О чем сотруднику банка можно информировать клиента
Сотрудникам банков и иных финансовых организация, являющихся субъектами Федерального закона № 115-ФЗ О противодействии легализации, запрещено информировать Клиентов и иных лиц (третьих лиц) о принимаемых в организации мерах по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (далее — ПОД/ФТ/ФРОМУ).
Запрет установлен в статье 4 Федерального закона № 115-ФЗ о противодействии легализации.
Что известно банку о ваших скелетах в шкафу
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
По каким критериям банк оценивает клиента
Банк обязан проверять клиента и его операции. Это — требование закона № 115-ФЗ.
От качества и своевременного проведения этой проверки зависит насколько оперативно банк сможет выявить попытки проведения через него нелегальных финансовых сделок и предотвратить их.
Работу банка в данном направлении контролирует и оценивает ЦБ. Потеря деловой репутации и надежности в глазах регулятора — это риск лишиться лицензии.
Поэтому банки тщательно проверяют клиентов и прикладывают все усилия для выявления среди них неблагонадежных лиц, придумывающих различные схемы для обналичивания, вывода денег за границу, уклонения от налогов.
Для этих задач банки создают комплаенс-службы. Использование современных технологий в комплаенсе дает высокие результаты: многие попытки клиентов провести нелегальные операции остаются нереализованными.
Основные критерии, по которым банк оценивает клиента:
Объемы снятия наличных денег. Чем больше компания снимает наличные, тем больше у банка вопросов о том, куда они тратятся.
Частота и объемы переводов в адрес физлиц. Они не запрещены, но должны быть обусловлены характером и видом деятельности компании.
Налоговая нагрузка. Банк заинтересуется клиентом, если его налоговая нагрузка существенно ниже аналогичных предприятий по отрасли.
Контрагенты. Здесь все просто: скажи мне кто твой друг, и я скажу, кто ты. Связи с компаниями, которых ранее заметили в проведении сомнительных операций, ставят под сомнение честность, законность и реальность деятельности клиента банка.
Текущие платежи. Честный бизнес не может существовать без регулярных оплат поставщикам, в том числе коммунальных услуг, аренды и прочего.
Массовость руководителя. Банк тщательно следит за деятельностью компаний, директор которых параллельно руководит множеством других фирм. Это может говорить о номинальности генерального директора.
Как банк проверяет клиента
Итак, при проведении проверки банк использует:
Платформу«Знай своего клиента» (ЗСК) — доступный банкам вспомогательный сервис Банка России, оценивающий реальность деятельность юридических лиц и ИП.
Возможности Банка России шире, чем отдельно взятого банка, поэтому ЗСК — источник надежной информации, банки ему доверяют.
Кроме того, платформа исключила необходимость неофициального обмена «черными списками» между банками, их больше нет.
ЗСК делит клиентов по уровню риска проведения сомнительных операций на 3 группы:
зеленая — клиенты с низкой вероятностью участия в сомнительных сделках;
желтая — компании, у которых регулятор наряду с законными сделками заметил сомнительные операции;
красная — компании, не ведущие реальную финансово-хозяйственную деятельность вовсе.
Списки отказников — списки компаний, которым какой-либо банк уже отказал в проведении операции или в приеме на обслуживание по причине подозрения в нелегальной деятельности.
Естественно, что банки воспринимают попадание компании в данный список как негативный фактор, но — это еще не приговор. Конечное решение об открытии счета или проведении платежа банк принимает взвешенно, на основании всех плюсов и минусов, которые комплаенс-службе банка удалось выявить при изучении клиента.
Модульбанк старается максимально разобраться в специфике бизнеса и выявить истину, чтобы честный бизнес, который «выгнали» другие банки, мог продолжать работать. Modul Black защитит от блокировки счета по 115-ФЗ, поможет исключить компанию из «списка отказников», понятным языком ответит на вопросы и поможет пройти проверки.
Собственные силы: анализ анкеты менеджером, углубленное изучение с использованием открытых источников, анализ активностей по счету клиента в режиме онлайн.
Банк обращает огромное внимание на транзакционную активность клиента: на объемы переводов на счета физлиц и снятия наличных, налоговую нагрузку, а также на связи с обнальщиками и фирмами-участниками схем ухода от налогов и прочее.
У Модульбанка есть автоматизированное решение, которое в одном окне отображает всю историю клиента: регистрационные данные, связи с другими компаниями, открытые счета, используемые опции, проводимые операции. Программа через сложные алгоритмы и выверенные годами процессы производит расчеты, а аналитик использует полученные данные для управления рисками. Комплаенс-аналитик — это валютчик, таможенник, налоговик и юрист в одном лице.
Кроме того, банк хранит информацию обо всех клиентах, которые когда-либо проходили через него. Клиент мог забыть, что когда-то обслуживался в этом банке как ИП, а сейчас вновь зарегистрировал свой бизнес, но уже как юрлицо.
Банк обращает внимание на такие, на первый взгляд, незначительные детали. Даже если компании всего пару месяцев у банка уже будет представление о ее добросовестности, если ее владелец уже являлся клиентом банка как ИП.
Банк видит, что один и тот же человек управляет несколькими компаниями, работает как самозанятый или ИП и пользуется кредитами как частное лицо. Банк обобщает данные, полученные по каждому конкретному направлению деятельности клиента.
Поэтому, если сомнению подверглись сделки по одной деятельности предпринимателя, то тщательные проверки операций будут применены и к личным счетам, и к юрлицам, где этот клиент является аффилированным лицом.
Модульбанк ежедневно взаимодействует с Банком России. Регулятор задает вектор развития, информирует о новых схемах проведения сомнительных операций, что также используется при проверке клиентов и их операций.
Законодатели вносят изменения в 115-ФЗ десятки раз в год, отследить и разобраться в которых простому предпринимателю крайне сложно. Чтобы помочь бизнесу вести деятельность без нарушений и блокировок Модульбанк запустил горячую линию по 115-ФЗ. Получите бесплатную консультацию, даже если вы — клиент другого банка.
Как узнать, каким меня видит банк
Знать, что о тебе и твоем бизнесе известно банку — залог стабильной работы счета без ограничений и дополнительных проверок.
Даже честный бизнес может попасть под подозрение, если часто снимает наличные, переводит деньги физлицам или среди его контрагентов есть компании с подпорченной репутацией. Организация может и не догадываться о незаконных делах своих поставщиков или заказчиков и тех, с кем они сотрудничают.
Банк же, используя доступные ему способы, проследит цепочку партнерских связей и примет меры, если возникнут вопросы.
Проверки контрагентов, которые компания проводит самостоятельно часто не вскрывают подноготную партнера, поэтому риск оказаться заблокированным из-за партнера, участвующего в схемах, не снижается.
Опция «Белый бизнес» Модульбанка покажет клиенту его рейтинг надежности с позиции 115-ФЗ, даст рекомендации, как повысить его, и проверит контрагентов.
Служба комплаенс Модульбанка в переписке в чате подскажет о необходимости:
обратить внимание на определенные операции (уменьшить объем или исключить полностью);
прекратить работу с некоторыми контрагентами.
Эти советы помогут избежать возможную блокировку расчетного счета бизнеса без визитов в банк и с минимумом документов и потраченного времени.
Комплаенс Модульбанка не борется с реальным бизнесом, а защищает его. Если ваш счет внезапно незаслуженно заблокировали по 115-ФЗ — служба рисков быстро поможет разобраться в ситуации.
Защищаем честный бизнес от 115-ФЗ
Работаем круглосуточно без выходных. Любим и ценим клиентов. Показываем ваш рейтинг надёжности по 17 критериям.
Эксперт напомнил, о чем нельзя сообщать сотрудникам банка
В последнее время участились звонки от якобы служб безопасности банков. И чаще всего это дело рук мошенников, поэтому нельзя ни при каких обстоятельствах говорить пин-коды от банковских карт, пароли от интернет-банка, а также коды подтверждения, присылаемые банками, советует юрист Дмитрий Константинов.
«При поступлении сомнительного звонка надо положить трубку. А после самостоятельно перезвонить в банк по проверенному номеру, — приводит пояснения специалиста «Прайм». — Основное правило безопасности — быть бдительным, поскольку мошенники придумывают все новые и новые способы изъятия накоплений у граждан».
Банк России ранее предупредил о новой схеме телефонного мошенничества. Представляясь сотрудниками МВД или других правоохранительных органов, аферисты стали сообщать клиентам банков, что в их отношении возбуждено уголовное дело по заявлению Банка России. Под предлогом проведения разбирательства они выманивают у жертвы персональные данные, данные платежных карт, сведения об операциях по карте, а затем похищают деньги.
В финансовом учреждении напомнили, что банк не подает заявления в правоохранительные органы в отношении несанкционированных операций по картам. Если по телефону незнакомый человек ссылается на инициированный ЦБ РФ уголовный процесс — это злоумышленник.
О чем банки обязаны информировать граждан
Кредитные организации станут раскрывать условия вкладов с 1 октября
С 1 июля текущего года банкам вменено информировать клиентов об особенностях и рисках инвестиционных продуктов, а также о том, что доход по ним не гарантирован и вложения не застрахованы государственной системой страхования вкладов. Помимо этого, в обязанность финорганизаций входит бесплатное уведомление клиентов о просроченной задолженности по потребкредитам, а также о блокировке счетов. «Парламентская газета» выясняла, какие на сегодня есть обязательства у финансовых организаций по информированию своих клиентов.
Об условиях вкладов
С 1 октября этого года банки должны будут раскрывать условия вкладов. Об этом сообщается на сайте Центробанка. Таким образом, вкладчик при выборе и открытии вклада как в офисе, так и онлайн сможет ознакомиться с его ключевыми условиями, которые сведены в краткую и понятную таблицу. В ней должны быть указаны процентная ставка, условия и период начисления повышенных ставок, порядок выплаты процентов и продления вклада, а также ограничения на пополнение и досрочное снятие денег.
По мнению финансового эксперта Михаила Беляева, новация полезная. До сих пор считалось, что со вкладами все ясно и каких-то недопониманий быть не должно, но выясняется, что и здесь есть свои нюансы, пояснил он «Парламентской газете».
«У людей сегодня много вопросов к банкам, которые имеют право в одностороннем порядке менять ставку. К примеру, некоторые кредитные организации ранее устанавливали ставки в 20 процентов, сейчас они снизили их по этим вкладам до шести процентов. Поэтому для людей должно быть предельно понятно, на какой срок вложили деньги, какие они от этого получат доходы, в какие сроки и на каких условиях будут выплачены проценты, — в конце срока однократно или на условиях капитализации. То есть когда каждый месяц начисляются проценты», — уточнил эксперт.
По мнению Беляева, инициатива ЦБ разумна еще и потому, что позволит банковским клиентам точно понять, сколько они потеряют в случае досрочного расторжения договора.
Читайте также:
О полной стоимости кредита
В июне Госдума в первом чтении рассмотрела законопроект, который обязывает на первой странице кредитного договора отражать полную стоимость кредита с учетом всех дополнительных сборов и услуг. Инициативу внесли вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев и глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков («Справедливая Россия — За правду»).
Законопроект направлен на то, чтобы максимально полно информировать заемщика о приобретаемом потребительском кредите или возможности его приобретения, пояснил «Парламентской газете» Аксаков.
«Все платежи, которые предлагаются кредитной организацией, включая дополнительные страховки, плату за юридическое обслуживание, СМС-сообщения, должны, по смыслу законопроекта, включаться в полную стоимость кредита», — сказал депутат.
Зачастую в зависимости от тех условий, которые принимает заемщик, ему предлагаются разные ставки, отметил глава комитета.
«В законопроекте предлагается, чтобы полная стоимость кредита рассчитывалась в таких ситуациях по минимальному размеру, то есть исключая все дополнительные услуги, и по максимальному — чтобы заемщик мог видеть те условия которые ему предлагаются, сравнивать их и исходя из этого принимать решение — брать кредит или нет», — сказал Аксаков.
Если закон примут, он вступит в силу через 180 дней после опубликования.
О просроченной задолженности по кредитам
В апреле 2019 года ЦБ вменил в обязанность банкам бесплатно информировать клиентов о возникновении просроченной задолженности по договорам потребительского кредита. Озабоченность Банка России этим вопросом была вполне обоснована. Регулятор выявил случаи, когда кредитные и некредитные финансовые организации при заключении договоров займа предлагали заемщикам платную услугу по информированию о состоянии просроченной задолженности.
При этом, согласно законодательству, такая информация должна была направляться заемщику бесплатно и не позднее семи дней с даты ее возникновения. Соответствующее требование содержится в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, и его нарушение влечет ответственность для кредиторов.
О блокировке счета
В декабре 2019 года Банк России рекомендовал банкам оперативно информировать своих клиентов о блокировке счетов по решению ФНС. По мнению регулятора, рекомендации должны были способствовать конструктивному взаимодействию между банками и бизнесом. С марта 2020 года российские банки обязаны информировать клиентов о блокировке счета и причине такого решения уже в соответствии со вступившими в силу поправками в Федеральный закон «О национальной платежной системе».
Об инвестиционных рисках
Кредитные организации с 1 июля 2022 года обязаны информировать клиентов об особенностях и рисках инвестиционных продуктов, а также о том, что доход по ним не гарантирован и вложения не застрахованы государственной системой страхования вкладов. Такие требования устанавливает указание Банка России.
Они касаются ценных бумаг, производных финансовых инструментов, полисов страхования жизни с инвестиционной составляющей, индивидуальных пенсионных планов.
Принципиальное новшество, которое ввел регулятор: то, что сотрудник банка говорит клиенту, должно строго соответствовать информации, доведенной до него в письменной форме. «Потому что чаще всего с мисселингом — подменой одного финансового продукта другим — люди сталкиваются в офисах банков, когда их на словах уверяют, что инвестиционное страхование жизни или другой сложный продукт якобы так же надежны, как и вклад, и при этом выгоднее», — сообщается на сайте ЦБ.
Михаил Беляев считает норму чрезвычайно актуальной особенно для тех россиян, которые на основании просмотренного фильма или прочтенной художественной книги начинают витать в облаках, воспринимая фондовый рынок тем местом, которое приносит немалые и совершенно гарантированные прибыли.
«На самом деле это вопрос не столько удачи, сколько серьезной аналитической работы с ценными бумагами. Там есть множество видов сделок, и это требует очень серьезной квалификации. Причем даже люди с высокой квалификацией не всегда оказываются в прибыли», — напомнил эксперт.