Почему лучше не брать кредит

Долговые мифы. Заблуждения о кредитах, из-за которых мы теряем деньги

По меньшей мере каждый третий россиянин имеет непогашенный кредит, подсчитывали эксперты Минфина и Всемирного банка. За семь месяцев этого года финансовые организации выдали 10,7 миллионов кредитов, а в общей сложности соотечественники должны банкам под 24 трлн рублей.

Несмотря на то, что граждане берут ипотеку и автокредиты, оформляют кредитные карты и микрозаймы, в обществе по-прежнему гуляют стереотипы, касающиеся кредитов. Развенчиваем их вместе со специалистом по банковскому сектору, руководителем представительства инвестиционного фонда Сергеем Григоряном.

Если кредит взят на двоих

Некоторые граждане, по словам Григоряна, полагают, что если кредит взят на двоих (например, ипотека на супругов), то они должны банку только половину суммы.

При этом вы сами определяете с другим заемщиком, кто и в каких пропорциях будет вносить платежи. Банку это не важно, его интересует факт погашения долга. Если, допустим, ваш супруг отказывается платить по кредиту, то погашения долга в полном объеме будут требовать с вас. Это абсолютно законно. Разделить долг можно только через суд.

Банк откажет в кредите, если есть другие долги

Это совсем не обязательно. Банк оценивает заемщика не по количеству выданных кредитов, а по его платежеспособности, объясняет Григорян.

То есть одним из параметров, по которому финансовая организация принимает решение об одобрении кредита, выступает процент от общего совокупного дохода, который уходит на погашение платежей. При этом можно привлечь созаемщиков, и их уровень дохода тоже будет учитываться. Если совокупные платежи по имеющимся кредитам не превышают 30%, то банк с легкостью одобрит новый кредит. Но общий совокупный платеж не должен будет превышать 50% от общего дохода.

Есть финансовые организации, которые выдают кредиты даже если уже имеющиеся совокупные платежи превышают половину дохода, но их не так много. В большинстве своем банки стараются не отступать от этого правила. Например, семья платит ипотеку, автокредит, а теперь хочет взять третью ссуду, на ноутбук. Доход мужа составляет 100 тысяч рублей в месяц, жены — 80 тысяч рублей. Супруг выплачивает по 20 тысяч рублей за автокредит и 30 тысяч рублей за ипотеку. Если рассматривать в качестве заемщика только его, то банк, скорее всего, не одобрит новый кредит, поскольку его платежи составляют 50% от дохода, но если учесть еще доход супруги, то на новый кредит с платежом в пределах 30-40 тысяч рублей в месяц семья вполне может рассчитывать.

Также вероятность одобрения кредита зависит и от уровня доходов в принципе. Человеку с зарплатой в 60 тысяч рублей в месяц будет гораздо проще получить кредит, чем гражданину с доходом 20 тысяч рублей.

Взять кредит очень сложно…

Встречаются и такие граждане, которые думают, что для оформления кредита нужна тонна справок и подтверждений. Это заблуждение — времена, когда оформить кредит было действительно сложно, давно прошли.

Если вы ранее брали кредиты в каком-то банке и благополучно их погасили, процесс оформления тоже будет быстрым и не потребует большого количества документов. Более того, вы сможете рассчитывать на пониженную процентную ставку, поэтому кредитоваться бывает выгоднее в той финансовой организации, где вы уже брали кредиты.

Банк не изменит условия кредита

Еще одно заблуждение. Банк — первый, кто заинтересован в том, чтобы поддержать заемщика в сложной ситуации, для того, чтобы он все-таки имел возможность погасить кредит в будущем, рассказывает эксперт.

Финансовые организации часто идут на уступку и предлагают кредитные каникулы и различные программы рефинансирования. Более того, они могут подобрать программы рефинансирования также от сторонних организаций, которые являются партнерами банка.

Банкротство спишет долги

Граждане, которые не справились с кредитной нагрузкой, часто возлагают надежды на банкротство — мол, пройду процедуру, долги спишутся автоматически.

Они правда спишутся, но при условии, что у вас нет никакого дохода, недвижимости и т. д. А вот если у вас что-то есть, это имущество будет арестовано и продано на торгах в счет погашения долга.

Совсем недавно в России впервые был создан прецедент, когда с торгов ушло единственное жилье банкрота.

«На мой взгляд, это войдет в судебную практику и даже единственно жилье перестанет быть неприкосновенным. Поэтому объявлять себя банкротом совсем не выгодно. Также не получится в срочном порядке переписать все имущество на родственников или продать кому-то. Все, что реализовано банкротом за три года до признания себя таковым может быть возвращено и продано с торгов. Более того в течение пяти лет банкрот не может брать кредит или другой займ, а также выступать созаемщиком, не сообщив о своем статусе», — резюмирует Сергей Григорян.

Кому не следует брать кредит

С 24 октября крупнейшие банки страны подняли максимальные ставки по целому ряду кредитных продуктов. Так, Сбербанк увеличил ставки на 2,1 процентного пункта (п. п.), ПСБ – на 2,1–8,6 п. п., «Транскапиталбанк» – на 2–6 п. п. и ФК «Открытие» – на 7–10,2 п. п. Теперь у некоторых банков ставки по кредитам для определенных категорий заемщиков могут достигать 35–37% годовых. Это означает, что долговая нагрузка для заемщиков только возрастет, а это повышает и риски просрочки долговых платежей. При этом, по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит (так называемый кредит наличными). Согласно Банку России, уровень долговой нагрузки россиян к началу 2022 года поставил рекорд. На погашение кредитов граждане тратили 10,6% своего ежемесячного дохода. Это на 0,4 процентных пункта больше, чем по итогам первого полугодия прошлого года.

Кому не стоит брать потребительский кредит

Потребительский кредит – это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров или услуг для себя. Его выдают только физическим лицам. Он может быть целевым (например, ипотека или автокредит), и тогда вы отчитываетесь, на что вы его берете. Но есть и нецелевые кредиты и займы, когда отчитываться не нужно: вы тратите кредитные деньги туда, куда хотите.

Тем, кто уже имеет непогашенные кредиты

Закредитованным гражданам, которые тратят на погашение старых задолженностей 30–50% своего бюджета, лучше отказаться от новых займов. Однако, по данным КонфОП, около половины (45%) россиян берут новый кредит, чтобы внести платеж по старым обязательствам. Такая стратегия может привести к тому, что заемщик постепенно окажется в долговой яме. Во-первых, если заемщик берет кредит не на полное погашение кредита, а лишь на обслуживание долга, то он оказывается с двумя незакрытыми кредитами. Во-вторых, для рефинансирования кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ситуация, когда человек отдает на погашение кредитов 80% и более своего бюджета) банки не могут предлагать кредиты по низким ставкам, а наоборот, из-за высоких рисков выдают кредиты только по максимальным ставкам. В-третьих, не совсем понимая сложность своей ситуации, люди могут обращаться за займами в МФО на оплату процентов по старым долгам, а этот инструмент только ухудшит и без того печальную ситуацию.

Тем, кто не знает, как работает система кредитования

Кредит предполагает, что вернуть банку деньги нужно с процентами за определенный срок. Но не все понимают, как рассчитываются проценты, когда нужно совершать выплаты и какая переплата возможна по кредиту. Да, у кредитных карт есть льготные периоды, но далеко не все потребители этих кредитных продуктов понимают, как они работают. Даже у кредитных карт с долгим льготным (грейс) периодом есть большое количество ограничений, и при недостаточном знании этих условий можно получить немаленький долг. Ранее Роскачество уже рассказывало об основных опасностях, связанных с использованием кредитных карт.

Тем, кто не имеет постоянных источников дохода

Формально отсутствие постоянной работы не может являться основанием для отказа в выдаче кредита. Низкий уровень дохода может остановить банк от выдачи кредитных средств заемщику, но это зависит от ситуации. У каждого банка свои процедуры определения порогового уровня дохода, ниже которого банк откажет в кредите. Но люди с нестабильным доходом могут вестись на завлекательную рекламу, которая соблазняет безрассудным потреблением и склоняет к импульсивным покупкам. А это часто заканчивается долговыми обязательствами перед банком и, в конце концов, долговой ямой.

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Он также может выдать кредит меньше той суммы, которую вы просили.

Как определить, стоит ли вам брать кредит?

Прежде чем обращаться в кредитную организацию, проведите расчеты и определите свое финансовое состояние.

Банки обычно считают, что на обслуживание долга может идти не более половины располагаемого дохода.

Как он рассчитывается? Например, ваша зарплата – 80 тысяч рублей. Ваши постоянные расходы – 30 тысяч рублей: это могут быть коммунальные платежи, затраты на питание и отдых, налоги, содержание детей и прочее. Таким образом, у вас остается 50 тысяч ежемесячно – это и есть ваш располагаемый доход. Половина от него – 25 тысяч – может составлять выплаты по кредиту, так чтобы вы и ваш семейный бюджет чувствовали себя в безопасности. Свыше этого лимита тратить на кредит не рекомендуется. Если выплата по кредиту более половины располагаемого дохода, то, возможно, от кредита стоит вообще отказаться.

Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Стоит ли брать кредит

Раньше, чтобы совершить крупную покупку, люди копили деньги. Сегодня всё стало намного проще: просто оформляешь кредит.

Популярность кредитов сегодня неоспорима. Раньше клиент открывал в банке сберегательный счет, на который в дальнейшем откладывались средства для покупки бытовой техники, на образование детей, свадьбу или сбережения на «черный день».

Сейчас интерес к накоплениям стал заметно ниже. В 2021 году выгодный займ позволяет получить необходимое здесь и сейчас за комиссию – процентную ставку.

Что лучше: взять кредит или занять у друзей

Очевидное преимущество займа у близких – отсутствие переплаты. Минус способа в том, что такая просьба ставит в неловкое положение и того, кто занимает, и того, у кого просят в долг.

Прежде, чем просить у друга взаймы, ответьте на вопросы:

Есть ли у человека деньги, чтобы дать в долг без ущерба собственному уровню жизни?
Сможете ли вы вернуть деньги в срок или есть риск нарушить договоренность?
Что вы будете делать, если не успеете вернуть деньги в срок?

Если нет риска испортить взаимоотношения, взять в долг у знакомых выгодно. В случае, когда вероятность нарушить гармонию с близкими велика, лучше прибегнуть к услугам банка.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до пяти лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

На рынке представлено множество кредитных предложений, и чтобы сделать осознанный выбор, лучше ознакомиться сразу с несколькими и подробно их изучить.

Выгодно ли брать кредиты

Выгода при оформлении кредита – индивидуальное понятие. Есть ситуации, когда взять деньги у банка рациональнее, чем копить. Например, откладывать на покупку недвижимости с заработной платой 30 000 – 50 000 рублей нецелесообразно по нескольким причинам:

рост цен быстрее, чем рост накоплений;
инфляция быстро снизит ценность накопленных денег и отдалит вас от цели;
копить придется десятки лет.

Понятно, что в данном примере взять кредит целесообразно. В случае, если финансовая ситуация заемщика изменится в лучшую сторону, можно инициировать полное досрочное или частичное погашение.

Некоторые банки предлагают специальные условия в рамках государственных и социальных программ или акций, переплата по которым минимальна. Выгода по таким кредитам может превосходить все ожидания.

В форме ниже вы можете посчитать комфортную для себя сумму и здесь же отправить заявку в банк.

Основные правила, которые помогут сделать ваш займ максимально комфортным и безопасным:

Сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от вашего дохода.
Не спешите заключать договор с первым же банком, который одобрил вам выдачу средств — рассмотрите больше вариантов.
Не выходите на просрочки. Воспользуйтесь финансовой страховкой или сообщите банку о сложностях. Есть много способов нивелировать риск, уладить ситуацию и сохранить хорошую кредитную историю.

Совет от банка:

Выгода по любому кредиту обусловлена финансовой грамотностью заемщика, умением планировать бюджет и следовать ему. Как правило, проблемы возникают от недостатка знаний, реже – по иным обстоятельствам.

Когда кредит не нужен

Ответьте честно на несколько вопросов, чтобы понять, нужно ли брать деньги у банка:

Послужит ли эта покупка улучшению качества жизни в будущем и поможет ли достичь важных для меня целей:

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Смогу ли я соблюдать долговые обязательства без потери уровня жизни:

да – 1 балл;
нет – 0 баллов.

Если я потеряю платежеспособность, смогу ли я выполнять кредитные обязательства на протяжении одного года?

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Полностью ли я разобрался в условиях кредитного предложения?

да – 1 балл;
не думаю – 0 баллов.

Банк, который предлагает мне деньги, достаточно надежный?

да – 1 балл;
не знаю – 0 баллов.

Вам не стоит брать деньги в долг, если вы наберете меньше 4 баллов. Определите несколько пунктов, которые следует проработать прежде, чем принять решение об оформлении нового займа.

Преимущества и недостатки кредитования: сравнительная таблица

Возможность приобрести необходимую вещь или оплатить услугу своевременно.

Дополнительная финансовая нагрузка на бюджет.

Безопасность. Сделки с банком заключаются в рамках законов Российской Федерации, которые обеспечивают защиту интересов заемщика и прозрачность договорных отношений.

Итоговая стоимость покупки может значительно подорожать из-за процентов по кредиту.

Фиксированные условия, которые обеспечивают стабильность сделки.

Сложности в самостоятельном изучении условий.

Доступность.

Стоимость дополнительных услуг при оформлении кредитного договора добавляется к итоговой стоимости товара/услуги.

Возможность управления переплатой, т.е. полное или частичное досрочное погашение, программы рефинансирования, специальные акции. Например, в Совкомбанке действует предложение «Гарантия минимальной ставки».

В некоторых случаях: требование залога, поручителей для оформленияю

Удобный способ оплаты и контроля задолженности – развитые онлайн-сервисы с доступом к подробной информации.

Проблемы в случае потери постоянного источника дохода.

Рост инфляции делает займ выгоднее. Выплата по задолженности становится менее ощутима с каждым годом.

Сложности в оформлении займа, например, ипотеки.

Кредиты в кризис

Существует расхожее мнение, что в преддверии экономического кризиса нужно брать как можно больше кредитов. Некоторые авантюристы рассчитывают, что долг простят из-за дестабилизации экономики.

Почему это не так? Долговые обязательства, оформленные официально, подлежат взысканию в любой ситуации.

К тому же заемщиков может ожидать ряд сложностей:

Самое безобидное последствие – отказ банка в выдаче денег в долг.
Если клиент получил займ на машину в разгар кризиса, его может неприятно удивить процентная ставка. Вероятно, после того, как кризис уйдет, условия по многим кредитным продуктам станут выгоднее. Ещё одна причина не торопиться – дождаться большей выгоды.
Кризисные последствия могут коснуться каждого и повлиять на платежеспособность. Испортив однажды кредитную историю, можно лишиться возможности оформить займ тогда, когда он действительно необходим.

В сложное время брать в долг небезопасно. Многие банки самостоятельно регулируют кредитную нагрузку клиентов, изучая данные кредитной истории и анализируя тенденции рынка. Кредитор не заинтересован в том, чтобы перегрузить бюджет заемщика, так как это создаст дополнительные проблемы с возвратом средств.

Совет от банка:

Брать деньги в долг у друзей или у банка – большая ответственность. Чтобы полученные средства послужили во благо, необходимо тщательно проанализировать возможности бюджета и рынка, оценить риски и только потом соглашаться на сделку. Мудрое решение не только избавит от финансовых проблем, но и обеспечит спокойное, стабильное будущее.

На что не стоит брать кредит

Ключевая ставка ЦБ сейчас находится на уровне 8%, а это значит, что кредиты стали доступнее для граждан. Например, взять потребительский кредит теперь можно по ставке 13–15% годовых. Однако существует ряд ситуаций, когда лучше не брать заемные средства, а постараться обойтись своими силами.

1. Кредит для погашения предыдущего займа

Всегда существовал определенный процент заемщиков, которым в то или иное время становилось сложно выполнять свои долговые обязательства. Самым простым выходом из положения многим видится оформление нового кредита, даже на совсем невыгодных условиях, под большой процент, чтобы перекрыть платежи по предыдущему. Но это совершенно неправильное решение. Таким образом можно лишь увеличить долговую нагрузку. Ситуация от этого не улучшится, но вместо одного кредита теперь будет, например, два. И каждый из них в любом случае придется выплачивать. Некоторые граждане даже делают это образом жизни: берут один кредит, чтобы отдать предыдущий, затем следующий и т. д. Таким образом, долги нарастают как снежный ком.

Если вам тяжело выплачивать кредит:

2. Кредит для другого человека

Таких ситуаций вообще рекомендуется избегать. Иногда родственники или знакомые просят оформить на себя займ для них, потому что им самим по каким-то причинам банк отказал. Это весьма неоднозначная ситуация, и как в ней поступить, каждый будет решать сам. Однако, если вы оформляете на себя кредит и отдаете деньги другому человеку, вы должны понимать: всегда есть риск, что отдавать долг придется вам.

Если платежи будут вноситься не вовремя или не будут вноситься вообще, разбираться с последствиями (выплачивать штрафы, пени, возможно, даже участвовать в судебных процессах) придется именно вам. Если тот, для кого вы оформляли кредит, откажется платить, а вам будет нечем вернуть долг, то взыскание могут обратить именно на ваше имущество. Перед тем как пойти на такой шаг, стоит хорошо взвесить возможные последствия.

3. Слишком большой кредит

Перед оформлением кредита необходимо очень здраво оценить собственную платежеспособность. Банки стараются не одобрять займы, если ежемесячный платеж будет превышать 50% от доходов заемщика. Но, во-первых, так поступают не все — некоторые финансовые организации допускают размер ежемесячного платежа на уровне 80% от доходов; во-вторых, заемщики могут предоставлять ложные сведения, преувеличивая свои доходы. В серьезных и крупных банках такой обман, конечно, раскроется, но вот более мелкие структуры могут одобрить кредит. А некоторые вообще не просят подтверждения доходов.

Если человек берет слишком большую сумму, не рассчитав свои силы, ежемесячный платеж становится для него в тягость. В лучшем случае он вынужден будет долгое время себя постоянно во всем ограничивать, в худшем — попадает в долговую ловушку.

4. Кредит на инвестиции

Одна из самых распространенных ошибок начинающих инвесторов — инвестировать на заемные деньги. Инвестиции, особенно для неопытных в этом граждан — это всегда риск. Можно как заработать, так и потерять. Если вы потеряете собственные деньги — это неприятно, но вы по крайней мере никому не будете должны. Например, в 2019 году началась активная пропаганда по привлечению инвесторов на фондовый рынок. Некоторые, поверив в высокую доходность, брали кредиты специально для того, чтобы вложить деньги в акции и облигации. В 2020 году началась пандемия, рынок рухнул. Многие оказались в убытке. Но помимо этого, те, кто инвестировал на заемные средства, должны были независимо от обстоятельств вносить банку ежемесячные платежи по кредиту, что приумножало их убытки. Более того, инвестировать нельзя не только на заемные средства, но и в том случае, если у вас нет подушки безопасности — свободных денег в размере 3–6 ежемесячных окладов.

5. Кредит на предметы роскоши или эмоциональные покупки

Рекламные плакаты на каждом углу активно убеждают граждан в том, что они «этого достойны». Если денег нет, это не беда — всегда можно оформить кредит. Но перед тем как обратиться за очередным кредитом или рассрочкой, стоит очень хорошо подумать: можете ли вы себе это позволить. Совершенно нет смысла покупать в кредит вещи, которые вам не по статусу. Например, дорогой автомобиль, стоимость которого составляет более, чем несколько ваших годовых доходов, или очень дорогой ноутбук последней модели, который нужен вам не для работы, а для того, чтобы похвастаться перед друзьями, и т. д. Также не стоит принимать эмоциональных решений в отношении кредитов. Расплачиваться за вещи, которые вы не можете себе позволить в обычной жизни, или за эмоциональные покупки можно годами, а не имея кредитов, вы могли бы в этот период позволить себе что-то еще.

Всегда стоит помнить о том, что кредит — это не подарок, а долг, который в любом случае придется отдавать, да еще и с процентами.