Как закрыть накопительный счет

Отличия вклада от накопительного счёта

Чтобы получить дополнительный доход, можно положить деньги в банк. При этом можно выбрать, как минимум, два варианта: накопительный счёт или вклад. Рассказываем, чем одно отличается от другого, и как выбрать, что открыть: вклад или накопительный счёт в банке.

Что такое вклад

Вкладом называется денежный депозит, передаваемый клиентом в распоряжение банку на определённых условиях. У вклада есть сумма открытия, ставка и срок, на который заключается договор. В одном банке может быть несколько предложений, различающихся условиями.

Сумма

• Сумма открытия: чтобы начать получать доход, необходимо пополнить счёт вклада на сумму, оговоренную условиями, сразу в момент открытия.
• Максимальная сумма: по некоторым вкладам есть верхний предел вложений. Клиент может сразу внести максимальную сумму или сделать это в процессе действия договора, если вклад пополняемый, в том числе, за счёт капитализации.
• Сумма неснижаемого остатка: если она установлена, это накладывает определённые ограничения на расходные операции: снять можно столько, чтобы не уменьшить этот остаток.

• Действия. Период, на который вы доверяете деньги банку. В МТС Банке можно открыть вклад минимум на три месяца, максимум – на 3 года. Если не выбрано иное, вклад автоматически продляется на новый срок, условия по ставке при этом могут измениться на действующие в момент продления.
• Пополнения. В зависимости от условий программы, вносить дополнительные средства может быть разрешено не позднее, чем за 2 или за 1 месяц до истечения договора.

Кроме этого, для некоторых вкладов могут быть предусмотрены специальные условия расторжения по сроку. Например, если вклад открыт на год, но досрочно закрывается спустя 6 месяцев и 1 день, процент выплачивается как треть начальной ставки, тогда как в остальных случаях – по ставке до востребования.

Ставка

• Процент, на который увеличивается сумма вложенных средств, включая капитализацию, если средства выплачиваются на счёт вклада. Доход может начисляться ежедневно или ежемесячно, а выплачиваться ― раз в месяц в дату открытия или в конце срока действия договора.
• Ставка досрочного закрытия: если вы забираете деньги до истечения срока, выбранного при вложении средств, как правило, доход выплачивается по ставке до востребования, это 0,01-0,1%.

Операции по счёту

• Пополнение – внесение дополнительных средств.
• Частичное снятие – вывод средств в пределах неснижаемого остатка: если надо вывести больше, вклад придется закрыть.

В зависимости от условий, пополнение и снятие может быть полностью разрешено, полностью запрещено или разрешено ограниченно. Например, пополнять можно, а снимать – нельзя.

Порядок закрытия

• Срочный – то есть по сроку. Если не выбрано или не предусмотрено автопродление, по истечении срока вклад автоматически закроется, средства будут переведены на указанные клиентом реквизиты.
• Досрочный – до истечения срока действия договора. Влечёт за собой изменение ставки.

Что такое накопительный счёт

Накопительные счета еще называют сберегательными, и открыть их можно так же, как и вклад: в любой день и в любом банке. В зависимости от условий, ставка по накопительному счёту может быть почти равной ставке по вкладу, но разница между продуктами есть, и большая.

Отличие накопительного счёта от вклада

• Срок размещения. У накопительных счетов его нет. Вы можете пользоваться счётом на одних и тех же условиях сколько угодно и получать при этом проценты.
• Сумма открытия. Её тоже нет. Вы открываете счёт и пополняете его тогда, когда вам удобно и на любую сумму.
• Ставка. Она зависит от текущего остатка средств, суммы операций по банковским картам и наличия других накопительных счетов в этом же банке. Проценты могут начисляться раз в месяц на сумму наименьшего остатка или каждый день, но выплачиваются всегда только ежемесячно.
• Приходные и расходные операции. Они разрешены без ограничений. Но для накопительных счетов с гибкой ставкой движение средств может влиять на процентный доход. Повышение или уменьшение суммы может повышать или понижать ставку, плюс, ставка может быть снижена в месяц закрытия.

Таким образом, накопительный счёт, как и вклад, позволяет получить доход, но даёт возможность вносить и снимать любые суммы произвольно. А при закрытии перерасчёт ставки касается только одного месяца, тогда как при досрочном закрытии вклада накопленный доход может быть пересчитан по ставке до востребования за весь период.

Для чего нужен накопительный счёт

С точки зрения доходности, вклад приоритетнее. Несмотря на наличие накопительных счетов с высокой ставкой, доходность по долгосрочным вкладам, как правило, выше.

Зачем же тогда вообще существуют накопительные счета? У них есть плюсы, характерные именно для этой категории банковских продуктов:

1. Преумножение средств в краткосрочном периоде. Доход по вкладу может выплачиваться и каждый месяц, но открыть его в большинстве случаев можно только на 3 месяца. Если вы планируете крупную покупку, деньги уже есть, а выбор еще не сделан – можно открыть накопительный счёт и получить доход в более короткий срок.
2. Обмен валют. Чтобы купить доллары или евро, необходимо открыть специальный счёт – без него обменять безналичную валюту нельзя. Кроме этого, такой счёт можно пополнять валютным переводом с брокерских счетов, а также из других банков, в том числе по SWIFT из-за рубежа.
3. Безопасность. Накопительный счёт отделен от лицевого и банковских карт. Даже если ваша карта утеряна или её данные скомпрометированы, деньги на накопительном счёте будут в безопасности. В экстренной ситуации войдите в мобильное приложение и переведите деньги с карты на накопительный счёт – на это нужна минута, и она поможет сохранить ваши средства.
4. Снятие наличных без комиссии. Операции по банковским картам, включая выдачу наличных, как правило, лимитированы. А вот со счёта можно снять большую сумму – достаточно взять паспорт и обратиться в отделение банка. При этом переводы самому себе внутри банка бесплатны.

Как открыть

• Если вы уже являетесь клиентом МТС Банка, открыть накопительный счёт можно в мобильном приложении.
• Если вы новый клиент, заполните заявку на сайте онлайн и получите доступ ко всем продуктам и услугам финансовой экосистемы МТС Банка.
• Для открытия валютного счёта необходимо обратиться в отделение МТС Банка с паспортом.

Один человек может иметь несколько накопительных счетов в одном или разных банках. Смысл разделить счета есть, когда вы откладываете деньги на разные цели, например, копите на машину и откладываете деньги на налоги, отпуск, учебу. При этом накопительный счёт с высокой ставкой может быть только один, все последующие открываются с меньшей ставкой или до востребования.

Что выгоднее

Размещение денег в банке не стоит оценивать только с точки зрения получения дохода. Важно учесть возможность распоряжения деньгами по требованию. Поэтому:

• если у вас есть крупная сумма, которая гарантированно не потребуется в ближайшие несколько месяцев – открывайте вклад;
• если деньги могут понадобиться в любую минуту – используйте накопительный счёт.

Разумно сочетать разные продукты и услуги банка. Определите сумму, которую можно разместить под высокий процент на длительный период, и ту, которая может быть нужна уже завтра. В конце концов, если деньги не понадобятся, можно открыть еще один вклад с большей доходностью или пополнить текущий.

Застрахованы ли накопительные счета

Да, все средства граждан, размещённые в банках РФ, застрахованы на сумму 1,4 млн рублей. Сумма страхового покрытия включает все вложения одного клиента в банке. Если у вас есть дебетовая карта и деньги на ней, вклад и накопительный счёт – они все защищены законом. При этом возмещение составит не более 1,4 млн рублей всего, а не по каждому отдельному счёту.

Нужно ли платить налоги

С 2021 года граждане обязаны уплачивать подходный налог на доход от размещения денег в банке. Это означает, что вы должны уплатить 13% НДФЛ с дохода, полученного и по вкладу, и по накопительному счёту.

Вот что нужно знать о налогообложении этой категории доходов:

• налог взимается только с суммы, превышающей необлагаемую базу, она рассчитывается как максимальный размер ключевой ставки за отчетный год, умноженный на 1 млн рублей;
• к расчёту налоговой базы принимается весь доход одного физлица по вкладам в разных банках;
• учёт ведёт налоговая служба, сведения собираются автоматически, квитанция придёт в личный кабинет на сайте ФНС;
• сумма налога за текущий год уплачивается до 1 декабря следующего, как и налоги на имущество.

Как закрыть накопительный счёт

Так как счёт обслуживается бесплатно, а условия начисления и выплаты процентов не зависят от остатка, вы можете не закрывать его совсем. Это никак не влияет на кредитную историю и показатели платежеспособности.

Но если такая необходимость есть – эта функция доступна в мобильном приложении МТС Банка. Выберите активный счёт в меню, нажмите на него, чтобы открылось окно информации, и далее выберите шестеренку в верхнем правом углу экрана – вся информация и управление здесь.

Что такое накопительный счёт и можно ли на нём заработать. Простыми словами

Накопительный счёт — один из видов банковского депозитного счёта, который позволяет получать доход с лежащих на нём средств. Фактически это гибрид текущего счёта и вклада с минимумом ограничений и возможностью внесения и снятия средств в любой момент времени.

Простыми словами, при оформлении накопительного счёта вы открываете в банке вклад, но без ограничений на использование своих средств.

На накопительном счёте деньги могут лежать любой срок: от нескольких дней до нескольких лет. При этом вы можете в любое время пополнять счёт или снимать с него средства без потери процентов: их начисляют на минимальный остаток в конце месяца.

Как работает накопительный счёт и чем отличается от вклада

Накопительные счета и вклады работают по одному принципу: вы кладёте туда деньги, банк ими пользуется, а затем отдаёт обратно, но уже с процентами. Деньги, которые лежат на вкладах и накопительных счетах, застрахованы государством. Если банк обанкротится, вы получите назад свои средства — их выплатит Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Но не более 1,4 млн рублей — сумму сверх этого значения вернуть не получится.

Но есть несколько важных отличий вклада от накопительного счёта:

• возможность снимать и вносить средства;
• процентная ставка;
• порядок начисления процентов;
• минимальная сумма;
• срок действия.

Возможность снимать и вносить средства

У вклада могут быть ограничения на внесение средств. Это значит, что вы должны сразу внести нужную сумму в день открытия вклада или добавить средства за определённый срок, если есть такая возможность. Срок, в который такой вклад можно пополнить, обычно прописан в договоре. Есть вклады, которые можно пополнять в любое время, однако проценты по ним обычно ниже.

У вклада могут быть ограничения и на снятие средств. Если в договоре прописано, что снимать средства со вклада нельзя, получить деньги раньше срока можно будет только при расторжении договора. В таком случае деньги лежали на вкладе зря: при досрочном расторжении договора банки начисляют проценты по ставке до востребования. Это самая низкая на рынке ставка, обычно она составляет 0,01% годовых. Также с некоторых вкладов можно снимать часть средств, сохраняя несгораемый минимальный остаток.

На накопительном счёте средствами можно распоряжаться без ограничений. Вы можете в любой момент снять их, внести или перевести. Неважно, о какой сумме идёт речь. Однако в некоторых банках есть минимальная сумма для начисления процентов на остаток по счёту. Обычно это несколько тысяч рублей, точная сумма зависит от кредитной организации.

Процентная ставка

Когда вы открываете вклад, процентную ставку прописывают в договоре. Она будет сохраняться весь срок хранения средств на этом вкладе, поэтому вы можете сразу рассчитать, сколько заработаете.

При открытии накопительного счёта процентная ставка может меняться: как увеличиваться, так и уменьшаться. Изменения происходят в одностороннем порядке по инициативе банка, ваше согласие для этого не нужно. Часто такие изменения происходят после повышения или понижения ключевой ставки, однако могут быть и в рамках акций конкретного банка: например, если клиентам предлагали получать повышенный доход только несколько месяцев.

Кроме того, ставка может быть ниже максимально обещанной в зависимости от условий: суммы и срока хранения средств на счёте. Например, если в банковском предложении указан не фиксированный размер ставки 8%, а написано «до 8%». В таком случае нужно внимательно читать условия и выполнять их, чтобы получить максимальный доход.

Ставки по накопительным счетам могут быть как выше, так и ниже, чем по вкладам. Всё зависит от условий договора: например, у вкладов, которые можно снимать и пополнять, ставка часто не такая высокая, как у накопительных счётов в банках. А у вкладов, которые не дают распоряжаться внесёнными на них средствами, наоборот, ставка выше.

Порядок начисления процентов

Проценты по вкладам обычно начисляют в конце срока, но иногда их можно получать и ежемесячно. В последнем случае процентная ставка бывает ниже, чем по другим вкладам.

По накопительному счёту проценты начисляются в последний день каждого календарного месяца. Есть три способа начисления процентов по накопительному счёту:

• на минимальный остаток;
• на среднемесячный остаток;
• на ежедневный остаток.

В первом случае банк начисляет проценты на минимальную сумму, которая была на счёте за расчётный период — календарный месяц. Например, если вы открыли накопительный счёт на 20 000 рублей 1 июля, 14 июля сняли с него 5000 рублей, а через два дня внесли ещё 10 000 рублей, за июнь банк начислит проценты на 15 000 рублей.

Во втором случае банк начисляет проценты на сумму, которая лежит на счёте в конце каждого дня. При этом выплачивают проценты всегда выплачивают раз в месяц. Например, вы снова открыли накопительный счёт на 20 000 рублей 1 июля, 14 июля сняли с него 5000 рублей, а через два дня внесли ещё 10 000 рублей. За период с 1 по 13 июля включительно банк начислит проценты на 20 000 рублей, за период с 14 по 16 июля — на 15 000 рублей, а за период с 17 по 31 июля — уже на 25 000 рублей.

В третьем случае банк берёт в расчёт среднюю сумму на накопительном счёте за расчётный период. Итоговая сумма обычно получается как и при ежедневном начислении процентов.

Минимальная сумма

Чтобы открыть вклад, нужно внести минимальную сумму. Она будет меняться в зависимости от банка и условий вклада и может быть от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч рублей. Также у вкладов может быть максимальная сумма — сумма, больше которой внести на конкретный вклад не получится.

При открытии накопительного счёта минимальной суммы нет. Нет и «потолка» средств, которые можно там хранить.

Срок действия

У всех вкладов есть определённый срок. Обычно это три месяца, полгода, год или три года. Вы можете включить автоматическую пролонгацию — тогда вклад будет продлеваться на ту же сумму и срок. Однако процентная ставка после завершения срока не обязательно останется прежней, ведь банки постоянно меняют условия в зависимости от экономической ситуации в стране.

Накопительный счёт действует бессрочно. Счёт не закроется, даже если на нём совсем нет денег. Снова начать пополнять накопительный счёт можно в любой момент — проценты на сумму будут начисляться в соответствии с актуальными тарифами банка.

Когда выгодно открывать накопительный счёт

• У вас есть средства, которых недостаточно, чтобы открыть вклад, но вы хотите получать с них прибыль.
• У вас есть крупная сумма, которая может понадобиться через месяц или два. Получить проценту по вкладу за такой срок вы не успеете, а вот по накопительному счёту их начислят.
• У вас есть крупная сумма, которую вы хотите вложить в разные банковские продукты для накопления. В таком случае вы можете внести большую часть на вклад под высокий процент, а меньшую — на накопительный счёт. Средства на вкладе нельзя будет трогать до конца срока действия, а вот средствами на накопительном счёте можно будет воспользоваться в любой момент.
• Вы хотите накопить финансовую подушку. Некоторые банки предлагают настроить автопополнение счёта: тогда в день зарплаты на него автоматически будет уходить сумма, которую вы укажете — например, 5%.

Как открыть и пополнить накопительный счёт

Открыть накопительный счёт может любой человек старше 14 лет. Гражданство не важно — сделать это могут как россияне и иностранцы, так и лица без гражданства.

Открыть накопительный счёт можно в офисе банка, через личный кабинет на официальном сайте или мобильное приложение.

Внести средства на накопительный счёт можно несколькими способами:

• переводом с другого счёта в том же банке;
• переводом со счёта в другом банке по реквизитам;
• наличными в отделении или через банкомат.

Как снять деньги с накопительного счёта

Управлять средствами можно через мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка — как и в случае с любым другим вашим счётом.

Некоторые банки позволяют снять деньги напрямую с накопительного счёта, но чаще всего перед снятием средства нужно перевести на текущий счёт. Лучше выбрать счёт, который открыт в том же банке, чтобы не потерять деньги на оплате комиссии при переводе в другую кредитную организацию.

В какой валюте можно открыть накопительный счёт

Накопительный счёт можно открыть в рублях, долларах или евро. Но чаще всего российские банки предлагают клиентам открывать накопительные счета только в рублях.

Сколько накопительных счетов в банках можно открыть

Один человек может открыть неограниченное количество накопительных счетов в разных банках. Но в конкретном банке число накопительных счетов может быть ограничено. Где-то разрешено иметь только один такой счёт, а где-то — больше 10.

Как закрыть накопительный счёт

Счёт не закроется автоматически, даже если снять с него все деньги. Его можно оставить открытым до тех пор, пока он снова не понадобится. Платить за это не придётся, так как банки не требуют денег за обслуживание накопительных счетов.

Но при необходимости накопительный счёт можно закрыть. Это можно сделать:

• в личном кабинете на сайте банка;
• в мобильном приложении;
• в отделении банка, в котором открыт накопительный счёт.

Нужно ли платить налог на доход с накопительного счёта

С 2021 года платить подоходный налог должны те, у кого процентный доход по вкладам за весь год превысил конкретный лимит. Чтобы определить этот лимит, нужно умножить 1 млн рублей на максимальный размер ключевой ставки за год.

Например, если в 2023 году ключевая ставка не поднимется выше 12%, не платить налог на доход можно, если вы заработаете на вкладах до 120 000 рублей (1 000 000*12%). Если доход больше, нужно будет платить налог в размере 13% от суммы превышения.

Например, в январе 2023 года вы положили на накопительный счёт 700 000 под 8%, а в мае внесли туда ещё 800 000 рублей, но уже под 12%. Если бы на счёте оставалось 700 000 рублей, за год вы накопили бы 56 000 рублей. Но из-за внесения средств в июне сумма будет больше.

Получается, что проценты с 700 000 рублей начислят за четыре полных месяца (56 000/12*4 = 18 666 рублей), а за остальные восемь месяцев будут начислять уже с полной суммы — 1,5 миллиона рублей — и по новой ставке в 12%.

За год доход при таких условиях составил бы 180 000 рублей, а за восемь месяцев — 120 000 (180 000/12*8). Общая сумма дохода составит 138 666 рублей, поэтому вам придётся заплатить налог в размере 13% с 18 666 рублей. Сумма налога составит 2426 рублей.

Что такое накопительный счет и как он работает

Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.

разобрался с накопительными счетами

Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же , но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.

Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны до 12 счетов в рублях, долларах или евро при открытии в мобильном приложении или на сайте.

Чем накопительный счет отличается от других вкладов и банковских продуктов

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита.

Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже не обязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляют на сумму от 3000 ₽, в «ОТП-банке» — от 5000 ₽, а в Тинькофф — на любую. Даже если заберете все деньги, потом счет можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.

Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.

Кому, зачем и когда он нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

1. У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
2. У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
3. Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Как начисляются проценты по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Тинькофф Банк.

• Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 ₽. Ровно через полмесяца сняли 20 000 ₽ и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 ₽. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 ₽.

Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.

• В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 ₽. Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 ₽. Если бы сняли только 10 000 ₽, минимальный остаток составил бы 90 000 ₽, а доход — 450 ₽.

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

Облагается ли накопительный счет налогами

Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.

Почему опасно копить деньги на накопительных счетах

Накопительный счет – нечто среднее между вкладом и счетом доходной банковской карты. Вкладчик свободно распоряжается средствами счета и ежемесячно получает на остаток доход, сопоставимый с доходом от депозита, однако не может в любой момент где угодно делать покупки со счета. Деньги на счете лучше защищены от карточных мошенников. Если клиент решил снять деньги с накопительного счета, то не потеряет начисленные проценты, говорит директор департамента продуктов и портфельного менеджмента «Тинькофф банка» Данил Анисимов.

Вице-президент холдинга «Русский стандарт» Эльдар Бикмаев напоминает, что средства на сумму до 1,4 млн руб. на накопительном счете так же, как и на депозите, застрахованы в АСВ. Но в отличие от вклада накопительный счет бессрочный, а закрыть его можно в любой момент без потери дохода.

Почему множатся счета

Еще 3–4 года назад накопительные счета встречались нечасто, а сегодня редкий банк не предлагает такого продукта. И их становится все больше. К примеру, в октябре такой счет появился у банка «Дом.РФ», в декабре – у Газпромбанка и Россельхозбанка. А Промсвязьбанк в ноябре запустил новый промосчет с доходом до 8% годовых в зависимости от покупок по картам.

В январе этого года накопительный счет со ставками 7,5–8% предложил Московский кредитный банк, и, по словам его директора департамента розничных продуктов Алексея Охорзина, за неполный месяц услугой воспользовалось более 12 000 клиентов.

Представители банка «Санкт-Петербург» и «Росгосстрах банка» сообщили, что счет в разработке.

Банкиры утверждают, что спрос на накопительные счета растет. Сейчас на них приходится примерно 30% ежемесячно привлекаемых ВТБ средств физических лиц, отметила пресс-служба банка.

В Промсвязьбанке на счета привлекается шестая часть свежих денег ежемесячно, а в Райффайзенбанке за 2018 г. портфель накопительных счетов вырос почти на 50%, сообщили пресс-службы банков.

Что ждет вкладчиков в 2019 году

По словам директора по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка Алексея Ермакова, ежемесячный прирост портфеля накопительных счетов во всех валютах в среднем составляет 5%.

Банк «Открытие» за последний год увеличил остатки на накопительных счетах в 3 раза, заявил начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка Александр Бородкин, и, по его словам, рост спроса на этот продукт продолжается.

«В настоящее время, в период роста ставок вкладов, многие вкладчики отдают предпочтение счетам, ожидая более высоких депозитных ставок», – говорит сотрудник крупного розничного банка из топ-30.

По словам банкиров, обычно активнее всего счетами пользуются зарплатные клиенты и состоятельные люди.

«Накопительными счетами чаще всего пользуются новички в накоплениях, у которых нет достаточной для вклада суммы, а также опытные сберегатели. Последние большую часть сбережений размещают во вклады, фиксируя доходность, а оставшуюся часть держат под рукой на накопительном счете, как в кошельке», – делится наблюдениями руководитель центра депозитных услуг и расчетных сервисов Промсвязьбанка Лидия Хальфиева.

Для чего вкладчикам накопительные счета

Максим Степочкин, начальник управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:
«Некоторые клиенты Райффайзенбанка используют накопительный счёт как копилку, некоторые – как краткосрочный вклад, ведь денежные средства можно снять в любой момент без потери процентов».

Александр Бородкин, начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие»:
«Большинство клиентов используют накопительные счета для периодических отчислений из заработной платы. Но есть клиенты, которые перечисляют на них весь остаток с зарплатной карты, и возвращают на карту исключительно сумму, достаточную для ежедневного использования (через мобильный банк). Они мотивируют это желанием защитить деньги от злоумышленников, которые могут украсть деньги с карты».

Евгений Шитиков, начальник управления розничных продуктов МТС Банка:
«Зарплатные клиенты переводят на накопительные счета в среднем до 80% от поступивших средств в день зарплаты, а затем в течении месяца постепенно их расходуя. Среди основных целей использования средств с накопительного счета – погашение кредитов, перевод другим клиентам внутри банка, а также обратный перевод на банковскую карту для очередной покупки».

Алексей Ермаков, директор по сегментам розничного бизнеса Альфа-банка:
«Цели использования накопительных счетов у каждого клиента свои. Одни используют накопительные счета как альтернативу депозитам, другие – для распределение сбережений согласно определенным целям».

Анна Литвинова, начальник сектора сберегательных и расчетных продуктов ОТП банка:
«В основном клиенты используют накопительные счета для размещения денег, если нет понимания, когда они не понадобятся».

Владимир Кудряшов, вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный»:
«Клиенты используют накопительные счета как альтернативу вкладам, дающую возможность оперативно снять денежные средства без потери процентного дохода. Но, с моей точки зрения, выгоднее и удобнее оформить для этих же целей дебетовую карту, предусматривающую начисление процента на остаток и кэшбек».

Также накопительный счет используют клиенты, на руках у которых на короткий срок оказалась большая сумма денег: по ней хочется получить доход, но сохранять возможность оперативно переводить средства на другие счета, приводит пример Бикмаев.

Некоторые банки помогают забывчивым клиентам регулярно откладывать деньги. Например, клиент Альфа-банка сам может установить процент для автоматических отчислений из дохода на счет «Накопилка» (до 30%).

Чаще всего банки позиционируют счета как самостоятельный продукт. Но «Русский стандарт» открывает их автоматически при выпуске карты «Банк в кармане», а доход по счету зависит от категории карты: до 5% – для стандартной, 5,5% – для золотой, 6% – для платиновой.

Росбанк и «Уралсиб» включили счета в пакеты услуг; от уровня премиальности пакета зависит и ставка по счету.

Ловушки на вкладчика

Клиенты ценят накопительные счета за гибкость условий, а банки – в том числе за возможность продемонстрировать в рекламе высокую ставку, на уровне или даже выше, чем по их же вкладам. Сейчас несколько розничных банков анонсирует накопительные счета со ставками до 8% годовых (ВТБ, Московский кредитный банк, Альфа-банк для премиальных клиентов). Срочные вклады под такой процент открыть непросто. В среднем же накопительные ставки в большинстве банков составляют 4–6% годовых.

Но ставки накопительных счетов зачастую только кажутся такими же выгодными, как и ставки вкладов. Немногие банки начисляют доход по единой, ни от чего не зависящей ставке («Тинькофф банк», Промсвязьбанк – «Доходный»).

Тарифы счетов многих банков устроены значительно сложнее, именно в них кроется масса подводных камней для вкладчиков. Доход по ним начисляется в зависимости от различных параметров, а иногда и транзакционной активности клиента по картам банка. Если эти требования не выполняются, доход может оказаться меньшим или даже практически нулевым.

Чаще всего ставка счета варьируется в зависимости от суммы на нем. Например, Совкомбанк начисляет 4,5% годовых на сумму остатка от 10 000 до 30 000 руб. и 5,5% – на сумму свыше 30 000 руб.

Другое ограничение, с которым может столкнуться вкладчик, – максимальная сумма на счете, на которую начисляется доход. Некоторые банки начисляют проценты на сумму не более, скажем, 300 000 или 500 000 руб., а при превышении суммы счета установленной величины снижают ставки практически до 0,01%. Причем нулевая ставка может действовать как на всю сумму на счете, так и на превышение.

Ставка может зависеть и от оборота по карте. «Почта банк», к примеру, с 22 января начисляет дополнительный процент (1% годовых) на остаток на сберегательном счете тем, чьи платежи по картам банка за предыдущий месяц превысили 10 000 руб.

Есть счета, где положенный доход начисляется на среднемесячный остаток по счету, или на ежедневный остаток на конец дня, или остаток на конец месяца.

Но многие банки начисляют положенный процент только на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. «Если в течение почти всего месяца остаток на счете был, например, 1,4 млн руб., а в конце месяца часть средств, например 1 млн руб., была снята со счета, то процент будет начислен на минимальный остаток, а именно на 0,4 млн руб.», – рассказывает управляющий Санкт-Петербургским филиалом «Росгосстрах банка» Елена Верёвочкина.

Поэтому она настоятельно рекомендует вкладчикам перед открытием накопительного счета тщательно изучить все условия размещения средств.

Но главный риск, которому подвергается любой вкладчик с накопительным счетом, – изменение условий счета банком в одностороннем порядке при уведомлении клиента за определенный договором срок (обычно 5–15 дней). Например, «Русский стандарт» до ноября начислял 5–6%-ный доход на любую сумму на счете, а теперь – только от 1000 руб.

«Ставки накопительного счета могут меняться банком как в сторону увеличения, так и в сторону снижения в отличие от депозита, ставка которого фиксируется на весь срок размещения средств», – предупреждает специалист розничного блока банка из топ-10.