Энциклопедия решений. Объекты страхования. Виды страхования (октябрь 2023)
В зависимости от характера имущественных интересов, являющихся объектом страхования, оно подразделяется на имущественное и личное, которые, в свою очередь, имеют несколько разновидностей.
Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием физических лиц до определенных возраста или срока либо с наступлением иных событий в жизни физических лиц, а также с их смертью (страхование жизни);
2) с причинением вреда здоровью физических лиц, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней);
3) с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг), иных услуг, а также проведения профилактических мероприятий (медицинское страхование) (п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 1-3 и 7 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее — Закон о страховом деле).
Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:
1) с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества);
2) с риском наступления гражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу физических лиц, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации, а также с риском наступления ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);
3) с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков);
4) с риском неполучения физическими и юридическими лицами доходов или возникновения у них непредвиденных расходов (страхование финансовых рисков) (п. 2 ст. 929 ГК РФ, п. 4-7 ст. 4 Закона о страховом деле).
Если иное не предусмотрено федеральным законом и при условии, что это не выходит за пределы лицензии страховщика, возможно страхование объектов, относящихся к нескольким видам личного и имущественного страхования (комбинированное страхование). Однако не допускается комбинация имущественного страхования со страхованием жизни (п. 8 ст. 4 Закона о страховом деле). В качестве примера комбинированного страхования можно привести комплексное ипотечное страхование, которое может сочетать страхование имущества, страхование ответственности заемщика за нарушение договора, а также страхование от несчастных случаев и болезней.
Конкретные разновидности добровольного страхования, осуществляемые тем или иным страховщиком, определяются его правилами страхования, принятыми в рамках предусмотренных лицензией видов деятельности (см. пп. 1 п. 2 ст. 32 и п. 2 ст. 32.9 Закона о страховом деле).
Не допускается страхование противоправных интересов, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ст. 928 ГК РФ).
Оценка правомерности или противоправности того или иного интереса зависит от обстоятельств конкретного дела. В качестве примера противоправного интереса можно привести интерес, связанный с контрафактной продукцией (см. постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 25.06.2008 N Ф08-3102/2008). Встречается также точка зрения, в соответствии с которой не могут быть застрахованы убытки, понесенные лицом в качестве административных или иных публично-правовых санкций (см. постановление ФАС Московского округа от 21.04.2011 N Ф05-13868/09). Вместе с тем несоблюдение собственником имущества связанных с этим имуществом требований административного законодательства (таможенного, лицензионного и др.) само по себе не приводит к противоправности интереса в сохранении и страховании имущества (см., например, п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, постановление ФАС Московского округа от 23.11.2006 N КГ-А40/11122-06, постановление Девятого ААС от 06.09.2006 N 09АП-6481/2006).
Что является объектом страхования
(см. текст в предыдущей редакции)
1. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
2. Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
3. Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
4. Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
5. Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
6. Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:
1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;
2) риском наступления ответственности за нарушение договора.
7. Объекты, указанные в пунктах 1 — 3 настоящей статьи, относятся к личному страхованию, объекты, указанные в пунктах 4 — 6 настоящей статьи, относятся к имущественному страхованию.
8. Если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования, предусмотренным пунктами 4 — 6 настоящей статьи, и личного страхования, предусмотренным пунктами 2 и 3 настоящей статьи, или только объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 — 3 настоящей статьи (комбинированное страхование).
Личное страхование
В России на государственном уровне функционируют следующие виды личного страхования:
- Страховка от болезней и несчастных случаев.
- Страхование жизни.
- Инвестиционное или накопительное страхование.
- Репродуктивное, женское и детское страхование.
Для перечисленных выше продуктов применяются фиксированные (детское страхование) и плавающие ставки (накопительное страхование). Для отдельных предложений требуется заключить договор на срок от 5 лет и более.
Договор личного страхования
Определение понятия договора личного страхования приведено в ст. 934 ГК РФ. Значение словосочетания следует понимать, как соглашение, на основании которого страховщик обязуется за фиксированную в договоре страховую премию, которую платит страхователь, выплатить страховую сумму единым платежом или частями по установленному графику. Страховая сумма платится при наступлении события, которое предусматривает договор. Это может быть достижение определенного возрастного рубежа, вред, причиненный здоровью или жизни застрахованного лица, а также другие установленные договором случаи.
Имущественное и личное страхование
Имущественное страхование – это вид страхового продукта, в котором объектом выступает имущественный интерес или само имущество застрахованного лица. Экономический смысл этого вида страхования заключается в возможности возместить материальный ущерб, нанесенный при наступлении страхового случая. Страховать разрешается не только собственное имущество частного лица или организации, но также недвижимость или движимые ценности, находящиеся в распоряжении или временном пользовании на официальном основании.
Личное страхование — популярный способ защиты физических лиц от рисков, которые угрожают здоровью, трудоспособности и жизни человека. Виды личного страхования организованы в добровольной и обязательной формах.
Личное страхование жизни
К личному страхованию жизни относят защиту от любых случаев и событий, которые способны нанести вред здоровью, жизни или трудоспособности физического лица. В эту же категорию относится страхование детей, репродуктивное и пенсионное страхование, а также некоторые другие виды услуг. Достаточно популярная за рубежом покупка полисов на животных или страховка знаменитостями отдельных частей тела еще пока не слишком востребована в России. Хотя названные случаи и продукты также относят в категорию личного страхования жизни.
Личный кабинет страхования
Доступ в личный кабинет страхования получает каждое застрахованное лицо. Как правило, сервис предоставляет сайт компании, которая продала полис человеку или организации. Благодаря личному кабинету физическое лицо или представитель конкретной компании получает дополнительные возможности:
- Доступ к подробной информации о договоре и дополнительным предложениям.
- Оплата взноса по действующему соглашению в режиме онлайн.
- Возможность отслеживать историю платежей по договору, управление контактной информаций, получение важных уведомлений.
Первому входу в личный кабинет страхования всегда предшествует непродолжительная процедура регистрации.
Объект личного страхования
Понятие объекта личного страхования в общественной сфере подразумевает защиту человека от определенных видов событий. Речь идет о случаях, способных повлечь серьезные последствия для социального, материального или финансового состояния конкретного физического лица, или организации.
Чтобы обеспечить гражданам максимально полную компенсацию ущерба при наиболее распространенных угрозах, многие государства применяют комплексный подход к развитию личного страхования как отдельного сегмента экономической деятельности. В зависимости от вида подписанного договора объектом страхования выступает здоровье и жизнь людей. При этом используются различные переплетения, комбинации и формулировки.
Обязательное личное страхование
Обязательное личное страхование пассажиров – наглядный пример распространенного вида личного страхования. В зависимости от типа полиса защита распространяется на лиц, пользующихся автомобильным, водным, морским, железнодорожным и воздушным транспортом. В отдельных случаях полисы защищают туристические группы и клиентов экскурсионных организаций.
Начало развития популярного вида страхования в независимой России стартовало в 1992 году. Соответствующий указ президента предусматривал возможность заключения договоров между страховщиками и различными транспортными компаниями.
Особенности операций по личному страхованию
Под особенностями операций по личному страхованию следует понимать конкретные интересы застрахованного лица. Существует отдельный перечень интересов, которые разрешается включать в договор страхования.
К особым моментам также относят специфический характер отдельных рисков, которые оговариваются в соглашении. Как правило, речь идет о случаях нейтрального характера, не несущих опасности застрахованному лицу (бракосочетание, совершеннолетие, дожитие до определенного возраста).
Статья 934 ГК РФ сообщает, что застрахованным лицом по договору личного страхования могут считаться исключительно граждане РФ без статуса выгодоприобретателя и страхователя.
Страхование от несчастных случаев и болезни
Страхование от несчастных случаев помогает получить полную или частичную компенсацию при ухудшении здоровья человека. Этот вид страхования осуществляется в групповой форме (для промышленных предприятий), в обязательной форме (для военнослужащих и пассажиров), а также на добровольной основе.
Страхование от болезней и несчастных случаев способно защитить человека от дополнительных расходов в связи с потерей трудоспособности, а также от постоянного или временного снижения дохода в случае неприятностей со здоровьем. Защита полиса направлена именно на компенсацию материальных издержек.
Накопительное страхование
Накопительное страхование позволяет собрать нужную сумму средств и к установленному сроку и обеспечить защиту от ряда потенциальных угроз здоровью и жизни человека.
Благодаря накопительному страхованию каждый способен:
- Сформировать капитал, необходимый ребенку для учебы, покупки жилья, путешествия или приобретения транспортного средства.
- Сохранить и приумножить капитал благодаря юридическим и налоговым привилегиям страхования.
- Получить инвестиционный доход благодаря длительному и стабильному использованию консервативного инструмента.
- Сформировать резервный фонд и грамотно диверсифицировать имеющиеся вложения.
Страхование жизни
Страхование жизни – популярный и одновременно сложный финансовый продукт. Характерные потребительские свойства ставят услугу в один ряд с другими видами личного страхования. В зависимости от типа договора страхование жизни защищает человека в ряде конкретных случаев или обеспечивает компенсацию на случай смерти.
В РФ услугу страхования жизни предлагают специализированные компании, а также банковские и некоторые другие организации. Во всем мире страхование жизни справедливо считается одним из самых востребованных продуктов страховых компаний. Главная ценность услуги – выплата большой суммы компенсации родственникам в случае смерти основного кормильца семьи или любого другого близкого человека.
1.2. Страховая терминология
Страхование строится на некоторых фундаментальных принципах и использует особую терминологию.
В самом общем виде цепочка базисных терминов в страховании выглядит следующим образом:
Страховой риск:
1. потенциально возможное нежелательное событие, независящее от воли сторон,
2. приводящее к убыткам
3. и поэтому создающее интерес к страхованию.
Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1
Статья 9.
Страховой риск, страховой случай
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 № 172-ФЗ)
1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В ст. 9 отчетливо видна разница между понятиями страховое событие и страховой случай, а также сформулированы критерии принятия или непринятия риска на страхование. Признаками страхуемых рисков являются:
1) Вероятность
• страховое событие может объективно произойти, а может и не произойти. Это подразумевает существование массовой совокупности однородных рисков со всеми их математическими характеристиками.Массовая совокупность однородных рисков позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов и определять величину страховой премии. Чем более достаточна множественность однородных рисков, тем более приемлема для потребителя стоимость страховой защиты.
2) Случайность:
• событие должно быть заранее неизвестно в пространстве и во времени, а субъекты страхового правоотношения должны находиться в добросовестном неведении относительно сроков и характера его наступления. Если «добросовестного неведения» не было, т. е. страховое событие было вызвано преднамеренными действиями страхователя, то таковые действия являются основанием освобождения страховщика от обязанности возмещать убытки (ст. 963 ГК РФ).
3) Имущественный интерес:
• последствия страховых событий должны быть объективно изме-римы в денежном выражении и чувствительно затрагивать имущественныеположение страхователя.
Принятие в страхование некоторых рисков четко исключено Законом.
Гражданский кодекс РФ
Статья 928.
Интересы, страхование которых не допускается
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
4. Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1-3 настоящей ста-тьи, ничтожны.
Имущественный интерес — базисный принцип страхования.
Именно защита имущественных интересов страхователя являются предметом страхового правоотношения.Гражданский кодекс РФ и ст. 4 Закона 4015 выделяют три группы имущественных интересов:
в личном страховании —
а) имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью, а также пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица) — личное страхование, ГК РФ ст. 934;
в имущественном страховании —
б) имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом — страхование имущества, ГК, ст. 930;
в) имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем вреда, причиненного личности, или ущерба, причиненного здоровью или имуществу третьего лица — страхование ответственности, ГК, ст. 931, 932.
Гражданский кодекс РФ
Статья 930.
Страхование имущества
1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействи-телен.
3. .
Понятие имущественного интереса вводится ст. 930 ГК РФ и посредством ст. 4 Закона 4015 однозначно привязывается к понятию объекта страхования.
Объект страхования
Объект страхования — это физический носитель имущественного интереса.
Закон РФ
«Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1
Статья 4
Объекты страхования
1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связан-ные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с насту-плением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских ус-луг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предприни-мательских рисков).
3.Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахованияи иных предусмотренных федеральными законами случаев) (в редакции Федерального закона от 8 ноября 2007 г. № 256-ФЗ, вступает в силу с 25 ноября 2007 г.) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентовРоссийской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.(Статья в редакции Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ, вступает в силу с 17 января 2004 г.)
Ст. 4 перечисляет объекты страхования в личном и имущественном страховании, отсекает возможность страхования противоправных интересов, допускает возможность комплексного (комбинированного) страхования и вводит институт лицензирования.
Страховое правоотношение
Страховое правоотношение- это обязательство, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), предоставить страховую защиту имущественных интересов последнего, в силу чего выплатить ему страховое возмещение (обеспечение) в случае наступления события, предусмотренного договором страхования.
Гражданский кодекс РФ
Статья 929.
Договор имущественного страхования
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).
Статья 934.
Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Субъектами страхового правоотношения являются страховщики, страхова-тели, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
Страховщик (ГК, ст. 938, Закон, ст. 6)-профессиональный субъект страхового рынка. Страховщик может быть только юридическим лицом. Страховщик осуществ-ляет страховую деятельность в качестве основной и исключительной. Деятельность страховщика подлежит обязательному лицензированию.
Страхователь (Закон, ст. 5)- это сторона, которая заключила со страховщиком договор страхования для защиты ее имущественных интересов. Страхователь — это потребитель страховой услуги, может быть как физическим, так и юридическим лицом.
Застрахованное лицо является участником только договора личного страхова-ния (ГК, ст. 934)и договора страхования гражданской ответственности за причинение вреда(ГК, ст. 931). Застрахованным лицом может выступать юридическое или физиче-ское лицо.
Выгодоприобретатель — это третье лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которому выплачивается страховое возмещение по договору страхования. В зависимости от вида страхования и формы его осуществления выгодоприобретателя назначает либо страхователь, либо застрахованное лицо, либо он назначается по закону.
Важнейшие термины в страховании
Страховая деятельность (Закон, ст. 2) — деятельность по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, очевидно имеющих этот интерес.
Страховой рынок — это система экономических отношений в страховании, термин употребляется только в широком смысле. Необходимо помнить, что ценообразование на страховом рынке имеет свою специфику: оно подчиняется не соотношению спроса и предложения, а носит прогностический, оценочный характер.
Страховые посредники этопрофессиональные участники страхового рынка, т. е. страховые агенты и страховые брокеры, их правовое положение основано на ст. 8 Закона 4015.
Страховыми агентами (Закон, ст. 8) являются физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями, не являются стороной в страховом договоре.
Страховые брокеры (Закон, ст. 8) — это юридические или физические лица, за-регистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предприни-мателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика в качестве исключи-тельной. Страховые брокеры могут являться стороной страхового договора. Для осу-ществления брокерской деятельности требуется лицензия.
Страховая премия (страховой взнос) (Закон, ст. 11) — сумма денежных средств, уплачиваемая страхователем страховщику за предоставление страховой защиты имущественных интересов страхователя. Страховая премия — это денежная мера риска.
Страховое событие, страховой риск (Закон,ст.9) — событие, которое еще не произошло, но может произойти и поэтому на случай его наступления проводится страхование.
Страховой случай (Закон,ст.9) — происшедшее событие, которое было преду-смотрено законом или договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) лицам, указан-ным в законе или в договоре.
Страховая сумма (Закон, ст. 10) — это установленная в договоре имуществен-ного страхования денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возник-шего в результате наступления страхового случая, лежит в основе определения размера страховой премии. В договоре личного страхования, за исключением договора страхо-вания несчастного случая, страховая сумма и страховое возмещение совпадают — ГК, ст. 929.
Страховая выплата (страховое возмещение) (Закон, ст. 10) — денежная сумма, установленная договором и/или законом, уплачиваемая страховщиком страхователю при наступлении страхового случая.
Страховая стоимость служит исходным показателем для определения таких существенных условий страхования, как размер страховой суммы, страхового выплаты (страховой возмещения) и страховой премии (страхового взноса). Существует несколько видов стоимостей, которые лежат в основе определения страховой стоимости, а именно: действительная (рыночная), восстановительная,балансовая (остаточная) стоимость.
Страховой тариф (тарифная ставка) (Закон, ст. 11) — сумма страховой премии с единицы страховой суммы за определенный период страхования с учетом объ-екта страхования и характера страхового риска. Тариф — это математическая мера риска.
Страховое покрытие представляет собой совокупность условий страхования по договору страхования, относящихся к структуре и перечню покрываемых рисков, объектов имущества, объектов имущественных интересов, застрахованных лиц, застрахованных убытков, расходов и т.д., и отражающих пределы ответственности стра-ховщика (страховые суммы, лимиты ответственности).
Франшиза — часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может быть условная и безусловная. При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. При безусловной (вычитаемой) франшизе ответственность страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы
Страховой фонд -денежные средства, аккумулируемые страховщиком при проведении страховой деятельности и предназначенных для покрытия убытков, возни-кающих вследствие наступления страховых событий.
Страховая защита — предмет договора страхования, совокупность отношений по преодолению и возмещению ущерба, который может быть причиненобъектам иму-щественного интереса.
Страховое поле — это наибольшее число возможных объектов, которые могут быть охвачены страхованием по данному виду риска.
Страховой портфель — это число реально застрахованных объектов (или договоров страхования). Выделяют страховой портфель в целом по страховой компании и страховой портфель по виду страхования.
Страховой рынок — совокупность экономических отношений между субъектами страхового дела и их клиентами, облеченных в законодательную и договорную формы. Специфическим товаром страхового рынка является услуга по страховой защите, предоставляемая страховщиками, которая обладает своей потребительной стоимостью и ценой.
Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. При наступлении страхового случая страховая защита материализуется согласно договору страхования в форме страховой выплаты.
Цена страховой услуги выражается в страховом взносе (премии), который страхователь уплачивает страховщику.
Страховой тариф — относительная цена страховой услуги, равная отношению страхового взноса к страховой сумме.
Страховой взнос устанавливается при подписании договора и остается неизменным в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Величина взноса должна быть достаточной, чтобы страховая компания смогла:
1) покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;
2) создать страховые резервы;
3) покрыть издержки страховой компании на ведение дел;
4) обеспечить определенный размер прибыли.
На сегодняшний день страховщики не закладывают прибыль в структуру страхового взноса, а стремятся обеспечить ее получение за счет рационального ведения дела.
Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. В соответствии с принципом эквивалентности страховых отношений нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями страховых взносов и суммой страховых выплат и издержек страховщика за срок действия договоров за тарифный период (период статистических наблюдений за страховыми случаями), т. е. исходя из условия неразорения страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает прибыли по страховым операциям.
Верхняя граница цены страховой услуги определяется двумя факторами:
1) размерами спроса на нее;
2) величиной банковского процента по вкладам. Цена предлагаемой страховой услуги зависит от:
величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, инвестиционных доходов.
Страховой взнос как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика. Основными компонентами страхового взноса являются:
1) нетто-взнос для производства страховых выплат и формирования страховых резервов;
2) надбавка на покрытие расходов страховой компании;
3) надбавка на прибыль.
На основе законодательства РФ в правилах и договорах имущественного страхования предусмотрены следующие процедуры определения порядка и условий выплаты страхового возмещения:
1) устанавливаются основания для выплаты страховых возмещений;
2) регламентируются основания и обосновывается методика исчисления величины страхового возмещения.
Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является наступление (факт) страхового случая, соответствующего договору страхования. Его наступление и идентификация условиям страхования подтверждаются документами:
1) заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
2) перечнем уничтоженного (похищенного) или поврежденного имущества;
3) страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.
Страховой акт является документом, который оформляется в установленном правилами страхования порядке и подтверждает факт, причины и обстоятельства страхового случая. Только на основании страхового акта может быть рассчитана сумма ущерба, причиненного имуществу страхователя, исчислена величина страхового возмещения и определено право страхователя на получение этого возмещения.
Основанием для исчисления величины страхового возмещения для страховщика являются данные: представленные в заявлении страхователем; установленные и зафиксированные страховщиком в страховом акте; представленные компетентными органами в случае обращения к ним.
Стоимостное выражение ущерба — это стоимость утраченного или обесцененного имущества или его части, определенная на основе страховой стоимости (страховой оценки). Страховое возмещение определяется на основе ущерба и условиях договора и является частью или полной суммой ущерба, причитающейся к выплате страхователю в соответствии с условиями страхователя.
При пропорциональном страховании (страхование на неполную страховую стоимость или недострахование) страховое возмещение выплачивается в пропорции, соответствующей отношению страховой суммы к страховой стоимости, т. е. в той части ущерба, которая фактически причинена застрахованному имуществу и за которую страхователь заплатил взносы.
При страховании по системе первого риска, обычно применяемой на практике, страхователю возмещается ущерб в размере не более страховой суммы, исходя из которой он фактически уплатил страховые взносы. При убытках меньше страховой суммы договор продолжает действовать в пределах оставшейся части суммы. Если сумма ущерба превысит страховую сумму, то превышение останется на риске страхователя.