Биткоин, токены, блокчейн… Все делают вид, что разбираются в этом, а я не понимаю! Помогите!
Не совсем. Прежде всего, нужно понимать, что в России, например, вы не сможете купить что-то за биткоины официально — то есть чек вам никто не выдаст. И все бесконечные кофейни и торговые центры, которые объявляют, что у них можно расплачиваться биткоинами, скорее всего, просто завлекают клиентов — то есть вам подарят кофе в обмен на перевод биткоина на кошелек бармена. По закону в России можно расплачиваться только рублями.
Конечно, биткоины часто используются на теневых рынках — это быстро, анонимно и относительно безопасно. Именно поэтому многие думают, что покупка и использование биткоинов противозаконны. Это не так, просто они не описаны в текущей законодательной базе, а значит, попадают в «серую» зону — тут никто ничего не знает и не готов брать на себя ответственность за их оборот. Однако ситуация может измениться уже к концу 2017 года. Госдума при поддержке Центробанка и Минфина активно работает над законом о криптовалютах, по которому любой желающий сможет их покупать абсолютно легально. Условия и оговорки там, несомненно, будут, но основная задача — вывести этот рынок из тени и идентифицировать его игроков.
А зачем тогда люди покупают биткоины?
Во-первых, в некоторых странах (скажем, в Японии и кое-где в Европе) биткоинами уже можно расплатиться — например, купить кофе или дом. И это очень удобно. Средства доходят моментально с минимальными комиссиями, а главное — для проведения сделки вам не нужны посредники в лице банков или брокеров, что облегчает перевод и делает его анонимным (криптовалютные кошельки не привязаны к имени владельца). Во-вторых, многие считают это диверсификацией своих сбережений. Ставки по депозитам сейчас ниже 10%, рынки ценных бумаг падают, а биткоин чаще всего растет — каждый втайне рассчитывает заработать на росте курса.
Где люди берут биткоины?
Чаще всего используют интернет-обменники, специальные боты в мессенджерах, интернет-кошельки и криптовалютные биржи. Благодаря удобству использования и стремительному росту курса спрос на покупку стремительно растет. Кто-то просто покупает у друзей или знакомых. Подходящий для вас способ покупки зависит лишь от вашей изобретательности и толерантности к грабительским комиссиям за переводы в кошельках и откровенно завышенным обменным курсам. Некоторые обменники по запросу в «Яндексе» предлагают вам купить биткоин за три тысячи долларов, хотя его текущая рыночная цена колеблется в диапазоне $2 300- 2400. А комиссии большинства криптовалютных бирж при переводе с кошельков «Киви» и «Яндекса» достигают 5%.
Теоретически, самый простой и дешевый способ — сделать простой банковский перевод на крупную криптовалютную биржу для покупки по наиболее выгодному курсу. Но это пока практически невозможно — банки настороженно относятся к таким сделкам, их департаменты по управлению рисками не хотят иметь дело с «серыми» инструментами и часто блокируют транзакции. Особо консервативные банки даже могут временно заблокировать ваши счета, чтобы разобраться в природе вашего интереса к миру высоких технологий.
Что влияет на курс биткоина?
Биткоин не зря называют цифровым золотом — его добыча и появление в системе новых монет постоянно снижается и ограничено математической формулой (99% биткоинов будет добыто к 2034 году); по мере роста спроса цена должна неизбежно расти. С другой стороны, на рынке сейчас активно торгуется менее 10% от доступных монет в системе, поэтому резкие скачки курса могут быть легко компенсированы притоком новых биткоинов на биржи. Следует помнить, что это очень молодой рынок, а большинство его игроков впервые торгуют на бирже — и легко поддаются эйфории и панике. Именно поэтому сейчас мы видим такую волатильность курса.
Вы говорите, что биткоин почти всегда растет. Если я куплю парочку, через год разбогатею?
Вполне вероятно, но всегда есть риск падения курса в два-три раза перед очередной волной роста. Поэтому если вы рассчитываете заработать на новогодние подарки — учтите, что можете не попасть в цикл. С начала 2017-го биткоин вырос почти в два с половиной раза, эфириум (вторая по капитализации валюта) — в 48 раз. Но потом эфириум упал в два раза, так что надо осознавать все риски предприятия еще в самом начале.
Для терпеливого инвестора потенциал заработка может быть весьма высоким. В момент написания этой статьи мировая капитализация всех криптовалют составляет 85 миллиардов долларов, так что этому рынку есть куда расти. Для сравнения: объем банковских депозитов населения России — 405 миллиардов долларов, аналогичная цифра в США — 9 триллионов долларов. А капитализация мирового рынка ценных бумаг — 86 триллионов долларов (на конец 2016 года).
Так, хорошо. А что такое блокчейн?
«Блокчейн — это распределенный реестр для хранения данных…» — наверняка вы не раз слышали такое объяснение и ничего не понимали. Так вот, блокчейн — это база данных, которая одновременно хранится на множестве компьютеров, соединенных друг с другом в интернете. Зачем он нужен, лучше объяснить на примере.
Представьте, что вы отправили 100 рублей своей тете в Бразилию банковским переводом. Вы заполнили дюжину полей в форме перевода, после чего банковский сотрудник списал деньги с вашего личного счета и зачислил их на единый счет банка для международных переводов. Затем другой сотрудник перевел эти деньги на счет банка-агента, который перевел их в Бразилию, где они по такой же цепочке упадут на личный счет вашей тети. Три дня спустя тетя получит 97 рублей (за вычетом комиссий всех банков) — при условии, что никто не сделал ошибку при переводе. Но самое страшное, что все эти три дня ни вы, ни ваша тетя, и уж тем более никто из банкиров не знают, где именно сейчас находятся ваши деньги, и кто ведет их учет. Внезапный крах сервера, недобросовестность банкира или хакерская атака положат начало долгим расследованиям и поиску ответственного за возврат ваших денег. Но ведь то же самое может произойти в любой момент со всеми деньгами на вашем счету. Значит, вы ежедневно полагаетесь на систему и доверяете вашему банку, а это большая проблема.
Сейчас блокчейн используется в основном для переводов криптовалют, но его все активнее внедряют в разные организации и для разных целей.
И чем лучше блокчейн?
Прозрачностью, скоростью, стоимостью, простотой. Если вы отправили криптовалюту или информацию по блокчейну, свидетельство такой отправки невозможно изменить или подделать, поскольку она подтверждается сотнями тысяч компьютеров по всему миру. На этих же компьютерах хранится множество копий этой информации — и она доступна для просмотра любому пользователю в любой момент времени. Весь процесс перевода занимает считанные минуты и стоит в десятки раз дешевле банковского. Если вы храните деньги и информацию в блокчейне, записи никогда не будут утеряны или подделаны, любой участник рынка может в любой момент удостовериться в вашей финансовой состоятельности. Никаких третьих сторон и посредников, только полная прозрачность и математическая гарантия точности расчетов.
Еще про криптовалюты. Зачем их нужно майнить?
Чтобы система работала, а майнеры зарабатывали. Майнить криптовалюты — значит, подтверждать транзакции в блокчейне и получать за это вознаграждение от системы и сторон сделки. Чтобы этим заниматься, потребуется мощное вычислительное оборудование. Для биткоинов используют специальные чипы, для других криптовалют — видеокарты. Именно поэтому вы не можете купить себе или своему ребенку новую игровую видеокарту — все карты раскуплены майнерами еще до их поставки в магазин. И отчасти именно поэтому стоимость акций производителя видеокарт NVIDIA выросла почти на 60% с начала 2017 года.
А я могу начать майнить?
Да, можете. Но век «гаражного» майнинга закончен. Входя в этот рынок сейчас, вы будете конкурировать с промышленными майнерами, у которых самое новое и оптимально настроенное оборудование и самый дешевый тариф на электроэнергию. При хорошем соотношении курса и количества майнеров в системе вы сможете получать прибыль в течение нескольких месяцев — и, скорее всего, вернете затраты на оборудование. Однако при временном падении курса вам придется запастись терпением. Вы перестанете зарабатывать намного раньше крупных майнеров, так устроена кривая затрат на майнинг. Можно, конечно, переключиться на другую — временно более выгодную для майнинга — валюту, но такие аномалии быстро обнаруживаются рынком, и туда приходят остальные бедолаги, которых вынесло вместе с вами. Так что это сложный способ заработка.
А что такое ICO? Про него тоже теперь часто говорят.
Представьте себе парк аттракционов. На входе вы покупаете жетоны с эмблемой парка и можете расплачиваться ими за разные развлечения — пострелять в тире или покататься на колесе обозрения. Разные проекты, которые работают с блокчейном (например, те, кто специализируется на хранении данных) тоже выпускают такие жетоны. Их называют монетами или токенами. Покупатель может купить такой токен и расплатиться им за какую-то услугу проекта — только не пострелять в тире, а, скажем, увеличить объем своего хранилища в базе данных (как люди покупают себе дополнительную память в Dropbox). Если такой проект станет популярным, токены вырастут в цене. Ведь в хорошем и известном парке аттракционов жетоны тоже дороже, чем в плохом. Когда блокчейн-проекты выпускают токены, они размещают их на рынке, чтобы люди могли их приобрести. Это и есть Initial Coin Offering, первичное размещение монет-токенов.
Мне кажется, или вся эта история с криптовалютами сильно напоминает финансовую пирамиду?
Кажется. Главная цель финансовой пирамиды — обогатить ее создателей за счет вложений от новых участников. Активы таких пирамид никому не нужны на внешнем рынке, они не обладают никакими преимуществами в использовании, не решают никаких проблем. В случае с криптовалютами все наоборот — они решают большую проблему финансового рынка, их оборот удобен и выгоден его участникам, что создает реальный спрос на их покупку.
Однако если завтра рынок изобретет что-то более технологически совершенное и удобное, то крупные игроки и инвесторы могут потерять веру в биткоин — это приведет к падению курса и перетоку капитала в более удобные инструменты. Но сейчас над доработкой и совершенствованием биткоина и других криптовалют трудится так много талантливых программистов и математиков по всему миру, что следующий технологический скачок, вероятнее всего, случится все-таки в рамках существующей технологии.
Сейчас всякие криптовалюты — это все-таки про каких-то маргиналов, разве нет?
Уже нет. Основная причина роста биткоина и других криптовалют — вхождение крупных игроков в рынок. Инвестиционные фонды, международные корпорации, миллиардеры и даже некоторые государства уже заявили о поддержке и начале использования ряда валют и технологии блокчейн в целом — все это внушает уверенность инвесторам и держателям криптовалют. Рынок уже не расценивает биткоин как анекдот из жизни сисадмина, это финансовый актив, волатильный, сложный, но вполне реальный.
Этот материал — часть спецпроекта «Медузы» о блокчейне и криптовалютах; целиком его можно посмотреть здесь.
Зачем люди на самом деле покупают криптовалюты: ответ экспертов Банка международных расчетов
Банк международных расчётов (BIS) пытается опровергнуть теорию о том, что владение криптовалютами связано с недоверием к традиционным финансам. Накануне эксперты финансового учреждения опубликовали документ о социально-экономических факторах, влияющих на криптовалютные инвестиции в США. Используя репрезентативные данные опроса относительно потребительских тенденций, аналитики привели несколько аргументов в подтверждение своей теории. Рассказываем об этом подробнее.
Начнём с объяснения теории. Большинство популярных криптовалют является децентрализованными, то есть они не зависят от каких-то определённых органов. Соответственно, центральные банки, правительства и чиновники не только не определяют перспективы развития определённых монет, но и даже не могут запретить их существование. Их максимум — создание проблем для торговых платформ или усиление регулирования, которое может спугнуть начинающих инвесторов. Хотя даже это не сможет остановить работу сетей криптовалют.
В связи с этим многие поклонники монет рассматривают их как своего рода протест против действий чиновников. И это действительно так. К примеру, темпы выпуска Биткоина ограничены: сейчас приблизительно каждые десять минут с новым блоком в сети появляется 6.25 BTC — и не больше. Более того, максимальное предложение криптовалюты составляет 21 миллион BTC, и выйти за пределы данного ограничения не получится.
Всё это заметно контрастирует с происходящим с обычными фиатными валютами. Их предложение увеличивается огромными темпами, причём мнение простых граждан по этому вопросу обычно никого не интересует. Поэтому многие инвесторы покупают монеты, чтобы оградиться от влияния не самых понятных решений правительств и обесценивания обычных денег.
Доллар против Биткоина
Однако банкиры считают, что причины покупки монет совершенно другие. Или как минимум такую точку зрения им выгодно донести.
Для чего покупают Биткоин
Вот одна из цитат отчета, в которой аналитики делятся подробностями своего исследования. Реплику приводит Cointelegraph.
Спрос на криптовалюту не обусловлен недоверием к наличным деньгам или финансовой индустрии, учитывая, что нет различий в воспринимаемой безопасности наличных денег, офлайн- и онлайн-банкинга. Таким образом мы можем предварительно опровергнуть гипотезу о том, что криптовалюты рассматриваются как альтернатива национальным валютам или регулируемым финансам.
То есть крипта якобы не является альтернативой, а всего лишь «нишевым объектом цифровых спекуляций». В BIS отметили, что с точки зрения политики общий вывод состоит в том, что цели инвесторов «такие же, как и для других классов активов, поэтому регулирование криптосферы должно иметь место».
В документе BIS также описываются основные корреляции между выбором криптовалютных инвестиций и уровнем образования/доходов инвесторов. Есть некоторые интересные данные: например, покупатели Эфириума и XRP имеют самый высокий уровень образования, в то время как те, кто держит Litecoin, наименее образованны.
Среднее количество уровней образования инвесторов в разные криптовалюты
Новый отчёт придает большое значение тому, что криптовалюты по типу Биткоина не представляют угрозы для традиционных финансовых инструментов, поскольку спрос на криптовалюту не обусловлен недоверием к наличным деньгам. Однако мы не согласны с этим утверждением: крипту часто выбирают хотя бы из-за того, что она предлагает инвесторам более высокую доходность и волатильность по сравнению с традиционными финансовыми вложениями, а значит даже этого факта достаточно, чтобы говорить об открытом противостоянии цифровых и традиционных активов за спрос со стороны потребителей.
Что особенно важно: теперь целые государства признают BTC официальным платёжным средством, хотя международные агентства активно критикуют это решение. А это также указывает на то, что цифровые активы напрямую конкурируют с обычными деньгами и рассматриваются как опасность для последних.
Мы считаем, что роль криптовалют в будущем будет куда более заметной, чем сегодня — причём во многих случаях монеты будут использоваться именно в качестве обычных денег. В пользу данной теории говорит не только признание BTC официальным платёжным средством в Сальвадоре, но и вложения в крипту со стороны всемирно известных банков. А это тоже даёт понять многое о перспективах развития ниши цифровых активов.
А что вы думаете по этому поводу? Поделитесь своим мнением в нашем крипточате миллионеров. В нём поговорим на другие темы, которые связаны с блокчейном, децентрализацией и цифровыми активами.
Что делает криптовалюты такими ценными?
C тоимость криптовалюты, как и любых других денег, определяется количеством способов, которыми с ней можно поступить. Вдохновляясь статьей «Что стоит за биткоином», я попробую ответить на вопрос: почему все вдруг помешались на криптовалютах?
Подобно тому, как ценность лопаты выводится из её способности копать, так и ценность валюты основана на двух факторах: способности к обороту и сбережению. Эту идею сформулировал основатель АЭШ Карл Менгер.
Для простоты можно представлять, что «оборот» — это деньги, которые вы носите с собой в кошельке, а «сбережения» — это то, что лежит в банке или закопано во дворе. 90 % спроса на деньги — это спрос на сбережения.
Если мы оценим ликвидность криптовалют, то сможем определить и их будущее, учитывая колебания стоимости фиата или золота.
Для сделок важны стоимость и скорость транзакций (переводов), анонимность, обратимость, риск при выборе контрагента (партнёра по договору), особенности регулирования. Для сбережений дополнительно требуется долгосрочная стабильность валюты.
Спрос и предложение всегда определяют цены
Цена — это следствие спроса и предложения. Когда спрос растет быстрее, чем предложение, валюта вырастает в цене. А если медленнее — цена будет падать.
Биткоин появился в 2009 году, и с тех пор спрос на него рос намного быстрее предложения — поэтому его цена взмыла вверх. В то время как американский доллар упал — подвергся «ценовой инфляции», из-за неудачного удержания спроса наряду с постоянным печатанием денег.
Поговорим о практической составляющей: зачем люди вообще используют деньги?
Кроме совокупного спроса на валюту, есть ещё очень важный параметр — число совершаемых сделок.
Большая часть обращаемых в экономике денег — это не приобретение товаров и услуг (покупка чашки кофе или билета на самолет), а движение финансов: выплата зарплат, покупка и продажа акций, инвестиции и дивиденды. В США 80 % денежного оборота приходится на банковские транзакции. Остальные 15 % идут на выплату различных счетов, 3 % — на операции с кредитными или дебетовыми картами, а 4 % — на операции с бумажными деньгами.
Биткоин до сих пор не набрал и 0,01% от числа всех транзакций в мире
Нам не хватает последней частички в мозаике: есть ли у криптовалют конкурентное преимущество? Большинство платежей в мире проходят в фиатных валютах (доллары или йены)— примерно 99 % от общего числа. 1 % удерживает золото.
Фиатные деньги могут иметь электронную форму — например, кредитные карты или банковские счета. Даже для оплаты золотом не обязательно держать его в руках — можно просто купить право требования на финансовом рынке (так называемое «бумажное золото»).
Средняя комиссия за перевод биткоинов составляет 6–7 долларов. Эта цифра не зависит от объёма транзакции.
Вы можете отправить один биткоин, который стоит 12 000 долларов, или 1 000 биткоинов стоимостью $12 000 000, а цена перевода по-прежнему составит несколько долларов. В противоположность, банки обычно взимают процент — для многомиллионных транзакций комиссия выходит существенная.
Также сеть биткоин намного быстрее проводит сделки (от 10 минут до нескольких часов), тогда как банкам может потребоваться несколько дней. [Сейчас транзакции в биткоинах занимают минимум несколько часов. Но есть другие криптовалюты, где они совершаются за минуты — прим. RLN]
Биткоин бьет по наиболее важному из всех применений денег: финансовым трансфертам. Но есть существенный побочный эффект — издержки на обмен валюты.
Чтобы обменять доллар на иену, придётся заплатить комиссию. Также и с биткоином — чтобы получить криптовалюту, необходимо обменять на неё доллары и доплатить за обмен сверху.
Это значит, что маленькая комиссия за биткоин действительно работает только тогда, когда и отправитель, и получатель держат в нём деньги.
Представим, что у вас есть доллары. Вы хотите купить дом у Джека. Он держит деньги в долларах в банке. Тогда ты можете обменять свои доллары на биткоины и перевести их на счёт Джека. Он же конвертирует биткоины обратно в доллары. Вы сохраните деньги на переводе, но дважды заплатите за обмен валюты, и выгода, тем самым, нивелируется.
Биткоин — это технология, которая несравнимо лучше обычных банковских операций. Однако действительность убивает основное преимущество, поскольку большинство держит свои деньги в фиате. Это не изъян биткоина, а стандартная цена, которую платит любая малораспространенная валюта — необходимость платить за конверсию в доминирующую валюту.
Если говорить о цене и скорости, то физические деньги и золото не имеют равных, но только в том случае, если продавец и покупатель могут коснуться друг друга. Наличные сегодня составляют лишь 4 % от оборота, а близко взаимодействующие продавцы и покупатели — лишь малая часть от всего спроса.
В отношении удаленного доступа биткоин несомненно более выгоден, чем кредитные или дебетовые карты, но мы снова сталкиваемся с проблемой двойного обмена — пока оба участника рынка не перешли на биткоин.
Опережающий потенциал биткоина
Рассмотрим другие выгоды: анонимность, необратимость, снижение рисков, отсутствие регулирования.
Биткоин почти что анонимен — по крайней мере, пока правительство не натравило на вас своих псов. Процесс похож на использование наличных, только с преимуществом на больших дистанциях с небольшой комиссией.
Обратимость заключается в том, сможет ли покупатель закрыть свой платеж. Онлайн-поставщики сталкиваются с этой проблемой, когда мошенники покупают товар, получают его по почте, отменяют заказ, но не возвращают полученное.
Компании, предоставляющие кредитные карты или электронные счета типа PayPal, часто стоят на стороне покупателя, который может высасывать деньги у честных поставщиков, разрывая контракт в сети. Биткоин же, как и наличные деньги, необратим уже после подтверждения. Это медленнее, чем через наличность, но быстрее, чем через PayPal или кредитные карты, где покупатели могут обратить процесс месяцы спустя.
Риск нарваться на недобросовестного контрагента — это, грубо говоря, риск, что ваш банк обанкротится, забрав ваши деньги. Вспомним, что биткоин создавался во время кризиса в 2008 году, когда падение банков было обычным делом.
Так как сеть биткоина распределена на множестве компьютеров и не управляется централизованной организацией, то у неё нет и опорного пункта, который мог бы рухнуть. С другой стороны, криптовалюты могут иметь технические искажения, что тоже несёт в себе риски.
Регулирование: не «если», а «когда»
Ну и наконец регулирование криптовалют. Здесь мы увидим множество изменений в течение следующих лет, когда государства осознают что же такое криптовалюты и биткоин.
До сих пор криптовалюты пользовались тем, что регуляторы, мягко говоря, их игнорировали: дозволяли пользоваться, не отгоняли от них, но и не привлекали. Это значит, что бремя и издержки от регулирования были небольшими — хотя в Нью-Йорке это уже не так.
С другой стороны, эта «серая зона» регулирования означала, что многие компании и инвесторы боялись использовать биткоин или даже покупать его. Поэтому возрастающее регулирование может вылиться в рост спроса на криптовалюты, ведь те люди перестанут их бояться.
Сегодня страны постепенно формируют два лагеря по отношению к криптовалютам: энтузиасты (Япония, Эмираты, Дубай, Тайвань, Швейцария) и скептики (Китай, Корея). США и ЕС пока что мечутся туда-сюда. Совсем недавно США разрешили торговать фьючерсами и бинарными опционами на своих фондовых биржах, что говорит о растущем энтузиазме Америки.
Криптовалюты для адреналиновых наркоманов
Учитывая, что абсолютное большинство сбережений сейчас находятся в фиатных валютах, удобнее сидеть со слоном в комнате, чем откладывать на жизнь в биткоинах.
Как мы уже упомянули, главное — это каким образом цена будет держаться, то есть как будут действовать спрос и предложение. Хотя биткоин ударил по доллару и даже золоту, хотя он вырос в 15 раз за последний год, даже этот взлёт в небо имеет обратную сторону медали: биткоин сильно колеблется — может подешеветь на 15–20 % в течение нескольких дней.
Как и у любого другого товара, услуги или средства обмена, ценность криптовалют будет зависеть от выбора бесчисленных пользователей и потребителей в будущем — исходя из их субъективных ценностей или от самих валют. Какая судьба ждет биткойн, зависит как от государств, так и от самих людей. Смогут ли центральные банки удержать на своей стороне пользователей фиатных денег, смогут ли криптовалюты заполучить должный кредит доверия от нарастающего числа пользователей — покажет время.
В защиту криптовалют скажем, что технические издержки и их рецессивное положение по отношению к фиату — дело наживное. Со схожими проблемами в своё время сталкивались изобретения вроде телефона и интернета. Само существование новой прорывной технологии позволяет нам с оптимизмом смотреть в будущее.
Что такое биткоин простыми словами
Это ультимативный гайд о криптовалюте: зачем она нужна обычному человеку, чем отличается от привычных денег и почему биткоин стоит как крыло самолета. Если вы до сих пор думаете, что криптовалюта вам не нужна или боитесь ее использовать — этот гайд для вас.
Помните момент, когда появился Apple Pay и мы начали оплачивать прямо с телефона? Прикладывать телефон оказалось куда проще, чем носить кошелек, и все мгновенно сделали переход.
Точно так же криптовалюта облегчает многие операции с деньгами.
В сентябре этого года был совершен перевод на 45 500 биткоинов (20 миллиардов долларов), а отправитель заплатил комиссию всего $6.5.
Для сравнения: чтобы перевести $100 через Western Union, нужно потратить $5.
Криптовалюта незаменима для цифровых кочевников: граждан мира, которые часто путешествуют и принимают оплату из-за рубежа.
Если вы фрилансер в Москве и у вас клиенты со всего света, то принимая оплату в биткоинах, вы экономите на комиссиях и получаете деньги быстрее.
Самый простой способ взять с собой свои накопления — это купить биткоины. Записываете их на флешку, спокойно пересекаете границу и продаете за местную валюту.
Ждать не нужно. Комиссий банкам платить тоже не нужно. Объяснять налоговой, откуда средства, тем более.
Если вы регулярно переводите деньги родственникам за границу, то биткоин — самый простой вариант.
Однажды я пытался перевести 30 000 евро в Испанию и банки морозили меня три недели. В итоге я просто перевел биток.
Даже если суммы не такие значительные, вы все равно экономите.
Например, Сальвадорцы собираются нагреть Western Union на $400 млн ежегодно.
Недавно Сальвадор признал биткоин официальной валютой. Более 2.5 млн сальвадорцев ежегодно переводят родственникам на родину около $6 млрд (23% ВВП). Переводы из-за границы получает 70% населения Сальвадора, в среднем люди ежемесячно отправляют $195.
Комиссия Western Union за онлайн-перевод $100 из США в Сальвадор составляет $5, при переводе $1000 — $19, а чтобы отправить $100 наличными, придется заплатить $15.
Как итог, платежные компании будут ежегодно терять те самые $400. Вы можете в этом поучаствовать.
Самый консервативный и безопасный способ хранить деньги — делать вклады в банках. Популярные банки предлагают 6% годовых, что даже не покрывает инфляцию.
Есть и другой надежный способ получать в два раза больше — давать людям в долг под залог криптовалюты.
Люди закладывают биткоины на специальных сервисах, а вы даете им деньги в пользование. Заложенный биткоин блокируется в системе и если его цена начинает падать — он ликвидируется и вам возвращают деньги и +12% годовых.
Если биткоин не падает, то вам просто возвращают долг и также приплачивают 12%.
Система надежная, как бревно, если выбрать хороший сервис.
Чтобы начать пользоваться криптой, нужно перестать ее бояться, а для этого нужно ее понять. В этом лонгриде мы постарались ответить на все частые вопросы.
Дальше ради простоты мы будем говорить о биткоине — это первая и самая популярная криптовалюта.
Для начала надо понять, что из себя представляют традиционные деньги.
Мы составили краткий словарик о деньгах, время чтения — 2 минуты. Если термины вам знакомы, то можно смело пропускать.
Фиатная валюта выпускается и контролируется государством. Это доллары, евро, рубли и так далее.
Она работает за счет авторитета государства, которое ее выпускает. Падает авторитет государства — падает в цене валюта.
Фиатные деньги имеют бумажный аналог, который вы точно держали в руках. Государство может напечатать любое количество денег, при этом они обесцениваются.
Это деньги, которые программно управляются электронной системой расчета, например, Webmoney.
У них есть свои эквиваленты фиатным деньгам, например: WMZ это доллар, а WMR — рубли. Их стоимость привязана к фиатным валютам.
WMZ контролируется централизованно — информация о транзакциях хранится на серверах Webmoney.
В теории, злоумышленник, имеющий доступ к серверу, может нарисовать себе любой баланс, заблокировать перевод, в общем, держит в руках всю власть наш вашими деньгами, если вы их им доверили.
Криптовалюта — это вид цифровой валюты. Она не управляется государством или банками.
Если фиатные деньги хранятся в банках, а виртуальные WMZ на серверах Webmoney, то вся информация о криптовалюте хранится в блокчейне.
Итак, революционные особенности биткоина:
- вам не нужен банк, чтобы перевести кому-то деньги
- у криптовалюты нет физического эквивалента: купюр или монет из драгоценных металлов
- никто не может выпускать биткоины в обход системы
- биткоин анонимен — все транзакции доступны любому человеку в интернете. Но мы знаем только номера кошельков, никаких имен, фамилий и паспортных данных
Это все обеспечивается блокчейном — принцип ее работы можно объяснить на пальцах ребенку за 10 минут.
TLDR: Если вы знаете, как работает блокчейн — то можно смело пропускать эту часть статьи и сразу перейти к истории биткоина и практическому применению
Блокчейн — это просто система хранения данных, как например Excel, Google Docs или даже простая записная книжка.
В блокчейне хранится весь список транзакций за все время существования биткоина: например, кошелек А отправил кошельку Б столько-то монет.
Как вы понимаете, транзакций очень много, поэтому они разбиваются на блоки. Блоки складываются в последовательную цепочку, и получается blockchain — цепочка блоков.
Разберем, как из этой технологии получаются идеальные деньги без единого контролирующего владельца.
Как мы помним, блоки в блокчейне биткоина — это просто данные о транзакциях.
В случае с Google Docs все записи отправляются и хранятся на серверах Google — достаточно взломать сервер и изменить желаемую транзакцию.
В случае с блокчейном все блоки хранятся на тысячах компьютеров всех участников сети. Это называется децентрализацией. Каждый раз, когда добавляется новый блок, участники обновляют данные, пересылая информацию о новом блоке друг другу.
Если хакнуть один из компьютеров и внести изменение, то другие копии не совпадут и система просто отклонит измененный блок.
Золото добывают в шахтах. Деньги печатает станок. Новые биткоины добываются в результате добавления блоков в цепочку — этот процесс называется майнингом.
Майнеры берут новые транзакции, запаковывают их в блоки и пытаются добавить новый блок в цепочку.
Чтобы добавить блок, нужно решить сложную математическую задачу. Компьютеры майнеров работают день и ночь, чтобы решить ее первыми.
Когда задача решена, новый блок добавляется в цепочку, данные о нем пересылаются всем участникам. Все участники системы проверяют, верно ли решена задача, и если да, то чеканится новый биткоин и его получает майнер, который первым решил задачу. Именно так и зарабатывают майнеры.
Сложность задачи постоянно калибруется алгоритмом блокчейна — чтобы математически ограничить количество выпускаемых биткоинов.
Никто не может выпускать биткоины, как печатать обычные деньги. Это обеспечивается математическим алгоритмом, которому плевать на то, президент ли ты или Папа Римский.
Приставка «крипто» намекает на использование алгоритмов шифрования.
Каждый блок зашифрован, а в шифре участвовали все транзакции, содержащиеся в блоке.
В каждом блоке хранится шифр предыдущего
Стоит попытаться изменить транзакцию, и вся цепочка сломается. Компьютеры участников сети заметят разницу
Рассмотрим три факта о деньгах, наиболее важных для нашего рассказа.
Исторически сложилось, что монополия на выпуск традиционных денег перешла в руки государств. Выпуск денег называется эмиссией.
Сделано это было для исключения неконтролируемого выпуска денег и защиты от инфляции.
У в итоге именно государства начали неконтролируемо выпускать деньги для покрытия своей неэффективной финансовой политики. От этого в свое время пострадали Венесуэла и Зимбабве.
С 2014 года экономика Венесуэлы находится в остром кризисе. Помимо падения цен на нефть этому способствовала неэффективная экономическая политика президента Уго Чавеса. Правительство начало бешено печатать деньги и в 2018-м инфляция составила 1370000% , ВВП сократился на 15%, страну покинуло более 3 млн человек
Золотой стандарт — это система, в которой золото выступает как основа для денег, которые печатает государство.
Он ограничивает печать денег — сколько золота есть, столько бумажек и напечатали. Золото добывается постепенно, нельзя подойти к золото-принтеру и напечатать 10 слитков.
В XX веке большинство государств отказались от золотого стандарта. Количество выпускаемых товаров, услуг и бумажной валюты стало таким огромным, что золото в хранилищах просто не могло покрыть их стоимость.
Криптовалюта похожа настоящее криптографическое золото.
Общее количество биткойнов в мире не может превышать 21 миллиона, это ограничивает сама система. На данный момент добыто около 19 миллионов монет.
Размер награды майнерам уменьшается каждые 4 года (в 2009 это число равнялось 50 биткойнам, а теперь копеечки).
Аналогия с золотом напрашивается сама собой — биткойнов, как и золота на Земле, ограниченное количество, а сложность работы “шахтеров” увеличивается каждый день.
Хотите перевести сестре в подарок 500 000 рублей? Банк позвонит вам, и спросит, откуда деньги. Не понравится ответ — заблокирует перевод.
Жертвуете собачьим приютам? Завтра песиков объявят вне закона, а ФСБ запросит у банков список людей, которые снабжали приюты деньгами и к вам придут вежливые ребята в касках.
Изменение такого положения дел — основа идеологии биткойна и криптовалют в целом. Создать деньги, которыми люди смогут расплачиваться друг с другом напрямую, без посредников.
Деньги, доверие к которым обеспечивала бы не экономика какой-то конкретной страны, а математическая строгость системы.
Днем рождения биткойна считается 31 октября 2008 года. В этот день человек или группа людей под псевдонимом Сатоши Накомото опубликовал статью «Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System», в которой приводилась подробная информация о биткоине и принципе его работы.
Личность отца биткойна до сих пор неизвестна, существует множество версий, кто скрывается под псевдонимом.
3 января 2009 года работа над протоколом была завершена, код программы-клиента стал общедоступным.
Спойлер: цена криптовалюты растет каждый раз, когда фиатные деньги доказывают свою несостоятельность.
Когда политика или действия властей обваливают курс обычной валюты, люди начинают интересовать биткоином и цена его растет. Чем меньше доверия государству — ты выше курс децентрализованной криптовалюты.
Россия сейчас занимает третье место по использованию криптовалюты. На втором месте Африка. Считайте, мы не в самой лучшей компании.
Первый обмен криптовалюты за национальную валюту произошел в год публикации статьи Сатоши: пользователь Марти Малми получил от пользователя с говорящим ником NewLibertyStandard 5.02 доллара за 5050 биткойнов.
В то время никто не знал, как оценивать стоимость биткойна; соотношение биткойна к доллару примерно равнялось 1$ долларов за тысячу монет.
NewLibertyStandard предлагал для оценки использовать стоимость затраченной на генерацию валюты электроэнергию, которую тратят компьютеры майнеров. В мае 2010 состоялось знаменательное событие — обмен криптовалюты на реальный товар. Программист Ласло Ханеч купил две пиццы с доставкой за 10 000 биткоинов.
Надеемся, пицца была вкусной.
В 2011 году цена одного биткоина достигла отметки 10$. Тогда же стали отмечаться первые случае воровства и взлома. Однако, это не остановило криптоинвесторов, и в 2013 году курс биткойна преодолел 100$.
В том же году произошел резкий скачок до $1 тыс., когда крупный создатель игр Zynga поддержал криптовалюту, предоставив пользователям возможность оплаты своих игр биткоинами. После курс стабилизировался и не превышал 600$.
В 2008 году крупнейшие государства начали вбрасывать колоссальные суммы в глобальную экономику. Мировой ВВП впервые со времен Второй мировой войны показал отрицательную динамику.
Хранить средства в фиатных деньгах стало попросту опасно. Именно тогда крупные игроки заинтересовались децентрализованной альтернативой фиатным деньгам.
На волне хайпа произошел скачок курса в августе 2017: биткойн поднялся выше $4000.
Новый рекорд объясняли стремительным ростом доверия инвесторов, спросом на рынке Японии, присвоившей криптовалюте статус законного платежного средства, и протоколом Segregated Witnes, который решил вопросы масштабируемости сети биткоина, снизил скорость транзакций и комиссии.
Также удорожанию криптовалюты способствовали инвестор-любители, вдохновленные форумными историями и материалами СМИ о разбогатевших на биткойне людях.
Который позволил биткойну, с некоторыми перепадами курса, достигнуть сегодняшней цены в $47 000 долларов. Люди, успевшие купить его раньше, вдруг стали сказочно богаты и начали терять голову.
Наши знакомые, которые резко разбогатели на криптобуме, все стали немного странными. Но мы их не осуждаем.
Перейдем к практической части, как пользоваться биткоином.
Биткоины хранятся в криптокошельках. Чтобы начать ими пользоваться, надо знать про три вещи:
Публичный ключ — это «адрес» вашего кошелька. Если кто-то захочет отправить вам биткойны, ему необходимо знать этот адрес
Приватный ключ — это “пароль” к вашему кошельку. Если вы захотите отправить кому-то биткойны, то вам необходимо предъявить этот пароль системе.
SEED-фраза — подобие секретного вопроса. SEED-фраза состоит из двенадцати случайных слов, с помощью которой вы сможете восстановить доступ к кошельку при утрате приватного ключа.
При создании криптокошелька вы получаете два этих ключа. Они взаимосвязаны хитрыми математическими операциями в которые мы не будем вдаваться.
Бывает два вида криптокошельков:
- Кошелек на вашем устройстве. Вы скачиваете программу, регистрируете кошелек и получаете ключи, после чего можете совершать операции с биткойном;
- Онлайн-кошелек. Проходите регистрацию и всё: все биткоины хранятся в облаке. Однако необходимо понимать, что в данном случае к вашему кошельку имеет доступ сам сервис.
В случае, если вы утопите ваш телефон с криптокошельком, то вы потеряете эти деньги. С онлайн-кошельком таких проблем не будет, но централизованные сервисы будут иметь доступ к вашим деньгами.
Многие держатели крипты рано или поздно приходят к тому, что хранят seed phrase к своему кошельку в облачных записных книжках, например, Evernote. Их легко взломать или потерять к ним доступ, поэтому куда надежнее сразу выбрать онлайн-сервис с навороченными протоколами безопасности.
Есть 3 основных способа приобрести биткойн:
Самый простой способ купить криптовалюту. Это специальные конторы, которые продают биткоины и эфир по своему курсу. Работают они чаще всего в серую, принимают кеш и банковские карты (в этом случае надо будет доплатить комиссию платежной системе)
Это чуть сложнее, но выгоднее — биржа, это место, где встречаются желающие купить или продать криптовалюту.
На бирже можно выставить ордер на покупку или продажу по своей цене: например, вы готовы купить 1 BTC по цене $40 000. Для вы создаете ордер на покупку и ждете, пока кто-то не захочет продать по той же цене.
В случае с биржами и обменниками часто требуется пройти KYC — загрузить паспортные данные.
Чтобы сохранить анонимность, люди пользуются разными кошельками — например, покупают биткоин на бирже и переводят деньги в свой кошелек на устройстве.
Например, у вашего знакомого есть биткоины, и он не против их продать. Вы передаете ему удобным вам способом деньги, а он переводит на ваш кошелек криптовалюту.
Тут все сложно, про это мы напишем следующую статью.
Довольно долго биткоин не имел конкретного юридического статуса в России и долго находился в «серой зоне».
Первого января 2021 года вступил в силу закон «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», который определил биткойн как цифровую валюту. По нему
В него можно инвестировать, покупать, продавать (и не забывать платить налоги с такой сделки)
Но только в России, в некоторых странах можно.
Никакой сайт не может прикрутить оплату в биткоинах и принимать деньги официально. Центробанк РФ держит монополию на эмиссию денежных средств, в России это рубль. В отношении биткойна такая монополия попросту невозможна.
Также этот закон определяет майнинг. Если вкратце, то майнинг — это деятельность, которую вправе осуществлять ИП и юридические лица. В данном случае налогом будет облагаться прибыль с продажи биткойна, полученного в результате майнинга.
Наша предыдущая статья: Что такое блокчейн: руководство для чайников в 2021 году. В ней подробно рассказывается, как работает блокчейн.
Наша команда создает первый удобный и легальный криптовалютный банк: с нормальным интерфейсом, лицензией Центробанка, прозрачной разработкой и командой.Мы готовимся к запуску и до старта будем публиковать статьи про криптовалюту и финансовую грамотность простыми словами.
Подписывайтесь, чтобы не пропустить новые статьи. Еще у нас есть твиттер «Потрачено» и телеграм-канал IT-бомж для людей, которые хотели бы научиться копить, инвестировать и отучиться тратить всю зарплату.
1. вам не нужен банк, чтобы перевести кому-то деньги
Да, вам нужна организация, разрабатывающая и поддерживающая функции банка, например Binance или ЛокалБиткоин, ведь вы все равно будете переводить криптовалюту в обычную, чтобы купить какой то товар, помимо наркотиков и чужих данных.
2. у криптовалюты нет физического эквивалента: купюр или монет из драгоценных металлов
Любая валюта держиться на спросе, спрос в валюте нужен для покупки товаров и услуг. Товары покупаемые за битки — наркотики, услуги — воровство данных. Буквально все, что незаконно. Иначе нету смысла отказываться от обычных валют, цена которых не проседает на 25% в ДЕНЬ.
3. никто не может выпускать биткоины в обход системы
Да, правда, никто пока не реализовал атаку 51% успешно, хотя попытки были, а квантовый Асик пока только в разработке.
4. биткоин анонимен — все транзакции доступны любому человеку в интернете. Но мы знаем только номера кошельков, никаких имен, фамилий и паспортных данных
Прям рай для криминала.
Люди, предупреждаю, не вкладывайтесь сейчас в биток, когда он на втором пике спекуляции, как бы вас не зазывали, вкладывайтесь на падении, в затишье. Очень много людей купило его на пиаре Илона Маска по 47000 и сейчас держат руку, на холде или на пульсе, и каждый день ожидают, когда государство по типу Китая начнет его запрещать и вводить собственные аналоги. Когда они продадут его за обещанные 100000 и выиграют на спекуляции? Через 5 лет, как и те, кто купили его по 12000 и додержали до взлета, в лучшем случае.
1. Да, во многих странах придется переводить криптовалюту в фиат, но, например, Теслу можно купить за биткоины, в Сальвадоре даже расплатиться ими в Макдональдсе. Тренд показывает, что больше и больше товаров можно купить напрямую за криптовалюту и, кажется, что тренд затихает
2. Деньги используют не только для покупок, но и инвестирования. Сейчас цена биткоина куда значительнее растет именно на интересе к ней инвесторов.
47% миллионеров из миллениалов держат 25% своего состояния в криптовалюте — это далеко не те копейки, которые люди гоняют ради покупки запрещенки на Гидре, это огромные средства, которые находятся в "белой зоне. Спрос на биткоин не держится за счет покупки наркотиков
3. Атака 51% действительно возможна в теории, но маловероятна. К тому же сразу после ее исполнения (в каком-то гипотетическом будущем) цена на биткоин упадет, и таких сумасшедших денег она стоить не будет.
Либо в ответ на квантовый асик появится квантовая криптография
4. Биткоин и правда используют в криминале, но это аргумент вроде "за деньги покупают наркотики, давайте запретим деньги", либо "в школах устраивают шутинги, давайте запретим школы"
В этом то и вопрос, как технология биткоин прекрасен, но его бы отмыть как бы это каламбурное не звучало, "отмыть" в смысле вывести из криминальной зоны, договориться с государством об применении открытого блокчейна для общих задач, например сделав его честной международной резервной валютой (Привет США и вашему доллару), которая бы учитывала интересы всех стран и регулировалась бы только технологической мощностью, а не политическими интересами. Государство и Биткоин вступят в финальную схватку в ближайшее время, Китай уже определился.
Согласны. Мы тратим довольно много ресурсов на получение лицензии ЦБ: перелеты, много денег и времени на переговоры.
Надеемся, что такая работа как раз сделает вклад в лучший имидж криптовалюты
Основной минус биткойна в его нестабильной стоимости. В США есть такая штука как "долгие деньги", это доллары, передаваемые поколениями и не утратившие свою ценность.
10 лет назад за тысячи биткойнов можно было купить только пиццу, а сегодня это были бы просто невероятные деньги — а что случилось? Просто прошло 10 лет, ничего не случилось, где гарантия, что ещё через 10 лет биткойн не вернётся назад к стоимости пиццы? Или наоборот, может быть он будет стоить миллионы раз больше чем сейчас. Сегодня пирожок стоил бы условно 1 биткойн, завтра 100 биткойнов, ну и как жить в такой системе ценности?) Экономика такого не любит, а сам биткойн иногда штормит так, что он теряет половину от своей недавней цены, а потом бьёт новые рекорды. Все же представим, что биткойн стал массовым и вообще полностью заменил все деньги, скорее всего это просто спровоцирует рост стоимости компьютерной техники, компьютерные корпорации будут альтернативным источником власти, не стоит забывать, что вся эта электронная система работает на вполне реальных, физических компьютерах. Много вы знаете производителей видеокарт, процессоров? На весь мир несколько компаний. Частично это уже происходит, и мы видим это в ценах на видеокарты. Некоторые модели доходили в стоимости до полу миллиона рублей, хотя ранее этого никогда не происходило. Ну ещё я не сказал о том, что деньги это власть, а власть это деньги, это замкнутый круг и не одному государству не нужны неконтролируемые деньги, это угроза для власти, Китай свое отношение к таким деньгам сейчас очень откровенно демонстрирует. Все это вместе делает биткойн (и подобные валюты) очень туманными. Сейчас это карусель, на которой можно с улыбкой прокатится, вкинуть обычных денег, немного поторговать и вывести обратно > в обычные деньги, что в общем то все и делают. Странно говорить об обходе банковской системы, так как (по крайней мере сегодня) финальный пункт назначения биткойна это так или иначе его конвертация в местные валюты, в кошелёк банка. Может быть на самом деле всем нам нужен такой финансовый инструмент как биткойн и за ним будущие, но никто не обещал, что это будущее будет счастливым и немного выше я привёл аргументы, почему все не так сладко, как хотелось бы)
Какие люди? Какая политика? Крипта – инструмент манипуляций маркет-мейкеров и хедж-фондов, которые пампят и дампят её с помощью высокочастотных торговых алгоритмов.
И вопрос про вашу лицензию – можно ли где-то её публично увидеть?