«Коварные» НПФ. Подводные камни негосударственных пенсионных фондов
Только 8% соотечественников знают про накопительный и страховой компонент пенсии, про индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК), говорится в исследовании НПФ Сбербанка и «Рамблера». Что-то о пенсионных баллах и частях пенсий слышали почти треть россиян, но не поняли, как это работает. А половина граждан признались, что пытались разобраться в пенсионной системе, но этот вопрос оказался для них слишком сложным. Вместе с адвокатом Геннадием Нефедовским АиФ.ru доступно рассказывает о негосударственных пенсионных фондах.
Кто имеет право на накопительную пенсию?
Граждане, рожденные в 1967 году и моложе, имеют право на накопительную пенсию (решение они должны были принять до конца 2015 года). Россияне также могут выбирать, где формируется их накопительная пенсия: в государственном ВЭБ.РФ или в любом из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). В НПФ инвестированием накопительных пенсий граждан занимаются сторонние управляющие компании, с которыми негосударственный пенсионный фонд заключил договор.
«При формировании накопительной пенсии граждане преследуют две цели: сформировать накопления и обеспечить их доходность на уровне не ниже инфляции, а в случае грамотной инвестиционной политики выбранного пенсионного фонда преумножить свои накопления за счет высокого дохода», — подчеркивает Нефедовский.
Напомним, с 2014 года накопительные пенсии россиян заморожены — накопительный компонент направляется в ПФР России, на выплаты нынешним пенсионерам. Таким образом правительство экономит сотни миллиардов рублей в год. Впрочем, негосударственные пенсионные фонды не бедствуют. В прошлом году с каждых 3,6 рубля, заработанных в виде инвестиционного дохода по пенсионным накоплениям россиян, НПФ брали себе по 1 рублю, говорится в «Обзоре ключевых показателей НПФ» за 2020 год, на который ссылается «Коммерсантъ». В общей сложности доход частных фондов составил более 198 миллиардов рублей.
Инвестиционная политика
«Как правило, ВЭБ.РФ не вкладывает денежные средства накопительных пенсий в высокорискованные активы, инвестируя только в депозиты, облигации и государственные бумаги. Доходность его портфелей обычно превышает инфляцию, однако не позволяет рассчитывать на существенное увеличение размера накопительной пенсии», — объясняет Нефедовский.
А управляющие компании негосударственных пенсионных фондов придерживаются иной инвестиционной политики: они позволяют инвестировать часть денежных средств в более рискованные и в перспективе более доходные активы, например акции, в зависимости от котировки которых возможно получение как существенной прибыли, так и значительных убытков. Иными словами, выбрав негосударственный пенсионный фонд, нужно быть готовым к тому, что ожидаемый доход к выходу на пенсию можно и не получить.
Гарантии
Все накопления (сумма взносов без инвестиционного дохода) в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) гарантированы государством. «Государственная управляющая компания ВЭБ.РФ по определению не может лишиться лицензии или обанкротиться, тогда как у НПФ возможен отзыв лицензии. Негосударственный пенсионный фонд может быть признан банкротом — в этом случае денежные средства из НПФ, являющегося участником системы страхования, будут переведены в ПФР, однако инвестиционный доход может быть утерян», — предупреждает Нефедовский.
Порядок выплаты накопительной пенсии
Накопительная пенсия в любом случае будет выплачиваться только по достижении гражданином пенсионного возраста.
В случае смерти гражданина его правопреемники не смогут получить назначенную пожизненную выплату накопительной пенсии, однако наследование пенсионных накоплений по закону осуществляется независимо от способа формирования накопительной пенсии — в государственном Пенсионном фонде или НПФ, говорит адвокат.
На что обратить внимание при выборе НПФ?
Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.
- Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
- Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
- Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).
«Запомните: в условиях нестабильности экономики ни один пенсионный фонд, будь то государственный или негосударственный, не могут гарантировать доходность в будущем. При выборе негосударственного пенсионного фонда важно учитывать не только доходность, но и надежность», — подчеркивает Нефедовский.
Важно: граждане могут неограниченное количество менять негосударственные пенсионные фонды или перевести пенсионные накопления в ПФР. Но здесь следует учитывать, что перевод денежных средств без потери инвестиционного дохода возможен один раз в пять лет.
«Поскольку фонды инвестируют денежные средства, в том числе и в долгосрочные проекты с повышенной доходностью, при расторжении с договора вероятно получение фондом убытков, поэтому необходимо уточнить сумму внесенных денежных средств и сумму инвестиционного дохода», — резюмирует эксперт.
Как взять кредит без пенсионных отчислений и залога
Тема получения кредита без пенсионных отчислений в нашей стране волнует многих людей. Вслед за спросом стремительно растет и предложение. Появляются новые кредитные организации с разнообразными предложениями и тарифами. Каждый из них рассчитан на определенную категорию населения. Это позволяет потребителю выбрать тот продукт, который подойдёт именно ему.
Разумеется, каждая кредитная организация должна быть уверена в платежеспособности заемщика. Чаще всего, для этого банки и микрофинансовые организации требуют большое количество справок о доходах клиента. Если заемщик не может, или не хочет предоставлять данную информацию, кредитор может потребовать обеспечение займа. В качестве обеспечения может выступать залог – движимое либо недвижимое имущество, а также поручитель. Однако, и такие условия подходят далеко не многим, поэтому людей часто интересует возможность получения кредита без залога и пенсионных отчислений.
Процедура получения
Первое, что необходимо сделать – понять, какой банк дает кредит без пенсионных отчислений. Немногие организации в нашей стране готовы предоставить крупные суммы в долг клиентам без информации о доходах последних.
Однако, получить небольшие денежные средства на таких условиях вполне реально. В крайнем случае, обеспечить заём можно, пригласив поручителя.
В каком банке можно взять кредит без пенсионных отчислений
На сегодняшний день существует несколько актуальных предложений. Рассмотрим подробно кредитные продукты крупных банков.
Тинькофф банк – «Наличными»
Здесь заемщик может получить до 2 миллионов рублей (скачать тариф в pdf). Банк не требует обеспечения, поэтому процедура получения максимальна проста. Для суммы до миллиона не требуется также и подтверждение дохода. Срок займа – от 3 месяцев до 3 лет. Такое предложение подходит для тех, кому необходима небольшая сумма денег на короткий промежуток времени.
Заявка рассматривается в течение суток и, в случае одобрения, деньги можно получить уже на следующий день. Благодаря наличию многофункционального официального сайта, Тинькофф – лучший вариант для тех, кому удобнее оформить кредит онлайн без пенсионных отчислений и подтверждения дохода.
Стоит отметить, что оформление через интернет значительно экономит время и позволяет узнать, одобрен ли запрос на заём, не посещая офис компании.
ОТП-Банк – «Наличные за 15 минут»
Удобный и быстрый кредит без пенсионных начислений (скачать условия выдачи в pdf). Безусловное его преимущество кроется в названии. Это отличный способ получить деньги в течение одного дня, предоставив при этом только паспорт. Тариф для тех, кому нужно срочно получить небольшую сумму (от 15 тысяч рублей) на короткий срок, например, на один год. Можно взять сумму и крупнее – ее размер будет зависеть от указанного ежемесячного дохода.
Минимальная ставка равна 10,5% – применяется при сумме кредита от 1 млн. рублей, на срок 60 месяцев и ежемесячном доходе от 67 тыс. рублей. Максимальная переплата – 19,5% в год. Справок из пенсионного фонда и с места работы не требуют, поэтому до получения денег пройдет немного времени.
Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР) – «Кредит для вкладчиков банка»
Предложение отличается особой выгодой и простотой получения, так как имеет бонусы и послабления для постоянных клиентов компании (скачать общие условия кредитования в УБРиР). Это относится к зарплатным клиентам (то есть к тем людям, которые получают заработную плату на счёт банка), а также к тем, кто делает собственные вклады в УБРиР. Такие заемщики могут рассчитывать на суммы от 30 тысяч до одного миллиона рублей под 17,5% годовых.
Подтверждение дохода также не требуется. Заявку можно оформить на официальном сайте компании. В таком случае, она будет рассмотрена в течение одного дня, после чего, ответ будет сразу же отправлен на почту клиенту. Среди документов – паспорт, плюс один на выбор заемщика.
Совкомбанк – «Денежный 12% плюс»
Ещё один банк, дающий кредит без пенсионных отчислений – Совкомбанк (скачать договор с общими условиями кредитования). Предложение, о котором пойдёт речь, называется «Денежный 12% плюс». Из положительных моментов – низкая процентная ставка – всего 12%. А возрастные рамки для заемщика – от 20 до 85 лет. Поэтому такое предложение подойдет для людей с низким уровнем дохода.
Взять здесь можно всего 100 тысяч рублей, не больше. Однако, и максимальный срок равен одному году. Таким образом, это отличный вариант для тех, кому необходимо совершить срочную покупку, не обременяя себя долгосрочными кредитными обязательствами.
Интерпромбанк – «Зарплатный»
Взять здесь можно до 1 млн рублей под 11% в год (скачать программу кредитования). Минимальная сумма равна 45 тысячам. Срок действия договора – от 6 месяцев до 5 лет. Заявка будет рассмотрена в течение трех дней. Однако, оформление на сайте компании позволит в течение 2 дней получить онлайн кредит без пенсионных отчислений.
Среди необходимых документов – только паспорт.
Однако, такое доверие к заемщику обуславливается тем, что он должен являться зарплатным клиентом, то есть получать зарплату на карту банка. Для лиц, не являющимися таковыми, придётся искать другой способ, как взять кредит без пенсионных отчислений.
Промсвязьбанк – экспресс-кредит «Турбоденьги»
В целом, предложение весьма похоже на предыдущие. Небольшая сумма (от 10 до 100 тысяч рублей) с небольшим сроком кредитования – от одного месяца под 12% в год (скачать условия в pdf). Сотрудники банка не потребуют подтверждения доходов.
Возрастные ограничения немного уже, чем у предыдущих банков – от 23 до 65 лет. Зато сам процесс получения денег полностью оправдывает своё название. Заявка рассматривается в течение нескольких часов. Таким образом, клиент может получить деньги без пенсионного начисления уже в день подачи заявки.
Иные способы
К сожалению, по тем или иным причинам, банки могут отказывать некоторым лицам, если возникают сомнения в их платежеспособности. Это может быть вызвано плохой кредитной историей. В случае необходимости, на помощь могут прийти микрофинансовые организации. Среди преимуществ – заемщик сможет получить необходимую сумму уже в течение нескольких часов. Однако, процентная ставка здесь имеет абсолютно другие размеры.
Такой заём выгодно брать на небольшие сроки, когда существует полная уверенность в том, что вы сможете вернуть средства в установленные сроки. В противном случае можно только усугубить свое положение.
Заключение
В данной статье мы подробно рассмотрели, на каких условиях и, самое главное, где взять кредит без пенсионных отчислений. Многие организации предоставляют подобные услуги, и каждая из них имеет собственные особенности. Самое главное – тщательно изучить сразу несколько предложений, чтобы найти то, которое наиболее подходит под конкретную цель и возможности. В таком случае, процедура получения денег в долг будет максимально комфортной и безопасной.
Заемщики смогут разрешить банкам проверять выписки из пенсионного фонда
Центробанк запускает механизм, который позволит банкам проверять данные лицевых счетов заемщиков в пенсионном фонде. Его тестировали с прошлого года, и сейчас банки постепенно подключаются к системе.
Теперь с разрешения заемщика банк сможет получить доступ к выписке с данными о месте работы, зарплате и отчислениях. Еще любой человек может сам запросить выписку и лично передать данные в любой банк.
Объясняем, как это сделать и зачем это нужно.
Как банки смогут получить доступ к данным заемщиков?
Схема такая. Заемщик регистрируется на госуслугах и получает простую цифровую подпись. Может быть, он сделал это давно или сделает специально, чтобы взять кредит.
На госуслугах заемщик должен найти услугу «Извещение о состоянии лицевого счёта» — это одна из госуслуг, которую может заказать любой человек даже через интернет. Запрос заверяют простой цифровой подписью — например с помощью смартфона. По новым правилам так можно. Услуга бесплатная.
Результат этой госуслуги — заверенный файл с выпиской. В нем есть данные, которые работодатель каждый месяц отправляет в пенсионный фонд.
Вот как можно передать эти данные банку.
Разрешить доступ к выписке с подтверждением через телефон. Так можно сделать, если банк подключен к системе электронного межведомственного взаимодействия. Тогда запрос делает банк, а клиент одобряет его. Тинькофф-банк уже подключается к этой системе: скоро возможность будет открыта для всех клиентов.
Отправить заверенный файл по электронной почте. Эту информацию уже сейчас можно переслать в любой банк и вообще куда угодно. Запрос делает не банк, а сам заемщик. В ответ приходит файл с данными из пенсионного фонда.
Зачем это банкам и заемщикам?
Банкам это нужно, чтобы быстрее проверять информацию о заемщиках и принимать решение по кредиту. Из выписки понятно, где работает человек, как долго он там оформлен и сколько официально получает. Такая выписка заменяет справку о доходах и содержит больше актуальной информации.
Заемщикам это нужно, чтобы не брать на работе лишних справок и упростить получение кредита. Если у человека нет кредитной истории, с помощью выписки из ПФ он сможет подтвердить свою надежность. Это удобно, если не хочется никого посвящать в свои планы насчет кредита.
Если я не захочу предоставить выписку из ПФ , как это отразится на кредитной истории? Может ли банк отказать в кредите?
Мы не можем утверждать, что это не повлияет на решения других банков. Но в скоринговой модели Тинькофф-банка отказ предоставить выписку сейчас не учитывается как негативный фактор.
А вот если клиент предоставляет выписку сам или по просьбе банка, это может положительно сказаться на его репутации как заемщика. Как минимум это надежный способ подтвердить стаж и доход.
В кредитной истории отказы и согласия предоставить выписку из ПФ не отражаются.
Банк может увидеть эти данные без моего ведома?
Нет, не может. Банк увидит выписку, только если вы сами ее предоставите или разрешите банку сделать запрос.
Но это не значит, что у банка нет других вариантов проверить место работы и доходы заемщика. Это быстро и удобно, но это не единственный способ проверить платежеспособность заемщика.
Я слышал, что справки 2- НДФЛ иногда подделывают и это сложно проверить. А выписку можно подделать?
Справки действительно иногда подделывают. Или работодатель сам завышает зарплату по просьбе сотрудника. Это серьезное нарушение.
Пока у большинства банков нет доступа к данным из налоговой и нельзя проверить, настоящая ли справка. Приходится проверять другими способами: на это уходит время. Если информации недостаточно или она сомнительная, банк страхует риски и повышает ставку.
Выписку подделать нельзя. Пенсионный фонд заверяет файл сертификатом. Тем более нельзя повлиять на результат выдачи, когда банк сам делает запрос.
Я готов предоставлять банкам выписку из ПФ . Что для этого нужно сделать?
Зарегистрируйтесь на сайте gosuslugi.ru и, когда понадобится, воспользуйтесь услугой «Извещение о состоянии лицевого счёта».
По просьбе банка подтвердите, что разрешаете доступ к данным из пенсионного фонда. Или сами закажите выписку и отправьте в банк через интернет. Если берете кредит в Тинькофф-банке — на pfr@tinkoff.ru.
Я не хочу ничего передавать. И боюсь, что кто-то получит доступ к личной информации. Как себя обезопасить?
Никто не получит доступ к данным из пенсионного фонда без вашего согласия. Если не хотите, не давайте доступ банкам и не пересылайте свою выписку по запросу. Это добровольно, и вас никто не заставит.
Я официально не работаю, но в будущем планирую брать ипотеку. Мне нужно что-то делать?
В пенсионном фонде есть данные только об официальной зарплате, с которой работодатель платит налоги и взносы. Если вы получаете часть зарплаты в конверте или вообще не оформлены, из выписки это станет понятно.
Если планируете брать ипотеку или кредит на большую сумму, проконтролируйте, какие данные работодатель отправляет в отчетах. Это легко проверить уже сейчас, если заказать такую выписку через госуслуги для себя. Сейчас кажется выгодным экономить на налогах, а через год не сможете взять ипотеку или придется переплачивать из-за высокой ставки.
Если с налогами не получается, формируйте хорошую кредитную историю. Она может пригодиться в любой момент.
Проверяют ли банки отчисления в ПФ, ФСС и прочее?
не смогут физически.
С 2017 года всё администрирование отчислений (НДФЛ, ПФ и ФСС) всё платим и сдаем в налоговую.
И отчетность вся в налоговую.
в теории в ПФ могут видеть в режиме он-лайн только факт числится или не числится работник .
В пф ежемесячно сдаем эти сведения — без начислений.
Так что просить могут, не более
А ФНС передает сведения о начислениях в ПФР 🙂 таким образом, каждый человек может увидеть свои начисления в Личном кабинете в гос.услугах. НАпример, наши сотрудники зашли, и увидели что мы налоги не платим :gy:
Поэтому вы правы, отчитываемся мы в ФНС, но все сведения о начислениях передаются в ПФР поэтому. и банки могут и мы можем)))