Как не потерять сбережения в банке: 10 практических советов вкладчикам
За последнее десятилетие количество банков уменьшилось более чем в 2 раза. Так, если в начале 2010 года в России было 1007 банков, то по данным Банка России на 1 февраля 2020 года – 396. Напомним, что в случае отзыва лицензии у банка, законодательством установлена обязанность возмещения вклада в размере 100%, но не более 1,4 млн руб. и только, если такой вклад был застрахован (ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», далее – Закон № 177-ФЗ).
Недоумение у клиентов банков, равно как и у юристов, вызывает судебная практика, сложившаяся вокруг споров АСВ с вкладчиками банков с отозванной лицензией. Причем, роль агентства в этих спорах направлена не на защиту интересов этих вкладчиков, а, наоборот, на взыскание с них денежных средств или на отказ в страховой выплате. Подобные споры в судах многочисленны, более того, они затрагивают уже не только интересы физических лиц – вкладчиков, но и ставят под угрозу бизнес многих компаний, которые имели расчетные или депозитные счета в банках с отозванной лицензией (например, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11 сентября 2018 г. № 46-КГ18-33, Определение Верховного Суда РФ от 18 февраля 2019 г. № 306-ЭС17-19388(27) по делу № А65-5821/2017, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. по делу № 9-КГ16-3, постановление Пятнадцатого Арбитражного апелляционного суда от 13 июня 2017 г. по делу № А53-2832/2016 15АП-887/2017).
Предлагаю 10 практических советов о том, как избежать денежных потерь и минимизировать риск отказа АСВ в страховой выплате, основанных на личном опыте работы в области банковского права и современной судебной практике.
Внимательно читайте договор, который заключаете при внесении вклада. Это должен быть именно договор вклада (глава 44 Гражданского кодекса). Сейчас многие банки предлагают клиентам заключить договор инвестирования или инвестиционного страхования, вводя их в заблуждение, и убеждая их, что это тоже вклад, только гораздо выгоднее. Не следует терять бдительность. Денежные средства, переданные банку для целей инвестирования или страхования не являются застрахованными! Важно помнить, что договор вклада не имеет правовых аналогов. Передавая деньги банку, заключайте не договор инвестирования, не агентский договор с банком, не договор страхования, а именно договор банковского вклада, как регулирует ст. 834 ГК РФ. Еще раз – Закон № 177-ФЗ распространяется только на денежные средства на вкладах и счетах.
При открытии банковского вклада (или счета) и внесении денежных средств обязательно требуйте от банка предоставления первичных документов и (что крайне важно!) сохраняйте их – договор банковского счета (вклада), платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордеры. Если транзакции осуществляются через интернет-банк, регулярно заверяйте у банка выписку с движениями по вашему счету. Вся первичная документация – это доказательства. Если документов нет, то доказать существование вклада или остатка на счете будет сложно. Слова или свидетельские показания в таких вопросах не помогут. Договор вклада носит реальный характер – внесение денег обязательно должно быть, и оно должно быть подтверждено (п. 1 ст. 836 ГК РФ, Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
Денежные средства должны быть первоначально внесены на ваш вклад именно вами, лично, желательно, наличными через кассу банка. Если первичное внесение денежных средств будет от третьего лица, то договор может быть расценен как незаключенный, а вклад – как невнесенный. Например, Иванов и банк подписывают договор вклада, при этом, вкладчиком указывается Иванов (то есть подписант), а прием денег или безналичный перевод суммы вклада, отраженной в договоре, осуществляет Петров или ООО «Ромашка». При отзыве у банка лицензии за выплатой обращается Иванов. Высокая вероятность того, что может возникнуть юридический спор о заключенности договора вклада именно между Ивановым и банком, что может повлечь отказ в выплате страхового возмещения. Еще в 2015 году КС РФ отметил, что договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
При открытии вклада онлайн, а это сегодня популярно, так как в таком случае предлагается повышенный процент, не пожалейте времени – сходите после этого в банк и заверьте договор вклада, а также получите заверенную выписку по счету вклада. Если вдруг случится форс-мажор или иные обстоятельства, в результате которых электронные записи в учетной системе банка исчезнут, доказать факт заключенности договора вклада при отсутствии бумажных документов будет непросто (Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П).
Не дробите вклад. «Дробление вклада» – это устойчивый термин, выработанный судебной практикой. Он означает, что вкладчик, заключивший с банком договор на сумму свыше 1,4 млн руб., досрочно этот вклад забирает и в короткий промежуток времени распределяет его в этом же банке между своими доверенными лицами таким образом, что сумма каждого вклада становится менее 1,4 млн. рублей. В итоге, например, вклад в размере 2 млн руб. был оформлен на Петрова, он его забрал и тут же переоформил вклад в размере 1,3 млн руб. на себя и 0,7 млн руб. на Иванова. В таком случае в страховой выплате может быть отказано обоим (апелляционное определение Московского городского суда от 12 февраля 2019 г. по делу № 33-4866/2019).
Не берите кредит в том банке, в котором открыли вклад, и наоборот. Например, имея вклад в размере 300 тыс. руб. и кредит в этом банке 500 тыс. руб., в страховой выплате в размере 300 тыс. руб. будет отказано, так как кредит необходимо продолжать погашать без просрочек, а момент, когда наступит право на получение страховой выплаты по вкладу, – ждать. Поэтому выплате подлежит разница между вкладом и кредитом (ч. 7 ст. 11 Закона № 177-ФЗ).
Отдельно про пополнения – сумма пополнений вклада анализируется со стороны АСВ после отзыва лицензии у банка очень пристально – если было пополнение от третьих лиц – организаций, не относящихся к малому бизнесу, то это может быть расценено как вывод последними денег из незастрахованной зоны в застрахованную, так как деньги юридических лиц, не состоящих в реестре субъектов малого бизнеса, государство не страхует. Яркий пример этому – организация выплачивает зарплату сотрудникам на их счета накануне отзыва лицензии у банка Высокий риск отказа в страховой выплате таких остатков по счетам (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 28 июня 2011 г. № 89-В11-3).
Если до вас дошли слухи о плохом финансовом состоянии банка – не спешите забирать вклад или выводить на вкладной счет деньги с расчетных счетов юридических лиц. Существует риск отказа в выплате таких пополнений, а также риск дальнейшего взыскания с вкладчика досрочно снятых сумм. Судебная практика выработала еще одно понятие – «технические записи по счетам, не создающие правовые последствия». Не углубляясь в юридические подробности, расшифрую, что означает данный термин: некоторые операции по вкладу (безналичное пополнение, досрочное снятие), осуществленные на фоне плохого финансового состояния банка, движениями по счетам не признаются – то есть, их не было, и, следовательно, правовых оснований для выплаты страхового возмещения тоже нет. Таким образом, движения по счету (вкладу) могут быть признаны техническими, и перспективы страховой выплаты будут зависеть от того, в какой сумме и на каких счетах они изначально находились (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 26 апреля 2016 г. № 45-КГ16-2, Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 апреля 2016 г. № 9-КГ16-3, раздел III «Разрешение споров, возникающих в сфере страхования вкладов» Обзора судебной практики Верховного Суда РФ № 4 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 20 декабря 2016 г.).
Никаких зачетов и ведения переговоров с банком на эту тему. Если у вас все же оформлены кредит и вклад в одном банке, то «схлопывать» их на фоне плохого финансового состояния банка, даже если банк готов это сделать, ни при каких условиях нельзя – эти сделки будут оспорены АСВ и обязательства по вкладу и кредиту будут восстановлены. Вклад, пока есть кредит, выплачен не будет (только разница, как указано выше в п. 6), а вот восстановленный кредит погашать надо будет еще в большем размере. Это крайне неприятные последствия казалось бы решенной «зачетом» проблемы (см., например, судебные решения об оспаривании сделок в рамках дела № А55-26194/2013 о банкротстве Открытого акционерного общества «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития»).
Не концентрируйте все денежные переводы в одном банке. Если вы – вкладчик банка как физическое лицо, а также вы работаете как ИП через расчетный счет и ведете бизнес через организацию-субъект малого предпринимательства, распределите финансы по разным банкам – ведь страховая сумма работает по принципу «1,4 млн руб. на один банк», а не на один счет.
Итак, краткий вывод. Осмотрительность, бдительность и простое прочтение договора перед передачей денег банку никому не повредит. Прозрачно и юридически грамотно оформленный договор вклада, наличие на руках вкладчика всей первичной документации об остатке денег по вкладу или счету и следование вышеизложенным советам эксперта помогут вам сохранить ваши сбережения и без проблем получить страховую выплату при наступлении у банка страхового случая.
Максимальная сумма страхового возмещения по вкладу при отзыве лицензии у банка
Процедура получения страхового возмещения максимально проста. В офисе банка-агента необходимо заполнить заявление по специальной форме, а также предъявить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет).
Если вкладчик по какой-то причине не сможет явиться в офис банка-агента лично, заявление можно отправить по почте. Выплаты также можно получить почтовым переводом.
Вкладчику выплачивается возмещение: по действующим на сегодняшний день правилам — не более 1,4 млн руб. Эта сумма включает и вклад, и проценты. Те, у кого вклад больше этой суммы или равен ей, а также те, у кого вклад с процентами превышает эту сумму, получат только 1,4 млн. руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, сумма которых превышает 1,4 млн руб., он также получит не больше этой суммы. Если вкладчик имеет вклады в нескольких банках, и у них (что маловероятно) одновременно отозваны лицензии, то размер страхового возмещения для каждого банка исчисляется отдельно. Поэтому тем, кто хочет сделать крупный вклад, выгодно поместить его не в один банк, а в несколько. Тогда они сохранят и свои сбережения, и проценты.
Вернуть всю сумму вклада, если он превышает 1,4 млн. руб., вкладчик может рассчитывать в том случае, если у банка с отозванной лицензией достаточно средств для удовлетворения требований кредиторов (т.е., если происходит ликвидация банка не в связи с банкротством). Тогда недостающую часть (после выплат Агентства по страхованию вкладов (АСВ)) он получит при ликвидации банка. Напоминаю, что вкладчики — это кредиторы первой очереди. Если же банк — банкрот, то все вернуть не удастся. В этом случае вкладчики могут рассчитывать только на выплаты АСВ.
У кого вклады застрахованы на 1,4 млн, а у кого — на 10 млн рублей?
Максимальная сумма возмещения вкладов — 1,4 млн руб. с учетом процентов, но бывают и исключения, когда действует повышенный лимит — до 10 млн.
Ответ редакции:
Как ответила aif.ru директор департамента страхования банковских вкладов ГК «Агентство по страхованию вкладов» Наталья Болдырева, система страхования вкладов защищает деньги всех вкладчиков — физлиц, ИП и отдельные категории юрлиц (малые предприятия; некоммерческие организации, исполняющие общественно полезные услуги; благотворительные фонды и ряд других категорий).
«Статус гражданства частных вкладчиков не имеет значения: системой защищены как россиянине, так и иностранные граждане, а также лица без гражданства. Значение имеет статус самого банка, где открыт вклад — он обязательно должен быть российским и включен в систему страхования банковских вкладов, — говорит эксперт. — Застрахованы счета как в российской, так и в иностранной валюте. Выплаты по обеим категориям производятся в рублях: если вклад в иностранной валюте, то сумма возмещения рассчитывается по курсу Банка России на день наступления страхового случая. Страховка распространяется не только на ту сумму, которую вкладчик разместил изначально, но и на начисляемые проценты.
Максимальная сумма возмещения определена законом — 1,4 млн рублей (с учетом процентов по вкладу). Исключения: по счетам эскроу (используются для сделок со строящейся недвижимостью), а также при особых жизненных ситуациях (например, недавнем поступлении на счет наследства или соцвыплат) действует повышенный лимит возмещения — до 10 млн рублей.
Лимиты распространяются на одного вкладчика в одном банке. Если у вкладчика при наступлении страхового случая в банке — несколько счетов, то возмещение выплачивается по каждому пропорционально их размерам, но в общей сложности — не более указанного максимального размера. При наступлении страховых случаев в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет счета, размер возмещения рассчитывается по каждой финансовой организации отдельно».
Как вернуть вклад свыше 1,4 млн ₽ при отзыве у банка лицензии?
Отвечает адвокат, член Высшего координационного совета Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Диана Сорк.
Государственная система страхования вкладов гарантирует, что в случае отзыва лицензии у кредитной организации вклады в сумме до 1,4 миллиона ₽ в кратчайшие сроки вернут вкладчикам.
Желательно, чтобы сумма вкладов, открытых в одном банке (даже в его разных отделениях), не превышала 1,4 миллиона ₽. Вернуть то, что выше этой суммы, при банкротстве банка будет практически невозможно.
Вкладчики-«превышенцы» становятся кредиторами третьей очереди. Теоретически деньги, которые появятся после реализации имущества банка-банкрота, могут дойти до них. Вопрос только в том, будут ли эти средства. Ведь нередки истории, когда уже до отзыва лицензии у банка все ресурсы выводятся из него недобросовестными собственниками, и в итоге рассчитываться с кредиторами оказывается просто нечем.
Напомню, что в некоторых случаях сумма страхового возмещения физлицам увеличена до 10 миллионов ₽. К ним относятся:
- продажа вкладчиком принадлежащей ему недвижимости;
- получение наследства;
- получение социальных выплат, субсидий;
- выплаты по обязательным видам страхования;
- выплаты по решению суда.
Но этот повышенный размер компенсации будет действовать, только если деньги пролежали на вкладе не больше трёх месяцев до дня наступления страхового случая.
Можно ли взять заём на чужую или неименную карту?
Мошенники получили доступ к госуслугам и взяли кредит. Буду ли я должен банку?
Останусь ли я должен банку, если не переводил деньги? И сразу же написал заявление в полицию и в банк.
Какие налоги нужно платить инвестору?
Кого выбрать начинающему инвестору: брокера или доверительного управляющего?
Распространяется ли № 359-ФЗ на ипотеку и кредиты для бизнеса?
Добрый день! У меня к вам вопрос
С 23 октября 2023 вступает в силу норма закона (Федеральный закон от 24.07.2023 г. № 359-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации), которая запрещает банкам и микрофинансовым организациям рекламировать только привлекательные процентные ставки.
Это касается как текстовых рекламных сообщений, включая публикации на сайтах и в мобильных приложениях, так и рекламы со звуком.
▪️ Кредитные организации обязаны в рекламе своих продуктов указывать диапазон полной стоимости кредита или займа в процентах годовых.
▪️ Полную информацию о стоимости кредита следует отображать тем же шрифтом, что и наиболее привлекательные проценты. Одни параметры не должны быть менее заметными, чем другие.
▪️Потребитель сможет сразу увидеть, какие дополнительные платные товары или услуги ему придется приобрести, чтобы получить деньги по более выгодной ставке.
Вопрос в том, касается ли этот закон только потребительских кредитов, или также других продуктов, таких как ипотека или бизнес-кредиты?
В интернете не могу найти информацию по этому поводу, подумал, может вы можете что-то знать об этом
Можно ли иметь несколько счетов в одном банке?
Можно ли открыть новый лицевой счёт, если уже есть карта этого банка?
Как определить, что организация является финансовой пирамидой?
Как получить заём наличными, если не хочу давать данные карты?
Одобрят ли ипотеку мужу, если отец взял кредит под залог квартиры в долевой собственности?
Отец брал кредит под залог квартиры, она долевая, и в банке я давала согласие. Этот кредит в моей кредитной истории отображается. Дадут ли мужу ипотеку?
Что такое диверсификация инвестиций и зачем она нужна?
Услугами ЖКХ не пользуюсь, но прислали исполнительный лист. Что делать?
У меня такая ситуация: я купила квартиру, но в ней не проживаю, а проживаю в деревне, т. к. нет средств на ремонт. Услугами ЖКХ я не пользуюсь вообще, ни водой, ни светом, ни теплом, отопление у меня там вообще отрезано, но мне прислали исполнительный лист с большой задолжностью, что мне делать в этой ситуации?
Какие есть инвестиционные риски и как ими управлять?
Как избежать необдуманных трат?
Надо ли подтверждать доход при оформлении микрозаймов?
Можно ли вообще не указывать свой доход?
Для ремонта наняли бригаду. Не хотят доделывать работу и просят неустройку. Что делать?
С мужем переехали в другой город, купили дом, наняли бригаду для отделки дома гипсокартоном и монтаж всех окон и дверей, на сайте нашли бригаду, приехал мужичок (подрядчик), назвал сумму, мы согласились, договорились, подписали договор. В день начала работ бригада не заехала, начали они работу на 7 дней позже, чем указано в договоре. Через три недели рабочий (нанятый этим самым мужичком, называемым подрядчиком) по состоянию здоровья уезжает с объекта, подрядчик обязуется прислать новую бригаду. Бригада приезжает, мы начинаем согласовывать всё, и я озвучиваю сумму, названную изначально подрядчиком, и показываю перечень работ в договоре. Рабочие начинают работать и просить аванс, хотя изначально мы с подрядчиком договаривать на остаток суммы после выполнения работ. Мы начали возмущаться, подрядчик стал манипулировать тем, что он имеет право расторгнуть договор в одностороннем порядке и плюс взять неустойку в размере 20% от суммы заказа за то, что мы показали договор субподрядчикам и назвали сумму. В договоре этот пункт прописан. Но мы не показывали договор полностью, а лишь наименование работ. По итогу деньги подрядчик получил в полном размере, а работу оставшуюся и покупку материалов отказывается делать. Что в такой ситуации делают? Стоит ли подавать в суд? И да, сроки выполнения работ уже больше на 14 рабочих дней, чем указанные в договоре.