Как банки проверяют заёмщиков
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
Проверка компьютером
Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Кредитная история
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.
Проверка документов
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов. В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль). Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Основные методы оценки заемщиков
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам. Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Как доказать свою платежеспособность?
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.
Проверка кредитной истории
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Что нужно, чтобы одобрили кредит
Нередки случаи, когда потенциальный заемщик, которому нужен кредит наличными, обращается в банк и, к своему сожалению, получает отказ. В этом обзоре мы расскажем вам о том, на что обращают внимание банки при проверке заемщиков, и дадим полезные рекомендации по повышению вероятности одобрения кредита наличными.
Как банк проверяет заемщика
При некоторых отличиях между системами скоринга (проверки заемщиков), применяемыми в разных банках, есть общие критерии, имеющие значение во всех случаях.
Кредитная история
Чем она лучше, тем выше процент одобрения кредита наличными. Информация в вашу кредитную историю поступает от банков и микрофинансовых организаций, в которые вы обращаетесь. Одобрения и отказы в выдаче кредитов, своевременные платежи и просрочки — всё это содержится в кредитной истории.
Содержание и корректность оформления кредитной заявки
Ответ на вопрос о том, одобрит ли банк кредит, зависит:
- от профессии . Если ваша относится к категории престижных и высокооплачиваемых, ваши шансы на одобрение кредита наличными высоки;
- места жительства . Шансы на положительное решение банка повышаются, если вы прописаны или проживаете в регионе, в котором есть отделения банка;
- семейного положения . Если вы женаты (замужем), вероятность того, что банк одобрит кредит наличными, выше, чем если бы вы не состояли в зарегистрированном браке;
- статуса дохода . Получаете официальную, «белую», зарплату? Ваши шансы получить деньги — выше, чем у тех, кто получает зарплату «в конверте». Но и с серой зарплатой шанс может быть неплохой – надо предоставить от работодателя справку о доходах по форме банка.
- время работы на одном месте . На кредит с высоким одобрением могут рассчитывать те, кто долго не менял место работы;
- возраст . Максимальные шансы получить наличные деньги в долг у банка — у трудоспособных людей среднего возраста. Минимальные — у молодых (например, студентов) и пожилых людей. Однако можно повысить шанс одобрить кредит и предоставить банку больше документов, которые подтвердят возможность выплатить заемные деньги.
Важную роль играет корректность заполнения заявки на кредит. Помните о том, что банк проверяет заявленные вами данные через ФНС, ПФР, Росреестр и другие ведомства. То, какой будет вероятность одобрения кредита, зависит от вашей правдивости, поэтому будьте честны с банком!
Долговая нагрузка
Этим термином обозначают отношение суммы, которую человек ежемесячно вынужден расходовать на оплату кредитных долгов, к величине его ежемесячного дохода. При оценке долгового бремени банк учитывает не только сумму, которую намерен получить потенциальный заемщик, но и уже имеющиеся у него долги.
Если ваша долговая нагрузка не превышает 30–40% ежемесячного дохода, шансы на одобрение кредита наличными высоки. В противном случае более вероятен отказ — банк сочтет, что дополнительное увеличение долговой нагрузки окажется для вас непосильным. Однако и тут можно найти выход и – при большой финансовой нагрузке подойдет рефинансирования кредитов.
Что повышает вероятность одобрения кредита – советы и рекомендации
- Вы можете значительно увеличить эту вероятность, представив банку имущество под залог кредита. Квартира, дом, автомобиль, дача, оформленные как залог, станут для банка дополнительной гарантией возврата кредита в случае вашей неплатежеспособности, и шансы на то, что банк одобрит кредит наличными, увеличатся.
- Если вы работаете неофициально, задумайтесь о документальном подтверждении дохода, который получаете. Ваш работодатель может не оформлять вам официальную справку о доходе, но форма такой справки есть в каждом банке. Заполните ее – и вероятность одобрения кредита увеличится. Если вы занимаетесь своим делом без официального оформления, задумайтесь о получении статуса самозанятого. Получив его, вы самостоятельно сможете сформировать справку о доходе в мобильном приложении «Мой налог». Этот документ, официально выданный налоговой инспекцией и подписанный электронной подписью, также будет иметь вес в банке. Заявку на кредит для самозанятых можно подать онлайн.
- Любой банк гораздо более лоялен к тем, кто в той или иной форме сотрудничает с ним, чем к тем, кто приходит за кредитом «с улицы». Откройте в выбранном банке счет и получите пластиковую карту, внесите деньги на депозит или попросите вашего работодателя перечислять зарплату в выбранный банк. Доверие банка к вам станет выше, а вместе с этим увеличатся и ваши шансы на одобрение кредита наличными.
- Ещё один способ повысить вероятность положительного решения — привлечь к оформлению займа поручителя. Он разделит с вами ответственность за возврат кредита, что станет для банка дополнительной гарантией.
- Вы можете подтвердить серьезность своего отношения к долговым обязательствам, оформив вместе с кредитом страховку. Риски для банка станут меньше, поскольку при вашей неплатежеспособности ответственность за ваши платежи по кредиту будет нести компания-страховщик. Немаловажно и то, что при наличии страховки процентная ставка нередко бывает ниже, чем без неё.
Разумеется, идеальным заемщиком быть непросто, но чем больше вы подходите под требования по кредитной программе банка, тем больше вероятность одобрения кредита.
Где взять кредит, чтобы его одобрили?
Рекомендуем сделать это в солидном, проверенном временем банке, предлагающем кредитные программы с выгодными условиями. Вы можете воспользоваться специализированными сервисами, чтобы выбрать подходящие банк и программу.
В Металлинвестбанке можно оформить кредит наличными на любые цели и получить до 3 000 000 рублей под процентную ставку от 5,8 % годовых на срок до 5 лет. Скидка 0,5% действует при подаче заявки онлайн с авторизацией через Госуслуги. Вам не понадобится собирать дополнительные документы и сообщать банку персональную информацию — она в автоматическом режиме будет передана из государственного сервиса. Банк получит уже проверенные данные, которым будет доверять, а значит, вы быстро узнаете о решении по своей кредитной заявке и вероятность одобрения увеличится. Пользуйтесь современными технологиями на стыке финансов и IT и экономьте время!
Определившись с кредитным учреждением и программой кредитования, ознакомьтесь с требованиями, которые выбранный банк предъявляет к заемщикам. Так, в Металлинвестбанке кредит наличными могут оформить мужчины в возрасте от 21 года до 65 лет и женщины от 21 года до 62 лет, причем возраст заёмщика должен попадать в эти диапазоны на момент окончания срока кредита. Заемщик Металлинвестбанка должен быть зарегистрирован и постоянно проживать в регионе присутствия кредитного учреждения и иметь общий трудовой стаж от 1 года, на последнем месте работы — от 4 месяцев.
Соответствуете предъявляемым требованиям и считаете, что вероятность одобрения кредита в вашем случае высока? Подавайте заявку на кредит с авторизацией через Госуслуги — это быстро и удобно!
Что такое кредитный скоринг и как банки оценивают заемщиков
Если вы решили взять кредит, сначала посмотрите на себя глазами банка. Самое простое для этого — проверить свою кредитную историю и рейтинг. Но финансовые организации используют еще и скоринг. Разберемся, как он работает.
Что такое скоринг
Скоринг — это система оценки заемщика, с помощью которой кредитная организация составляет представление о нем и моделирует его поведение. Проще говоря, прогнозирует, как человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза лежат математические расчеты и статистика.
Как работает скоринговая модель
Как правило, расчеты и анализ не ведутся вручную — это делает компьютерная программа, куда вводят данные потенциального заемщика. Скоринговые модели у банков и микрофинансовых организаций могут отличаться, но в основе лежит общий принцип: каждая характеристика потенциального заемщика оценивается в баллах. В зависимости от того, сколько баллов наберет клиент, кредит будет одобрен или нет.
«Когда потенциальный клиент банка заполняет анкету для рассмотрения заявки по кредиту, его оценивают в баллах по разным параметрам: возраст, кредитная история, социальный статус, форма занятости (в найме или предприниматель), семейное положение, место проживания, — объясняет руководитель аудиторско-консалтинговой группы «АИП», эксперт по финансово-правовой безопасности бизнеса МГО «ОПОРЫ РОССИИ» Сергей Елин. — Информация о человеке, которая берется из открытых источников, тоже принимается во внимание. И по совокупности факторов система рассчитывает баллы и выносит результат — положительный или отрицательный в части предоставления кредита».
Помимо банков скоринг могут применять и другие организации, для которых важно поведение клиента. Существует страховой скоринг — страховые компании оценивают риски наступления убытков для человека. Например, при рассмотрении заявки на ОСАГО. Страховщики не раскрывают, по каким именно признакам они определяют убыточность, но с высокой долей вероятности учитываться будет возраст и стаж водителя, марка, модель и год выпуска авто, прежние страховые случаи. Подробнее о скоринге ОСАГО мы рассказывали в этом материале.
Четыре вида кредитного скоринга
Один банк может использовать несколько скоринговых моделей, сочетать их между собой. Зависит это от того, какая именно характеристика клиента интересует. Скоринг может быть направлен на оценку финансовой стабильности заемщика в перспективе или его ответственности при выполнении кредитных обязательств. Также существует скоринг, направленный на оценку рисков мошеннических действий со стороны клиента.
Анкетирование (application-scoring)
Это самый распространенный известный клиентам вид скоринга — оценка кредитоспособности заемщиков. На этом этапе клиент оставляет заявку и отвечает на вопросы банка. Тест на кредитоспособность не является единым для всех банков — скоринговые системы разных организаций могут отдавать предпочтение заемщикам с разными социальными статусами, профессиями, семейным положением. Тем не менее можно выделить общие моменты. Например, наличие стабильного подтвержденного дохода, постоянная регистрация, отсутствие судимостей — условия чаще всего обязательные. Как правило, в плюс засчитываются продолжительный стаж на последнем месте работы, надежность компании, где человек работает, наличие семьи, средний возраст. Студенты, пенсионеры и одинокие люди зачастую оказываются для банков менее привлекательными заемщиками.
Скоринг поведения (behavioral-scoring)
Этот метод в России применяется недавно и часто он встроен в другие скоринговые системы банка. От анкетирования отличается тем, что в этом случае у заемщика уже есть кредит или кредитная карта. Скоринговая программа оценивает вероятность того, что человек перестанет вносить платежи. Выводы она делает на основе уже случившихся просрочек по кредиту, способа использования денег (например, погашение другого займа со счета кредитной карты), характера трат по кредитной карте.
Противодействие мошенничеству (fraud-scoring)
Такая скоринг-модель анализирует вероятность мошенничества со стороны потенциального заемщика. Используют ее вместе с другими видами скоринга, в первую очередь — с анкетированием. Эта система будет сверяться с Бюро кредитных историй, внутренними банковскими «черными» списками, а также другими базами данных, к которым у нее есть доступ.
Еще одна важная функция «противомошеннических» скоринг-моделей — проверка данных на противоречия. Система анализирует данные анкеты (для этого в ней могут содержаться специальные вопросы) и сравнивает данные, представленные потенциальным заемщиком, с внутренней статистикой банка или внешними данными.
Коллекторский скоринг (collection-scoring)
На этапе, когда заемщик начал пропускать платежи, скоринг-программы тоже применяются — они помогают оценить возможность возврата задолженности с учетом финансовых привычек и текущей ситуации должника. Также на основании всего объема данных программа предлагает самый результативный план действий для коллекторского отдела и рассчитывает эффективность проводимых мероприятий — от СМС-рассылки до передачи дела в суд.
Как банки используют скоринг
Алгоритмы скоринга каждый банк разрабатывает самостоятельно — это важно и с точки зрения эффективности системы, и с точки зрения безопасности, чтобы не было взлома и злоупотреблений.
«Система скоринга направлена на то, чтобы максимально быстро с минимальными трудозатратами, исключая роль субъективного человеческого фактора, получить обработку информации, принять решение — выдавать кредиты или не выдавать», — говорит Сергей Елин.
Какие параметры влияют на скоринг
Поскольку банки используют разные алгоритмы и системы скоринга, то и параметры для оценки заемщиков они могут устанавливать самостоятельно. Но есть общие моменты, на которые будут обращать внимание все кредитные организации.
- платежеспособность;
- кредитная история;
- наличие белой зарплаты;
- семейное положение;
- доход (личный и семейный);
- расходы;
- наличие детей, пожилых родителей и иждивенцев;
- кредитные обязательства;
- алиментные обязательства;
- наличие активов (транспорт, недвижимость);
- стаж работы;
- профессия;
- возраст.
Почему берется во внимание кредитная история
Кредитная история помогает банку понять, как заемщик будет выплачивать долг. В основе — его прежние отношения с деньгами и финансовыми организациями. Если скоринговая программа видит, что человек берет кредит не впервые, а все предыдущие займы выплачивал в срок и долгов не имеет — это будет способствовать положительному решению.
Откуда банки и МФО берут для скоринга информацию
Банки и микрофинансовые организации (МФО) получают информацию для скоринга из разных источников, помимо анкетирования самого клиента.
Бюро кредитных историй
Каждая кредитная организация обязана передавать данные о своих клиентах хотя бы в одно Бюро кредитных историй. БКИ эту информацию аккумулируют и могут предоставить по запросу банка или самого заемщика.
Финансовые документы
Банки и МФО могут запросить у потенциального заемщика финансовые документы, подтверждающие указанные в анкете данные. Это справки о доходах, выписки из банковских счетов или налоговые документы. У предпринимателей это могут быть налоговые декларации, у наемных работников и самозанятых — справка 2НДФЛ.
Информация от предыдущих кредиторов
Банки и МФО могут обращаться друг к другу, чтобы проверить репутацию заемщика.
«Службы безопасности запрашивают друг у друга информацию о платежной дисциплине, истории задолженности и первоначальной сумме кредита клиента. А также — были ли коллекторы в истории. Эта информация поможет определить, насколько надежным заемщиком является человек», — говорит финансовый аналитик и директор КБ «Готовые Решения» Кристина Лоткова.
Социальные сети и Интернет
Банки и МФО могут собирать информацию из открытых источников, таких как социальные сети или интернет-форумы. Это не основной способ получения информации, и вам не откажут в кредите из-за отсутствия в профиле фотографии или информации о семье. Но в качестве дополнительного инструмента соцсети тоже могут использовать.
«Это могут использовать для проверки достоверности предоставленной информации или для поиска дополнительных деталей о финансовом положении заемщика», — говорит Кристина Лоткова.
Внутренние данные
Банки и МФО могут использовать собственные данные о клиентах и историю их отношений с финансовым учреждением. Это информация о прежних кредитах, кредитных картах и о том, как заемщик выплачивал долг.
Что делать при плохой кредитной истории
В ситуации, когда платить банку нечем, может оказаться даже ответственный заемщик — например, из-за увольнения или болезни. В этом случае можно обратиться за кредитными каникулами или реструктуризацией долга.
Если же кредитная история уже испорчена, нужно разобраться, почему. В первую очередь — отправить запрос в Бюро кредитных историй. Причина может быть в ошибке банка, если он предоставил БКИ недостоверные данные. А может, кредит оформили мошенники. В первом случае нужно сообщить бюро об ошибке, во втором — написать заявление в банк и в полицию.
Если никаких ошибок в кредитной истории нет и она была испорчена из-за просрочек, выход один — выплатить кредит, по которому были долги, а потом снова брать и выплачивать кредиты аккуратно и своевременно.
Иногда даже небольшой займ непросто получить с плохой кредитной историей. В этом случае на помощь могут прийти кредитные карты и микрозаймы. Главное: выбрать МФО правильно и не нарваться на мошенников.
Можно ли обмануть скоринговую систему
В скоринг-моделях банки используют систему fraud-scoring, которая специализируется на поиске подтасовки фактов.
«Каждый банк работает самостоятельно над алгоритмами, в том числе это важно с точки зрения безопасности, чтобы не было взлома и злоупотреблений. Система постоянно корректируется и дорабатываются, исправляются ошибки, повышается точность, учитываются изменения в законодательстве», — говорит Сергей Елин.
Обнаруженная попытка скрыть какие-то факты, скорее всего, приведет к отказу в кредите.
Как улучшить свой кредитный скоринг
Смысл скоринговых систем в том, что они анализируют личность человека, учитывая много характеристик, не все из которых взаимосвязаны. Есть вещи, на которые заемщик может влиять легко — например, на кредитную историю.
Другие характеристики менять сложнее. Например, банк может учитывать семейное положение, образование, стаж работы и даже репутацию компании, в которой работает потенциальный заемщик. Кроме того, если человек проходил процедуру банкротства или был судим, ему сложно восстановить восстановить репутацию в глазах банка.
Есть характеристики, которые банк будет учитывать, но повлиять на них невозможно — например, пол или возраст.
«Улучшить и увеличить вероятность положительного результата на уровне скоринговой оценки можно, работая со своей кредитной историей, — говорит Сергей Елин. — Предположим, если были задержки в сроках погашения кредита, то получение какого-то небольшого займа и соблюдение сроков его закрытия будет улучшать историю. В следующий раз уже будет больше вероятности получить одобрение по более крупному кредиту».
Что еще можно сделать, чтобы улучшить свой кредитный скоринг:
- Своевременно вносить платежи по кредитам и оплачивать счета.
- При использовании кредитной карты как можно реже выходить за пределы льготного периода.
- Оценивать кредитную историю и исправлять ее, если это необходимо.
- Стараться не менять работу слишком часто.
- При выборе места работы отдавать предпочтение стабильным компаниям.
- Избегать «серых» выплат.
Как увеличить шансы получения кредита
Помимо заботы о своей кредитной истории, следует позаботиться о том, чтобы информация у банка была полная и достоверная — анкету следует заполнять внимательно.
«Если информация из анкеты не подтвердится, это могут расценить как злоупотребления. Соответственно, неточность, невнимательность может быть расценена именно в таком формате и стать основанием для отказа», — говорит Сергей Елин.
Преимущества и ограничения скоринговых моделей
К плюсам скоринговых моделей можно отнести скорость принятия решения — благодаря расчетам и аналитике программы экономят время и ресурсы банка и потенциального заемщика. Также скоринговая модель практически исключает человеческий фактор и субъективную оценку — это дает больше гарантий безопасности, в том числе и клиенту.
Минусы тоже есть: программа обрабатывает формальные параметры, а потенциальный заемщик может исказить информацию в анкете. Это, впрочем, отслеживают и все ответы перепроверяют за счет других источников.
Также алгоритм может снизить балл за счет малозначительного факта или случайной ошибки, это станет решающим в принятии решения об отказе в выдаче кредита.
«Скоринговый принцип достаточен для быстрого принятия решения и, как правило, по небольшим суммам, по потребительским кредитам или в первичной оценке для того, чтобы понимать — рассматривать заявку дальше более глубоко или нет. Для больших сумм кредитов, конечно, нужен более детальный анализ, всесторонняя оценка», — говорит Сергей Елин.