Опкц сбп что это

СБП. Краткая история

Все мы владельцы счетов в банках, как физические лица, у всех давно на слуху аббревиатура СБП (Система Быстрых Платежей). Сервис, который позволил нам быстро и с минимальной комиссией, а то и вовсе без неё, переводить средства между счетами в различных банках.

Сегодня СБП активно реализуют не только С2С, но и С2В и В2В модели. Что предлагает сервис юридическим лицам и зачем — будет как раз предметом данной статьи.

Поскольку принятия бизнес решений и выбор партнеров связаны с более тщательным анализом, чем принятие удобного сервиса на вооружение персоной, предлагаем более подробно познакомиться с СБП и начать с истории появления.

По версии Википедии, история СБП начинается с заявления ЦБ в 2018 году, о том, что проведение платежей через систему будет бесплатным для банков участников. Впрочем, в 2020 году, почти одновременно с присоединением Сбербанка, было объявлено о введении комиссии для банков. Позднее условия расчета комиссии становились сложнее и тоньше.

Накануне запуска СБП, 268 млн. карт было в обращении на территории РФ, что вдвое превышает население страны. Один из топ-менеджеров МКБ, поделился ожиданиями, что уже в первый год доля платежей между физ.лицами через СБП составит до 20%, с перспективами развития до 60% в последующие годы.

Есть статистика, что с января по сентябрь 2018 года граждане РФ перевели между картами 19,2 трлн рублей. Даже небольшая комиссия с такой суммы обещает устойчивое развитие проекту.

В целом ожидания всех участников проекта накануне открытия были позитивными и, как показало время, вполне оправданными. К октябрю 2021 года через СБП провели переводы 37 миллионов человек на сумму более 4,3 триллионов, а с начала запуска СБП в 2019 году общий объём операций в системе превысил 8 трлн. рублей.

Кстати об участниках. К 1 октября 2019 года к СБП фактически подключилось несколько десятков банков. Среди них ВТБ, Газпромбанк, Росбанк, Райффайзенбанк, Альфа.

Основной нормативный акт, определяющий, какие банки в системе быстрых платежей могут принимать участие – положение ЦБ РФ от 06.07.2017 с последующими изменениями, в целом из документов следует, что к системе должны будут присоединиться:

• С 1 октября 2019 года – все системно значимые банки;
• С 1 октября 2020 года – иные кредитные организации с универсальной лицензией на ведение банковских операций.

Актуальный список можно просмотреть здесь. Входит в него 67 организаций.

Система СБП прекрасно показала себя при переводе между физ.лицами, и уже в 2019 СБП заявили о запуске масштабного проекта по реализации C2B (client to business) платежей. Технология использует генерацию qr-кодов и платежных ссылок и обмен запросами API участников транзакции, в которых входят:

• Плательщик — физ.лицо, покупатель. Предполагается, что имеет смартфон, приложение и возможность чтения QR-кодов.
• ТСП, продавец — это юридическое лицо, имеющее счёт в банке получателе.
• Агент ТСП — организация, обеспечивающая продавцу информационно-техническое сопровождение.
• ОПКЦ СБП — Операционно-процессинговый и клиринговый центр Системы быстрых платежей — организатор информационного обмена между Банком Плательщика, Банком Получателя, Банком России и ТСП. ОПКЦ СБП выступает Национальная система платежных карт (НСПК).
• Банк России — Центральный банк РФ, который управляет корреспондентскими счетами банков.

Как можно понять из ролей всех участников — на базе C2B развилась сложная it-инфраструктура, которая позволила ЦБ РФ и СБП уже в январе 2022 года заявить о скором старте обмена платежами между юр.лицами, основываясь на уже хорошо отработанных технологиях C2B.

По сообщению агенства «Известия», успешный пилот был проведён «Делобанком» в декабре 2021 года. Запуск B2B сегмента системы призван значительно облегчить переводы между юридическими лицами, совершая их 24 часа 7 дней в неделю, без ночных простоев и «не-банковских дней».

В продуктивном виде система заработала уже в 2022 году, обслуживая такие банки как: Точка, Райффайзенбанк, СКБ-Банк и Делобанк.

В июне 2022 анонсировался проект о приеме платежей метрополитена через СБП, а в середине июня ритейлер X5 Group сообщил о подключении всех магазинов сети «Пятёрочка», «Перекрёсток», «Карусель» и дискаунтера «Чижик» к СБП к концу 2022 года во всех регионах РФ.

СБП показывает прекрасную динамику развития, интеграцию во все финансовые сферы, и востребованность.

Например, недавно финансовый сервис Postkassa.ru также начали сотрудничество с сервисом быстрых платежей, в разрезе C2B, реализовав с их помощью удобный и быстрый способ возврата платежа по рекламациям.

Возврат наложенного платежа за товар полученный почтой РФ теперь можно сделать быстро и в любое время. В целях безопасности, объёмы возвратов ограничены и составляют до 10% от средней выручки в месяц, ограничение по разовой выплате физическому лицу до 10 тыс. рублей и не более 30 тыс. рублей на один счёт в месяц, что обычно в полном объеме покрывает возвраты. Второй мерой защиты стала строгая привязка платежа к трек-номеру, то есть вернуть можно только средства за реально совершенную отправку.

Выход СБП в сферы C2B и B2B призван ускорить и облегчить различные финансовые процессы. Как показал наш опыт- применение сервиса СБП может быть гибким, и решает не только тривиальные задачи. У нас есть желание поделиться своим опытом интеграции СБП и рассказать о технической стороне вопроса.

Применение системы быстрых платежей (СБП): инструменты, инфраструктура, механизм реализации Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Развитие цифровых технологий в национальной платежной системе РФ представляет собой довольно широкий комплекс инфраструктурных инноваций, необходимых для участников платежного оборота. Преобразование централизованной системы платежей внутри национальной платежной системы обусловлено широким перечнем факторов, в особенности интенсивным ростом потребности в удобной, быстрой и качественной системе безналичных расчетов, позволяющей минимизировать издержки коммерческих банков, а также иных участников национальной платежной системы, связанных между собой в единой информационной инфраструктуре, а также общей системой безопасности по отношению к проводимым внутри национальной платежной системы операциям. В этой связи становится актуальным исследование эффективности внедрения Системы быстрых платежей (СБП), созданной для повышения качества существующих технологий обработки платежей. Объектом данного исследования выступает функционирование СБП в национальной платежной системе страны. Предметом исследования является технология СБП, изучение ее ресурсного и информационного потенциала, текущих возможностей, рисков в процессе интеграции ее банками-участниками.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Маркова О.М.

Application of the quick payment system (SBP): tools, infrastructure, implementation mechanism

The development of digital technologies in the national payment system of the Russian Federation is a fairly wide range of infrastructure innovations necessary for participants in the payment turnover. The transformation of the centralized payment system within the national payment system is due to a wide range of factors, in particular the intensive growth in the need for a convenient, fast and high-quality cashless payment system that minimizes the costs of commercial banks, as well as other participants of the national payment system, interconnected in a single information infrastructure , as well as the general security system in relation to operations conducted within the national payment system. In this regard, it becomes relevant to study the effectiveness of the implementation of the Fast Payment System (SBP), created to improve the quality of existing payment processing technologies. The object of this study is the functioning of the SBP in the country's national payment system. The subject of the research is the SBP technology, the study of its resource and information potential, current capabilities, risks in the process of integration by its participating banks.

Текст научной работы на тему «Применение системы быстрых платежей (СБП): инструменты, инфраструктура, механизм реализации»

Применение системы быстрых платежей (СБП): инструменты, инфраструктура, механизм реализации

Маркова Ольга Михайловна,

канд. экон. наук, доцент, Департамент финансовых рынков и банков, Финансовый университет, markova1310@bk.ru

Развитие цифровых технологий в национальной платежной системе РФ представляет собой довольно широкий комплекс инфраструктурных инноваций, необходимых для участников платежного оборота. Преобразование централизованной системы платежей внутри национальной платежной системы обусловлено широким перечнем факторов, в особенности -интенсивным ростом потребности в удобной, быстрой и качественной системе безналичных расчетов, позволяющей минимизировать издержки коммерческих банков, а также иных участников национальной платежной системы, связанных между собой в единой информационной инфраструктуре, а также общей системой безопасности по отношению к проводимым внутри национальной платежной системы операциям.

В этой связи становится актуальным исследование эффективности внедрения Системы быстрых платежей (СБП), созданной для повышения качества существующих технологий обработки платежей. Объектом данного исследования выступает функционирование СБП в национальной платежной системе страны. Предметом исследования является технология СБП, изучение ее ресурсного и информационного потенциала, текущих возможностей, рисков в процессе интеграции ее банками-участниками.

Ключевые слова: расчетная система, QR- код; рынок платежей

Необходимость создания системы быстрых платежей в России была обусловлена требованиями Банка России по обеспечению независимой системы платежей и расчетов в рамках формирования национальной платежной системы, аналогичной применяемой международными системами платежей. Если на 01.02.2019 г. в проекте внедрения и реализации СБП участвовало 12 кредитных организаций (в том числе Райффайзенбанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Росбанк), то на 01.03.2020 г. к ней подключились 54 банка-участника. Около 160 кредитных организаций имели актуальную заявку на подключение к системе( по прогнозам к концу 2020 г. количество участников системы должно увеличиться до 200 ед.). Системе быстрых платежей в России предшествовало внедрение с 2014 г. отечественной платежной системы «Национальной системы платежных карт» (АО НСПК), появление собственной карты(«МИР»), развитие которой, по мнению Банка России, выступило катализатором для создания новой информационной платежной инфраструктуры.

Внедрение СБП предусматривает несколько этапов( табл. 1). На первом этапе были реализованы С2С (перевод между двумя физическими лицами) и Me2Me (перевод единственным физическим лицом внутри банковских счетов, зарегистрированных и открытых в разных кредитных организациях) типы электронных платежей. Это позволило банкам-участникам использовать СБП в собственных банковских продуктах (электронных приложениях, общей технической архитектуре), создав для клиентов возможность осуществлять транзакции через СБП. В рамках второго этапа были внедрены С2B/C2G (переводы физических лиц в пользу юридических лиц или государства), В2С (возвраты средств физических лиц юридическими лицами), В2В (переводы от одного юридического лица другому) типы электронных платежей. За период с 01.02.2019 г. по 01.02.2020 г с помощью СБП было совершено около 9 млн операций общей суммой на 80 млрд. руб.

В соответствии с требованиями мегарегулятора была уточнена структура платежной системы Банка России, включающая следующие типы сервисов:

а) сервис срочного перевода, который мгновенно выполняет процедуру приема к исполнению распоряжений и их последующее исполнение. Данный тип сервиса относится к классическому типу системы RealTime Gross Settlement — RTGS;

б) сервис несрочного перевода, который выполняет процедуру приема к исполнению распоряжений, а также процедуру исполнения распоряжения в сроках, обозначенных и установленных Банком России в Положении 595-П;

в) сервис быстрых платежей, который способен незамедлительно выполнять процедуры приема к ис-

полнению распоряжений (максимальная сумма одной операции — 600 тыс. руб.). Данный тип сервиса работает по мере поступления распоряжений в операционный платежный клиринговый центр другой (отличной от НСПК) платежной системы и процедур исполнения распоряжений Банком России при успешном завершении процедур приема к исполнению.

Первый этап Второй этап

С2С Ме2Ме С2В С2G

1. Друзья, семья 1. Внутренние переводы, а также покупки и сделки 1. Е-соттегсе 1. Налоги и госпошлины

2. Единоразо-вые переводы, покупки, сделки 2. Внешние переводы на свои счета, а также в другие платежные системы, межбанковские расчеты 2.POS-транзакции( оплата в точках продаж) 2. Штрафы и пени

3. Оплата услуг( в частности, бытовых услуг) 3. Погашение задолженности по кредитам 3. Оплата разовых счетов 3. Оплата иных услуг в пользу государства

4. Оплата регулярных услуг (ЖКХ, домашних телефонов и др.)

Источник: ЦБ России: Система быстрых платежей [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36010/rev_pay.pdf (дата обращения: 29.02.2020).

Действующая структура СБП основана на двухфак-торной модели, состоящая из ОПКЦ НСПК и сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России.

Рис. 1. Функционирование структуры СБП (С2С). Составлено автором.

Переводы типа С2С имеют следующий порядок исполнения:

1- формирование физическим лицом ( клиентом банка «А») запроса на перевод денежных средств в пользу иного физического лица, клиента банка «Б» ли-

бо с помощью мобильного приложения банка «А», установленного на мобильное средство связи клиента-отправителя, либо с помощью использования QR-кода;

2 — банк «А» сверяет реквизиты получателя платежа и в случае успеха списывает денежные средства с клиента-отправителя;

3 — банк «А» формирует платежный документ и отправляет его в ОПКЦ НСПК;

4 — ОПКЦ НСПК осуществляет неттинг поступивших платежных документов для определения клирингового статуса каждого участника системы на данный момент. По итогам данной процедуры формируется клиринговый реестр по транзакциям участников, а также осуществляется структурный и логический контроль платежных документов, сверка лимитов;

5 — сервис быстрых платежей Банка России принимает и исполняет распоряжения о переводах денежных средств в рамках СБП;

6 — при успехе (9 — при отказе) — уведомление банков «А» и «Б» с помощью электронного сообщения, подтверждающего списание и зачисление денежных средств по корреспондентским счетам Банка России;

7 — зачисления денежных средств на счет клиента-получателя, оповещение клиента-отправителя об успешно проведенной операции;

8 — оповещение клиента-получателя о завершении платежа в его сторону.

Данная технология основана не на формате рейсов, который свойственен для традиционных форм электронного платежа, а на формате взаимозачета операций в режиме реального времени. Это возможно благодаря тому, что СБП не требует финализации транзакций по корреспондентским счетам банков, а технологическим единым оператором выступает Банк России.

Следует отметить, что наиболее частым типом операций, проводимых с помощью СБП в течение 2019 г. были переводы граждан друг другу, а также между своими счетами в разных банках для выполнения кредитных обязательств или размещения средств на депозите. Также интенсивно развивалась технология оплаты через СБП с помощью QR-кода: в период с 1 сентября

2019 года до 1 января 2020 года данная инновация была внедрена в 500 торговых точках; удобство данной технологии определяется единым стандартом использования технологии QR-кодов, разработанным в РФ в соответствии с ГОСТ Р ИСО/МЭК 16480-2017.

По расчетам Банка России к 1 сентября 2020 года к СБП будет подключено более 95% платежного рынка РФ, в том числе и ПАО Сбербанк ( начиная с марта

2020 г.). Важным результатом работы системы будут ставки комиссий за услуги банков, установленные банками-партнерами СБП для клиентов, на размер которых прямо влияют тарифы, установленные Банком России для непосредственно банков-партнеров. Данные тарифы, введенные в январе 2020 г., являются максимально низкими в расчете, что банки, в свою очередь, установят низкие тарифы для клиентов. На данный момент банками-партнерами используются разные ставки за пользование СБП вследствие различий в их тарифной политике. Некоторые банки откладывают решения о приеме окончательных решений по размеру комиссий до 2-3 квартала. Так, ВТБ на 1 января 2020 года планировал ввести фиксированную комиссию за пользование СБП, рассматривая для отдельных клиентских сегментов сохранение нулевого тарифа. Одна-

ко 30 января 2020 председатель правления ВТБ Анатолий Печатников отметил, что бесплатный тариф на переводы через СБП сохранится до 2 квартала 2020 года.

Единые ставки комиссии за платеж через СБП действует у таких банков, как Райффайзенбанк (1,5% при переводах на сумму от 10 тыс. руб. в месяц), Банк "Русский Стандарт" (10 руб. за перевод), Московский кредитный банк (1% за перевод, но минимум 50 руб.), Росбанк (1,5% за перевод, но минимум 49 руб.). На данный момент полностью отсутствуют комиссии у таких банков, как Тинькофф, Газпромбанк, Открытие.

Помимо тарифов Банка России, существуют и иные факторы, влияющие на развитие СБП.

масштаба клиентских операций , так и за счет эффективности кросс-продаж. Она также позволит объединить интересы банков и их клиентов по реализации розничных услуг, роста комиссионных доходов банков от дополнительных клиентских платежей при денежных переводах.

1. Положение о платежной системе Банка России (утв. Банком России 06.07.2017 N 595-П) (ред. от 16.07.2019)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020) [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_28068 3/

2. Федеральный закон от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 30.01.2020) [Электронный ресурс]: Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_33120 3/

3. ЦБ России: Система быстрых платежей [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36010/rev_pay.p df (дата обращения: 29.02.2020).

4. ГОСТ Р ИСО/МЭК 16480-2017. Информационные технологии. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://docs.cntd.ru/document/1200146993

5. Безуглый, Э.А., Ткаченко, В.В., Шапошников, В.Л., 2019. Внедрение системы быстрых платежей в России. Финансовая экономика, 2: 347-349

6. Курушина, Д.Е., Романова, А.В., 2019. Система быстрых платежей ЦБ РФ как профилактика монополизации Р2Р-переводов. Современная антимонопольная политика России: правоприменительная практика в Брянской области: 99-101.

7. Официальный сайт Системы быстрых платежей. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://sbp-cbr.ru/

8. Чепаков Д.А., 2019. Фундаментальная характеристика и особенности функционирования систем быстрых платежей. Творчество молодых ученых. -№3.: 173-178.

Факторы, влияющие на развитие СБП

Факторы Описание Влияние

1 Банк России Определение стратегии развития и устранение недостатков, выявленных в ходе эксплуатации системы

2 Безопасность системы Степень развития кибербезопас-ности системы и безопасности клиентов банков-участников от «электронных» атак

3 Конкурентная борьба Продвижение инновационных технологий для интенсивного роста качества общей технологической инфраструктуры /

4 Потребительский спрос Изменение спроса на услуги, производимые с помощью СБП

5 Капиталовложения Затраты Банка России как оператора и банков-участников на поддержку и развитие технологической инфраструктуры ч

6 Законодательная часть Обязательность интеграции СБП для банков

7 Традиционность населения Психология клиентов банков-участников, использующих для перевода мобильные приложения, онлайн-платежи, а также возможность их использования

Риски, существующие при интеграции СБП, можно предупредить превентивными мерами административного и технологического характера основного оператора системы — Банка России. Основным риском является кибербезопасность системы.

В результате проведенного исследования можно сделать определенные выводы.

Интегрируемая в национальную платежную систему Система быстрых платежей дает преимущества всем участвующим в ней субъектам. Можно отметить, что внедрение СБП оказывает положительное влияние на экономику страны в целом, и, при условии ее дальнейшего совершенствования станет базовым механизмом электронных платежей. Так, одним из принципов является возможность с помощью технических устройств пролонгировать транзакционные сделки при зачислении денежных средств на счета получателя платежа. Кроме того, используемая инновация в виде единого корреспондентского счета является базисом для бесперебойной работы системы.

Таким образом, СБП позволит банкам увеличить объемы комиссионных доходов как за счет расширения

Application of the quick payment system (SBP): tools, infrastructure, implementation mechanism

The development of digital technologies in the national payment system of the Russian Federation is a fairly wide range of infrastructure innovations necessary for participants in the payment turnover. The transformation of the centralized payment system within the national payment system is due to a wide range of factors, in particular the intensive growth in the need for a convenient, fast and high-quality cashless payment system that minimizes the costs of commercial banks, as well as other participants of the national payment system, interconnected in a single information infrastructure , as well as the general security system in relation to operations conducted within the national payment system.

In this regard, it becomes relevant to study the effectiveness of the implementation of the Fast Payment System (SBP), created to improve the quality of existing payment processing technologies. The object of this study is the functioning of the SBP in the country's national payment system. The subject of the research is the SBP technology, the study of its resource and information potential, current capabilities, risks in the process of integration by its participating banks.

Key words: settlement system, QR code; payment market

1. Regulation on the payment system of the Bank of Russia (approved by the Bank of Russia on 06/06/2017 N 595-P) (as amended on 07/16/2019) "(as amended and supplemented, entered into force on 01/01/2020) [Electronic resource ]: Access mode: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_280683/

2. Federal Law of June 27, 2011 No. 161-03 "On the National

Payment System" (as amended and additional, entered into force on January 30, 2020) [Electronic resource]: Access mode: http: //www.consultant .ru / document / cons_doc_LAW_331203 /

3. The Central Bank of Russia: System of fast payments [Electronic resource]. — Access mode: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/36010/rev_pay.pdf (accessed date: 02.29.2020).

4. GOST R ISO / IEC 16480-2017. Information Technology. [Electronic resource]. — Access mode: http://docs.cntd.ru/document/1200146993

5. Bezugly, E.A., Tkachenko, V.V., Shaposhnikov, V.L., 2019. Implementation of the fast payment system in Russia. Financial Economics, 2: 347-349

6. Kurushina, D.E., Romanova, A.V., 2019. The fast payment system of the Central Bank of the Russian Federation as a prevention of the monopolization of P2P transfers. Modern antitrust policy of Russia: law enforcement practice in the Bryansk region: 99-101.

7. The official website of the Quick Payment System. [Electronic

resource]. — Access mode: https://sbp-cbr.ru/

8. Chepakov D.A., 2019. Fundamental characteristic and features

of the functioning of fast payment systems. Creativity of young scientists. — No. 3 .: 173-178.

СБП — все о системе быстрых платежей

СБП расшифровывается как система быстрых платежей. Это совместный сервис Банка России и Национальной системы платежных карт. С помощью системы физические лица могут безопасно осуществлять межбанковские операции по номеру телефона.

Что такое система быстрых платежей (СБП)

СБП это совместный сервис Банка России и Национальной системы платежных карт (НСПК), запущенный в январе 2019 года на основании успешного опыта других стран. С помощью системы физические лица могут безопасно осуществлять межбанковские операции по номеру телефона, направлять деньги самому себе в другой банк (запрашивать средства со своих счетов). Сервис также является удобным способом оплаты товаров и услуг по QR-кодам.

Отправка средств в российской системе быстрых платежей возможна в рублях РФ. Сервис работает круглосуточно, даже в выходные и праздничные дни. Деньги на счет получателя зачисляются мгновенно. Размеры комиссии при отправке средств через СБП в другой банк минимальные.

Главное отличие СБП от обычного перевода с карты на карту в том, что отправителю не нужно знать номер карты и ФИО получателя: только его номер телефона и банк. Перевести СБП по номеру карты нельзя: для этого есть отдельный сервис (p2p или card-to-card).

Пользователям, которым интересно, зачем придумали СПБ и для чего она нужна, стоит изучить больше сведений о состоянии и тенденциях развития системы быстрых платежей в РФ. Найти исчерпывающую информацию можно в «Стратегии развития национальной платежной системы на 2021–2023 годы» от Банка России.

Если вкратце, то основная цель СБП – создание условий для предоставления удобных и доступных платежных услуг населению, бизнесу и государству. Стратегия предполагает дальнейшее развитие национальной платежной инфраструктуры, включая СБП, Систему передачи финансовых сообщений и МИР.

Таким образом, СБП – это проект национального значения, направленный на содействие добросовестной конкуренции, повышение качества платежных услуг, расширение доступности финуслуг, снижение стоимости платежей для населения. Это означает, что в скором будущем все банки будут поддерживать платежный сервис.

СБП – это условно бесплатная услуга. Существует месячный лимит переводов без комиссии, который устанавливает Центробанк. При превышении установленного ограничения начисляется определенный процент по каждому переводу СБП.

Как подключить систему

Система быстрых платежей – удобный инструмент, если уметь им правильно пользоваться. Чтобы начать переводить деньги через СБП, не нужно посещать банк и использовать банкомат или терминал. Достаточно настроить входящие и исходящие переводы в интернет-банкинге или мобильном приложении эмитента карты.

Обратите внимание! СБП установлена по умолчанию в большинстве банков из перечня, размещенного на сайте НСПК. Если по каким-то причинам функция недоступна, то можно настроить ее бесплатно.

Чтобы получать и отправлять средства по СБП, достаточно установить приложение банка на телефон или воспользоваться интернет-банкингом по простой схеме. Дополнительная регистрация в системе быстрых платежей не требуется.

В наиболее общем виде инструкция по подключению системы быстрых платежей выглядит следующим образом:

К СБП можно подключить несколько банков, но приоритетным будет только один: остальные отправителю придется вручную указывать в реквизитах при формировании платежа. Отключить опцию можно в два клика в том же разделе мобильного приложения, в котором осуществлялось ее подключение. Если вы в будущем захотите убрать свой банк из системы быстрых платежей, необходимо деактивировать опцию в приложении соответствующего кредитного учреждения.

Чтобы добавить конкретную карту (привязать к СБП в мобильном приложении) необходимо:

Изменить банк по умолчанию в СБП можно в любое время в приложении нужного банка. Чтобы поменять приоритетный банк, необходимо:

Если после прочтения инструкции остались вопросы, то нужно уточнить у представителя службы поддержки обслуживающего банка, как активировать систему быстрых платежей.

Как переводить деньги с помощью СБП

Переводить деньги между счетами разных банков можно по простому идентификатору – номеру мобильного телефона, привязанному к банковскому счету.

Чтобы совершить перевод через СБП, физическому лицу необходимо:

Все транзакции отображаются во вкладке «История». Можно проверить статус платежа и посмотреть расшифровку, а также узнать, сколько пользователь перевел денежных средств за отчетный период.

Чтобы запросить деньги со своего счета в стороннем банке и пополнить карту через систему быстрых платежей, потребуется:

Чтобы оплатить товар, услугу или заказ, необходимо:

Через СБП можно оплачивать разные покупки по QR-кодам. Например, с помощью сервиса можно приобрести топливо и оплатить заправку бензином на АЗС, оплатить коммунальные платежи, продукты в магазинах и так далее. Кроме того, через систему быстрых платежей можно погасить очередной платеж по кредиту или займу.

Если вы столкнулись с задержкой перевода, то необходимо еще раз проверить реквизиты платежа. Возможно, вы ошиблись при указании номера телефона получателя, и перевод не прошел проверку.

Если получатель был указан неправильно, то для решения этой проблемы отправителю придется обратиться в свой банк, из которого была совершена транзакция. СБП блокирует транзакции на несуществующие номера телефона. В этом случае ошибочный перевод будет возвращен на карту или счет пользователя автоматически. В противном случае единственный способ вернуть деньги – попробовать договориться с получателем: гарантий возврата средств никто не даст.

Если в мобильном приложении при выборе опции «Переводы» — «СБП» отображается ошибка «К сожалению, операция не может быть выполнена в данный момент. Повторите Ваш запрос через некоторое время», то, возможно, у отправителя не подключен SMS-Банк. Часто с такой проблемой сталкиваются пользователи Сбербанка Онлайн. В этом случае необходимо активировать услугу в ближайшем отделении обслуживающего банка (при себе иметь паспорт и телефон). Также подобная ошибка возникает при попытке перевода средств через СБП с валютного счета или кредитной карты.

Если после заполнения платежных реквизитов и нажатия на кнопку «Продолжить» в приложении отображается popup с текстом: «Истекло время ожидания, оформите перевод повторно», то нужно заново ввести данные и повторить попытку.

Если реквизиты введены правильно, и приложение не выдает ошибку (то есть операция проведена успешно, но деньги не пришли), то необходимо оперативно позвонить на горячую линию обслуживающего банка для решения возникшего вопроса.

В работе сервиса периодически наблюдаются технические сбои, по причине которых система быстрых платежей может быть временно недоступна. Вот почему скорость обработки операции и срок зачисления может составлять от нескольких минут до трех рабочих дней. Поэтому, если деньги не поступили на счет сегодня, не во всех случаях стоит бить тревогу.

Лимиты переводов в системе

Банк России обязал кредитные учреждения соблюдать условия при определении комиссии и ограничений по СБП в сутки и в месяц. Чтобы понять, будет транзакция платной или нет, нужно посмотреть лимиты:

Бесплатный лимит не может быть ниже 100 000 рублей в месяц (без комиссии). Цена за услугу в случае превышения составляет 1 500 рублей от каждой транзакции. При этом банки берут не более 1 500 рублей. Суточный лимит переводов – 150 000 рублей. Минимальная сумма не регламентирована (чаще всего она составляет 10 рублей за каждую операцию).

Каждый отдельно взятый банк самостоятельно решает, сколько средств можно перевести в месяц, в рамках общих лимитов. Максимальная сумма без комиссии составляет 100 000 рублей в месяц для каждого отдельно взятого банка. Обновление месячного лимита происходит один раз в месяц.

Максимальная сумма одной транзакции (без учета комиссии) не может превышать 600 000 рублей, причем банки-партнеры могут наложить дополнительные ограничения. Информацию о тарифах по СБП для физических лиц нужно заранее уточнить на сайте банка – эмитента карты.

Узнать остаток лимита можно в банке-отправителе. Некоторые кредитные организации внедрили в мобильные приложения для перевода денег автоматическое отображение остатка лимита (например, в Альфа-Банке). Сумма отображается в нижней части экрана, в форме оформления перевода. В других учреждениях (например, в Сбербанке) требуется обращаться в Службу поддержки пользователей в чате или по номеру колл-центра.

Список банков-участников

Банки, которые входят в систему быстрых платежей, представлены на официальном сайте. В списке банков-участников – 203 кредитных учреждения. В перечень вошли системно значимые – Сбербанк, ВТБ, ЮниКредит, Совкомбанк, Альфа-Банк, МКБ, Открытие, РосБанк, Тинькофф, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Россельхозбанк, а также менее крупные банки, включая Сетелем, Локо-Банк и Новикомбанк.

• Сбербанк
• ВТБ Банк
• Газпромбанк
• Альфа-Банк
• Россельхозбанк
• Банк Открытие
• МКБ
• Райффайзенбанк
• Юникредит Банк
• Росбанк
• Совкомбанк
• Россия
• Промсвязьбанк
• Ситибанк
• Банк Санкт-Петербург
• Банк ВБРР
• Тинькофф Банк
• СМП Банк
• Ак Барс Банк
• Уралсиб
• Новикомбанк
• Почта Банк
• НКО НРД
• Мособлбанк
• Банк Дом.РФ
• МИнБанк
• УБРиР
• РНКБ Банк
• Банк Русский Стандарт
• Абсолют Банк
• Хоум Кредит Банк
• Банк Зенит
• ИНГ Банк (Евразия)
• Ренессанс Кредит
• Дойче банк
• ОТП Банк
• Кредит Европа Банк
• Банк Возрождение
• Банк Восточный
• МТС Банк
• Транскапиталбанк
• Запсибкомбанк
• Таврический Банк
• ББР Банк
• МСП Банк
• ВУЗ-Банк
• Центр-Инвест
• СНГБ
• Банк Авангард
• Азиатско-Тихоокеанский Банк
• Банк Аверс
• Кубань Кредит
• Финсервис
• Металлинвестбанк
• Локо-Банк
• Сетелем Банк
• ЦентроКредит
• СКБ-Банк
• Банк Союз
• Тойота Банк
• Экспобанк
• СДМ-Банк
• БКС Банк
• Левобережный Банк
• Примсоцбанк
• РГС Банк
• Фора-Банк
• Банк СГБ
• Банк Интеза
• Меткомбанк
• МБ Банк
• Энерготрансбанк
• Саровбизнесбанк
• Золотая Корона (РНКО Платежный Центр)
• КЭБ ЭйчЭнБи Банк
• Генбанк
• Точка Банк
• Газэнергобанк
• Челиндбанк
• Челябинвестбанк
• КИВИ Банк
• Балтинвестбанк
• Солидарность
• Аресбанк
• Кольцо Урала
• БыстроБанк
• Ланта-Банк
• Дальневосточный банк
• ИПБ Банк
• Приморье
• Держава
• МС Банк Рус
• Алмазэргиэнбанк
• Банк Хлынов
• Чайна Констракшн Банк
• Международный Финансовый Клуб
• Банк Объединенный Капитал
• Кредит Урал Банк
• Национальный Стандарт
• Банк ПСКБ
• НС Банк
• Акибанк
• Плюс Банк
• Урал ФД
• Модульбанк
• Москоммерцбанк
• Ростфинанс Банк
• Банк Славия
• Гарант-Инвест Банк
• Интерпромбанк
• НК Банк
• РосДорБанк
• Агропромкредит
• НБД-Банк
• Кошелев-Банк
• Александровский
• Инбанк
• Энергобанк
• Татсоцбанк
• Джей энд Ти Банк
• Банк Акцепт
• РЕСО Кредит
• Морской Банк
• Прио-Внешторгбанк
• Алеф-Банк
• Банк Оренбург
• ЭнергоМашБанк
• СКС Банк
• Пойдём!
• ИШБанк
• Автоторгбанк
• Форштадт
• Реалист Банк
• Норвик Банк
• Банк Развитие-Столица
• Банк Казани
• Тольяттихимбанк
• Нацинвестпромбанк
• банк Раунд
• НРБанк
• Эс-Би-Ай Банк
• Датабанк
• КС Банк
• Нико-Банк
• Руснарбанк
• Экономбанк
• Русьуниверсалбанк
• Банк Снежинский
• Итуруп Банк
• НКО ЮМани
• WebMoney (через Банк ККБ)
• Банк Нейва
• Солид Банк
• Кузнецкбизнесбанк
• Трансстройбанк
• Сибсоцбанк
• Автоградбанк
• Актив Банк
• Финам Банк
• Банк БКФ
• Банк Екатеринбург
• Нефтепромбанк
• МБА-Москва
• Хакасский муниципальный банк
• Белгородсоцбанк
• Томскпромстройбанк
• Новобанк
• Банк Агророс
• Земский Банк
• Венец Банк
• Горбанк
• Северный Народный Банк
• Углеметбанк
• ГТ банк
• Новый Век
• Уралпромбанк
• Юнистрим
• Банк Платина
• Тендер-Банк
• Первый Инвестиционный Банк
• Банк Заречье
• Синко-Банк
• Внешфинбанк
• ПроБанк
• НОКССБАНК
• Москва-Сити
• Москомбанк
• Владбизнесбанк
• Гута-Банк
• Веста Банк
• Стройлесбанк
• Кубаньторгбанк
• КБ ИС Банк
• Крокус-Банк
• Заубер Банк
• Братский АНКБ
• Банк Кремлевский
• НКО Элплат
• Банк Йошкар-Ола
• ИК Банк
• Социум-Банк
• Банк Саратов
• РНКО РИБ
• Америкэн Экспресс Банк
• Банк 131
• Банк Акрополь
• РНКО Деньги.Мэйл.Ру (VK Pay)
• Геобанк
• НКО Монета
• НКО Моби.Деньги
• НКО Русское финансовое общество
• Еврофинанс Моснарбанк
• Тимер Банк

СБП для юридических лиц

Юридические лица могут принимать через систему быстрых платежей входящие переводы – оплату товаров и услуг по QR-кодам. Функция исходящих транзакций на счета третьих лиц с расчетного счета через СБП для них временно недоступна.

Обратите внимание! Российские банки уже запускают переводы между юрлицами через СБП. Первыми этот функционал начали тестировать ДелоБанк, Райффайзенбанк и Точка.

СБП подходит юр. лицам для приема переводов в интернет-магазинах и в традиционных розничных точках. Функционал сервиса по достоинству оценят представители малого бизнеса, ИП и самозанятые, которые работают на себя, и у кого уже есть статус плательщика налога на профессиональный доход (НДП). Чтобы воспользоваться системой быстрых платежей, нужно подать соответствующее заявление в банк. Комиссия будет примерно в 3–5 раз ниже, чем по эквайрингу

Платежи на счета юр. лиц и ИП облагаются комиссией в размере до 0,7%, в зависимости от сферы деятельности. Это требование Центрального банка РФ. Минимального предела нет: банки устанавливают лимиты по СБП самостоятельно. В некоторых банках предусмотрена пониженная комиссия для продуктовых магазинов, аптек, страховых компаний и других организаций. Это значит, что условный предприниматель с доходом 150 000 рублей в месяц может сэкономить до 30 000 рублей в год только на комиссии, если принимать платежи от клиентов.

Плюсы СБП

Система быстрых платежей открывает пользователю богатый функционал и дает множество преимуществ. В чем же выгода?

Главными преимуществами являются сроки перевода – деньги «идут» 15 секунд по регламенту Центробанка – и минимальная комиссия. Средства поступают на счет и становятся доступными получателю моментально. В редких случаях деньги идут через СБП в течение 1-3 дней.

Преимущества системы быстрых платежей:

• Простота использования – подключить сервис Банка России можно с любого устройства: с ПК, ноутбука, смартфона или планшета
• Зарегистрироваться можно менее, чем за 5 минут
• Минимальная стоимость услуги – при общей сумме транзакций до 100 000 рублей комиссия не взимается
• Высокая скорость транзакции – СБП позволяет мгновенно переводить средства между банками
• Отсутствие лимитов по исходящим платежам

Минусы и подводные камни СБП

У системы быстрых платежей есть как свои плюсы, так и минусы. В чем же подвох?

Главная опасность в том, что отменить проведенные операции перевода невозможно. Нужно внимательно проверять реквизиты и комиссию.

Подводные камни СБП:

• Оба банка (отправителя и получателя) должны быть участниками системы. В противном случае перевод будет отклонен. Перечень банков-участников можно посмотреть на официальном сайте сервиса
• Есть комиссия за исходящие переводы на сумму более 100 000 рублей в месяц и ограничения по размеру каждой транзакции – 600 000 рублей
• Необходимо учитывать лимиты как по карте отправителя, так и по карте получателя на переводы (согласно действующим тарифам, которые периодически меняются)
• Переводы в СБП являются безотзывными: отменить транзакцию не получится, так как чарджбэк не действует. Рекомендуется тщательно проверять реквизиты платежа: номер телефона и банк получателя перед тем, как подтвердить операцию
• Переводы через СБП возможны только с дебетовых карт (в редких случаях – с кредитных) и только по номеру телефона. Валюта операции – рубли РФ (переводы валюты, как и отправка денег за границу, недоступны)

До конца не ясно, какие тарифы установит Центробанк в будущем (стоит ли ожидать увеличения комиссии)

Еще один недостаток СБП и риск в том, что мошенники нашли брешь в системе. Из-за уязвимости мобильного банка злоумышленники потенциально могут получить информацию о чужих счетах (связь номера телефона, имени, отчества, счета в конкретном банке) и вывести деньги путем перебора номеров. Чтобы избежать проблем с несанкционированным доступом к личному кабинету, необходимо более тщательно подходить к вопросу конфиденциальности в сети: не оставлять номера телефона на открытых страницах в социальных сетях, не размещать фото банковской карты и паспорта, не сообщать персональные данные третьим лицам и не оставлять их на сомнительных ресурсах.

Стоит ли подключать систему быстрых платежей

Подключаться или нет к сервису – личный выбор каждого. В любом случае, это удобный и полезный инструмент, если соблюдать правила пользования сервисом при осуществлении переводов, понимать цели и задачи сервиса, и свои собственные.

Чтобы сделать окончательный выбор, физлицу необходимо:

• Учесть лимиты операций по счету и картам
• Сопоставить комиссию на переводы по картам p2p, которые предлагает банк, с комиссией по СБП

Для предпринимателя сервис в ряде случаев – еще один способ сэкономить на комиссии за прием платежей.

Безопасность операций в СБП или выполнение требований НСПК?

Согласно данным с официального сайта СБП, уже более 200 финансовых организаций подключились к этому сервису. Популярность СБП постоянно растет: например, ЦБ обнародовал цель о переводе четверти межбанковских переводов на данный сервис к 2023 году. Естественно, что система, через которую проходит значительный объем транзакций (в конце прошлого года через СБП было выполнено 87 млн переводов общим объемом 643 млрд рублей), интересна злоумышленникам

Ведущий инженер отдела внедрения и сопровождения ПО компании «Фаззи Лоджик Лабс»

Зачем защищать платежи через СБП?

Первый официально зарегистрированный подразделением ЦБ ФинЦЕРТ инцидент произошел во второй половине 2020 года. Кратко схема мошенничества выглядела так:

• уязвимости одной из информационных систем банка, участника СБП, позволили злоумышленнику получить данные счетов клиентов;
• затем, запустив мобильное приложение банка в режиме отладкиз и авторизовавшись в системе ДБО, в момент отправки запроса на перевод средств в другой банк он подменил данные, указав в качестве счета отправителя счет другого клиента этого банка;
• в результате система ДБО, не проверив принадлежность счета отправителя авторизовавшемуся пользователю, выполнила перевод и сняла деньги со счета другого клиента банка.

Хотя данный инцидент стал возможен благодаря уязвимости системы ДБО конкретно банка, а не сервиса СБП в целом, он показал, что злоумышленники будут постоянно искать возможности обойти системы безопасности сервиса для совершения хищений денег клиентов финансовых организаций.

Какие меры предпринял НСПК?

Понимая все риски, НСПК, которая является операционным и платежным клиринговым центром СБП, выпустила Стандарт ОПКЦ СБП «Порядок проведения мероприятий по противодействию». Документ описывает как организационную, так и техническую составляющую мероприятий по противодействию мошенничеству с использованием сервиса СБП. Ключевыми элементами технических требований Стандарта являются: Индикатор подозрительной операции банка-плательщика и Индикатор подозрительной операции банка-получателя. Вся логика процесса выявлений и обработки мошеннических транзакций строится на базе оценки значений этих индикаторов. При этом, согласно Стандарту, индикаторы должны вычисляться и заполняться информационными системами банков — участников СБП.

С технической точки зрения индикаторы — это векторы с 16 элементами (классы мониторинга), где каждый класс характеризует определенный признак мошеннической операции и принимает значение от 0 до 9:

• 0 — отсутствие признака;
• 1–3 — низкий уровень подозрительности;
• 5-6 — средний уровень подозрительности;
• 7-8 — высокий уровень подозрительности;
• 9 — подтверждено наличие признака мошенничества (транзакция будет отклонена).

На рис. 1 представлен Индикатор подозрительной операции банка-плательщика, а на рис. 2 — Индикатор подозрительной операции банка-получателя.

Рис. 1. Индикатор подозрительной операции банка-плательщика и пример заполнения признаков

Рис. 2. Индикатор подозрительной операции банка-получателя и пример заполнения признаков

Все классы и алгоритмы их оценки подробно описаны в Стандарте. За исключением класса «Машинное обучение», по сути, — это набор статических правил, которые по детерминированным алгоритмам вычисляют «уровни подозрительности» для каждого класса индикаторов. Класс «Машинное обучение» предполагает использование специализированных решений на стороне банков — участников СБП для выявления аномалий на базе ИИ.

Что делать участникам СБП?

Очевидно, что включение механизмов оценки индикаторов для СБП в систему ДБО или в любую другую банковскую систему, выполняющую обработку транзакций, — неоптимальное решение хотя бы с той точки зрения, что технологии, используемые для расчета индикаторов, можно использовать для противодействия фроду и в других каналах обслуживания клиентов. С другой стороны, информация, получаемая через другие каналы обслуживания, также может повысить качество вычисления индикаторов для операций в СБП. Соответственно, наиболее целесообразный вариант — использование (или внедрение, если ее нет) многоканальной антифрод-системы для расчета индикаторов, согласно требованиям Стандарта.

Компания «Фаззи Лоджик Лабс», развивая кросс-канальную систему обнаружения и выявления мошеннических транзакций в режиме реального времени Smart Fraud Detection (SFD), в конце прошлого года добавила оценку рисков на стороне клиентов участников СБП (банков-плательщиков и банков-получателей). Для выполнения требований система SFD обладает следующими возможностями:

• отслеживание, обнаружение и изучение фактов мошенничества;
• защита от возникающих угроз, таких как «внедренный посредник» (man-in-the-middle), троянские программы типа «посредник в браузере» (man-in-the-browser), несанкционированное снятие денежных средств по утерянной/похищенной банковской карте;
• выявление факта совершения транзакций с «подозрительного» мобильного устройства;
• выявление фактов мошенничества, связанных с социальной инженерией, по аномальному поведению клиента банка;
• обнаружение попыток мошенничества без внесения существенных изменений в привычные для клиентов системы и процедуры;
• быстрая интеграция системы безопасности в виде развернутого локально ПО с применяемой системой дистанционного обслуживания клиентов.

Для эффективного анализа в решении сочетаются методы детектирования аномалий как на основе правил, так и с использованием технологий машинного обучения (см. рис. 3):

• наборы правил отражают политики организации по маркированию подозрительной активности или известных шаблонов атак на базе анализа параметров конкретных действий клиента/сотрудника и анализа динамически рассчитываемых объектов;
• методы машинного обучения позволяют эффективно выявлять ранее не наблюдаемые аномалии в поведении клиентов и сотрудников организации, и автоматически маркировать кейсы, соответствующие ранее выявленным случаям мошенничества, требующие минимальной настройки и поддержки и автоматически адаптирующиеся к изменяющимся шаблонам атак злоумышленников.

Рис. 3. Схема контроля операций Smart Fraud Detection

Имея полную информацию о поведении каждого клиента за продолжительный период, SFD эффективно и качественно заполняет индикаторы для операций в СБП. Более того, модуль оценки рисков, использующий элементы ИИ, позволяет заполнять класс «Машинное обучение». При этом, имея полную информацию о «типичном» поведении клиента, модуль оценки рисков часто позволяет идентифицировать признаки «социальной инженерии» и приостанавливать транзакцию в СБП, давая сотрудникам банка дополнительную возможность для контроля потенциально мошеннической операции.

Так функционал SFD защиты СБП помогает снизить риски, возникающие на стороне клиентов участников СБП, включая риск перевода денег и массовых переводов без согласия клиента, риск раскрытия информации, в том числе персональных данных, а также сведений, составляющих банковскую тайну, и репутационные риски, связанные с ущербом деловой репутации.

Согласно текущей редакции стандарта ОПКЦ СБП «Порядок проведения мероприятий по противодействию», с апреля этого года все банки — участники СБП должны внедрить описанные в документе организационные и технические мероприятия по защите операций в СБП.