Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают?
Некоторым покупателям жилья, которые обращаются за ипотекой, банки отказывают. Иногда заемщикам трудно понять, почему так произошло. Что могло не устроить банк, если у человека есть работа, доход и даже деньги на первоначальный взнос? Попробуем разобраться.
Итак, если вы – потенциальный заемщик, банк прежде всего будет выяснять, насколько вы платежеспособны. Имеют значение уровень дохода, активы, наличие созаемщиков. Обычно в банке руководствуются правилом: на выплату кредита не должно уходить больше 50% общего дохода семьи. Если вы не укладываетесь в эти цифры, в кредите могут отказать. При этом банк оставит за вами право повторно обратиться за ипотекой, если ваш доход повысится.
На отказ банка могут повлиять и личные обстоятельства: допустим, зарплата у вас выше средней, но при этом вы являетесь родителем несовершеннолетних детей, что тоже делает вашу кандидатуру уязвимой в глазах банка. Или у вас на момент обращения за ипотекой есть приличный доход, но профессия редкая или экзотическая, такая работа кажется банку нестабильной – по этой причине тоже могут не пойти навстречу. Не секрет, что в качестве заемщиков предпочитают людей с «земными» профессиями – врачей, учителей, госслужащих и т. п.
Причиной для отказа может стать недостаточный первоначальный взнос. Обычно банки устраивает платеж от 15% от стоимости недвижимости. Но иногда этого бывает недостаточно, особенно если приобретается квартира на вторичном рынке.
Даже если проверка на платежеспособность пройдена успешно, вам все равно могут отказать – если банк усомнился в вашей надежности. Чаще всего в этом виновата плохая кредитная история. Существенным минусом являются случаи просрочек по выплатам, но только по этой причине банк не поставит на заемщике крест. А вот если вы когда-то не справились с кредитом, если вашим долгом занимались коллекторы, если вы были уличены в мошенничестве или обмане – скорее всего, ипотеку вам не дадут ни в каком банке.
Кстати, по причине предоставления недостоверной информации в банках отказывают каждому пятому заемщику. Например, вы сообщили в банк о месте своей работы, назвали все контакты. Не исключено, что сотрудники банка будут звонить по указанным вами телефонам и задавать уточняющие вопросы. Если ваши сведения не подтвердятся или на звонки в офисе никто не ответит, это тоже повод для отказа в выдаче ипотеки.
В список факторов, которые способны повредить потенциальному ипотечнику, можно еще добавить небольшой стаж, частую смену работы, а также возраст.
Если вам меньше 23 лет и больше 65 лет, получить ипотеку будет труднее, чем остальным заемщикам.
Иногда поводом для отказа может быть даже причина, которая вам покажется несущественной – вы не являетесь клиентом данного банка. То есть, вы никогда не пользовались его услугами, не открывали счета, не брали займы – это тоже может стать поводом для отказа для известного банка, у которого всегда много заявок на ипотеку.
«Банк отказал мне в ипотеке. Как узнать причину и получить кредит на покупку квартиры?» Почему банки отказывают в ипотеке и как это можно исправить
Для многих россиян ипотечный кредит стал единственной возможностью приобрести собственное жилье. Это не значит, что кредитные организации раздают деньги направо и налево, достаточно часто люди получают отказ в ипотеке без объяснения причин.
Но это не приговор, и вы можете попробовать получить желаемое в следующий раз. Рассказываем, какие у банка могут быть причины отказа в ипотеке, можно ли исправить ситуацию и стоит ли повторно подавать заявку на ипотечный кредит.
Банк не обязан называть причину, по которой было отказано в ипотеке. Фото: vateka.ru
Основные причины отказа банков в ипотеке
1. Поддельные сведения в документах
Банки тщательно проверяют все сведения, полученные от потенциального заемщика. Чаще всего в руки кредиторам попадают ложные справки о доходах. Так несознательные граждане пытаются повысить свои шансы на ипотечный кредит.
Но подобная уловка — не только отказ в ипотеке, а риск попасть в так называемый «черный список» БКИ. То есть банк может передать сведения о вашем обмане в Бюро кредитных историй. Тогда вы вряд ли еще получите кредит где-нибудь.
Что с этим делать
Во-первых, не подделывать справки, приписывая себе больший доход. Банки запрашивают сведения из Пенсионного фонда. Если информация, которую вы предоставили банку, не будет соответствовать данным ПФР, то вам откажут в займе.
Во-вторых, прежде чем относить в банк документы, внимательно их проверьте. Даже если вы сделали непреднамеренную ошибку или забыли предоставить какие-либо нужные сведения, банк расценит это как обман и не одобрит ипотеку.
2. Доходы не отвечают требованиям банка
Доход потенциального заемщика банк оценивает в двух аспектах — стабильность и достаточный размер для регулярных платежей. При этом еще должны оставаться средства для содержания семьи, оплаты коммуналки, налогов и на другие обязательные расходы.
К примеру, вы получаете зарплату 30 тыс. рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке составляет 20 тыс. рублей. Банк не одобрит вашу заявку на ипотеку, потому что оставшаяся сумма в 10 тыс. рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.
Что с этим делать
Есть несколько вариантов, которые вы можете использовать, чтобы повысить доход до требуемого размера:
- измените параметры кредита — увеличьте срок кредитования, купите жилье подешевле, заявите меньшую сумму займа, внесите большую сумму первоначального взноса;
- привлеките созаемщика — заключите брачный договор, тогда доходы супруга или супруги также будут учитываться при определении суммы кредита;
- сообщите о дополнительных источниках дохода — это может быть стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, доход от сдачи жилья в аренду.
3. Высокая финансовая нагрузка
У вас хорошая кредитная история, высокий, стабильный доход, но есть еще несколько кредитов. В этом случае банк тоже может отказать в ипотеке, так как существует риск, что на ипотечные платежи вам просто не хватит денег.
К примеру, ваш общий доход составляет 70 тыс. рублей. По старым потребительским кредитам вы выплачиваете 30 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке — это еще 30 тыс. рублей.
То есть в вашем бюджете остается всего 10 тыс. рублей, которых, конечно, не хватит, чтобы обеспечивать целый месяц потребности своей семьи. Банк наверняка откажет в ипотечном кредите.
Что с этим делать
Постарайтесь погасить все кредиты, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Если у вас есть активированные кредитные карты, то закройте их. Учтите, что информация в бюро кредитных историй обновляется примерно раз в месяц. Ранее этого срока не стоит повторно подавать документы для оформления ипотечного займа.
4. Плохая кредитная история
Кредитная история рассказывает все о ваших банковских займах: в каком банке брали кредит, есть ли у вас задолженности и просрочки, взыскивали когда-либо с вас долги через суд.
Эта информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). И рассматривая заявку на ипотеку, любая кредитно-финансовая организация обязательно проверит вашу кредитную историю.
Все длительные просрочки платежей (более месяца), непогашенные задолженности, судебные разбирательства по кредитным договорам могут стать причиной отказа в ипотеке.
Что с этим делать
Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать через Госуслуги, по запросу на сайте ЦБ, в личном кабинете на сайте БКИ, по электронной почте или лично, обратившись в офис приема БКИ.
Если в вашей кредитной истории зафиксированы какие-либо нарушения по платежам, но они случились не по вашей вине, то предоставьте в БКИ соответствующие доказательства.
Таким доказательством станет, к примеру, выписка из больницы, справка о задержке зарплаты с места работы и т.д. Напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.
Какие еще могут быть причины для отказа:
- не соблюдены обязательные требования банка;
- помарки и ошибки в документах;
- новостройка не аккредитована в банке,
- недвижимость не отвечает условиям ипотечной программы;
- есть долги по налогам, коммунальным платежам, штрафам.
Ни один банк никогда не будет объяснять, по каким причинам вы получили отказ в ипотеке. Кредиторы в своем праве, а вам нужно тщательно проанализировать ситуацию, исправить возможные несоответствия и еще раз попробовать получить кредит на покупку квартиры или частного дома.
Регулярно повторяйте попытки получить ипотеку, рано или поздно вам ее одобрят. Фото: gorlovka-tv.ru
Отказали в ипотеке из-за неправильного выбора квартиры
Частая причина отказа в ипотеке до или после ее одобрения — неудачно подобранная квартира или дом. Жилье, которое вы выбрали для покупки, понравилось вам, но оно может не соответствовать требованиям банка.
Банк может отказать из-за неверно подобранной недвижимости, если:
- жилье находится в ветхом здании или доме, предназначенном под снос;
- в квартире была проведена неразрешенная перепланировка;
- цена на объект недвижимости заметно завышена или занижена;
- в квартире прописаны несовершеннолетние дети;
- по жилому помещению есть открытые судебные решения.
Что еще может повлиять на решение банка отказать в ипотеке
Повлиять на решение кредитора могут и другие причины. К примеру, неуверенность заемщика во время интервью с сотрудником банка.
Это обстоятельство кажется не таким значительным, но сбивчивые ответы клиента, нервозность могут вызвать опасения у кредитора. Поэтому ведите себя с сотрудниками банка спокойно, отвечайте уверенно, будьте в меру доброжелательны.
Обстоятельства, которые могут склонить банк к отказу в ипотеке:
- сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя;
- недостоверная информация в заявке;
- общий рабочий стаж от года;
- плохая репутация работодателя;
- несколько отказов в разных банках;
- часто меняются места работы;
- профессия, связанная с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский и т. п.);
- нет военного билета;
- имеется судимость;
- серьезные проблемы со здоровьем.
Кому не дадут ипотеку
Каждый банк предъявляет свои требования по ипотечному договору. Но в большинстве случаев условия кредитования, так же, как и причины для отказа в кредите, бывают одинаковыми.
Банки чаще отказывают в ипотеке:
- иностранным гражданам (не во всех банках);
- клиентам моложе 20 лет и старше 70 лет;
- лицам, не имеющим официального места работы;
- заемщикам, с которых через суд взыскивались долги по предыдущим кредитам;
- любителям часто менять место работы.
Банк может не принять во внимание все вышеперечисленные факторы лишь при наличии у потенциального заемщика достаточно ценного залога: элитного жилья, большого земельного участка, дорогостоящей нежилой недвижимости, ценных бумаг и т. д.
Если заемщик не отвечает требованиям банка, то в ипотеке будет отказано. Фото: perezagruzka.ru.com
Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку
Если вопрос покупки новостройки или «вторички» в ипотеку остается актуальным, то подавайте заявку на кредит повторно. Если вы разобрались в причинах отказа, то можно обратиться в тот же банк. Делать это стоит не раньше, чем через два месяца после первого обращения.
Вы соответствуете требованиям банка как заемщик, но не смогли определить причину первого отказа. В этом случае подайте заявку на ипотечный кредит в другую организацию. У каждого банка свои методы оценки, поэтому в другом месте кредит могут одобрить.
Почему отказывают в ипотеке после ее одобрения
Стоит напомнить, что сотрудники банков тщательно проверяют все представляемые данные и документы потенциальных заемщиков. И делают это не по одному разу. Поэтому даже после предварительного одобрения заявки вы можете получить отказ.
Случаи отказа после одобрения ипотеки:
- Заемщик сменил работу. Банк будет пересматривать решение по заявке и может отказать в займе, если на новой работе ниже зарплата.
- Новый кредит. Новый кредит, оформленный до получения ипотеки, повысит вашу финансовую нагрузку. Это может заставить банк отозвать одобрение.
- Просрочки по текущим кредитам. Задолженности перед другими кредиторами говорят о том, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.
- Против заемщика возбудили уголовное дело. Пока банк проверял заемщика, на него завели уголовное дело. Это будет стопроцентный отказ в займе, потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.
- Изменилась экономическая ситуация. К примеру, ЦБ повысил ключевую ставку. Ранее одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Кредитные учреждения стали пересматривать условия по ипотечным договорам. И те, кто перестал подходить, получили отказ.
Судимость или возбуждение уголовного дела всегда влекут отказ в ипотеке. Фото: i1-news.ru
Когда можно снова подавать заявку на ипотеку
Кредитная политика банка меняется время от времени. Поэтому вы можете подавать заявку на ипотечный кредит столько раз, сколько потребуется. Повторно обратиться за получением займа на покупку квартиры или дома можно через два месяца.
За это время постарайтесь определить причину, по которой банк отказал в ипотеке. Исправляйте ситуацию и подавайте новую заявку на кредит. Не переживайте, при рассмотрении повторного обращения, предыдущее решение кредитора учитываться не будет.
Почему банки могут отказать в ипотеке: 7 основных причин
Вы нашли квартиру на покупку, оценили ее, собрали все документы и уже настроились выплачивать кредит… Но банк решил не давать деньги. Почему? И можно ли подать заявку еще раз? Разбираемся вместе с экспертами.
Как узнать причину отказа
У каждого банка своя скоринговая модель — система оценки, предсказывающая, как вы будете выплачивать кредит. В нее заложено много параметров: уровень дохода, кредитная история, показатель долговой нагрузки, трудовой стаж и др. Любой из них, если он не соответствует требованиям банка, может стать поводом для отказа.
Озвучивать причину банки не обязаны, но должны записать ее в вашу кредитную историю (ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ).
«Если запросить кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал кредит. Но будет ли официальная причина отказа соответствовать реальной, остается догадываться, так как иногда формулировки размыты либо указана общая политика кредитования банка», — говорит Екатерина Тютюнникова, адвокат МКА «Центрюрсервис».
Возможные причины отказа
Итак, банк может не сообщать, почему отказал в ипотеке. Но есть несколько основных причин — разберем их подробнее.
Первая причина: недостоверные сведения в документах
Банк тщательно проверяет все предоставленные вами сведения, прежде чем выдать ипотеку. Недостоверная информация о доходе или работодателе, неполный пакет документов для рассмотрения заявки — вы можете просто что-то перепутать или забыть принести, но банк расценит это как обман. В лучшем случае у вас попросят разъяснения, в худшем — вам просто откажут.
Что делать?
Указывайте правдивую информацию и тщательно проверяйте все документы перед тем, как подавать их в банк.
Вторая причина: доходы не отвечают требованиям банка
Банки смотрят на показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей по всем кредитным обязательствам к вашему среднемесячному доходу. Учитывается и тот кредит, который вы только собираетесь получить. Если ПДН становится больше 50%, банк отказывает или сильно урезает доступную вам сумму.
Что делать?
Запрашивайте сумму, платежи по которой не превышают 50% вашего ежемесячного дохода. Или найдите дополнительные источники дохода — например, за счет подработки или сдачи недвижимости или автомобиля в аренду.
Третья причина: плохая кредитная история
Если вы не платите по кредитам, кредитная история портится. Банки обязательно изучают ее во время скоринга. С плохой кредитной историей ипотеку, скорее всего, не одобрят. То же может случиться с нулевой кредитной историей, то есть если вы никогда не оформляли кредиты.
Что делать?
Как можно быстрее погасите долги и не допускайте просрочек. Если просрочек у вас нет, причина может быть в ошибочных данных, которые подал кредитор. Закажите отчет в бюро кредитных историй, обратитесь в банк и попросите его исправить информацию.
Четвертая причина: штрафы и налоги
Отказать в ипотеке могут не только из-за плохой кредитной истории, но и из-за других долгов. Если, например, вы не заплатили налоги на сотни тысяч рублей, годами не оплачивали штрафы ГИБДД, вас как злостного алиментщика разыскивают судебные приставы, вы находитесь в процедуре личного банкротства или вообще под судом, то мимо банка вся эта информация не пройдет. Так что лучше сначала закрыть все долговые «гештальты», а затем уже обращаться за ипотекой.
Что делать?
Проверьте себя по всем возможным государственным базам. Вдруг на вас висят какие-то задолженности, о которых вы даже не подозреваете?
Пятая причина: неправильный выбор квартиры
Ипотека — это кредит под залог недвижимости. То есть квартира, которую вы приобретаете, будет в обеспечении у банка на время выплаты долга. И если вы не сможете платить, недвижимость продадут, а вырученные деньги направят на погашение. Если банк решит, что полученная с продажи залога сумма не покроет долг, ипотеку вам не одобрят или уменьшат доступную сумму.
Еще квартира может не подойти, если в ней прописаны несовершеннолетние собственники или она находится в соцнайме.
Что делать?
Выбирайте для покупки квартиру, которая соответствует требованиям банка и запрашиваемой сумме. Проверяйте квартиру на наличие обременений — это можно сделать через Росреестр.
Шестая причина: низкий первоначальный взнос
Ипотеку выдают обычно при наличии первоначального взноса — это часть стоимости квартиры, которую вы платите продавцу из собственных средств. Так банк убеждается в вашей платежеспособности. Размер первоначального взноса зависит от политики банка и программы ипотеки и может составлять 10, 15 или 20%. Если ваших денег не хватает на ПВ, ипотеку могут не одобрить.
Что делать?
Предлагайте первоначальный взнос, соответствующий требованиям банка. Если вам отказали в ипотеке, можно попробовать подать новую заявку, предложив уже более значимый стартовый платеж. Допустим, 30% вместо 20%.
Седьмая причина: внешний вид
У каждого банка свои правила, и в них может быть предусмотрена оценка внешнего вида заемщика и его поведения.
«Если вы неопрятно одеты, находитесь в состоянии опьянения, даете невнятные ответы на вопросы, нервничаете, пришли с людьми, которые за вас отвечают, не можете пояснить, для каких целей нужен кредит, то все это влияет на итоговое решение банка», — говорит адвокат Екатерина Тютюнникова.
Что делать?
Ведите себя адекватно и не вызывайте подозрений.
Почему банк отказывает в ипотеке после ее одобрения
Такое случается, когда банк замечает, что одно из требований его кредитной политики нарушено, говорит ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Инна Солдатенкова.
«Например, при подаче заявки на ипотеку заемщик указал в анкете, что имеет необходимый первоначальный взнос, но не указал, что планирует взять на него потребительский кредит после получения одобрения. Таким образом, его финансовая нагрузка увеличится, и банк откажет в ипотеке. Поэтому важно быть честным с банком и указывать в анкете на ипотеку только достоверную информацию — отказ можно получить в том числе и перед самой сделкой».
Когда можно подать повторную заявку на ипотеку после отказа
Проанализируйте, из-за чего вашу заявку отклонили — наиболее вероятные причины мы описали, попробуйте устранить проблемы и вновь идите в банк. Никто не запрещает обращаться даже к тому кредитору, который уже один раз отказал вам.
Если вы уверены, что с вашей кредитной историей и уровнем дохода все хорошо и получили отказ от одного банка, то можно попробовать подать заявки в другие банки, говорит Инна Солдатенкова. Прежде всего лучше обратиться в тот банк, где вы получаете зарплату либо открыли вклад/счет.
«Также сразу подать заявку на другую ипотеку можно, если вы хотите изменить условия. Например, купить не новостройку, а вторичку, внести больший уровень первоначального взноса, привлечь созаемщика, — говорит эксперт. — Если же поступило несколько отказов от разных банков, то однозначно стоит подождать со следующей заявкой и предварительно попробовать разобраться в причинах отказа. Среди них может быть и абсолютно чистая, нулевая кредитная история».
Главные причины отказа по ипотеке
Что делать, если пришёл отказ из-за кредитной истории
Доход и высокая кредитная нагрузка
Если пришёл отказ из-за недостаточного дохода
Недостоверная информация
Если пришёл отказ из-за недостоверных сведений
Неоплаченные штрафы или другие долги
Если пришёл отказ из-за наличия штрафов или долгов
Трудоустройство
Если пришёл отказ из-за трудоустройства
Отказ на этапе одобрения недвижимости
Через какое время после отказа можно обращаться за ипотекой
О чём нужно помнить, если вам нужна ипотека
Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.