Как сформировать частную пенсию

В данный момент вы не можете посмотреть или раздать видеоурок ученикам

Чтобы получить доступ к этому и другим видеоурокам комплекта, вам нужно добавить его в личный кабинет.

Получите невероятные возможности

Конспект урока «Как сформировать частную пенсию»

В юности кажется, что молодость, здоровье и силы нас никогда не оставят, а старость не наступит вовсе. Но это не так, пожилой возраст — вещь неизбежная, но настолько далёкая, что кажется о нем можно пока не думать. Многие люди так и проводят свою жизнь, не задумываясь о том, на что они будут жить в старости.

Достигнув преклонного возраста, человек обычно отправляется на заслуженный отдых и получает пенсию. Для подавляющего большинства людей пенсия — основной источник дохода в старости. Чем раньше вы начнёте ответственно относиться к своему будущему, тем стабильнее и интереснее будет ваша жизнь на пенсии.

Тем более, что ваше поколение рискует стать первым поколением, у которого не будет пенсии в её привычном понимании. Тренд на разрушение социального контракта «плати всю жизнь пенсионные взносы государству и получай хоть какие-то деньги в старости» очевиден.

Сегодня один из наиболее доступных способов обеспечить себе достойную пенсию — делать регулярные сбережения и инвестировать их в доходные инструменты.

Например, самый простой способ — это открыть вклад в банке. Преимущества — это способа в том, что ваши деньги всегда под рукой, проценты по вкладу начисляются регулярно и их можно капитализировать (добавить к вкладу, чтобы в следующем периоде процент начислялся на большую сумму).

Ещё одно важнейшее преимущество — все вклады до 1,4 миллиона рублей вместе с процентами застрахованы государством. То есть деньги максимально защищены.

Минусы этого способа заключается в соблазне снять деньги, да и пополнение вклада зависит только от вашей личной дисциплины, как и проценты по вкладам не всегда компенсируют инфляцию.

Так же вы можете вложить деньги и в ценные бумаги. Современный финансовый рынок предоставляет широкие возможности для инвестиций. Нужно помнить, что доходы могут быть высокими, но и риски большими. Поэтому многие инструменты подходят лишь для тем, кто готов разобраться в тонкостях фондового рынка.

Впрочем, есть варианты и для тех, кто предпочитает не рисковать:

· Купить облигации федерального займа для населения — это ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов специально для распространения среди обычных граждан: их проще купить, чем рыночные облигации, а риски ограничены.

· Купить пай в паевом инвестиционном фонде. Фонд объединяет деньги разных инвесторов, чтобы вложить их в какие-то финансовые инструменты: акции, облигации, недвижимость и так далее. Портфель финансовых инструментов формируют профессиональные управляющие. Вы можете купить пай такого фонда и получать доход от этих инвестиций. Риски здесь существенно меньше, чем при самостоятельной покупке ценных бумаг.

Ещё одним способом повысить себе пенсию может стать создание индивидуального пенсионного плана в негосударственном пенсионном фонде.

С помощью регулярных отчислений в такой фонд вы сможете сформировать резерв денег на пенсию. В чем большой плюс: пенсионные фонды инвестируют средства пенсионных накоплений в долгосрочные инструменты с хорошей доходностью (ведь ваши средства вам понадобятся не завтра, а через много лет). Важно тщательно выбирать негосударственный фонд — обязательно проверяйте лицензию.

Ещё одним инструментом является полис накопительного (или инвестиционного) страхования жизни. Это комбинация традиционного страхования жизни и накопления капитала. Полисы, как правило, долгосрочные — до 20 и более лет, с регулярным внесением взносов. Взносы возможны в рублях или в валюте. Часть средств идёт на страхование риска смерти (в таком случае страховая сумма выплачивается семье застрахованного), другая часть инвестируется. По окончании действия полиса сумму накопленного, с учётом полученной доходности, можно получить либо сразу, либо в виде регулярных выплат.

Так же, вы можете подумать, о том, чтобы вложить деньги в недвижимость.

Этот вариант может обеспечить стабильный доход, но и абсолютно безрисковым его считать нельзя. После выхода на пенсию вы можете сдавать квартиру, получая вполне стабильный доход, или продать её, получив однократно весьма существенную сумму. Какие есть минусы у этого варианта: на рынке недвижимости не часто, но случаются кризисы, а в маленьком городе может быть совсем не просто продать или сдать квартиру. В итоге ваши доходы от недвижимости могут оказаться ниже, чем вы ожидали, а налоги и коммунальные платежи придётся оплачивать в любом случае.

Кроме того, если недвижимость будет вашим основным источником дохода, вам нужно будет предусмотреть защиту от некоторых рисков: иметь резерв денежных средств на случай перерыва в аренде, оформить страховку, как минимум имущества, а лучше и ответственности, и так далее.

При выборе и использовании финансовых инструментов так же нужно руководствоваться следующими правилами.

· Правило первое. Начинать копить на пенсию как можно раньше. Чем раньше вы начнёте копить, тем легче будет собрать нужную сумму к моменту выхода на пенсию.

Например, Пётр и Егор выбрали разные стратегии формирования пенсионных накоплений. Пётр решил начать копить на пенсию, когда ему исполнится 30 лет. Тогда он начнёт откладывать по 500 рублей в месяц, или по 6000 рублей в год. Предполагая доходность инвестирования в среднем 10 % в год, он подсчитал, что к 60 годам накопит примерно 1 миллион рублей.

Егор считал, что в таком возрасте ещё рано думать о пенсии. Он станет копить только после 45 лет. Однако, откладывая каждый год по 6 тысяч рублей, к концу 15-летнего срока он накопит всего 200 000 рублей. А чтобы накопить миллион, ему придётся откладывать больше в пять с лишним раз —31 000 рублей в год.

Чем объясняется такая большая разница в ежегодном размере сбережений двух приятелей?

— Во-первых, двукратной разницей в сроке вложений: 30 лет у Петра и 15 лет у Егора.

— Во-вторых, инфляцией. Если инфляция будет на уровне 6 % в год, то за 15 лет цены вырастут на 140 %. Это значит, что в реальном выражении первый взнос Петра в 6 тысяч рублей равнозначен первому взносу Егора в 14 380 рублей.

— В-третьих, надо учитывать доходность вложений и правило сложных процентов. 6000 рублей, инвестированных Петром в первый год, при доходности в 10 % годовых через 30 лет превратятся в 104 000 рублей. Даже с учётом инфляции (6 % в год) их покупательная способность увеличится в 3 раза.

· Правило второе. Искать более доходные инструменты для финансирования.

Ваша цель — сохранить, а ещё лучше — приумножить покупательную способность накоплений. Это значит, что доходность от инвестирования ваших пенсионных сбережений должна быть как минимум на уровне инфляции. Менее рискованные инструменты, такие, как банковский депозит, далеко не всегда дают доход выше инфляции. Вложения в более доходные инструменты — недвижимость, драгоценные металлы, ценные бумаги и так далее — влекут за собой повышенные риски. Однако при сроке вложений в 10-20 лет этими рисками легче управлять, ведь за это время может пройти несколько циклов роста и падения цен. Кроме того, риски потерь можно снизить, если вкладывать деньги не в один, а в разные инструменты, то есть диверсифицировать свои вложения.

· Правило третье. Поддерживать приемлемы баланс риска и доходности.

Каждому виду инвестиций соответствует определённый уровень риска и доходности. Чем выше потенциальный доход, тем выше риск. Конечно, лишнего риска в таком важном деле, как накопление на собственную пенсию, не хочется. А потому будущим пенсионерам рекомендуется постоянно отслеживать, устраивает ли их текущий уровень риска в своём инвестиционном портфеле.

Вначале, когда до пенсии остаётся 20-30 лет, риск портфеля, а значит, и его потенциальная доходность могут быть выше. Но со временем, по мере приближения пенсионного возраста, рискованность вложений должна снижаться. Когда до выхода на пенсию остаётся всего 1-2 года, инвестиционный риск должен быть минимальным.

И бонусный совет: не забывайте инвестировать в себя. Чем вы моложе, тем больше у вас шансов построить карьеру, получить новую специальность, продвинуться по службе или открыть свой бизнес. Соответственно, у вас будет выше вероятность получать высокий доход и вам будет проще накопить на достойную старость. Траты на образование, повышение квалификации, изучение языков — такое стратегическое планирование обязательно окупится и тоже внесёт свой вклад в вашу пенсию.

Что бы ни происходило с пенсионной системой, важно одно: каждый может самостоятельно решать, как поступать со своими сбережениями. И выбирать есть из чего. Безусловно, о формировании будущей пенсии стоит крепко задуматься (и не один раз), оценить все возможные варианты и выбрать лучший именно для вас.

В конце нашего урока давайте попробуем ответить на следующие вопросы.

1. Почему эксперты рекомендуют начинать делать накопления на пенсию как можно раньше?

2. Какие финансовые инструменты могут помочь в формировании пенсионных накоплений? В чём их преимущества и недостатки?

3. Почему эксперты рекомендуют вкладывать пенсионные накопления не только в депозиты, но и в более рискованные активы?

Как сформировать добровольные взносы на пенсию

Отделение ПФР по г. Москве и Московской области напоминает, что законодательством Российской Федерации предусмотрены две формы участия в пенсионном страховании – обязательная и добровольная.

Начисление и уплату страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в отношении работающих граждан осуществляют работодатели.

При этом существует ряд случаев, когда человек сам может осуществлять уплату страховых взносов на обязательное пенсионное страхование для дальнейшего формирования своих пенсионных прав. Например, когда он работает за границей, но хочет, чтобы пенсия в России продолжала формироваться, или чтобы формировать пенсию близкого человека, который нигде не работает.

Взносы могут также делать те, кто работает на себя, – чтобы увеличить уже имеющиеся пенсионные права либо полностью формировать их с нуля. Последнее, в частности, относится к самозанятым, применяющим налог на профессиональный доход. По закону они не обязаны делать отчисления на пенсионное страхование, как, например, индивидуальные предприниматели или нотариусы, и формируют свою пенсию самостоятельно. В том числе за счет добровольных взносов.

Чтобы уплачивать их, необходимо подать заявление в Пенсионный фонд России, зарегистрировавшись таким образом в качестве плательщика.

Способы подачи заявления о добровольном вступлении в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию:

в личном кабинете на официальном сайте ПФР;
лично в территориальном органе ПФР (по месту жительства);
с использованием услуг почтовой связи способом, позволяющим подтвердить факт и дату отправления;
через мобильное приложение «Мой налог» (только для физических лиц, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход»).

Размер страховых взносов, подлежащих уплате, рассчитывается самостоятельно пропорционально времени нахождения в добровольных правоотношениях по обязательному пенсионному страхованию. Таким образом, если заявление о вступлении в добровольные правоотношения или заявление о выходе из добровольных правоотношений подано в течение 2022 года, размер страховых взносов определяется пропорционально количеству календарных месяцев и дней месяца, в течение которых гражданин состоял в добровольных правоотношениях по обязательному пенсионному страхованию.

Срок уплаты страховых взносов – не позднее 31 декабря текущего календарного года, за который производится уплата страховых взносов (за расчетный период 2022 год – до 31.12.2022). Уплата страховых взносов может осуществляться как единоразово в полном размере, так и с разбивкой по месяцам.

Следует учитывать, что уплата (включая доплату) за предшествующие отчетные периоды законодательством не предусмотрена.

Минимальный размер страховых взносов, подлежащих уплате в 2022 году, составляет 36 669,60 руб.

Максимальный размер страховых взносов, подлежащих уплате в 2022 году, составляет 293 356,80 руб.

Для лиц, применяющих специальный налоговый режим «Налог на профессиональный доход», минимальный размер страховых взносов не установлен. В то же время, в целях зачисления страхового стажа в полном размере, страховые взносы необходимо исчислять и уплачивать исходя из фиксированного размера страховых взносов, установленного законодательством Российской Федерации о налогах и сборах. В 2022 году он составляет 34 445 руб.

Соответствующие платежи перечисляются через банк по реквизитам, сформированным с помощью электронного сервиса ПФР. Он доступен в открытой части сайта и не требует входа в личный кабинет. Квитанция с необходимыми реквизитами также предоставляется в клиентских службах ПФР.

В индивидуальные лицевые счета застрахованных лиц, добровольно вступивших в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию, сведения об уплаченных страховых взносах и страховом стаже включаются до 1 марта года, следующего за годом уплаты.

Те, кому не хватило страхового стажа или пенсионных коэффициентов для возникновения права на пенсию, также могут воспользоваться уплатой добровольных взносов, чтобы восполнить недостающие пенсионные права.

Что такое НПО и как получить три пенсии?

Женщина выбирает пенсионный план

Получать в старости три пенсии – по старости, накопительную и негосударственную – реально. Пенсию по старости вам будет платить государство, а ее размер зависит от того, сколько пенсионных коэффициентов вы заработали. Накопительная пенсия выплачивается либо Пенсионным фондом России (ПФР), либо негосударственным пенсионным фондом (НПФ) – в зависимости от того, кому вы доверили свои накопления в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС). А вот дополнительные выплаты к тем, что осуществляет государство и ваш страховщик по накопительной пенсии, может делать только негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Для этого с ним необходимо заключить договор на негосударственное пенсионное обеспечение (НПО). Такой договор вы заключаете либо по собственной инициативе, либо в рамках корпоративной программы. Упрощенно порядок такой: вы или ваш работодатель делаете отчисления на ваш именной счет в НПФ, а после выхода на пенсию вы получаете накопленное вместе со всеми заработанными процентами. Эти деньги еще называют пенсионными резервами. Разберемся, чем НПО отличается от ОПС.

Чем НПО отличается от ОПС

Пенсионная система в России, как и в большинстве стран мира, устроена по страховому принципу. Граждане являются застрахованными лицами, а их работодатели на протяжении трудовой деятельности платят за них страховые взносы в Пенсионный фонд России (ПФР). Таким образом, у работающего гражданина формируются 3 части пенсии в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС):

– фиксированная (она же базовая),

– страховая (зависит от количества пенсионных баллов, заработанных за период трудовой деятельности, и вместе с фиксированной частью составляет пенсию по старости),

Выход человека на пенсию считается страховым случаем — он начинает получать выплаты. При этом пенсию по старости платит Пенсионный фонд России, а вот накопительную — либо ПФР, либо негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО) формируется только у тех, кто заключил соответствующий договор с НПФ и делает отчисления «на старость» по собственной инициативе. Рассмотрим НПО подробнее.

Как вступить в НПО

Заключить договор на негосударственное пенсионное обеспечение можно в НПФ: большинство фондов работают как с пенсионными накоплениями (государственная система ОПС), так и с резервами (НПО). Важно убедиться, что фонд имеет лицензию Банка России: это можно сделать на сайте регулятора.

Заключив договор с НПФ, вы получаете индивидуальный пенсионный счет, а затем пополняете его по согласованной с фондом схеме. В зависимости от НПФ условия могут отличаться, но основных схем три:

– вы самостоятельно вносите средства,

– их вносит ваш работодатель,

– в программе НПО участвуете и вы, и работодатель.

В отличие от страховой и накопительной пенсии, отчисления на которую обязательны, дополнительная пенсия финансируется на добровольной основе. Важно, что возраст получения такой пенсии зависит от условий договора с НПФ.

Как выбрать подходящий пенсионный план

В случае с государственной пенсией все просто: работодатель ежемесячно делает отчисления в ПФР в размере 22% от зарплаты сотрудника. С дополнительной пенсией все обстоит иначе: можно выбрать подходящий план отчислений и последующих выплат, который называется пенсионной схемой.

Негосударственные пенсионные фонды предлагают различные схемы. Поэтому, прежде чем остановиться на определенном НПФ, необходимо изучить все существующие варианты формирования НПО.

Пенсионные схемы предполагают выбор по следующим критериям:

1. Минимальный размер взноса.

Чаще всего НПФ просят отчислять не менее 12 тыс. рублей в год, то есть не менее тысячи в месяц.

2. Периодичность отчислений.

Многие НПФ ставят ограничение: не реже одного раза в год.

3. Периодичность пенсионных выплат.

Будущий пенсионер может выбрать удобный график – получать деньги раз в месяц, квартал, полугодие или год.

4. Продолжительность пенсионных выплат.

Этот критерий зависит от фонда. Чаще всего, стоит ограничение на минимальный срок выплат – не менее одного года.

Плюсы и минусы НПО

Формирование негосударственной пенсии при условии выбора надежного пенсионного фонда позволяет серьезно увеличить доход, который вы будете получать после завершения трудовой деятельности.

Например, если отчислять на НПО по 1500 рублей ежемесячно в течение двадцати лет при средней ежегодной доходности 8%, можно будет получать третью пенсию в размере 7400 рублей ежемесячно на протяжении десяти лет после выхода на пенсию.

Сделать самостоятельные расчеты можно на сайтах некоторых НПФ. Но есть и подводные камни, потому необходимо внимательно изучить все условия. Так, перевести резервы другому НПФ, если вы, например, недовольны результаты текущего фонда, на практике довольно непросто. Дело в том, что у большинства фондов в договорах прописаны высокие комиссии за такие действия. Досрочное расторжение договора НПО также, как правило, чревато штрафами. Помимо этого стоит помнить, что резервы пока не входят в систему государственного гарантирования. Если ваш фонд разорится, вы можете потерять свои сбережения.

Государственная управляющая компания ВЭБ.РФ, которая занимается управлением пенсионными накоплениями в том числе «молчунов» по договору с ПФР, с резервами не работает. Формировать пенсию по НПО можно лишь в негосударственных пенсионных фондах.

С НПО или без, очень важно заранее продумать, на что вы будете жить после завершения трудовой деятельности. Источниками дополнительного дохода в старости могут выступать накопления на вкладах, сдача недвижимости в аренду, инвестиции в ценные бумаги, накопительное страхование жизни и другие инструменты.

Источники дополнительного дохода в старости

Определите, сколько вам нужно денег для комфортной жизни на пенсии – и начните двигаться к этой цели уже сейчас. Ведь заняться обеспечением своей безбедной старости никогда не рано, и никто, кроме вас, по-настоящему эту задачу не решит.

Индивидуальный пенсионный план

Что такое индивидуальный пенсионный план

Как оформить индивидуальный пенсионный план

Выбор банка и НПФ

Начать стоит с выбора негосударственного пенсионного фонда (НПФ) — в котором нужно будет открыть ИПП. На стадии заключения договора нельзя сразу просчитать процент накоплений.

— Организации могут представить только прогнозируемые показатели и статистику за прошлый год. Ежегодно по трем критериям (объем накоплений, количество застрахованных лиц и доходность) составляются рейтинги НПФ.

Определение размера первого пенсионного взноса

Как работает индивидуальный пенсионный план? Вы вносите первый взнос от 1500 рублей, далее пополняете его по мере возможности от 500 рублей. Четкого графика платежей нет, вы пополняете счет по желанию.

Например, если мужчина хочет получать на пенсии дополнительные 35 тысяч рублей, то начиная с 35 лет каждый месяц надо пополнять ИПП на 5 тысяч рублей. Тогда начиная с 60 лет на протяжение следующих 15 лет он будет получать дополнительные 35 тысяч рублей в месяц. Если каждый месяц пополнять ИПП на 3 тысячи руб, дополнительные выплаты на пенсии в течение 15 лет составят 19 тысяч рублей.

Отзывы экспертов об индивидуальном пенсионном плане

Государство прямо говорит людям: инвестируйте средства в индивидуальный пенсионный план, самостоятельно заботьтесь о своей пенсии. Разговоров вокруг государственной пенсии очень много, и часто они носят негативный для граждан характер.

— В целом у индивидуального пенсионного плана много преимуществ перед депозитом: его не надо пролонгировать, по нему более высокий доход, хотя и доход негарантированный, по нему можно получить налоговый вычет, за пенсионными деньгами больший контроль со стороны регуляторов, пенсионные накопления не подлежат взысканию. Вы в любой момент можете получить данные по собственным счетам и узнать, сколько отчислений было сделано, какой доход был начислен. Все данные абсолютно прозрачны.

В 2019 году Минфин и Центробанк разработали новую концепцию – гарантированный пенсионный план. По нему предполагалось, что граждане будут самостоятельно откладывать из своей зарплаты от 1 до 6% каждый месяц. Но пока подвижек в этом направлении практически нет. В правительстве планируют завершить межведомственные согласования и внести законопроект в Госдуму в 2021 году. Вопрос в том, чтобы объяснить гражданам, что такой формат будет для них полезен.

Как сформировать частную пенсию