Сколько минимальный первоначальный взнос на новый автомобиль

Как устроен автокредит: особенности и нюансы

По данным «Авито.Авто», в июле 2022 года на вторичном рынке было продано более 350 тысяч автомобилей. Средняя стоимость таких машин составила около 1,5 млн ₽, и цены продолжают расти. Для тех, кто думает о покупке авто и еще не накопил полную сумму, рассказываем, как получить автокредит в банке и в чем его особенности.

Условия автокредита

В разных банках условия по автокредиту различаются, поэтому будем рассматривать на примере Газпромбанка.

• Что можно купить. Автокредит можно оформить на новое или подержанное авто, электромобиль, мотоцикл или другие цели. Банк не ограничивает цель кредита
• Сумма автокредита. Не зависит от стоимости машины. Когда банк решает, одобрять заявку или нет, он ориентируется на вашу платежеспособность, а не на цель займа
• Первоначальный взнос. Банк выдает сразу всю сумму, которая нужна для покупки автомобиля, поэтому копить первоначальный взнос не нужно
• Оформление. Для автокредита нужен минимум документов. В Газпромбанке можно получить кредит по одному паспорту при сумме до 4 млн ₽
• Сроки. Решение по вашей заявке придет в тот же день, после чего деньги перечислят на карту

Банк может предложить оставить машину в залоге — тогда ставка по кредиту будет ниже. В этом случае вы останетесь владельцем машины, но не сможете продать ее или сменить собственника без разрешения банка, пока не выплатите кредит.

Вот как нужно действовать, чтобы передать машину в залог Газпромбанку:

• Получить в ГИБДД печать о постановке автомобиля на учет
• Оформить кредит на человека, который указан собственником в паспорте транспортного средства
• Заключить договор купли-продажи позже, чем кредитный договор
• Стоимость автомобиля должна быть не меньше 10% от остатка задолженности по кредиту

Если автомобиль не передавать в залог, то банк не будет выдвигать к нему условий. Тогда на машину можно потратить сумму меньше и купить ее у любого официального дилера или частного продавца, на авторынке или за границей.

Сколько придется заплатить по автокредиту

Допустим, вы хотите купить новый автомобиль за 2,5 млн ₽. Рассчитаем, сколько будет стоить автокредит на эту сумму — для примера используем гипотетическую ставку, близкую к реальной.

Если оформить автокредит от Газпромбанка и передать машину в залог, то ставка по кредиту будет ниже, чем без залога — допустим, 7% годовых. Ежемесячный платеж составит 49 503 ₽. За 5 лет вы вернете банку 2 969 285 ₽, из которых 469 285 ₽ — проценты. Это и есть стоимость кредита.

Как получить автокредит

Перед тем как оформить автокредит, рассчитайте с помощью онлайн-калькулятора автокредита оптимальный размер ставки и срока платежей. Кредит можно взять на всю стоимость авто или только на недостающую сумму — это уменьшит переплату.

Чтобы получить кредит, достаточно оставить заявку онлайн и в тот же день получить решение от сотрудников банка. Если сумма меньше 4 млн ₽, из документов понадобится только паспорт.

После одобрения Газпромбанк перечислит деньги на бесплатную дебетовую карту Visa Gold с умным кэшбэком или дебетовую карту «Мир».

Как правильно взять автокредит

В статье рассказываем о нюансах оформления автокредита. Где удобнее взять: в банке или автосалоне. Какие нужны документы и как выбрать правильную программу.

Автокредит — это целевой потребительский кредит. Банк оплачивает вашу покупку, а в залог берет автомобиль. Если вы по каким-то причинам не сможете выплатить долг вовремя, машина перейдет в собственность банка.

В семье Василия родился третий ребенок – теперь нужен новый автомобиль: большой и безопасный. Нет нужной суммы, поэтому лучше оформить кредит. Что выгоднее: потребительский заем или автокредит? С какими требованиями придется столкнуться и как оформить документы правильно? Разберемся вместе во всех нюансах.

Основные преимущества:

• Доступность.

Одобрение в течение часа. У банка есть уверенность — залог в виде машины.

• Ставка.

По целевым займам ставка ниже.

• Сумма.

Сумма выше, чем у нецелевого из-за залога и особенностей продукта.

• Страховка.

Многие банки просят застраховать покупку.

• Программы господдержки.

Государство дает скидку от 20 до 25% на покупку в зависимости от места проживания. 20% — для жителей России и 25% — для жителей Дальнего Востока.

Важно: некоторые банки предлагают вместо автокредита обычный потребительский, но его условия обычно хуже. Например, процентная ставка выше.

Оформление кредита на автомобиль в салоне или в банке

Взять автокредит можно у дилера, выбрав один из банков, с которыми он сотрудничает. Или оформите самостоятельно в кредитной организации, только узнайте сначала, какие банки выдают автокредит.

Василию приглянулось авто в салоне. Менеджеры предлагают оформить автокредит на месте и сразу уехать на новой машине. Идея заманчивая, но Василий хочет сначала узнать все подробности. И он прав!

Преимущества кредита у дилера — крупные компании сотрудничают с несколькими банками. Можно выбрать, у кого и какой брать займ, сравнить разные условия.

Вам не придется затягивать с покупкой машины, если вы возьмете автокредит в Совкомбанке. С его помощью можно купить новое и подержанное авто. Выберите подходящую программу и рассчитайте ежемесячный платеж прямо сейчас!

Минусы:

• Повышенные ставки.

Дилеры выбирают программы экспресс-кредитования с минимальным пакетом документов. Но размер ставки при этом выше, чем в банке.

• Переплата за сервисы и услуги.

Покупатель имеет право в течение 10 дней с момента подписания договора отказаться от дополнительных услуг. Нужно просто написать заявление у дилера.

Плюсы:

• Акции и подарки от дилеров и автопроизводителей.

Бренды стремятся повышать продажи, поэтому регулярно устраивают сезонные акции, распродают модели в минимальной комплектации или дарят подарки.

Если нужно быстро оформить кредит, то лучше это сделать в салоне. Если в приоритете экономия, то лучше договариваться о займе непосредственно в отделении банка. А уже потом искать подходящее транспортное средство у дилеров.

Крупные банки выдают автокредиты у дилеров, чтобы клиент быстро оформил заявку, а после одобрения уехать домой на новеньком автомобиле.

Банковские программы отличаются по ставке и видам транспортных средств. Например, не все одобряют кредиты на покупку авто с пробегом или машин премиум-сегмента иностранного производства.

Согласно данным портала Банки.ру, средняя ставка в российских банках составляет 14,85%. Это зависит от:

• стоимости;
• тарифа банка;
• срока кредитования — от года до семи лет;
• страховки.

Чем больше банк доверяет плательщику, тем ниже процент. Он может вырасти, если:

• клиент отказался от покупки КАСКО;
• залоговое ТС старше 10 лет, и по закону владелец не может на него получить ОСАГО;
• клиент не может внести первоначальный взнос;
• плохая кредитная история.

У Василия плохая кредитная история — однажды он потерял работу и какое-то время не мог выплачивать долг. В таких ситуациях дилер может отказать в обслуживании и отправить покупателя в банк. Василию лучше найти банк, который лояльно относится к просрочкам по платежам за предыдущие займы.

Как взять автокредит в банке

1. Выберите банк. Найдите его в рейтинге банков России, почитайте отзывы клиентов.
2. Выберите программу. Обратите внимание на процентную ставку, требование оформить страховку и дополнительные услуги.
3. Подайте заявку и необходимые документы.
4. Выберите транспортное средство в одном из салонов, с которыми сотрудничает банк.
5. Заключите договор, по желанию оформите страховку.
6. С документами из салона отправляйтесь в банк, чтобы подписать договор.
7. Заберите покупку, как только банк перечислит деньги на счет дилера.
8. Отдайте в банк ПТС, который сможете вернуть после полной выплаты займа.
9. Платите регулярно и вовремя.

У Василия нет средств на первый взнос. Ему стоит подыскать программу, в которой можно взять заем на полную стоимость. А если бы у него были накопления (40-50% от стоимости), оформление прошло бы быстрее.

Если у вас есть средства на первый взнос (40-50% от стоимости), то процесс пойдет быстрее. Если денег нет, то выбирайте программы, где можно взять заем на полную стоимость.

Некоторые банки выдают займы по онлайн-заявкам, оформленным через личный кабинет. Там же можно загрузить и все документы.

Многие кредитные организации предлагают акции для привлечения клиентов. Например, предлагают вернуть деньги за ОСАГО. Изучите все предложения, а потом принимайте решение.

Какие бывают программы автомобильного кредитования

Нюансы выдачи кредита зависят от конкретного банка и выбранной программы кредитования.

1. Экспресс. Банки выдают такие кредиты быстро и с минимумом документов. Часто используется дилерами. Среди очевидных минусов — переплата на процентах и более короткий срок погашения по сравнению с классическим автокредитом. Часто покупатель может взять такой займ, если вносит первоначальный взнос.
2. Автозайм без первого взноса. Если денег на первоначальный взнос нет, то берите соответствующий кредит. Но есть минус — высокая процентная ставка. Риск невозврата займа высок, и банку необходимо его компенсировать.
3. Классический.
4. Trade-in. Если нет денег на первый взнос, но есть старое ТС, то его можно использовать для этого. Сумма взноса зависит от стоимости авто. У разных банков есть свои требования к сдаваемым подержанным машинам (возраст, место производства, пробег, техническое состояние).
5. Факторинг. Первый взнос выше, чем в других программах, — более 50% от стоимости. Остальную часть надо внести в ближайшее время.
6. Buy-back (обратный выкуп). Заемщик в течение трех лет платит 60-80% от стоимости, а потом возвращает транспортное средство в салон и берет другое на таких же условиях. Или полностью выкупает первое.
7. Без КАСКО. Практически все банки требуют застраховать залог. Однако КАСКО выдают только на машины младше 8 лет. В таком случае ищите программу без КАСКО. Но у нее будет повышенный первый взнос и высокая ставка, потому что такие транспортные средства ненадежные.
8. Льготный. За счет государства можно купить машину со скидкой. В программе принимают участие отечественные авто и электромобили стоимостью не более 1,5 млн рублей. Скидку 20% или 25% получают семьи с ребенком, а также те, кто приобретает машину впервые, и медработники госучреждений.

Условия и требования банков для получения автокредита

Чтобы взять займ, надо доказать банку, что он вам не нужен. Шутка! Банк в первую очередь оценивает платежеспособность. Если у вас есть несколько источников дохода, то укажите все.

Основные требования к заемщику:

• российское гражданство;
• регистрация по месту подачи заявки (необязательное условие, но повышает доверие со стороны банка);
• возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания срока;
• наличие водительских прав (без документа машину точно не дадут);
• трудовой стаж на текущем месте работы — не менее полугода;
• средний платеж не должен превышать 50% от среднемесячного дохода (поэтому готовьте выписку по счету);
• положительная кредитная история (с плохой кредитной историей процентная ставка будет выше).

Какие необходимы документы

Пакет документов зависит от вида программы. Например, для экспресс-кредитования достаточно двух документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт и водительские права или ИНН, военный билет, загранпаспорт.

Для автозайма подготовьте:

• справку с места занятости (в разных банках форма может отличаться);
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• копию трудовой книжки, заверенную печатью и подписью в отделе кадров;
• копию трудового контракта;
• финансовые документы, подтверждающие наличие другого (нетрудового) дохода (например, недвижимость).

Совет от банка:

Если вы живете на Дальнем Востоке и хотите получить скидку 25%, то приложите справку о месте прописки.

Если впервые приобретаете машину, то для участия в программе «Первый автомобиль» приготовьте соответствующую справку.

Если хотите купить машину по программе «Семейный автомобиль», то покажите в банке документы на ребенка.

После подписания договора и передачи покупки нужно отвезти ПТС в банк. Как только выплатите задолженность, то получите его обратно.

Забирая ПТС, банк страхует себя от непредвиденных обстоятельств. Например, клиент, не выплатив долг, захочет продать транспортное средство. Без ПТС он этого сделать не сможет.

Список документов может меняться в зависимости от требований банка и конкретной программы.

Как быть со страховкой

Чтобы подстраховаться на случай аварии, кражи или неисправности, заемщик оформляет обязательную страховку КАСКО на весь период кредитования.

Страхование распространяется как на новые, так и на подержанные автомобили, купленные в кредит. Страховую компанию выбирает кредитор. И оформляет страховку на год с последующим продлением. Пока страховой полис не куплен, денежные средства не перечисляются.

Если вы готовы приобрести КАСКО, то получите его в течение 10 дней с момента покупки. Копию направьте в банк.

Василий хочет сэкономить и отказаться от покупки страхового полиса. Такое возможно — нельзя заставить клиента купить КАСКО насильно.

Кредитор может отказать в выдаче кредита или ужесточить условия:

• повысить годовую процентную ставку;
• уменьшить лимит кредитования;
• увеличить первоначальный взнос;
• потребовать предоставить в залог другой вид имущества;
• ограничить список моделей машин, доступных для покупки.

Совет от банка:

Если заемщик откажется от КАСКО в «период охлаждения» — в течение 14 дней после подписания договора, то кредитор применит жесткие меры: наложит штрафные санкции или разорвет договор с требованием досрочного погашения займа. Чтобы этого избежать, рекомендуем заранее предупредить кредитора об отказе от покупки полиса.

Кроме КАСКО можно оформить страхование жизни и здоровья. Это не обязательно, вы можете отказаться в момент подписания договора или в течение 14 дней после. Но тогда может вырасти первоначальный взнос или кредитная ставка повысится на 1-2%.

Страхование автомобиля и жизни заемщика выгодно для обеих сторон. Кредиторы защищают себя от порчи имущества, находящегося в залоге, и получают гарантию на выплату долга. Заемщик получает страховку своего автомобиля, которая будет выгодна в случае непредвиденных обстоятельств. И снимает ответственность со своей семьи выплачивать долги, если с ним что-то случится.

Совет от банка:

Взвесьте все риски перед оформлением автокредита. Посчитайте, сколько в месяц вы будете тратить на машину: взнос, топливо, страховки, ТО, замена резины, эвакуатор в случае форс-мажора.

Рассчитайте среднемесячный платеж на калькуляторе (есть на сайте практически любого банка). Сумма вышла более 40% от вашего ежемесячного бюджета? Авто для вас пока непозволительная роскошь. Подумайте еще.

Берите заем, если уверены в своих доходах. Если у вас есть более 50% от стоимости, то внесите в качестве первого взноса всю сумму. Так процент будет ниже.

Первоначальный взнос по автокредиту

Каждый банк формирует свои условия предоставления целевых кредитов на покупку авто. И большинство программ предполагают, что у заемщика должны быть личные средства для внесения в счет покупки. И часто, чем больше первоначальный взнос по кредиту, тем лучше условия заключения договора.

Первоначальный взнос по автокредиту — индивидуальное требование конкретного банка. Одни говорят, что его наличие обязательно, другие не требуют внесение личных средств заемщика. На Бробанк.ру есть информация и о первых, и о вторых программах.

1. Зачем банки требуют первый взнос
2. Почему лучше делать ПВ больше
3. Когда выплачивается первоначальный взнос на машину
4. Требования по первому взносу в разных банках
5. Если денег на взнос нет — где их взять
6. Кредит наличными вместо автокредита

Зачем банки требуют первый взнос

Если изучить программы автокредитования, то продукты без вноса встречаются на рынке несколько реже. Большинство банков все же указывают, что наличие собственных средств у заемщика должно быть обязательно. Этому есть две причины:

1. Если у клиента есть капитал, который он готов внести в счет покупки, ему можно больше доверять. Есть статистика, которая говорит о том, что чем больше клиент делает начальный взнос, тем меньше рисков невозврата он несет.
2. Дисконт. Покупаемая в кредит машина остается в залоге. А вдруг заемщик перестанет платить ссуду сразу, как только ее оформит? Тогда банку придется изымать машину и продавать ее. И реализовать за начальную стоимость точно не получится. А если кредит будет меньше хотя бы 10-20%, чем начальная цена авто, возможность убытка значительно снижается.

Первоначальный взнос за автокредит обычно начинается от 10%. Но чем больше клиент сможет сразу внести, тем лучше для него.

Почему лучше делать ПВ больше

Если банк просит предоставить первоначальный взнос, он указывает не точную его сумму, а минимальную. По стандартным программам это минимум 10-20% от общей цены покупки. По некоторым продуктам, например, со сниженными ставками или по рассрочке могут требовать 40-50%. У каждого банка свои критерии.

Если вы располагаете суммой, которая больше минимального значения ПВ по автокредиту, лучше отдать банку больше. Вот несколько доводов, почему это лучше сделать:

• сумма кредита будет меньше. А это и сниженный ежемесячный платеж, и сокращение переплаты;
• повышение лояльности банка. Чем больше ПВ, тем больше баллов на скоринге наберет клиент. Бывает и так, что одному и тому же клиенту откажут при взносе в 10% и одобрят при 30%. При негативной кредитной истории нужно делать минимум 50%, чтобы заявка была рассмотрена;
• снижение процентной ставки. Многие банки создают сетку ставок, согласно которой с ростом величины ПВ уменьшается процент. В итоге сделка становится выгодной;
• часто банки позволяют оформить автокредит без справок, если заемщик предоставит большой первый взнос от 30-50%.

Если вы хотите оформить автокредит без первого взноса, стоит готовиться к повышенным требованиям банка и увеличенным ставкам.

Когда выплачивается первоначальный взнос на машину

1. Подача заявки на автокредит в салоне или офисе банка. В первом случае все происходит на месте, во втором придется побегать: банк одобрит определенную сумму, клиент отправляется на поиски подходящего авто.
2. После выбора в салоне авто клиент вносит в кассу заявленную сумму первоначального взноса. Он получает комплект документов для передачи в банк. Если сотрудник банка работает на территории автосалона, он сразу забирает нужные бумаги. Если нет, заемщик несет их сам в банк.
3. Банк переводит деньги автосалону, клиент забирает авто.

Так что, первоначальный взнос за машину в кредит вносится не в кассу банка, а в кассу продавца вне зависимости от алгоритма оформления. И если при оформлении заявки клиент сказал про 20%, то именно столько он и должен заплатить.

ПВ высчитывается от всей покупки, а не только от цены авто. Если в кредит уходят комплектующие, КАСКО, дополнительные услуги, все это входит в сумму ссуды.

Требования по первому взносу в разных банках

Автокредиты предлагают далеко не все российские банки, большинство предпочитают не работать с такими программами. Но предложения есть, поэтому их и рассмотрим. Целевые кредиты на авто особо востребованы среди граждан, которые покупают новые машины. В этом случае можно рассчитывать на особо выгодные предложения по кредитованию от автопроизводителей.

• Кредит Европа Банк. Автокредитование — одно из основных направлений работы этой организации, банк работает с большим количеством автопроизводителей. По его классической программе ПВ составляет минимум 10%;
• Хоум Кредит. Выдает автокредиты и на новые, и на подержанные ТС. Сама ссуда выдается в виде кредита наличными, поэтому первоначальный взнос не нужен вообще;
• Сетелем Банк. Работает с несколькими десятками автопроизводителей, совместно с которыми разработаны особые программы. Например, при покупке машин марки Киа, Ауди, Форд, Вольво ПВ — от 20%, Лада — от 10%;
• ВТБ. Этот банк рассматривает клиентов, которые могут внести минимум 20% от чека;
• Юникредит. Здесь для покупки авто нужно выложить сразу минимум 15% от его цены;
• Газпромбанк. Можно оформить без взноса.

Как видно, минимальный первоначальный взнос по автокредиту начинается от 10-20%. А программ со взносом 0% крайне мало. Если раньше их было больше, то сейчас банки снижают свои риски и вообще убирают такие продукты, предпочитая классические условия со взносом.

Если денег на взнос нет — где их взять

Даже если вы приобретаете относительно недорогое авто, сумма первого взноса может оказаться просто не по карману. Например, если цена машины 700 000 рублей, первоначальный взнос при автокредите составит как минимум 70000. А если в тело ссуды пойдут КАСКО, комплектующие и прочее, необходимый ПВ станет еще выше.

в другом банке на сумму требуемого ПВ. Подавать заявку на автокредит в этом случае лучше прямо сразу, пока в кредитной истории не отразится информация об этой ссуде. Или через 3 месяца, когда по ней будет внесено минимум 3 платежа;
• оставить намерение оформить именно автокредит и запросить нецелевой кредит наличными.

Обратите внимание, что кредитную карту лучше для финансирования не рассматривать, так как она обходится дороже кредита. Кроме того, обналичивание кредитки всегда стоит дорого.

Кредит наличными вместо автокредита

• заемщик получает наличные и покупает на них какое угодно авто без требований;
• не нужен первоначальный взнос за машину, можно обойтись без собственного капитала;
• не нужно оставлять в авто в залог, как в случае с автокредитом. То есть можно будет без проблем продать машину, даже если кредит еще не выплачен;
• не нужно покупать КАСКО, которое требуют многие банки, выдающие целевые автокредиты.

Макс. сумма	5 000 000 ₽
Ставка	От 3,9%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	20 000 руб.
Возраст	От 20 лет
Решение	5 минут

Так что, если ПВ нет, как вариант, можно выбрать банк и оформить наличную ссуду. Вы получите на руки деньги и потратите их как угодно. Можно и вовсе потратить часть на покупку машины, а часть на другие нужды, например, отправиться в отпуск.

Мы разобрались, что такое первоначальный взнос по автокредиту, и зачем он нужен. А какую программу выбрать для кредитования — решать вам.