Как возникают безналичные деньги
С наличными деньгами все вроде бы понятно: Центральный банк РФ на основе заявок банков определяет, сколько денег будет выпущено и какого номинала. По его заказу «Гознак» печатает банкноты и чеканит монеты, а затем через кассовые центры ЦБ РФ эти деньги попадают в банки, оттуда — в магазины, на предприятия и в банкоматы; потом они потрепанными возвращаются в учреждения ЦБ РФ, пересчитываются, проверяются и снова поступают в оборот, подкрепленные «допечатанными» деньгами. Сколько денег допечатать — зависит только от спроса компаний и граждан на наличные. В обычные времена он довольно стабилен, а в кризис обычно растет.
На 1 августа наличных в обращении было 11,8 трлн руб. Не так много, потому что основная денежная масса — это безналичные деньги. Их появление более сложное.
В то время как наличные деньги выпускает Банк России, коммерческие банки создают безналичные (или так называемые кредитные) деньги, и их гораздо больше, чем наличных (на 1 августа — 42,9 трлн руб.).
Этот процесс легче всего объяснить на примере: у вас есть депозит в банке, физически вы не пользуетесь лежащей на нем суммой, но фактически ею владеете. Банк вправе использовать ваши деньги и выдать ими кредит — в таком случае получится, что условная сумма удвоится: с одной стороны, вы по-прежнему владеете вкладом и можете в любой момент снять свои средства, а с другой — этими же средствами может распоряжаться заемщик. «Раньше имели широкое распространение такие формы кредитных денег, как чеки и векселя, сейчас же у многих есть кредитные карты», — объясняет директор Ассоциации развития финансовой грамотности Вениамин Каганов.
Но и здесь Центральный банк сохраняет всю полноту власти над деньгами: он может ускорить и затормозить увеличение массы безналичных денег, а то и вовсе — в чрезвычайных случаях — сделать так, что их объем начнет уменьшаться.
Дело в том, что банки получают деньги не только от населения и предприятий, но и от Центрального банка — «взаймы» под определенный процент. Под этот же процент Центральный банк принимает от коммерческих банков депозиты. Эта ставка коренным образом влияет на экономику страны и на «стоимость» денег. Ее в России называют «ключевой ставкой», за счет нее Банк России и регулирует рынок. Изменение ставки — часть денежно-кредитной политики, напоминает Каганов.
Ключевая ставка влияет не только на банки, но и на граждан, и компании.
Если ключевая ставка высокая (как в конце 2014 года — 17,5%), банки предпочитают одалживать у ЦБ как можно меньше денег, а потому не могут выдавать дешевые кредиты, а если низкая (как сейчас — 4,25%), то ставки по кредитам, а заодно и по депозитам снижаются.
В последнем случае «удвоение» денег (вспомним, как депозит перетекает в кредит) происходит быстрее.
Решая, какой будет ключевая ставка, Банк России должен рассчитать все так, чтобы денег в экономике было не слишком много. Ведь чем больше денег, тем выше спрос и активность покупателей, а значит, это сигнал для продавцов о том, что можно поднять цены. И тогда ценность полученного по низкой ставке кредита быстро упадет — высокая инфляция обесценит эти деньги. При высокой инфляции бизнес боится инвестировать, а граждане — сберегать, все стараются потратить деньги здесь и сейчас или конвертировать их в «твердую» валюту.
Поэтому после острого кризиса 2014 года Банк России так медленно и осторожно снижал ключевую ставку (по 0,25 или по 0,5 процентного пункта в несколько месяцев и только однажды — сразу на 1 процентный пункт), несмотря на то, что всем хотелось бы, чтобы деньги были дешевыми и кредит доступным. Тем самым он впервые за постсоветское время добился устойчиво низкой инфляции. Главная цель Банка России — стабильная инфляция вблизи 4%.
Чем ниже ключевая ставка (именно она определяет «цену» денег), тем доступнее кредит и быстрее растет денежная масса. В основном она состоит из безналичных денег — их почти 43 трлн руб., тогда как наличных — почти 12 трлн руб.
Наличные дадут не всем: Сколько денег разрешат забрать из банка
В банках можно столкнуться с требованиями заранее заказывать наличные, даже если деньги в отделении есть. В какой срок клиенту обязаны вернуть его средства и что делать, чтобы быстрее их получить?
Обложка © ТАСС / Валерий Матыцин
Банки всё чаще стали отказывать клиентам в выдаче наличных с вклада в день обращения, а иногда даже и в дату, на которую деньги были заказаны. Вместо этого менеджеры в отделении предлагают оформить перевод получаемой суммы в другой банк, что может быть не бесплатно, или на карточный счёт, что не всегда удобно, ведь существует лимит на снятие наличных в банкомате. Для некоторых россиян ситуация может быть критичной, особенно если они собирались оплачивать дорогое приобретение или медицинскую услугу и уже внесли невозвратный аванс. Почему же кредитные учреждения не торопятся отдавать чужие деньги и как быть в такой ситуации?
На сколько могут задержать выдачу вклада
Фото © ТАСС / Сергей Коньков
Как пояснили Лайфу на условиях анонимности руководители офисов крупных российских банков, всё дело в том, что большинство банковских отделений заинтересовано, чтобы в их кассах было как можно меньше наличных, так как для кредитных учреждений деньги «в бумаге» — это не доход, а расход, ведь эти финансы находятся не в обороте. Да ещё и доставку купюр и их инкассацию нужно оплачивать отдельно, что тоже минус к показателям.
— Да, кредитные учреждения пользуются пробелами в законодательстве, ведь в одной статье указано, что банк должен удовлетворить требования клиента не позднее дня, следующего за поступлением документа, а в другой, что основания по отзыву лицензии банка возникают, если он задержал выполнение требований клиентов более чем на 14 дней в сумме более ста тысяч рублей. Такое несоответствие позволяет несколько дней задерживать выдачу денег. К этому приёму могут прибегать малые отделения, которые пытаются оптимизировать расходы и доходы, — поясняет Светлана Зубкова, доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.
То есть получается, что банк фактически может в течение двух недель затягивать выдачу наличных средств с вклада?
— Многое зависит от конкретного банковского отделения, — утверждает Наталья Свечникова, доцент Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. — В крупных филиалах розничных банков наличные выдают обычно не позднее следующего дня после требования, так как их кассы обладают большим суточным лимитом бумажных денег, а в отделениях поменьше клиенты могут получать свои средства в срок до пяти дней.
Какую сумму можно забрать из банка зараз
По закону банк обязан выдать сразу всю сумму вклада, однако это правило действует только в случае получения денег со счёта в виде наличных в кассе отделения. А вот если клиент согласится на перевод суммы вклада или процентов на карту, то в этом случае вступают в силу ограничения, которые предусмотрены для операций карточных счетов.
Банки устанавливают лимиты на снятие наличных в зависимости от типа карты: чем выше статус, тем больше денег можно с неё снять. Как правило, действуют примерно такие ограничения: не более 150 тысяч рублей с обычной карты, не более 300 тысяч рублей с золотой и не более 500 тысяч рублей с премиальной. При этом, если снимать деньги с карты в «чужом банкомате», велика вероятность попасть ещё и на комиссию.
Когда банк может не вернуть деньги с вклада
Фото © ТАСС / Евгений Леонов
Существует несколько ситуаций, когда банк может на законных основаниях задержать выдачу вклада или вообще отказать в возврате денег.
Во-первых, банк может заморозить движение денежных средств, если посчитает, что эти деньги получены с нарушением закона. Как правило, так происходит либо если деньги во вклад были зачислены со счёта, который имеет пометку как используемый для отмывания незаконных средств, либо если есть информация о претензиях к самому вкладчику со стороны правоохранительных органов. Для разрешения данной ситуации придётся обратиться в службу поддержки банка. Скорее всего, потребуется предоставить документы, подтверждающие происхождение денег.
Во-вторых, банк имеет право отказать в выдаче вклада, если есть проблемы с паспортом, например, он испорчен, либо закончился срок его действия, либо документ числится в базе похищенных, или он имеет визуальные признаки подделки. В данной ситуации для получения денег потребуется новый паспорт.
В-третьих, банк имеет право не выдавать деньги при наличии ареста по постановлению судебных приставов. Если долгов нет, но кредитная организация средства с вклада не выдаёт, ссылаясь на запрет, придётся обращаться в организацию, которая наложила арест.
При отказе в возврате вклада в любом случае лучше получить письменную информацию с указанием причины. Без этого документа получить ответ от приставов или правоохранителей не получится.
Кроме того, если банк отказал в выдаче вклада, то на его действия можно пожаловаться через интернет-приёмную Банка России, но для скорейшего ответа также потребуется подтверждение отказа выдать вам ваши деньги.
Отдельная ситуация, если банк не выдаёт деньги с вклада, так как у него отозвали лицензию. Это страховой случай, и возвращать вам деньги будет Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — российская государственная корпорация, специально созданная для обеспечения функционирования системы страхования вкладов. По закону обязательной выплате подлежит сумма вклада с процентами до 1,4 млн рублей.
Для справки: в 2022 году произошло четыре страховых случая в отношении кредитных организаций и 2,9 тысячи клиентов получили возмещение на общую сумму 761,6 миллиона рублей.
Сколько денег хранят в банках россияне
На фоне разворота инфляционного тренда, вызванного дисбалансом спроса и предложения на этапе выхода экономики из коронакризиса, цикл снижения ключевой ставки Центробанка завершен.
Вклады или фондовый рынок?
Ставки банковских вкладов следовали за стоимостью фондирования ЦБ. Доходность депозитов достигла минимума, около 4,3% годовых, в начале октября 2020 г. К концу марта ставки поступательно двинулись вверх.
Замедлится ли переток средств с вкладов на фондовый рынок либо инвестиционная культура прочно укоренилась в обществе, покажет время. Так, регулятор не исключает, что биржевыми инструментами будет пользоваться все экономически активное население России — уже сейчас открыто 11 млн счетов.
80/20 в пользу рубля
По данным Центробанка России, на начало марта 2021 г. «вклады (депозиты) и другие привлеченные средства физических лиц» составляли 33,67 трлн руб., включая средства в иностранной валюте.
Доля вкладов в рублях превышает 79%, или 26,69 трлн рублей. Размер депозитов в инвалюте составляет почти 7 трлн в пересчете на рубли, или более $90 млрд.
Здесь следует отметить и включение в базу эскроу-счетов физических лиц по договорам участия в долевом строительстве. Льготные госпрограммы финансирования ипотеки (свыше триллиона рублей) послужили стимулом улучшить жилищные условия для населения.
С 2012 г. по настоящее время структура рублевых и валютных вкладов, по сути, не изменилась: 80/20 в пользу рублевых депозитов. За прошедшие 9 лет, однако, девальвация обесценила рубль более чем в 2 раза. На объем депозитной части в валюте оказывает влияние и стоимость фондирования — средние ставки за период в рублях в несколько раз выше.
По нашим оценкам, фактор девальвации и дифференциала процентных ставок сопоставим, а значит, к рублевым вкладам россияне пока испытывают несколько больший пиетет.
Темпы роста депозитной базы физических лиц российских банков представлены на графике:
Особенности пандемийных сбережений
Если мы проанализируем кризисный 2020 г. отдельно, то увидим картину, характерную для периодов повышенной неопределенности. За прошлый год «вклады (депозиты) и другие привлеченные средства» в инвалюте приросли более чем на 15% при менее чем 11%-м росте в рублях.
Показатели, без учета государственного фискального фактора и счетов эскроу рынка недвижимости, выглядят чуть иначе: депозитная база за год увеличилась на 7%, рублевая компонента — на 6%, а вот вложения в инвалюту переоценены на 14%.
Казалось бы, при снижении рубля за год на 20% и одновременном падении ставок по депозитам ниже 4,5%, динамика по притоку в «рублевую зону» должна быть нисходящей. Однако сыграл роль фактор масштабной программы господдержки и сохраняющаяся склонность граждан к использованию банковских продуктов.
Особенностью прошлого года стал переток средств между вкладами разной срочности. Наблюдался взлет, почти на 50%, по объему вкладов «до востребования», реализующих, по сути, функцию мгновенной ликвидности: минимум неудобств для вкладчика, но и минимум доходности. А вот среднесрочные депозитные инструменты (1–3 года) «провалились» на 11%.
Впервые вклады «до востребования» в абсолютном выражении за год обогнали среднесрочные программы: 9,7 трлн руб. (+3,15 трлн) против 7,2 трлн (минус 850 млрд руб.) по «1–3 года». Доля первых выросла до 37% от общего объема рублевых депозитов (+10 п.п.), а последних упала на 6 п.п., к 27%.
Ставка на краткосрок
Что касается структуры оборотов кредитных организаций по привлеченным вкладам — картина та же: с 2014 г. оборот по краткосрочным вкладам в рублях растет, с 65% до 79% по итогам февраля 2021 г. Пик доли краткосрочных вкладов (90%) пришелся как раз на кризисную весну 2020 г.
Классические депозиты свыше 1 года и 3 лет теряют популярность: за 7 лет их доля сократилась почти вполовину, с 35% до 20%. В мае 2020 г. приток на годовые депозиты составлял лишь 10% от всех притоков, а на трехлетние программы приходилось менее 0,4%.
Исходя из данных на март 2021 г., наблюдается лишь некоторая стабилизация потоков: 21% идет во вклады свыше года и 0,7% — свыше 3 лет (в 2014 г. «от 3 лет и более» было почти 3% валового притока средств).
Таким образом, массовый исход граждан из среднесрочных вкладов стартовал в феврале 2020 г. и не остановился. А вот падение объемов вкладов «до востребования», характерное для начала прошлого года, было вызвано краткосрочной необходимостью в финансах и эмоциональной реакцией на заградительные барьеры пандемии — люди пополняли наличность. В дальнейшем наблюдаем лишь ускоряющийся тренд вверх по вкладам «до востребования».
Как раз по средне- и долгосрочным вкладам можно судить о смещении интереса граждан к другим инструментам рынка капитала. Уже в сентябре 2020 г. Эльвира Набиуллина отмечала рекордный переток средств со вкладов в альтернативные инструменты сбережений.
Выводы
• Депозитная база по-прежнему масштабна и растет. Однако структура банковских вкладов претерпела существенные изменения. Доля самых ликвидных инструментов повысилась, наблюдается также отток средств из среднесрочных вкладов — как раз сказывается падение банковских доходностей и бурный рост интереса к инструментам фондового рынка.
• С высокой вероятностью можно предположить, что защитная природа депозитов проявится вновь: учитывая рост инфляции, заморозку мягкого монетарного цикла, удорожание стоимости фондирования Центробанка, а также перегретость западных площадок и геополитическую неопределенность.
• Тем не менее фондовый рынок способен еще долгое время привлекать повышенное внимание россиян. По показателю дивидендной доходности отечественный рынок занимает первое место в мире (7% при коэффициенте дивидендных выплат корпораций более 50%). Долговой нагрузке также может позавидовать любой развивающийся рынок мира (Долг/EBITDA — менее 3).
• Рост рыночных рисков, способный привести к локальному снижению бумаг, может быть воспринят в качестве дополнительной возможности размещения средств на долгосрочной основе — этим не преминут воспользоваться осведомленные вкладчики.
Сколько денег лежит в банке? Какие суммы хранятся в отделениях банков?
Сколько денег лежит в банке? Какие суммы хранятся в отделениях банков?
Суммы, которые проходят через банкоматы и кассы банка ежедневно – огромные. Поэтому все должно работать как часы. Чтобы клиенты всегда имели возможность рассчитаться своей карточкой или получить зарплату»
У современного банка может быть несколько огромных хранилищ. В них – ценные бумаги, драгоценности и наличка. Больше всего национальной валюты, меньше – долларов и евро. Деньги хранят в специально оборудованных помещениях. Стены, пол, потолок и двери сделаны из специальной стали и бетона. Толщина дверей может превышать 30 сантиметров. Чтобы открыть дверь, понадобятся специальные коды или даже отпечаток пальцев. Чаще всего такие хранилища строят под землей.
Храниться должно ровно столько денег, сколько необходимо для удовлетворения спроса в наличности и стабильного обслуживания клиентов.
На сегодня золотой резерв России составляет 1246,6 тонн (шестое место в мире). Эксперты отмечают повышение закупок золота Центральным банком России, считая, что связано это не с инвестиционной привлекательностью металла, а с недоверием к доллару США. А Валютный резерв около 400 млрд. долларов, и все это хранится в Центральном банке РФ.