Накопительная пенсия. Принцип работы
Реальная ставка и депозит. Почему депозит «утонет» с вашими деньгами?
Валюта накоплений. Где начинаются настоящие инвестиции?
Еженедельная рассылка с лучшими материалами «Открытого журнала»
Без минимальной суммы, платы за обслуживание и скрытых комиссий
Откройте счёт с тарифом «Всё включено» за 5 минут, не посещая офис.
проект «Открытие Инвестиции»
Открыть брокерский счёт
Тренировка на учебном счёте
Об «Открытие Инвестиции»
Москва, ул. Летниковская,
д. 2, стр. 4
8 800 500 99 66
Согласие на обработку персональных данных
Размещённые в настоящем разделе сайта публикации носят исключительно ознакомительный характер, представленная в них информация не является гарантией и/или обещанием эффективности деятельности (доходности вложений) в будущем. Информация в статьях выражает лишь мнение автора (коллектива авторов) по тому или иному вопросу и не может рассматриваться как прямое руководство к действию или как официальная позиция/рекомендация АО «Открытие Брокер». АО «Открытие Брокер» не несёт ответственности за использование информации, содержащейся в публикациях, а также за возможные убытки от любых сделок с активами, совершённых на основании данных, содержащихся в публикациях. 18+
АО «Открытие Брокер» (бренд «Открытие Инвестиции»), лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 045-06097-100000, выдана ФКЦБ России 28.06.2002 (без ограничения срока действия).
ООО УК «ОТКРЫТИЕ». Лицензия № 21-000-1-00048 от 11 апреля 2001 г. на осуществление деятельности по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия. Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг №045-07524-001000 от 23 марта 2004 г. на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами, выданная ФКЦБ России, без ограничения срока действия.
Накопительная пенсия. Как преумножить пенсионные накопления.
У кого она формируется и как преумножить сумму пенсионных накоплений, чтобы при выходе на заслуженный отдых накопительная пенсия стала хорошей прибавкой к страховой пенсии. Об этом подробно в интервью ведущему специалисту-эксперту группы по взаимодействию со СМИ рассказала Валентина Калашникова, руководитель группы организации и учета процесса инвестирования ОПФР по Бурятии.
Валентина Васильевна, из чего складывается накопительная пенсия?
-Здесь несколько источников:
- страховые взносы работодателя
- взносы по Программе ДСВ
- М(С)К, если мама, владелица сертификата на материнский капитал, приняла решение направить его средства на накопительную пенсию.
- доход от инвестирования.
У кого есть накопительная пенсия?
-В отличие от страховой пенсии, накопительная пенсия есть не у всех граждан. В основном, накопительная пенсия формируется у граждан 1967 года рождения и моложе. За них работодатели уплачивали в Пенсионный фонд взносы в размере 6 % на накопительную пенсию.
За работников старше (1953-1967 года рождения) страховые взносы на накопительную пенсию уплачивались только за период с 2002 по 2004 года и в меньшем размере – 2 %.
Также пенсионные накоплению имеют все участники программы государственного софинансирования пенсий вне зависимости от возраста. Добровольные взносы, которые платят участники программы, учитываются именно в накопительной пенсии.
Кроме того, накопительная пенсия появляется у женщин, которые приняли решение направить материнский капитал на свою будущую пенсию.
Вы сказали, что работодатель уплачивал взносы, а что в настоящее время?
— Начиная с 2014 года, все взносы, которые за нас уплачивает работодатель в ПФР, идут на формирование только страховой пенсии. Действует, так называемая, «заморозка» накопительной пенсии. В настоящее время она продлена до 2023 года.
Получается, что в настоящее время наша накопительная пенсия не пополняется, а можно ли каким-то образом повлиять на ее размер?
— В настоящее время главным источником пополнения накопительной пенсии является самостоятельная уплата взносов по программе государственного софинансирования пенсии, а также грамотное управление своими пенсионными накоплениями, которое позволяет получить инвестиционный доход.
Доверить инвестирование своих пенсионных накоплений граждане могут Пенсионному фонду или негосударственному пенсионному фонду.
Если человек не знает, если ли у него пенсионные накопления или не помним, какому НПФ или управляющей компании он доверил управление средствами. Как можно уточнить эту информацию?
-Свой лицевой счет обязательно нужно периодически контролировать. Узнать, где формируется накопительная пенсия, можно в выписке из индивидуального лицевого счета. Получить выписку можно на портале Госуслуг, в личном кабинете на сайте ПФР или в МФЦ. Также можно воспользоваться мобильным приложением ПФР — сведения о пенсионных накоплениях будут в разделе «Состояние индивидуального лицевого счета/Информация о пенсионных накоплениях».
А чем отличаются НПФ, Пенсионный фонд, Управляющие компании?
-Пенсионный фонд и НПФ называются страховщиками. Гражданин может выбрать в качестве страховщика своих пенсионных накоплений ПФР или один из 29-ти негосударственных пенсионных фондов.
Однако ПФР сам не занимается инвестированием средств. Для этого он привлекает управляющие компании. На данный момент их 17. В том числе и государственная управляющая компания Внешэкономбанк. Зачастую, у людей складывается мнение, что переходя в Пенсионный фонд нужно по умолчанию выбирать именно Внешэкономбанк, но это не так. Все 17 УК абсолютно надежные и имеют равные права и полномочия. Выбрать можно любую.
Как часто можно менять один НПФ на другой?
-Менять страховщика можно ежегодно, но рекомендуется это делать не чаще 1 раза в 5 лет. Если будете делать чаще, то потеряете инвестиционный доход.
Например, вы перевели пенсионные накопления в НПФ №1 3 года назад. Если, не дожидаясь 5 лет, в 2021 году вы пишете заявление о переводе накоплений в другой НПФ №2, то потеряете инвестиционный доход, который НПФ №1 заработал для вас за 3 года. Поэтому еще раз повторюсь, менять страховщика пенсионных накоплений нужно не чаще 1 раза в 5 лет.
Однако есть исключение, если вы находитесь в Пенсионном фонде, (а как я уже отметила, нельзя находиться просто в ПФР, сам он не инвестирует), а в какой-то УК, то внутри самого ПФР эти УК можно менять каждый год. В этом случае инвестиционный доход вы не теряете.
А кому лучше доверить свои накопления? На что следует обратить внимание?
-Это один из самых популярных вопросов «Что лучше НПФ или ПФР?».
Какие есть критерии, на что бы я посоветовала обратить внимание.
Во-первых, это, конечно же, надежность. Я уже говорила, что сейчас на рынке обязательного пенсионного страхования действует 29 НПФ. Хочу отметить, что Центробанк, который является регулятором их деятельности, тщательным образом проверил все НПФ и сейчас на рынке остались только самые надежные негосударственные фонды, которые прошли различные стресс-тестирования и соответствуют всем требованиям. Но все же я бы посоветовала гражданам не терять бдительности и время от времени следить за деятельностью выбранного НПФ. В случае его банкротства гарантирован будет только номинал взносов, а доход может быть потерян.
Еще одним важным критерием выбора между НПФ и ПФР я бы назвала удобство получения услуг. Так как на территории нашей республики отсутствуют офисы НПФ, поэтому стоит обратить внимание, оказывает ли фонд услуги в электронной форме: какие есть способы получения выписки по лицевому счету, чтобы узнать, сколько средств накопилось, какой доход вам начисляют.
Если вы уже предпенсионного возраста, то важно выяснить, каким образом можно будет оформить выплату средств. Не придется ли вам для этого ехать в другой регион или заверять документы у нотариуса и направлять по почте.
Следующий показатель и, пожалуй, самый интересующий граждан – это доходность.
Да, действительно, очень интересно, какую доходность можно получить?
-Информацию о доходности НПФ можно получить:
- На сайте Центробанка
- На сайтах самих НПФ
- Или на сайтах рейтинговых агентств.
С доходностью УК можно ознакомиться:
- на сайте ПФР
- либо в территориальных органах ПФР.
Какой примерно уровень дохода показывают НПФ и УК?
-По Управляющим компаниям:
— средняя доходность за 2020 год – 6,9 %
— средняя доходность за 3 года – 8,4 %
— наибольшая доходность за 2020 год у УК Сбербанка — 10,4 %
— наибольшая доходность за 3 года у УК Регион ЭСМ — 9,88 %
— средняя доходность за 9 мес. 2020 г. – 5,8 %
— средняя доходность за 3 года – 5,8 %
— наибольшая доходность за 9 мес. 2020 г. – 8,2 % (НПФ Социум)
— наибольшая доходность за 3 года – 9,1 % (НПФ Аквилон)
Как узнать сумму пенсионных средств?
—Если в ПФР, то в выписке из индивидуального лицевого счета или в мобильном приложении ПФР (раздел «Состояние индивидуального лицевого счета»/«Информация о пенсионных накоплениях»).
Если пенсионные накопления находятся в НПФ, то в личном кабинете этого НПФ.
Как перейти в НПФ или УК?
-В ПФР – только заявление. В НПФ – сначала договор, затем заявление. Заявление нужно подать до 1 декабря. Способ подачи: лично в ПФР или через Госуслуги, но для этого нужна УКЭП.
Сменить УК внутри ПФР можно в срок до 31 декабря.
Когда и как можно получить накопления?
—На накопительную пенсию повышение пенсионного возраста не распространяется.
Заявление на выплату пенсионных накоплений могут подать женщины в 55 лет, мужчины в 60 лет. Льготные категории, к примеру, врачи, учителя могут обратиться за выплатой пенсионных накоплений сразу после выслуги лет, то есть льготного стажа.
Какие виды выплат существуют:
— единовременная выплата (если накопительная пенсия меньше 5 %, чем страховая);
— накопительная пенсия (только для участников Программы софинансирования пенсий)
— накопительная пенсия (делится на 22 года (264 мес))
Что касается выплаты накоплений правопреемникам в случае смерти застрахованного лица, то гражданин может определить правопреемников еще при жизни. Если он этого не сделает, то средства будут выплачены ближайшим родственникам-правопреемникам.
Выплата носит заявительный характер, родственникам нужно подать заявление о выплате в течение 6 месяцев с даты смерти. Если они упустят этот срок, то нужно будет обращаться в суд за его восстановлением.
Как увеличить свою пенсию? 5 инструментов, которые помогут будущему пенсионеру.
Мысли о пенсии от государства многих не радуют: по данным ПФР средний размер страховой пенсии по старости в России в 2020 году был чуть больше 17 тысяч рублей, и это с учетом максимальных значений. По факту, реальный размер выплат еще меньше.
Ни для кого не секрет, что размер пенсии определяется на основании трудового стажа гражданина и количества пенсионных баллов, которые он заработал в период трудовой деятельности. При этом стаж учитывается только при официальном трудоустройстве и «белой» зарплате. Уровень доходов, наоборот, напрямую не влияет на размер государственной пенсии.
Каждый хоть раз задавался вопросом, хватит ли выплат от государства, чтобы обеспечить себе достойную жизнь на пенсии – путешествовать, покупать все необходимое, помогать детям и внукам? Ведь после завершения карьеры, снижение уровня жизни может стать сильно заметным.
Мы собрали пять инструментов, которые помогут жить лучше после выхода на заслуженный отдых.
1. Инвестиции.
Существуют различные инструменты инвестирования – глобально их все можно разделить на сберегательные и инвестиционные.
Основная цель сберегательных инструментов – защита средств от обесценивания, например инфляции. К таким инструментам относятся: депозиты, НСЖ (накопительное страхование жизни), вложения в недвижимость.
Главная цель инвестиционных инструментов – получение максимального дохода от инвестирования. К таким инструментам относятся: ИСЖ (инвестиционное страхование жизни), ИИС (индивидуальные инвестиционные счета), вложения в ПИФы (паевые инвестиционные фонды) и передача средств в доверительное управление.
Для большей части перечисленных инвестиций обязательно требуются профессиональные знания, чтобы не только приумножить, но и не потерять вложенный капитал.
2. Добровольные взносы на будущую пенсию в негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
Если у вас пока не хватает знаний в области инвестирования, выбирайте для себя инвестиционные продукты, не требующие специальных навыков. Один из способов позаботиться о своем будущем — вложения в НПФ. Инструмент, который сочетает в себе как сберегательные, так и инвестиционные цели – это программа НПО. НПО (или негосударственное пенсионное обеспечение) поможет накопить вам существенную сумму с минимальными вложениями.
Как увеличить пенсию с помощью НПО?
С негосударственным пенсионным фондом и программой НПО все действительно просто: и процесс накопления, и процесс получения накопленных средств.
1. Вы заключаете договор НПО с негосударственным пенсионным фондом, вносите первый пенсионный взнос.
2. Выбираете для себя размер и периодичность последующих пенсионных взносов, которые будете вносить на свой личный пенсионный счет.
3. Фонд инвестирует ваши средства и ежегодно начисляет инвестиционный доход, планомерно увеличивая ваш пенсионный капитал.
4. При достижении пенсионных оснований, вы подаете заявление в Фонд о назначении вам негосударственной пенсии.
НПО — инструмент инвестирования с оптимальным для инвесторов уровнем дохода и минимумом рисков. Рассчитайте самостоятельно размер дополнительной пенсии, которую можно получать в НПФ ВТБ с помощью калькулятора на сайте.
3. Перевод средств материнского капитала на накопительную пенсию матери.
Любые средства могут приносить доход, а не просто расходоваться на нужды семьи и материнский капитал – отличное тому подтверждение. Молодые родители часто забывают о том, что материнский (или семейный) капитал может стать частью накопительной пенсии матери, да еще и инвестироваться. Как? Все просто — если вы переведете средства материнского капитала в негосударственный пенсионный фонд, они будут инвестироваться фондом и преумножаться. Таким образом, можно дополнительно увеличить свою пенсию за счет средств, назначенных государством при рождении или усыновлении первого и/или второго ребенка.
4. Поздний выход на пенсию.
Отложить выход на пенсию — выгодно будущему пенсионеру. Чем дольше вы не будете обращаться за назначением страховой пенсии, тем больше будут выплаты от государства. Например, если вы обратитесь за назначением пенсии через 5 лет после достижения пенсионного возраста, то сумма ваших пенсионных коэффициентов увеличится на 45%. При этом, отложить срок выхода на пенсию можно от 1 года до 10 лет.
Подведем итог.
На сегодняшний день существует не так много инструментов, которые рассчитаны на то, чтобы повысить уровень пенсии и обеспечить достойный уровень жизни после завершения карьеры. А ведь это одна из главных и приоритетных задач не только государства, но и каждого гражданина. Программа НПО – отличный инструмент, который решает эту задачу и позволяет получить существенную прибавку к пенсии от государства.
Как не потерять и увеличить свои пенсионные накопления: руководство от ПФР
Вот уже на протяжении 14 лет существует возможность формирования накопительной пенсии, а также застрахованным лицам предоставляется право выбора того или иного страховщика.
Несмотря на четырехлетний мораторий, год от года инвестиционный доход денежных средств растет, но и риски от выбора страховщика также растут.
О нюансах сохранения пенсионных накоплений рассказали специалисты отделения ПФР по Нижегородской области.
На пороге вашей квартиры появились агенты НПФ. Что делать?
Выбор страховщика является личным и неотъемлимым правом каждого гражданина РФ.
У некоторых НПФ сложился опыт поквартирного обхода в целях агитации застрахованных лиц на переход в НПФ и заключение договоров об ОПС. Пенсионный фонд не является организацией, контролирующей деятельность негосударственных пенсионных фондов. Решение о переводе средств пенсионных накоплений в НПФ, а также решение о том, стоит ли пускать в свою квартиру агентов НПФ, гражданин принимает самостоятельно.
Также гражданам необходимо более внимательно изучать документы перед их подписанием в кредитно-финансовых организациях и страховых компаниях, потому как упомянутые организации могут сотрудничать с НПФ и предлагать гражданам выбрать того или иного страховщика, не всегда предоставляя полноценную консультацию, не объясняют риски, связанные с переходом.
Как обезопасить свои пенсионные накопления
Для того, чтобы защитить свои пенсионные накопления от финансовых потерь при переводе от одного страховщика к другому, рекомендуется не подписывать документы без предварительного прочтения, так как менять страховщика, переводя свои пенсионные накопления чаще одного раза в пять лет, невыгодно.
Согласно нормам действующего законодательства, ответственность за сохранность пенсионных накоплений несет государство совместно с АСВ, и гарантирует сохранность пенсионных накоплений, направленных на накопительную часть пенсии, но только в размере номинала. Потеря инвестиционного дохода возможна при непродуманном выборе страховщика.
Если вы подписали договор на ОПС
С 1 января 2015 года застрахованные лица имеют право подавать заявления о переходе («срочные» заявления) или о досрочном переходе («досрочные» заявления). Различия этих заявлений состоят в сроках рассмотрения, а также в том, что законодательством предусмотрена различная степень гарантирования сохранности пенсионных накоплений в зависимости от выбранного вида заявления – «срочное» или «досрочное».
Для того, чтобы перевести накопления в тот или иной фонд, застрахованному лицу необходимо:
- подать заявление о переходе в органы ПФР,
- заключить договор об обязательном пенсионном страховании с выбранным фондом.
Если гражданин подписал указанные документы, но переводить средства к новому страховщику передумал, ему необходимо обратиться до конца текущего года в территориальное управление ПФР для получения подробной консультации, а также для возможной подачи заявления о выборе текущего страховщика, таким образом пенсионные накопления продолжат формироваться у ранее выбранного страховщика.
В том случае, если гражданин принимает решение о смене страховщика, чтобы избежать потери инвестиционного дохода или убытков от инвестирования пенсионных накоплений, рекомендуется подавать заявление о переходе к новому страховщику не ранее, чем через 5 лет.
Что делать, если нежелательный перевод состоялся
В последнее время участились случаи обращения по вопросам неправомерного перевода пенсионных накоплений в тот или иной фонд без ведома застрахованного лица, а также по вопросам потери инвестиционного дохода при переводе средств в фонд, такая ситуация случается при отсутствии качественного информирования гражданина о нормах действующего законодательства при заключении договора со стороны НПФ.
Для того, чтобы защитить свои пенсионные накопления от переводов, достаточно будет не предъявлять свои документы, а именно: паспорт и СНИЛС – людям, которые представляются агентами НПФ, а также не подписывать договора ОПС, предлагаемые агентами, если смена страховщика не входит в планы гражданина.
В случае неправомерного перевода пенсионных накоплений, для признания договора недействительным, застрахованному лицу необходимо обращаться в судебные органы.
Как контролировать свои пенсионные накопления
Застрахованные лица могут заказывать либо в ПФР, либо на сайте госуслуг, либо в личном кабинете застрахованного лица выписку из ИЛС, где представлена информация о размере пенсионных накоплений и текущем страховщике.
Информация о текущем страховщике необходима для того, чтобы знать информацию о результатах инвестирования средств пенсионных накоплений.
В том случае, если текущий процент инвестиционного дохода не оправдал ожидания застрахованного лица, следует проанализировать среднегодовую доходность, результаты инвестирования средств предыдущих лет.
Предполагаемые финансовые потери при переходе могут оказаться больше, чем упущенная выгода от низкого процента инвестирования.
Как перевести свои накопления в НПФ
Законом установлено, что до 31 декабря ежегодно каждый гражданин имеет право подать заявление о смене страховщика одним из перечисленных способов:
- лично обратиться в ПФР либо в МФЦ с паспортом и страховым свидетельством обязательного пенсионного страхования;
- направить заявление в органы ПФР по почте, предварительно заверив его нотариально;
- подать заявление о переводе через портал госуслуг либо личный кабинет ПФР (для этого необходимо пройти электронную регистрацию и приобрети электронную подпись).
Согласно нормам действующего законодательства рассматривается заявление с самой поздней датой поступления в ПФР.
Также, при переходе в НПФ, необходимо заключить договор ОПС.
Автоматический перевод пенсионных накоплений от одного страховщика к другому нормами действующего законодательства не предусмотрен.