Как работать с картами

Вероятно, кто-то может подумать, что работа с картами связана с гаданием, но нет, ничего подобного. Работа с картами связана с подсознанием. Мы, психологи, считаем, что лучше самого человека никто не знает его самого и его проблемы. Поэтому и справиться с проблемами может только он сам. А поможет в этом его подсознание, ведь оно не врет и не ошибается.

Правила работы с метафорическими ассоциативными картами:

1. Работа с картами может проходить «в открытую» (ВО, рубашкой вниз) и «в закрытую» (ВЗ, рубашкой вверх). Хороши оба способа, и они успешно применяются в работе с одинаковой частотой.
2. Нет «хорошей» и «плохой» интерпретации, «правильной» и «неправильной», человек может говорить все, что связывает с картой. Иногда самые нелепые мысли и приводят к разрешению проблемы.
3. Человек может ничего не говорить о картинке, если это вызывает у него сопротивление.
4. В работе с картами нет строгих правил, их можно варьировать исходя из ситуации и запроса.
5. При ответе на вопрос необязательно брать только одну карту, можно взять 3-5(7). Если взять больше, внимание разбежится и можно запутаться.
6. Никто не должен поправлять Вас и говорить: «Нет, так неправильно, на карте совсем другое!». Пока карта у Вас в руках – она ваша и интерпретацию можете дать только Вы сами.

Практически в любом упражнении можно применить вопросы, относящиеся к базовым. Когда же наловчитесь работать с картами, вопросы у Вас будут всплывать сами, автоматически.

Список базовых вопросов:

— опишите карту

— что вы чувствуете, глядя на карту?

— есть ли Вы на карте или нет?

— какие ощущения в теле возникают, глядя на карту?

— опишите, что положительного и отрицательного есть на карте?

— как эта карта относится к запросу?

— что чувствует человек (предмет), изображенный на карте?

И другие.

А теперь примеры упражнений для самостоятельной работы с метафорическими ассоциативными картами. Я не являюсь авторами данных техник, но все они активно используются мной в работе. Перед каждым упражнением необходимо записать свой запрос, то есть ту задачу, которую Вы хотите решить. Запрос не может касаться другого человека, например «Хочу, чтобы свекровь меня полюбила», он может звучать так: «Что Я могу сделать, чтобы мои отношения со свекровью изменились в лучшую сторону?»

1. Работа с выбором. Если перед Вами стоит выбор, к примеру, менять работу или нет, то Вы можете долго писать списки, расписывая все плюсы и минусы. И человеку с рациональным мышлением это может помочь сделать выбор, а человеку с образным мышлением – нет. Вот тут и придут на помощь метафорические карты.

Описание методики: Выбрав из колоды две карты и назначив их на роль «менять работу» — «остаться на прежнем месте», описывая карты поочередно по вопросам, человек может легко сделать выбор. Например, описывая одну из карт, он видит на ней грустного человека и описывает негативные ощущения в теле – тяжесть в груди, сдавливание шеи. Описывая же другую, он может увидеть уставшего, но целеустремленного человека, и ощущения в теле тоже становятся более положительными. Как видите, выбор очевиден. Подсознание подсказывает, что, сменив работу, Вы будете уставшим, но целеустремленным и хорошо себя чувствующим, оставшись же на прошлом месте, Вы будете грустить и, возможно, начнете заболевать.

Лучше всего для этого упражнения подойдут универсальные колоды и колоды с лицами.

2. Игра в психоаналитика. Помогает понять, какие же на самом деле проблемы Вас беспокоят, и как их решить.

Описание методики: Выберите из колоды с лицами несколько карт (3-7), можно ВО или ВЗ. Далее, представьте, что Вы психоаналитик, а выбранные Вами карты – это клиенты. Вам нужно дать им имя, описать характер, профессию и проблему, с которой человек к Вам пришел. А дальше спросите себя – как бы данный человек решил Вашу проблему. Проговаривая проблемы и решения от другого лица, Вы сможете найти варианты решения проблем, которые раньше Вам даже в голову не могли прийти.

3. Линия времени.

Описание методики: Необходимо выбрать из колоды с лицами несколько карт, назначив каждую на определенное время своей жизни, например, «Я 5 лет назад, я сегодня, я через 5 лет». Разложить карты в ряд и описать их. Описывая карты, можно понять, действительно ли Вы хотите быть такой через 5 лет, оказаться в том месте, где находится персонаж карты, или Вам необходимо что-то изменить. Задавайте себе различные вопросы, чтобы лучше разобраться в своих чувствах по отношению к картинкам.

Еще один вариант упражнения: «Я сейчас – я через 5 лет – я через 10 лет – я через 15 лет, если буду продолжать так жить дальше». И также описывайте карты, которые Вы выбрали.

4. Колесо жизни.

Описание методики: Нарисуйте круг и разделите его на столько сегментов, сколько Вам хочется. Например, здоровье, семья, финансы, саморазвитие, работа и т.д. Прошкалируйте от 1 до 10, на какой балл Вы оцениваете Ваше здоровье, семью и т.д. Выглядеть это будет примерно так.

А дальше достаньте на каждый сегмент от одной до трех карт, задавая одновременно вопрос «Что я могу сделать, чтобы увеличить баллы по данной шкале до нужного мне состояния?» Вскрывая карты, описывая их по вопросам, рассматривая детально, Вы найдете ответы.

Например, решив увеличить баллы по шкале «здоровье», и открыв карту с лежащим на траве человеком, Вы можете сделать для себя различные выводы:

— нужно больше отдыхать,

— нужно больше проводить время на природе,

— нужно заняться йогой,

Ваше подсознание честно и искренне ответит Вам, что необходимо делать.

5. Чем похож и не похож на меня персонаж.

Описание методики: Необходимо доставать карты из колоды поочередно и описывать персонажа, объясняя свою похожесть или непохожесть с ним. Также можно выбрать персонажей, на которых хочется быть похожими и также разъяснить, чем они Вас привлекли. Можно взять столько карт, пока не надоест процесс.

6. Работа с эмоциями. Подходит игра «Семейка Гномс», колода МАК «Котейка» и другие колоды для работы с эмоциями. (На самом деле, я беру практически любую колоду для данной цели, например, ресурсную колоду «Источник» или колоду «Образ женщины» с персонажами женского пола).

Описание методики: Возьмите 5-7 карт из вышеназванных колод и проранжируйте их по линейке эмоционального состояния, от самых негативных эмоций, к самым позитивным (грустно – весело, чувство обиды – чувство удовольствия и т.д.). Дальше посмотрите, какая карта больше соответствует Вашим эмоциям в настоящее время. Можно задать себе различные вопросы, касаемые эмоционального состояния, например: Что хочется изменить в своем эмоциональном состоянии? В какую сторону линейки я хочу переместиться и какие эмоции пережить

7. Сочинение сказки.

Описание методики: Возьмите 5-7 карт из колоды для сказкотерапии, ресурсной или универсальной колоды. Можно вытащить карты ВО, но интереснее ВЗ. Разложите карты в логическом порядке и придумайте по ним сказку. Задание дайте себе сами, например, придумать сказку с хорошим концом, придумать страшную сказку, придумать веселую сказку и т.д. Главное, чтобы у сказки было логическое завершение.

8. Я и мои роли. Необходимы колода с лицами и ресурсная колода.

Описание методики: Возьмите карту, которая похожа на Вас. Положите ее в центре стола. Дальше определитесь со своими ролями в жизни, например, я — мама, я — жена, я – дочка и т.д. Подберите к этим ролям картинки и разложите вокруг первой карты. Подумайте, какая из Ваших ролей вызывает напряжение, дискомфорт, раздражение? Что нужно, чтобы привести свое состояние к гармонии?

9. Причины моей болезни. Необходимы колода с лицами и ресурсная колода.

Описание методики: Выбрать карту: (ВО или ВЗ) «Я — до болезни», задать различные вопросы по поводу того, какой я была. Выбрать карту: «Я сейчас» (лучше ВЗ). Задать вопросы по поводу нынешнего состояния. Описать разницу в прошлом и нынешнем состоянии, чем образы похожи и чем различаются. Выбрать несколько карт ВЗ (3-7), отвечая на вопрос, «Какие причины привели меня к болезни?». Возьмите несколько карт ВЗ (3-7), отвечая на вопрос, «Что я могу сделать, чтобы быстрее выздороветь?» Запишите выводы, инсайты (озарения).

10. Ресурсы моего рода. Можно взять ресурсную колоду.

Описание методики: Выберите несколько карт ВЗ (3-7), отвечая на вопрос, «Какие ресурсы я получила от своей матери, бабушек, прабабушек и т.д.?». Помогает проанализировать семейные связи, обозначить семейные ресурсы.

11. Мой внутренний ребенок. Это моя авторская методика.

Описание методики: Достать несколько карт (ВО или ВЗ), которые будут обозначать Вашего внутреннего ребенка. Описать. Спросить, чего бы он хотел, о чем мечтает. Обязательно прислушаться и записать, даже если сказанное вызывает протест. Часто то, что вызывает протест, отторжение, и является самым главным. Просто запишите.

12. Я и моя мама. Необходима колода с лицами.

Описание методики: Возьмите из колоды (ВО) 2 карты: себя и свою маму. Объясните свой выбор: Почему выбрали эти карты? Чем они похожи на вас с мамой? Далее кладете 2 карты рядом, смотрите на них. Когда они находятся рядом, им комфортно в таком положении? На таком расстоянии друг от друга им удобно? Или хотелось бы что-то поменять? Если хочется, разложите карты, так, как считаете нужным. Когда расстояние кажется Вам комфортным, вытяните 3-7 карт ВЗ, которые будут отвечать на вопрос: «Что мешает мне сблизиться с мамой». Запишите чувства, которые приходят Вам в голову относительно каждой карты. Достаньте из колоды 3-7 карт ВЗ, отвечающих на вопрос "Что я должна (должен) сделать, чтобы улучшить свои взаимоотношения с мамой? " или "Что поможет мне улучшить мои взаимоотношения с мамой?". Запишите идеи, выводы, действия. Подумайте, какие сроки Вы себе даете на эти действия.

13. Работа со страхом. Подойдут специализированные колоды для работы со страхом либо универсальные колоды, плюс ресурсная колода.

Описание методики: Достаньте ВЗ карты, отвечая на следующие вопросы: Как выглядит мой страх? Что я чувствую во время своего страха? Какова причина моего страха? Что мне мешает преодолеть мой страх? Что помогает? Что будет со мной, если я свой страх не преодолею? Что будет со мной, если я свой страх преодолею?

После анализа карт, достаньте ВЗ 3-7 карт-ресурсов, которые помогут преодолеть страх. Проанализируйте. Запишите мысли, озарения по этому поводу.

На сегодня методик достаточно. Теперь Вы знаете, как работать с метафорическими картами самостоятельно.

Хочу еще добавить.

На самом деле я редко использую метафорические карты в чистом виде, в основном я их вплетаю в различную работу. Например, проводя групповой тренинг по работе с границами, я обязательно включаю в работу колоду «Границы». И участники группы, уже наработав навык работы с границами, активно рассказывают, что видят на картах и каким образом там нарушены границы.

Все упражнения я адаптирую под себя, под свои запросы. И если вначале работы с картами приходится придумывать, искать варианты упражнений, то сейчас вся работа строится на интуитивном уровне. Я просто вижу запрос, и упражнение придумывается само, автоматически.

Последнее, что хочу добавить. Не делайте все упражнения быстро, наскоком. «Растяните» удовольствие. Берите по одному, максимум по два в день. Заведите тетрадь, куда будете записывать основные инсайты от работы. После упражнения старайтесь не думать о нем, переспите с этим. Ночью подсознание поможет Вам продвинуться в решении Ваших задач.

Интересной Вам работы.

Если Вам нужна поддержка, или Вы хотите понять, как работают метафорические карты, записывайтесь на консультацию, и мы вместе пойдем по пути улучшения Вашей жизни.

Как зарабатывать на сочетании банковских карт

Что такое дебетовая карта и чем она отличается от кредитной

Дебетовая карта — это банковская карта, с которой вы можете тратить деньги и накапливать их. Главное отличие дебетовой карты от кредитной в том, что с дебетовой вы тратите свои деньги, а с кредитной — деньги банка.

Вы можете получать зарплату на дебетовую карту, зачислять и снимать с нее средства, оплачивать ею товары и услуги. Банку выгодно, чтобы вы хранили как можно больше денег на дебетовой карте. Вам кажется, что деньги просто лежат на вашем счете, но на самом деле они не лежат, а работают.

Банк складывает деньги своих клиентов в общий котел. Он пользуется этими деньгами и так зарабатывает — например, дает их в долг под процент другим людям и организациям. Котел всегда полон: за этим следит Центральный банк. Поэтому в любой момент можно снять деньги с карты — вам их без проблем вернут. Не получится такого, что вы придете за деньгами, а банк такой: «Я их в долг дал. Вот как мне вернут, так и вам отдам».

Хранить деньги на дебетовой карте безопасно: они под защитой Агентства по страхованию вкладов — АСВ. Эта государственная организация страхует ваши деньги, пока они находятся у банка.

Если, например, у банка отберут лицензию, АСВ вернет вам застрахованные деньги. Сумма возмещения ограничена — не более 1,4 миллиона рублей. Государство внимательно следит за работой АСВ: агентство отчитывается перед Центральным банком и правительством.

А вот неиспользованный кредитный лимит на кредитной карте не страхуется. Если у вас была кредитка с доступным лимитом, после отзыва лицензии у банка вы уже не сможете использовать эти деньги. А то, что уже потратили с карты, в любом случае придется вернуть: долг не сгорает, даже если у банка отобрали лицензию.

Условия использования дебетовых карт в разных банках отличаются. Как подобрать оптимальную карту, разберемся в отдельном уроке — самое интересное впереди. А пока кратко расскажем, какие вообще бонусы есть у дебетовых карт.

Бонусы дебетовых карт

Процент на остаток. Банк пользуется вашими деньгами, которые хранятся на дебетовой карте. Он получает прибыль и делится ей с вами: платит процент на остаток по карте.

Представьте, что у вас есть волшебная копилка. Вы положили в копилку 100 Р , через месяц заглядываете — сумма выросла. Чем больше положили, тем больше забрали. Примерно так и работают дебетовые карты с процентом на остаток.

Например, вы получили дебетовую карту с процентом на остаток — 5% годовых. Вы положили на карту 100 тысяч рублей и поддерживаете такой остаток.

Проценты составят
100 000 Р × 5% / 12 месяцев = 417 Р

Кэшбэк. За расходы по дебетовой карте, как и по кредитке, можно получить кэшбэк. Что это такое и как работает кэшбэк, мы рассказывали в прошлом уроке. На всякий случай напомним: кэшбэк — это когда вы оплачиваете покупку, а банк возвращает вам часть потраченных денег. В среднем у дебетовых карт кэшбэк меньше, чем у кредитных.

�� Бонус дебетовой карты — процент на остаток. У кредитки такого нет.

Как заработать на кредитке и дебетовой карте

Идея простая. Свои деньги храните на дебетовой карте и старайтесь не тратить. Получили зарплату — кидайте на дебетовую карту, пусть лежит там. На остаток по дебетовой карте банк начислит проценты.

Покупки оплачивайте кредитной картой — с этих трат банк вернет вам кэшбэк. Когда беспроцентный период подходит к концу, снимайте деньги с дебетовой карты и закрывайте задолженность по кредитке. Так вам не придется платить банку проценты. А дальше опять расходуйте деньги с кредитки.

Главное — нельзя выходить за пределы беспроцентного периода. Не так — надо крупнее:

Чтобы заработать больше, кредитка должна быть с беспроцентным периодом и максимальным кэшбэком, а дебетовая карта — с максимальным процентом на остаток. Остальные характеристики карт не очень важны. Например, если найдете кредитку с большим кэшбэком, но у нее будет зверская комиссия на снятие наличных, — берите.

Чтобы заработать на банках, вам понадобятся:

�� кредитка с беспроцентным периодом и максимальным кэшбэком;

�� дебетовая карта с максимальным процентом на остаток.

Сколько можно заработать

Этот калькулятор считает, сколько денег вы заработаете за год, если будете следовать нашим урокам.

Введите свой средний ежемесячный доход и сумму расходов, а также характеристики дебетовой карты и кредитки, которыми планируете пользоваться. Все остальное сделает калькулятор.

Заработать можно еще больше, если удачно подобрать сочетание кредитки и дебетовой карты — об этом мы расскажем дальше. А пока совет: обращайте внимание на условия, действующие для карт, читайте договоры и изучайте тарифы, которые идут к картам. Если что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка.

Хитрый план

Получаем зарплату на дебетовую карту

Делаем покупки на сумму минимальных расходов. По этим расходам получаем кэшбэк

Все остальные покупки стараемся оплачивать кредиткой и получаем ежемесячно кэшбэк

До конца беспроцентного периода перечисляем деньги с дебетовой карты, чтобы закрыть долг по кредитке и не платить проценты

Получаем от банка кэшбэк за покупки по кредитной карте и процент на остаток по счету дебетовой

�� Чем больше тратите с кредитки, тем больше зарабатываете.

�� Чем больше откладываете и храните на дебетовой карте, тем больше зарабатываете.

Как работать с Яндекс.Картами, чтобы увеличить число клиентов

Люди используют Яндекс.Карты не только как путеводитель, но и для поиска кафе, гостиниц и других компаний. От команды Mello подробная инструкция о том, как грамотно работать с сервисом.

Когда у бизнеса заполнена карточка в сервисе, она помогает:

• Упростить поиск компании и для клиентов, и других служб, например, курьеров.
• Выделить компанию в самом Яндексе, так как карточка появляется справа от поисковой выдачи.
• Получать отзывы от клиентов.
• Увеличить рейтинг сайта для поисковых систем за счет дополнительных ссылок.

Добавление информации и настройки рекламного размещения происходит через сервис Яндекс.Бизнес. Рекомендуем заполнять карточку организации по максимуму, указывайте такие данные:

• название на русском и английском языке. При этом вносите не только название, но и вашу сферу деятельности, например, Квесты «Квестхаус»;
• описание с ключевыми словами;
• логотип и обложку профиля;
• виды деятельности;
• актуальный график работы. Не забывайте исправлять его при изменениях;
• все контакты ─ сайт, соцсети, мессенджеры, телефоны, email.
• адрес, вплоть до этажа, номера офиса, квартиры;
• фотографии входа, внешнего вида здания, интерьера, услуг, меню, оборудования, персонала;
• прайс-лист товаров и услуг, если он есть;
• реквизиты компании;
• данные на вкладке «Особенности».

Многие люди перед тем как заказывать товары или услуги смотрят рейтинги и читают отзывы о компании. Для кафе, ресторанов, гостиниц и других мест, куда приходят не только «местные», отзывы особенно важны.

Поэтому просите своих клиентов оставлять мнение о компании, товарах или услугах, отслеживайте появление отзывов и оставляйте на них официальные ответы.

Такие меры помогут повысить релевантность карточки компании.

Расскажем и о платном способе привлечения клиентов на Яндекс.Картах.

Приоритетное размещение даст вам такие преимущества:

• Выше позиция в результатах поиска на Яндекс.Картах.
• Показ акций и спецпредложений в поисковой выдаче.

• Приоритетные метки на картах ─ выделены зеленым цветом или показаны с логотипом.

• Метка и приоритет в Яндекс.Навигаторе.

• Показ вашей компании на поиске по похожим организациям, рубрикам и смежным рубрикам, в карточках похожих организаций.

Размещение возможно на 90, 180 или 360 дней, виды ─ приоритет на картах, в поиске и на сайтах, оба варианта вместе.

При выборе рекламы «В поиске и на сайтах» объявления будут показаны на дополнительных площадках, таких как Поиск Яндекса, Яндекс.Дзен, Рекламная сеть Яндекса, Рекламная сеть Google и Поиск Google.

Объявления автоматически формируются из тех креативов и текстовых блоков, которые вы настраиваете при подключении приоритетного размещения.

Перейдите в «Яндекс.Бизнес», нажмите кнопку «Создать новую».

Затем ─ «Рекламировать организацию».

Дальше ─ формат размещения: с внешними сетями или без них.

Затем выбираете вашу организацию и нажимаете кнопку «Рекламировать».

Обязательно проверьте все настройки перед тем, как пополнить счет.

Важно: уберите «галочку» с пункта «Запустить рекламную кампанию сразу после оплаты».

Откройте созданную кампанию и перейдите на вкладку «Рекламные материалы», там будут такие блоки:

• заголовок карточки;
• акции и сертификаты;
• кнопка действия;
• витрина товаров и услуг;
• текстовое объявление;
• подменный номер (не во всех регионах);
• партнерские ссылки.

Заголовок карточки находится в самом верху, состоит из главного изображения и логотипа организации ─ используйте четкие и качественные креативы, так как это первый визуальный контакт посетителя с вашей карточкой.

Акции ─ информация о скидках и предложениях. Добавляйте рекламный текст, баннер с описанием предложения и активную ссылку. Описывайте свое предложение подробно.

Кнопка действия помогает пользователям совершить определенные действия, например, забронировать стол или перейти на сайт компании. Кнопка находится под спецпредложением.

Витрина товаров и услуг ─ полноценный каталог продуктов вашей компании. Добавляйте фото, цены и описание каждой позиции, а также ссылку на карточку товара на сайте. Используйте этот блок, чтобы показать ваши приоритетные товары (услуги) или их категории.

Текстовое объявление расположено после контактов, состоит из заголовка, объявления и ссылки. Пишите о тех преимуществах вашей компании, которые еще не были указаны в карточке.

Подменный номер помогает фиксировать количество входящих звонков и их длительность, а также оценивать эффективность рекламного размещения. Добавляйте такой номер, если опция доступна в вашем регионе.

Партнерские ссылки ─ дополнительные ссылки на онлайн-бронирование, запись или заказ, они отображаются у организаций, которые работают с партнерами Яндекс.Карт: Яндекс.Еда, Афиша.Рестораны, YCLIENTS, DocDoc и другие.

Информацию по разрешениям и количеству символов для каждого блока можно найти здесь.

Когда все блоки приоритетного размещения будут заполнены, запускайте рекламу. Отслеживать данные можно во вкладке «Статистика».

Рекомендуем во всех блоках, где есть ссылки ведущие на сайт проставить UTM-метки, чтобы в аналитических системах отслеживать эффективность размещения в Яндекс.Картах.

Совет: подходите к запуску рекламной кампании с умом ─ обязательно проанализируйте, ищут ли ваши товары или услуги в интернете, чтобы не потратить деньги впустую.

Карточка компании на Яндекс.Картах помогает бОльшему числу потенциальных клиентов узнать о вашем бизнесе. От того, насколько качественно вы поработаете над карточкой, зависит впечатление, которое сложится у пользователей. Это относится и к приоритетному размещению.

Всё о платежных картах. Часть 2: что главное в карте; основные принципы работы и безопасности

В первой части нашего цикла мы кратко затронули историю платежных карт в нашей стране (и не только) и необходимые для работы подобной инфраструктуры условия. В какой-то степени это было разминкой, а теперь пора переходить к практически важным вопросам. И для понимания того, как всё это вообще работает, необходимо разобраться для начала с тем, что же собой представляет карта любой платежной системы. Как уже было упомянуто в первой части, принципиально все они одинаковы — и по механизму работы, и по внутренней организации. Но что же такое карта? Или, иными словами, что в карте самое главное?

Остальные статьи цикла:

Любые карты предназначены для безналичных расчетов в чистом виде — либо как своеобразный мостик между наличным и безналичным оборотом. Например, в любом банкомате можно получить наличные по карте, а во многих банкоматах, наоборот, внести наличные на счет карты.

Важен ли сам физический носитель? И да, и нет. Первое время все карточные операции работали исключительно при предъявлении карты живому сотруднику, который и проводил операцию — пользуясь иногда абсолютно примитивными техническими средствами. Однако сегодня большинство операций проводится автоматически — электронными средствами. На обычной кассе в магазине есть кассир, но его работа в смысле приема оплаты заключается лишь в том, чтобы перенаправить запрос на платежный терминал и (в случае необходимости) показать клиенту, куда вставлять/прикладывать карту. С банкоматом же или киоском самообслуживания каждый встречается вообще один на один, без участия других людей. А есть еще и операции в сети, когда физическую карту просто некуда приложить и вставить. Для таких целей даже придумали специальные виртуальные карты — которых не существует. У них есть только карточные реквизиты, которые и участвуют в операции — точнее, могут только инициировать операцию, потому что простая схема обработки требует сложных систем подтверждения, и наоборот.

А схема в первом приближении действительно простая, поскольку основным минимально необходимым и достаточным реквизитом карты является ее номер, состоящий, как и следовало ожидать, из последовательности обычных десятичных цифр. По стандарту он может иметь длину от 13 до 19 цифр, но на сегодня самое частое — 16 цифр. Встречаются и отступления от этого правила: например, такие древние системы, как Diners Club или American Express, обходятся 14 и 15 цифрами, а вот на картах China Union Pay всё чаще встречаются номера из 17 цифр. Впрочем, на многие карты, предназначенные исключительно для электронной обработки, номер и вовсе не наносится (полностью или частично) — клиент получает его на отдельной бумажке вместе с картой, и он может пригодиться для операций в сети, если такие предусмотрены. А терминалы в любом случае работают с магнитной полосой или чипом. На первой номер хранится в открытом виде, со вторым не все так просто, но об этом мы поговорим отдельно.

Также стоит учитывать, что последняя цифра номера обычно самостоятельной ценности не имеет: это всего лишь контрольный разряд, высчитываемый по первым значащим. Хотя и остальные цифры не всегда можно считать значимыми, поскольку в первых цифрах номера, как правило, зашифрована платежная система, конкретный банк и некоторая другая служебная информация. Это упрощает автоматическую обработку: например, «увидев», что первая цифра номера равна 4, эквайер (банк, обслуживающий продавца — который и инициирует платежную транзакцию) понимает, что дальше ему нужно работать с Visa, а вот 5 однозначно направляет его в Mastercard. Туда же следует посылать и карты с первыми цифрами 67 — это унаследовано от Maestro и в картах этого типа применяется до сих пор.

Исторические 18 цифр. и более привычные 16. Но тоже 67*

У карт «Мир» номера начинаются с 22; 35 идентифицируют японскую JCB; 34 или 37 — American Express; 62, 63 или 68 — Union Pay, и т. д. и т. п. Во всех кодах разбираться не обязательно: банки обычно работают с ограниченным количеством платежных систем, так что, столкнувшись с чем-то незнакомым, терминал просто сообщит, что такая карта не обслуживается. И вся таблица прошита в ПО терминала, так что выбор занимает считанные микросекунды. Поэтому от ручной обработки карт давно ушли даже там, где люди остались: время — деньги. И перенастраивается всё легко. Заключила НСПК (оператор карт «Мир») соглашения о совместной работе с армянской ArCa и беларуской «Белкарт» — и сразу же (после первого же обновления ПО) все российские терминалы узнали, что́ нужно делать с их кодами, начинающимися с 9051 или 9112. А до этого — не знали. Зеркальным отражением этого стало то, что отечественные карты начали работать во всех терминалах, обслуживающих ArCa и «Белкарт», причем для этого не потребовались отдельные договоры на уровне банков-участников. В принципе, для того и нужны платежные системы — и тем удобна их интеграция на таком уровне. Хотя интеграция возможна и на более низком уровне: кобейджинговые карты «умеют» работать в двух системах, имея номер, относящийся к одной из них. Но это чуть более сложный случай, чреватый неожиданностями. Например, карты «Мир—JCB» и «Мир—Maestro», как правило, имели номера из диапазона JCB и Maestro соответственно, так что к бонусной программе «Привет, Мир!» не привязывались и в акциях не участвовали. А совместные «Мир—UnionPay» Россельхозбанка нельзя привязать, например, к Huawei Pay для бесконтактной оплаты смартфоном.

Впрочем, это уже начались те самые тонкости, от излишнего углубления в которые на первых этапах мы обещали воздержаться. Поэтому пока на этом остановимся. Главное, что следует понимать: номер карты — это практически основной и единственный ее атрибут, целиком и полностью определяющий ее возможности. При этом номер — слишком простой реквизит. Зачастую он еще и нанесен на саму карту, так что увидеть его может любой желающий. И воспользоваться в своих целях — тоже. Может быть, правы те, кто утверждает, что использование карт очень опасно? Не совсем. Для того чтобы проблемы не возникали, необходимы и используются комплексные системы безопасности. Как положено, они тем более сложные, чем больше рисков несет в себе операция. К примеру, пополнение карты по номеру абсолютно безопасно для ее держателя — ведь это приход денежных средств, а не расход. Поэтому тут вовсе никакие схемы не нужны, достаточно одного лишь номера.

С расходными же операциями все сложнее, так что для них используются те или иные способы подтверждения транзакции держателем. Эволюция карт и технологий оплаты тоже в основном происходила по пути повышения безопасности. А кроме всего этого, для сложных ситуаций у каждой платежной системы есть огромные талмуды по правилам переноса ответственности, которые объясняют, кто именно будет крайним в спорных случаях. Иногда им оказывается продавец и его банк (эквайер), а иногда покупатель и его банк (эмитент карты). Но главное в правилах переноса ответственности — они заставляют банки внедрять все технологические обновления безопасности, дабы постараться в максимальном количестве случаев снять ответственность с себя. Касается это обеих сторон, вступающих в итоге в своеобразную гонку. Поэтому и внедряется всё очень быстро.

В США полосатые карты жили немного дольше В других регионах к тому моменту почти исчезли

Чтобы разобраться с этим вопросом предметно, но без излишнего количества подробностей, рассмотрим один из примеров эволюции: переход от «полосатых» карт (снабженных только магнитной полосой) к «чиповым» (с микропроцессором). Первые активно использовались в прошлом веке и первом десятилетии нынешнего, но, несмотря на длинную историю, некоторое время назад практически полностью ушли с рынка — в первую очередь из-за отсутствия защиты. Все платежные реквизиты (и номер, и дополнительные) хранились на магнитной полосе в открытом виде. Все их считывал любой терминал, в том числе и мошеннический — попадись такой на пути пользователя. А далее на базе сохраненной информации можно сделать полноценный клон карты, записав информацию в таком же открытом виде на новую болванку. Ответственность за операции по клону всегда нес эквайер, поэтому появлялись требования защищать сами карты (всевозможные голограммы, логотипы и прочие мелкие детали), а продавцов заставляли изучать эти защитные особенности, тратя на это время. Но время — деньги. Да и живой кассир — тоже они же. Поэтому всё большее распространение начали получать автоматические кассы и прочие терминалы самообслуживания. А в них дотошно проверять карту уже некому. В интернете — тем более.

Нужно было решать проблему радикальным путем. Благо к этому моменту сильно подешевели микропроцессоры — вот они на картах и появились. Чем обработка чиповой карты отличается от полосатой? Да всем! Информация хранится уже в зашифрованном виде, причем терминалу карты передают исключительно закодированные последовательности (токены), на основании которых восстановить полные реквизиты вообще невозможно. В итоге, кроме всего прочего, полный клон чиповой карты изготовить невозможно. По крайней мере, за пару десятилетий никому еще взломать систему защиты не удалось (а когда удастся — придумают новую).

Всё идеально. За исключением нескольких нюансов, часто тормозящих внедрение новых технологий. Во-первых, сами микропроцессорные карты стоят дороже. Во-вторых, терминалы для их обработки первое время стоили намного дороже. Последнее, в частности, приводило к необходимости обеспечить совместимость новых карт со старым оборудованием. Реализовать ее было просто: на всех чиповых картах основных платежных систем долгое время присутствовала и магнитная полоса. Одна проблема: режим совместимости полностью лишал защиты против действий злоумышленников.

Как все эти проблемы удалось решить за короткий срок? Очень просто: правилами переноса ответственности. Точнее, одним из правил: за проведение с чиповой картой операции по полосе ответственность всегда лежит на продавце. В итоге банкам стала выгодна эмиссия карт с микропроцессорами: хоть они и обходятся дороже, зато снимается немалое количество проблем с мошенническими транзакциями. Но как только таких карт на рынке стало много, за новым оборудованием побежали продавцы, которых начала не устраивать презумпция виновности. В итоге буквально за несколько лет произошел полный переход на изначально более дорогие технологии — которые еще и быстро подешевели за счет массовости. А не будь такого руководящего и направляющего «подталкивания» — так и продолжали бы использоваться полосатые карты, а основной работой банков стала бы возня с опротестованием мошеннических транзакций.

И совсем уж замечательно, что технологические инновации чаще всего имеют не только основной, но и массу побочных эффектов. Например, заодно удалось решить проблему с торговыми автоматами и прочим оборудованием. В них для подтверждения операций всегда использовался PIN-код — просто не было возможности организовать другие проверки. И он же применялся в банкоматах, что делало пользование автоматами очень рискованным: купил по дороге бутылку воды, а через пару дней кто-то обналичил все средства со счета по клону карты. Но микропроцессорные модели не клонируются, что сделало такие операции безопасными и очень популярными: немного вложившись на этапе внедрения чиповых карт, торговые сети в итоге получили возможность сэкономить на кассирах и т. п. Сейчас распространенность автоматических устройств с поддержкой карт никого не удивляет, хотя совсем недавно (по историческим меркам) их практически не было.

Можно ли считать проблему фрода (т. е. мошеннических транзакций) полностью решенной? Нет. Опасность по-прежнему есть, однако теперь это требует более сложной преступной деятельности. Например, карманнику в супермаркете надо подсмотреть PIN-код (при вводе его клиентом на кассе), затем аккуратно извлечь карту из кармана владельца и бежать к ближайшему банкомату. Но техника на месте не стоит, так что подобные сценарии становятся всё более экзотическими. Скажем, добавилось использование бесконтактных технологий в паре с разрешением проводить по таким картам мелкие транзакции (на которые, тем не менее, приходится огромная часть суммарного оборота) без дополнительного подтверждения. Вследствие этого в описанной выше ситуации уже нет риска, что с карты обналичат крупную сумму: весь потенциальный «улов» преступника — это возможность сделать одну или несколько мелких покупок. Последствия для владельца карты меняются с крайне опасных на максимум неприятные. Да и уважающий себя карманник рисковать ради подобных мелочей просто не станет, так что общий уровень безопасности пользователя радикально увеличивается.

Словом, из мира физического чисто карточный фрод практически исчез. На данный момент либо можно вовсе не принимать во внимание эти риски, либо уже существуют технологии, сводящие их до нуля. А вот в виртуальном мире доля мошеннических транзакций очень велика, и в абсолютном исчислении она даже растет. Но растет она во много раз медленнее объема карточных платежей. Проще говоря, работай все до сих пор с технологиями прошлого века, нынешние обороты интернет-торговли были бы в принципе невозможны. Причем реальный и виртуальный мир в этом плане постоянно бы пересекались. Например, мелкая покупка в интернет-магазине могла бы приводить к появлению клона карты где-то за тридевять земель — со всеми вытекающими. И наоборот: чиркнул картой по платежному терминалу, а потом кто-то по ее реквизитам что-то крупное оплатил в интернете. Сейчас такое невозможно, а «чистые» интернет-транзакции подтверждаются более серьезными методами, нежели «офлайновые». Впрочем, большинство мошеннических действий давно уже тоже комплексные, а не просто «увели номер и воспользовались им». Сейчас мошенникам приходится попотеть, чтобы пользователь лично подтвердил транзакцию, так что к чисто карточным технологиям эта угроза относится лишь отчасти. К сожалению, одной лишь техникой от методов социальной инженерии защититься невозможно (а от терморектального криптоанализа — тем более).

Что же касается технологий обработки карт, то с ними в первом приближении все достаточно просто. В общем случае в транзакции участвуют пятеро: продавец, банк-эквайер (тот, кто обслуживает продавца), платежная система, банк-эмитент (который выпустил карту) и держатель карты (условный покупатель — который своими деньгами и распоряжается). Задача продавца очень простая: обеспечить эквайеру техническую возможность обработать карту и сообщить ему нужную сумму операции. Задача эквайера — обратиться к соответствующей платежной системе (определить ее легко) с запросом на списание указанной суммы. Платежная система переадресует запрос к банку-эмитенту, который, исходя из платежного баланса конкретной карты, сообщает, возможна она или нет. Если нет — то на нет и суда нет. Если да, то происходит авторизация: эквайер запрашивает у держателя подтверждение и готовит необходимые документы, а эмитент снижает баланс на нужную сумму. В современных условиях все эти процедуры могут занять всего несколько секунд, но на деле это лишь первый этап. На втором этапе, который может занимать несколько дней, уже не участвуют ни продавец, ни держатель — просто подтверждающие документы проходят свой путь от эквайера до эмитента, а затем в обратный путь направляются деньги. На третьем же этапе продавец получает от «своего» банка нужную сумму на счет, а у держателя возникает задача расплатиться со «своим» банком. Последнее, если карта дебетовая, выполняется автоматически: нужная сумма физически списывается со счета. Считается, что она там гарантированно есть — ведь нужное количество денежных средств было заблокировано на первом этапе. Правда, в случае мультивалютных операций за время, прошедшее между авторизацией и списанием, могли измениться курсы валют, так что списать потребуется больше денег, чем заблокировано (если меньше, то проблем, естественно, не возникает). Однако дебетовые карты — лишь один из возможных вариантов, хотя и наиболее популярный в нашей стране несмотря на то, что дебетовые карты появились гораздо позже кредитных. С кредитными же — своя история, тоже важная для комфорта и отсутствия подводных камней.

Таким сложным и многоэтапным является общий случай. Есть и специальные виды транзакций. Например, при получении денег в банкомате выполнить полный цикл невозможно: деньги нужны сразу. В итоге банк (владелец банкомата) фактически кредитует держателя карты под гарантии платежной системы — которая, в свою очередь, «уверена» в получении нужной суммы от эмитента. Но иногда всё идет не так начиная с этапа авторизации — когда нет связи с эмитентом, а то и вообще с платежной системой. Для части карт это приводит к невозможности проведения операции. Другие же всё равно позволяют ее выполнить, если сумма ниже заданного лимита. Как эквайер должен разделять эти ситуации? По BIN карты — мы недаром выше упоминали, что в него заложена информация не только о платежной системе и банке-эмитенте, но и некоторые служебные данные. Для держателя же такие операции несут определенный риск: раз нет авторизации, значит нет и проверки платежного баланса (к эмитенту могут прийти уже готовые документы на списание), так что можно потратить больше доступного. И с этим позднее придется разбираться.

Есть и еще один частный (но тоже частый) случай редуцированного процесса: блокировка. Блокировка используется, например, когда клиент заселяется в гостиницу: при выезде он расплатится за номер и потребленные по факту дополнительные услуги, но подготовиться к этому процессу желательно заранее — чтоб потом не оказалось, что денег не хватает ни на оплату номера, ни на оплату мини-бара. Для этого выполняется авторизация на сумму с запасом, но документы никуда отправлять не нужно и физического списания не будет никогда. Правда, некоторые отели забывают перед оплатой отменить гарантийную авторизацию, если она и последующая оплата вписываются в платежный баланс вместе — а держатель карты потом с месяц лишен доступа к своим деньгам. Казалось бы, придумано для минимизации количества грабель. Но на деле проблемы минимизируются для гостиницы, а пользователю остается только учитывать этот нюанс — и быть готовым при необходимости напомнить о своих интересах.

Так что при всей кажущейся простоте деталей много. Обыденная операция «достал карту и приложил к терминалу» на деле запускает целую цепочку событий. Нужно ли знать все эти детали в совершенстве? Конечно нет! Будь это необходимо, карты ни за что не сумели бы занять свое сегодняшнее место в жизни, поскольку для их максимального распространения как раз и нужна та самая внешняя простота. Но немного разбираться в том, когда, что и как происходит, все-таки полезно. Это сделает процесс более комфортным и позволит избежать (в той степени, в которой это зависит от пользователя) ряда потенциальных проблем. Принцип «меньше знаешь — крепче спишь» работает далеко не всегда и чреват неприятным пробуждением. Поэтому спать мы не будем, а продолжим изучение затронутых вопросов в следующих частях — как обычно, от простого к сложному.