В чем опасность потребительского кредита

Кому не следует брать кредит

С 24 октября крупнейшие банки страны подняли максимальные ставки по целому ряду кредитных продуктов. Так, Сбербанк увеличил ставки на 2,1 процентного пункта (п. п.), ПСБ – на 2,1–8,6 п. п., «Транскапиталбанк» – на 2–6 п. п. и ФК «Открытие» – на 7–10,2 п. п. Теперь у некоторых банков ставки по кредитам для определенных категорий заемщиков могут достигать 35–37% годовых. Это означает, что долговая нагрузка для заемщиков только возрастет, а это повышает и риски просрочки долговых платежей. При этом, по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит (так называемый кредит наличными). Согласно Банку России, уровень долговой нагрузки россиян к началу 2022 года поставил рекорд. На погашение кредитов граждане тратили 10,6% своего ежемесячного дохода. Это на 0,4 процентных пункта больше, чем по итогам первого полугодия прошлого года.

Кому не стоит брать потребительский кредит

Потребительский кредит – это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров или услуг для себя. Его выдают только физическим лицам. Он может быть целевым (например, ипотека или автокредит), и тогда вы отчитываетесь, на что вы его берете. Но есть и нецелевые кредиты и займы, когда отчитываться не нужно: вы тратите кредитные деньги туда, куда хотите.

Тем, кто уже имеет непогашенные кредиты

Закредитованным гражданам, которые тратят на погашение старых задолженностей 30–50% своего бюджета, лучше отказаться от новых займов. Однако, по данным КонфОП, около половины (45%) россиян берут новый кредит, чтобы внести платеж по старым обязательствам. Такая стратегия может привести к тому, что заемщик постепенно окажется в долговой яме. Во-первых, если заемщик берет кредит не на полное погашение кредита, а лишь на обслуживание долга, то он оказывается с двумя незакрытыми кредитами. Во-вторых, для рефинансирования кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ситуация, когда человек отдает на погашение кредитов 80% и более своего бюджета) банки не могут предлагать кредиты по низким ставкам, а наоборот, из-за высоких рисков выдают кредиты только по максимальным ставкам. В-третьих, не совсем понимая сложность своей ситуации, люди могут обращаться за займами в МФО на оплату процентов по старым долгам, а этот инструмент только ухудшит и без того печальную ситуацию.

Тем, кто не знает, как работает система кредитования

Кредит предполагает, что вернуть банку деньги нужно с процентами за определенный срок. Но не все понимают, как рассчитываются проценты, когда нужно совершать выплаты и какая переплата возможна по кредиту. Да, у кредитных карт есть льготные периоды, но далеко не все потребители этих кредитных продуктов понимают, как они работают. Даже у кредитных карт с долгим льготным (грейс) периодом есть большое количество ограничений, и при недостаточном знании этих условий можно получить немаленький долг. Ранее Роскачество уже рассказывало об основных опасностях, связанных с использованием кредитных карт.

Тем, кто не имеет постоянных источников дохода

Формально отсутствие постоянной работы не может являться основанием для отказа в выдаче кредита. Низкий уровень дохода может остановить банк от выдачи кредитных средств заемщику, но это зависит от ситуации. У каждого банка свои процедуры определения порогового уровня дохода, ниже которого банк откажет в кредите. Но люди с нестабильным доходом могут вестись на завлекательную рекламу, которая соблазняет безрассудным потреблением и склоняет к импульсивным покупкам. А это часто заканчивается долговыми обязательствами перед банком и, в конце концов, долговой ямой.

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Он также может выдать кредит меньше той суммы, которую вы просили.

Как определить, стоит ли вам брать кредит?

Прежде чем обращаться в кредитную организацию, проведите расчеты и определите свое финансовое состояние.

Банки обычно считают, что на обслуживание долга может идти не более половины располагаемого дохода.

Как он рассчитывается? Например, ваша зарплата – 80 тысяч рублей. Ваши постоянные расходы – 30 тысяч рублей: это могут быть коммунальные платежи, затраты на питание и отдых, налоги, содержание детей и прочее. Таким образом, у вас остается 50 тысяч ежемесячно – это и есть ваш располагаемый доход. Половина от него – 25 тысяч – может составлять выплаты по кредиту, так чтобы вы и ваш семейный бюджет чувствовали себя в безопасности. Свыше этого лимита тратить на кредит не рекомендуется. Если выплата по кредиту более половины располагаемого дохода, то, возможно, от кредита стоит вообще отказаться.

Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.

При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.

Потенциальные опасности потребительских кредитов и основные проблемы потребителей

Потребительский кредит – достаточно обширное понятие. В этой статье мы постараемся рассмотреть опасности основных видов потребительского кредита:

1. Потребительский кредит на приобретение бытовой техники: компьютеры, стиральные машины, холодильники, мебель, оргтехника и т.д.
2. Потребительский кредит наличными для использования различных услуг: ремонтные, образовательные, медицинские, туристические и т.д.
3. Кредитные карты.
4. Получение кредита наличными без залога.

Сразу отметим, автокредит, кредит для бизнеса и ипотеку здесь мы рассматривать не будем. Итак, начнем.

Всемирная статистика и популярность потребительских кредитов.

По данным статистики сегодня около 80% людей по всему миру хотя бы один раз были связаны с потребительскими кредитами. Кто-то купил в кредит телефон, телевизор, кто-то рассчитался на автозаправочной станции или в магазине кредитной картой и т.д.

Преимущества потребительских кредитов и поддержка клиентов.

Рассматривая опасности и недостатки потребительских кредитов, справедливо было бы отметить и их преимущества. Человек может позволить себе практически любую вещь в любое время, даже когда он находится в затруднительном финансовом положении. Кредит всегда дает некоторое преимущество людям, однако просто не может быть выгоден с финансовой точки зрения, так как всегда имеет какие-либо проценты. Конечно, если вы взяли кредит и окупили его сполна + заработали денег – это выгодно. Однако с формальной точки зрения, вы отдали все равно больше.

Банки и любые кредитные организации всячески поощряют своих постоянных клиентов, предоставляя:

• Более низкие процентные ставки.
• Гибкие условия погашения.
• Увеличение лимита кредитования.
• Быстрое рассмотрение заявки на кредит.
• Всевозможные скидки в магазинах и акции.
• Минимальные взносы и переплаты и т.д.

Опасности потребительского кредита и основные проблемы потребителей.

Теперь непосредственно о главном. Наверно каждый видел рекламу по типу «0 процентов годовых»? Ведь всем хочется воспользоваться такой услугой? На самом деле потребительские кредиты являются самыми опасными для заемщиков. Современная система кредитования построена на:

1. Склонности практически всех людей к импульсивным решениям.
2. Неумением людей распоряжаться своими деньгами.

Печально, однако люди в прямом смысле этого слова становятся рабами кредиторов – это главная опасность! Она подразумевает:

1. Слишком высокие проценты по потребительским кредитам. Проценты могут иногда достигать 80-100% годовых. Люди легко смоги бы купить себе несколько стиральных машин или телевизоров, например.
2. Шопинг. Как правило, этот процесс неконтролируем и приводит к огромному увеличению долга.
3. Ложное улучшение финансовой ситуации, стабильности и статуса в обществе. Почему бы не сходить в дорогой ресторан в кредит, например?
4. Неправильные расчеты своих возможностей по погашению кредита.
5. Взятие еще одного кредита, чтобы погасить предыдущий вовремя. Это только усугубляет положение.
6. Стрессы, депрессия, агрессия, мелочность и т.д.
7. Склонность к преступлениям.
8. Ухудшение кредитной истории при просрочке платежа, а также дополнительные пени и штрафы.

Вывод.

Страшно? На самом деле нет. Прочитав эту статью можно прийти к следующему выводу:

1. Всегда лучше делать покупки на накопленные деньги.
2. Не просрочивать ежемесячные выплаты.

Если соблюдать все требования кредиторов, внимательно читать договор, умело распоряжаться своими деньгами и оценивать свои возможности, потребительский кредит абсолютно не опасен! Опасность таится в самих людях.

Стоит ли брать кредит

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

Стоит ли брать кредит в банке?

Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

Стоит ли брать машину в кредит?

Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

Стоит ли брать в кредит жилье?

Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

• для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
• жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
• процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
• стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

Стоит ли брать кредит под залог?

Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

Риски кредитования

Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

• увеличение процентных ставок;
• наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
• резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

Плюсы и минусы кредитов

Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

• необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
• возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
• риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

Какие еще есть варианты займа?

Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

• потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
• на выполнение ремонта в квартире или доме;
• образовательный или на отдых;
• на развитие бизнеса.

Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

Как обойтись без кредитов?

Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

Точно нет: 5 ситуаций, когда не стоит брать кредит

По данным Минфина РФ и Всемирного банка, у каждого третьего россиянина есть непогашенный кредит. Сумма долга среднестатистического жителя России выросла до 250 тысяч рублей.

следила за дискуссией

Пока одни читатели настаивают на том, что кредит — это удобный финансовый инструмент, другие относятся к нему с опаской. Т⁠—⁠Ж выбрал пять ситуаций, когда лучше воздержаться от кредитов.

Когда для того, чтобы вернуть долги, приходится работать всю жизнь

не хочет снова связываться с кредитами

Брал ипотеку. Довольно быстро рассчитались, но больше не хочу ввязываться. Машины всегда покупал за наличные, телефоны — тем более. Кредитки нет, но она бы пригодилась, когда я хотел арендовать за рубежом машину. Тогда впервые пожалел, что ее у меня нет.

Кредит — это жизнь не по средствам. А все россияне так и живут: берут один, чтобы отдать другой. И их, видимо, все устраивает. Но я не хочу всю жизнь пахать для того, чтобы купить очередную машину или телефон. Это будет все та же машина и все тот же телефон. Туда же всякие ремонты: мраморная столешница или Икея? И то, и то будет кухней, так зачем тратить на это половину стоимости квартиры?

Считаю, что лучше жить по средствам, никому не быть должным и чтобы никто не был должен тебе.

Когда не можете расплатиться, не прибегая к помощи нового кредита

отказался от потребительских кредитов

Давно брал потребительские кредиты — нет, спасибо. Это все равно что попробовать наркотик. «С одного раза ничего не будет», потом «я в любой момент могу бросить», и в итоге уже даже не можешь понять, как это все началось.

Единственный вариант, когда рассмотрел бы кредит, — покупка недвижимости. Недавно родственники взяли квартиру, так она за год подорожала сильнее, чем я сумел накопить денег за последние три. Но тоже не уверен: уже 40 лет живу без собственного жилья, вполне может быть, что буду снимать до конца жизни. А если уж приспичит, то к пенсии накоплю если не на квартиру в Москве, то хотя бы на недвижимость в регионах.

Когда не хотите отдавать больше денег, чем брали

посчитала переплаты по кредиту и прослезилась

Взяв кредит, легко получить желаемое: квартиру, машину, смартфон. Но когда мы берем что-то в кредит, то начинаем платить и за вещь, и за ее аренду — те самые проценты банку. Об этом люди не думают.

Кредит брала только один раз, и этого опыта мне хватило на всю жизнь. Брала 240 тысяч рублей под 11% годовых на два года у компании, в которой работала. Взяла 240 тысяч — выплатила 276 с копейками. Посчитав, прослезилась и приняла твердое решение: кредит брать только в случае крайней необходимости. Если бы люди умели хорошо считать, то и кредиты брали бы по необходимости, а не на свои причуды вроде нового смартфона.

Когда не готовы мириться с чувством, что вы кому-то должны

надеется на денежный резерв

Живу без кредитов. Брал всего один на финансовые операции, но погасил в течение полугода. Не понравилось внутреннее состояние, когда кому-то постоянно должен.

Есть финансовый план, по которому коплю на основные цели: жилье, учебу ребенка, пенсию. Остальное — на текущую жизнь. Пояса не затягиваем, но и лишнее не тратим. На случай внезапных трат вроде лечения или крупных покупок есть определенный денежный резерв.

Когда берете кредит на то, что не можете себе позволить

осуждает кредиты на свадьбу

Никогда не брала ни одного кредита, рассрочки, ипотеки и не собираюсь. Ипотека еще может быть оправдана, но и то не всегда.

Любые кредиты, кроме случаев, когда требуется дорогостоящее лечение, — это абсолютная блажь и кабала. Особенно впечатляет кредит на отпуск, айфон или свадьбу. Если у вас нет такой суммы единоразово, значит, вы просто не можете себе этого позволить.

Ипотеки и рассрочки вполне норм тема, если умеешь считать.
Если на аренду тратишь больше чем процент по ипотеке — то лучше взять ипотеку.
Особенно смешно слышать типа — за 20 лет процентов отдашь n сумму. А за 50 лет (или сколько вы собираетесь ещё прожить) какую сумму вы за съем отдадите?)

Игорь, в целом согласен что все зависит от расчета. Но можно ли в своих расчетах предсказать было то, что сейчас происходит?
Съехать на более дешевую квартиру в случае личного или глобального кризиса проще, чем продолжать выплачивать ипотеку.

Vitaly, но и выплаты по кредиту с каждым годом обесцениваются.
А аренда будет наоборот дорожать.

Макс, отнюдь. В Краснодаре, например, из-за того, что скупают много квартир приезжие, цена на аренду упала очень сильно. Аренда квартиры гораздо выгодней, нежели ипотека. Опять же, если оценивать риски жизни в нашей стране, квартира привязывает тебя к определённому месту жительства и вешает на тебя ярмо, в то время как аренда позволяет сохранить гибкость.
Если бы можно было повторить что-то в жизни, я бы второй раз в ипотеку не стал встревать.

Nikolay, а что мешает вам сдавать иптечную квартиру, если вы хотите переехать?

Макс, все равно рисков больше. Тут с одной стороны ваши расчеты с минимальными (если такие вообще имеются) резервными запасами а с другой стороны расчеты группы аналитиков банка с их возможностями размазать риски во времени.
В среднем я думаю банки все-таки зарабатывают (:

Мне нравится, сколько поддержки у вашего поста. Такое ощущение создается, что вы нашли какой-то способ нагнуть систему, о которой в книжках по персональным финансам не рассказывают.
Только бы банки не прознали — а то прикроют лавочку.

Я для себя простой эвристики придерживаюсь — думаешь, что зарабатываешь на банке, скорее всего занимаешься самообманом.

Макс, а зряплата не обесценивается? А повседневные товары и продукты не дорожают?

Vitaly, Надо верить в себя и будущее, а не прогнозировать худшее истечение обстоятельств.
Я взяла ипотеку в 2012 году на 7 лет, квартиру до этого снимали. Терзали те же сомнения, ежемесячный платёж был равен оплате съёмной квартиры. Но через 7 лет она уже стала наша.
Через год цены на квартиры выросли так, что переплата по ипотеке полностью компенсировалась разницей в цене. Я радовалась, что сделала правильный выбор.
А ещё через год произошёл обвал рубля, к этому моменту я потратила ещё приличную сумму на ремонт квартиры.
Тогда расчёты поменялись, если бы я имеющуюся сумму на первоначальный взнос вложила бы в валюту и не тратила бы деньги на ремон, а тоже приобретала валюту, то сразу после обвала рубля, могла бы купить квартиру без ипотеки.
Но кто же знал.
Если отбросить нестабильность нашей экономики и невозможность предугадать позицию рубля, то я не жалею о сделанном выборе.
Я 7 лет жила в собственной квартире с хорошим ремонтом (комфорт для меня имеет значение). А не скиталась с семьёй по съёмным.
Чувство социальной защищённости, которое даёт постоянная регистрация по месту проживания тоже имеет значение.
Кредитными продуктами, в том числе кредитными картами пользуюсь и не вижу в этом ничего страшного. Просто нужно грамотно посчитать где взять кредит, на какой срок, взять кредит или воспользоваться кредитной картой, пользоваться льготным периодом. А не жить, всё время себе во всём отказывая, в том числе откладывая лечение, что в последствии принесёт ещё больше проблем и финансовых тоже.

Vitaly, Если сейчас нет денег на выплату наймодателю, то он имеет право выгнать из своей квартиры прямо сейчас. А из ипотечной квартиры будут выселять по суду как минимум год. За это время можно решить все свои проблемы и погасить долги.

Vitaly, ну стоит добавить, что квартиру в ипотеке можно и продать в случае чего, это ваша недвижимость.

Георгий, в случае чего продавать скорее всего придется быстро и потеряешь еще и на продаже.

Vitaly, в случае задницы вы что с ипотекой что со съёмным жильём будете искать деньги, только при продаже ипотечной квартиры не малые деньги у вас появятся. а переезд в более дешёвую аренду денег вам всё равно не принесёт. Что там что там вы теряете 🙂

По-моему это будут две разные жопы (:

В случае ипотеки жопа может наступить как раз потому, что нужно вносить следующий платеж по ипотеке.

Я только сейчас заметил что в первом комментарии речь идет о проценте по кредиту.
Но по кредиту еще и тело надо выплачивать и подписываясь на ипотеку, подписываешься часть своего дохода направлять на эту цель, даже если приоритеты поменялись.

Опять с потолка:
Платеж допустим 22к из них 12к — проценты.
Ипотека — живешь в "своей" квартире и каждый месяц по 10к собираешь на нее, 12к платишь за пользование своей квартирой.
Съем — 12к платишь за аренду. 10к — куда душа пожелает, если продолжать Т-Ж читать, то наверное можно как-то эти деньги заставить работать на себя. В итоге есть хороший шанс насобирать на свою квартиру (если все-таки есть такая мечта) быстрее.

Конечно если эти 10к сливать каждый месяц в пустую, то лучше уж взять ипотеку — она в таком случае дисциплинирует.