Страхование
кредита
Зачастую банки вместе с кредитом предлагают клиенту оформить страховку. Если учесть все нюансы в договоре, этот финансовый инструмент может помочь заемщику справиться с финансовой нагрузкой при тяжелых жизненных обстоятельствах.
Что нужно знать о страховании жизни и здоровья?
Такой полис банк может предложить клиенту вместе с любым кредитом. Он обеспечивает кредитору гарантию, что долг будет погашен, даже если с заемщиком что-либо произойдет. Например, он не сможет работать из-за получения инвалидности или несчастного случая.
Такие полисы также бывают с франшизой, когда оплачивается только определенный период болезни. Они стоят дешевле, но клиенту нужно быть готовым самостоятельно выплатить банку часть страховой суммы.
Однако при данном типе страхования есть много нюансов. Например, некоторые страховщики не выплачивают возмещение, если человек получил травму во время занятий экстремальным видом спорта. Или же клиенту могут вообще отказать в страховке, если он относительно недавно перенес сложную операцию или имеет на данный момент тяжелое заболевание.
В Банке ДОМ.РФ также страхуются риски жизни и здоровья. Например, наступление смерти от любых причин, включая несчастный случай. А также страхование здоровья по риску получения инвалидности первой группы. При оформлении ипотечного кредита чаще всего страхуется риск получения первой и второй группы инвалидности. Однако стоит отметить, что страховка, распространяемая на вторую группу, зачастую стоит дороже, так как в этой категории инвалидности наиболее часто встречаются мошеннические схемы.
Кроме того, есть дополнительный ряд страховок, которые могут предложить различные банки — от потери работы или утраты временной трудоспособности. Эти страховки могут быть полезны клиентам, однако стоят дороже, поэтому заемщику необходимо объективно оценить вероятность наступления данных рисков и свои финансовые возможности. Наиболее подходящим вариантом эта страховка будет для людей, которые работают на опасном производстве, либо для сотрудников фирм, испытывающих сложности, с высокой вероятностью сокращения штата.
Что нужно знать о страховании предмета залога (об имущественном страховании)?
Например, квартиры, купленной с использованием средств ипотечного кредита. Таким образом можно защитить себя от финансовых потерь, если с ипотечным жильем произойдет что-то серьезное (пожар, взрыв или наводнение). Предмет залога страхуется от всех рисков, связанных с нарушением конструктивных элементов квартиры или полной утратой недвижимости. Также в страховой полис можно включить дополнительные пункты. Например, застраховать внутреннюю отделку квартиры, если у вас вдруг прорвет трубу. Подробнее об этом можно узнать в статье — «Как и зачем страховать ипотеку».
При заключении договора имущественного страхования следует обратить внимание на то, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая обычно является банк.
Являются ли самоубийство и умышленное членовредительство страховыми случаями?
Если самоубийство произошло в срок до двух лет после заключения договора страхования, то оно не является страховым случаем. Однако, если человек покончил с собой через 2 года после оформления страховки, то данный инцидент признается страховым событием.
Стоит также отметить практику умышленного членовредительства ипотечному заемщику, оформившему страховку. В таком случае, даже если медицинская комиссия зафиксирует нанесенный вред, то это происшествие не будет считаться страховым случаем.
Приведем выдержку из ГК РФ Статья 963. Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.
Можно ли отказаться от страховки после оформления?
Да, в соответствии с законодательством это можно сделать. Как правило, у страховых компаний есть специально отведенный период (14 дней), в течение которого клиент может передумать и отказаться от страховки. Для этого ему нужно обратиться по телефону в страховую компанию или прийти в офис. Если в указанный период не было признаков страхового случая, то страховщик выплатит клиенту необходимую сумму.
Можно ли вернуть стоимость страховки, если погасить кредит досрочно?
Это зависит от условий, прописанных в полисе, а также даты оформления страхового договора. С сентября 2020 года вступил в силу новый закон, по которому можно вернуть часть денег за страховку при досрочном погашении кредита пропорционально оставшемуся периоду. При этом он касается только договоров, заключенных с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то будет действовать старый порядок.
При досрочном погашении стоит соблюдать следующий порядок действий:
Необходимо взять справку о полном закрытии кредита в офисе или в личном кабинете мобильного приложения Банка
Обратиться с ней в страховую/банк с заявлением о возврате денежных средств
Дождаться ответа от страховой/банка
Стоит отметить, если страховой случай уже наступил и была произведена выплата, вернуть стоимость страховки при досрочном погашении не получится, даже если до конца действия полиса осталось несколько лет.
Как действовать в случае наступления страхового события?
Надеемся, эта информация вам никогда не понадобится, но на всякий случай опишем порядок действий:
Обратитесь в банк или страховую, с которой у вас заключен договор
Заполните заявление на получение выплаты
Предоставьте договор страхования или полис, а также документы, удостоверяющие личность
Предъявите все необходимые документы, подтверждающие факт наступления страхового случая. Точный список документов предоставит страховая компания
Стоит отметить, что в ходе процедуры страховщик может запросить любую уточняющую информацию, а также документы для ее подтверждения. Главное сохранять спокойствие и действовать по инструкции. Это позволит быстрее подготовить нужные документы и получить страховую выплату.
Может ли банк прибавить стоимость страховки к кредиту?
Банки вправе включать цену полиса в кредитный договор и даже начислять на нее проценты, но только с согласия клиента. В противном случае можно обратиться в банк для пересчета суммы займа, но за страховку придется заплатить отдельно.
Почему отказ от страховки зачастую невыгоден?
При оформлении страховки можно получить пониженную кредитную ставку
При наступлении страхового случая придется самостоятельно нести все финансовые издержки
При отказе от страховки заемщик берет на себя дополнительные риски
Стоит помнить, что наследуется не только имущество, но и долги. Если клиент на момент смерти имел страховку, то перед банком долг погасит страховая компания. В противном случае, чтобы не наследовать долг, наследникам придется отказаться и от имущества
На случай непредвиденных обстоятельств заёмщику все равно придется накопить финансовую подушку, объемы которой могут значительно превышать стоимость страховки.
Как оформить кредит выгодно и не прогадать?
Заключение договора страхования, кроме обязательного при оформлении ипотеки, остается на усмотрение заемщика. В каждом конкретном случае можно сравнить, что будет выгоднее, чтобы принять решение. Например, отказаться от страховки и платить повышенные проценты или купить страховой полис.
Приобретение страхового продукта дает клиенту гарантию, что при помощи возмещения от страховой он или его наследники смогут погасить долг перед банком, если случится беда. Более того, так как банки прежде всего заинтересованы в погашении долга, они будут действовать заодно с клиентом.
Главное пользоваться услугами надежных кредитных организаций, которые дорожат репутацией и работают только с проверенными страховыми компаниями. Ведь банк с помощью страховки не наживается на клиенте, а подстраховывает себя и защищает клиента, чтобы дать заемщику более низкую ставку.
И в любом случае нужно внимательно изучать документы и предложенные условия, чтобы сравнить и выбрать оптимальное для себя решение.
Страховка потребительского кредита: как оформить и от каких рисков защитит такой полис
Потребительский кредит — один из самых востребованных банковских продуктов. Сегодня оформить его можно всего в несколько кликов в мобильном приложении банка или на сайте Банки.ру. Оформляя кредит, клиенты часто не задумываются о его страховании, и это весьма опрометчиво. С одной стороны, это оборачивается тем, что человек ставит галочку автоматически (или не снимает ее, если она стоит по умолчанию) и покупает страховку, не задумываясь. С другой стороны, более внимательный клиент эту галочку принудительно снимает и отказывается от страхования кредита, что может повлечь не самые приятные последствия для него и членов его семьи. Более того, страховка — это, как правило, требование банка, и без нее кредитная ставка может быть значительно выше. Разбираемся, зачем и от чего страхуется потребительский кредит и что дает такой полис.
Для чего страхуются кредиты
Когда банк предлагает клиенту оформить страховку, он пытается снизить риски по неуплате кредита. Если кредит выдается на большую покупку — квартиры или машины — закон требует застраховать предмет залога (квартира и автомобиль до момента выплаты кредита остаются в залоге у банка, под этот залог и выдается кредит). В случае с ипотечным кредитом нужно застраховать жилье. Если квартира сгорит или дом разрушится, страховая компания возместит банку ее стоимость. При покупке автомобиля в кредит нужно оформить каско и продлевать его до тех пор, пока не будет выплачен кредит (можно продлить его и после погашения кредита, но это уже будет добровольным решением автовладельца).
С потребительским кредитом ситуация выглядит иначе. Предмета залога как такового здесь нет, заемщик просто берет у кредитной организации определенную сумму денег. В этом случае никакой обязательной страховки нет, хотя от ее наличия могут зависеть условия по кредиту.
Добровольное страхование кредита
Добровольное страхование любого кредита само по себе предполагает возможность от него отказаться. Но даже в случае с ипотечным кредитом спешить отказываться не стоит. Банк может предложить застраховать жизнь и здоровье заемщика, и с таким полисом часто удается на 1–2% снизить процентную ставку по кредиту. Стоимость полиса в таком случае почти всегда окупается уменьшенными платежами, а в дополнение у вас есть гарантия, что если с вами что-то случится, то страховая погасит ипотечный кредит.
От страхования обычного потребительского кредита также можно отказаться. Если вы оформляете его онлайн, достаточно просто не ставить (или снять) галочку в пункте, где предлагается приобрести страховой полис. Если вы оформляете кредит на какую-то крупную покупку в магазине, вы также имеете право отказаться от страховки (даже если менеджеры уверяют вас, что застраховать кредит нужно обязательно).
Что покрывает страховка потребкредита
Оформляя страховку на потребительский кредит, вы защищаете себя и своих близких от лишних трат в том случае, если с вами что-то случится и вы не сможете выплачивать долг. Это может быть серьезная травма с длительной нетрудоспособностью, инвалидность первой или второй группы, несчастный случай, а также потеря работы.
Разумеется, есть исключения и ряд случаев, в которых страховая компания откажет в выплате. Например, если застрахованы жизнь и здоровье заемщика, но при этом он не указал при страховании свои серьезные заболевания (так называемые социально значимые), при наступлении страхового случая в выплате откажут. Также в выплате откажут, если страховой случай наступил из-за алкогольного или наркотического опьянения. А при страховании от потери работы вы не получите компенсацию от страховой, если уволитесь по собственному желанию. Здесь страховым случаем будет только ликвидация организации или сокращение штата. Все исключения прописываются в договоре страхования, поэтому никогда не стоит пренебрегать его прочтением.
Можно ли выбрать страховую компанию для страхования потребкредита
При оформлении кредита банк предложит вам застраховать его в конкретной страховой компании, при этом он возьмет небольшую комиссию за свои агентские услуги. Делать это необязательно, вы можете выбрать страховщика самостоятельно. Это займет больше времени, но поможет немного сэкономить. Также нередко бывает так, что банк включает стоимость страховки в размер кредита, в итоге вырастет сумма кредита и проценты. Если вы на это не давали согласия, можно написать заявление, и банк вычтет стоимость страховки и пересчитает выплаты. Полис затем придется приобрести отдельно.
Можно ли отказаться от страхования потребкредита
Стандартно по закону для любого страхового продукта действует период охлаждения (не менее 14 дней). В этот период можно вернуть страховку без штрафных санкций. Однако важно еще раз внимательно перечитать кредитный договор. Если из-за наличия полиса банк снизил процентную ставку, то при отказе от него он будет иметь право ставку поднять. Полезно рассчитать, что выгоднее: оплатить полис или вносить увеличенные платежи из-за более высокой процентной ставки. Почти всегда страхование оказывается менее затратным вариантом.
«Обычно страховка потребительского кредита стоит не очень дорого, но она может облегчить жизнь вам и вашим родственникам, если по какой-то причине в какой-то момент вы не сможете дальше выплачивать кредит. Кроме того, часто с полисом банк снижает процентную ставку. Поэтому с точки зрения финансовой грамотности и ради собственного спокойствия я бы не рекомендовала отказываться от страхования потребкредита», — комментирует product-owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Страховка в теле кредита: что это и как она работает
При оформлении кредита в банке, особенно на крупную сумму — например, на покупку машины, квартиры или дорогостоящей техники, банк почти всегда предлагает оформить страховку как самого имущества, так и жизни и здоровья заемщика.
Иллюстрация: Matheus Natan/pexels
Если с заемщиком что-то случится, то благодаря этой страховке банк сможет получить всю сумму долга, а кредит не ляжет на плечи родственников должника.
Однако если страхового случая не произойдет, заемщик может потерять достаточно большую сумму на такой страховке. При этом иногда страховой полис оформляется как отдельный продукт, а в некоторых случаях включается в общую сумму кредита.
Разобрались в особенностях страховых полисов при оформлении займа и в том, какая страховка выгоднее — отдельная или вшитая в тело кредита.
Страховка при кредите: обязательно или нет
По закону банк имеет право требовать страховку при оформлении кредита для имущества, которое является залогом — в частности, для квартиры, которая приобретается с использованием ипотеки.
Если клиент не хочет оформлять такую страховку, банк откажет в заемных деньгах. Такие жесткие правила действуют только в отношении покупки жилья, так как этого требует закон.
Кредит на машину иногда может обойтись без страховки, хотя машина также будет находиться в залоге у банка до момента погашения кредита. Однако без полиса страхования проценты по кредиту могут оказаться выше, чем с ним.
Если речь идет не о страховании имущества для получения ипотеки, то общее правило такое: при оформлении кредита клиент может сам выбрать, покупать ему страховку или нет.
Как работает страховка, вшитая в тело кредита, и чем она отличается от отдельного полиса
Законодательство позволяет банкам включать страховку в сумму кредита, так называемое тело кредита. Однако банк может делать это только при согласии клиента.
При включении страховки в тело кредита естественным образом увеличивается сумма ежемесячного платежа по самому кредиту. Кроме того, почти всегда страховка, вшитая в тело кредита, дороже, чем полис, купленный как дополнительный.
Однако важно учитывать, что через год страховка, приобретаемая отдельно, может подорожать. В такой ситуации от включения страховки в тело кредита можно даже выиграть в деньгах, поясняет директор департамента партнерских продаж компании «Зетта Страхование» Алексей Хомяков.
Еще одно важное отличие отдельной страховки от вшитой — возможность вносить изменения: поменять данные в отдельно приобретенном полисе гораздо проще, чем в страховке, которая была приобретена вместе с оформлением кредита.
В чем плюсы и минусы страховки в теле кредита
Плюсы:
Один из плюсов такой страховки — возможность не тратить сразу существенную сумму на страхование, а оплачивать ее равномерно и небольшими частями, как и сумму кредита, говорит начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов.
За страховку заплатит банк, а заемщик будет возвращать ее стоимость вместе с основным долгом.
«Это способ повышения доступности приобретения страховки, в том числе продукта более объемного по покрытию и, как следствие, более дорогого (например, покупка полного каско, а не его секвестированной версии)», — отмечает он.
Если кредит многолетний, не нужно каждый год вспоминать о продлении страховки, добавляет Алексей Хомяков («Зетта Страхование»).
В итоге такой подход позволяет точно спланировать бюджет, который уже не будет зависеть от возможного увеличения тарифа в связи с изменениями на рынке.
Если вы погасите кредит досрочно, необходимость вносить оплату за страховку отпадет автоматически. Дополнительно расторгать договор страхования не потребуется.
Минусы:
Включение оплаты страхования в расчет кредитного лимита для клиента может снизить непосредственно величину самого кредита.
Но это нельзя назвать явным минусом, поскольку при расчете кредита это все обсуждается со специалистом банка, отмечают в «Ингосстрахе».
Из минусов можно назвать переплату по многолетним продуктам с высокой комиссией банка, также отмечают в компании «Зетта Страхование».
Если вы захотите расторгнуть страховой договор в период охлаждения (когда речь идет не об обязательном страховании имущества для ипотеки), вам придется обращаться в банк и менять кредитный договор.
Расторгнуть в период охлаждения приобретенный отдельно полис значительно проще.
Еще один минус: ограниченный выбор страховых компаний.
При каких условиях страховка в теле кредита может быть более подходящей, чем сторонняя
Главное преимущество страховки в теле кредита — возможность оплачивать ее не сразу, а в рассрочку.
Наиболее выгодной будет многолетняя страховка, включенная в тело кредита, сроком на 3–5 лет и с разумной комиссией партнера, включенной в страховую премию, отмечают в «Зетта Страховании».
«Но чтобы правильно оценить ценообразование, необходимо иметь определенные знания в области финансов. Если не чувствуете себя достаточно уверенно, лучше все же остановиться на варианте однолетнего полиса в сторонней страховой компании, предварительно сравнив цены на рынке. Как правило, в банке аккредитовано несколько страховых компаний, полисы которых он принимает для гарантии обеспечения по кредиту», — говорит Алексей Хомяков («Зетта Страхование»).
Страховка в теле кредита: главное
При оформлении кредитного договора уточните, не включена ли в тело кредита страховка.
Если страховка включена в тело кредита, узнайте ее стоимость.
Попросите сотрудника банка сделать расчет выплат с включенной в кредит страховкой и без нее.
Проверьте тарифы страховых компаний, аккредитованных банком. Сравните их со стоимостью страховки при включении в тело кредита.
Оцените, что вам выгоднее и комфортнее: заплатить за полис один раз (и продлевать его ежегодно) или оплачивать взносы за страховку вместе с кредитом ежемесячно.
Страхование заёмщиков от несчастных случаев и болезней
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.