Дожитие застрахованного что это

Страхование на дожитие

Страхование жизни на дожитие — это вид страхования, который позволит накопить необходимую сумму к определенному сроку, обеспечить финансовую защиту в случае непредвиденных обстоятельств, а также получить дополнительный инвестиционный доход в конце срока действия договора.

Договор страхования на дожитие включает в себя:

• Финансовую защиту от риска «летальный исход»;
• Финансовую выплату при дожитии до определенного возраста.

Добровольное страхование на дожитие особенно востребовано у людей, которые являются кормильцами семьи — то есть для тех, кто финансово ответственен перед близкими.

Страхование на случай дожития работает следующим образом:

1. Клиент регулярно делает взносы страховой компании в течение указанного в договоре времени (периодичность выбирает сам клиент).

2. Страховая компания создает финансовый резерв из части внесенных средств, а оставшуюся часть инвестирует в разные инструменты для формирования дополнительного дохода.

3. По дожитию до даты, указанной в договоре, клиент получает все внесенные средства с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

Особенности страхования на дожитие

Как правило, такой вид страхования жизни включает в себя функции накопительного страхования (НСЖ) и решает две важные задачи: сохранить деньги в надежном месте и постепенно накопить их к какой-то дате. И инвестиционное страхование (ИСЖ), с помощью которого формируется дополнительный доход. Но при этом, страхование на дожитие имеет несколько отличительных черт.

Главные особенности НСЖ

• Чаще всего заключается на срок от 5 до 40 лет.
• Клиент сам выбирает размер и периодичность взносов.
• Важно регулярно делать взносы, иначе часть средств будет утеряна. По сути, это как кредит в банке, только вы платите себе, а не отчисляете проценты банку.
• Большая часть программ НСЖ включают в себя гарантированный доход 4-5% годовых.
• Если произошел «страховой случай», указанный в договоре, то страховая компания выплачивает вам деньги. Даже если на момент ухода из жизни вы сделаете только 1 взнос, страховая компания продолжит делать взносы за вас, а выгодоприобретатели получат всю сумму, на которую был заключен договор.

Теперь об особенностях ИСЖ

• Заключается на 2-3 года.
• Вы сами определяете, сколько денег хотите внести.
• Доходность по таким программам зависит от ситуации на рынке, потому не гарантирована.
• Стратегий инвестирования по таким программам очень много, поэтому клиент определяет степень «риска» — за счет чего формирует примерный процент доходности. Чем выше риск, тем больше может быть дополнительный доход.
• При заключении договора ИСЖ ваша жизнь застрахована. Вы сами можете сформировать перечень рисков (например, потеря работы или инвалидность и т.д.), которые будут покрыты страховой. Если с вами что-то случится, выгодоприобретатели получат все внесенные деньги, а также дополнительный доход, который был сформирован к дате несчастья.

И теперь про страхование на дожитие

Подобный вид страхования включает в себя возможность застраховать себя от различных рисков, которые вы можете выбрать сами, начиная от незначительных рисков (например, перелом или потеря работы), заканчивая летальным исходом или инвалидностью.

• Обычно заключается на срок от 1 года до 40 лет.
• Выплата денег клиенту осуществляется в случае летального исхода, наступления страхового случая, а также в случае дожития до указанной в договоре даты.
• Программа требует регулярных взносов, которые определяет клиент при заключении договора.
• Имеет дополнительный доход за счет инвестиционной части и диверсификации ваших средств в различные финансовые инструменты
• Защищает от финансовых рисков различной степени тяжести — вы сами определяете от чего вы будете застрахованы
• Забрать деньги до указанной даты в договоре можно, но невыгодно. Вы можете потерять часть средств при досрочном расторжении.
• Существует важное ограничение для оформления полиса— на момент окончания периода дожития застрахованному лицу должно быть менее 75 лет.

Главная особенность данного вида страхования — вы имеете право в течение всего срока действия договора менять сумму взносов в большую или меньшую сторону. То есть, если по какой-то причине ваши доходы стали меньше, вы можете подать заявление в страховую компанию и изменить регулярный взнос. Правда, нужно иметь в виду, что как только вы меняете сумму взносов, страховая компания обязана пересчитать страховую сумму пропорционально сумме взноса.

Плюсы страхования на дожитие

• Неприкосновенность денег — ваши средства не могут быть заморожены или конфискованы даже по решению суда.
• Вы можете выбрать наиболее удобную для себя валюту договора.
• Налоговый вычет, с помощью которого вы можете вернуть до 13% от внесенных средств, если работаете официально и платите НДФЛ.
• Защита денег от инфляции с помощью дополнительного дохода.

Но не стоит забывать о минусах

• Нельзя расторгнуть договор без потери части вложенных средств.
• Регулярные взносы нельзя пропускать — это приведет к потере денег.
• Дополнительные риски, внесенные в договор, оплачиваются отдельно — по окончании срока действия договора вы получите всю сумму вместе с дополнительным доходом, за исключением стоимости указанных рисков.

Стоимость страховки

Вы сами определяете какую сумму вы хотите получить по итогу договора. Вместе с консультантом рассчитываете регулярные взносы, которые позволят накопить необходимую сумму к концу договора и установите регулярность взносов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Но на стоимость влияют следующие факторы:

• пол;
• возраст;
• род деятельности;
• место проживания;
• показатели здоровья;
• срок договора.

Для оформления данного вида страхования, стоит обратиться напрямую в страховую компанию. Чтобы специалисты рассчитали стоимость полиса с учетом всех ваших индивидуальных особенностей. В случае покупки полиса у агента вы оплачиваете его агентскую комиссию.

Страховые риски

Риск дожития по такому договору страхования — это дожитие до определенного периода времени, то есть, до даты окончания договора. Также в страховой полис включен риск летального исхода.

В обоих случаях сумма выплат будет производиться в течение 30 дней со дня подачи документов в страховую компанию.

Вы можете дополнить полис разными рисками, которые приведут к увеличению стоимости полиса, но при этом, увеличат стоимость выплат. Подобных рисков много, поэтому страховой агент подбирает наполнение полиса индивидуально под нужды клиента.

Подводя итог, суть страхования на дожитие достаточно проста:

Это сочетание классической страховки от разных рисков и финансовый инструмент накопления и приумножения собственных средств.

Если человек заключил договор страхования жизни, то по истечении срока договора ему будет выплачена вся внесенная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

Помимо этого, выгодоприобретатель будет застрахован от различных рисков (которые сам указывает в договоре) и при их наступлении получает страховые выплаты. А если с человеком произошел несчастный случай, то компания выплатит его родным всю накопленную сумму плюс дополнительный доход по программе страхования.

Инвестиционное страхование жизни: детальный разбор условий и подводные камни договора страхования

Люди однажды решают заняться инвестициями, чтобы накопить деньги на образование ребенка и свою пенсию.

Начитываются книг умных людей, насматриваются полезных вебинаров. Все в один голос уверяют, что первые шаги – это создание подушки безопасности и страхование главного кормильца семьи.

Но люди эти шаги делают. Один из них нередко становится самой большой ошибкой в инвестировании.

Сегодня мы хотим простыми словами рассказать вам, что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), как оно работает и какие подводные камни скрывает.

Банк России подсчитал, что треть (32 %) полисов инвестиционного страхования в 2020 г. показали нулевую доходность. Вдумайтесь в эту цифру: владельцы ИСЖ заработали 0 %. Если бы они просто положили деньги в банк на депозит, то смогли бы получить примерно 4–4,5 %. Но не получили ничего, потому что повелись на обещания более высокой доходности от страховой компании.

Но и другим клиентам не очень повезло: 18 % полисов дали от 0 до 1 %, 18 % – от 1 до 3 %. Получается, что 60 % клиентов не зарабатывали, а теряли свои деньги, потому что доходность их вложений оказалась ниже инфляции.

И такая ситуация наблюдалась не только в 2020 году, а последние 3 года, как рассказал зампред ЦБ В. Чистюхин на страховой конференции. А первый зампред ЦБ С. Швецов назвал ИСЖ “мутным” продуктом. И мы полностью разделяем его точку зрения, потому что многие являются “счастливыми” обладателеми полиса ИСЖ и той самой нулевой доходности.

В статье мы покажем, что скрывает договор инвестиционного страхования и почему никто, кроме вас, больше не заинтересован в получении дохода на инвестиции. Мы не будем раскрывать название страховщика, потому что считаем это неэтичным. Скаему лишь, что это известная и крупная страховая компания, которая регулярно становится лидером со своими продуктами в различных конкурсах. Хотим предостеречь читателей нашего сайта от поспешных действий.

Что такое ИСЖ и принцип его действия

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это продукт, который включает в себя получение клиентом сразу двух возможностей: застраховать свою жизнь и заработать на инвестировании средств в различные активы (акции, облигации, драгоценные металлы).

При обычном страховании жизни вы платите небольшие взносы в течение срока действия договора и получаете большую выплату при наступлении страхового случая. Если с вами ничего не случится, то вы ничего и не получите, и не вернете затраченных денег. При ИСЖ вы регулярно вносите довольно большую сумму на счет. При наступлении страхового случая вы получаете выплату. Если ничего не произошло, то в конце срока вам вернут внесенные на счет деньги, премию (не все компании) и накопленный инвестиционный доход.

Есть еще один вид страхования жизни – накопительное страхование жизни (НСЖ). В отличие от ИСЖ клиенты НСЖ не рассчитывают на получение большого инвестиционного дохода. Их цель – накопить крупную сумму денег к определенному сроку.

Внимание! Индивидуальное страхование жизни не является аналогом депозита в банке. Обратите на это внимание, когда увидите привлекательные проценты по вкладу. Скорее всего, этот вклад является инвестиционным и потребует от вас приобретения дополнительного продукта, например, полиса ИСЖ. Взвесьте все риски такого предложения.

ИСЖ состоит из 2 частей:

1. Гарантированная часть – это возврат 100 % от внесенных денег за все время действия страхования и премия, если она предусмотрена соглашением между клиентом и страховой компанией.
2. Инвестиционная – выплата инвестиционного дохода от вложенных средств страхователя в активы, предложенные страховщиком. Не является гарантированной. За весь срок клиент может заработать 0 руб.

Взаимодействие со страховой компанией заключается в следующем:

1. Выбор программы страхования и заключение долгосрочного договора. Обычно на срок от 5 лет.
2. Регулярное перечисление взносов на счет страховщика. Как правило, 1 раз в год.
3. Внесение изменений в договор в случае частичных изъятий средств раньше срока.
4. Иногда можно поменять направление инвестирования.
5. Оформление подтверждающих наступление страхового случая документов и получение выплат.

На первый взгляд ИСЖ выглядит идеальным продуктом для тех, кто не хочет самостоятельно разбираться в инвестициях, а хочет доверить это профессионалам, плюс еще и застраховать свою жизнь. Но дьявол кроется в мелочах. В них сейчас и будем разбираться.

Общие условия договора

Разберем несколько важных терминов, чтобы лучше понимать условия страхования:

Выкупная сумма – денежная сумма, которую получит страхователь, если досрочно расторгнет договор. Определяется в процентах от уплаченных страховых взносов и приближается к 100 % только в конце срока действия соглашения.

Частичное изъятие – выплата страхователю части выкупной суммы без расторжения договора. Определяется в процентах от уплаченных страховых взносов.

Накопительный период – срок, на который заключается договор и в течение которого страхователь уплачивает страховые взносы. Зависит от условий конкретного страховщика.

Выгодоприобретатель – лицо, которое получит страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица.

Страховой случай – событие, которое произошло в период действия страхования по соответствующему риску.

Франшиза предусматривает, что в течение определенного отрезка времени возможные убытки от наступления страхового случая не возмещаются.

Есть 4 основных страховых риска, по которым предусмотрены выплаты:

1. Дожитие застрахованного – дожитие до даты окончания накопительного периода. В нашем случае он составляет 20 лет.
2. Смерть застрахованного – смерть от любой причины в период действия страхования. Есть большой список событий, когда смерть не признают страховым случаем и не выплатят деньги.
3. Дожитие застрахованного пожизненно – дожитие до 100 лет в случае продления договора на новый срок.
4. Смерть застрахованного пожизненно – смерть от любой причины в течение периода пожизненного страхования.

Основные условия страхования включают следующие моменты:

1. Срок страхования (накопительный период) начинается от 5 лет.
2. Срок и сумма уплаты страхового взноса. Например, до 25 ноября каждого года необходимо внести 120 000 руб. на счет страховщика.
3. Условия частичного изъятия денег в пределах допустимых значений. Чем больше прошло времени с момента начала действия договора, тем выше будет процент изъятия.
4. Условия досрочного расторжения договора и выплаты выкупной суммы. Чем больше прошло времени, тем меньше штраф за досрочное расторжение.
5. Участие в инвестиционном доходе. В нашем случае процент участия в инвестиционном доходе равен 100 %, но в разных страховых компаниях могут встретиться и другие цифры.
6. Расходы и удержания. Это могут быть ежегодные удержания от суммы страховых взносов, расходы по инвестированию.

Подводные камни ИСЖ

Считем этот раздел самым важным в статье. Пожалуйста, уделите ему внимание, если задумались над вопросом инвестиционного страхования. Мы расскажем о подводных камнях, которые могут существенно снизить ваш доход или вообще оставить без него. Примеры приведу из договора ИСЖ.

Досрочное расторжение договора

При досрочном расторжении страховая компания выплатит клиенту не всю внесенную на счет сумму, а только часть. Ниже мы привели таблицу выкупных сумм.

Вопрос о досрочном расторжении договора у многих встает через год после подписания документов. Таблица выкупных сумм показывает, что без потери денег сделать этого нельзя.

Допустимые изъятия

Договор ИСЖ заключается на большой срок, но в условиях могут быть предусмотрены частичные изъятия средств. Естественно, 100 % получить внесенные деньги вам никто не даст, но это хороший вариант для тех, кто разочаровался в страховании и хочет частично вернуть потраченные на него деньги.

Конкретная сумма, которую разрешит снять страховщик, зависит от срока договора и прошедшего периода с даты его заключения. В нашем случае таблица частичных изъятий выглядит следующим образом.

Многие быстро понимают, что ИСЖ оказалось слишком невыгодным, и решают по максимуму выводить из него свои деньги. Начиная со 2-го накопительного периода, можно снимать 50 % от внесенных страховых взносов. В год получается вывести 60 000 руб. (50 % от 120 000).

Ежегодные удержания

Страховщик осуществляет следующие удержания.

• Ежегодные удержания

Рассчитываются в процентах от суммы уплаченных страховых взносов. Это очень важный момент. Независимо от того, удалось ли получить доход от инвестирования ваших денег или нет, страхователь все равно будет в прибыли. Возникает риторический вопрос: “А зачем ему напрягаться и стараться что-то для вас заработать? Ведь он в любом случае не останется без денег”. По договору процент выплат мы отразили в таблице.

Если люди частично снимают деньги со счета, то процент удержаний пересматривается.

• Расходы по инвестированию

Что конкретно включает в себя эта статья, я не знаю. Есть предположения, что это комиссии брокера и депозитария при заключении сделок на фондовой бирже. Страховая компания по нашему договору берет 0,5 % от суммы дохода.

Доходность инвестиций

Доходность по ИСЖ, в отличие от банковского депозита, не гарантирована. Все обещания менеджеров страховой компании о выплате вам по счету 10 и более процентов годовых сверх внесенных сумм – это всего лишь попытка навешать лапшу на уши и впарить невыгодный продукт.

По договору можно ежегодно выбирать 2 стратегии инвестирования:

1. российский фондовый рынок;
2. американский фондовый рынок.

Как уменьшить потери

Люди начинают, как можно расторгнуть договор и свести к минимуму потери.

Можно рассмотреть 2 варианта:

1. Расторгнуть договор сейчас. Но так люди не только потеряют большую часть капитала. По долгосрочному страхованию жизни (на срок более 5 лет) налогоплательщик имеет право получить налоговый вычет. Он составляет 13 % от внесенной суммы, но не более 15 600 руб. в год, т. е. 13 % от 120 000 руб.
2. Ежегодно по максимуму снимать деньги в рамках частичного изъятия и расторгнуть договор через 5 лет. Так можно избежать возврата ранее полученных вычетов и уменьшиьб свои потери за счет увеличения выкупной суммы и суммы частичного изъятия.

Результаты расчета:

1. Всего будет внесено на счет страховой компании 600 000 руб.
2. За 4 периода удастся вывести 324 000 руб. С 5-го периода процент частичного изъятия увеличивается с 50 до 70 %.
3. Возврат подоходного налога за расчетный период составит 78 000 руб.
4. Итого возвращено средств: 324 000 + 78 000 = 402 000 руб.
5. После расторжения договора выкупная сумма составит: (600 000 – 324 000) * 0,65 = 179 400 руб.
6. С учетом выкупной суммы итого вывели: 402 000 + 179 400 = 581 400 руб.
7. “Подарили” страховой компании: 600 000 – 581 400 = 18 600 руб.

Плюсы и минусы ИСЖ

Давайте подведем итоги. Рассмотрим преимущества и недостатки инвестиционного страхования жизни.

Плюсы:

1. Налоговые льготы – возврат НДФЛ в размере 13 % от внесенной суммы, но не более 15 600 руб. в год.
2. Возврат всех накопленных денег независимо от того, наступил страховой случай или нет.
3. Выгодоприобретателем может быть назначено любое лицо. Вовсе не обязательно им должен стать наследник по закону.
4. В случае смерти клиента выгодоприобретатель получает накопленную сумму и страховое возмещение значительно быстрее, чем при обычном наследовании.
5. Страховой полис не доступен для претензий третьих лиц и супруга/супруги при разводе.

Минусы:

1. Инвестиционный доход не гарантирован. По окончании срока клиент может получить ровно столько, сколько вложил. Инфляция за это время существенно обесценит капитал.
2. Большие ежегодные удержания в пользу страховой компании, независимо от результатов инвестирования, делают страховщика мало заинтересованным в получении прибыли для инвестора.
3. Большие штрафы за досрочное расторжение договора. У клиента нет шансов вернуть 100 % денег в случае более раннего выхода из соглашения.
4. Не все случаи попадают под страховые. В тексте соглашения есть большой перечень исключений, когда клиент не получит возмещения затрат.
5. Некоторые компании устанавливают коэффициент участия клиента в инвестиционном доходе, что еще больше снижает прибыль от инвестиций.

Вывод: заработать на ИСЖ можно, но очень мало и то при условии, если подойти к выбору страховщика со всей ответственностью. Лучше рассмотреть альтернативу: открытие брокерского счета или ИИС. Здесь все будет зависеть только от вас, а не от сомнительных способностей управляющих и подводных камней, которые не оставляют шансов заработать.

Заключение

Мы никоим образом не призываем вас отказываться от страхования. Если вы решили, что вам оно необходимо, то пусть будет. Цель статьи – обозначить нюансы страхового договора, которые вы должны выяснить до его подписания. Вооружитесь калькулятором, рассчитайте свои потери за весь срок и сравните их с доходностью самостоятельного инвестирования, пусть и по самой консервативной ставке.

Страхование на дожитие как реальная альтернатива пенсии что это такое и насколько оно выгодно

Страхование на дожитие: особенности, виды, преимущества и недостатки страховых программ, оформление полиса, получение выплат.

Среди многочисленных страховых продуктов, предлагаемых сегодня населению, особняком стоят программы пожизненного страхования. Лицам среднего и пожилого возраста часто приходится слышать о подобной услуге, но пока еще не все понимают ее суть.

В статье мы рассмотрим страхование на дожитие со всеми нюансами, преимуществами и недостатками.

Страхование на дожитие: особенности

Суть программы заключается в накоплении страхователем средств до тех пор, пока не наступит страховой случай. Взносы страхователя держатся на специальном счете, на них начисляются определенные проценты, которые также будут выплачены по договору страхования на дожитие.

Основная особенность программы состоит в том, что накопленные деньги могут быть выплачены в двух случаях:

1. После окончания действия полиса – выплачивается вся сумма с начисленными процентами.
2. После смерти застрахованного – вся сумма выдается выгодоприобретателю, которого указали в заявлении (если такое лицо не заявлено, то наследнику).

Договор страхования на дожитие можно заключить на группу людей или членов одной семьи, которые будут пользоваться страховым продуктом совместно. Страхователем необязательно должен выступать застрахованный человек. Например, взрослый сын может оформить полис на мать или дедушку.

При страховании на случай дожития обязательно учитывается состояние здоровья человека. Заполняя анкету, тот должен ответить на ряд вопросов, касающихся имеющихся у него физических проблем, хронических болезней.

С учетом этих сведений для данного человека будет сформирована индивидуальная программа и рассчитан размер взносов.

В случаях, когда клиент настаивает на очень высокой сумме или длительном страховом периоде, может потребоваться медицинское освидетельствование. Так страховщик минимизирует риск заключения договора в отношении неизлечимых больных.

Полис на случай смерти

Одним из вариантов страхования на дожитие является программа, предусматривающая выплату возмещения в случае смерти.

Медицинские услуги по полису ОМС. За что придется заплатить?

Согласно условиям, клиент делает ежегодные платежи, а после смерти застрахованного получает указанную в полисе сумму. Если же во время страхового периода это не случится, все уплаченные ранее деньги достаются компании, выдавшей полис.

Особенность срочного страхования состоит в том, что указанная в полисе сумма при наступлении смерти выплачивается выгодоприобретателю полностью, независимо от количества внесенных ранее взносов.

Такой договор может заключаться на любой срок от года до 20 лет, но при условии, что страхуется человек не старше 65-70 лет. Величина страховой суммы устанавливается индивидуально.

Получатель возмещения должен представить документ с указанием причины смерти застрахованного. Далеко не все причины принимаются как основание для выплаты денег.

Страховщик вправе отказаться платить, если:

• это был акт самоубийства,
• это было следствие хронического заболевания, которое скрыли при получении полиса,
• это были намеренные действия с целью получить страховку.

Пожизненное страхование

Данный вариант предполагает получение выгодоприобретателем накопленной суммы после смерти указанного в полисе лица. По условиям договора, он должен внести разовый взнос или делать регулярные платежи в течение конкретного периода времени.

Если застрахованный человек доживет до того возраста, который указали в договоре, то сумму перечислят выгодополучателю.

Особенность пожизненной программы в том, что она действует аналогично банковскому депозиту: сколько накоплено, включая проценты, столько и выплачивается.

Данный вид страхования отличается от предыдущего отсутствием ограничений по состоянию здоровья и возрасту. Договор заключается с людьми любого возраста, причем они не должны заявлять о наличии у них каких-либо заболеваний.

Заявление имеет стандартный вид, без особых приложений. После выдачи полиса на имя страхователя открывается счет, куда он будет вносить деньги.

Плюсы и минусы

Выбирая страхование на дожитие, важно четко представлять себе преимущества и недостатки предлагаемых сегодня программ.

Среди плюсов такого выбора стоит отметить следующие:

• Накопительная схема помогает сберечь деньги для себя или своих родных.
• Выгодоприобретателем может стать любой человек, независимо от родства, права наследования или других факторов.
• При смерти или окончании срока действия полиса выплата осуществляется в кратчайшие сроки после подачи заявления и необходимых документов (подтверждение причин смерти).
• Есть возможность выбрать любой срок страхования – от 12 месяцев до 20 лет.
• Любой желающий может застраховать родственника, близкого человека.
• Компенсацию можно получить при травмировании, несчастном случае.

Страхование на случай дожития не столь безупречно, у него есть некоторые недостатки.

К ним относятся:

• возрастные ограничения (лица возрастом 75 лет и старше не страхуются),
• ограничения из-за плохого состояния здоровья,
• возможность потерять всю сумму, если до окончания страхового периода не наступит страховой случай.

Все перечисленные минусы не относятся к пожизненному страхованию. Здесь все проще и доступнее. Договор может заключить человек любого возраста, наличие проблем со здоровьем роли не играет.

Человек просто инвестирует средства на личный счет, а потом получает всю сумму с процентами.

Среди преимуществ пожизненного страхования стоит выделить следующие:

• Условия договора можно изменить в любое время, написав в офисе страховщика соответствующее заявление.
• Денежные средства можно вкладывать и копить на счете в любой удобной валюте.
• Договор можно расторгнуть досрочно, при этом накопленные средства будут возвращены.
• За максимально большой срок страхователь может накопить существенную сумму за счет начисляемых процентов.

Стоимость услуги

Цена полиса рассчитывается по тарифу, который может варьироваться в разных компаниях.

Тарифная сетка составляется с учетом нескольких важных факторов, которые могут повышать или понижать страховые риски:

• текущая демографическая обстановка в регионе,
• место работы, наличие вредных условий труда,
• пол и возраст, состояние здоровья,
• условия страхования, срок, размер страховой суммы и другие.

Чтобы узнать точную стоимость услуги, лучше обратиться к страховщику. После получения необходимой информации и проведения в случае необходимости медицинского освидетельствования он назовет окончательную сумму.

Например, если вы хотите застраховать вашего дедушку возрастом 70 лет и назначаете сумму выплаты 1 млн рублей, то каждый месяц придется переводить по 500-800 рублей. Если у пенсионера обнаружится хроническое заболевание или он продолжает работать на вредном производстве, размер ежемесячного взноса увеличится и может достигнуть 15 тысяч рублей.

Страховой стаж – основа для расчета пенсионных выплат

Согласно статистике, такой полис в среднем обходится в 30 тысяч рублей в год.

Оформление полиса и выплата накоплений

Для приобретения полиса клиент должен написать заявление.

Также ему придется заполнить специальное приложение и указать следующие сведения за прошедшие 5 лет:

• наличие инвалидности,
• наличие сердечнососудистых, неврологических заболеваний,
• наличие онкологических проблем,
• факты госпитализации более на 10 дней,
• временная нетрудоспособность дольше 1 месяца.

Не стоит скрывать наличие болезней, иначе страховщик впоследствии может оказаться платить возмещение. После наступления страхового случая выгодоприобретатель должен предъявить страховщику документы, где будет указана причина смерти.

Если будут выявлены несоответствия с теми данными, которые он указал ранее, деньги он не получит.

Для оформления полиса потребуется паспорт заявителя, в отдельных случаях страховщик требует справку о прохождении медосмотра. Если клиент хочет застраховать другого человека, следует предоставить оба паспорта.

Перед подписанием договора рекомендуется изучить условия и уточнить все нюансы, чтобы избежать недоразумений в дальнейшем. После вступления документа в силу страхователь обязан делать взносы согласно оговоренным условиям.

Если во время действия полиса наступила смерть застрахованного человека, выгодоприобретатель обязан явиться к страховщику со следующими документами:

• заявлением, где указывается номер договора и дата подписания,
• оригиналом полиса,
• свидетельством о смерти,
• справкой о причинах смерти,
• собственным паспортом,
• документами, подтверждающими право наследования, если выгодоприобретателя в договоре не указали.

Страховая программа на случай смерти или дожитие – это возможность накопить средства, которые пригодятся при потере кормильца в семье, близкого человека, родственника. Денежная компенсация, выплаченная страховщиком, поможет членам семьи справиться с материальными потерями в сложной ситуации.

Как вам статья?

Страхование жизни СК Ренессанс Жизнь

Страхование жизни на дожитие — это вид страхования, который позволит накопить необходимую сумму к определенному сроку, обеспечить финансовую защиту в случае непредвиденных обстоятельств, а также получить дополнительный инвестиционный доход в конце срока действия договора.

Договор страхования на дожитие включает в себя:

• Финансовую защиту от риска «летальный исход»;
• Финансовую выплату при дожитии до определенного возраста.

Добровольное страхование на дожитие особенно востребовано у людей, которые являются кормильцами семьи — то есть для тех, кто финансово ответственен перед близкими.

Страхование на случай дожития работает следующим образом:

1. Клиент регулярно делает взносы страховой компании в течение указанного в договоре времени (периодичность выбирает сам клиент).

2. Страховая компания создает финансовый резерв из части внесенных средств, а оставшуюся часть инвестирует в разные инструменты для формирования дополнительного дохода.

3. По дожитию до даты, указанной в договоре, клиент получает все внесенные средства с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

Особенности страхования на дожитие

Как правило, такой вид страхования жизни включает в себя функции накопительного страхования (НСЖ) и решает две важные задачи: сохранить деньги в надежном месте и постепенно накопить их к какой-то дате. И инвестиционное страхование (ИСЖ), с помощью которого формируется дополнительный доход. Но при этом, страхование на дожитие имеет несколько отличительных черт.

Главные особенности НСЖ

• Чаще всего заключается на срок от 5 до 40 лет.
• Клиент сам выбирает размер и периодичность взносов.
• Важно регулярно делать взносы, иначе часть средств будет утеряна. По сути, это как кредит в банке, только вы платите себе, а не отчисляете проценты банку.
• Большая часть программ НСЖ включают в себя гарантированный доход 4−5% годовых.
• Если произошел «страховой случай», указанный в договоре, то страховая компания выплачивает вам деньги. Даже если на момент ухода из жизни вы сделаете только 1 взнос, страховая компания продолжит делать взносы за вас, а выгодоприобретатели получат всю сумму, на которую был заключен договор.

Теперь об особенностях ИСЖ

• Заключается на 2−3 года.
• Вы сами определяете, сколько денег хотите внести.
• Доходность по таким программам зависит от ситуации на рынке, потому не гарантирована.
• Стратегий инвестирования по таким программам очень много, поэтому клиент определяет степень «риска» — за счет чего формирует примерный процент доходности. Чем выше риск, тем больше может быть дополнительный доход.
• При заключении договора ИСЖ ваша жизнь застрахована. Вы сами можете сформировать перечень рисков (например, потеря работы или инвалидность и т. д.), которые будут покрыты страховой. Если с вами что-то случится, выгодоприобретатели получат все внесенные деньги, а также дополнительный доход, который был сформирован к дате несчастья.

И теперь про страхование на дожитие

Подобный вид страхования включает в себя возможность застраховать себя от различных рисков, которые вы можете выбрать сами, начиная от незначительных рисков (например, перелом или потеря работы), заканчивая летальным исходом или инвалидностью.

• Обычно заключается на срок от 1 года до 40 лет.
• Выплата денег клиенту осуществляется в случае летального исхода, наступления страхового случая, а также в случае дожития до указанной в договоре даты.
• Программа требует регулярных взносов, которые определяет клиент при заключении договора.
• Имеет дополнительный доход за счет инвестиционной части и диверсификации ваших средств в различные финансовые инструменты
• Защищает от финансовых рисков различной степени тяжести — вы сами определяете от чего вы будете застрахованы
• Забрать деньги до указанной даты в договоре можно, но невыгодно. Вы можете потерять часть средств при досрочном расторжении.
• Существует важное ограничение для оформления полиса— на момент окончания периода дожития застрахованному лицу должно быть менее 75 лет.

Главная особенность данного вида страхования — вы имеете право в течение всего срока действия договора менять сумму взносов в большую или меньшую сторону.

То есть, если по какой-то причине ваши доходы стали меньше, вы можете подать заявление в страховую компанию и изменить регулярный взнос.

Правда, нужно иметь в виду, что как только вы меняете сумму взносов, страховая компания обязана пересчитать страховую сумму пропорционально сумме взноса.

Плюсы страхования на дожитие

• Неприкосновенность денег — ваши средства не могут быть заморожены или конфискованы даже по решению суда.
• Вы можете выбрать наиболее удобную для себя валюту договора.
• Налоговый вычет, с помощью которого вы можете вернуть до 13% от внесенных средств, если работаете официально и платите НДФЛ.
• Защита денег от инфляции с помощью дополнительного дохода.

Но не стоит забывать о минусах

• Нельзя расторгнуть договор без потери части вложенных средств.
• Регулярные взносы нельзя пропускать — это приведет к потере денег.
• Дополнительные риски, внесенные в договор, оплачиваются отдельно — по окончании срока действия договора вы получите всю сумму вместе с дополнительным доходом, за исключением стоимости указанных рисков.

Стоимость страховки

Вы сами определяете какую сумму вы хотите получить по итогу договора. Вместе с консультантом рассчитываете регулярные взносы, которые позволят накопить необходимую сумму к концу договора и установите регулярность взносов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Но на стоимость влияют следующие факторы:

• пол;
• возраст;
• род деятельности;
• место проживания;
• показатели здоровья;
• срок договора.

Для оформления данного вида страхования, стоит обратиться напрямую в страховую компанию. Чтобы специалисты рассчитали стоимость полиса с учетом всех ваших индивидуальных особенностей. В случае покупки полиса у агента вы оплачиваете его агентскую комиссию.

Страховые риски

Риск дожития по такому договору страхования — это дожитие до определенного периода времени, то есть, до даты окончания договора. Также в страховой полис включен риск летального исхода.

В обоих случаях сумма выплат будет производиться в течение 30 дней со дня подачи документов в страховую компанию.

Вы можете дополнить полис разными рисками, которые приведут к увеличению стоимости полиса, но при этом, увеличат стоимость выплат. Подобных рисков много, поэтому страховой агент подбирает наполнение полиса индивидуально под нужды клиента.

• Подводя итог, суть страхования на дожитие достаточно проста:
• Это сочетание классической страховки от разных рисков и финансовый инструмент накопления и приумножения собственных средств.
• Если человек заключил договор страхования жизни, то по истечении срока договора ему будет выплачена вся внесенная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

Помимо этого, выгодоприобретатель будет застрахован от различных рисков (которые сам указывает в договоре) и при их наступлении получает страховые выплаты. А если с человеком произошел несчастный случай, то компания выплатит его родным всю накопленную сумму плюс дополнительный доход по программе страхования.

Что такое риск дожития в страховании жизни

Риск «Дожитие» включают программы накопительного и инвестиционного страхования жизни. Программы с риском «Дожитие» гарантируют выплату по завершении срока действия договора либо по дожитии до обозначенной договором даты.

Накопительное страхование жизни (НСЖ)

По завершении договора накопительного страхования жизни клиент забирает итоговую сумму — гарантированную страховую сумму (ГСС) в виде страховой выплаты по риску «Дожитие».

ГСС рассчитывается индивидуально и может быть как больше, так и меньше суммы внесённых за весь срок программы взносов. Её размер зависит от многих параметров: пола, возраста, образа жизни, профессии, наличия заболеваний, объёма страхового покрытия, срока договора и периодичности взносов.

Также клиент получит дополнительный инвестиционный доход (ДИД), если таковой предусмотрен договором. Важно помнить, что доход, полученный в результате инвестиционной деятельности страховой компании, не гарантирован. Обычно ДИД рассчитывается страховщиком по итогам каждого календарного года. ДИД накапливается ежегодно и выплачивается в конце срока действия договора страхования.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

В рамках программ ИСЖ 100% вложенных средств клиента распределяются между двумя фондами — гарантированным и рисковым.

Средства гарантийного фонда размещаются в консервативные активы, гарантирующие сохранность капитала (например, облигации или депозиты). Размер гарантийного фонда зависит от параметров выбранной программы.

Как устроено накопительное страхование жизни

Средства рискового фонда направляются в активы с потенциально высокой доходностью (например, акции, фьючерсы, опционы).

В ИСЖ гарантия возврата вложенного капитала обеспечивается за счёт прироста гарантийного фонда. Размер дохода от рискового фонда зависит от динамики базового актива. По завершении договора ИСЖ клиент получает страховую выплату по риску «Дожитие», а также дополнительный инвестиционный доход. Он выплачивается в конце срока действия договора страхования.

Условия по договору страхования жизни требуют уплаты либо единовременного взноса, либо регулярных взносов, которые нельзя пропускать. Договор можно расторгнуть до его окончания, но это невыгодно. При досрочном расторжении страховая компания вернёт только часть накопленных денег.

Это называется выкупной суммой. Её размер зависит от того, сколько времени действовал договор к моменту расторжения. Чем раньше расторгается договор, тем меньше будет выкупная сумма. Таблица с размерами выкупных сумм всегда указывается в договоре страхования.

Важно ознакомиться с ней до заключения договора.

Кому подойдёт страхование жизни с риском «Дожитие»

Программы с дожитием — хороший способ сформировать дополнительные накопления или приумножить капитал. Создавать финансовый резерв с такими программами можно, например, чтобы позаботиться о комфортной жизни после завершения карьеры. В программах накопительного страхования жизни срок окончания договора (дата дожития) может соответствовать достижению пенсионного возраста.

В процессе оформления договора клиент самостоятельно определяет размер накоплений, которые страховщик будет выплачивать при выходе на пенсию. При этом клиент может решить, как получить выплату: единовременно одной суммой или равномерными платежами в течение выбранного срока (рента). В зависимости от этого и устанавливается страховая сумма по договору, а также размер страховых взносов.

Ещё одной причиной приобретения полиса может стать желание приурочить передачу капитала к наступлению важного события. Так, например, дети смогут получить денежные средства по окончании учёбы в школе, при поступлении в университет, а взрослые выгодоприобретатели — скажем, при рождении внуков.

Налоговые преференции

В соответствии со ст. 213 Налогового кодекса РФ при страховой выплате по риску «Дожитие» НДФЛ платится с разницы между страховой выплатой и суммой страховых взносов, увеличенных на ставку рефинансирования Центробанка за каждый год действия программы, при условии, что страховые взносы уплачивались налогоплательщиком и (или) его членами семьи и (или) близкими родственниками.

Страховые компании предлагают продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни с различными рисковыми опциями. Клиент самостоятельно выбирает подходящую для себя программу с комфортным страховым покрытием и актуальным перечнем рисков, размерами взносов и сроком накопления.

Рассказали об инвестиционном страховании жизни. Как работает ИСЖ, его риски, плюсы и минусы. Сколько можно заработать и как рассчитать доходность

Инвестиционное страхование жизни или ИСЖ – это комплексная финансовая услуга, которая включает два компонента: страховой и инвестиционный.

Первый обеспечивает защиту жизни и здоровья страхователя, второй – возможность заработать на инвестировании в различные активы.

Характерной особенностью выступает классификация услуги как страховой, результатом чего становится оформление инвестиций в виде взносов.

Виды инвестиционного страхования жизни

Плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни

Какие продукты входят в ИСЖ?

Примеры и рейтинг лучших страховых программ ИСЖ

Какой доход можно получить – примеры расчета

Как вернуть вложения до окончания срока действия договора ИСЖ?

Получение налогового вычета за ИСЖ

Юридические преимущества ИСЖ

ИСЖ сложно отнести к самым популярным видам страхования, но подобные продукты присутствуют среди предложений практически всех ведущих участников российского страхового рынка.

А потому заслуживают более детального и внимательного рассмотрения.

Инвестиционное страхование жизни выступает удобным комплексным страховым продуктом. Полис ИСЖ обеспечивает одновременную возможность как защитить жизнь страхователя (в том числе – в пользу выгодоприобретателя), так и сформировать портфель инвестиций, позволяющий заработать на вложениях.

Нередко ИСЖ сравнивают с другим видом страхование жизни – накопительным. Рассмотрение двух главных отличий одного от второго позволяет лучше понять суть инвестиционной страховки.

Первое заключается в отсутствии фиксированной доходности, получаемой страхователем или выгодоприобретателем продукта.

Величина дохода определяется по факту и зависит от эффективности сделанных страховой компанией вложений.

Второе отличие непосредственно вытекает из первого и связано с более высокой рискованностью инвестиционного страхования, по сравнению с накопительным. Желание заработать больше приводит к тому, что используются разные инструменты для вложений, включая облигации, акции, опционы и фьючерсы. Увеличение вероятной доходности неизбежно сопровождается повышением риска инвестиций.

Общая схема оформления страховки не сильно отличается от классической. Страхователь заключает договор со страховщиком, после чего платит страховой взнос, обычно – единовременный.

Полученные страховой компанией деньги подразделяются на две части. Первая – гарантийная – используется для выплаты возмещения после наступления страхового случая.

Вторая – инвестиционная или рискованная – направляется на вложение в различные финансовые инструменты.

Она предназначена для получения дохода, который по окончании срока действия договора выплачивается клиенту в размере, определяемом по факту.

Классический вариант инвестиционного страхования жизни встречается на практике достаточно редко.

В большинстве случаев страховые компании предлагают разнообразные комбинации ИСЖ и НСЖ, что объясняется высоким уровнем конкуренции на российском рынке.

Поэтому говорить об отдельных видах инвестиционной страховки можно только с некоторой долей условности – каждая подобная услуга имеет индивидуальные особенности и свою собственную специфику.

В общем случае принято классифицировать программы ИСЖ на два вида: с гарантированной выплатой страховых взносов или без гарантированной выплаты. Первый вариант используется особенно часто, так как страхователь в любом случае получает 100% сделанных взносов. Обратной стороной подобной гарантии становится снижение доходности по страховке.

Второй вариант предусматривает отсутствие гарантийных обязательств страховщика или выплату меньшей части вложенных средств. В подобной ситуации на инвестиции направляется большая доля взносов, что увеличивает потенциальную доходность полиса ИСЖ.

Как работает ИСЖ?

Механизм действия инвестиционной страховки жизни упрощенно описан выше. Денежные средства, перечисленные страхователем в виде взносов, перечисляются по двум направлениям – на страхование и на инвестиции. Доля по каждому определяется правилами конкретного страхового продукта.

Как и перечень страховых случаев, куда в обязательном порядке входит смерть или дожитие клиента до окончания срока действия договора со страховщиком. В обеих ситуациях страхователь или выгодоприобретатель получает всю предусмотренную условиями страховки страховую выплату, причем вместе с фактическим доходом от инвестиций.

При включении в полис ИСЖ дополнительных страховых случаев (например, инвалидность, опасное заболевание или потеря трудоспособности), допускается частичная выплата возмещения.

Его величина определяется правилами страховки, которые детально прописаны или в договоре, или в приложении к нему.

Достаточно заметная популярность инвестиционного страхования жизни и здоровья объясняется несколькими важными преимуществами подобных продуктов. К ним относятся:

• эффективность защиты здоровья и жизни клиента;
• наличие в большинстве случаев гарантированной части страховой выплаты (обычно в размере 100% от взносов);
• длительный срок страховки, составляющий 3-5 лет, а в некоторых случаях – и дольше, что предоставляет возможность средне- и долгосрочных вложений;
• относительно высокая инвестиционная доходность, которую обеспечивает сотрудничество с ведущими участниками страхового рынка;
• разнообразие доступных для оформления программ ИСЖ;
• несколько существенных юридических плюсов инвестиционного страхования жизни, например, невозможность ареста, изъятия или раздела накоплений страхователя;
• удобная опция выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю в случае смерти страхователя;
• возможность получения из бюджета налогового вычета.

Основным минусом ИСЖ выступает отсутствие гарантированного дохода от инвестиций.

Не менее существенным недостатком становится более высокая рискованность вложений, результатом которой может стать полная потеря инвестиционной части страховки.

К минусам можно также отнести необходимость единовременной уплаты достаточно серьезной суммы взносов, хотя некоторые продукты допускают осуществление платежей на регулярной основе, что больше характерно для накопительного страхования жизни.

Какие продукты входят в ИСЖ?

Фактически полис индивидуального страхования жизни представляет собой комбинацию двух продуктов. Первый – это традиционная страховка, защищающая здоровье и жизнь страхователя. Второй является инвестиционной финансовой услугой, предусматривающей формирование портфеля вложений.

Он создается в соответствии с правилами страхования, в которых указывается основное направление инвестирования и используемые для этого инструменты.

Кому не подойдет ИСЖ?

Оформление полиса ИСЖ не подходит клиентам, не имеющим финансовой подушки достаточно размера. Дело в том, что денежные средства, уплаченные в виде страхового взноса, становятся недоступными на весь срок страховки (если не наступит страховой случай).

Также не стоит оформлять индивидуальное страхование жизни с целью формирования накоплений, так как предсказать уровень фактической доходности удается далеко не всегда.

Намного проще и правильнее в подобной ситуации воспользоваться более консервативными вариантами инвестиций, например, накопительной страховкой жизни или обычным банковским депозитом.

Отличия ИСЖ от НСЖ

Инвестиционное и накопительное страхование жизни имеют как сходства, так и очевидные различия. К числу первых относятся: обеспечение страховой защиты страхователя и разделение взносов на два направления (непосредственно страховка и накопительная/инвестиционная часть).

Отличие между ИСЖ и НСЖ намного больше.

Основные из них представлены ниже в удобной и наглядной табличной форме.

Параметр для сравнения	Страховка жизни и здоровья
Инвестиционная (ИСЖ)	Накопительная (НСЖ)
Длительность полиса	Среднесрочная. Стандартный срок действия договора – 3-5 лет, реже – до 7-10 лет	Долгосрочная. Обычный срок действия договора – 5-10 лет, часто – до 20 или даже 30 лет
Регулярность страховых взносов	Единовременный страховой взнос после подписания договора ИСЖ	Регулярное внесение страховых взносов: раз в год, в полгода, в квартал или в месяц – в течение всего срока действия договора НСЖ
Уровень доходности	Потенциально высокий, но без фиксированной ставки, так как рассчитывается по факту	Невысокий, но по фиксированной ставке
Функция накопления	Отсутствует	Присутствует
Основные направления инвестирования	Все доступные виды инвестиционных инструментов	Консервативные инвестиционные инструменты, например, государственные или корпоративные облигации
Степень риска вложений	Высокая	Низкая
Разработка инвестиционной стратегии	Совместно страховой компанией и страхователем на основании правил страховки	Страхователь в соответствии с выбранной стратегией инвестирования

Важно отметить, что большая часть продуктов, представленных на сегодняшнем рынке, выступает комбинацией ИСЖ и НСЖ.

Поэтому страховка жизни и здоровья часто предусматривает сочетание перечисленных выше особенностей каждого из вариантов страхования.

На нашем сайте собраны лучшие из доступных на отечественном рынке вариантов инвестиционного страхования жизни. Чтобы подобрать оптимальный, достаточно внимательно изучить предлагаемые страховыми компаниями условия.

Для оформления полиса достаточно кликнуть на соответствующей кнопке и перейти непосредственно к заполнению онлайн-заявки.

Примеры и рейтинг лучших страховых программ ИСЖ

По состоянию на середину 2023 года практически все ведущие участники страхового рынка России предлагают потенциальным клиентам один или несколько вариантов программ ИСЖ.

Некоторые из наиболее привлекательных предложений представлены ниже в табличной форме.

Страховая компания	Страховой продукт	Срок действия полиса ИСЖ	Особенности программы ИСЖ
КАПИТАЛ LIFE	Управление капиталом	10, 20 или 30 лет	Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за предыдущий года – 6,4%
Уверенная перспектива	В пределах 7 лет	Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за 7 предыдущих лет – 37,8%
Выгодная альтернатива	В пределах 7 лет	Гарантия возврата взносов в размере 100%, доходность за 7 предыдущих лет – 34,36%/42,6% (по направлениям инвестирования)
Ренессанс Жизнь	Инвестор 6.1	От 3 до 5 лет	Фиксированная доходность в пределах 10% в год
Инвестор 4.1	Неограниченная доходность по факту
Инвестор 6.0
СОГАЗ-Жизнь	PROИнвестиции Лайт	3 года	Гарантированная/инвестиционная доходность – от 7%/по факту. Гарантия возврата взносов в размере 100%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
АльфаСтрахование-Жизнь	Индекс Мосбиржи	От 2 лет	Доходность – в пределах 34%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
Валютный паритет	От 3 месяцев	Доходность – в пределах 14% в рублях и в пределах 26% в $ США. Страховой взнос – от 1,5 млн. руб./50 тыс. $
Фондовый рынок Америки	От 2 лет	Доходность за 3 предыдущих года – 90%. Страховой взнос – от 50 тыс. руб.
Фондовый рынок Китая	3 года	Доходность за три предыдущих года – 36%. Страховой взнос – от 1,5 млн. руб.
СберСтрахование	Билет в будущее	От года до 5, 7, 10 и 15 лет	Доходность – в пределах 12,74%. Страховой взнос – от 2 тыс. руб. в мес.

Какой доход можно получить – примеры расчета

Расчет доходности от ИСЖ достаточно прост. Исходные данные: единовременный взнос в размере 50 тыс. руб., длительность страховки – 5 лет и фактическая доходность по итогам инвестирования на уровне 6% в год.

В случае дожития до окончания срока действия договора ИСЖ страхователь получает: 50 тыс. руб. + 50 тыс. * 6% * 5 лет = 65 тыс. руб.

Как вернуть вложения до окончания срока действия договора ИСЖ?

Досрочное расторжение договора инвестиционного страхования жизни позволяет рассчитывать только на получение выкупной суммы. Ее величина определяется правилами конкретной страховой программы и варьируется в широком диапазоне – от 15-20% до 75-80%.

Важное значение имеет оставшийся срок действия полиса – чем ближе к концу страховки происходит расторжение, тем на большую сумму может претендовать страхователь. Поэтому принимать решение вернуть вложения до окончания срока действия полиса ИСЖ необходимо после внимательного изучения условий страхования.

В противном случае велик риск потерять большую часть перечисленных в качестве страховых взносов денежных средств.

Получение налогового вычета за ИСЖ

Оформление полиса ИСЖ предоставляет страхователю (только ему, но не выгодоприобретателям) получить из бюджета налоговый вычет. Для этого необходимо соблюдение двух обязательных требований.

Первое – уплата НДФЛ в достаточном размере. Второе – длительность страховки 5 или более лет. Размер налогового вычета составляет 13% от страховых взносов, но не более суммы перечисленного НДФЛ и в пределах 15,6 тыс.

Чтобы получить деньги из бюджета, требуется подать соответствующее заявление с комплектом подтверждающих документов в налоговый орган.

Юридические преимущества ИСЖ

Помимо традиционных для инвестиционного страхования жизни достоинств, обладатель полиса ИСЖ получает несколько дополнительных плюсов, которые часто называют юридическими. Они заключаются в защите накоплений, сформированных в рамках страховки от раздела имущества при разводе, ареста судебными приставами или изъятия по решению суда.

Альтернативы ИСЖ

Наиболее очевидной альтернативой инвестиционному страхованию жизни выступает НСЖ.

Главное отличие накопительной страховой программы – получение фиксированной доходности, позволяющей накопить определенную сумму за конкретный срок вне зависимости от эффективности инвестирования.

Не стоит забывать о традиционных вариантах сбережения и приумножения капитала, например, банковском депозите или участии на фондовом рынке посредством открытия ИИС или брокерского счета.

Важно помнить, что оптимальная стратегия инвестирования предусматривает диверсификацию вложений, благодаря чему удается совместить достоинства разных инвестиционных инструментов при одновременной минимизации неизбежно присутствующих рисков.

Что понимается под ИСЖ?

Это комплексный страховой продукт, удачно совмещающий защиту жизни и здоровья страхователя с возможностью инвестирования и получения доходов от вложений.

На какой срок заключается ИСЖ?

Обычно длительность страховки составляет от 3 до 7 лет. Больший срок действия договора со страховой компанией в рамках ИСЖ встречается нечасто.

Можно ли получить налоговый вычет за оформление полиса ИСЖ?

Да, такая возможность предусмотрена действующим в России законодательством. Ее реализация предусматривает выполнение двух условий: уплата НДФЛ и заключения договора ИСЖ на срок 5 или больше лет.

Кому подойдет страховка ИСЖ?

Инвестиционное страхование жизни подходит тем клиентам, которые не уверены в стабильности собственного заработка, желают получить еще один источник доходов и уже имеют определенную финансовую подушку.

Вывод

1. Инвестиционное страхование жизни – комплексный страховой продукт.
2. Он совмещается обычную страховку жизни и здоровья страхователя с инвестиционной составляющей, которая позволяет получить доход от вложений.
3. Основные плюсы ИСЖ: потенциально высокая доходность, получение налогового вычета, юридические преимущества, эффективная защита страхователя, разнообразие доступных на рынке продуктов, наличие гарантированной части страховки, которая выплачивается клиенту в любом случае.
4. Недостатки ИСЖ: отсутствие фиксированной доходности и сравнительно высокий риск вложений.

Что такое накопительное страхование жизни

Рассказываем, для чего нужен полис НСЖ, на какой срок он оформляется и что будет при пропуске регулярного взноса.

Какие виды страхования жизни существуют

Традиционный тип страхования жизни — страхование от несчастного случая. Оно предусматривает регулярный взнос платежей от страхователя и выплату от страховой компании в случае наступления страхового случая (в основном это смерть, но может дополняться риском тяжелых болезней). Если же страховой случай к моменту завершения договора не наступил, все деньги остаются у страховой компании.

В последние годы становится популярным комбинированное страхование. Кроме основной цели (страхование жизни) оно дает страхователю возможность вернуть деньги после окончания срока договора и получить дополнительный доход.

Что такое страхование жизни и для чего оно нужно Что такое страхование жизни и для чего оно нужно 25.01.2023 15:21

Есть два вида комбинированного страхования:

• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), при котором страховая компания инвестирует полученные от страхователя деньги в финансовые активы по определенной клиентом стратегии. Чаще всего взнос от страхователя осуществляется один раз.
• Накопительное страхование жизни (НСЖ), при котором страхователь регулярно вносит платеж, деньги аккумулируются и приумножаются.

Разбираемся, как устроено накопительное страхование жизни, а об инвестиционном страховании жизни подробно писали здесь.

Накопительное страхование жизни — страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала.

По договору НСЖ страхователь регулярно вносит платежи, которые компания вкладывает, а страхователь получает проценты. Размер процента может быть прописан в договоре на весь срок его действия, а может ежегодно устанавливаться страховой компанией.

Если срок действия договора истек, а страховые случаи не наступили, владелец полиса получает все внесенные деньги и определенный процент дохода. При наступлении страхового случая владелец полиса (или выгодоприобретатель) получает всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.

Как работает накопительное страхование жизни

Приобретая полис НСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.

Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия страхового договора и регулярно (ежегодно или чаще) перечисляет определенный платеж страховой компании.

При наступлении страхового случая страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также берет на себя обязательства делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.

Если ни один страховой случай за весь срок договора не наступил, страхователь получает всю сумму внесенных средств. Кроме вложенных денег, владелец полиса получает процент за аккумулирование средств на счете в страховой компании.

Какие продукты входят в НСЖ

Инструмент НСЖ включает два компонента:

• Страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от договора).
• Накопление средств (средства накапливаются в течение срока действия страхового полиса и выплачиваются по его завершении).

При этом НСЖ оформляется именно как договор страхования: взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств — как выплата страховки.

Условия

НСЖ, как правило, оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30–40 лет. Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Если клиент пропускает регулярный платеж, это считается нарушением договора и влечет штрафные санкции вплоть до его расторжения.

Размер дополнительной выплаты (процент), который страховая компания выплачивает по истечении действия полиса, может быть прописан в договоре на весь срок его действия или ежегодно устанавливается страховой компанией.

НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Выгодоприобретатель получает деньги сразу после наступления страхового случая, а законные наследники страхователя не могут претендовать на эти средства. Если выгодоприобретатель не указан, то в случае смерти страхователя деньги получат его наследники (по закону — через шесть месяцев).

Для чего оформлять накопительное страхование жизни

Инструмент НСЖ подходит для консервативных инвесторов, которые хотят застраховать свою жизнь и при этом накопить значительную сумму средств и увеличить сбережения, защитив свой капитал.

Также инструмент может подойти для работников, чья профессиональная деятельность сопряжена с риском для жизни и здоровья.

НСЖ может рассматриваться в качестве альтернативы банковскому вкладу. Однако важно помнить, что такие полисы не входят в систему страхования вкладов.

Кому не подходит накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не подходит тем инвесторам, которые не уверены в получении стабильного дохода, позволяющего делать регулярные платежи страховой компании.

Страховая компания не согласовала лечение по ДМС: что делать дальше и есть ли шанс попасть к врачу

Пропускать платежи нельзя, а расторгнуть договор раньше срока без существенной потери средств невозможно.

Чем НСЖ отличается от ИСЖ

Инструмент НСЖ рассчитан на гораздо более долгий срок, чем ИСЖ (договор ИСЖ, как правило, заключается на среднесрочный период — три — пять лет, но иногда и больше — пять — десять лет).

НСЖ предполагает регулярные платежи в адрес страховой компании, в то время как при ИСЖ обычно взнос перечисляется при заключении договора.

Доходность НСЖ может быть ниже, чем ИСЖ, но накопительное страхование — менее рискованный инструмент инвестирования.

При этом, в отличие от ИСЖ, где стратегию определяет клиент, стратегия инвестирования по НСЖ страховой компанией не раскрывается.

Основатель консалтинговой компании «Богатство» Владимир Верещак отмечает, что, в отличие от ИСЖ, в накопительном страховании средства клиента вкладываются в основном в облигации, что безопаснее опционных стратегий.

«Но возникает другая проблема — облигации не подходят для накопления. Клиент проигрывает инфляции, потому что низкая доходность облигаций минус комиссии страховой компании оставляют его с 1–2% годовых», — отмечает эксперт.

Как выбрать полис НСЖ и получить выплаты по нему

Где оформить НСЖ

Оформить полис НСЖ можно в одном из банков или в одной из страховых компаний. Важно выбрать надежного страховщика, у которого есть действующая лицензия Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора.

​Почему выгодно покупать полис для страхования ипотеки онлайн на маркетплейсе

Также изучить актуальные предложения можно на Банки.ру, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Как рассчитывается доходность и сколько можно заработать на НСЖ

Страховая компания выплачивает владельцу определенный процент от накопления средств. В стандартных программах НСЖ процент доходности в среднем составляет 2–5%. Есть специальные продукты, где доход выше.

Верещак отмечает, что доходность НСЖ рассчитывается как доходность портфеля страховой компании минус ее комиссии. По его словам, доходность заранее неизвестна, а комиссии зачастую не раскрываются. «Как правило, ориентировочная доходность просто указана в условиях полиса», — поясняет эксперт.

Что считается страховым случаем в договоре НСЖ

В полисы НСЖ входят два страховых случая:

• смерть;
• дожитие до окончания срока договора.

Дополнительно в полис могут быть включены следующие страховые случаи:

• инвалидность;
• временная нетрудоспособность;
• тяжелая болезнь.

Эти случаи страховые компании вносят в отдельные условия соглашения, оплачиваются они дополнительно.

Существует список исключений, при которых вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма, то есть часть страховых взносов. Например, такое возможно в случае гибели страхователя при занятиях экстремальными видами спорта.

Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также в результате его собственного умысла (кроме суицида спустя два года действия договора).

Размер выкупной суммы зависит от срока действия договора, объема сделанных взносов и коэффициентов страховой компании.

Можно ли вернуть вложения до окончания действия полиса НСЖ

НСЖ предусматривает выплату страховой суммы по факту дожития страхователя до окончания срока действия полиса. То есть средства и дополнительный доход можно получить после окончания срока действия договора.

В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег — выкупную сумму. При расторжении договора в первые один — два года выкупная сумма может быть равна нулю. Без потерь вернуть деньги можно только в «период охлаждения» в течение 14 дней с момента заключения договора.

Плюсы накопительного страхования жизни

У вложений в НСЖ, как и у других инвестиционных продуктов, есть преимущества и риски.

Плюсы НСЖ:

• Возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход.
• Низкий риск потери вложенных средств.
• Возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо.
• Возможность вернуть часть средств с дополнительного дохода с помощью налогового вычета.
• Невозможность ареста или заморозки средств по НСЖ даже по решению суда.
• Доходы от НСЖ не являются совместно нажитым имуществом при разводе.

По словам Верещака, плюсом НСЖ является то, что этот инструмент повышает дисциплину инвестора, так как делать регулярные взносы является обязанностью страхователя по договору.

Также плюсом, по его словам, является адресное наследование и защита от притязаний третьих лиц.

Минусы и риски накопительного страхования жизни

• Регулярные взносы без возможности пропуска платежа.
• Невозможность досрочно расторгнуть договор без потерь. В случае досрочного расторжения страховая компания оставит себе часть внесенных средств.
• Полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов. При банкротстве страховой компании страхователю вернется только выкупная сумма.
• Дополнительный доход по договору не гарантирован.

Верещак указывает, что основный минус НСЖ — обесценение средств, как в случае с ИСЖ. При этом вероятность невыплат при наступлении страхового случая и каких-либо других проблем при работе с крупными страховыми компаниями с устойчивым финансовым положением, по его словам, довольно мала.

НСЖ: кратко

Накопительное страхование жизни — страховой продукт, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства и даже получить небольшой процент.

Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия договора, и регулярно перечисляет платеж страховой компании. Страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также обязуется делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности.

НСЖ оформляется на довольно долгий срок — от пяти до 30–40 лет.

Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора. Размер дополнительной выплаты прописывается в договоре или ежегодно устанавливается страховой компанией.

В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег — выкупную сумму.

Основными плюсами вложений в НСЖ являются возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход, возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо. При этом полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов, а страховой договор нельзя досрочно расторгнуть без потерь.

С помощью сервиса Банки.ру вы можете больше изучить тему инвестиций, почитать рыночную аналитику, выбрать подходящего брокера, а также купить интересующие вас акции, облигации или ПИФы, узнать ситуацию на рынке металлов, валюты и недвижимости.

Еще по теме:

Что такое инвестиционное страхование жизни Что такое инвестиционное страхование жизни 20.02.2023 18:05

Страхование жизни: развенчиваем мифы (Часть вторая) — ИСЖ

В первой части мы подробно рассмотрели накопительное страхование жизни, теперь расскажем о другом популярном продукте — инвестиционном страховании жизни (ИСЖ).

Что это такое?

ИСЖ — это программа по страхованию жизни, сочетающая в себе защиту по риску ухода из жизни и доходный компонент (инвестиционная составляющая).

Суть ИСЖ следующая: клиент передает в страховую компанию денежные средства, то есть покупает полис страхования жизни. Страховая компания размещает их следующим образом:

— большую часть — в высоконадежные инвестиционные инструменты с фиксированной доходностью (депозит или государственные облигации с фиксированной доходностью),

— на меньшую часть клиенту предлагается попробовать заработать инвестиционный доход, который потенциально превышает ставки банковского депозита (вклада).

Так как юридической оболочкой в данном случае является страховой полис (клиент застрахован на весь период действия договора), то ИСЖ дает все те же преимущества, что и накопительные программы (НСЖ).

Основными целями ИСЖ являются:

• сохранить денежные средства
• защитить их от любых третьих лиц
• получить потенциально высокий доход

Разберем возможные параметры ИСЖ:

• оформить программу на себя может человек в возрасте от 18 до 75 лет (в разных страховых компаниях верхний предел возраста может отличаться)
• обычно сроки программ составляют 3, 5 или 7 лет (хотя в различных страховых компаниях сроки также могут варьироваться)
• оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро)
• основными страхуемыми рисками по программе могут быть: дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни по любой причине, уход из жизни в результате несчастного случая, уход из жизни в результате ДТП
• страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им до окончания срока программы или его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного
• гражданин, оформивший полис ИСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму осуществленных взносов (Ст. 213 НК)
• Программы ИСЖ могут предусматривать выплату инвестиционного дохода в конце срока или по периодам (обычно это называется купон) — раз в месяц, квартал, полгода, год

Для кого?

Программы ИСЖ будут актуальны:

• людям со свободными денежными средствами, которыми они не планируют воспользоваться в ближайшие 3-5 лет
• тем, кого не устраивает текущая доходность по банковским депозитам
• тем, кому необходимо защитить часть средств от любых третьих лиц, например, при планируемом расторжении брака
• тем, у кого есть потребность в адресности и быстроте наследования денежных средств

Плюсы:

1. ИСЖ как продукт с инвестиционной составляющей является для клиентов высокодоходной альтернативой банковскому депозиту с гарантированным возвратом всей суммы вложенных средств.

2. Клиент, оформивший продукт ИСЖ, может получить от государства налоговый вычет на сумму взносов в программу. Это социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенного на срок не менее 5 лет, он составляет не более 120 000 рублей в год (на руки не более 15600 рублей).

3. В случае смерти владельца накопительной программы происходит страховой случай, поэтому выплату получает указанное в договоре (полисе) лицо — выгодоприобретатель. Другие родственники не имеют права на эти деньги.

4. Выгодоприобретатели в случае наступления страхового события (смерти застрахованного лица) получают выплату в течение 14 календарных дней после направления документов в страховую компанию (а не через 6 месяцев, как происходит наследование по Гражданскому кодексу).

5. Страховые выплаты не подлежат налогообложению (ст. 213 НК).

6. По окончанию программы сумма выплаты также не облагается подоходным налогом. Инвестиционный доход не облагается НДФЛ, если его размер в годовом выражении не превышал ключевую ставку ЦБ РФ (п. 1 ст. 213 НК) — на текущий момент она составляет 7.5 %. Если полученная доходность выше ставки ЦБ РФ, налог начисляется только на разницу между фактически полученной доходностью и ставкой ЦБ РФ (при условии, что Страхователь является Застрахованным). Например, клиент получил доходность 8,5% годовых, учетная ставка на текущий момент составляет 7,5%. Сумма инвестиций клиента — 1 000 000 рублей. Облагаться налогом будет сумма (1000000*8,5%) — (1000000*7,5%) = 85000 — 75000 = 10000. Налог составит (10000*13%) — 1300 рублей.

7. Средства, внесенные в накопительную программу, не делятся между супругами при разводе. Накопительная программа остается у того из супругов, кто её приобретал. Заключение брачного договора не изменяет прав владельца. Кроме того, владелец программы может в любой момент изменить выгодоприобретателя, если им был указан бывший супруг (ст. 34 Семейного кодекса).

8. Фискальные органы (суд, приставы, налоговая) не могут наложить арест на застрахованную сумму (это единственный законный способ в РФ «спрятать» свои накопления от фискальных и других государственных органов).

9. Страховые программы гарантированы к возврату без верхнего предела, то есть все денежные средства клиента подлежат возврату. Этим они отличаются от банковского депозита, где сумма к возврату при наступлении страхового случая составляет не более 1,4 млн. рублей.

Таким образом, доходность — не главный плюс этого продукта. Главное преимущество ИСЖ — это возможность сохранить часть денежных средств, выделить из общей массы накоплений и защитить от всех третьих лиц (родственников, супругов, детей, внуков, налоговой службы, судебных приставов, кредиторов и т.д.).

Адресность наследования позволяет пожилым гражданам быть уверенными, что в случае наступления самого трагического исхода их родные люди получат выплату в течение двух недель (в среднем). Также никто не сможет претендовать на эти денежные средства. То есть ИСЖ — прекрасный инструмент для бабушек, желающих передать часть денежных средств своим внукам быстро, без риска, и без налогообложения.

Завещание вступит в силу через 6 месяцев, его можно оспорить в суде. А банковское завещательное распоряжение дает возможность наследникам получить одномоментно до 100 000 рублей (на похороны), остальное — только через полгода в общем порядке наследования.

Минусы:

1. Длительный срок (отвлечение денежных средств на длительный период).

2. При досрочном изъятии клиент получает выкупную сумму, в процентах от накопленной на момент расторжения, то есть не все вложенные средства.

3. Доходность по данному продукту не гарантирована, любые исторические доходности не гарантируют доходность в будущем, все прогнозы можно рассматривать в качестве не более чем предположений.

У ИСЖ плохая репутация в нашей стране из-за негативного опыта клиентов при получении нулевых доходностей на вложенные средства. В данном случае, важно помнить, что ИСЖ — это продукт с инвестиционной составляющей и риск недополучить доход присутствует всегда (чтобы вам не говорили сотрудники кредитных или страховых организаций). Снизить данный риск клиента можно двумя способами. Первый — оформив продукт сроком свыше 5 лет и получив налоговый вычет, обеспечив себе хотя бы минимальную доходность в 2,6% годовых (13%/5). Второй — не вкладывать все свои денежные средства в один продукт, распределив риски по разным продуктам (вложения будут в разные отрасли, страны и т.д.).

Как говорят опытные сотрудники управляющих компаний, занимающиеся много лет управлением активами: «Нет идеальных продуктов, но есть эффективные портфели».

Как оформить ИСЖ?

Саму программу ИСЖ можно приобрести либо в страховой компании, либо в кредитной организации, которая является для страховой компании агентом.

В любом случае при выборе страховой компании необходимо обратить внимание на следующие моменты:

1. Учредители и опыт работы на рынке.

2. Кто является перестраховочной компанией.

3. Широта представительства в регионах (есть ли офисы в вашем городе, или необходимо обращаться на горячую линию и коммуницировать посредством почты — обычной или электронной).

4. Место на рынке (доля) и рейтинги надежности.

5. Количество клиентов и договоров.

6. Активы и кто является управляющей компанией.

7. История выплат своим клиентам (основные риски: смерть по любой причине, инвалидность, первичное диагностирование смертельно-опасных заболеваний и др.).

8. Судебная практика.

9. Признания и награды.

10. Официальный сайт (его наличие).

11. Лицензии на право осуществления добровольного страхования жизни и добровольного личного страхования.

12. Кто является аудитором страховой компании.

13. Регулирование деятельности Центральным банком, включена ли компания в список системно-значимых компаний, есть ли информация о показателях работы компании на сайте регулятора.

14. Информацию об исторической доходности по договорам НСЖ и ИСЖ.

При оформлении продукта клиент заполняет заявление. Ему выпускают полис и типовой договор. Основные условия страхования конкретного клиента прописываются в полисе (или в спецификации к полису).

Оплату можно произвести наличным способом (оплатить по квитанции) или безналичным (списав деньги с банковской карты при помощи терминала, перевести платежным поручением с текущего счета или самостоятельно произведя оплату непосредственно на сайте страховой компании).

Защита начинает действовать с 00.00 часов дня, следующего за днем оплаты и выпуска полиса. В разных страховых компаниях этот момент действует по-разному (если полис выпускается спустя некоторое время, после оплаты и до выпуска полиса действует только часть защитных параметров).

При покупке полиса с рассроченной оплатой, взносы необходимо вносить точно в срок. В случае, если клиент по тем или иным причинам не имеет возможности далее выплачивать взносы по страховому полису, но хотел бы продолжать сотрудничать со страховой компанией, ему предлагается несколько вариантов. Во-первых, оформить заявление на перевод полиса в статус оплаченного. В этом случае страховая защита продолжит действовать только по ограниченному числу рисков, например, «смерть по любой причине», и инвестиционный доход будет начисляться только на резервы по накопленной к тому моменту сумме. Во-вторых, клиент может воспользоваться «финансовыми каникулами», что позволит ему на протяжении срока от года до трех лет не осуществлять взносы при сохранении полного объема страховой защиты (то есть получить освобождение от уплаты страхового взноса). В-третьих, клиент может уменьшить сумму взноса, например, сократив пакет дополнительных рисков или уменьшив период страхования.

Менять условия полиса (срок, сумма, периодичность оплаты) возможно в каждую годовщину полиса. Также страховая компания обычно предлагает клиентам подключить дополнительные сервисы — например, индексацию вложений в целях защиты от инфляции, либо дополнительные программы защиты (травмы, госпитализация, хирургические вмешательства и др.). При согласии с новым предложением, клиент просто оплачивает новую сумму, и новые условия начинают действовать.

Выгодоприобретателя можно поменять в любое время (по общему правилу), но в некоторых компаниях есть исключения.

Справочная информация

Основные термины в сфере страхования следующие:

Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный — тот, кому предназначены страховые выплаты в случае наступления у него страхового случая (лицо, чье имущество, жизнь, здоровье, ответственность являются объектами страховой защиты и указываются в страховом полисе). Застрахованный и страхователь не обязательно являются одним и тем же лицом.

Страховой случай — фактически наступившее страховое событие, предусмотренное договором страхования, в результате которого нанесен вред объектам страхования и с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Страховщик, страховая компания, страховое общество — юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление такой деятельности на территории РФ.

Страховая выплата (страховое возмещение) — сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Страховое покрытие — перечень рисков, от которых защищает договор страхования.

Страховая сумма (страховое покрытие) — сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед страхователем по договору страхования.

Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования.

Выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключен договор страхования. В случае если выгодоприобретатель не назначен, выплата страхового обеспечения производится наследникам застрахованного по закону (по договорам личного страхования).

Выкупная сумма — сумма, выплачиваемая застрахованному лицу в случае досрочного расторжения договора страхования.

Великие о страховании

В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни: