Что ждет Россию, если ее отключат от платежной системы SWIFT
Ряд международных СМИ, например Bloomberg, Reuters, Telegraph, CNN, пишут, что США готовят против России новые санкции. CNN называет их даже "худшими из когда-либо налагавшихся на страны, за исключением Ирана и Северной Кореи".
По данным СМИ, США могут также попытаться добиться от нового правительства Германии остановки "Северного потока – 2", ввести санкции против российских банков и экспорта товаров из страны, персональные ограничения против членов ближайшего окружения Путина и российских производителей энергии, перекрыть доступ российским олигархам к зарубежным активам. Самым болезненным может стать отключение России от SWIFT.
Рассказываем, почему банковская система SWIFT-платежей важна и как обычные россияне почувствуют на себе ее отключение, если до этого все же дойдет.
Что ждет Россию, если ее отключат от платежной системы SWIFT
- Поделиться в Facebook
- Поделиться в Twitter
No media source currently available
"России необходимо заранее знать, какова будет экономическая цена". Это слова министра иностранных дел Латвии, Эдгара Ринкевича.
"Во-первых, нам нужно подготовить очень сильный пакет политических и экономических санкций. Я не исключаю таких мер, как санкции против "Северного потока – 2" и отключение от SWIFT", – говорит глава МИД.
Отключением от SWIFT России грозят еще с 2014 года, когда был аннексирован Крым и началась война на востоке Украины. Эта мера считается крайней и чрезвычайно жесткой. Среди стран, которые пережили такой опыт, только Иран и КНДР.
SWIFT, или Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, основана в 1973 году. SWIFT используют более чем 200 стран, это самая крупная в мире межбанковская система обмена информацией. С ее помощью банки могут быстро и безопасно переводить друг другу платежи. Россия использует SWIFT очень активно: она на втором месте по количеству операций, после США. Если отключить российские банки от SWIFT, граждане и бизнесы просто не смогут принимать и отправлять средства из-за рубежа и за границу через банковские переводы.
Конечно, возникает вопрос: а как почувствуют на себе отключение SWIFT россияне, которые не часто путешествуют за границу, не переводят туда деньги и не владеют бизнесами? Например, бюджетники или пенсионеры. Экономист Сергей Хестанов говорит, что многие мировые компании, которые поставляют свои товары на российские рынки, уйдут. Покупатели в магазинах увидят, что ухудшился ассортимент и выросли цены. Пострадать может и курс рубля, а это может привести к панике.
Другой вопрос, смогут ли россияне расплачиваться банковскими картами внутри страны. И тут можно с уверенностью сказать, что да. Российские власти к апокалиптическому сценарию подготовились: в стране действует своя собственная Национальная система платежных карт и своя система быстрых платежей. Это карточки "Мир". Именно на такие карты получают зарплаты бюджетники еще с 1 июля 2018 года.
Американское агентство Reuters со ссылками на неназванных чиновников Белого дома пишет, что новые санкции могут затронуть крупнейшие банки России и, цитата, способность Москвы конвертировать рубли в доллары и другие валюты. Экономист Сергей Хестанов говорит, что такая мера еще никогда не вводилась, примеров нет, поэтому и о последствиях судить сложно. Экономист Максим Блант считает, что такая мера может ударить по Европе, которой нужен российский газ.
Оба экономиста – и Максим Блант, и Сергей Хестанов – убеждены, что до таких радикальных мер, как отключение от системы SWIFT или запрет на конвертацию рубля, не дойдет. Как не дойдет и до новой войны с Украиной.
Жизнь без SWIFT год спустя. Итоги и перспективы
SWIFT — это Общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications), основанное в Бельгии в 1973 году .
Услуга обмена финансовыми сообщениями через SWIFT была введена в 1977 году и на сегодняшний день используется почти по всему миру.
Систему SWIFT можно сравнить с мессенджером, где пользователями являются различные финансовые учреждения и граждане. Компания SWIFT предлагает участникам возможность обмениваться стандартизированными финансовыми данными, что помогает снизить затраты, операционные риски и устранить неэффективность операций.
SWIFT играет ключевую роль в работе платежных систем, включая национальные, поскольку обеспечивает эффективную финансовую коммуникацию.
В истории компании случился только один случай, когда все финансовые учреждения определенной страны были отключены от системы: это произошло с Ираном в марте 2012 года в рамках санкций США и ЕС против Тегерана. Однако в январе 2016 года SWIFT снова подключил иранские банки.
Согласно данным ЦБ РФ, в России в настоящее время 327 действующих банков и 35 небанковских кредитных организаций. Под санкции попали не все организации, но затронуты ключевые участники рынка.
Санкции бывают разные и от разных государств, но отдельно стоит выделить SDN-лист (Specially Designated Nationals — «специально назначенные лица») — черный список юридических и физических лиц, с которыми США запретили вести какой-либо бизнес.
Официально от SWIFT отключено несколько банков, но проблемы с «банковским мессенджером» возникают у других банков по разным причинам: из-за политики зарубежных финансовых учреждений и их органов власти, из-за проблем с обработкой платежей и т.д.
Для удобства мы подготовили таблицу, в которой упомянули наиболее известные банки, указав, находятся ли они под санкциями (в общем смысле этого слова), включены ли в SDN-лист, отключены от SWIFT и имеются ли у них проблемы с этой системой. Список не является исчерпывающим.
Наиболее востребованные кредитные учреждения, работающие со SWIFT и трансграничными переводами, это:
- Солид Банк
- Райффайзенбанк
- Цифра Банк
В целом ситуация с отключением ряда российских банков от SWIFT оказывает значительное влияние на финансовую систему страны, затрагивая важных участников рынка и их клиентов. При этом некоторые банки продолжают использовать SWIFT, преодолевая возникающие трудности и адаптируясь к новым условиям.
Далее рассмотрим, как проблема отключения России от SWIFT решалась в первые месяцы и какие краткосрочные последствия это имело для работы банков и инвесторов.
Еще до фактического отключения от SWIFT Россия долгие годы проводила мероприятия по подготовке к возможным санкциям и разрабатывала альтернативы для поддержания стабильности своей финансовой системы, но отключение банков от SWIFT негативно отразилось как на самих учреждениях финансового сектора, так и на потребителях их услуг.
В первые месяцы после отключения основное внимание было уделено преодолению непосредственных последствий и поиску альтернативных способов осуществления финансовых операций.
Отключение от SWIFT оказало существенное влияние на российские банки. Они столкнулись с рядом проблем, таких как:
- задержки и сбои в осуществлении международных платежей;
- увеличение времени и стоимости обработки платежей;
- ограничение доступа к международным кредитным рынкам;
- потеря доверия со стороны зарубежных клиентов и партнеров.
В краткосрочной перспективе российские банки вынуждены были искать альтернативные способы осуществления транзакций и сотрудничества с зарубежными партнерами. Некоторые из мер, принятых банками, включали:
- увеличение использования альтернативных платежных систем, таких как система «Мир» или китайская система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System);
- взаимодействие с другими банками через корреспондентские счета;
- привлечение внутренних источников финансирования и стимулирование внутренних инвестиций.
Что касается обычных граждан внутри страны, то их жизнь практически не была затронута отключением от «банковского мессенджера»: транзакции по банковским картам на территории страны проходили без ограничений и сбоев. Для осуществления операций за границей клиентам предлагались карты UnionPay.
Для корпоративных клиентов отключение от SWIFT привело к затруднениям в проведении экспортных операций и международных расчетов.
Кроме того, проблемы с трансграничными переводами привели к небольшому перетоку капитала внутри банковской системы России. Для продолжения своей внешнеторговой деятельности и исполнения финансовых обязательств клиенты вынужденно переходили в банки, имеющие доступ к SWIFT.
Из-за ухода корпоративных клиентов, занимающихся внешнеэкономической деятельностью, банки потеряли часть своих комиссионных доходов. В свою очередь, некоторая часть потерь была возложена на клиентов — физических лиц через увеличение тарифов и сборов за использование банковских продуктов.
Значительное влияние отключение от SWIFT оказало на работу инвесторов, которые столкнулись с такими проблемами как:
- сложности в осуществлении международных инвестиций и сделок;
- недостаток информации о состоянии рынка и прозрачности операций;
- усиление рисков, связанных с курсовыми колебаниями и экономической нестабильностью.
Многие были вынуждены внести корректировки в свои стратегии и поведение на рынке, в том числе путем переориентации инвестиций на внутренние рынки и поиск новых возможностей в рамках России.
Хотя отключение от SWIFT изначально затронуло только семь банков, иные кредитные учреждения тоже сталкивались с проблемами международных переводов и были вынуждены самостоятельно инициировать процедуры подготовки к возможным отключениям, вплоть до приостановки валютных переводов.
Тем не менее важно осознавать, что отключение банков от SWIFT не является критическим, так как для осуществления всех основных операций внутри страны система SWIFT не обязательна и не приостанавливает их.
Кроме того, возможность совершения международных платежей для отключенных банков не исчезла. Технически банки могут проводить международные транзакции без использования SWIFT, но это сложно, дорого и требует взаимного доверия между организациями.
В то же время сотрудники финансовых учреждений и органов власти инициировали процедуры поиска альтернативы SWIFT для проведения международных платежей.
Как и писали выше, работа над поиском и созданием альтернатив велась уже несколько лет, но именно это событие многократно ускорило процесс.
Россия предприняла ряд действий для снижения своей зависимости от SWIFT и подготовки к возможным санкциям. Эти меры направлены на обеспечение стабильности финансовой системы страны, укрепление международных связей и расширение возможностей для осуществления безопасных и эффективных финансовых транзакций в условиях глобальных вызовов и ограничений.
Рассмотрим некоторые из них.
В 2014 году ЦБРФ создал Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) как альтернативу системе SWIFT. Эта система обеспечивает обмен финансовыми сообщениями между российскими банками и внешними партнерами, позволяя участникам проводить транзакции без использования SWIFT.
Согласно «Основным направлениям развития финансового рынка Российской Федерации на 2022 год и период 2023 и 2024 годов», разработанным Банком России, на сегодняшний день уже достигнуты некоторые цели по снижению зависимости российского финансового рынка от SWIFT, в том числе путем интеграции СПФС иностранным партнерам.
В апреле 2022 года ЦБ РФ принял решение о закрытии публичного доступа к сведениям об участниках СПФС. На то время к системе уже была подключена 331 организация, в том числе некоторые банки ближнего зарубежья: Белоруссии, Армении и Киргизии.
Возможность использования китайской системы CIPS (для проведения международных транзакций представляет собой одну из альтернатив SWIFT.
CIPS (China International Payment System) была запущена в 2015 году и представляет собой китайскую альтернативу SWIFT для облегчения кросс-бордер расчетов в юанях. Фактически, это система расчетов для транзакций в юанях, которая также предлагает некоторые функции обмена сообщениями, тогда как SWIFT лишь помогает банкам передавать друг другу сообщения для проведения транзакций.
Количество отечественных финансовых организаций, подключенных к системе CIPS, постоянно растет, в их числе ВТБ, ФК Открытие, МКБ, Азиатско-Тихоокеанский банк, Транскапиталбанк, Солидарность, Ак барс, Абсолют банк, БСПБ и другие.
Осенью прошлого года стало известно, что ЦБ РФ и Центробанк Ирана связали российскую Систему передачи финансовых сообщений (СПФС) с иранским аналогом SEPAM. Эти системы — аналоги глобальной SWIFT, от которой была отключена часть банков обеих стран.
SEPAM предназначена для обеспечения безопасных и быстрых финансовых операций между иранскими банками и их зарубежными партнерами. Система использует собственные стандарты и коды иранских банков и применяет современные криптографические методы для обеспечения безопасности транзакций.
Сотрудничество между Россией и Ираном в использовании платежной системы SEPAM может способствовать взаимным инвестициям, развитию торговли и укреплению экономических связей. Это также позволит обеим странам обойти ограничения, связанные с использованием SWIFT, и снизить зависимость от западных финансовых систем.
Сотрудничество с Китаем в использовании CIPS и с Ираном в использовании SEPAM может стать важным шагом для России на пути к созданию альтернативных международных платежных каналов, которые будут способствовать диверсификации рисков и укреплению экономических связей с другими странами.
Использование блокчейн-технологий и криптовалют для обхода санкций обсуждаются не только в России, но и отмечено США и Евросоюзом.
Крипта — это потенциальная альтернатива традиционным платежным системам. Использование криптовалют позволяет проводить международные транзакции быстро, безопасно и анонимно. Однако, необходимо учитывать регулятивные меры и законодательство, которые могут сдерживать широкое использование криптовалют в финансовых операциях.
Сейчас процесс по принятию криптовалюты и ее использованию в России все еще ведется и пока не совсем понятно, чем именно это закончится. Представители разных органов власти и финансовых институтов в своих выступлениях порой высказывают противоположные мнения о судьбе криптовалюты в России.
Учитывая, что на сегодняшний день не отпали обстоятельства, послужившие основанием для принятия в отношении России мер по отключению от SWIFT, а также крайне напряженную общемировую геополитическую ситуацию, то невозможно дать точные прогнозы относительно дальнейшего развития событий.
Если немного абстрагироваться от происходящего, то возможно обрисовать два обширных сценария последующих действий.
Первый — оптимистичный, при котором разработка и внедрение в России и ее партнеров аналогов SWIFT, и вместе с ним национальных платежных систем, приведет к созданию конкурентной атмосферы в мире.
В этот сценарий прекрасно укладывается развитие Банка БРИКС, отказ стран-участников от использования доллара и перехода на иную валюту, в том числе цифровую или криптовалюту, а также привлечение к сотрудничеству партнеров из Азиатско-Тихоокеанского региона и Африки, что непосредственно повлияет на расстановку сил на карте мира.
Второй — пессимистичный, при котором все текущие наработки и попытки создать что-то совершенное и конкурентоспособное так и останутся на уровне разговоров и локального применения. Этот вариант более похож на «адаптацию» под существующие реалии, исходя из давления негативных внешних факторов.
Отдельно стоит выделить сценарий с глобальным принятием криптовалюты и колоссального финансового переворота. Ведь эта работа ведется уже несколько лет и достигает своих результатов путем внедрения в существующие экономические отношения, виды деятельности и даже повседневную жизнь человека. Этот сценарий потребует еще нескольких лет кропотливой, но плодотворной работы специалистов и компаний в мире Web3, но результат будет революционным для всего мира.
В Bitbanker можно вывести доллары на счет в иностранном банке через SWIFT. Перевод проходит через нашего партнера в Кыргызстане Айыл Банк.
Чтобы перевести доллары, нужно создать аккаунт на Bitbanker, пополнить баланс счета и заполнить форму. Наш оператор проверит данные и переведет средства.
Срок перевода — до 6 рабочих дней.
Минимальная сумма вывода — $100.
Максимальная сумма вывода — $1 млн.
Комиссии на вывод:
От $100 до $2 тыс. — от $100
От $2 тыс. до $10 тыс. — от 5%
От $10 тыс. до $50 тыс. — от 4%
От $50 тыс. до $1 млн — от 3%
Кроме комиссии Bitbanker, также есть комиссия банка посредника, которая зависит от самого банка.
Помимо SWIFT-перевода для отправки денег за границу вы можете использовать перевод на карту VISA.
Минимальная сумма вывода — $100.
Комиссия — $50.
Для SWIFT-переводов и переводов на карту VISA необходимо пройти KYC
Bitbanker — это криптовалютная платформа, которая предлагает легкий способ работы с криптовалютой. В Bitbanker можно купить или продать USDT, BTC, ETH, TRX, USDC, рубли, доллары, киргизские сомы и дирхамы ОАЭ. Свободные средства можно положить на депозит со ставкой до 8% годовых в USDT и рублях, а если есть потребность в деньгах, можно взять кредит. Для фрилансеров и онлайн-бизнеса есть криптоэквайринг.
Что грозит России при отключении от платежной системы SWIFT
По мнению ряда экспертов, есть более эффективные виды санкций
© The Financial Times Limited 2023. All Rights Reserved. Не допускается перепечатка, копирование или любая модификация текста. Перевод осуществлен The Moscow Times. Financial Times Limited не несет ответственности за качество и точность перевода.
Андрей Любимов / Агентство «Москва»
Вопрос отключения России от международной платежной системы SWIFT неоднократно поднимался при обсуждении санкций в случае ее возможного вторжения на Украину. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, расположенное в Бельгии некоммерческое кооперативное общество, обеспечивает передачу информации о транзакциях и совершение платежей между банками на триллионы долларов. SWIFT уже несколько раз оказывалась в центре внимания во время международных кризисов: в частности, в 2012 г. и затем в 2018 г. от системы отключали иранские банки, попавшие под санкции в связи с разработкой Ираном ядерной программы.
Сейчас многие официальные лица и эксперты настаивают, что отключение от SWIFT российских банков в случае вторжения на Украину — не самый эффективный способ оказать давление на Москву.
Почему SWIFT так важна
Система обеспечивает передачу платежных сообщений между банками по всему миру, записи о них хранятся на серверах в Европе и США. Ежедневно SWIFT, которая принадлежит более чем 2000 банкам и финансовым институтам, обрабатывает около 42 млн таких сообщений.
Американские политики предлагали отключить Россию от SWIFT еще после присоединения Крыма в 2014 г. Бывший министр финансов Алексей Кудрин предупреждал тогда, что в этом случае сокращение ВВП могло бы составить до 5%. Но идея так и не был реализована.
В 2020 г. на долю России пришлось 1,5% транзакций в SWIFT. После 2014 г. в стране была разработана собственная Система передачи финансовых сообщений Банка России (СПФС), где обрабатывается около 20% внутренних платежей, но она уступает SWIFT по функциональности.
Насколько вероятно отключение России от SWIFT
Евросоюз, Великобритания и США договорились использовать финансовые санкции в рамках базового пакета мер, которые могут быть расширены или сокращены в зависимости от масштабов действий России против Украины. «Рассматриваются все варианты», подчеркнули европейские чиновники, но отключение от SWIFT не рассматривается как наиболее вероятная мера в рамках базового пакета.
SWIFT занимает «нейтральную» позицию, говорится в ее заявлении, и «любое решение о наложении санкций на страны или отдельные организации должно приниматься исключительно правомочными государственными органами и соответствующими регуляторами».
Бывший генеральный директор SWIFT Готфрид Либбрандт в прошлом году сказал на конференции Financial Times, что, хотя технически система является независимой организацией, более 40% проводимых через нее платежей осуществляется в долларах США, поэтому по факту Вашингтон имеет значительную власть над ней в вопросе санкций.
Какие альтернативы есть у западных союзников
Более вероятный подход – адресные санкции в отношении российских банков, например, ограничивающие их способность конвертировать рубли в твердую валюту (ЕС также договаривается с другими странами, таким как Швейцария, чтобы не дать России попросту перенаправить платежи).
Санкции против банков и нефтяного экспорта России будут наиболее эффективным инструментов, считает Фишман.
«Отключение от SWIFT не означает запрета на трансграничные операции», – говорит Дмитрий Долгин, главный экономист ING в России. «Самым тяжелым сценарием» он считает возможное наложение санкций США на любой из трех крупнейших госбанков – Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, учитывая их ключевую роль в обработке валютных платежей.
Менее крупные банки способны пережить санкции США, добавляет Долгин, – как банк «Россия» выжил в 2014 г. благодаря поддержке властей и в результате стал основной кредитной организацией в Крыму и на российском оптовом рынке электроэнергии.
Может ли Европа платить за российский газ без SWIFT
Делать это станет сложнее. «Если Россия будет отключена от SWIFT, то мы не получим [иностранную] валюту, но покупатели, в первую очередь европейские страны, не получат наши товары — нефть, газ, металлы», – заявил вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев.
Возможна такая альтернатива, говорит высокопоставленный европейский банкир: Европа размещает деньги в европейском банке от имени российских поставщиков на эскроу-счете, к которому те получат доступ после снятия санкций. Это, впрочем, маловероятно, учитывая огромные суммы и риск для поставщиков.
США и ЕС, вероятно, будут подходить к этому вопросу с осторожностью, учитывая возможность нарушения поставок, в частности, газа, полагает бывший сотрудник Управление по контролю за иностранными активами США (OFAC) Дэниел Таннебаум, который сейчас руководит отделом консалтинга по санкционным вопросам в Oliver Wyman. Отключить российские банки от SWIFT – «все равно что использовать гранатомет, в то время как винтовка будет практически столь же эффективной», говорит он и добавляет:
Российские банки отключат от SWIFT: что это значит
Еще неделю назад сценарий отключения России от SWIFT (международная банковская система передачи информации и переводов) казался рынку нереалистичным. Но в ночь на 27 февраля США и Евросоюз официально объявили о готовности отключения от SWIFT, правда, не всей страны, а тех финансовых учреждений, которые уже попали под санкции. Пока не ясно, о ком именно идет речь. Существует несколько видов санкций – от наименее жестких, секторальных, до полностью блокирующих. При необходимости эта мера затронет и «другие российские банки», сказала глава Еврокомиссии Урсула фон дер Ляйен.
На минувшей неделе под самые жесткие, полностью блокирующие санкции США попали пять российских банков: ВТБ, «ФК Открытие», Совкомбанк, Промсвязьбанк и Новикомбанк: их активы в США будут заморожены, а американским контрагентам будет запрещено с ними работать. Сбербанк избежал полностью изоляционного сценария, но в течение 30 дней в США должны быть закрыты все его корсчета. Это лишит банк возможности совершать транзакции в долларах.
Сейчас SWIFT обслуживает более 11 000 учреждений из более чем 200 стран и территорий мира. Пока единственными в мире примерами отключения от SWIFT являются Иран и Северная Корея. Но, по словам руководителя практики санкционного права и комплаенса КА Pen & Paper Сергея Гландина, тот же Иран никогда не был так сильно завязан в международные финансовую, экономическую и банковскую системы, как Россия.
Для чего нужна SWIFT
Система SWIFT позволяет финансовым учреждениям во всем мире отправлять и получать информацию о финансовых операциях в безопасной, стандартизированной и надежной форме. При этом сама SWIFT не осуществляет никаких переводов и не хранит средства, а только передает сообщения от банка к банку о переводе. По сути, это набор договоренностей и правил взаимодействия между иностранными банками, по которым они осуществляют переводы денежных средств на счета своих клиентов, задействуя специальные корреспондентские счета в зарубежных банках.
Взаимодействие между участниками осуществляется на основе финансовых сообщений, а между системой и участниками – на основе системных. Структура сообщений состоит из заголовка, текста и так называемого трейлера (специального кода).
Пример работы системы SWIFT внутри страны такой: клиент собирается снять денежные средства через банкомат другого банка. В этом случае терминал отправляет запрос в банк – эмитент карты о легитимности проводимой операции. Банк-эмитент мгновенно подтверждает банку, через терминал которого происходит съем средств, что на счете есть деньги, операция легитимна, и просит выдать ему средства, которые потом вернет на счет банка, которому принадлежит банкомат.
В случае с трансграничными переводами банк отправителя, например в России, мгновенно сообщает банку получателя в любой точке мира, что был произведен перевод в определенной валюте от конкретного отправителя в пользу конкретного получателя. В свою очередь, банк получателя также мгновенно сообщает банку отправителя, что он получил на счет отправленную сумму.
Переводы за рубеж
В случае отключения от SWIFT банк лишается возможности передавать информацию о платежах в иностранные банки, которые подключены к системе SWIFT, и детали очень сильно зависят от конкретного характера санкций, которые будут применяться, говорят эксперты.
Но дело в том, что, к примеру, банки под жесткими санкциями – ВТБ, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Новикомбанк, «ФК Открытие» – и ряд других банков, находящихся под ними еще с 2014 г., и без отключения от SWIFT не смогут осуществлять переводы в валюте за рубеж.
Что такое SWIFT
SWIFT, или «Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций».
Базируется в Бельгии. Система обрабатывает платежные запросы и сообщения между 11 000 финансовых учреждений из более чем 200 стран. В 2021 г. ежедневно доставлялось 42 млн сообщений.
До настоящего времени от SWIFT отключались только две страны: Иран и Северная Корея. Некоторые страны создали альтернативу SWIFT, в частности Россия, Китай. Банк России в 2014 г. создал Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), к которой пока подключены 399 организаций. В 2020 г. трафик СПФС составил 2 млн сообщений ежемесячно, а его доля во внутрироссийском обмене финансовыми данными достигла 20,6%. За весь прошлый год трафик СПФС вырос в 1,8 раза. Если пять лет назад доля SWIFT в расчетах внутри России была больше 80%, то сейчас упала до 20%.
Платежи из России за пределы страны станут сложнее, дольше и дороже, говорит председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов. Для банков это означает повышение расходов и существенное снижение доходности, сказала руководитель юридической практики CM Grace Consulting Екатерина Орлова.
В отсутствие возможности пользоваться SWIFT банкам придется искать обходные пути, добавила она. Например, существует альтернатива – использовать бридж-банки (третью сторону). По словам Орловой, это сложнее и требует больше времени на совершение платежа. Но, считает Достов, санкции могут быть устроены так, что закроют платежи из одного конкретного банка в любой другой банк по миру. В этом случае запрет станет тотальным, и санкционный банк сможет общаться только с банками тех стран, которые не поддерживают эти санкции, и только в том случае, если санкции не будут распространяться на банки третьих сторон, работающих с Россией. Но даже при тотальном отключении всех российских банков от SWIFT это «не паралич банковской системы, но серьезные трудности для нее», сказала Орлова.
Банки могут перейти на альтернативные системы обмена сообщениями, например, на основании двусторонних договоренностей между банками они могут использовать любое средство связи – от телеграммы до электронной почты, сказал партнер Адвокатского бюро ЕМПП Мерген Дораев. Также взамен Visa и Mastercard для международных платежей можно использовать китайскую систему UnionPay, которую Китай активно продвигает последние годы, добавила Орлова. Кроме того, она уверена, что нас ждет рост расчетов цифровой валютой, для которой не нужна система SWIFT. В качестве альтернативы можно использовать и прямые корреспондентские счета, сказал старший юрист корпоративной практики КИАП Роман Суслов. Но это менее оперативно и информативно, а также и намного дороже, чем SWIFT.
Внутри страны
Внутри России даже в случае отключения каких-то банков от SWIFT все финансовые сообщения будут проходить между банками бесперебойно. Еще в 2014 г. Банк России создал аналог SWIFT – Систему передачи финансовых сообщений (СПФС). Правда, пока СПФС обрабатывает 20% всех финансовых сообщений, а к ней подключен 331 участник. Несмотря на то что большинство подключенных банков российские (но, например, «Тинькофф банк» и «Юникредит банк» пока не подключились к СПФС), к системе уже подключились все белорусские банки, четыре банка из Киргизии, по два банка из Казахстана и Армении, а также по одному банку из Таджикистана и с Кубы.
Кроме того, в Китае есть собственная национальная система банковских переводов – CIPS, запущенная в 2015 г. К ней уже подключено более 20 российских банков.
Отключение от системы SWIFT не угрожает банкам внутри России и окружении стран Евразийского союза – в этих территориях работает отечественная СПФС, которая в обслуживании даже немного дешевле, чем SWIFT, отметила председатель правления Национального платежного совета Алма Обаева. Поэтому при отключении российских банков от SWIFT они либо вернутся к прежним способам расчета, либо попросят банки-контрагенты подключиться к СПФС, уверена она. С ней согласна и Орлова, отметив, что в системе уже есть банки-участники из Армении, Белоруссии, Казахстана, Киргизии, с Кубы и даже из Германии и Швейцарии. Но Суслов не уверен, что СПФС существенно поможет в проведении трансграничных платежей.
Кроме того, с 2014 г. в России действует собственная платежная система «Мир», которая заменит Visa и Mastercard (системы отключат от себя банки, попавшие под блокирующие санкции) при необходимости: внутри страны все транзакции по картам обрабатывает Национальная система платежных карт. На первом этапе могут быть сложности, связанные с заменой карт, но далее переводы не пострадают, считает Орлова.
Как затронет клиентов
Обаева уверена, что отключение от SWIFT затронет клиентов банков: биржи, инвестиционные компании, физические лица будут испытывать сложности в расчетах с иностранными физическими и юридическими лицами. Сильно пострадают и иностранные контрагенты – им станет сложнее получать средства и вносить записи об операциях в систему, пояснила она. Но Орлова отмечает, что сложности будут только в межбанковских переводах средств – оплата через интернет, через платежные терминалы и на кассах магазинов через эквайринг останется доступной, хотя первое время сбои возможны из-за возросшей нагрузки.
Оплата российскими потребителями товаров осуществляется без использования SWIFT, пояснил Суслов. Для этих целей применяются электронные платежные системы, в частности Visa, Mastercard, «Мир», поэтому приобретение товаров в магазинах международных брендов в России не будет затронуто. Сложности могут возникать при оплате российскими потребителями товаров в иностранных магазинах с использованием карт санкционных банков. Но эти сложности вызваны именно санкциями против банков, а не отключением от SWIFT, сказал Суслов. Кроме того, оплатить покупки в магазине в валюте тоже не выйдет, поскольку терминал оплаты «не увидит» платеж, отметил Гландин.
Вместе с тем опрошенные «Ведомостями» эксперты уверены, что россияне, находящиеся за границей, столкнутся с большими сложностями при попытках оплатить что-то своей банковской картой: их платежи просто не будут проходить. То же самое относится к снятию и зачислению наличных в терминалах. «Все услуги, связанные с трансграничными платежами, в санкционных банках будут недоступны, в банках, не попавших под санкции, они могут быть затруднены из-за тщательных проверок комплаенса, которому будет непросто в новых реалиях», – сказала Орлова.
Для бизнеса
Отключение от SWIFT российских банков скажется на всех бизнес-процессах, в частности, санкции сильно ударят по бизнесу в валюте – нарушатся многолетние контракты и пострадают схемы поставок, сказал Гландин. Импортеры столкнутся с затруднениями в оплате поставщикам и предоставлении подтверждений исполнения своих обязательств, а экспортеры столкнутся с затруднениями в оперативном получении валютной выручки, рассказал Суслов.
В первое время международные расчеты будут тормозить, уверена Орлова. А издержки на проведение платежей для российских компаний могут вырасти в несколько раз, что фактически исключит возможность малого бизнеса импортировать товары. Задержки в расчетах повлекут за собой нарушение цепочек поставок, рост цен на импорт и даже, вероятно, временный дефицит отдельных товарных групп. Но, по ее словам, слаженное проведение международных расчетов будет зависеть от позиции Китая и Индии, у которых есть свои рабочие аналоги SWIFT.
Компании могут перевести свои активы в другие банки, которые не попали под санкции, предположил Достов. Но если говорить о полном запрете для российских банков на работу с зарубежными компаниями и банками, тогда для большинства компаний возможность совершать платежи будет закрыта, добавил он. В то же время Гландин рассчитывает, что перед вступлением санкций в силу банкам дадут хотя бы 30 дней, чтобы уладить все вопросы. Наличие СПФС ситуацию значительно улучшает: у российских банков останется возможность сохранить свои переводы и бизнес в рублевой зоне, заключил он.
Как санкции влияют на сами банки
Российская банковская система стабильна, имеет достаточный запас капитала и ликвидности для бесперебойной работы в любой ситуации, сообщил Центробанк. Все средства клиентов на счетах сохранены и доступны в любой момент времени, банковские сервисы предоставляются в обычном режиме, а карты всех банков на территории России продолжают работать.
У попавших под жесткие санкции США банков будет время завершить операции с американскими резидентами. К примеру, до 24 июня им разрешено проводить сделки, связанные с покупкой энергоносителей. Через месяц банки должны завершить все текущие операции с американскими контрагентами, объяснял член правления ВТБ Дмитрий Пьянов. Что касается ВТБ, то его депозитарная программа на Лондонской фондовой бирже будет закрыта.
ВТБ, Совкомбанк, Промсвязьбанк, Новикомбанк, «ФК Открытие» не смогут осуществлять, к примеру, долларовые переводы в другую страну. По их картам Visa или Mastercard нельзя будет расплатиться за границей (в России можно). Также теперь у владельцев карт не работают Apple Pay, Google Pay, Samsung Рay. Платежи по картам, выпущенным другими банками (Сбербанк, Альфа-банк, «Тинькофф банк» и др.), тоже могут не проходить, если POS-терминал (устройство для приема оплаты) или онлайн-магазин обслуживается одним из перечисленных выше банков.
Что касается Сбербанка, то закрытие американских корсчетов для него означает невозможность проведения операций в валюте, говорит партнер «КСК групп» Станислав Ляпцев. «Например, если вы захотите перечислить деньги на учебу своих детей в США, сделать это через Сбербанк не получится», – объясняет он. Долларовые долги в банках под санкциями, очевидно, смогут выплачиваться только в рублях – с последующей конвертацией в доллары у получателя, полагает эксперт, или переводиться на другие банки, которые могут вести операции в валюте.
После событий 2014 г. концентрация операционной деятельности российских банков внутри страны росла, говорит управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: бизнес вокруг операций, номинированных в иностранной валюте, стал специфичен. Рублевые корпоративные кредиты – это 75,7% (40 трлн руб.) общей задолженности компаний перед банками на 1 февраля. Но оставшаяся часть – это не какие-то рыночные нерезиденты, а преимущественно валютное фондирование все тех же российских корпораций, говорит эксперт. Как такового кредитования компаний-нерезидентов с концентрацией операционной деятельности за рубежом в масштабах российского банковского сектора практически нет, объясняет Беликов: валютное кредитование направлено на российские компании или ассоциированные с ними SPV (даже если они зарегистрированы в других юрисдикциях) и, как правило, фондировано устойчивыми валютными пассивами локального происхождения. Это минимизирует влияние курсовых разниц на степень кредитного риска по активным операциям банков, объясняет эксперт.
Другая категория валютных операций банков связана с размещением временно свободной ликвидности в сделки с производными финансовыми инструментами, продолжает Беликов. Эти сделки могут быть релоцированы на российские площадки без существенных потерь.
Более заметные материальные сложности могут быть только в связи с невозможностью осуществления трансграничных валютных переводов средств клиентов на счета в отдельных юрисдикциях, говорит аналитик. Это может приводить к недополучению комиссионного дохода, но соответствующий негативный эффект будет незначителен – основные источники комиссионного дохода все равно локальны и не связаны с трансграничными валютными переводами.
В долгосрочной перспективе пройдет отток клиентов из банков под санкциями в частные банки – особенно это касается компаний, которые связаны с импортом, экспортом, оказанием или покупкой услуг из-за рубежа, говорит Ляпцев. Прибыль банков уменьшится – они потеряют валютный бизнес, а также получат большой отток физлиц – пользователей дебетовыми и кредитными картами, которые нельзя будет использовать за рубежом, а также в Apple Pay и Google Pay, считает эксперт.