115 ф3 сбербанк что это

115 ф3 сбербанк что это

РАБОТА С БАНКОМ

4 МИН

Как избежать ограничений по 115-ФЗ с помощью сервисов банка

Если мы откроем интернет и посмотрим, что пользователи пишут о блокировках, то столкнёмся со шквалом негатива и непониманием: «За что?», «Почему я?», «Я ведь не террорист». Это понятно, потому что бизнес при блокировке счёта терпит убытки и тратит своё время на решение этой проблемы.

Банк вынужден следовать требованиям 115-ФЗ, однако он не заинтересован закрывать расчётные счета и ограничивать бизнес. Отобрали сервисы Сбера, которые помогут лучше понять этот закон и избежать ограничений.

Кратко о 115-ФЗ

115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и/или финансированию терроризма» направлен на отслеживание финансовых операций, через которые бизнес скрывает незаконный источник получения средств.

Согласно этому закону, банк обязан вовремя выявлять и предотвращать непрозрачные операции компаний. Если есть сомнения, банк обращается к предпринимателям за пояснениями и подтверждающими документами. Это называется «комплаенс-запросы» — клиент банка обязан на них отвечать. Если они игнорируются, банк может отказать в совершении последующих операций и расторгнуть договор.

Как банк помогает клиентам предупредить ограничения по счёту

Специальный раздел на сайте банка

«Как избежать ограничения операций по счёту» — отдельная страница сайта, посвящённая этой теме. Там размещены статьи, истории предпринимателей, тесты, чек-листы, памятки и полезные рекомендации для бизнеса. Пригодится, если вы уже столкнулись с трудностями или хотите проверить себя.

Бесплатные комплаенс-консультации

Предприниматели могут получить консультацию по вопросам комплаенс, даже не имея расчётного счета в Сбере, обратившись за помощью по номеру горячей линии для корпоративных клиентов 0321 доб. 6 с мобильного или 88005555777 доб. 6 с городского телефона.

Комплаенс-поддержка клиентов Сбера предусматривает:

— пояснения по 115-ФЗ и требованиям комплаенс;
— персональные рекомендации по работе в рамках 115-ФЗ;
— помощь и сопровождение в процессе сбора документов;
— дополнительную проверку перед сдачей документов по запросу банка;
— сопровождение в процессе реабилитации;
— работу с обращениями.

Комплаенс-поддержка юрлиц, не являющихся клиентами СберБизнеса, включает:

— пояснения по 115-ФЗ и требованиям комплаенс;
— общие рекомендации по ведению бизнеса в рамках 115-ФЗ.

Персональные рекомендации по 115-ФЗ

Банк регулярно мониторит операции корпоративных клиентов. Если оказывается, что какой-то из показателей мониторинга западает, банк формирует персональные рекомендации и направляет их письмом.

Рекомендации носят информационный характер и не требуют предоставления документов. Соблюдая их, можно предупредить риск блокировки.

Риск блокировки

Сервис поможет оценить, насколько прозрачна ваша деятельность для банка. Ориентируясь на показатели сервиса, вы сможете вовремя изменить модель ведения бизнеса и минимизировать риски блокировки.

Сервис «Риск блокировки» анализирует все финансовые события, а затем соотносит ваши показатели с допустимыми границами по 115-ФЗ. Результат проверки выглядит как светофор: зеленым подсвечивается верхняя граница нормы, оранжевым — то, на что стоит обратить внимание, красным — критичные показатели, которые надо срочно исправить. Основной ориентир — рекомендованные значения Банка России по 115-ФЗ.

Результат проверки можно открыть контрагентам, которые тоже пользуются этим сервисом. Сервис встроен в интернет-банк СберБизнес — ничего устанавливать дополнительно не нужно.

Комплаенс-помощник

Сервис даёт расширенный комплаенс-отчёт с анализом операций и персональными рекомендациями. Также вам доступна индивидуальная консультация с менеджером. Сервис «Комплаенс-помощник» — своего рода чек-лист, в котором видны все возможные отклонения по счёту, а персональный менеджер — гид, который помогает разобраться в отчёте и выстроить доверительные отношения с банком.

115-ФЗ: всё, что нужно знать об антиотмывочном законе

В России действует так называемый антиотмывочный закон, который уже давно стал настоящей грозой для бизнеса. На его основании банки могут приостановить операции физических и юридических лиц, а также вовсе отказать в обслуживании. Рассказываем, почему так происходит, как этого избежать и что делать, если счёт был заблокирован.

• Автор: Лариса Бодрова
• Иллюстратор: Дарья Кадушкина
• Редактор: Варвара Ермилова

Иногда банки по непонятным причинам блокируют расчётные счета клиентов. Часто после этого компании долго не могут восстановить процессы расчётов, даже перейдя в другой банк, поскольку попадают в некий чёрный список. Причина этих неприятностей — закон от 07.08.2002 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее закон 115-ФЗ ).

Закон обязывает проверять операции клиентов, выявлять подлежащие обязательному контролю, передавать информацию о сомнительных сделках в Росфинмониторинг. Он даёт банкам право отказывать в проведении таких операций, требовать дополнительные документы и закрывать счета клиентов.

Кто в зоне риска

Помогли разобраться эксперты Эвотора

На первый взгляд, законопослушному бизнесу опасаться нечего. Допустим, компания вполне легально продаёт офисные стулья, платит налоги и кредиты, сдаёт все отчёты. Значит ли это, что она не столкнется с блокировкой по закону 115-ФЗ? Скорее всего, да. Но случаи бывают всякие.

Например, в 2017 году банки заблокировали примерно полмиллиона операций своих клиентов на сумму 180 000 000 000 ₽. Однако маловероятно, что все, чьи счета попали под блокировку, финансировали терроризм или отмывали в банках нажитое преступным путем.

Может показаться, что требования закона № 115-ФЗ о противодействии легализации доходов распространяются лишь на крупный бизнес, но это заблуждение. Согласно исследованию Magram Market Research (его публикует телеграм-канал « Аналитика ПСБ »), в 2019 и 2020 году с блокировкой счетов столкнулись 20% опрошенных компаний из сферы малого и среднего предпринимательства. Из их числа блокировку по закону 115-ФЗ получили: в 2019 году — примерно 22%, в 2020 году — 33% компаний.

В 2021 году блокировок было меньше, чем в 2020-м, но всё же 15% опрошенных МСП с ними столкнулись. При этом по закону 115-ФЗ, в том числе без объяснения причины, операции были ограничены в 24% случаев. Получается, что блокировка операций по требованию антиотмывочного закона по-прежнему не редкость. Источник

В 2021 году блокировок было меньше, чем в 2020-м, но всё же 15% опрошенных МСП с ними столкнулись. При этом по закону 115-ФЗ, в том числе без объяснения причины, операции были ограничены в 24% случаев. Получается, что блокировка операций по требованию антиотмывочного закона по-прежнему не редкость. Источник

В чём суть закона 115-ФЗ

Отмывание преступных доходов означает «придание правомерного вида владению, пользованию или распоряжению денежными средствами или иным имуществом, полученными в результате совершения преступления». Финансирование терроризма — это «предоставление или сбор средств либо оказание финансовых услуг с осознанием того, что они предназначены для финансирования организации, подготовки и совершения» определённых преступлений, связанных преимущественно с террористической деятельностью. Такие определения приводятся в статье 3 закона 115-ФЗ .

Перед банками ставится задача предотвратить подобные незаконные действия юридических лиц и граждан. По сути, за названием закона 115-ФЗ, звучащим весьма жутко для законопослушного человека, кроется обязанность банков осуществлять контроль каждой операции. Если она не вызывает подозрений, то будет проведена. Если же операция будет признана сомнительной, банк её отклонит и заблокирует счёт.

Закон действует уже более 20 лет и периодически корректируется. Важные новшества были внесены в него в 2021 и 2022 годах. Особых изменений в 115-ФЗ в 2023 году не произошло. Отметим лишь, что расширился список преступлений, которые являются основаниями для блокировки операций или иных ограничительных мер. А также увеличилась пороговая сумма для идентификации покупателей ювелирной продукции.

Что означает блокировка счёта по 115-ФЗ

Важно различать два понятия:

• блокировка операции;
• блокировка счета.

Блокировка операции — это отказ в её проведении. Так бывает, когда у банка возникли подозрения в правомерности действий клиента. В таком случае банк запросит сведения и документы, после чего решит, разрешить операцию или отклонить окончательно. При этом блокируется возможность дистанционного обслуживания.

Блокировка счёта по 115-ФЗ — это запрет на расходные операции с денежными средствами, ценными бумагами или иным имуществом. Если банк заблокировал счёт, то не получится с него что-то оплатить, перевести деньги на другой счёт или в другой банк, воспользоваться системой быстрых платежей или интернет-банком.

Основные требования по закону 115-ФЗ

Хотя федеральный закон 115 -ФЗ является основой антиотмывочного законодательства, он содержит лишь общие правила. Он требует проводить контроль, определяет права и обязанности банков при его осуществлении, а также регулирует правила взаимодействия банков и других подконтрольных организаций с уполномоченным органом — Росфинмониторингом.

В ходе мероприятий внутреннего контроля банки должны выявлять определённые операции:

1. Те, что подлежат обязательному контролю Росфинмониторинга. Это сделки с наличным деньгами, операции по вкладам и счетам, с цифровыми активами, с любым движимым имуществом стоимостью от 1 000 000 ₽. Сделки с недвижимостью подпадают под обязательный контроль начиная от 5 000 000 ₽. Также обязательный контроль проводится по сделкам, где хотя бы одной стороной выступает лицо, включённое в «список террористов и экстремистов».
2. Операции, которые связаны с легализацией преступных доходов или финансированием терроризма.

Для реализации второго пункта банки должны распределить всех действующих и новых клиентов по трём группам — зелёной, жёлтой или красной — в зависимости от того, является степень риска совершения ими подозрительных операций низкой, средней или высокой соответственно. Это так называемый риск-ориентированный подход, или светофор, который уже давно применяется, например, в сфере налогового контроля.

На основании каких критериев делить клиентов по группам, банки должны решить сами — для этого они и проводят мероприятия по внутреннему контролю. Но в законе сказано, что нужно учесть характер и виды деятельности компаний, характер выпускаемых ими продуктов и оказываемых услуг, а также результаты национальной оценки рисков .

Внутренний контроль банков и распределение клиентов по группам проводится по правилам, которые изложены в различных методических рекомендациях банка России. Например, в положении ЦБ РФ от 02.03.2012 № 375-П есть классификатор признаков , которые указывают на необычный характер операции. И таких признаков очень много.

На что ориентироваться в первую очередь

Есть список, который приведён в методических рекомендациях ЦБ РФ от 27.07.2017 № 18-МР . В частности, банк посчитает подозрительным, если размер налогов и других обязательных платежей будет составлять до 0,9% от дебетового оборота по счёту клиента. Этот критерий важен, но на его основании нельзя автоматически признавать сделки клиента сомнительными.

Нужно учитывать дополнительные факторы, например:

• со счёта не платится зарплата или платится ниже установленного минимума;
• не перечисляются НДФЛ и страховые взносы либо их суммы говорят о занижении зарплаты;
• на счёте не бывает остатка либо он слишком мал по сравнению с суммами операций;
• со счёта оплачиваются затраты, которые не имеют отношения к деятельности компании;
• нет связи между основаниями поступления денег на счёт и их списания;
• нет обычных хозяйственных платежей — за аренду, за услуги ЖКХ и подобных.

На правах рекламы ООО “Эвотор” 2RanymhqjEg

В помощь бизнесу ЦБ РФ выпустил методические рекомендации для предпринимателей , из которых следует, как избежать ФЗ-115 и приостановления операций. Их выполнение поможет снизить риск блокировки как по линии антиотмывочного законодательства, так и по линии налоговой службы.

Знай своего клиента

С июля 2022 работает система обмена данными между ЦБ РФ и банками — она называется «Знай своего клиента», ЗСК. Регулятор на основании информации, которая поступает из разных банков, распределяет всех клиентов по тем же трём группам риска и передаёт эти данные во все банки. Они же вправе решать самостоятельно, использовать в работе оценку ЦБ РФ или нет. Но кажется маловероятным, что на практике кто-то будет игнорировать мнение регулятора.

Центральный банк сообщает , что 99% всех налогоплательщиков отнесены к зелёной группе, то есть риск совершения ими подозрительных операций минимален. В жёлтой группе примерно 0,3%, в красной — 0,7%. Всего в базе Центробанка порядка 7 000 000 компаний и ИП.

Что может предпринять банк по закону 115-ФЗ

Начнём с того, какие операции банк провести обязан. Если клиент отнесён к зелёной группе риска, то он беспрепятственно может переводить денежные средства другим зелёным компаниям на счета в российских банках. Безосновательная блокировка таких операций неправомерна. Но это вовсе не значит, что попавшим в зелёную зону можно расслабиться: их операции по-прежнему проверяются.

Согласно подп. 1.1 п. 1 статьи 7 115-ФЗ, банки обязаны принимать обоснованные и доступные меры по определению целей деятельности, финансового положения и деловой репутации своих клиентов и источников происхождения денег. Поэтому при возникновении обоснованных подозрений банк имеет право приостановить операцию и потребовать дополнительные документы или сведения по ней.

Если в итоге будут основания полагать, что операция направлена на легализацию преступных доходов или финансирование терроризма, банк должен:

• заблокировать операцию зелёного клиента;
• не позднее следующего рабочего дня изменить для него степень риска, то есть перевести в более опасную группу.

Важно . Банки обязаны всегда проводить проверку по 115-ФЗ , фиксировать и передавать в Росфинмониторинг сведения обо всех случаях отказа от проведения операций.

Судьбу жёлтого клиента банк решает самостоятельно. Он вправе:

• отказать в проведении операции;
• расторгнуть действующий договор;
• не открывать счёт новому клиенту из категории средней степени риска.

В отношении красных клиентов банки обязаны:

1. Блокировать их операции по переводу и списанию денег, электронных средств платежа, выдаче наличных.
2. Заморозить остаток денег на счёте при расторжении договора. Клиент не может его перевести на другой свой счёт или счёт другого лица.
3. Прекратить возможность пользования электронными средствами платежа, то есть закрыть доступ в личный кабинет клиента.

Центральный банк обещает сделать систему «Знай своего клиента» доступной для компаний малого и среднего бизнеса.

Упростите работу с бухгалтерией с сервисом «КУДиР». Он поможет следить за сроками сдачи отчётов, вести книгу учёта доходов и расходов, отправлять декларации в ФНС и многое другое. Подходит для ИП без сотрудников.

На правах рекламы ООО “Эвотор” 2RanymVfMix

Будет ли предупреждение от банка о возможной блокировке счёта

Закон не обязывает банки информировать клиентов о присвоении им низкой или средней степени риска. Но вот о том, что компанию включили в красную группу, он должен сообщить в течение пяти рабочих дней. Клиенту также должно быть разъяснено, по каким критериям он отнесён к данной группе и какие ограничительные меры к нему применяются.

Многие банки для удобства клиентов разработали собственные сервисы по расчёту рисков, в том числе на основании требований 115-ФЗ. В личном кабинете клиент может увидеть, например, свой рейтинг в баллах, а также рейтинг контрагента.

Бывает, что операция зелёного клиента вызвала подозрение. Предупредит ли банк о возможной блокировке счёта? Какого-то специального информирования об этом не предусмотрено. Если банк запросит дополнительные документы, в запросе будет содержаться предупреждение о возможной блокировке, а также о последствиях, которые наступят при отказе их предоставить.

Какие документы может запросить банк и что будет, если их не предоставить

Конкретные виды документации, которые может запросить банк, в законе не названы. Задача банка — принимать все доступные меры, чтобы понять, законна ли операция. И для её выполнения он может истребовать любые документы. А вот клиенты обязаны представить банкам всю необходимую информацию — этого требует п. 14 статьи 7 закона 115-ФЗ.

Среди прочего банк вправе затребовать персональные данные физических лиц, которые являются бенефициарными владельцами бизнеса, то есть реальными его собственниками. Или, например, информацию о деловой репутации компании.

На практике банки обычно требуют:

• налоговые декларации, расчёты;
• отчётность по работникам и их начислениям;
• договоры с контрагентами;
• выписки со счетов в других банках;
• платёжки, чеки и прочие документы, подтверждающие операции с наличными деньгами;
• письмо в свободной форме с пояснением схемы работы компании, экономического смысла и целесообразности конкретной операции.

Важно. Если клиент откажется представить документы, решит не проводить операцию после их истребования или расторгнет договор, эта информация будет зафиксирована банком и передана в Росфинмониторинг.

Какая ответственность может наступить за нарушение 115-ФЗ. Штрафы за это предусмотрены лишь для банков и иных организаций, которые проводят операции с денежными средствами клиентов. Обычный бизнес за такие нарушения не штрафуют. Однако последствия нарушения антиотмывочного закона могут быть куда более плачевными: блокировка счёта, замораживание средств на нём на длительное время, отказ в обслуживании не только в своём банке, но и в других, в конце концов ликвидация компании.

Кого могут включить в перечень террористов и экстремистов

1. Росфинмониторинг ведёт перечень лиц , причастных к террористической и экстремистской деятельности. Информацию о них он получает от различных государственных органов — СК, ФСБ, полиции, прокуратуры и прочих. Банки должны сверяться с этим списком и при обнаружении своих клиентов ограничивать их операции.
2. Лица, включённые в перечень, не могут снять более 10 000 ₽ в месяц на каждого члена семьи. Банк не может дистанционно открыть счёт компании, если её директор или владелец включён в перечень. Он также вправе временно заблокировать операцию такой компании.
3. Лицо может быть включено в список по одному из оснований:

• есть решение о ликвидации или запрете деятельности организации на основании её причастности к терроризму и экстремистской деятельности;
• есть решение суда о признании лица виновным, подозреваемым или обвиняемым в ряде преступлений, связанных с терроризмом или экстремизмом, (подп. 2 п. 2.1 ст. 6 закона 115-ФЗ);
• есть постановление о назначении лицу наказания по ст. 15.27.1 КоАП — финансовая поддержка терроризму;
• есть решение ФНС или Генпрокурора о приостановлении судом деятельности организации, поскольку подан иск о привлечении её к ответственности за указанные нарушения;
• есть аналогичные приговоры и решения судов, признаваемых Россией в соответствии с международными договорами.

Можно ли оспорить блокировку операции и счёта

Банки несут ответственность за нарушение закона 115-ФЗ , поэтому очень строго исполняют его нормы. Бывает, что порой под их пристальное внимание попадают вполне законопослушные компании. Разберёмся, что им делать в такой ситуации.

В первую очередь, как можно скорее представить все данные и документы, если банк их просит. Есть вероятность, что ситуация разрешится положительно — операцию проведут, а счёт не заблокируют.

Если же всё пошло по плохому сценарию, включение в красную группу можно оспорить:

• через специальную Межведомственную комиссию при ЦБ РФ. Направить обращение можно онлайн через сайт регулятора, срок — в течение шести месяцев со дня, следующего за днём получения компанией информации о красной группе риска;
• через суд — в случае отказа комиссии.

Межведомственная комиссия после рассмотрения жалобы может отнести компанию в другую группу риска. Если так произойдёт, банк и ЦБ РФ должны сделать соответствующие изменения не позже следующего рабочего дня.

Самый плохой вариант — совсем ничего не предпринимать и ждать, что проблема решится сама собой. В таком случае по прошествии шести месяцев компанию исключат из ЕГРЮЛ или ЕГРИП. То же самое произойдет, если комиссия и суд откажут в удовлетворении жалобы. Заблокированные на счёте денежные средства вернут собственнику бизнеса только после ликвидации.

Как не попасть под 115-ФЗ. Под прицелом каждый

Допустим, вы руководитель или финансист какого-то крупного предприятия. Ладно, не крупного, а среднего. Или даже мелкого. Хорошо, нет никакого предприятия, вы просто индивидуальный предприниматель. Или самозанятый гражданин. А может быть, вы просто физлицо? Кем бы вы ни были, наверняка вы имеете счет в банке. На этот счет иногда приходят деньги. А иногда уходят. Бывает такое? Ну вот! Можете смело считать себя потенциальным объектом ФЗ-115.

Содержание статьи

Любой держатель банковского счета рискует заинтересовать госорганы, ответственные за исполнение Федерального закона №115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Закон, ставший в последние пять лет настоящим кошмаром предпринимателей, был принят еще 20 лет назад. Никто толком и не знал о его существовании, но в 2016 резко изменилась практика применения ФЗ-115, действие которого касается очень многих сфер деятельности — от обналички до использования налоговых схем.

Любой банк, в котором вы обслуживаетесь, может счесть какую-нибудь операцию по счету сомнительной. Тогда он вправе заблокировать операцию вплоть до момента, когда рассмотрит ваши объяснения и сочтет их убедительными.

Нередко заблокированным оказывается, помимо самой операции, еще и доступ к банку-онлайн, а то и полностью счет. А это уже очень серьезная проблема. После блокировки счета невозможно открыть новый в другом банке. Да и новое юридическое лицо зарегистрировать не получится.

Что вызовет у банков подозрение

• Неактивный счет. Банки считают, что правильный предприниматель обязательно должен пользоваться счетом хотя бы раз в три месяца. Большие перерывы в работе вызывают интерес контролирующих органов.
• Отсутствие налоговых платежей. Счет, который не используется для оплаты налогов или налоговые отчисления с которого выглядят подозрительно маленькими, привлекает внимание банка.
• Десятитысячный уставной капитал. Стандартные 10 тыс. руб. в графе «уставной капитал» — сигнальная ракета для банка. Маловато будет.
• Искусственно заниженный НДФЛ. На эти цифры банковские служащие обращают особое внимание.
• Совмещаемые должности. Допустим, директор и бухгалтер — одно и то же лицо. А если оно еще и учредитель — совсем плохо.
• Случай, когда предприятие зарегистрировано по тому же адресу, что и множество других. Ну и что, что это офисный центр. Все равно государственная машина обратит на это внимание.
• Всплеск финансовой активности. Особенно если накануне поменялся учредитель или название организации.
• Операции транзита. Одна и та же сумма утром пришла, вечером ушла, и так каждое второе число каждого месяца. Добро пожаловать с объяснениями.

Какую информацию может запрашивать Росфинмониторинг

Росфинмониторинг (Федеральная служба по финансовому мониторингу РФ) был создан в ноябре 2001 года. Через два месяца после принятия 115 ФЗ. Это не совпадение. Одна из основных задач Росфинмониторинга, главного подразделения финансовой разведки страны — реализация 115-го закона.

Эта структура имеет полномочия на запрос практически любой информации по движению денежных средств на счетах предпринимателей и организаций.

В 2021 году введены новые правила, по которым банки отчитываются перед Росфинмониторингом.

Отныне обязательному контролю подлежат:

1. Любые операции со счетом юрлица, по которым снимается или зачисляется наличка. Причем неважно, какой деятельностью это лицо занимается;
2. Операции иностранных структур без образования юрлица. Но только на протяжении 90 дней с момента регистрации. Если же три месяца никаких операций не совершалось, под контроль попадает первое перечисление, которое будет проведено;
3. Выплаты причитающихся вознаграждений физическим лицам, которым повезло выиграть в лотерею;
4. Операции с жилыми и нежилыми помещениями, которые не влекут смену собственника. Этот пункт будет работать при фигурирующих суммах, превышающих 3 млн руб.;
5. Любые платежи по лизинговым договорам, превышающие 600 тыс. руб.;
6. Почтовые переводы. Здесь установлена контрольная планка в 100 тыс. руб.;
7. Возврат предоплаты за связь, при условии непригодившегося остатка в размере 100 тыс. руб.

Еще одно нововведение. С 2021 года структуры, работающие с денежными средствами или другим имуществом своих клиентов, не обязаны отчитываться по всем без исключениям операциям, фигурирующим в ФЗ-115. Росфинмониторинг интересуют только платежи, относящиеся к виду деятельности вышеназванных организаций.

Какие операции с наличными под особым контролем у банков

Есть конкретные признаки неблагонадежности клиента, которые у банка могут вызвать подозрение в нарушении ФЗ-115:

• со счета часто снимается нал,
• больше трети недельного оборота выводится наличными,
• с момента регистрации юрлица прошло менее 24 месяцев,
• вывод наличных приурочен к началу или концу банковского дня,
• контрагенты, со счетов которых поступают средства, считаются банкирами неблагонадежными,
• поступления и суммы вывода в наличку оказываются немного меньше, чем 600 тыс. руб.

Начинающие предприниматели и физлица — в зоне риска

Крестина Горбачева работает в Сбербанке менеджером по работе с ключевыми клиентами. Она утверждает, что больше других должны опасаться санкций, предусмотренных за нарушение ФЗ-115, начинающие предприниматели.

«Они даже не подозревают о действии 115-ФЗ и по незнанию совершают те действия, которые ведут к блокировке счета. Снимают со счета много наличных, быстро и часто переводят деньги на карты физических лиц. Для предпринимателя это может быть экономически оправдано и справедливо, а для банка такие действия — сигнал для проверки.

Кроме того, 115-ФЗ призван, в числе прочего, бороться с фирмами-однодневками. Поэтому службы безопасности банков пристально следят именно за новыми, недавно созданными компаниями и держат на контроле их действия»

Согласен с Крестиной и Евгений Жариков, финансовый консультант фирмы «БЛСЕ-Керамика»:

Какую информацию нужно предоставлять банку

Банк может заинтересоваться практически любой информацией о вашей фирме. Вплоть до справки о деловой репутации из другого банка, в котором вы обслуживаетесь. В списке запрашиваемых документов наверняка будут платежные поручения об уплате налогов, договоры купли-продажи со всеми сопутствующими документами (счет-фактура, товарно-транспортная накладная, допсоглашения и т.д.), штатное расписание с документами об уплате НДФЛ, информационная записка с подробным обоснованием экономической целесообразности проводимых по счету операций. На самом деле, что угодно может оказаться в этом списке.

Татьяна Секерина, индивидуальный предприниматель в концертно-развлекательной сфере, поделилась своим опытом:

«Как это обычно бывает, карту заблокировали в выходной. В субботу. Никаких уведомлений не приходило, просто столкнулась с тем, что моя карта физлица не работает. Позвонила в Сбербанк спросить, что у меня с картой. И вот тогда узнала о блокировке ипэшного счета и карты, а заодно и о существовании 115-ФЗ. Банк сказал, что я должна «подтвердить движение денег». У них были вопросы не по конкретному переводу, а по всем операциям больше определенной суммы за последнее время. К счастью, я всегда храню договоры, акты, чеки. Хотя по закону ИП не обязан сохранять первичную документацию. Налоговая этим не интересуется.

Я никуда не ходила, бумагу не носила. Все документы прикрепляла в электронном виде в личном кабинете. Написала подробное объяснение по каждой сумме. По карте физлица, разумеется, сложно что-то подтвердить документами, поэтому я сопровождала комментариями «Вернула долг», «Перевела деньги на покупку шубы для мамы». В результате через несколько дней все разблокировали. Но это была довольно неприятная неделя. Во-первых, само название закона про терроризм звучит жутковато. Во-вторых, неизвестность. Ты же не знаешь, что будет дальше. Никто ничего не комментирует. Может, завтра разблокируют, а может будешь сидеть в подвале на табуретке и лампой будут в лицо светить, вопросы задавать. Зато теперь я знаю, для каких случаев храню отчетные документы и всем знакомым тоже советую ничего не выбрасывать, чтобы не попасть под 115-ФЗ»

Как не попасть под 115-ФЗ. 9 правил

1. У организации есть история. Фирма должна периодически продавать, покупать, производить что-нибудь. Какие-то следы жизнедеятельности бизнеса должны быть заметны.
2. В штате есть несколько работников. Да, есть бизнесы, не предполагающие нескольких сотрудников, но наличие штата банком считается атрибутом функционирующего не на бумаге, а по факту бизнеса.
3. У организации помимо налогов есть расходы на оплату арендуемых площадей, телефона, интернета, тепла-электричества, скрепок и степлеров в конце концов!
4. Часто бывает, что фирма имеет счета сразу в нескольких банках. В таком случае хорошо бы платить по статьям, перечисленным в предыдущем пункте со всех счетов. Это ведь не очень сложно, зато сразу всем банкам будет видно, что организация работает.
5. Немного наличных денег нужно иногда снимать. Ведь в реальной жизни без расходов наличными средствами бизнес обойтись не может. А значит нужно показать, что ваша структура действительно живая. Только не переусердствуйте! Пусть вывод нала не превышает тридцати процентов.
6. Пусть счет будет активным. Хорошо, когда совершается много операций. И важно, чтобы контрагентов тоже было много. Хотя бы несколько. Уж точно не один.
7. Нужно помнить о своих ОКВЭД. Не соответствующие заявленным видам деятельности операции возбуждают контролирующие органы. Важно своевременно уведомлять банк о каждом изменении в ЕГРЮЛ.
8. Не оставляйте без ответов вопросы банкиров. Причем, делать это надо быстро. Утром вопрос — вечером ответ. Сегодня запрос — завтра письмо. Банк должен видеть, что вы не прячетесь. — обязательная процедура. Вы можете идеально выполнять восемь предыдущих правил, но один подозрительный контрагент способен поставит под удар вашу организацию.

Как поступает банк, если считает операцию подозрительной

Закон позволяет банку выполнить следующие действия:

• Потребовать предоставления документов о конкретных операциях.
• Запросить информацию о происхождении денег. Поинтересоваться личностями партнеров по бизнесу, контрагентами.
• Произвольно установить срок предоставления документов. Этот срок законодательно не оговорен, так что каждый банк устанавливает его на свой вкус.
• Прислать своих сотрудников на предприятие, в офис, другое место ведения вашего бизнеса.
• Вызвать клиента для устного разъяснения.
• Повысить степень риска клиента. Это довольно неприятная штука, не блокирующая, но усложняющая работу со счетом.

У разных банков могут быть разные алгоритмы действий и разные списки запрашиваемых документов. Здесь мы говорим о том, что может сделать банк, а не о том, что он точно сделает.

Что делать, если банк заблокировал счет

Быстрый и квалифицированный отчет банку часто может спасти ситуацию.
Евгений Жариков ответил так:

«Со 115-ФЗ я знаком не только в теории, но и на практике. Подозреваю, был одним из первых, кто под него залетел. Это было совсем давно, никто еще толком ничего не знал и не сталкивался с этой проблемой. У меня как у ИП был счет в банке… он закрыт давно, уже можно его называть, в банке «Солидарность». На счету висела сумма 354 рубля. И вот мне блокируют счет и требуют обосновать операцию, по которой один пионерский лагерь мне перечислил 3500 рублей.

А я как раз накануне купил клуб лазертаг. В тот момент у меня было время, настроение, понимание и нужные документы. Мое объяснение с трудом поместилось на 4 страницы мелким шрифтом. Я подробно рассказал о работе и предоставил чеки на покупку изделий «Автомат Калашникова», «Пулемет Дегтярева» и тому подобное. 3500 рублей мне перечислили за сдачу во временную эксплуатацию всех этих автоматов и пулеметов. Отстали моментально»

Из этой истории становится понятно, что оперируют антиотмывочным законом не бездушные машины, а живые люди, которым действительно может хватить для снятия подозрений внятного объяснения, подкрепленного документами.

Выигрывает тот, кто не надеется, что проблема растает сама каким-то чудесным образом. Чуда не произойдет. И даже если у вас нет возможности ответить банку качественно и квалифицированно, ответьте хоть как-то. Пусть они видят, что вы заинтересованы в решении проблемы и пытаетесь что-то сделать.

ЦБ РФ выпустил Методические рекомендации 18-МР 19МР. Это достаточно внятный текст, который содержит критерии, позволяющие отнести контрагента к подозрительным по 115-ФЗ. Если получили претензию, открывайте рекомендации и пишите ответ по перечисленным критериям. Делайте это скрупулезно, не упуская ни одного пункта. Пусть даже вам кажется, что этот критерий точно не про вас, не поленитесь, опровергните и его. Подшейте к ответу совершенно все документы, которые удастся отыскать.

И никогда не выбрасывайте чеки или платежные поручения. Всегда будьте готовы к ответу на запрос из банка. Пусть лучше эти папочки с чеками вам не пригодятся никогда, чем возникнет ситуация, когда вам нечего будет ответить. Хороший бухгалтер всегда немного параноик.

Сергей Степашин, индивидуальный предприниматель, занимающийся грузоперевозками:

«Многие ИП работают с одним контрагентом. Для того, собственно, и создавались. Ничего противозаконного в этом нет, но 115-ФЗ расценивает это как яркий признак преступной деятельности. Я был очень лакомым клиентом для банка: приличные обороты, депозит у них держал. Никогда никаких проблем. Вдруг блокировка. Как обычно в таких случаях, узнал случайно, объяснений никаких. Менеджер, который меня вел, тоже в шоке, но ничего не может поделать — не в его власти. Стали выяснять. Единственная претензия — почему работаешь с одним контрагентом?

Что я делал? Тут же открыл счет в другом банке. Клиентам сообщил о новых реквизитах, туда и пошли транзакции. Параллельно начал отбиваться в старом банке. Отбился. С трудом, долго, но удалось. Разумеется, в новом банке сразу интересуются, не связано ли открытие счета у них с ограничениями по обслуживанию? Нет, не связано! Выдержал паузу в два месяца и перевел деньги со старого счета на новый.

Что я могу посоветовать? Выбирайте правильный банк. Виртуальные банки (а особенно самый известный, который до недавнего времени за перевод от него 30% брал) — абсолютное зло. Когда у них нет ни офиса, ни менеджера, тобой занимается машина, ты не можешь ничего доказать и объяснить, просто потому что некому. Банков-гигантов тоже нужно избегать. Они инертны, на решение самой мелкой проблемы уходит уйма времени, а время в нашем случае — деньги. Совершенно конкретные, а не фигуральные»

Как это работает. Внутренняя банковская кухня

Есть при банках служба, которая называется малопонятным и сложнопроизносимым словом комплаенс. Их уставная задача — следить за тем, чтобы не нарушалось действующее законодательство. Это не машина, а живые люди, прошедшие обучение в Центробанке. Комплаенс призваны защитить свой банк от возможных претензий к нему со стороны ЦБ.

Как только вы попали под прицел комплаенс, тут же блокируется ваш счет. Да, это не очень корректно называть блокировкой. По закону заблокировать счет можно исключительно в случае доказанной экстремистской деятельности.

Ну а дальше вы будете собирать документы, оправдываться, вас будут изучать, подозревать. И тут возможны два варианта, по которым будут развиваться события.

Предположим, вы смогли в конце концов сформировать пакет документов, объясняющий ваши действия. Отлично, расходимся по местам и продолжаем работать.

Но бывает и так, что отбиться не получается. Банк парализует ваш счет, всячески дает понять, что удачного выхода из ситуации не светит. И вот в тот момент, когда вы решаете, что пришло время из этого банка бежать, выясняется, что на сайте банка в открытой оферте прописан пунктик, который почему-то раньше не привлекал вашего внимания. А там черным по белому указано, что если счет закрыт по вине клиента, банку причитается до четверти вашего остатка на счете. Бывают вегетарианские банки, которые берут 15%. Но чаще — 20.

Тут ваши отношения с этой кредитной организацией и подходят к финалу. Что дальше? Дальше новые отношения с новым банком. И вы туда приходите с огромной табличкой на груди, на которой написано «Не прошел проверку по 115-ФЗ». Как думаете, попробует новый банк присмотреться к вам повнимательнее? Наверняка попробует.

Кто, помимо банка, может «сдать» вас Росфинмониторингу

Банк не единственная структура, которая обязана информировать контролирующие органы о подозрительной финансовой деятельности фирм и предпринимателей.

Бухгалтеры, нотариусы, адвокаты, юристы, аудиторы — все они не просто могут, а обязаны сообщать в Росфинмониторинг о ставших им известными сделках, возможно попадающих под Федеральный закон №115.

Любопытно, что закон требует от вышеперечисленных категорий не просто уведомить Росфинмониторинг, а сделать это без предупреждения. В противном случае они сами станут мишенью.

Эта норма была в законе давно. Но в 2018 году Росфинмониторинг настойчиво напомнил бухгалтерам, нотариусам и юристам об их обязанности. А чуть позже вышли поправки к закону, в которых, наряду с ними, упоминались уже и аудиторы. Раньше требование касалось их не в полной мере. До 4 мая 2018 аудиторы должны были сообщить о вскрытых нарушениях руководству фирмы, и только потом, через три месяца, если меры по устранению нестыковок не были приняты, доложить о них Росфинмониторингу.

В 2018-м после публикации новых норм поведения, соцсети наполнились сообщениями от бухгалтеров и других упомянутых категорий, которые торжественно обещали своим клиентам никому ничего не сообщать. Но давайте трезво смотреть на вещи. За недоносительство предусмотрены серьезные штрафы, и вряд ли многие захотят идти на риск.

Что изменилось в 115-ФЗ в 2022-2023 годах

Антиотмывочный закон долгое время был глыбой, которая редко менялась, но в последние годы изменения происходят каждый год. Это связано с тем, что развиваются технологии, которые помогают скрывать денежные операции от государства, а законодатели этого не хотят. Поэтому постоянно появляются поправки для усиления контроля. Вот что изменилось за последние пару лет:

• Платформа «Знай своего клиента». Это сервис кредитных организаций для определения уровня риска при сотрудничестве: высокий, средний, без риска. Если высокий риск, то бизнес получит отказ и блокировку, при среднем будет усиленный контроль, а в остальных случаях предоставляется беспрепятственное обслуживание.
• Повышение порога для обязательного контроля. Это сделали для снижения нагрузки. Теперь нужно отправлять отчеты в Росфинмониторинг при операциях от 1 млн руб. и от 5 млн руб. для сделок с недвижимостью. До этого порог был в 600 тыс. руб. и 3 млн руб. соответственно.
• Отчет для риелторов. Агентства недвижимости обязаны сообщать о сделках, где фигурирует сумма от 5 млн руб.
• Отчет для ювелирного бизнеса. Теперь отчеты нужно отправлять при оплате наличными от 60 тыс. руб. и по карты от 400 тыс. руб. Если стоимость ниже, то клиента не придется идентифицировать.
• Блок для причастных к диверсиям. Если физическое или юридическое лицо попали под подозрения правоохранительных органов, то организации обязаны заблокировать все операции с этими клиентами.
• Контроль за списаниями. Росфинмониторинг с августа 2023 года будет контролировать и переводы на счет организаций, которые имеют средний и высокий уровень риска. Поэтому надо еще более внимательно следить за контрагентами.

Генеральный директор «Самитов Консалтинг» Марат Самитов считает, что поправки вносят, но глобально ничего особо не меняется:

«Я могу сказать, что в последнее время хорошо работает так называемый банковский светофор или платформа «Знай своего клиента». То есть бизнесу нельзя попадать в желтый и красный цвет, чтобы не навлечь на себя избыточный контроль от Росфинмониторинга. Поэтому надо тщательно проверять контрагентов и избегать финансовых операций на грани»

Получается, что 115-ФЗ не всегда ужесточается. Некоторые изменения сделаны для того, чтобы снизить отчетную нагрузку на бизнес. Но основа остается неизменной. Если не хотите получить проблемы от банка или Росфинмониторинга, выполняйте эти условия:

115-ФЗ. Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось

Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.

Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.

10 заповедей необнальщика

1. Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
2. Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
3. Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
4. В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
5. Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.
6. Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
7. Плати налоги и взносы без хитрых схем.
8. Не дроби бизнес для ухода от налогов.
9. Если банк запросил документы — представь.
10. Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

Кого это касается

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

Какие операции могут попасть под подозрение

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

1. Необычный характер сделок.
2. Отсутствие явного экономического смысла.
3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
4. Финансирование «серого» импорта.
5. Обналичивание денег.
6. Уход от налогов.
7. Коррупция.

Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.

Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

ЦБ советует делать так.

Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌	Правильно ✅
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌	Правильно ✅
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Банк имеет право:

1. Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
2. Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
3. Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
4. Приехать на место ведения бизнеса.
5. Посоветовать, как правильно оформить операцию.
6. Изменить степень риска клиента.

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

Тогда банк может принять такие меры:

1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
3. пересмотреть уровень риска клиента.

Если у клиента повышенный уровень риска

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

1. Ограничить ему использование интернет-банка.
2. Установить лимит операций по картам.
3. Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Если ограничен доступ к интернет-банку

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Если банк запрашивает много документов

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.

Если операция приостановлена

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Если банк не запросил документы, но не провел операцию

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Если все-таки есть решение об отказе в проведении операции, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это не право банка, а обязанность по федеральному закону.

Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

1. Обращение в банк и ответ на него.
2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Что ответит комиссия ЦБ

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

1. пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
2. решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Если решение в пользу клиента

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

У меня на заседании в районном суде со Сбером, представитель банка предложил вместе с платежной в банк нести документы подтверждающие расходование денег, на мой вопрос как я могу дать документы о расходовании денег, если я их еще не потратил?) Сбербанк говорит, что банк вправе запросить любые документы))) Судья была удивлена мягко говоря)

Никита, у меня как то раз Русский Стандарт запросил экономический смысл снятия денег в банкомате (счет на физ. лицо).

Никита, ну, счет на оплату вы же могли предоставить и договор купли-продажи, например. Или вы просто удивлены не совсем корректной формулировкой:"документы подтверждающие расходование денег"?

Авторы статьи исходят из того, что бак всегда действует добросовестно. Но иногда в этом есть сомнения. Что делать, если банк запросил слишком много документов, которые физически сложно собрать, а отношения к проводимым операциям они не имеют? Что делать, если банк рассматривает документы слишком долго? Что делать, если банк пытается навязать дополнительную комиссию за ускоренное рассмотрение документов? Как-то защищает закон права клиента от произвола со стороны банков под прикрытием 115-ФЗ?

А еще может быть такая ситуация: человек снял деньги со своего счета, потратил без задней мысли, никаких чеков не сохранил, а потом банк требует объяснить экономический смысл операций. Как быть в такой ситуации?

Если я знаю, что операция может вызывать подозрение у банка, например, снимаю наличные по счета физлица. Есть ли какой-то механизм заранее задекларировать цель снятия, предоставить подтверждающие документы (например, дкп), чтобы у банка не возникло вопросов в будущем?

Deyteriy, там беспредел полный никаких прав у собственника счета по факту нет. Неудивительно что отток капитала из РФ бьет рекорды, кто хочет держать свои сбережения в юрисдикции где они могут быть конфискованы в любой момент под любым предлогом?

Andy, кстати справедливости ради у самого банка Тинькофф есть комиссия 20% за вывод денег с заблокированных счетов. Т.е. на основании закона они счет блокируют, но за 20% готовы вас простить)))

Igor, по 115ФЗ все операции подозрительные. Послал 3000 руб бабушке на очки — лови блок, приглашаем сходить к нам в кабинет с кучей мукулатуры, когда докажешь что не террорист тогда возьмем 15% коммиссию за разблок и отпустим несолоно хлебавши.

Andy, А не надо переводить бабушке на очки. Цель нашего государства, чтобы бабушки быстрее вымерли, а деньги их присвоил ПФР и пр. Стране нужны рабы здоровые, а не слепые бабушки. )))

Роман, я деньги снимаю, тк помню как у моих родителей в 90-е обнулились сбережения в сбере. Часть прибыли ИП я снимаю в долларах и храню в сейфе. И так каждый месяц. Вопрос, это подозрительная операция? Выходит, что да.

Роман, не всегда и не везде есть возможность заплатить картой. А вот последние нововведения, когда у вас счет в любой момент могут заблокировать под каким угодно предлогом, как раз и способствуют желанию по-максимуму снимать деньги, а не держать на счету.

Хороший, они утверждают, что все абсолютно законно:) Интересно было бы узнать мнение редакции Т—Ж.

Павел, ну а что, хороший бизнес) И всё законно

Twit to Telegram, А не задавал вопрос почему в отношении ИП так всё жёстко? Почему мои отношения как физика с самим собой как ИП должен вообще кто-то контролировать. Бред? За кого голосуете люди? Они "честные" воры! А Вы? А Вы ИП, вот и платите, как дойные коровы. Уточняю. "Как послушные дойные коровы. "))

Кто думает, что это бред, примеры:
https://delo.modulbank.ru/all/forest
https://www.google.com/amp/s/pikabu.ru/story/shtraf_v_100_tyisyach_za_pyat_bruskov_s_leruamerlen_5903615%3fview=amp

Роман, если вы картой ИП заплатите за алкоголь, стройматериалы (для домашнего ремонта, например) или купите молочные продукты, то скоро вас может ждать очень неприятный сюрприз в виде штрафа, за отсутствие отчётности в егаис и меркурий.
Картой удобно платить со счета физика, но это как с наличкой, что снять наличку, что на счёт физика (себе же) перевести с ИП — жёсткие ограничения.

Deyteriy, интересно, насколько это законно?

Хороший, Ренессанс кредит.

Deyteriy, уточните, какой банк просит комиссию за ускоренное рассмотрение документов?

Катя нереально крута. Все же ей удалось нейтрально, а где-то даже позитивно рассказать, как бизнесменов имеют во все места. Методичка тоже хорошая — там прям в энтузиазме люди написали, что они всех и дальше будут раскатывать тонким слоем.

Ну а меня просто дико это все бесит. Лучше не читать никаких методичек. Телевизор лучше посмотреть — там хорошо.

Как быть с тем, что "экономического смысла" нет именно в хранении денег на счете? На ипшный счет не начисляются проценты на остаток (у многих банков), по бизнес карте нет многих плюшек которые есть у фл: акции, кэшбэки, мили, скидки. Наконец есть контрагенты, которые вообще не умеют работать с бизнескартой, даже крупные. Так и говорят — закрывающие документы только если через расчетный счет платите: по другому у нас программа не умеет

Так что поневоле будешь сразу снимать все со счета

Не хочешь блокировки счета по 115-ФЗ? Просто не занимайся бизнесом в России, вот и всё. Потому что под 115-ФЗ можно попасть даже соблюдая эту методичку, но получив отплату за товар/услугу от контрагента, который работает через восемь рук с другим контрагентом, занимающимся обналом. А вариантов разблокировки счёта нету, в ответ в банке скажут "может просто фирму новую откроете?"

Теперь и бухгалтеров и юристов и нотариусов обязали стучать. Осталось только всех остальных подключить. Бди за соседом, как увидел у него денюжку — сразу с доносом. Не донес значит соучастник, будешь вместе с ним расплачиваться.

Соблюди все 10 заповедей и закройся в конце квартала

Сходите на VC.RU и почитайте истории тех, кого Тинькофф заблокировал, а чтобы забрать свои деньги со счета, нужно 20% комиссии заплатить. Русский банковский бизнес — эффективный и простой.

Sergey, все-таки это не массово.
Жалоб много, но авторы не вызывают особого доверия, много тех, кто плюют на отчетность, на налоги, начитавшись статей в интернете начинает считать себя самым умным или вообще начинает обналичкой промышлять.
А потом все виноваты.

Попробуют делать это более массово — погрязнут в исках и растеряют всех клиентов.

Очень хорошая статья, краткая, но ёмкая. Подчерпнул из неё много нужной информации. 😉

Илья, например, что нафиг надо в России бизнесом заниматься?)

Поскольку банк считает своим партнером не клиента, а так называемы государственные (а по сути враждебные, бандитские) органы, то нужно хранить в банке минимум денег и минимум времени. Иначе есть риск что бандиты просто отберут.

Какой-нибудь условный пригожин через какой-нибудь басманный суд решит что вы опорочили его какую-то там условную честь, и станет на вашем счете минус шесть миллионов рублей. И это только один из вариантов.

Из опыта работы пришёл к выводу, что в госбанках (ВТБ, ПСБ) всё равно проверок меньше чем в коммерческих (Тинькоф, Альфа и тд), так как гос банки вряд ли "пострадают" от ЦБ. Работали с ВТБ 8 лет, обороты были по 400-500 млн в год, запросы были только по владельцу (100%) не резиденту, раз в году одна и та же форма и Всё (а мы ещё жаловались :))) )! В Тинькоф через 2 недели работы получили блок, да ещё и 30 Декабря, когда нужно было отправлять предоплату поставщикам на праздники. Деньги отправляли тому же контрагенту, с кем работали без проблем несколько лет с ВТБ. Ради справедливости отмечу, что после 2-х часов ругани с Тинькоф и предоставлении части документов, деньги поставщику всё-таки банк отправил и перенес мозгокрутку на после праздников.
Статья о том, что Тинькоф запросит Не Думая любые документы и в Любой момент, при этом заблокировав вам счёт! Готовьтесь сразу запросят всё! Самое обидное, что большинство вопросов абсолютно бестолковые (например через 2 недели работы вопрос про низкую налоговую нагрузку и отсутствие взносов в ПФР по новой компании. + через неделю что-то могут запросить повторно! Тинькоф разочаровал :((
P.S Надеюсь коллеги из Тинькоф воспримут критику конструктивно, разместят отзыв и улучшат сервис для клиентов. Если что отзыв будет размещён на других площадках 😉

Было раз Тиньков блокировал счёт по 115ФЗ. Запросили кучу документов,а у меня отпуск начинался. Передвинули сроки, отправил часть Документов пока пил-гулял-отдыхал,и по приезду все остальные. Рассмотрели все для на 3 и разблокировали. Да,застряли с контрагентами, но как и все, держим наличность в кассе на случаи проявления «российской действительности». Не, знаю, меня Тиньков пока полностью устраивает, ну кроме ограничения по юрикам на снятия в 400000 тысяч. У нас много входящих товаров за над со скидкой хорошей продают, а безнал- дисконт уже куда ниже.

а если вы закупаете сельхоз продукцию у колхозников? За мкадом слово «эквайринг» за матерное воспринимают, а банкомат только в сериалах видели. А за слово «безнал» сразу в драку лезут. И они платят свои Налоги и не террористы, им, простите, за навоз по безналу не рассчитаться.

3 раза приходил запрос по 115 ФЗ. Банки разные, причины разные. Три раза быстро предоставили все документы, бизнес легальный, я , как бухгалтер, контролирую наличие всех необходимых документов, поэтому все было в наличии. Один раз вызвали директора на разговор в банк. До блокировки ни разу не дошло. Но каждый раз, конечно, замираю, когда письмо в личном кабинете от банка. Вообще, хоть все и ругаются на сбербанк, это самый лояльный банк. Чем меньше банк, тем больше геморроя. Они по каждой операции боятся получить от ЦБ. Поэтому чуть что запрашивают пачки доков. Весной мы ушли в сбер. И горя не знаем.

Елена, добрый вечер!Подскажите ,о чем общались с директором в банке?

Спасибо большое
Полезная информация

Нормально делай-нормально будет)Сила В Правде.

Тинькофф пишет, что нужно вначале разобраться, а мне сразу заблокировали переводы и отказываются предоставлять причину, даже документов никаких не запросили