее всего не вернется назад.

Немного о доходах. Как вы заметили, под чертой бедности находятся люди, доходы которых составляет активный заработок, т.е. их доход зависит от их активности (например, заработная плата за выполненную работу). В состоянии финансовой стабильности у человека уже появляется и пассивный доход, не зависящий от результатов его труда (например, доход от сбережений — проценты по депозитам).

Финансовая независимость

Финансовая независимость (или финансовая свобода) — это высшее финансовое состояние человека. Его название говорит о том, что человек не зависит от денег. Доходы финансово-независимого человека существенно превышают его расходы. Финансовая независимость отличается от финансовой стабильности двумя важнейшими факторами:

1. Доход преимущественно пассивный.
2. Помимо резервов и сбережений присутствует капитал, обеспечивающий этот пассивный доход.

Человеку, находящемуся в состоянии финансовой независимости, уже нет необходимости заниматься активными заработками, он может работать при желании в свое удовольствие, а не ради денег. Такой человек получает пассивный доход из нескольких источников, поэтому вероятность его возврата на предыдущий уровень практически равна нулю.

Пройдя путь к финансовой свободе, человек сохранит это состояние на всю оставшуюся жизнь.

Именно по этой причине вопрос «как достичь финансовой независимости?» волнует такое огромное количество людей.

Но, как вы видите из иллюстрации, из состояния финансовой ямы перейти к финансовой свободе нереально. Путь к финансовой независимости — это очень долгий, трудоемкий процесс, требующий немалых усилий. Описать этот путь и помочь людям его преодолеть — одна из основных задач, которые ставит перед собой проект Финансовый гений. Оставайтесь с нами, и вы узнаете много интересного.

А в заключение я предлагаю вам, исходя из прочитанного материала, самостоятельно определить свое финансовое состояние.

Оцениваем финансовое положение

Что такое финансовое положение и зачем его оценивать

Мы уже обсудили, что наши отношения с деньгами не всегда объективны: одна и та же финансовая ситуация может восприниматься по-разному в зависимости от психологии, установок и уровня тревоги.

Например, Антон смутно представляет, сколько тратит в месяц и как выплаты по кредиту влияют на его финансовое положение. Мысль о том, чтобы сесть и все посчитать, вызывает у него большой стресс: кажется, что все плохо и ничего не изменить. Получается замкнутый круг: ему страшно начинать разбираться в ситуации — и из-за постоянного чувства, что он что-то не учитывает, его тревога только растет.

Чтобы снизить влияние эмоций, нужно понять, насколько устойчиво ваше финансовое положение.

Финансовое положение — это объективная оценка ваших финансов: стабилен ли доход, сколько у вас накоплений и долгов. Это как пройти медицинское обследование: вас может что-то беспокоить, но до обследования вы еще не знаете, действительно ли есть какие-то проблемы, нужно ли предпринимать какие-то действия — и какие. Для этого нужна отправная точка, вот ее мы и попытаемся нащупать. Хорошая новость в том, что финансовый чекап не такой сложный, как медицинский.

К концу урока вы поймете, на что вам нужно обратить внимание и что предпринять, чтобы улучшить свое финансовое положение.

Как оценить свое финансовое положение

Есть несколько факторов, которые объективно говорят о нашем финансовом положении. Вот они:

1. Накопления, соотношение активов и обязательств.
2. Стабильность дохода и его размер.
3. Уровень расходов и умение управлять потребностями.
4. Кредитная нагрузка.
5. Наличие финансовой подушки.
6. Наличие страховки.

Есть и другие параметры, например понимание своих планов или умение критически относиться к информации, чтобы не отдать деньги мошенникам. Но эти показатели положения сложнее измерить.

А теперь разберем ваше финансовое положение по перечисленным показателям.

Почему это важно. Активы — это все ценное, что у вас есть: недвижимость, накопления, наличные, автомобиль. Финансовые обязательства — это все ваши долги: банкам, родственникам, государству.

Разница между активами и обязательствами — это уровень вашего достатка. Грубо говоря, если вы продадите все имущество и погасите все ваши долги, то, что у вас останется, и есть ваше богатство.

На первый взгляд, у семьи Андрея и Насти все хорошо. Есть дом и машина, а дети ходят в частную школу.

Но дом построен на кредитные деньги, и долг еще не выплачен, машина тоже кредитная. Половина всех доходов семьи уходит на выплату долгов, остальное — на частную школу и текущие расходы. Копить не получается, и богатства на самом деле почти нет: стоимость активов не намного больше, чем размер долгов.

Рекомендуем оценить этот показатель финансового положения как можно раньше и регулярно к нему возвращаться: если все идет хорошо и вы становитесь богаче, разница между активами и обязательствами будет увеличиваться. Можно просто ввести данные в наш шаблон — так таблица всегда будет под рукой.

Сначала стоит учесть активы: выпишите в таблицу, сколько у вас денег, ценных бумаг, различного имущества. Недвижимость и машину нужно считать по рыночной стоимости — за сколько их сейчас реально продать. Учитывать нужно полную стоимость, даже если активы куплены в кредит. Если кто-то вам должен деньги, это тоже влияет на положение.

Затем учитываем ваши финансовые обязательства — то, что вы кому-то должны. Это прежде всего кредиты, но могут быть и долги близким. По кредитам нужно смотреть именно остаток долга, а не финальную сумму с переплатами.

Если из активов вычесть обязательства, получится величина вашего богатства.

Если активов меньше, чем обязательств, то финансовое положение очень неустойчивое. Поэтому важно следить за размером своих активов и долгов.

Как оценить уровень финансовой свободы

Павел Комаровский, автор проекта Rational Answer, предложил вычислить коэффициент финансовой свободы. Для этого богатство, которое вы посчитали выше, нужно разделить на годовые расходы. Возможна такая градация.

Долговая яма: коэффициент финансовой свободы меньше нуля. Обязательства превышают активы. Необходимость обслуживать долг существенно ограничивает свободу принятия решений, постоянно есть риск неконтролируемого роста долга.

Шаткий баланс: коэффициент от 0 до 0,25. Активы уже сбалансированы с обязательствами, но любая финансовая неприятность может отбросить на предыдущий уровень.

Подушка безопасности: коэффициент от 0,25 до 1. Накопленный капитал позволяет не бояться временной потери дохода, денег хватит хотя бы на три месяца жизни.

Взлетная полоса: коэффициент от 1 до 5. Появляются долгосрочные инвестиции, повышается способность брать на себя риски в попытке выйти на качественно новый уровень доходов.

Набор высоты: коэффициент от 5 до 15. Капитал способен принести заметный доход, если грамотно управлять деньгами. На этом уровне особенно важно закрепить навыки эффективного управления капиталом.

Финансовая стабильность: коэффициент от 15 до 30. Капитал обеспечивает достаточный уровень комфорта, чтобы искать себя и способы потратить свое время, которые по-настоящему вдохновляют.

Финансовая независимость: коэффициент от 30. Такой капитал способен полностью покрыть текущие расходы. Если разумно инвестировать, его вполне может хватить до конца жизни без необходимости работать.

Что и как можно улучшить. На уровень достатка можно влиять по-разному : зарабатывать больше, тратить меньше, регулярно откладывать деньги, пересмотреть приоритеты и избавиться от дорогих кредитов, которые съедают большую часть зарплаты. Обо всем этом мы поговорим дальше в курсе.

Но это не значит, что надо во всем себе отказывать или работать на четырех работах, чтобы побольше накопить и улучшить свое положение. Так вы не получите удовольствия от жизни, а деньги не будут радовать. Важно найти баланс между накоплениями и жизнью здесь и сейчас — у каждого он свой.

Хорошая идея — хотя бы пару раз в год считать, как изменился уровень вашего богатства, и отслеживать динамику. Результат за несколько месяцев может искажаться случайностями, но динамика за несколько лет покажет, удается ли вам богатеть.

Почему это важно. Звучит банально, но, чтобы богатеть, нужно либо больше зарабатывать, либо меньше тратить. Причем первый вариант в большинстве случаев предпочтителен.

Как минимум зарплата должна расти каждый год на размер инфляции — это называется индексацией. Деньги обесцениваются, и на 10 000 Р сегодня вы сможете купить больше продуктов, чем завтра. Но в зависимости от того, что вы покупаете, инфляция для вас и вашей семьи может быть больше той, что считает Росстат, — и для комфортной жизни рост зарплаты должен обгонять рост цен нужных вам товаров и услуг.

Одна индексация тут не поможет, поэтому многие стараются получить повышение, сменить работу на более выгодную или открыть свой бизнес. Для этого они в том числе заводят полезные знакомства, получают дополнительное образование и работают с наставниками, коучами и психологами, чтобы с разных сторон проработать возможности роста дохода.

В случае с зарплатой стабильность дохода будет зависеть от надежности вашего работодателя, от того, как регулярно он выплачивает зарплату, от внутренней системы оплаты труда, например наличия премий, от общих возможностей роста в вашей компании. И, конечно же , от вас самих — насколько здоровье и мотивация позволяют стабильно работать.

Еще важно иметь несколько источников дохода. Если у вас только заработная плата и вы полностью зависите от нее, это довольно высокие финансовые риски. Потеря работы или сильное снижение зарплаты могут ухудшить положение.

Что и как можно улучшить. Подумайте, что нужно сделать, чтобы получать больше там, где вы уже работаете. Возможно, окажется, что вы и так уже делаете достаточно и давно пора попросить о повышении.

Кроме того, можно оценить, каких знаний и навыков вам не хватает, чтобы перейти на работу с лучшими условиями, — и пойти поучиться.

Вы можете найти дополнительные источники дохода, например взять подработку. Это требует времени и усилий, кроме того, доход все равно будет зависеть от способности работать. Но зато потеря одной работы не станет слишком большой проблемой.

Источником дохода может быть какой-то пассивный доход — например от сдачи квартиры или от доли в бизнесе. Еще есть проценты по вкладам, купоны от облигаций, дивиденды от акций и фондов. Про это поговорим в уроке о накоплениях.

Почему это важно. Сколько бы денег мы ни зарабатывали, нам всегда может быть мало, потому что наши потребности безграничны. Простой факт: если вам повысили зарплату, у вас вряд ли получится регулярно откладывать всю полученную надбавку. И это нормально: если не повышать свой уровень жизни, то зачем это всё?

Кроме того, мы склонны тратить деньги на гораздо большее количество благ, чем нам нужно на самом деле. Это приносит нам радость и счастье, поэтому отказаться от лишних покупок сложно.

Но наше умение тратить меньше, чем зарабатываем, лежит в основе финансовой устойчивости. Если расходы меньше доходов, появляется возможность откладывать — а это позволяет копить на крупные цели и создает запас прочности на случай, если доходы снизятся. А если расходы больше или равны доходам, то формировать капитал просто не из чего.

Что и как можно улучшить. Мы посвятим ведению бюджета следующий урок и расскажем, как точнее и удобнее посчитать доходы и расходы.

Почему это важно. Кредитная нагрузка показывает, какая часть доходов уходит на выплаты по кредитам и долгам. Если долгов и кредитов нет, кредитная нагрузка равна нулю. Если на платежи уходит 40% доходов, то кредитная нагрузка составляет 40%.

Желательно, чтобы кредитная нагрузка не превышала 30% общего дохода или 50% суммы, которая остается после обязательных трат вроде покупки продуктов, оплаты жилищно-коммунальных услуг и так далее.

За этим стоит следить, чтобы не оказалось, что выплаты по кредитам не ударили по вашему финансовому положению. Кроме того, при большой кредитной нагрузке банк может, например, не одобрить ипотеку.

Что и как можно улучшить. Если у вас большая кредитная нагрузка, стоит уделить больше внимания досрочному погашению кредитов — мы обсудим это в шестом уроке.

Почему это важно. Любой человек с финансовой подушкой скажет вам, что он стал меньше тревожиться из-за денег, когда накопил резерв — сумму, которой можно воспользоваться в непредвиденной ситуации.

Если вы потеряли работу, заболели или внезапно столкнулись с важными крупными расходами — это задача для финансовой подушки. Деньги из нее помогут справиться с трудностями и не потерять привычный уровень жизни.

Рекомендуемый размер финансовой подушки — это ваши ежемесячные траты, умноженные на 3—6. Такой суммы почти наверняка хватит, чтобы найти новую работу или оплатить какие-то непредвиденные расходы. А вот делать запас больше чем на год жизни вряд ли стоит: лучше использовать «лишние» деньги, чтобы быстрее достичь других финансовых целей.

Резерв лучше хранить на накопительном банковском счете или вкладе, чтобы деньги были доступны вам при первой необходимости. А вот ценные бумаги или недвижимость не подходят на роль финансовой подушки: их сложнее быстро превратить в деньги и у таких вложений есть разные риски.

Что и как можно улучшить. В седьмом уроке мы будем говорить про финансовую подушку, но если у вас такой нет, советуем прямо сейчас поставить цель создать ее.

Для начала подойдет резерв, которого хватит на месяц жизни. Если будете откладывать, например, 20% дохода каждый месяц и жить на 80%, то накопите такую подушку за четыре месяца. А потом уже можно будет постепенно увеличить ее до трех или даже шести месяцев расходов.

Почему это важно. Риски в жизни никто не отменял. Даже если вы ведете очень осторожный образ жизни, может случиться что-то неприятное.

Самые серьезные риски — это угроза жизни и здоровью, особенно если речь об основном кормильце семьи, а также ущерб ценному имуществу, прежде всего жилью. Также это ответственность перед другими людьми за вред, который им можно причинить: например, если вы зальете соседей снизу.

Если такие риски реализуются, могут возникнуть серьезные сложности — и не всегда финансовой подушки хватит, чтобы с ними справиться.

Что и как можно улучшить. Хорошая идея — застраховаться от рисков, которые могут причинить серьезный вред. Если возникнет страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб.

Но покупать страховой полис есть смысл, только если вы считаете риск высоким, а возможный финансовый ущерб большим. Иначе страховка окажется лишними расходами.

Тему страховок мы также разберем в уроке про финансовую подушку.

Вы оценили свою финансовую устойчивость по разным показателям и поняли, с чем у вас полный порядок, а где положение шаткое и стоит его укрепить. Может показаться, что нужно сделать много всего и сразу, — не торопитесь, подумайте, каким может быть ваш следующий шаг, чтобы приблизиться к цели. В дальнейших уроках мы подробно расскажем, как поэтапно улучшить финансовое положение.

Запомнить

1. Оценивать свое финансовое положение нужно, чтобы меньше тревожиться из-за денег. Да, сама мысль об оценке положения тоже может вызывать тревогу, но потом будет лучше.
2. Разница между активами (деньгами и имуществом) и обязательствами (долгами) — это ваше богатство. Если обязательств больше, чем активов, или суммы примерно равны, то богатства нет — нужно стремиться сокращать долги и создавать побольше активов. Но бросать все силы на рост богатства в ущерб радостям жизни и отдыху — скорее перебор.
3. Размер дохода и его стабильность показывают, насколько хорошо вы умеете зарабатывать. Если не зарабатывать, не получится даже просто жить, а не то что копить на будущее и улучшать положение.
4. Уровень расходов тоже важен. Если тратить все, что заработали, вряд ли получится достичь финансовых целей, не прибегая к кредитам. Если же доходы больше расходов, то есть возможность сберегать и инвестировать.
5. Некоторых финансовых целей можно достичь и с помощью кредитов, но кредитная нагрузка не должна быть слишком большой. Оптимальный вариант — когда на платежи уходит не более 30% доходов или не более 50% денег, оставшихся после обязательных трат. Иначе кредитная нагрузка будет ощутимо снижать качество жизни.
6. Финансовая подушка поможет при непредвиденных сложностях, таких как болезнь или потеря работы. Желательно иметь запас денег хотя бы на три месяца жизни, а в идеале — на шесть.
7. Не во всех случаях финансовой подушки будет достаточно, поэтому часть рисков можно закрыть с помощью страховки. Это касается жизни и здоровья, а также жилья и другого ценного имущества.

Что дальше

В следующем уроке мы поговорим о том, как следить за своими доходами и расходами и не забросить через неделю. А еще научимся анализировать бюджет и экономить разумно — так, чтобы не чувствовать, что жизнь проходит мимо.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik.

Как определить свое финансовое состояние?

Наверняка многие люди, анализируя персональные финансы или семейный бюджет, задумывались о том, как можно охарактеризовать свое финансовое состояние. В основном можно услышать такие оценки как «обычное», «среднее», «ниже среднего», «неудовлетворительное», «за чертой бедности» и т.п.

Как показывает практика, обычно люди, оценивающие состояние домашних финансов, берут в расчет только уровень доходов, то есть, исключительно денежные поступления в личный или семейный бюджет. На самом деле такой подход является в корне ошибочным, поскольку характеризует только уровень доходов, но никак не общее финансовое состояние семьи. Чтобы определить финансовое состояние, в семье, как и на любом предприятии, необходимо учитывать не только доходы, но и расходы, а точнее – их соотношение. Предлагаем выделить четыре основных уровня финансового состояния отдельно взятого человека или семьи.

Уровень 1. Финансовая яма.

Главная отличительная особенность этого уровня – превышение расходов над доходами. Другими словами, если человек или семья тратят больше, чем получают – они находятся в финансовой яме. Из основного отличительного признака финансовой ямы вытекает следующий: наличие долгов и, как правило, постоянный их прирост.

Расходы ведь нужно чем-то покрывать, и, если доходов для этого не хватает, приходится использовать заемные средства. Наличие кредитов, в свою очередь, увеличивает расходы еще больше, поскольку приходится дополнительно оплачивать банковские проценты и комиссии, поэтому люди вынуждены обращаться за новыми кредитами, и их общая задолженность постоянно увеличивается.

Находясь в финансовой яме, человек, как правило, тратит свои доходы, еще не успевая их получить, то есть, в счет будущей зарплаты, а как только получает приток средств в личный бюджет, они тут же уходят на оплату долгов, и далее он опять вынужден занимать.

Уровень 2. Финансовая нестабильность.

Состояние финансовой нестабильности означает, что доходы приблизительно равны расходам. Человек тратит столько же, сколько зарабатывает. Если при этом у него есть долги, то они не нарастают, все погашения происходят вовремя. Финансовая нестабильность хоть и находится на уровень выше финансовой ямы, но, по сути, очень шаткое состояние.

Дело в том, что еще одна важная отличительная особенность этого уровня – отсутствие сбережений и резервов. Человек или семья ведь тратят все, что заработали, и на формирование резервов и сбережений у них ничего не остается. И поэтому возникновение любой непредвиденной ситуации, требующей существенных денежных расходов, моментально спровоцирует переход на уровень ниже – в финансовую яму.

Уровень 3. Финансовая стабильность.

Состояние финансовой стабильности уже можно определить как «выше среднего».

Оно характеризуется превышением личных или семейных доходов над расходами и, как следствием такого превышения – наличием сбережений и резервов. Люди, находящиеся в состоянии финансовой стабильности, зарабатывают больше, чем тратят, поэтому неиспользованную часть своих доходов откладывают на сбережения или накопления резервов.

Таким образом, они имеют возможность за счет накоплений совершать крупные покупки, а на случай возникновения форс-мажорных обстоятельств у них всегда есть определенный «запас прочности». После использования сбережений или резерва, они вновь начинают их накапливать. Для поддержки состояния финансовой стабильности люди вынуждены усиленно работать, потеря работы может означать для них постепенную растрату накоплений и переход на уровень ниже.

Уровень 4. Финансовая свобода.

Это тот уровень, к которому все стремятся, но далеко не у каждого получается его достичь. На этом уровне оказываются не работники, а инвесторы, чей доход в несколько раз превышает траты, причем, доход таких людей в большей части пассивен. Это означает, что человек не прикладывает таких больших усилий для зарабатывания денег, как, например, наемный работник, но доход все равно получает.

Доходы инвесторам приносит их капитал, который они когда-то выгодно вложили и, при необходимости, периодически реинвестируют и накапливают.

Для человека, находящегося на уровне финансовой свободы, маловероятна одновременная потеря всех поступлений, поскольку они распределены в разные инвестиционные проекты, и, даже если один из них «прогорит», на общем уровне доходов это практически не отразится.

Люди, у которых получается достичь финансовой свободы, как правило, остаются в этом состоянии всю оставшуюся жизнь.

Теперь вы можете грамотно оценить свое финансовое состояние.

В заключение хочется еще раз подчеркнуть, это очень важно: уровень финансового состояния не зависит от уровня доходов! То есть, человек, который зарабатывает в месяц 1 млн. и тратит при этом 2 млн., все равно находится в состоянии финансовой ямы. А человек, получающий 100 тыс. пассивного дохода и расходующий только 20 тыс. из них – в состоянии финансовой свободы. Поэтому, чтобы прийти к финансовой свободе, не столь важно много зарабатывать, куда важнее правильно вести контроль расходов и грамотно управлять персональными финансами.

Помните, что человек перестает работать ради денег только тогда, когда деньги начинают работать ради него.

Как я вывел математический способ определить степень вашей финансовой свободы

С помощью нехитрой математической формулы мы с вами сегодня займемся вычислением того, где находится степень вашей личной финансовой свободы на шкале между сомалийским фермером и кремниевым Цукербергом. Ну, точнее, сначала нам придется придумать, как их между собой сравнивать – и поможет нам в этом KFC!

Вполне возможно, что этот улыбающийся капустный братишка будет финансово посвободнее вас! Нет времени объяснять, чуть ниже расскажу, почему

Это материал из цикла «Метод улитки»: напоминаю, что я пишу книгу про личные финансы и выкладываю каждую главу в свободный доступ. Первая глава лежит вот здесь, предыдущая (про житейский бухучет) доступна по этой ссылке – а ниже, получается, будет продолжение. Но в целом, каждую главу можно смело читать по отдельности – так что, если вы пропустили предыдущую, то можно сильно не париться и просто читать дальше.

Глава 3. How to Level Up: Семь уровней финансовой свободы

В предыдущей главе мы выяснили стартовую точку нашего финансового путешествия – текущий размер вашего капитала. А теперь неплохо бы определиться, куда конкретно мы собираемся прийти, и как мы поймем, что находимся в пункте назначения. Как справедливо заметил Чеширский Кот, если достаточно долго идти, то куда-нибудь обязательно попадешь. Но если произвольное «куда-нибудь» вас не устраивает – то вам будет полезна карта с проложенным маршрутом и отмеченными ключевыми вехами. Именно такую карту мы и попробуем составить в этой главе.

Не беспокойтесь, составлять «карту желаний» и вешать ее на холодильник, в лучших инфоцыганских традициях, не придется. Хотя, если вас от такого прет, то почему бы и нет.

Аршином общим не измерить

Если говорить о накоплении финансового капитала как о способе укрепления личной свободы и безопасности – то будет не лишним определить, каким образом мы будем измерять прогресс в достижении этой благородной цели. Самым очевидным вариантом выглядит установка ориентира в виде некой конкретной суммы денег: «если у тебя есть миллион долларов – то ты свободен; с полумиллионом ты полусвободен, ну и так далее». Удобно!

У такого подхода есть один существенный недостаток: он совершенно не работает в качестве универсального мерила для всех. С точки зрения сомалийского фермера, зарабатывающего меньше доллара в день, вы уже сейчас сказочно богаты, и рассуждать о каком-то наращивании капитала – это, право слово, только с жиру беситься. А в глазах условного многомиллиардного Цукерберга, вы никогда и близко не выйдете из статуса «нищеброда обыкновенного», даже если улучшите свое финансовое положение в несколько десятков раз.

Лицо Цукерберга, когда ему рассказали, сколько денег ты мечтаешь заработать к 40 годам

Да и для конкретного человека его личная «капитальная лестница вознесения в светлое будущее», если выражать ее в абсолютных числах, больше напоминает едущий вниз эскалатор: чем больше ступенек преодолеваешь – тем больше их возникает наверху. Спросите у любого человека – сколько ему необходимо денег для полного и бесповоротного достижения счастья, и вы всегда услышите одинаковый по своей сути ответ: «в несколько раз больше, чем есть сейчас».

В общем, в качестве универсального мерила нам явно нужен какой-то чуть более хитрый показатель, чем просто сумма накопленного капитала. Такой, который будет позволять одинаково неплохо оценить уровень финансовой свободы для людей с совершенно разным уровнем благосостояния; но при этом будет достаточно простым в расчете.

Коэффициент финансовой свободы

В первой главе мы обсуждали, что одной из важнейших функций финансового капитала является обеспечение независимого источника для покрытия ваших жизненных потребностей. Чем большую уверенность дает накопленный капитал в том, что вы сможете покрывать свои текущие расходы даже в случае прекращения получения трудовых доходов (зарплаты), тем более вы свободны в распоряжении своим временем и своей жизнью.

Для измерения этой уверенности я предлагаю использовать коэффициент финансовой свободы (КФС), который как раз и показывает, сколько годовых расходов покрывает ваш капитал. Рассчитать его просто: возьмите текущий размер своих чистых активов и поделите его на объем ваших расходов за год (оба эти показателя должны быть у вас под рукой, если вы выполнили домашнее задание из предыдущей главы).

Когда услышала, что путь к финансовой свободе лежит через KFC

Преимуществом данного коэффициента является то, что помимо количества денег в вашем кармане, он учитывает также и уровень ваших потребностей – и это может в корне поменять восприятие ситуации. Ваш накопленный годами тяжкого труда капитал может показаться смешным для какого-нибудь успешного программиста из Кремниевой долины (он столько зарабатывает за пару недель), но при этом расчет КФС вполне может показать, что вы свободнее его. Ведь весь свой впечатляющий доход он вынужден тратить на аренду баснословно дорогого дома и частную школу для детей – так что жить приходится, в буквальном смысле, «от зарплаты до зарплаты».

Вмененная рента

Когда я написал, что коэффициент финансовой свободы считается предельно просто, я вас немножко обманул. Есть один чуть более сложный нюанс, который нам по-хорошему всё же нужно учесть, и имя ему – вменённая рента. Попробуем разобраться в этой концепции на простом примере.

Позвольте мне представить вам Василия: он является счастливым обладателем капитала в размере 10 млн рублей, который размещен на банковском вкладе. (Видимо, сделка по продаже чебуречной из позапрошлой главы всё-таки прошла успешно.) При этом на жизнь он тратит 1 млн рублей в год – в том числе 600 тыс. рублей на аренду квартиры и 400 тыс. рублей на еду, блэкджек и прочий кутеж. Несложно посчитать, что КФС Василия равен 10 – его капитал покрывает ровно десять годовых расходов.

А теперь давайте представим, что Василий снял свои 10 млн рублей со вклада и выкупил в собственность квартиру, которую он ранее арендовал. Размер Васиного капитала не поменялся (он просто перетек из одного вида активов в другой), при этом его расходы уменьшились в два с половиной раза: ведь арендовать жилье Васе больше не нужно, так что он может прожить всего на 400 тыс. рублей в год. Получается, его КФС как будто бы тоже резко вырос в два с половиной раза – с 10 до 25, так?

Допустим, это Василий, который осознает всю тяжесть внезапно свалившейся на него финансовой свободы

Но подождите, что-то здесь выглядит подозрительным. И капитал, и уровень потребления Василия остались совершенно неизменными – он по-прежнему устраивает такой же точно кутеж в той же самой квартире. Почему же уровень его финансовой свободы резко вырос? Неужели сам факт приобретения собственного жилья магическим образом улучшает финансовое благосостояние людей?

Конечно, нет – на самом деле, коэффициент финансовой свободы Василия не должен поменяться. До покупки квартиры Вася выступал исключительно как арендатор (то есть, нес расходы на съем), а после ее приобретения и вступления в законные права владельца, он, по сути, заместил собой еще и предыдущего арендодателя (так что теперь может получать вместо него доходы от сдачи в аренду). Можно сказать, что, проживая в своей квартире, Василий-арендатор продолжает платить Василию-арендодателю всё те же 600 тыс. рублей в год – просто происходит это в скрытом, неявном виде. Именно это и называется «вмененной рентой», которую по-хорошему надо бы учесть в составе годовых расходов при расчете КФС – тогда получится, что и капитал, и расходы, и коэффициент финансовой свободы Василия совершенно не поменялись.

Так что, если вы живете в собственном жилье, при расчете КФС не забудьте учесть вмененную ренту. Прикиньте, сколько примерно стоила бы аренда аналогичной недвижимости в вашем районе, и прибавьте эту сумму к вашим расходам. В принципе, эту же сумму нужно прибавить еще и к доходам от капитала (вы же как бы арендуете у самого себя) – но так как доходы в расчете КФС не участвуют, это сейчас не критично.

Уровни финансовой свободы

Надеюсь, что вы уже рассчитали свой КФС, потому что сейчас мы займемся увлекательной игрой – будем определять, на каком уровне финансовой свободы вы находитесь. Всего я выделяю семь таких уровней.

Уровень 1: Долговая яма (КФС < 0)

Здесь и далее все рисунки автора, за качество извените!!

КФС может принимать отрицательные значения, если ваш капитал (чистые активы) меньше ноля – то есть, обязательства превышают имеющиеся активы. В эту ситуацию нетрудно попасть, если у вас есть привычка финансировать за счет кредитов такие совершенно необходимые траты, как покупка нового смартфона, отпуск на море и «свадьба покруче, чем была у Петровых». Жить в долговой яме крайне неприятно: засыпать ее можно только собственными деньгами, так что ваша ежемесячная зарплата будет уходить не только на прокорм вас самих, но и вашей ямы.

Ситуация усугубляется еще и тем, что яма вырыта в зыбучем песке: банки ежемесячно начисляют на остаток задолженности проценты. Даже если вы изо всех сил карабкаетесь наверх (отправляете на погашение долга все свободные средства), вы всё равно можете продолжать неумолимо сползать всё ниже и ниже – прямиком на дно. В общем, самый простой способ выбраться из долговой ямы – это не попадать в нее. Живите по средствам, не берите кредиты на потребление – и ваш сон будет гораздо спокойнее. (Напоминаю, что покупка жилья в ипотеку – это совсем другая ситуация: ведь в данном случае кредит не уходит безвозвратно на потребление, а используется для приобретения ценного актива.)

Уровень 2: Шаткий баланс (КФС > 0)

Когда ваш КФС переходит из отрицательной зоны хотя бы в ноль, хочется облегченно вздохнуть: по крайней мере, над вами больше не нависает бремя долга. Кажется, что вы наконец достигли баланса – по крайней мере, ваши активы теперь сбалансированы с обязательствами.

Однако, этот баланс всё еще является крайне шатким: любая непредвиденная финансовая неприятность запросто может отбросить вас на предыдущий уровень. Что, если вас уволят с работы? Что, если вам или вашим родственникам понадобится дорогостоящее лечение? Когда у вас нет никаких накоплений, любая из этих ситуаций может обернуться финансовой катастрофой. Ведь если денег нет, а потратить их жизненно необходимо – то сделать это можно только за счет кредитов из зыбучей ямы…

Уровень 3: Подушка безопасности (КФС > 0,25)

Когда ваш капитал позволяет покрыть хотя бы три месяца текущих расходов, наконец-то можно говорить о какой-то (пусть и краткосрочной) финансовой безопасности. Именно поэтому данный этап и называется «подушкой безопасности»: при начале какой-либо финансовой турбулентности (например, потере текущего источника дохода), даже если без синяков и ссадин обойтись не удастся – то, по крайней мере, вы сможете избежать полноразмерной финансовой катастрофы.

Уровень 4: Взлетная полоса (КФС > 1)

Как только ваши чистые активы переваливают за психологическую отметку в размере суммы годовых расходов, в финансовом положении происходят важные перемены – ведь ваш капитал уже явно не похож на обычную «подушковую заначку на черный день».

Во-первых, вы понемногу можете начинать заниматься по-настоящему долгосрочными инвестициями. Да, на этом этапе доходы от них вряд ли могут стать существенной статьей вашего бюджета – но сам факт того, что у вас появляются средства для долгосрочных капиталовложений, помогает существенно расширить горизонт финансового планирования.

Во-вторых, такой запас капитала позволяет чувствовать себя гораздо комфортнее и меньше беспокоиться о завтрашнем дне. Если даже в случае полной потери дохода вы и ваша семья сможете протянуть «на запасах» больше года – то это открывает новые возможности. Например, можно попробовать рискнуть и поменять работу на что-нибудь более сложное (и высокооплачиваемое). Есть, конечно, риск, что у вас ничего не получится, и вы только зря потратите усилия, время и деньги – но накопленный финансовый запас позволит вам пережить это без существенных проблем. Зато, если затея увенчается успехом, вы сможете разом выйти на качественно новый уровень доходов – прокачав, таким образом, свой человеческий капитал на десяток-другой миллионов рублей.

Уровень 5: Набор высоты (КФС > 5)

Пять годовых расходов – это уже достаточно внушительные чистые активы. Если грамотно распоряжаться таким капиталом, то доходы от его инвестирования могут составить существенную прибавку к вашим трудовым доходам. Именно поэтому на данном этапе важно закрепить навыки эффективного управления капиталом – об этом мы будем подробно говорить во второй части книги.

Любопытно, что начиная с определенного порогового размера капитала, дальнейшее увеличение КФС без инвестиций – только за счет сбережений – становится практически невозможным. Ведь капитал, который лежит без дела, каждый год понемногу (а иногда и помногу) подъедает увеличение общего уровня цен – инфляция. И чем больше ваши чистые активы – тем более вкусным выходит обед у инфляции.

Если вы храните деньги под подушкой (не финансовой, а обычной – с гусиным пухом), то инфляция в 5% будет отъедать от капитала размером в пять годовых расходов аж по три месячных расхода каждый год. То есть, даже если вы за год доложите в свою «копилку» три месячных расхода – ваш капитал в реальном выражении (с учетом повышения уровня цен) останется на том же уровне. Так что без инвестиций сильно набрать высоту не получится!

Уровень 6: Финансовая стабильность (КФС > 15)

Пятнадцать годовых расходов – это много! Конечно, недостаточно много, чтобы посчитать для себя денежный вопрос навсегда решенным и отныне совсем перестать беспокоиться о мирском. Но достаточно много, чтобы ощутить крепкую финансовую стабильность и, если вы этого еще не делали раньше, задуматься о том, на что вы тратите свой невосполнимый капитал времени.

У большинства людей существует определенный разрыв между тем, чем они хотели бы заниматься по жизни, и тем, на что они по факту тратят свое время. Пока этот разрыв обусловлен необходимостью зарабатывать на пропитание для себя и своей семьи, необходимость его поддерживать обычно не вызывает больших вопросов. Но если задача обеспечения вкусного и здорового питания решена не только на сегодня и на завтра, но даже на послезавтра и вообще на 15 лет вперед – то задумываться о высоких материях гораздо проще (что, однако, не означает, что задаваться этими вопросами стоит начинать только сейчас). Возможно, это неплохой момент, чтобы попробовать «поискать себя» и найти какие-то занятия, которые вас по-настоящему вдохновляют – даже если это означает, что вы несколько отвлечетесь от тех дел, которые могут принести вам наибольший доход.

Уровень 7: Финансовая независимость (КФС > 30)

Настоящая финансовая независимость наступает, когда доходы от инвестирования капитала позволяют полностью покрывать текущие расходы на жизнь в течение бессрочного периода времени. Как мы разберем в одной из следующих глав, этот порог как раз наступает где-то в районе капитала на 30 годовых расходов.

При этом мы, конечно, говорим не о ситуации, когда вы каждый год проедаете по 1/30 накопленных активов, а через 30 лет оказываетесь у разбитого корыта – предполагается, что ваш капитал должен сохраняться в относительной безопасности. Добиться этого можно только за счет инвестиций в активы с высокой долгосрочной доходностью. А вот подподушечная валюта или банковские вклады – это откровенно посредственный способ добиться финансовой независимости (но об этом – во второй части книги).

Выбираем ориентир

Конечно, приведенная выше классификация уровней финансовой свободы является весьма условной. В момент пересечения обозначенных границ КФС небеса не разверзаются, громовой бас не объявляет «achievement unlocked!», и вам не выдается новая порция очков прокачки персонажа для распределения (хотя такой мод к жизни я бы с удовольствием поставил). И если где-то в описании уровней указано «вот здесь пора бы задуматься об ХХ» – это не значит, что между строк я пытаюсь сказать «пока у вас недостаточно денег, даже не мечтайте об ХХ!»

Относитесь к уровням финансовой свободы всего лишь как к условным ориентирам, которые немного облегчают вам постановку личных финансовых целей и помогают не сбиться с пути. Собственно, предлагаю прямо сейчас этим и заняться – посчитайте, на сколько должен вырасти ваш текущий капитал, чтобы вы смогли перейти на следующий уровень.

При этом я не сторонник идеи о том, что каждому человеку в жизни совершенно необходимо достигнуть финансовой независимости к 35 годам (а может быть, даже раньше), иначе с ним что-то не так, и вообще – позорище. С одной стороны, здесь есть зерно истины в том, что рано или поздно почти всем из нас придется прекратить зарабатывать деньги своим трудом, и лучше бы к этому моменту обладать хотя бы зачатками финансовой независимости. С другой – далеко не всем повезло с успешной карьерой в высокооплачиваемой области, так что большинству населения России, увы, о какой-либо ранней финансовой независимости можно только мечтать.

Как бы то ни было, мой тезис состоит в том, что не обязательно сразу замахиваться на максимальный результат. Даже простой переход на следующий, ближайший к вам, уровень финансовой свободы уже способен качественно улучшить вашу жизнь. Если вы выбрались из финансовой ямы на шаткий баланс – это уже громадное облегчение. Если вы от подушки безопасности выкатились на взлетную полосу – это тоже отличный результат, который позволит вам чувствовать себя более комфортно. Не стоит недооценивать силу небольших шагов в правильном направлении!

Домашнее задание

Рассчитайте свой КФС (коэффициент финансовой свободы) и определите, на каком уровне финансовой свободы вы сейчас находитесь.

Поставьте ближайшую цель по накоплению капитала для перехода на следующий уровень финансовой свободы.

Главные мысли

Коэффициент финансовой свободы показывает, сколько годовых расходов покрывает ваш капитал.

Если вы живете в собственном жилье, то при расчете КФС необходимо прибавить к расходам вмененную ренту – рыночную стоимость аренды аналогичной по характеристикам недвижимости.

Я выделяю семь уровней финансовой свободы: от долговой ямы (КФС < 0) до финансовой независимости (КФС > 30). Полезным будет знать, где вы находитесь сейчас и куда стремитесь.

Не всем нужно обязательно ставить себе целью достижение финансовой независимости – но даже переход на следующий уровень финансовой свободы почти всегда может улучшить вашу жизнь.

В следующей главе мы вместе с улиточкой будем разбираться – как вообще связаны деньги и счастье? Правда ли, что «не в деньгах счастье», или плакать в салоне Мерседеса S-класса всё же приятнее? Если не хотите пропустить следующую главу – подпишитесь на мой ТГ-канал RationalAnswer.