Как выпустить виртуальную карту зарубежного банка

Как открыть счет и получить виртуальную карту в зарубежном банке

С 11 марта Visa и MasterCard приостановили свою работу в России. Это значит, что теперь обладатели российских карт не могут пользоваться ими за рубежом, оплачивать покупки в международных магазинах, бронировать отели, автомобили и продлевать подписки на различные сервисы.

Мы провели ревью многочисленных вариантов и сделали подборку зарубежных банков, в которых возможно открыть счет.

Мы собрали для вас максимально полную информацию на сегодняшний день, но политика отдельных банков и стран в отношении работы с российскими резидентами меняется ежедневно. По мере поступления новой информации мы будем обновлять пост.

Завести карту иностранного банка может почти любой гражданин России — этого права нет только у государственных служащих и членов их семей. Остальным — можно. Чтобы избежать проблем, не забудьте уведомить о своем решении налоговую инспекцию. Сделать это необходимо в течение 30 дней с момента открытия (а также закрытия и изменения реквизитов) счёта в иностранном банке. Уведомить налоговую можно и онлайн, если есть электронная подпись, также есть вариант отправить документы почтой или вручить лично в инспекции.

Выбор зарубежного банка нужно начинать с ответа на вопрос: как та или иная страна относится к иностранным вкладчикам?

Вам также стоит знать: вы обязаны известить налоговую инспекцию в России, если открываете или закрываете иностранный счет. Если оборот по вашим счетам превышает 600 000 рублей, вам придется извещать налоговые органы каждый раз при проведении каких-либо денежных операций. Не сделав этого, вы можете попасть под серьезные штрафные санкции.

Узнает ли налоговая в России о вашем иностранном счете? Если он открыт в стране, которая входит в число участников программы по автоматическому обмену финансовой информацией, инспекция точно будет знать об этих счетах.

Некоторые страны в силу экономических и политических причин не присоединяется к этой программе. Например, США и Великобритания, также не входят в перечень большинство стран бывшего СССР.

Возможность открыть счет онлайн: да, в том числе и для нерезидентов, при наличии электронной цифровой подписи.

Forte Bank — частный банк в Казахстане, один из пяти крупнейших в стране. Открывает счета для бизнеса юрлицам, в том числе и нерезидентам.

Для авторизации и последующего доступа к заявке обязательно наличие электронной цифровой подписи. Создать ее нужно в приложении NCALayer от Национального удостоверяющего центра Казахстана.

Документы: список всех необходимых документов для юридического лица-нерезидента можно найти здесь.

Стоимость обслуживания счета для работы с иностранными партнерами: Открытие счета — 3500 тенге, обслуживание счета — 2 тысячи тенге в месяц.

Возможность открыть счет онлайн: да, после регистрации ТОО в приложении.

Один из крупнейших банков Казахстана, оказывает все виды банковских услуг для частных лиц и бизнеса.

Чтобы открыть текущий счет в Kaspi, необходимо зарегистрировать ТОО. Сделать это можно онлайн в приложении Kaspi Pay в разделе «Госуслуги».

Другой способ зарегистрировать ТОО онлайн описан здесь.

Первый счет необходимо открывать в тенге. После этого владелец может открывать счета в рублях, евро или долларах США.

— Документ, удостоверяющий личность (оригинал);

— Решение (протокол) о назначении на должность;

— Приказ о назначении на должность.

— Документ, удостоверяющий личность (оригинал);

— Доверенность с указанием права распоряжения денежными средствами.

— Документы организации и учредителей (копии):

— Устав, учредительный договор (при наличии) и (или) выписка из реестра держателей ценных бумаг;

— Справка с egov.kz о зарегистрированном юридическом лице, филиале или представительстве;

— Документ, удостоверяющий личность учредителей.

Юридическим лицам-нерезидентам РК (в дополнение к основному пакету документов):

— Выписка из торгового реестра;

— Документ, удостоверяющий регистрацию в уполномоченных органах РК на право пребывания физического лица-нерезидента на территории РК.

Стоимость: открытие счета бесплатно, абонентская плата — 1 950 тенге в месяц.

UniCredit Bulbank

Возможность открыть счет онлайн: да, в том числе для физлиц и юрлиц-нерезидентов.

Открывают стандартные и совместные текущие счета, а также платежный счет с дебетовой картой Mastercard иностранным гражданам.

Счета являются мультивалютными и поддерживают левы, евро, доллары США, швейцарские франки и фунты стерлингов.

Счет открывают как в отделении, так и онлайн — после заполнения заявки с клиентом связывается менеджер.

— Национальный проездной документ (паспорт), выданный соответствующей страной;

— Вид на жительство для граждан третьих стран в виде карты, наклейки или с указанием биометрических данных;

— Анкета «Знай своего клиента» и/или банковские выписки.

— Копия действующего устава / учредительного договора / иного учредительного документа юридического лица, заверенная оригиналом подписью представителя (представителей);

— Оригинал(ы) официального(ых) документа(ов), удостоверяющего(их) регистрацию и текущий статус зарегистрированных обстоятельств;

— Документы, удостоверяющие личность законных представителей и бенефициарных владельцев;

— Образцы подписей лиц, которые будут иметь право распоряжаться остатками на счете (по образцу банка);

— Разрешения и лицензии на осуществление деятельности юридическим лицом, если таковые имеются;

— Анкета «Знай своего клиента» и/или банковские выписки. Заполняется и подписывается законным представителем.

Blackcatcard

Возможность открыть счет онлайн: да, для физлиц и юрлиц-нерезидентов.

Эти карты от Mastercard доступны как для бизнеса, так и для личного пользования.

Обычный пользователь может создать для себя несколько карт, управляемых с одного счета. В приложении есть опция, которая позволяет устанавливать на них лимиты.

Расплачиваться картой можно как онлайн, так и офлайн. Лимит на снятие наличных в сутки составляет 5 тысяч евро (10 тысяч — в месяц).

Документы: для бизнес-счета необходимы удостоверение личности, подтверждение адреса проживания и регистрационные документы компании.

Для личного счета пользователь должен быть старше 18 лет и иметь документ, удостоверяющий личность.

Стоимость: выпуск карты бесплатный. Обслуживание карты — 2 евро в месяц, комиссия со снятия денег в банкоматах — 1%.

Возможность открыть счет онлайн: да, в том числе, для физлиц и юрлиц-нерезидентов.

CIM Banque — надежный частный швейцарский банк, в котором можно открыть счет полностью онлайн как физическим лицам (в том числе, и ИП), так и для компании.

Физлица могут открыть в CIM мультивалютный и депозитный счет. На одном мультивалютном счету можно одновременно иметь доллары США, евро, швейцарские франки, иены, китайские юани, российские рубли, фунты стерлингов, гонконгские доллары и другие валюты.

Открытие счета осуществляется на сайте и подтверждается электронной подписью. Если электронной подписи нет, можно распечатать заявление, подписать его и отправить скан по почте.

Документы: для физлиц — паспорт и свидетельство о проживании.

Для юрлиц в заявлении необходимо указать уставный капитал компании, веб-сайт, количество работников, заполнить информацию о виде деятельности, покупателях и поставщиках, предполагаемом количестве транзакций.

Стоимость: минимальный депозит для ИП — $5 тысяч, для юрлиц — $10 тысяч. Открытие счета — бесплатно.

Возможность открыть счет онлайн: да, в том числе и для физлиц-нерезидентов.

Ezzocard — платформа, где можно приобрести виртуальные кредитные карты Visa или Mastercard, а также заказать доставку пластикового формата.

Сейчас в интернет-магазине доступны шесть видов карт: Black, Purple, Orange, Brown, Red и Walmart. Различаются карты сроком действия, номиналом, брендом платежной системы, возможностью оффлайн-оплаты и, разумеется, стоимостью.

Стоит отметить, что ни одну из карт нельзя пополнять с момента ее приобретения. Снять наличные с их помощью тоже не получится.

Некоторыми картами можно пользоваться достаточно короткий промежуток времени — например, виды Black и Red действуют всего полгода.

Самый долгий срок действия, доступный россиянам, у Purple Card. Ею можно расплачиваться на протяжении года. Карты Orange и Walmart действуют до 8 лет, но доступны только на территории США.

Документы: для выпуска некоторых карт, таких как Black, Purple или Red, регистрация не требуется.

Стоимость: самый недорогой вариант — Black card на $5 — стоит $17, абонентская плата не взимается. Black card на $1000 обойдется пользователю в $1150.

Возможность открыть счет онлайн: да, в том числе и для физлиц и юрлиц-нерезидентов.

У граждан Российской Федерации, у российских юридических лиц, также как и у граждан любых иностранных государств, с которыми у Республики Армения есть дипломатические отношения, всегда была и остается возможность открыть банковский счет в Армении. Можно обратиться в любые банки.

Онлайн на сегодняшний момент можно открыть счёт в Ameriabank, IDBank, Ardshinbank.

Одобрение заявки зависит от пакета предоставленных документов и проверки службой банка. Рассмотрение может занять как три дня, так и неделю или две.

Документы: физ лицу необходим паспорт и заполненная анкета по форме банка.

Для оформления юридического лица требуют Устав, выписку ЕГРЮЛ, Приказ о назначении директора, паспорта директора, а также паспорта учредителей, если учредителем является физическое лицо.

Возможность открыть счет онлайн: полностью онлайн это сделать не получится, есть возможность оформления на доверенное лицо, которое находится в Грузии.

В данный момент возможность открыть счет в грузинских банках гражданину РФ сохраняется. Однако уже сейчас есть слухи и непроверенные новости, что некоторые банки отказывают в открытии новых счетов.

Также есть непроверенная информация о том, что один из крупнейших банков, TBC, полностью отказывает гражданам РФ в открытии счета.

Роман связывался с поддержкой TBC и Bank of Georgia, обе организации заявили о готовности открывать счета резидентам России.

Банки готовы оформлять по доверенности на местного представителя. Но процесс открытия по такой схеме будет дольше, чем при личном визите. Кроме того, с учетом обстановки, высока вероятность, что банки будут менее лояльны к такому формату. Счет могут открыть в день подачи заявки. Специалисты рекомендуют предоставить банку договоры с иностранными контрагентами, чтобы подтвердить реальность предпринимательской деятельности.

Документы: для открытия счета юр лицу понадобится базовый пакет документов — загранпаспорт, налоговый номер ЮЛ, выписка из местного Реестра юридических лиц.

Банки также могут запросить дополнительные документы, информацию стоит уточнять у юристов или в самой организации.

Возможность открыть счет онлайн: весь процесс происходит через мобильное приложение, легко и просто!

Основанный в 2012 году необанк Bunq — это онлайн-сервис с яркой социальной и экологической повесткой (за каждые 100 евро, потраченные с «зеленой карты», Bunq сажает одно дерево: к настоящему моменту банк посадил уже 100 000 деревьев). Пользователи могут обмениваться банковскими счетами с кем угодно и расплачиваться по всему миру картами Maestro и Mastercard, где бы они ни находились. По состоянию на декабрь 2019 года общий объем депозитов в bunq составляет 433 410 761 евро.

Документы: физлицу из России понадобится загранпаспорт и адрес в Европе, куда может физически прийти карта Bunq. Кроме того, банк спрашивает ИНН в стране резидентства или проживания.

Стоимость: выпуск карты бесплатный, обслуживание карты — от 3 евро в месяц.

Прежде чем отнести свои накопления в любой банк, стоит проверить его статус в международных рейтинговых агентствах. Например, в Standard & Poor’s, Moody’s Agency или Fitch Agency. Прогнозы этих инстанций помогут выбрать кредитоспособный банк, в котором риск потерять деньги будет минимальным.

Дальше следует изучить условия открытия счета для нерезидентов: некоторые банки могут не сотрудничать с теми, кто платит налоги в другой стране. Кроме того, иностранным гражданам иногда выставляют достаточно высокие суммы неснижаемых остатков и годового обслуживания карт. Так что стоит трезво оценить свои финансовые возможности и определить, сможете ли вы позволить себе счет за рубежом.

Лучше составить список доступных вариантов и сразу обратиться одновременно в разные банки. Это позволит сэкономить время в случае отказа одного или нескольких вариантов и даст возможность сразу сравнить предлагаемые условия. Не забудьте проверить, где выше ставки по вкладам и какие бонусные программы предлагают клиентам. Другими критериями выбора могут стать:

• возможность удаленного оформления;
• поддержка операций с криптовалютой;
• возможность открыть мультивалютный счет;
• кредитные условия;
• скорость оформления;
• уровень конфиденциальности.

• заграничный и российский паспорта;
• ИНН;
• информацию о трудоустройстве;
• документ, подтверждающий регистрацию;
• справки о подтверждении доходов (стандартные формы с работы и выписки со счетов)

Дальше потребуются документы о законности получения средств. Это могут быть:

• налоговая декларация;
• форма 2-НДФЛ;
• выписка о состоянии счетов за последние полгода;
• бумаги об инвестиционной деятельности;
• свидетельства о получении наследства или выигрыша в лотерею;
• договор купли-продажи недвижимости, автомобиля, бизнеса и прочего ценного имущества;
• кредитные договоры.

Чем больше документов вы соберете, тем меньше вопросов к происхождению ваших денег будет у финансовой организации. Фразой «личные накопления» иностранные банки убедить вряд ли удастся. Документы желательно перевести на язык страны, в которой вы хотите открыть счёт, и нотариально заверить копии переводов.

Как открыть карту иностранного банка онлайн за 10 минут, чтобы платить в заграничных магазинах и сервисах

В закладки

За последний год для пользователей техники Apple многое изменилось. Одни отказались от ряда подписок и сервисов, другие перестали приобретать контент в магазине Apple, а третьи – и вовсе ищут новые способы оплаты покупок на заграничных сайтах.

Сейчас расскажу, как можно быстро и без проблем оформить виртуальную турецкую карту. Её вы можете использовать для покупок за границей, оплачивать покупки в PlayStation Store, Xbox Store, Steam, App Store.

К сожалению, карта не добавляется в Apple Pay (для оплаты в других странах), но может быть использована в большинстве интернет магазинов других стран.

Способ рабочий, так как не зависит от блокировки на покупку/продажу валюты сервиса Binance от 09.03.2023. Все действия осуществляются через манипуляции со стейблкойном USDT.

✔️ Это мультивалютная карта в 4 валютах : USD, EUR, RUB, TL. Списание автоматически происходит со счета, в какой валюте покупка. Нет двойной конвертации.
✔️ Карта именная, физическая
✔️ Бесконтактная оплата
✔️ Бесплатное обслуживание карты на 7 лет

Про активацию карты:

✔️ Привязка к русской сим-карте РФ, турецкий номер не обязателен
✔️ Поддержка банка круглосуточно
✔️ Удобное приложение, которое доступно в русском App Store

Если вы физически приезжаете в Анталью или Аланию, то вас ждет:

✔️ Бесплатный трансфер до отделения банка в комфортабельном авто
✔️ Открытие ИНН включено в стоимость
✔️ Русскоязычные консультации

1 лира примерно 4 рубля.
1 доллар примерно 78 рублей.

Стоимость услуги оформления с физическим присутствием:

DenizBank: 350$ + 1000 лир, которые вы кладете на свой счет и можете пользоваться.

Можно отправлять без SWIFT, через российское приложение этого банка.

Vakıfbank: 350$ + 3700 лир, которые вы кладете на свой счет и можете пользоваться

Vakıf Katılım: 350$

�� промокод IPHONES дает скидку 50$

Включает открытие банковского счета, получение ИНН Турции, помощь в установке приложения и его активации.

По всем вопросам писать в telegram @julia_livee

Как получить турецкую виртуальную карту на iPhone

1. Загрузите бесплатное приложение OlduBil из App Store. Это их местный аналог QIWI.

В большинстве случаев программа запускается нормально, но иногда приходится использовать VPN.

2. Запустите приложение и начните процесс регистрации. Введите имя и фамилию на английском.

3. Далее укажите страну Казахстан и введите свой российский номер телефона. Код у стран одинаковый, но при выборе соседнего государства у пользователей не наблюдается проблем с получением кода подтверждения по СМС.

4. Откройте раздел My Wallet, чтобы просмотреть данные о своей новой виртуальной карте.

5. Нажмите на изображение карты и далее выберите пункт View Card Info, чтобы увидеть все данные карты.

Обязательно активируйте тумблер Online Payments, без него оплата с карты в сети будет недоступна.

6. Пополнить такую карту со счета любого российского банка можно через биржу Binance.

Мы уже подробно рассказывали, как пользоваться самой популярной криптобиржей и менять рубли на другую иностранную валюту.

Нужно повторить первую часть инструкции, зарегистрироваться в приложении и верифицировать свою учетку при помощи любого подходящего документа (паспорт, загран или водительские права).

7. Когда учетная запись Binance подтверждена, следует добавить в параметрах своей записи карточку российского банка.

Для этого перейдите в Настройки (аватар в левом верхнем углу) — Способы оплаты — Способы оплаты для P2P.

8. Нажмите кнопку Добавить новый способ оплаты и введите номер карты своего банка.

9. Далее нужно добавить свою новую турецкую карту, чтобы иметь возможность вывести средства на неё.

▶ Для этого в приложении OlduBil откройте раздел My Wallet – Deposit Money – Deposit via Bank Transfer.

▶ В последнем пункте с номером “3” выберите опцию Ziraat Bankasi. Копируем появившийся в меню код и возвращаемся в приложение Binance.

▶ В том же разделе, где добавляли карточку российского банка добавляем еще один способ оплаты. Нажимаем кнопку Все способы оплаты и при помощи поиска находим Ziraat.

▶ В поле IBAN вставляем скопированный код из приложения OlduBil. Так же заполняем поле Additional account number. Это номер вашей новой виртуальной карты.

Это старый проверенный способ добавления карты OlduBil.

10. Есть и новый способ, который появился относительно недавно.

▶ Для этого в приложении OlduBil откройте раздел My Wallet – QR transactions – Money Transfer with QR.

▶ Нажмите кнопку Receive Money with QR и сделайте снимок экрана с вашим кодом для получения денег.

▶ В приложении Фото обрежьте скриншот, чтобы остался только квадрат с кодом.

▶ В приложении Binance возвращаемся в раздел добавления карты и создаем еще один способ оплаты. Нажимаем кнопку Все способы оплаты и при помощи поиска находим OlduBil.

В поле Wallet и Card Number дублируем номер карты из приложения OlduBil, а в поле QR – вставляем обрезанный код из галереи устройства.

11. Подтверждаем добавление нового способа оплаты выбранным в приложении способом (код на электронную почту, SMS или сторонний аутентификатор).

12. Теперь для перевода средств с карты российского банка на карточку OlduBil нужно проделать несложную процедуру.

Сначала в разделе P2P-торговля нужно приобрести USDT за рубли, а затем продать USDT за турецкие лиры, получив выплату на виртуальную карточку.

Не буду описывать этот процесс, подробную инструкцию по обмену можете найти здесь.

Так вы сможете переводить рубли (RUB) в турецкие лиры (TRY) по курсу максимально близкому к официальному.

Обратите внимание, что у карты OlduBil есть месячный лимит на пополнение. Ранее он составлял 1250 турецких лир (около 5000 руб.). Недавно планку подняли и сейчас можно пополнять счет на 2750 турецких лир (чуть более 11000 руб.).

Лимит обновляется в начале каждого календарного месяца. Просмотреть оставшуюся сумму пополнения можно в приложении (My Wallet – Deposit Money – Deposit via Bank Transfer).

Как оплачивать приложения и подписки из App Store новой картой

Если захотите использовать эту карту для оплаты на iPhone, придется немного заморочиться. Покупать при помощи турецкой (или любой другой заграничной карты) в российском App Store нельзя.

Вам придется сменить регион учетной записи на регион вашей карты. В нашем случае это будет Турция.

Сама по себе процедура не сложная, но есть несколько особенностей и нюансов.

◉ Придется израсходовать весь баланс учетки (если пополняли счет подарочными картами) и отказаться от всех действующих подписок.

◉ Нужно будет отключить семейный доступ, а для создания новой семьи нужно будет сменить регион для всех её участников. Это не обязательное требование, но в противном сучае другим членам семьи будут недоступны некоторые покупки, подписки и сервисы.

◉ Будет удалена медиатека Apple Music, все сохраненные плейлисты, треки и подборки нужно будет собирать заново.

Что в итоге

По данной инструкции вы можете за 10-15 минут получить виртуальную турецкую карту, которая будет привязана к вашему российскому номеру телефона.

Эту карту нельзя использовать с Apple Pay ни в России, ни в других странах.

Карточку можно применять для оплаты на заграничных сайтах, в онлайн сервисах для покупки игр, видео или музыкальных стримингах. В зависимости от сервиса, может потребоваться новая учетная запись в другой стране или регионе.

Если захотите использовать карту для оплат в App Store, подписок на яблочные сервисы, потребуется сменить регион своей учетной записи на турецкий.

Стоимость подписок и сервисов Apple в России:

▶ iCloud 50 ГБ: 59 руб.
▶ iCloud 200 ГБ: 149 руб.
▶ iCloud 2 ТБ: 599 руб.

▶ Apple Arcade: 199 руб.
▶ Apple Music: 169 руб.

Стоимость подписок и сервисов Apple в Турции:

▶ iCloud 50 ГБ: 26 руб.
▶ iCloud 200 ГБ: 80 руб.
▶ iCloud 2 ТБ: 260 руб.

▶ Apple Arcade: 140 руб.
▶ Apple Music: 80 руб.

Не забывайте, что при переводе рублей в лиры через биржу вы еще потеряете определенный процент. Кроме этого в турецком регионе не представлены подписки Apple Fitness+, Apple TV+ и единая подписка Apple One.

Смена региона Apple ID имеет определенный смысл, учитывая разницу в стоимости услуг. Это может быть как основной вариант, так и запасной способ на случай отключения оставшихся в России возможностей для пополнения счета.

Следует помнить о лимите на пополнение такой виртуальной карты, который сейчас составляет примерно 11 000 руб. в месяц.

Кроме этого не забывайте о нестабильности курса как нашей национальной валюты, так и турецкой лиры. Цены на сервисы в сравнении с российскими могут как подняться, так и опуститься еще ниже.

В закладки

Как заиметь виртуальную заграничную карту? ⁠ ⁠

Просили запилить гайд? Пилю!
Для оформления и дальнейшего использования загран карты потребуется:
— загранпаспорт
— немножечко ума
Так как я одинокий красивый холостяк (не сочтите за рекламу), некоторые этапы со скринами регистрации могут быть пропущены. Замутить ещё один загранпаспорт и убедить кого-либо что я не провожу никаких махинаций — практически невозможно.

Сама карта оформляется в чудесном приложении "pyypl". Есть на android и должно быть на ios. Я карту сделал в октябре, около 15 пополнений/покупок/оплат, никаких сбоев, обманов, ещё чего-либо не было. Эта же карта у меня привязана к заграничному PayPal. Стоимость оформления — бесплатно. Обслуживание — бесплатно, если есть хоть одна покупка за месяц. Если нет — 2$.

В процессе написания разбил пост на несколько частей, чтоб было проще.
1. Создание карты
2. Пополнение binance
3. Пополнение карты
4. Покупка чего-либо и оплата

1. Создание карты
Скачиваем приложение pyypl на свой смартфон.
Процесс регистрации очень прост, нужно отсканировать загранпаспорт, сделать селфи и вуаля:

Карта готова.
Номер карты, cvc и т.д. вы увидите нажав кнопку "Подробности о карте".
Узнать страну можно здесь. Нужно ввести первые 6 цифр карты.
Небольшая выноска.

2. Пополнение binance
Перейдем к пополнению.
Пополняется карта через binance. Ребята с pyypl сделали мегаудобный способ пополнения — прям с приложения. До этого пробовал oldubil, геморрой тот ещё.

Далее кнопочка "P2P" в разделе "торговля"

Здесь нас интересуют 3 момента.
1. Покупаем мы USDT
2. В поле "сумма" вводим нужную сумму пополнения
3. В поле "способ оплаты" выбираем банк, через который будем переводить деньги.

После введённых данных выбираем у кого будем покупать USDT. Мой выбор пал на человека под ником Rama163. Цена и 100% завершенных сделок.
Вводим сумму, которую хотим получить

Выбираем способ оплаты и переводим бабосики

Ждём пару минут. Баблишко на счету, ура!

3. Пополнение карты
Как я уже говорил, ребята с pyypl замутили удобный способ пополнения карты с binance. Поэтому не будем тянуть резину и заходим в раздел "Top Up" в приложении pyypl.

Далее "Crypto" и выбираем "binance"

Вводим сумму и далее нас должно перекинуть в приложение binance

Подтверждаем. Ждём пару минут. Любуемся своими долларами

4. Покупка чего-либо и оплата
Покупать сейчас мне ничего не надо, но как говорится "взял мяч — хуяч", доведу вас до конца. Вообще оплачивал много что и много где, пару заказов в интернет магазине, пару заказов в интернет магазине через PayPal, пару платежей в Google play, несколько платежей в nintendo eShop. Всё работает как часы.

При оплате, после ввода данных карты, потребуется ввести код, который в обычном случае приходит к нам по смс или пуш уведомлением банка. В pyypl раньше тоже приходил пуш, но что-то сломалось. Поэтому в момент ввода кода нажимаем на кнопочку "Personal"

Далее "Подтвердить транзакцию (одноразовый пароль)"

Там будет написан нужный код.
Вводим

Вот в принципе и всё. Надеюсь получилось понятно объяснить. Если будут вопросы, постараюсь дать ответ, если он будет мне известен
p.s. вся комиссия со стороны pyypl составила 0.09$

Добрый день, вот тут Русскоязычная поддержка — https://t.me/RU_PyyplSupportBot

Расскажи-ка, как ты сделал покупку в Google play этой картой? Лично у меня не получается. Добавил эту карту в способ платежей свое гугл аккаунта, но гугл все-равно ругается что платежи Google play на территории РФ запрещены. Кстати, бесконтактную оплату GooglePay/ApplePay и др эту карту не добавить

Спасибо мил человек, буду сегодня пробовать сделать

Статистика, графики, события — просто картинка, просто за 11 млн.$⁠ ⁠

Доброе утро, всем привет! Долгожданные трудовыебудни.

Соберем за пятницу и выходные. А также важное сообщение о структурных изменениях канала в конце обзора.

Минэкономразвития РФ опубликовало прогноз социально-экономического развития Российской Федерации на 2024 год и на плановый период 2025 и 2026 годов.

Давайте сразу ознакомимся с основными показателями, заложенными в базовый и консервативный сценарии.

В базовом прогнозе учтены следующие тенденции:
▪️ более высокий уровень мировых цен на нефть, по сравнению с уровнем, прогнозируемым в начале 2023 года;
▪️ослабление рубля по отношению к иностранным валютам;
▪️сохранение низкого уровня безработицы и рост реальных доходов населения;
▪️ускоренный рост инвестиционной активности;
▪️опережающий рост выпуска в обрабатывающей промышленности, в основном за счет отраслей машиностроительного комплекса.

В консервативный вариант прогноза на среднесрочную перспективу заложено более сильное, чем в базовом варианте, замедление роста мировой экономики, а также усиление санкционного давления на российскую экономику, в т.ч. за счет вторичных санкций для дружественных и нейтральных стран.

Банк России представил информационно-аналитический материал «О развитии банковского сектора Российской Федерации в августе 2023».

Отметим, что действующий кредитных организаций на текущий момент — 360. Из них 13 системно значимых кредитных организаций.

Начнём обзор с корпоративного кредитования.

В августе компании продолжили предъявлять повышенный спрос на кредиты: +1,7%, или 1,1 трлн руб. (+2,1% в июле). Среди возможных причин роста могут быть стремление компаний взять кредиты до повышения ставок, а также сезонный спрос на кредиты со стороны исполнителей по госконтрактам до их оплаты ближе к концу года

Росли только кредиты в рублях (+1209 млрд руб., +2,2%). Валютные кредиты незначительно снизились (-80 млрд руб. в рублевом эквиваленте, -0,9 млрд долл. США, -0,7%)

Выдан значительный объем кредитов в юанях (оценочно более 2 млрд долл. США в эквиваленте), в основном химическим, нефтегазовым и торговым компаниям.

Ипотека в августе побила рекорды

По предварительным данным, ипотека в августе выросла на рекордные 3,7% (+2,5% в июле). С начала года прирост составил уже 18,5%, что сопоставимо с результатом за аналогичный период 2021 года (18,3%) и лишь немногим уступает приросту за весь 2022 год (20,4%)

Объем выданных кредитов на

30% превысил значение июля и достиг рекордных 849 млрд руб.

Это вызвано:
▪️ стремлением населения вложиться в недвижимость на фоне ослабления курса рубля;
▪️ ожиданиями ужесточения условий льготных программ, в том числе повышения размера первоначального взноса с 15 до 20% 5;
▪️ стремлением заемщиков успеть взять кредит на рыночных условиях по предодобренным ставкам до их повышения вслед за ростом ключевой ставки

Потребительское кредитование сезонно ускорилось

Потребительское кредитование, по предварительным данным, по-прежнему растет достаточно высокими темпами (+2,4% в августе против +2,0% в июле), несмотря на рост ставок после повышения ключевой ставки. Риск-аппетит банков сохраняется на высоком уровне. Росту кредитования также способствуют сезонные факторы: в августе расходы традиционно возрастают из-за трат на отпуск и подготовку к новому учебному году.

Чтобы ограничивать риски перегрева рынка, Банк России продолжает ужесточать макропруденциальную политику, так как качество новых выдач остается невысоким (в 2к23 доля кредитов с ПДН >80% составляла 27%, а с ПДН 50–80% – 33%).

В августе доли проблемных кредитов и просроченной задолженности несколько снизились.

ПДН — показатель долговой нагрузки

Средства компаний в валюте растут второй месяц подряд

Средства компаний в августе значительно выросли – на 1772 млрд руб. (+3,7%), главным образом в нефтегазовой, металлургической и финансовой отраслях. Это связано с притоком выручки компаний (в основном экспортеров) на фоне роста цен на энергоресурсы.

Росли как рублевые (+1479 млрд руб., +4,0%), так и валютные остатки (+3,2 млрд долл. США, или +294 млрд руб. в рублевом эквиваленте, +2,8%). Приток валютных средств наблюдается второй месяц подряд (+2,4% в июле, или +2,6 млрд долл. США), преимущественно у компаний-экспортеров. В 1п23 был отток валютных средств в размере 7,2 млрд долл. США (-6,1%).

Произошёл переток средств населения с текущих счетов на срочные вклады

Рост средств населения немного замедлился по сравнению с июлем (+0,8% в августе против +1,1% в июле), что может быть связано с сезонным ростом расходов на отпуск и подготовку к учебному году, а также инвестициями населения в недвижимость.

Росли только остатки в рублях: +431 млрд руб., +1,2%. При этом произошёл переток средств с текущих счетов (-366 млрд руб., -2,5%) на срочные вклады (+797 млрд руб., +3,7%) – из-за роста ставок (до 9,66% в конце августа против 8,11% в конце июля) после повышения ключевой ставки в середине месяца.

Прибыль банковского сектора за восемь месяцев 2023 года достигла 2,4 трлн рублей!

Чистая прибыль сектора в августе составила 353 млрд руб. (доходность на капитал – около 32% в годовом выражении), что на 8% выше результата июля (327 млрд руб.). С начала года сектор заработал 2,4 трлн руб., что соответствует результату за весь 2021 год.

Доходы от переоценки иностранной валюты продолжили оставаться значимым фактором роста прибыли (104 млрд руб., 90 млрд руб. в июле) на фоне ослабления курса рубля (на 5% за август и на 4% за июль) и сохраняющейся длинной валютной позиции у ряда банков.

Еще раз про наши ОФЗ.

По итогам десяти состоявшихся из двенадцати запланированных в июле – сентябре т.г. аукционных дней объем размещения Минфином РФ гособлигаций составил порядка 700,098 млрд руб., обеспечив на 70,01% выполнение «плана» привлечения на рынке ОФЗ в III квартале 2023г., который был установлен на уровне 1000 млрд руб. Первоначально, объем облигаций, который необходимо размещать еженедельно согласно графику проведению аукционов в третьем квартале 2023г., составлял порядка 76,9 млрд руб. После прошедших с начала квартала аукционов необходимый объем размещения в течение оставшегося аукционного дня выросла в 3,9 раза до почти 300 млрд руб.

Разместить 300 млрд за один аукционный день возможно. И такие прецеденты уже были — взгляните на картинку. Но не в этом году. В этом делали максимум под 200.

За «по-квартально» бить надо ГК «Регион», у кого и взята картинка.

Доля нерезидентов в объеме выпусков облигаций федерального займа продолжает снижаться.

На 1 сентября номинальный объем ОФЗ, принадлежащих нерезидентам сократился до 1 522 млрд ₽. В процентах — 7,8%. Снижение на 0,1% за месяц.

Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов. 2 квартал 2023.

▪️ Портфель микрозаймов вырос на 5% по отношению к предыдущему кварталу. Основная доля — среднесрочные займы.
▪️ Основная часть займов PDL и IL выдавалась через дистанционные каналы. В сегменте POS доля онлайн-займов впервые составила около половины выдач.
▪️ Средний размер займа физическим лицам снизился за квартал с 12,9 до 12,4 тыс.₽.
▪️ Доля займов, предоставленных заёмщикам с ПДН выше 80% составила 27% при лимите 35%. До конца года лимит будет понижен до 15%.
▪️ Доля просроченной задолженности свыше 90 дней в портфелях МФО сохранилась на уровне 34%.
▪️ Чистая прибыль за 6 месяцев 2023 выросла вдвое по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 28 млрд ₽.

Пояснительная бригада
PDL — займы «до зарплаты» – сегмент потребительских микрозаймов, которые предоставляются на срок не более 30 дней на сумму не более 30 тыс. рублей
IL — среднесрочные потребительские микрозаймы – сегмент потребительских микрозаймов, которые предоставляются на срок более 30 дней либо на сумму свыше 30 тыс. Рублей
ПДН — показатель долговой нагрузки
POS — это кредиты в точках продаж всякого. Во всех магазинах электроники должны были видеть сидящих кредитных менеджеров. Раньше на этом плотно сидели банки, теперь вот подключились мфошники

А здесь у нас картинки динамики просрочки, структуры чистой прибыли в разрезе МФК и МКК, а также структура доходов.

Пояснительная бригада
МФК — микрофинансовые компании.
МКК — микрокредитные компании
Между ними целый ряд отличий, начиная от предельных сумм микрозайма физлицу (1 млн у МФК и 500 тыс. У МКК), заканчивая привлечением средств и формированием резервов. К примеру, МФК может выпускать облигации. С полным списком различий можно ознакомиться по ссылке.

Аи-95 гремит в тазу!

На Санкт-Петербургской Международной Товарно-сырьевой Бирже стоимость тонны Аи-95 упала в пятницу на 12% до 59 153 ₽. Учитывая, что в 1 тонне Аи-95 1333 литра, получаем цену для независимых АЗС 44,37 ₽ за литр.

Дизельное топливо рухнуло на 15% до 61 368 ₽ за тонну.

NFT — помните такую штуку?

Еще с год назад все носились с ней, как с будущим долларом.
Если кто не в курсе, NFT — это Non-fungible token — невзаимозаменяемый, а если ещё проще уникальный токен. Т.е. это любая цифровая фигня, будь то картинка или файл, который проводится через нечто вроде блокчейна и там получается цифровая запись, дескать теперь эта картинка только ваша и ничья больше. Где там эта запись и какие фактические права она несёт, никто знать не знает. Ну т.е. понятно, что никакие. Да и плевать всем глубоко. Просто в какой-то момент это стало модно, и все стали «минтить» (присваивать эти токены) тупорылые картинки и продавать их. Надо отдать должное, часть граждан неплохо на этом поднялась. Картинки из различных коллекций (может видели всяких пиксельных обезьянок) доходили до миллиона баксов. Покупали их две категории: а) уважаемые граждане для легализации серой и чёрной денежной массы (наминтил чудо-картинку, которую непонятно кто (конечно, ты сам) с Виргинских островов купил за Эфир, а ты заплатил налог б) спекулянты для последующей перепродажи в) идиоты.

Ну и вот. спекулянты ливнули, ибо рынок развалился. Остались тупорылые дебилы, которые платили десятки тысяч баксов за 200 на 200 пикселей. Теперь они тешат себя мыслью, что вот этот вот кусок-то их. Там есть цифровые права. Ну это типа как сертификат на кусочек Луны.

В общем, тут что пишут? Из выборки 73 257 коллекций NFT 69 795 имеют рыночную капитализацию, равную нулю. Это 95% от общего числа, то есть почти “все” из них. 23 миллиона человек в настоящее время владеют NFT без какой-либо ценности, что, безусловно, «тяжело для этих инвесторов».

Вот так пирамида, а? 23 миллиона юнитов остались с фигушкой.

На текущей неделе (еще незаконченной) объем торгов картинками составил 47,3 млн.$, а еще в феврале 2023 он был в районе 358 млн.$ в неделю. А в августе 2021 года доходил до рекордных 3,2 млрд $.

Количество «минтов», т.е. созданий этих NFT также упало практически в ноль.

Вот так рухнула еще одна схема. А как все начиналось. Сколько курсов было продано. ууу.

Тут камрады в чатике предложили добавить в анкеты при устройстве на работу вопрос:
— Покупали ли вы когда-нибудь NFT или нет?

Встречное предложение, давайте дружить семьями?! еще один вопрос:
— Продавали ли вы когда-нибудь NFT или нет?

Последний раз её купили 29 марта за 63 эфира, что на тот момент равнялось 112к$.

Сейчас счастливый обладатель выставил её за 6 969,69 эфиров или 11,1 миллионов баксов!

Правда, предлагают ему 23,43 эфира или 37,4 тысячи баксов.

В пятницу сентябрьские индексы деловой активности в производственной сфере полетели.

Отчитались Франция, Германия, еврозона и ВЕЛИКАЯ Британия.
У последних трёх есть подъем по сравнению с прошлым месяцем, но что толку? Все значения ниже 50, а это указывает на ухудшение ситуации в отрасли. Немцы так и остались ниже 40. А вот французы хорошо так ливнули за месяц.

Ну, т.е. вопрос «против кого ввели санкции» так до сих пор и висит в воздухе.

К хорошим новостям из Германии.
Ну а какие они еще могут быть из Германии?

Перед вами доходность немецких 10-летних ипотечных ценных бумаг под названием Pfandbrief.
Это такие облигации, выпущенные немецкими ипотечными банками, которые обеспечены долгосрочными активами, а именно ипотеками. Короче, суть в чем? Суть в том, что доходность по ним — это практически ипотечная ставка в Германии. Правда, говорят, что потребитель должен еще прибавить премию в размере 50 базовых пунктов. Ну да фиг с ним.

Ну что, этим должно было всё закончиться.

По словам Джоша Фроста, помощника министра финансов по финансовым рынкам, США готовятся начать выкуп государственного долга.

“Обратный выкуп может сыграть важную роль в том, чтобы помочь сделать рынок казначейских облигаций более ликвидным и устойчивым”, — сказал Фрост в четверг в подготовленной речи во время форума по рынку казначейских облигаций в Нью-Йорке. Наша цель — “обеспечить, чтобы рынок казначейских облигаций оставался самым глубоким и ликвидным рынком в мире”.

Ожидается, что в 2024 году Казначейство начнет регулярно покупать свои облигации впервые более чем за два десятилетия.

“Обратный выкуп может помочь улучшить ликвидность казначейского рынка, предоставляя участникам рынка регулярную возможность продавать казначейству ценные бумаги, находящиеся в обращении, по всей кривой доходности”, — сказал он. “Это должно повысить готовность инвесторов и посредников торговать этими ценными бумагами и обеспечивать ликвидность в них при прочих равных условиях, зная, что есть потенциальная возможность продать часть своих активов, находящихся в обращении”.

Смотрите, если в начале 2024 ожидаются самые высокие ставки Федрезерва, то. цена облигаций будет. минимальная.

Тут мне время от времени предлагали сделать на канале перманентные обзоры рынка вкладов. Выявлять интересные варианты и т.д. Не знаю, будет ли время плотно этим заниматься, но когда прилетают предложения от банков, то почему бы и не озвучить.

Вот только что увидел такое. Вклад «МКБ. Преимущество+» от Московского Кредитного Банка.

Дают 15% на 95 или 185 дней. Никакой свободы, конечно, нет. Но если у кого есть лишнее запарковать на 3 месяца, то почему нет?

Вариант проходит только через маркетплейс Московской Биржи «Финуслуги». И только для новых пользователей «Финуслуг».

Мир подводных кабелей.

Вот это вот всё лежит на морском дне и обеспечивает 95% международной передачи данных.

Подсчитано, что во всем мире эксплуатируется около 1,4 миллиона километров (0,9 мили) подводных кабелей. Насчитывается 552 действующих и планируемых подводных кабеля.

Подводные кабели используют волоконно-оптическую технологию, передающую информацию с помощью быстрых световых импульсов по стеклянным волокнам. Эти волокна, более тонкие, чем человеческий волос, защищены слоями пластика или даже стальной проволоки. Говорят, кабели обычно имеют диаметр садового шланга.

Длина варьируется в широких пределах: от 131-километрового кабеля CeltixConnect, соединяющего Дублин, Ирландия, и Холихед, Великобритания, до протяженного 20 000-километрового кабеля Asia America Gateway, соединяющего Сан-Луис-Обиспо, Калифорния, с Гавайями и Юго-Восточной Азией.

При современных технологиях кабели рассчитаны на срок службы не менее 25 лет, но часто заменяются из-за повреждений. Почти две трети повреждений тросов происходит из-за рыболовецких судов и судов, волочащих якоря.

В связи с растущим спросом на передачу данных ожидается, что в период с 2022 по 2024 год в подводные кабели по всему миру будет инвестировано не менее 10 миллиардов долларов за счет поставщиков облачных услуг и платформ потоковой передачи контента.

Обратите внимание, вокруг нашей с Вами родины сереньким обозначен кабель «Полярный Экспресс». Первая очередь, соединяющая Териберку и Амдерму, была завершена в октябре 2022 года. Ожидается, что участки Амдерма -Диксон -Тикси будут готовы в 2025 году. Остальные участки планируется ввести в эксплуатацию к 2026 году. Его длина составит 12 650 км. Новая система включает 6 пар оптических волокон пропускной способностью 52—104 Тб/с.

На чём зарабатывает McDonald’s?

Для многих не секрет, но на франшизе.

Собственные заведения общепита принесли компании по результатам 2 квартала 2023 года 2,5 млрд $ выручки. При этом расходы на их содержание составили 2,09 млрд $.
Выручка от франшиз — 3,93 млрд $, расходы по франшизам — 618 млн.$. В итоге франшиза приносит компании 3,3 млрд $ или 89% от валовой прибыли. 89%!

Смотрите, кстати, какие чудные у корпораций налоги.

Дома в США начали дешеветь.

Ну то есть как. в абсолютном выражении дешеветь. А если брать годовое изменение, то имеем рост.

В общем, медианная цена продажи дома в США сейчас под данным Redfin составляет 374 975$.

А вот ипотечный платеж за дом медианной цены бьет рекорды — 2 661$. И это на 7,19% выше, чем год назад.

Дорогие друзья, мы тут маленько структуру нашего проекта приводим в порядок.

Смотрите, изначально наш с вами уютный канал MarketScreen создавался, как дополнение к трейдерскому чату. Но канал зажил. Зажил своей жизнью. Экономической, финансовой, познавательной. Появилась своя «дисциплина». Появились свои подписчики. Согласитесь, если я сейчас начну сюда вне расписания время от времени кидать графики цен каких-нибудь фьючерсов или акций внутри торгового дня с пояснениями, что вот тут у нас такой-то индикатор ушел в зону перекупленности, а вот тут у нас резко усилились продавцы, ну и всё в таком духе, то это не всем будет интересно. Более того, это исказит уже созданную прелесть нашего уютного канала. Это не плохо, это просто другое.

Поэтому я решил вынести чисто трейдерскую тематику в отдельный канал — StockGamblers. Вот там будет всё. будут анализы акций, фьючерсов, опционов. будут заметки по ходу торгов, будет крипта. будет.. да вообщем всё будет, что связано с биржей. Да, безусловно, что-то глобальное, типа обстановки на рубле, продублируется сюда. Ну а углубленно — там. Поэтому, друзья, подписывайтесь, если вам интересна данная тематика. «Знаете, я и сам своего рода трейдер», торгую с 2008 года, ну а с 2015 в целом живу с рынка. Поэтому плохого не напишу и не посоветую.

Присоединяйтесь сами и зовите камрадов!

Ну а экономико-познавательный канал — MarketScreen — Заходите в обадва!

Центробанк поменял местами курсы юаня и доллара⁠ ⁠

Теперь на сайте регулятора курсы валют открывает китайский юань

В понедельник, 28 августа, Центробанк поменял местами курсы валют на своем сайте. Традиционно стоявший на первом месте доллар заменил китайский юань.

С тех пор как российские власти окрестили доллар и евро «токсичными» валютами, рэнкинг курсов валют на сайте Центробанка, традиционно состоявший из доллара и евро, пополнился китайским юанем. Однако в списке на сайте ЦБ доллар оставался, что называется, «сверху».

По какой причине смена места юаня произошла именно сейчас, неизвестно. Frank Media направили запрос в ЦБ.

Из-за риска санкций руководители ЦБ не раз в своих выступлениях настоятельно советовали инвесторам переходить на дружественные валюты. «В результате вводимых иностранными контрагентами ограничений деноминированные в «токсичных» валютах банковские счета, депозиты и вклады с точки зрения режима использования, по существу, превращаются в разновидность вкладов в рублях, стоимость которых привязана к валютному курсу», — констатировал ЦБ еще в 2022 году.

А еще ранее министр финансов Антон Силуанов и вовсе призвал переходить на расчеты в дружественных валютах. Правда с расчетами в юанях и рупиях у банков есть проблемы — экспортеры, например, испытывают сложности с репатриацией рупийной выручки из Индии.

Валюта американская и европейская для нас токсична. Что нам с ней делать? Зачем она нужна, эта валюта? То есть мы продаем свое собственное благосостояние — газ, получая фантики, токсичные фантики. Зачем они нужны?

министр финансов Антон Силуанов, выступая с лекцией в Финансовом университете при правительстве РФ

Читайте последние новости Frank Media здесь

Банкам и МФО запретят ставить заранее проставленные «галочки» в кредитных договорах⁠ ⁠

Если их приобретение не является обязательным условием, согласие клиента нужно будет прописывать в отдельном заявлении

Кредитным организациям запретят использовать заранее проставленные отметки, галочки, а также кнопки и другие подобные инструменты, чтобы получать согласие заемщиков на предоставление дополнительных услуг при кредитовании. Соответствующие поправки Банк России внес ко второму чтению законопроекта о полной стоимости кредита (ПСК), с ними ознакомились «Известия».

Согласно изменениям, банки и микрофинансовые организации (МФО) смогут получить согласие заемщика на платные допуслуги двумя способами. Так, если их приобретение является обязательным условием при получении займа (как правило, это касается страховок) — согласие клиента должно быть прописано в кредитном договоре. В другом случае согласие на все допуслуги, а также товары и работы нужно будет оформлять отдельным заявлением.

В законопроекте уточняется, что в обоих случаях банки и МФО должны указывать в договорах «стоимость дополнительной услуги (выполнения работы, приобретения товара), предлагаемой за отдельную плату». Они также должны предоставлять заемщику возможность согласиться или отказаться от платных довесок при оформлении займа или кредита.

ЦБ объясняет эту меру тем, что сейчас ряд кредиторов не исполняет это требование и «не доводит до заемщиков информацию о возможности отказаться от таких услуг». Ужесточение запрета на проставление отметок о согласии заемщика на оказание допуслуг, по мнению регулятора, позволит человек «сделать осознанный выбор». Исполнение закона ЦБ планирует проверять с помощью «контрольных закупок» (о том, как они будут происходить, не уточняется).

О том, что ЦБ выступает за запрет для финансовых организаций при заключении электронных договоров предлагать клиенту уже выбранные «галочками» дополнительные услуги, регулятор заявлял еще в 2019 году.

Услуги для бесправных: уловки и обман клиентов при получении микрозаймов⁠ ⁠

Надеемся, что этот пост попадет в руки тех, кто еще только собирается брать микрозайм. Завсегдатаи микрофинансовых конторок ничего нового для себя не найдут, разве что увидят еще раз, на чем наживаются многие МФО. Ну и еще вас ждет пара исторических и литературных экскурсов, немного аналитики и горячие слезоточивые примеры.

Кому нравится полезное чтиво про то, как современный рынок выставляет нас дураками — вступайте также в Лигу потребителей. Когда-нибудь мы сможем не только посмеяться над гениальными схемами СЕО и маркетологов, но и провести ритуал потребительского экзорцизма, объявив бойкот какой-нибудь токсичной причуде рынка.

Рынок на тоненького

Начнем как обычно с небольшого обзора рынка. Чтобы понимать, с каким уровнем жадности мы имеем дело.

В 2022 году жить стало веселее, поэтому объем выданных займов вырос на 22%. Банки стали реже одобрять заявки на кредиты. МФО подсуетились.

На руки клиентам было выдано 365 млрд рублей. Прибыль МФО в условиях СВО выросла на 40%. Чистой прибыли микрофинансисты наколотили где-то на 13 млрд рублей. Можно купить десяток 35-метровых яхт на 8 кают. Вот таких.

Людей, которые взяли деньги и ушли в закат тоже стало больше. В начале 2020 года 28 из 100 заемщиков имели просрочку более 90 дней. К концу 2022 года число любителей бега выросло до 35%. В ответ на это МФОшники слили коллекторам в два раза больше своих клиентов (для взыскания им переданы данные о 4,6 млн атлетов).

В среднем для счастья клиенту МФО надо 13 700 рублей. При этом микрозаймы со своим гигантским процентом проникли даже в POS-кредитование (когда соблазнители сидят внутри магазина и не дают деньги в руки, а переводят их продавцу в счет оплаты товаров). В этом сегменте техника и шмотки подорожали, поэтому и средняя покупка выросла с 28 до 35 тысяч рублей.

Что характерно, портфель онлайн-займов (привет лиге лени) вырос на 55%. Реальность такова, что сегодня 80% микрозаймов оформляется через интернет. И в этом есть свои риски (об этом ниже).

Дорогими считаются микрозаймы на короткий срок под 1% в день. На их долю приходится 82% всех займов. Под 0,2% в день (в пять раз дешевле) выдается всего 5% займов. Это длинные займы для самых отчаянных, они выдаются на срок до года и это более чем в три раза дороже, чем кредит в банке.

Кстати, Раскольникову удается взять денег под грабительские 10 % в месяц, заложив серебряные часы за полтора рубля. Нормальное проживание в столице (с арендой скромных двух комнат) обходилось в 60 рублей в месяц. А гонорар за «Преступление и наказание» составил 14 тысяч рублей.

В целом рынок сейчас переходит в руки (не смейтесь) крупных-микро-финансовых-организаций с портфелем выше 1 млрд рублей.

Матчасть

Итак, что нужно знать потенциальной жертве МФО.

Легальные МФО промаркированы в поисковике Яндекс и Мейл.ру синей галочкой. Если не следовать этому правилу, можно реально задолжать ребятам из якудзы. Нелегальные кредиторы — явление довольно распространенное.

По закону максимальная процентная ставка по краткосрочному микрозайму (до 1 года) — 1% в день. То есть максимальная переплата, например за 30 дней, составит 30%, а за 90 дней — 90%.

Даже если просрочить выплаты, ваш долг легальной МФО не может превысить размер займа более чем в 1,5 раза. Когда размер долга достигает этого предела, МФО обязана прекратить начислять проценты, штрафы и пени. Бывалые атлеты советуют гасить всю сумму, иначе она как копчик гидры — отрастает по полной вновь.

Сам по себе микрозайм был придуман как «перехватить денег на пару дней до получки» (на это как бы намекают проценты, которые еще недавно могли доходить до 800% годовых, а сегодня это всего 365%). По свежим исследованиям 72% микрозаймов нужны людям на срок до 30 дней. По такому кредиту не должно быть в договоре залога.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер)

Нет предела совершенству и количеству займов в одних руках. В сети полно таких случаев

Штрафы для клиентов

Недавно мы писали про каршеринг. Пост набрал всего 16 тысяч просмотров и немножко комментариев про то, что штрафы для клиентов — это нормально и хорошо. Мол, не может мятежная русская душа без дубины сберечь казенное. Многие комментаторы даже не поняли, что в статье мы критикуем не столько размер штрафов (хотя они шокирующе большие), сколько практику их сокрытия (узнать можно только прочитав весь договор в электронном виде) и их взимания без доказывания и нормального арбитража. Может поэтому один из крупнейших операторов каршеринга пятую часть прибыли зарабатывает на списании с клиентов штрафов — 1,1 млрд рублей в год. В отчетности МФО (мы посмотрели одного из лидеров рынка по объему выданных займов) пени и штрафы для клиентов составляют «всего» 10% от дохода компании.

Возможно, у других МФО этот показатель немного выше. Но лидер в сфере чрезвычайно рискового микрофинансирования штрафует клиентов в два раза меньше, чем оператор каршеринга!

Стандартно МФО берет 0,1% от непогашенной суммы в день. Но для 35% клиентов это не страшно — они в бегах.

МФО препятствует досрочному погашению кредита (да, но нет)

Вот что говорится в типичном договоре типичной МФО:

По договору с лимитом кредитования. Заёмщик имеет право досрочно вернуть всю сумму займа, уведомив об этом Кредитора путем подачи заявления через личный кабинет на сайте www.****.ru за 30 календарных дней до возврата займа. Частичное досрочное погашение Задолженности возможно только в даты платежей, предусмотренные Договором

То есть хотим вернуть досрочно — ждем в любом случае 30 дней. Очень удобно, учитывая, что:

Начисление процентов за пользование займом осуществляется ежедневно

То есть картина маслом: получил наследство и хочешь вернуть деньги сразу? Погоди немного, сейчас набежит 30% от взятой суммы и и мы сразу примем деньги назад. Можно ли в чем-то упрекнуть МФО? Ну, они сделали все по букве закона (353-ФЗ им дает такое право). Правда закон написан для обычных кредитов, которые оформляются на месяцы и годы. И закон специально оговаривает, что срок для досрочного погашения может быть короче, если это предусмотрено договором. Но финансисты ведь не обязаны. А люди, писавшие закон про кредиты наивно (на самом деле специально) предполагали, что договоры в сфере оказания финансовых услуг могут быть проклиентские? Мы не видели ни одного такого случая. Зато ситуаций, когда клиентов банков, страховых и МФО провели по границе или за границей закона, макнув личиком в совковый сервис — полно. И мы будем много об этом писать.

Ненужные услуги для невнимательных

Также про МФО же в деловых изданиях пишут такое:

Доля доходов МФО от непрофильных направлений деятельности (различных видов страхования, телемедицины, СМС-информирования, расширенного пакета обслуживания) оставалась высокой. Как правило, такие доходы преобладали у компаний, выдававших онлайн-займы

Вычислить эти доходы довольно сложно, так как формально дополнительные услуги предоставляют третьи лица. Многие компании прибегают к навязыванию дополнительных услуг для того, чтобы повысить доходы (365% в год все же маловато).

Кстати, в 1893 году предпринимается детализация понятия ростовщичества как уголовно наказуемого преступления. Вновь устанавливается ограничение на ставку кредитования: сделка считалась ростовщической, если деньги выдавались под более чем 12 % годовых; если эта сделка доказуемо была заведомо крайне тяжелой для материального положения должника; если кредитор скрывал реальный процент, включая его часть в тело кредита. Пойманного на ростовщической сделке кредитора мог ждать тюремный срок от четырех до 16 месяцев.

У первой в в рейтинге за 2021 год компании (не называем ее) на сайте вообще нет никаких упоминаний о дополнительных услугах. Заем без всяких дополнительных услуг и комиссий — их фишка.

А вот у третьей из рейтинга МФО «МигКредит» на сайте нашлось описание дополнительных услуг. С трудом можем себе представить клиента, ищущего где бы занять 13 тысяч рублей до зарплаты и срочно нуждающегося в личном адвокате (1400 в год и адвокатскими услугами там не пахнет) и теледокторе (1000 рублей за пару консультаций с врачом).

Публичная отчетность не позволяет понять, сколько денег заработала данная МФО на дополнительных услугах. Также из опубликованной формы мы узнаем, что дополнительные услуги оказываютООО «НЮС» и/или ООО «Тот Тон» и/или ООО «Космовизаком».

Мы, кстати, попробовали оформить кредит и у данной компании оказалось все не так уж плохо. Если с перепоя не дернуть кнопку «Согласен со всем», то никаких предустановленных галочек не стоит.

Но другие игроки на рынке могут быть не столь разборчивы. В примере ниже (взят с Пикабу) видно, что клиенту плюсуют 6100 рублей за некий пакет услуг.

Что за пакет «Приоритет 2.0»? Очень нужная дичь:

И цена приятная, надо брать!

Правда предустановленных галочек нет (по крайней мере при написании данного поста картинка получилась такая, все галочки нами поставлены самостоятельно в тех местах, которые были обозначены как обязательные).

Но повторим еще раз — вся эта дичь рассчитана на торопливых. И таких клиентов будет много.

Многие дополнительные услуги маскируют под якобы обязательные. Среди них встречаются:

Проверка банковской карты. МФО уверяет, что ей необходимо передать сведения о вас и вашей карте специальной сервисной организации, которая проверит, действительно ли карта принадлежит вам.

Анализ кредитной истории. Организация утверждает, что должна запросить ваши данные в бюро кредитных историй (БКИ), чтобы решить, стоит ли выдавать вам деньги и под какой процент. Стоимость анализа кредитной истории варьируется от 150 до 1500 рублей. Помните, дважды в год вы можете запросить отчеты в бюро кредитных историй (БКИ) совершенно бесплатно и без чьей-либо помощи. Как это сделать, можно узнать из статьи «Кредитная история».

Комиссия за перевод денег. МФО запрашивает комиссию за перечисление ссуды на ваш счет. Порой она достигает 4% от суммы перевода. Но компания не имеет права брать за это плату — услуга неотделима от процедуры выдачи займа и незаконна.

Страховка. Бывает, заемщиков убеждают, что без полиса страхования жизни и здоровья деньги в долг им не дадут. Это типичный пример мисселинга: человека намеренно вводят в заблуждение, чтобы он приобрел ненужный продукт. Ведь на самом деле оформлять полисы, чтобы получить заем, необязательно.

Еще часто навязывают СМС-информирование. Когда МФО готовы заранее напоминать вам о приближающемся сроке платежа по займу, уведомлять о внесенных суммах и остатке долга. Обычно за СМС-рассылки ежемесячно берут 50–100 рублей.

Отказ от дополнительных услуг

Вы же не думали, что МФО просто так дадут вам соскочить и отказаться от договора по которому вы приобрели ворох бесполезных сервисов? Современная юриспруденция знает несколько способов, как сделать вас бесправным. И многие суды идут на поводу у ушлых юристов. Например, что придумала компания Амулекс, увидевшая прекрасные паразитические возможности кредитования самых бедных клиентов? Юристы придумали обойти запрет на свободу договора (вернее свободу отказаться от договора). Компания Амулекс заключает опционный договор на право получения юридической помощи, информационной и справочной поддержки в котором главное — в нескольких абзацах

То есть у клиента, который в онлайне за 10 минут оформил договор и не понял, где нужно сковырнуть галочку, чтобы с ним обошлись честно, есть возможность вернуть деньги только если:

а) он отправит письмо с отказом от услуг по почте

б) успеет понять, что это нужно сделать в течение 5 дней.

Грубое нарушение статьи 32 закона «О защите прав потребителей», но юристы Амулекс считают иначе. И по этому поводу в настоящее время в судах также идут ожесточенные баталии. Пока рынок отыгрывает эту схему по полной (неплохой анализ по опционным договорам и отказам от них есть здесь), лазейка эксплуатируется до тех пор, пока дела не попадут в Верховный Суд. Так было уже много раз, бизнес в такой тактике имеет фору 2-3 года, а иногда и вдвое больше.

В любом случае, с 29 декабря 2021 года клиенты банков, МФО и других кредиторов вправе отказаться от любых дополнительных услуг, оформленных при заключении договора потребительского кредита или займа. Подробнее можно глянуть здесь (пролистав в конец лонгрида).

Куда бежать

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.

Если вы столкнулись с мошенниками, которые выдают себя за МФО, стоит сообщить об этом в Банк России.

Если же вы подписали договор с МФО, которая начала нарушать закон и правила, обращайтесь в Банк России и в саморегулируемую организацию, в которую входит эта МФО. За недочеты МФО могут оштрафовать, а за грубые нарушения — исключить из СРО и из государственного реестра МФО.

Анонсы наших постов и некоторую дополнительную информацию мы также публикуем в ТГ (stopcorp).

История о крохоборстве Сбера. Реально ли сдать мелочь в банк без комиссии⁠ ⁠

Каждый год я сдаю в банк накопленную мелочь и покупаю на нее какую- нибудь полезную вещицу для дома. В банке с меня всегда брали комиссию за так называемый «пересчет монет» . Полтора процента (1,5%)от суммы, но не меньше ста рублей. Всегда казалось это бредом. Магазины, например, обязаны принимать любые деньги в любом количестве хоть миллион по десять копеек. Не раз наблюдал, как некоторые люди приносили в магазин где я работал мешки с мелочью. Касса занималась часа на полтора. А в банке, где стоит счетная машина, будь добр комиссию плати, да еще и расфасуй монеты по номиналу. С какого фига, спрашивается. В новостях то и дело слышим про безумные миллиарды из бюджета в помощь банкам, а они мало того, что при переводах комиссию берут, так даже мелочь данью комиссией обложили. И в этот раз я твердо решил никому ничего не платить.

Перед походом в банк я пошарил в инете и нашел свежий закон и предписание Центробанка о том, что банки не должны взимать комиссию за внесение монет на счет. Звоню в Сбербанк, на линии мне сообщают о всё тех же комиссиях за пересчет монет. На вопрос, « как же закон Центробанка?» сообщили, что про это ничего не знаем.
Окей, звоню в Центробанк, на горячей линии сообщают, что комиссия за внесение монет на счет не законна, и если банк отказывает можно написать жалобу . Отлично, иду в банк. Кассир внести без комиссии деньги на счет отказался. На мои доводы, мол закон … предписание… ответ был «наш компьютер не дает внести деньги без комиссии». А на просьбу показать информацию о комиссии, был послан на сайт сбера.
Что ж, пишу жалобу в Центробанк. Через 15 дней пришел ответ. Типа «со стороны сбера все кошерно , комиссии банк сам может устанавливать, как коммерческая организация, а мы(Центробанк) постановления и предписания выносим, но выполнять их или нет- это на усмотрение банков». Далее написали, что в сбере можно таки сдавать монеты бесплатно до трехсот рублей (300р) и количество операций не ограничено. И что в банке мне об этом сообщили. Это не правда, я записывал на диктофон весь разговор с сотрудниками банка. Но это фигня. Короче, как и следовало ожидать, ворон ворону глаз не выклюет.
Ладно, решил я, на весах разделил монеты на кучки по 300р . Получилось 12 кучек.

Затем примерно дней через 14 после получения ответа из Центробанка отравился в то же отделение сбера. У кассира уточняю сколько можно внести монет бесплатно. И , о чудо!! Мне сообщают, что теперь внести на счет можно неограниченное количество монет. Типа у них недавние изменения и теперь нет проблем сколько хочешь на счет вносить. Сумма получилась 3442 рубля,
Мне ее закинули на счет одной операцией.
Я вот думаю, это жалоба моя так подействовала или звезды сошлись ?
Если ли вы, уважаемые бикабушники, сталкивались с проблемами при сдаче монет или наоборот все проходило хорошо напишите в коментах.

P.s я немного добавил к сданным деньгам и купил в дом увлажнитель воздуха 🙂

Ответ на пост «Держим под контролем кредитную историю бесплатно»⁠ ⁠

Эх вот это совет ,через Сбер выгружать окб.
Самый кривой и неудобный после Эквифакса отчет .

credistory.ru — вот ссылка на нормальный отчет ОКБ.

nbki.ru — вот ссылка на бюро НБКИ.

Это самые распространенные бюро кредитных историй и информация в них может разительно отличаться .

Для кого-то может стать открытием тот факт ,что без закрытия счета их карты висят в системе с 0 задолженностью ,но дают нагрузку и мешают получить новый кредит .

Бывают встречаются задвоение в системе и один и тот же продукт показывается дважды.
Соответсвенно нагрузка считается х2 ,а бывает что платежи по одному кредиту из них проходят ,а по второму считает просрочку .

Отдельный привет клиентам Совкомбанка с картой с овердрафтом,там проценты за 10 месяцев сразу включаются в сумму задолженности и вы получаете перелимит.

Простые правила для тех,кто хочет получить кредит :
1)Для упрощения вашего понимания реальный рабочий рейтинг клиента для кредитного брокера 500+ в каждом бюро из двух выше .
2)Никаких открытых просрочек,после просрочек должно пройти 35 дней с момента погашения.
3) Открытый микрозайм даже без просрочки уже плохо и перед подачей нужно его закрыть.
4) Больше 5 микрозаймов за год и вы в глазах банка серийный пользователь ,шансы на одобрение намного ниже .
5) Большое количество подач в банки негативно влияет на ваш рейтинг.
6)В большинстве банков существует мораторий на подачу новой заявки в течении месяца .Вы конечно можете подавать хоть по 5 заявок в день ,но получите отказ и будете портить кредитную историю .
7)Долги по фссп однозначный стоп ,даже если там штраф на 500р.
8) Период охлаждения — после получения нового продукта должно пройти 4 платежа перед тем ,как получать новый продукт.С этим проще если требуется кредиты на небольшую сумму,некоторые программы проходят после 1 платежа.
9)Ваша нагрузка от кредитных карт считается не по сумме платежа ,а 10% от лимита карты.
10) Если вы никогда не брали кредитов ,то шансы получить больше 1 млн не ипотекой стремятся к нулю.

Помните что если обращаетесь к кредитным брокерам за помощью ,то никогда не платите вперед.Оплата только после получения кредитов иначе шанс нарваться на мошенников очень велик .

Ответ на пост «Держим под контролем кредитную историю бесплатно»⁠ ⁠

Сначала идем на госуслуги и получаем список БКИ (бюро кредитных историй), которые хранят вашу кредитную историю https://www.gosuslugi.ru/help/faq/credit_bureau/100736

После получения ответа идем на сайты этих БКИ, регистрируемся или авторизуемся и вот там уже получаем подробные отчеты и изучаем их.

Держим под контролем кредитную историю бесплатно⁠ ⁠

1) Заходим в Сбербанк.Онлайн.
2) Нажимаем «Рассчитать кредитный потенциал».
3) Вводим данные. Паспорт ваш там и так знают, о работе можно соврать если не планируете получать кредит.
4) Через пару минут получаем сообщение «Ваш кредитный потенциал рассчитан», заходим туда и и в разделе «Обязательства» видим список всех ваших открытых кредитов на текущую дату. Если есть что-то лишнее — идем в свой БКИ и заказываем полный отчет, разбираемся.
5) Повторить раз в месяц.

Немного текста:
Все наверняка хоть раз в жизни читали новости про то, как на человека без его ведома оформили микрозайм и узнает он об это только спустя год от ФССП. Учитывая что в текущих реалиях где-то мы свои паспорта всё равно светим, есть смысл постоянно держать под контролем свой кредитный статус.
Два раза в год можно бесплатно получить подробный отчет в одном из БКИ, но за полгода может много чего произойти, это не вариант. Платить по 400-500 руб. за отчет тоже не хочется.
И вот тут нам поможет Сбер: есть у него такая штука, как Кредитный потенциал. Рассчитывать его можно раз в месяц абсолютно бесплатно. И как раз в нем, кроме возможных кредитов которые может вам предложить Сбер, можно найти список всех текущих обязательств и , в случае чего, заказать уже полный отчет и начать разбирательства.
Сам пользуюсь этой шуткой уже больше года, никаких подводных камней не нашел: мошенники чаще звонить не стали, кредиты в других банках одобряли.

Конечно же этот лайфхак на 100% полезен и безопасен только если у вас уже есть аккаунт в Сбере. Если нет — вам повезло, хз правда как так вышло, вышли из анабиоза вчера?

UPD: две ситуации, в которых мне помогла эта штука.
1). В Открытии при оформлении кредита докинули кредитку, сразу же написал заявление на её закрытие. Через 3 месяца увидел в отчете Сбера что она так и не закрылась, в кабинете открытия это никак не отображалось. Закрыли только после повторного обращения.
2) В Тинькове включил на дебетовой карте овердрафт, попользовался и выключил. Через месяц обновил кредитный потенциал и увидел что моя дебетовая карточка теперь числится как кредитка, в самом же Тинькове это никак не отображалось. Закрыл карту.

Для тех, у кого приставы списывают денежные средства⁠ ⁠

Но с 1 июля 2022 года вступила в силу еще одна норма закона. И заявление о сохранении прожиточного минимума можно подать напрямую в банк.

Таким образом: идем лично в банк и пишем Заявление о сохранении прожиточного минимума. Для Тинькова надо распечатать бланк, подписать и отправить.

Заявление будет выглядеть примерно так:

Сохранение прожиточного минимума не учитывается при взыскании денег, если:

Что в итоге?

Всем спасибо за внимание. По возможности постараюсь ответить на вопросы в комментариях.

Ипотека – руководство по эксплуатации. Немного философствования, расчета и анализа. Разоблачение мифов⁠ ⁠

И не подумал бы писать подобное, но последние лет 5 вечерами по этой тематике случаются одни и те же споры с друзьями, и одни и те же вопросы. При том аргументами с их стороны являются кредитные калькуляторы и первые попавшиеся статьи из интернета. Смотрел я на эти статьи, и дико расстраивался. Потому что верить в это мой мозг отказывается. В основном запись для друзей, даже список рассылки сформировал. Заодно и интернет «разбавить». Широкому кругу тоже будет интересно. Если вы еще никогда не брали ипотеку, либо по какой-либо причине считаете ее «рабством» — вам сюда! Советы и критика от товарищей с опытом тоже приветствуется. Сразу скажу: я не имею экономического образования, а всего лишь скромный научный сотрудник. Иначе где-нибудь здесь интеграл применил. Напрашивается он здесь больно сильно. По возможности постараюсь разбавить нудность изложения.

Здесь есть постулаты для понимания. Если, прочитав их, вы с ними согласитесь – дальше статью можно не читать, а пролистать мельком до конца третьего пункта. Там изложены соображения о стратегии и целесообразности досрочного погашения.

Антимиф №1: между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы;

Антимиф №2: досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково;

Антимиф №3: при возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.

Если хотя бы по одному пункту не согласны – читаем дальше.

Между кредитами с аннуитетным и дифференцированным платежом по сути нет никакой разницы.

Пару дней назад я сам этого не знал этого факта. Всегда выбирал первый тип кредита, потому что он для меня более «прозрачный» и легкий для прогнозирования. Более того, я считал, что по кредиту с дифференцированным платежом переплата по процентам будет больше, чем по кредиту с аннуитетным. Кто-то утверждал обратное, приводя первую попавшуюся картинку из поиска. А конкретно эту:

От вида этого я ощутил скачек адреналина и прилив энтузиазма. На нем и пишу. А лучше бы новое лобовое стекло для машины искал, или хотя бы половину от полного бака летней солярки перед заморозками откатал.

Вот источник где четко сказано, что оформление кредита с аннуитетным платежом банку выгоднее.

Снова внимание на рисунок: очевидно, что объем переплаты по процентам (площадь оранжевой фигуры) во втором варианте больше.

Стоп! Почему на рисунке и погашение основного долга больше (площадь синей фигуры)? На подобных графиках воспринимать денежные суммы удобнее как площади фигур.

Т.е. автор статьи сравнивает два кредита с разной суммой займа. Либо с одной суммой, но построил графики в разных системах координат. А зачем. Непонятно!

Первую «ловушку» обошли, ограничившись визуальным анализом.

Копнем глубже: что там в расчетах?

Название третьего раздела вышеупомянутой статьи: «Почему выгоднее взять ипотеку с дифференцированными платежами: пример». Даже читать не стану, что они там насчитали. Открываю электронную таблицу и набрасываю вариант.

8 % — процентная ставка;

2 млн. — сумма кредита, по меркам мегаполиса мала, но для городов с населением до миллиона думаю самое оно. Если далее вам покажется, что суммы смешные и не стоят того – вспомните о среднем доходе по стране. И просто умножайте эту и все последующие денежные цифры в 2, 3, 4, 5 раз – примерно поймете ваш результат. Если нет — подскажу;

15 лет — срок кредитования, не отпугивает «рабством», а ежемесячный платеж при таком сроке еще приемлем.

Суммы экономии сейчас не очень значительны, но во времена ставок 12-18% были куда существеннее (к чему, думаю, в скором времени все и вернется).

Формулы расчета ежемесячных платежей по обоим видам кредитов упрощенные из Википедии. Суть и суммы от этого не меняются. При расчете платы по % при аннуитетном платеже использовал просто умножение остатка долга на 1/12 процентной ставки. Действительная формула иная, учитывает количество дней в месяце, но в далеком 2016 году я был младшим научным сотрудником и не считал нужным в это углубляться.

2021 год. И сейчас не считаю нужным. Взяв любой график аннуитетного платежа и посмотрев на столбец «плата по %» понимаешь, что за несущественной погрешностью так оно и есть – переплата в месяц по процентам равна 1/12 процентной ставки от остатка текущей задолженности. Годовая переплата та же. А ведь в годах бывает разное количество дней! Понятно, почему банки считают все по дням.

Собственно формулы: слева аннуитеный, справа дифференцированный.

Вбиваем все в таблицу. Начинаю отсюда и далее много текста. На самом деле все намного проще. Для составления нескольких подобных прогнозов и анализа достаточно 15-30 минут. Пока обратим внимание только на первые два массива данных. Первый массив — кредит с аннуитетным платежом. Переплата попроцентам составляет 1440348 рублей. Второй массив — кредит с дифференцированным платежом, переплата по % составляет 1206667 рублей. Выгода последнего около 240т.р.. О чем-то подобном возможно и писали в статье выше.

Посмотрим графики. Визуализация.

Разница с первым рисунком налицо.

В качестве исходных данных одинаковые сумма кредита, процентная ставка, срок кредитования.

Сплошная синяя линия – ежемесячный платеж по кредиту с аннуитетным платежом.

Сплошная оранжева линия – ежемесячные платежи по кредиту с дифференцированным платежом;

Пунктирная синяя линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с аннуитетным платежом.

Пунктирная оранжевая линия – ежемесячные платежи по процентам кредита с дифференцированным платежом.

количество уплаченных процентов – это площадь фигуры, ограниченной линией платежей по процентам и осью времени;

количество выплат по основному долгу – это площадь фигуры между линиями ежемесячного платежа и платежа по процентам;

экономия на процентах – площадь фигуры между двумя линиями платежей по процентам (между синей пунктирной и оранжевой пунктирной).

Далее стоит воспринимать графики именно таким образом. Так намного проще все понять и оценить визуально, не вглядываясь в таблицы.

В чем здесь смысл. Часто слышу от друзей: «ты же по кредиту сначала проценты платишь, а потом только основной долг». Подобные фразы у меня вызывают непонимание. На самом деле так: проценты по кредиту ты платишь всегда и одну и ту же часть – каждый месяц 1/12 (точнее – 31/365, 30/365, 28/365 – зависит от месяца) процентной ставки от суммы остатка основного долга. Другой вопрос: какую сумму ты платишь в счет погашения основного долга? – либо по графику, либо ты можешь платить ту сумму, которую хочешь. Это стоит решать самому, что бы не морочить себе голову выбором кредитного продукта.

По сути кредит с дифференцированным платежом, по сравнению с аннуитетным, это некий вариант досрочного погашения с тем условием, что каждый месяц платишь одну и ту же сумму по основному долгу (взглянем на график – линии ежемесячного платежа и платежа по процентам идут параллельно).

В рассматриваемом варианте изначально дифференцированный платеж больше чем по аннуитеному, ближе к окончанию срока кредитования он падает ниже. То есть по сравнению с кредитом с аннуитетном платежом сначала вы переплачиваете, а потом (в данном случае через 96 месяцев) недоплачиваете по основному долгу.

Отвлекся от сути. Вернемся к цели раздела – все одно!

Возьмем тот же кредит с аннуитетным платежом, но каждый месяц будем вносить досрочно такую сумму, что бы ежемесячный платеж равнялся платежу по кредиту с дифференцированным платежом. Обратим внимание выше на третий массив данных «Аннуитетный с платежом по Дифф». Там добавлен столбец досрочного погашения «разница», где в каждой ячейке вбита формула разности между диффернцированным и ануитетным платежами. Куда ляжет график этой функции? Один в один с кредитом по дифференцированному платежу: черная сплошная линия – ежемесячный платеж, черная пунктирная линия – ежемесячная плата по процентам.

Собственно и переплата по процентам в третьем массиве данных «Аннуететный платеж по Дифференцированному платежу» один в один сходится с переплатой по процентам в первом массиве данных «Аннуитетный». Что и требовалось доказать.

На этом можно было бы остановиться, но я вспомнил, что когда-то формировал платеж из условия, что бы платеж по основному долгу был не менее первоначального платежа по процентам (считал неэтичным платить банку больше, чем себе) – по сути это тот же дифференцированный платеж, но с другой формулой расчета ежемесячного обязательного платежа. Назову это формулой расчета платежа по CraftyHorse. Шучу, оно не стоит того. Посмотрим, что бы из этого вышло. В последующих главах расчеты будут более гибкими.

Итак, четвертый массив данных и график (красные)

Какой график лучше?

Ежемесячный платеж на 2,2т.р. больше чем по дифференцированному с теми же условиями, но плюсом экономия по процентам около 200т.р., минус 2,5 года «рабства». Всего-то. 30 минут потрачено зря. Возможно, для кого-то это стоит того, для большинства думаю не стоит. Все равно интересно. Это сейчас кредитная благодать со ставкой до 8%. А вбивая в эту таблицу ставку 12% и выше, экономия повышается пропорционально.

Здесь есть еще один нюанс: во многих банках ограничена минимальная сумма досрочного погашения. Решается это следующим образом: разница накапливается несколько месяцев и потом вносится одним платежом. Естественно экономия уменьшается за счет «пилообразности» графика, но несущественно.

В сухом остатке совершенно не важно: кредит с аннуитетным платежом, дифференцированным, или со своим, потому что каждый месяц всегда платишь 1/12 процентной ставки остатка долга. Две формулы выше лишь способ организовать порядок выплаты основного долга. Можно поломать шаблоны и заняться формированием ежемесячного платежа самому.

Дочитав до сюда, мой друг сказал: ###ть ты заморочился! Я понял одно – если возьму ипотеку, я тебе все поручу считать.

Досрочные погашения с уменьшением срока кредита и с уменьшением суммы ежемесячного платежа выгодны одинаково.

Уже знакомый кредит (2 млн., 8%, 15 лет). Необходимо внести досрочный платеж. Например, ФНС перечислила налоговый вычет, и заемщик задумывается: внести досрочный платеж, сократив срок кредитования или уменьшив ежемесячный платеж. Допустим, годовой доход заемщика составляет 1млн.р., а первая половина налогового вычета поступает, скажем, через 7 месяцев после покупки квартиры, вторая половина соответственно через 19.

Собственно сам кредит – массив «Плановый». И два массива того же кредита с досрочным погашением – «Досрочный 1» и «Досрочный 2». В первом учитывается досрочное погашение с уменьшением срока кредитования, во втором – с уменьшением ежемесячного платежа.

Что имеем? При досрочном погашении с уменьшением срока кредитования экономия по процентам примерно на 250т.р. больше, чем при досрочном погашении с уменьшением суммы платежа, а срок выплат на 3 года меньше. Но, уменьшая сумму платежа, впоследствии платим меньше по основному долгу. Получается расчеты не эквивалентны. Уравниваем! Разницу платежей между вариантом 1 и вариантом 2 плюсуем к варианту 2 после «вброса» налогового вычета.

Столбцы «платеж фактический» у обоих кредитов совпали. Переплаты по процентам обоих вариантов досрочного погашения сошлись. Графики легли в одну линию. Второй антимиф доказан.

При возможности досрочного погашения кредиты с разными сроками кредитования идентичны.

Знакомые исходные данные, два кредита с аннуитетным платежом:

8 % — процентная ставка;

2 млн. – сумма кредита;

10 и 20 лет – сроки кредитов. Думаю самое оно. Платеж для срока кредитования 20 лет не намного больше, чем для срока кредитования 25 лет. А 10 лет по факту убирается в 5 лет. Вполне жизненные цифры.

Подставляем цифры, формируем массивы, строим графики.

Это все очевидно. Это именно то, что нам показывает кредитный калькулятор онлайн. Переплата по процентам кредита на 20 лет составляет 2014912 рублей. Переплата по процентам кредита на 10 лет составит 911862 рубля. Надо брать? – на самом деле разницы нет!

Небольшое отступление: смотря на эти цифры, я не вижу цифры. Равно как и на работе: огромные массивы данных, более 100 тысяч строк. Для кого-то это просто цифры, для меня это не так: в голове чёткая картина физических процессов и их результат. Можно сравнить с отрывком из фильма «Матрица»: Информации, получаемой из Матрицы, гораздо больше, чем ты можешь расшифровать. Ты привыкаешь к этому. Скоро твой мозг сам делает перевод. Я уже даже не вижу код. Я вижу блондинку, брюнетку и рыжую.

И со мной такое. Настоящему научному сотруднику нет разницы, что подвергать анализу: поток данных, описывающих физические процессы, или финансовые потоки. Глядя в свой массив данных, не этот, а в свой, я вижу не цифры, а их результат. Например, этот.

Есть и масса других вариантов.

Возвращаемся к сути. Разница платежей выше составляет около 7,5т.р.. Что если эту разницу досрочно вносить каждый месяц при 20 летнем сроке кредитования? Пробуем. Появляется третий массив данных «Аннуитетный с досрочным», идентичный второму и с тем же сроком кредитования 20 лет, но со столбцом «досрочн» — досрочное погашение, куда вбита разница платежей. Результат — переплата по процентам та же самая, что и при кредите на 10 лет.

График кредита на 20 лет с досрочным погашением разницей ежемесячных платежей лег аккуратно на график кредита сроком на 10 лет. Снова все правильно.

Печатая все это, завязался очередной бесполезный спор с другом:

— Зачем ты все это считаешь?

— Отвали. Допишу, и вместо этих вопросов будешь спрашивать только как пользоваться Excel.

— Нафига мне Excel? Есть кредитные калькуляторы!

— И что тебе кредитный калькулятор насчитает?

— Он посчитает какой кредит выгоднее.

— И на какой срок выгоднее при одинаковых платежах?

— При меньшем сроке переплата по процентам меньше.

— Бесполезно спорить, прибегнем к консультации третьих лиц. Звони Володе, у него два ипотечных кредита, задай вопрос: при досрочном погашении выгоднее долгосрочный или краткосрочный кредит?

Володя: зависит от стратегии гашения, обычно без разницы. Но лучше брать долгосрочный.

— Молодец, соображает. Можно исключать его из списка рассылки.

Почему долгосрочный? (громко сказано, 20 лет вполне хватит).

А вполне случаются моменты, когда платить нечем. За пять лет даже у меня несколько раз случались такие ситуации. При меньшем обязательном платеже меньше вероятность в тяжелые времена стать жертвой штрафных санкций банка. Но и что бы каждый месяц педантично платить сверх обязательного платежа, нужно иметь выдержку. Хотя и суммы платежей отличаются незначительно, 24266 против 16729, где взять лишние 7,5т.р. для досрочного погашения? Да где угодно. В конце концов, зарплаты иногда растут вместе с ростом цен. Если нет – с друзьями обычно происходит следующий монолог: А вот ты пиво часто пьешь? Сигареты куришь? Откажись от этого частично, и средства найдутся.

Здесь сразу вспоминается текст одной из песен группы Кирпичи, в текстах которой я ощущаю не только шлейф алкоголя, но и интеллект:

«И денег на пиво становится все больше походу

Что вы смеётесь? Пиво – знатная статья pасходов»

Прям в голове заиграла.

А одна из подруг узнав о моей задумке недавно добавила: а конфеты? — тоже знатная статья расходов!

Допустим, негде взять 7,5т.р., а есть только 2,5т.р.. Раз в месяц это мелочь.

Вбиваю в ячейку досрочного погашения 2500р. Получаю:

Ежемесячный досрочный платеж 2,5т.р. дал эффект в около 600т.р. (площадь фигуры между желтой пунктирной и черной пунктирной линиями). Срок кредитования сократился на 5 лет. Глядя на эти графики становится ясно, почему все в основном берут заем на 15 лет. Таких сравнительных графиков можно построить сколько угодно и выбрать из них оптимальный. И корректировать его на протяжении всего срока кредитования увеличивая эффективность. Еще один вариант – хочу и могу каждый месяц платить 30000р. вместо 16792р.. Таблицу приводить уже лишнее, только график и цифры. Имеем следующее:

Переплата по процентам около 654т.р., что втрое меньше первоначальных 2млн. И закрывается кредит через 7,5 лет. Уже интересно.

Назревает логический вопрос: зачем так заморачиваться?

Во-первых: не сильно то и заморачиваешься. При наличии начальных навыков пользования MS Excel это все делается довольно быстро. Даже в моей «бухгалтерии», где все вышеописанное выглядит немного сложнее и изобилует операторами И, ИЛИ, ЕСЛИ, что в конечном итоге значительно упрощает процесс. Всяко интереснее, чем рубиться в PS.

Во-вторых, нужно оценивать эффективность досрочного погашения в разные периоды. То что дает хороший эффект сейчас, через несколько лет может оказаться низкоэффективной финансовой нагрузкой.

Если в настоящий момент цель закрыть кредит у вас стоит на первом месте, а все остальное отложено на потом – можно «вбрасывать» все что есть и не усложнять себе жизнь расчетами. В остальных случаях стоит посчитать. По мне, так грань между шестизначной и семизначной цифрой слишком тонкая.

Определить целесообразность внесения большой суммы? Для начального периода кредита это можно понять из примеров выше. Для позднего — мой случай: можно закрыть вопрос прямо сейчас, но некомфортно остаться без средств ради экономии по процентам в 27т.р.. Лучше еще год поплачу и завершу ремонт пока цены на материалы и технику не взлетели до небес, либо новую машину куплю, либо дачу – мне эти вариант нравятся больше. Переплачиваю за обязательную страховку, скажете вы? Ну плюс еще 4т.р.. На позднем периоде стоит хорошо подумать: вносить большую сумму, либо потратить ее на что-либо поважней.

Сколько платить досрочно каждый месяц? Для начального периода кредита опять же это можно понять из примеров выше. Для позднего — снова мой пример: могу каждый месяц платить на 10 т.р. больше чем сейчас, но эффект до закрытия кредита от этого составит всего 4,2т.р. – оно того не стоит. Это вопрос комфорта и он индивидуален. Из-за досрочного погашения можно вплотную приблизить себя к прожиточному минимуму, а можно гасить в месяц на 5-15т.р. меньше без значительного снижения эффективности, и чувствовать себя намного комфортнее.

Довольно распространенная ситуация: взяв квартиру в ипотеку, многих посещает желание продать какую-либо недвижимость или автомобиль, чтобы снизить платеж и переплату по процентам. В случае с автомобилем — прежде чем продавать его в наше время, нужно трижды подумать («живой» потом днем с огнем не сыщешь, а дилеры вкрай обнаглели). Можно посчитать эквивалентную единовременному гашению стоимостью автомобиля доплату к ежемесячному платежу, с которой вполне можно смириться, но она даст тот же или чуть меньший эффект. Если все же решили продать какой-либо актив — определить стоимость и срок продажи. Например, когда продажа по верху рынка в течение полугода дает меньший эффект, чем продажа по середине и низу рынка в течение месяца. Все описанное определяется мгновенно посредством изменения значений в нескольких ячейках. Остается принять решение.

Расчет в моем случае – с учетом переплаты по процентам и стоимостью ремонта выйти на стоимость квартиры ниже рыночной на определенную сумму. Если вы занимаетесь покупкой недвижимости с целью перепродажи – самое оно.

Игорь Рыбаков в одном из видео говорил, как я понял (не смог это смотреть), что ипотека и кредиты это рабство, куда не стоит влезать. Не согласился. Посмотрел комментарии — понял, что не я один. Хотя он и прав, ужаса в этом нет. Можно обыграть ситуацию так, что это будет выгодно обеим сторонам. Хотя это еще вопрос.. откуда мне знать во сколько на самом деле обходится банку обслуживание моего кредита (аренда офисов, зарплаты сотрудников, бонусы, золотые парашюты и возможно золотые умывальники тоже)?

Все описанное выше справедливо и для потребительских кредитов. Конечно, расчетные суммы снижаются из-за маленьких сроков кредитования, но на коротком отрезке времени они становятся более значимыми, и процентные ставки там покруче – есть над чем подумать.

Большинство конечно же не полезет в такие дебри как я, но, осознав суть, начнет методично вкидывать по чуть-чуть сверх первоначального платежа каждый месяц. Чем раньше – тем эффективнее (на эту тему стоило бы добавить отдельный график, что бы легче понять почему, но я исчерпал лимит в 25 изображений.. кто после первого раздела не заглядывая в таблицы схватывал суммы налету с графиков — поймет о чем я). Герман Греф возможно теперь потеряет немного прибыли. Хотя, чем быстрее люди закрывают текущий, тем быстрее может возникать желание взять новый кредит.

Если у вас нет ипотеки и, прочтя статью целиком, вы не разобрались, то, как говорил один из моих преподавателей: «Ничего страшного. Главное знать, что существуют подобные способы и методы и, когда от этого будет зависеть ваш доход, вы сразу вспомните и очень быстро во всем разберетесь».

Возможно когда-нибудь сделаю универсальный файл для составления прогнозов с подробным описанием. А лучше сразу не игру-убийцу времени, а приложение с рекламой. Где разработчики? Excel не всем под силу.

Как выпустить виртуальную карту зарубежного банка онлайн

Подскажите, реально ли выпустить виртуальную карту зарубежного банка онлайн, если ты из РФ или СНГ? В 2023 году это сделать не так просто.

Открыть карточку США или Европы было бы крайне полезно при оплате сервисов / подписок / заливе рекламы из разных источников. Все мы это знаем.

Но у меня такое чувство, что заграничные банки крайне скептически относятся в гражданам России сейчас, даже если ты юрлицо. Так ли это или я заблуждаюсь?

Меня интересуют любые платежные решения, в том числе дорогие.

Буду признателен за ответ, дорогое сообщество! ��

3 октября, 2023 в 5:42 пп

3 октября, 2023 в 5:42 пп

С марта Visa и Mastercard приостановили свою деятельность в России. Теперь для того, чтобы заниматься арбитражем трафика да и просто платить за свои любимые онлайн-сервисы, необходимо открывать виртуальные счета и карты в зарубежных банках. Кто и как может выпустить их для россиян в 2023 году, расскажу ниже.

Зачем нужна виртуальная карта зарубежного банка

Начнем с азов. Зачем вообще нужны счет или карта иностранного банка? После определенных событий, которые произошли в России весной, многие иностранные сервисы отказались вести с россиянами бизнес и принимать платежи из России. Это и остро необходимые для арбитражников онлайн-ресурсы, которые упрощают работу, например, в Facebook или Google Ads, и бизнес, и помощники для создания креативов (Figma), и сервисы для бизнес-собраний онлайн (Zoom). Да и развлекательные ресурсы типа Netflix тоже было больно терять.

Вариант заменить сервис на аналог очень хлопотный, и не всегда вы получите то же качество. Платить российским и другим посредникам тоже не выгодно. Остается оптимальный вариант — заказать карту зарубежного банка/ открыть там счет.

По первости все вебмастера бросились в те российские банки, которые открывают счета и делают карты UnionPay. Но тут сразу же обнаружилось много минусов. UnionPay почти нигде не принимают (если только вы не решили посетить Германию), выпуск карты стоит дорого, комиссия приличная. Плюс это еще в отделении банка вебмастеру постоять придется.

В итоге оптимальным вариантом стали карты зарубежных банков, которые те законно выдают россиянам для упрощения бизнеса с зарубежными партнерами и оплаты сервисов. Но ездить за ними в сопредельные (или отдаленные, если речь идет о Турции) государства для открытия счета — это тоже не очень однозначный вариант.

Во-первых, надо потратиться на сбор документов, дорогу и проживание, а во-вторых, если ничего не получится со счетом, деньги тебе никто не вернет. А получиться может следующее.

Условно ты изображаешь в банке дружественной страны, что счет и карта нужны тебе, потому что ты в эту самую страну перебрался, показываешь собранные документы. Приезжаешь радостный с ней в Россию и на месте обнаруживаешь, что деньги на счет/ карту уходят, но до тебя не доходят. Звонишь в банк, и тебе сообщают, что для получения транзакции на нее они пытаются запросить у тебя подтверждение на перевод денег и звонят по телефону. Конечно же, на местную симку, которую ты указал в банке и которая не работает в России. И без звонка они эту транзакцию на твой счет провести никак не могут. Таким образом ты потерял и время, и средства.

Конечно, это показательная история, и не обязательно она случится с вами, но зачем рисковать. Если только вы не большой поклонник грузинских вин, белорусской колбасы или турецких пляжей.

Можно открыть виртуальную карту/ счет зарубежного банка, не вставая с дивана. Сейчас расскажу, как это сделать.

Можно ли открыть виртуальную карту иностранного банка онлайн

Открыть виртуальную карту/ счет в зарубежном банке по закону может любой гражданин Российской Федерации, как юрлицо, так и физическое лицо. Конечно, если вы не госслужащий и не член их семей, такие требования у властей России. Но есть одно «но». В течение 30 дней с момента открытия счета в зарубежном банке надо уведомить об этом налоговую онлайн или забежать в отделение лично. Вы же не хотите нарушать закон и совершать мошенничество.

По поводу того, можно ли открыть именно онлайн. Это возможно далеко не во всех банках. Также есть проблема в том, что какие-то еще вчера работавшие способы сегодня уже не доступны. Например, раньше можно было открыть виртуальную Visa и пополнять ее криптовалютой. Теперь этот способ уже не функционирует.

На данный момент остались виртуальные банки. Их еще называют необанки. Их карты подходят еще и тем, кто уже перебрался за границу, но документов на оформление местной карты и открытия счет у них еще нет. Обычно для этого нужен вид на жительство, собственность в этой стране и так далее. Здесь же можно и без этого.

Какие проблемы могут возникнуть у россиян при оформлении карты

При оформлении карты или открытия счета у вас может возникнуть предостаточно проблем. Вот некоторые из них.

• У банка поменяются условия, старые они просто удалят;
• Неожиданно возникнут сложности, о которых вы не знали при открытии и оформлении счета;
• Будут введены новые законы уже на стороне России, и согласно ним вы не сможете воспользоваться своей картой или счетом;
• Даже стабильно работающая виртуальная карта/ открытый счет не дает всех возможностей. Например, нельзя взять кредит.

Именно поэтому одного и безусловно правильного выхода нет, но мы можем пытаться решать проблему, держать руку на пульсе и следить за новостями.

Как купить и выпустить карту виртуального зарубежного банка (что нужно знать и иметь при себе)

Для оформления карты/ открытия счета виртуального зарубежного банка нужно знать несколько моментов. Во-первых, давайте вообще разберемся, что это такое.

Необанк — это такая fintech-организация. Он живет только онлайн. Обычных физических офисов у такой компании нет. Открытие счета в этой компании происходит онлайн за несколько минут. Там же происходят и все транзакции по счету. Сами компании могут предлагать какие-то услуги сверху, не только возможности транзакций.

Условно, через Revolut можно еще и торговать на фондовом рынке. Отдельно приятно, что комиссии у необанков небольшие. Из минусов. Такие банки сильно зарегулированы и не выдают кредиты. У них по сути нет банковской лицензии.

Если вас всё устроило, пора переходить к процессу оформления карты/ открытия счета в таком банке.

Установите приложение банка на телефон

Установите себе на смартфон мобильное приложение банка, который вы выбрали. Обратите внимание на то, чтобы иконка приложения в сторе полностью соответствовала тому, что указано на официальном сайте компании.

Укажите свой номер

Теперь вам необходимо указать тот номер для привязки впоследствии к виртуальной карте.

Введите паспортные данные

Введите данные паспорта для верификации. Это позволит прикрепить ваши данные к карте.

Ответьте на несколько вопросов

Далее вам будут заданы несколько вопросов. Ответьте на них внимательно, чтобы у сервиса не было к вам никаких претензий. И всё, вы прошли модерацию и становитесь владельцем виртуальной карты.

Актуальные сервисы по выпуску зарубежных виртуальных карт

Чтобы выбрать тот необанк, который вам нужен, надо сначала понять, что вы хотите от счета. Какие задачи нужно будет решить с его помощью? Вот несколько сервисов с указанием их сайтов, которые можно рекомендовать арбитражникам для того, чтобы брать на них виртуальные карты. Есть тут и плюсы, и минусы. Пройдемся по ним, и вы сами уже определите, что вам подойдет, а что — нет.

PST.NET — виртуальные карты банков США и Европы для оплаты онлайн-рекламы и других сервисов

PST.NET на данный момент является топовым решением для оплаты рекламных расходов.

В рамках своей программы PST Private сервис предлагает лучшие условия для арбитражных команд и специалистов с большими оборотами – до 100 карт бесплатно, дополнительные карты по $1, комиссия на пополнение 2%.

Что делает PST надежным сервисом:

• Бесплатные карты;
• 2% комиссии на пополнение;
• 0% комиссии за транзакции;
• 0% комиссии за вывод с карты;
• 0% комиссии за отклоненные платежи;
• 0% комиссии за операции по блокированным картам.

Ключевые преимущества карт от PST.NET:

• ⚡️ Карты с эксклюзивными BIN банков США и Европы – лучшая защита от risk payment банов. Доступно более премиальных 25 БИН.
• ⚡️ Моментальный выпуск карт, выпустить первую карту можно без документов (потом простая верификация). Нет лимитов по количеству карт и расходам с карт
• ⚡️ Пополнить счет можно с помощью крипты (USDT, BTC) и банковских переводов, есть опция вывода средств со счета криптой. Пополнение и вывод средств происходят мгновенно, без участия службы поддержки.
• ⚡️ Есть карты с 3D-Secure (подтверждение операций по коду из СМС, коды приходят в личный кабинет на сервисе)
• ⚡️ Продвинутый функционал для работы в команде: управление участниками, ролями, лимитами и разрешенными расходами. Доступны различные отчеты и выгрузки в CSV

Тарифы PST

Доступно 6 видов карт для разных целей (для рекламы, для других сервисов, с поддержкой 3DS, есть специальная карта для Facebook Ads).

Стоимость карт — от $1, комиссия на пополнение — от 2%.