Как использовать кредитку и богатеть: конспект курса Учебника
Если вы прошли курс, конспект поможет вспомнить основные тезисы, а если нет — узнать главное о заработке на сочетании карт и проверить, насколько хорошо вы разбираетесь в теме.
- — термин. В конспект вынесли главные понятия и термины, которые нужно запомнить.
- — памятка. Поможет сориентироваться в курсе — быстро найти важные фичи, которые нужны время от времени, например калькулятор или чек-лист.
Что такое Учебник Т—Ж
Это образовательная платформа с онлайн-курсами, которые помогают получить полезные жизненные навыки: вести бюджет, искать работу и налаживать отношения с коллегами, не выгорать, правильно убираться в доме и даже выбирать собаку.
О курсе
Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Но это не совсем так. Можно получать от 10 000 рублей в год, если разобраться, как работают бонусы, кэшбэки, зачем и сколько должно быть денег на дебетовой карте.
В уроках рассказываем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что вы пользуетесь их деньгами. Один урок — 10 минут вашего времени.
Что такое кредитная карта и зачем она вам
�� Кредитка — платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы платите кредитной картой, вы берете у банка в долг — эти деньги нужно вернуть.
�� Задолженность — сумма, которую вы взяли у банка. Оплаченная кредиткой вещь становится вашей. Но потраченные на нее деньги не ваши, а банка.
�� Кредитный лимит — максимальная сумма, которую можно потратить с кредитной карты. Размер кредитного лимита зависит от разных факторов, в том числе от кредитной истории и ежемесячного дохода. Обычно подход такой: чем больше человек зарабатывает, тем больше денег ему можно дать в долг. Лимит также могут повысить, если у вас хорошая кредитная история.
�� Кредитная история — досье на заемщика. В ней указана информация о закрытых и открытых кредитах, займах и кредитных картах.
Кредитные истории ведут бюро кредитных историй — БКИ. Они собирают информацию о заемщиках и делятся ей с банками и организациями, которым вы даете на это разрешение.
Хорошая кредитная история будет у заемщика, который платит по всем обязательствам без просрочек. Плохая — если человек возвращает долги с опозданием или вообще не платит.
�� Процентная ставка — сколько процентов от суммы долга нужно будет заплатить банку.
В договорах и рекламе кредиток указывают годовую процентную ставку. Чтобы рассчитать, какая переплата получается за месяц, нужно годовую ставку разделить на 12 месяцев. Чтобы посчитать переплату за день — на 365 дней. Чем выше процентная ставка, тем больше переплата за то, что пользуетесь деньгами банка.
�� Беспроцентный период, грейс-период, льготный период — срок, когда платить за пользование деньгами банка не нужно. За это время нужно погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить банку проценты.
Ставка по кредитным картам гораздо выше, чем по обычным потребительским кредитам, поэтому пользоваться кредиткой за пределами беспроцентного периода невыгодно.
Что такое процент на остаток и как он начисляется
В рекламе банковских услуг часто можно встретить обещание процента на остаток. Что это такое и как его считают?
Процент на остаток по карте: что это значит
Еще несколько лет назад было так: зарплатная карта — отдельно, сберегательный вклад — отдельно.
В стремлении сделать условия обслуживания более выгодными для клиента, банки создали новый бонус — начисление на средства держателя карты на счету. Причем это касается не только зарплатных проектов, но и других дебетовых карт. Как это работает?
Процент на остаток (ПнО) — своеобразное вознаграждение банка клиенту в благодарность за то, что он выбрал именно эту карточку для хранения денег. Выплачивается обычно раз в месяц.
Ничего специально делать не нужно — если условия обслуживания вашей карты подразумевают начисление ПнО, то он будет начисляться. В некоторых банках можно получить повышенную ставку — обычно для этого требуется выполнить ряд условий. Как правило, ничего сверхсложного — чтобы выполнить их, достаточно оплачивать картой рутинные покупки.
Как считается
Как рассчитать процент на остаток по карте ? Нужно учитывать, что хотя он начисляется один раз в месяц, базой для расчетов служит сумма, которая находится на карте в конкретный день. Эта сумма и есть ответ на вопрос, что такое остаток по счету на конкретную дату.
Посмотрим, как начисляется процент на остаток , на примере. Допустим, сегодня на карте находится 50 000 рублей. При шестипроцентной ставке доходность за сегодняшний день составит:
50 000 * 0.016% = 8 рублей.
Если сумма на карте не изменялась в течение месяца, то по окончании отчетного периода будет начислено 240 рублей. Но остаток может меняться каждый день — и за каждый день сумма начисления будет меняться, соответственно, в большую или меньшую сторону.
Принципиальное отличие такой системы от сберегательного вклада в том, что тратить деньги с карты или пополнять счет можно в любой момент.
Сегодня банки предлагают ставки по дебетовым картам, сопоставимые с доходность по депозитам. Но если у последних, как правило, есть ограничения по суммам и срокам снятия и пополнения счета, то у дебетовых карт обычно таких условий нет.
Карту «Халва» можно использовать не только для выгодных покупок в рассрочку, но и для размещения и хранения собственных средств. Процент — один из самых высоких на рынке. А еще держатели Халвы получают внушительный кешбэк и беспроцентную рассрочку на покупки у партнеров программы.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на срок до 24 месяцев. Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!
Когда начисляется
Размер ПнО начисляется раз в месяц. Но за основу берется не календарный месяц — например, с 1 по 31 мая, а окончание отчетного периода. Его срок определяется индивидуально для каждой карты и, как правило, привязан к дате ее оформления.
Например, если вы оформили карточку 27 мая, то отчетный период для вас — с 27 мая по 26 июня. Значит, 27 июня будут начислены ПнО (а также кешбэк, если он оговорен в условиях обслуживания карты).
От чего зависит процент
Каким именно будет процент на остаток собственных средств, зависит от условий конкретного вклада и может различаться даже в пределах одного банка.
Вот основные критерии, которые влияют на сумму начисления во многих банках:
- сколько денег на счете;
- сколько дней в отчетном периоде;
- верхний предел суммы. Если он превышен, то начисления не будет.
Некоторые банки учитывают также сумму покупок, оплаченных картой, или минимальный размер остатка, который должен оставаться на карте. Условия начисления ПнО могут включать определенную сумму среднемесячного остатка по счету . Рассказываем, как его посчитать : нужно сложить ежедневные остатки на карте в течение месяца и поделить на количество дней в месяце.
Уточнить, каковы условия обслуживания по вашей карте, и сколько начислят за деньги, которые хранятся на ней, вы можете в вашем банке. Обычно информация есть в договоре, на сайте финансового учреждения, ее также можно уточнить в приложении или по телефону горячей линии.
Как начисляются проценты по кредитной карте
Сколько вы должны заплатить за пользование кредиткой в текущем месяце, рассчитывается банковской системой автоматически на основании данных за прошедший расчетный период. Точная сумма указывается в ежемесячной выписке. И хотя ошибки здесь практически исключены, полезно разобраться, какие формулы и цифры лежат в основе этих расчетов.
Разбираемся, есть ли вероятность переплатить и как этого избежать.
Что такое процентная ставка по кредитной карте
Процентная ставка по кредитной карте — это плата за пользование заемными средствами банка, выраженная в процентах от суммы фактической задолженности.
Проценты подлежат уплате только после завершения льготного периода, если к этому моменту долг по карте не закрыт полностью.
Размер ставки дифференцируется в зависимости от вида проводимой по карте операции: как правило, на оплату покупок она ниже, чем на прочие операции.
Сейчас ставки по кредитным картам начинаются с 9,8% годовых на покупки и доходят до 89,9% годовых на снятие наличных, переводы и приравненные к ним операции.
Банки в предложениях по кредиткам обычно указывают диапазон с минимальными значениями. Заранее определить величину процентных ставок, как и размер одобренного кредитного лимита, невозможно. Их размер устанавливается для каждого клиента индивидуально.
Как узнать процент по кредитной карте
Какой процент будет взиматься банком по каждому из видов операций, в обязательном порядке прописывается в договоре наряду с другими условиями по кредитной карте.
Величину процентов по кредитной карте, а также точную сумму и срок оплаты можно узнать следующими способами:
Самостоятельно в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении — следует нажать на нужную карту. В зависимости от банка, информация отобразится либо на главном экране, либо в специальной вкладке «Информация по карте/Условия» и т. п.
В личном кабинете на сайте или мобильном приложении через чат поддержки.
У специалиста по телефону горячей линии. Для идентификации сотрудник может запросить реквизиты карты, кодовое слово, данные паспорта.
В отделении банка при наличии паспорта.
Формула расчета процентов по кредитной карте
В отличие от процентных ставок, которые фиксируются в договоре, их точную величину в денежном выражении можно подсчитать только после окончания очередного расчетного периода.
В течение этого срока баланс кредитки может неоднократно меняться, а начисляемые проценты непосредственно зависят не только от ставки по каждому виду операций, но и от суммы задолженности и срока ее возникновения.
В общем виде формула расчета процентов по кредитной карте выглядит так:
S — сумма процентов за отчетный период;
P — размер задолженности, т.е. фактически истраченных средств;
I — процентная ставка;
N — количество дней в году;
n — количество дней пользования деньгами.
Например, владелец карты с лимитом 200 тыс. руб. оплатил кредиткой ноутбук стоимостью 100 тыс. руб. У карты льготный период 100 дней, а процентная ставка на покупки составляет 20% годовых.
Несмотря на то, что к 101 дню клиент успел вернуть 90 тыс. руб., грейс-период за эту покупку отменяется, т. к. долг по карте не был полностью погашен.
Проценты за пользование кредитом рассчитываются с первого дня возникновения задолженности. В этом случае переплата составит: 100 000 × 20% ÷ 365 × 101 = 5 534 руб.
Как рассчитать проценты за просрочку
Банки накладывают санкции на клиентов, вовремя не заплативших очередной платеж: им придется выплачивать неустойку в размере 20% годовых от суммы просрочки или пени в размере 0,1% в день до момента погашения задолженности, реже применяется штраф в фиксированном размере.
Начисления производятся и на основную сумму долга, и на просроченные проценты.
Например, клиент израсходовал по карте 100 тыс. руб. и задержал оплату на 5 дней, тогда размер его ежемесячного платежа из-за просрочки увеличится на 500 рублей (100 000 × 0,1% × 5).
Вы рискуете, если вносите оплату в последний день, особенно если он выпадает на выходной или предпраздничную дату. Списание средств осуществляется не мгновенно, и если к моменту внесения банковский день уже закончен, операция пройдет следующим рабочим днем, таким образом, по карте образуется просроченная задолженность.
Некоторые банки лояльно относятся к просрочкам на несколько дней и за это не штрафуют, но систематическое нарушение правил оплаты все равно негативно отразится на кредитной истории.
Рекомендуем вносить деньги на карту за 3-5 дней до крайней даты списания ежемесячного платежа.
Проценты за оплату: что это и как начисляются
Во время действия льготного периода достаточно ежемесячно вносить минимальный платеж, который составляет 2-10% от размера израсходованных с карты средств.
Тарифами может быть предусмотрена фиксированная сумма (300-500 руб.), меньше которой вносить нельзя, даже при наличии минимальной задолженности.
Рекомендуем вносить суммы, превышающие минимальный платеж, чтобы быстрее погасить задолженность. Если это не удастся сделать до окончания льготного периода, большая часть от минимального платежа начнет списываться в счет погашения процентов, при этом основная часть долга будет закрываться очень медленно.
Когда не нужно платить проценты по кредитной карте
В двух случаях проценты за операции по кредитной карте платить не нужно. Рассмотрим каждый из них.
Во время действия беспроцентного периода
Определенный срок, в течение которого клиент может бесплатно пользоваться деньгами банка, называют беспроцентным, льготным или грейс-периодом. Обычно продолжительность льготного периода составляет от 50 до 100 дней.
Во время действия беспроцентного периода владелец карты может совершать любое количество покупок в рамках установленного лимита.
Для погашения задолженности достаточно не позднее установленного числа вносить минимальные платежи, но к окончанию льготного периода нужно полностью вернуть израсходованную сумму.
Если этого не сделать или нарушить условия (совершить негрейсовую операцию, задержать минимальный платеж), действие льготного периода прекращается и на всю сумму задолженности будут начислены проценты и неустойки.
Различают «честный» и «нечестный» льготный период. В первом случае он возобновляется в каждом отчетном периоде или с каждой новой покупкой, во втором — после полного погашения задолженности (встречается чаще).
Льготный период может распространяться не только на покупки, но и на снятие наличных и переводы.
Перевод покупок в режим рассрочки
Некоторыми кредитками можно пользоваться, как картами рассрочки, и возвращать деньги за покупку равными платежами в течение 3-24 месяцев.
Для этого нужно подключить соответствующую услугу, плата за которую спишется единовременно или будет взиматься ежемесячно.
В зависимости от банка стоимость услуги сильно разнится (от нескольких десятков рублей до нескольких десятков процентов), но все равно получается выгоднее, чем ставка за покупки по кредитной карте.
Некоторые банки вообще предоставляют клиенту рассрочку бесплатно, за нее платит продавец товара. Услуга может быть доступна только для покупок на определенную сумму и/или совершенных не позднее установленного срока.
Какие еще могут быть платежи по кредитной карте
Стоит учитывать, что помимо процентной ставки за открытие и пользование кредитной картой могут взиматься дополнительные платежи:
Выпуск. Сейчас большинство банков отменили комиссии за выпуск карт, но плата может взиматься за их досрочный перевыпуск.
Обслуживание. Плата может достигать нескольких сотен рублей в месяц, но при соблюдении некоторых условий (оформление карты в период действия специальной акции, оборот по карте на определенную сумму, подключение пакета дополнительных услуг и т. д.) обслуживание становится бесплатным. Кроме того, на рынке представлено большое количество кредитных карт с полностью бесплатным обслуживанием.
Уведомления по операциям. Чаще всего услуга стоит 100-200 руб. в месяц. Некоторые банки взимают плату со 2-3 месяца с момента активации карты. Услуга может оказываться бесплатно или предоставляться в рамках пакета услуг.
Комиссии за снятие наличных и переводы. Помимо того, что на такие операции, как правило, не распространяется действие льготного периода, за их осуществление банки взимают комиссию. Обычно она состоит из фиксированной части (300-600 руб.) и процента от суммы операции.
Стоит отметить, что существует целый ряд операций, приравненных к снятию наличных, по которым будут действовать аналогичные условия. Это так называемые квази-кэш операции.
Некоторые банки в качестве конкурентного преимущества разрешают бесплатно снимать и/или переводить со счета кредитной карты суммы в пределах 50-100 тыс. руб. ежемесячно или в течение небольшого срока с момента оформления карты.
Комиссия за пополнение счета. Комиссия за входящий перевод может взиматься как банком-эмитентом при использовании сторонних сервисов и банкоматов, так и банком, через который осуществляется пополнение.
Дополнительные услуги и опции. К ним относятся страховка, рассрочка, предусмотренные условиями договора платные пропуски или перенос даты платежа, уменьшение размера ежемесячного платежа и увеличение периода кредитования и т. п. Страховка и другие дополнительные услуги могут быть подключены по умолчанию, а некоторые опции действуют только в рамках пакета.
Подписки на сервисы экосистемы банка. За определенную ежемесячную плату финансовые организации предлагают пакет банковских и небанковских услуг с определенной выгодой.
Например, бесплатное обслуживание, переводы без комиссий, повышенный кэшбэк, доступ к медиаконтенту, скидки на медицинские услуги, такси, сервисы доставки еды и т. д. Стоимость подписок начинается от 200 руб. и заканчивается несколькими тысячами рублей в месяц.
Помните, что кредитная карта предназначена прежде всего для оплаты обычных покупок. Ее нецелевое использование может существенно увеличить долговую нагрузку.
Выбирайте карту исходя их ваших целей, внимательно изучайте условия, оценивайте потенциальную выгоду от использования дополнительных сервисов и избавляйтесь от всех ненужных вам опций.
Как посчитать, сколько нужно платить в итоге
Итоговая сумма платежей по кредитной карте от месяца к месяцу будет отличаться.
Плата складывается из обязательного минимального платежа либо большей суммы от основного долга, начисленных процентов, комиссий и штрафов (при наличии). Каждый пункт придется вычислять по вышеописанным формулам отдельно.
Следует учесть, что списание внесенных денег банки осуществляют в следующем порядке:
Неустойки, пени, штрафы.
Комиссии за обслуживание, снятие наличных, переводы; плата за использование дополнительных сервисов, подписок, уведомлений.
Проценты за покупки.
Проценты за снятие наличных и переводы.
Часть от суммы основного долга.
Таким образом, чем медленнее погашать задолженность по карте, тем больше будет переплата по кредиту.
Повышенные проценты за снятие наличных не будут погашаться, пока вы не расплатились по процентам за обычные покупки.
Как получить кредитную карту с низкой процентной ставкой
На самые выгодные условия по кредитной карте, такие как низкая процентная ставка, большой кредитный лимит и др., могут рассчитывать следующие категории заемщиков:
действующие клиенты банка, пользующиеся сберегательными продуктами;
заявители, подавшие максимально полный пакет документов;
обладатели высокого документально подтвержденного дохода;
клиенты, не имеющие других кредитных продуктов;
заемщики с хорошей кредитной историей.
Банки поощряют платежеспособных и активных заемщиков.
Новые клиенты, использующие кредитную карту по максимуму, погашающие задолженность в срок, могут ожидать улучшения условий кредитования в будущем.
Как работает кредитная карта: главное
Проценты начисляются только на фактически израсходованную сумму из кредитного лимита.
Ставка зависит от вида совершаемой операции и от индивидуальных условий для каждого заемщика.
Условия по кредитной карте гибкие. В зависимости от своих действий заемщик может их как улучшить, так и ухудшить.
Ежемесячная плата за пользование кредитной картой — изменяющаяся величина, которая складывается из покрытия части и долга и прочих платежей (при их наличии).
Существует очередность списания денег, где основная сумма долга закрывается в последнюю очередь. Чем дольше вы платите по кредиту, тем больше переплачиваете.
Если погасить задолженность до конца льготного периода, проценты платить не придется.
В случае несоблюдения условий льготного периода проценты рассчитываются с момента возникновения задолженности, а не со дня, следующего за днем окончания грейс-периода.
По некоторым картам доступна услуга рассрочки, позволяющая оплачивать покупку равными частями без переплат в течение нескольких месяцев.
Чтобы эффективно и выгодно использовать кредитную карту, следует внимательно разобраться во всех условиях.
Проверьте, знаете ли вы, как тратить и зарабатывать с кредитной картой
Проверьте, хорошо ли вы знаете, как работает кредитная карта. Решите несколько задач про то, как пользоваться кредиткой, чтобы получать выгоду и не платить лишнего.
Карта: кредитка Тинькофф Платинум.
Кредитный лимит: до 1 000 000 ₽ — это максимальная сумма, которую банк готов выдать по кредитной карте. Для каждого клиента лимит определяется индивидуально.
Кэшбэк за покупки: 1% от суммы любой покупки по карте, до 30% за покупки по спецпредложениям от партнеров Тинькофф. Кэшбэк приходит на счет в виде бонусных баллов.
Беспроцентный период: до 55 дней. Если погасить задолженность по карте за этот срок, не придется платить проценты за использование заемных денег банка.
Рассрочка на любые покупки по карте: на срок до 12 месяцев. Главное, чтобы покупка была совершена недавно и на сумму от 1000 ₽.
Минимальный платеж: максимум 8% от задолженности. Он нужен как подтверждение, что держатель карты помнит про долг по кредитке и готов вернуть его банку.
Проценты: от 12% годовых на покупки по карте и от 30% на снятие наличных и переводы денег с кредитки сверх бесплатного лимита — в зависимости от вашего тарифа.
Плата за снятие наличных: 2,9% от суммы снятия + 290 ₽.
Стоимость годового обслуживания: 590 ₽.
Задача № 1. Считаем кэшбэк
Для разминки немного простой математики. За все покупки по кредитной карте банк начисляет вам 1% кэшбэка, который приходит на счет в виде баллов. Еще есть спецпредложения от партнеров банка, по ним кэшбэк может быть гораздо выше.
Представьте, что в течение недели вы активно расплачивались кредитной картой: поужинали в кафе на 2000 ₽, несколько раз купили продуктов — всего на 3500 ₽. А еще заказали себе кроссовки для бега за 7000 ₽ в онлайн-магазине, который дает клиентам Тинькофф 10% кэшбэка.
Вопрос: сколько вы заработали, совершив все эти покупки?
Задача № 2. Остаемся в беспроцентном периоде
Вернемся к тратам, которые вы совершили по условиям первой задачи, — в сумме это 12 500 ₽. По сути, воспользовавшись кредитной картой, вы потратили не свои средства, а деньги банка, то есть взяли их в кредит.
Вопрос: нужно ли будет платить проценты банку, если через 45 дней вы внесете на карту всю потраченную сумму?
Задача № 3. Вносим платеж по карте
Представим, что вы решили освоить новый иностранный язык и купили онлайн‑курс, оплатив его кредитной картой. Это обошлось вам в 9760 ₽. Через некоторое время банк прислал сообщение с суммой минимального платежа, который нужно внести по кредитке, — 780 ₽.
Вопрос: для чего нужен этот минимальный платеж?
Задача № 4. Считаем, сколько процентов нужно заплатить банку
Если вы не успеете погасить всю задолженность в беспроцентный период, банк начнет начислять на нее проценты. Давайте рассчитаем, сколько придется доплатить банку.
Представим, что с момента оплаты онлайн-курсов за 9760 ₽ прошло 60 дней, то есть беспроцентный период закончился, и на долг по кредитке начислились проценты за весь период, прошедший с момента покупки. По тарифу вашей карты за покупки начисляется 20% годовых.
Вопрос: если вы захотите закрыть задолженность по кредитке сегодня, сколько вам нужно доплатить помимо самой суммы долга?
Задача № 5. Делаем из покупки рассрочку
Снова вернемся к покупке языкового онлайн-курса за 9760 ₽, которую вы оплатили по кредитной карте. После обработки этой операции в приложении банка появилась информация, что вы можете сделать из этой покупки рассрочку — на несколько месяцев или сразу на год.
Вопрос: что будет, если оформить рассрочку на год?
Задача № 6. Избегаем лишних расходов
Кредитная карта предназначена для того, чтобы безналично расплачиваться ею за ваши привычные покупки — это быстро и удобно, хотя бы потому, что не приходится возиться с мелочью на кассе и носить с собой много наличных.
Вопрос: что будет, если вы захотите снять с кредитки 5000 ₽, чтобы отдать долг другу?
Задача № 7. Используем кредитку с умом
Скорее всего, кроме кредитки у вас есть и дебетовая карта — например, та, на которую вы получаете зарплату. Допустим, ежемесячно на нее приходит 50 000 ₽. А кредитный лимит по вашей кредитной карте составляет 60 000 ₽.
Вопрос: сколько денег лучше тратить по кредитке, чтобы ее использование приносило вам наибольшую выгоду?
Если вы правильно решили все эти задачки, то точно знаете, чем вам будет полезна кредитная карта, как взять от нее максимум и не заплатить лишнего. А если у вас пока нет кредитки, присмотритесь к нашей лучшей кредитной карте Тинькофф Платинум. Заказать ее можно прямо на этой странице.
Как использовать кредитку и богатеть
Бесплатный курс о кредитках: от беспроцентного периода до способов заработать на карте.