Как получить цифровой рубль

Где взять цифровые рубли в 2023 году, можно ли их майнить?

Цифровой рубль выпускает только Центральный Банк РФ (не путать со Сбером), а значит майнить его никак нельзя. Другие криптовалюты можно майнить именно потому, что для них отсутствует централизованный эмитент, который бы эти биктоины и эфириумы хоть чем-то обеспечивал.

Цифровой рубль вы не можете как-то создать сами, и его курс не будет зависеть от биржевых спекуляций с этим рублем.

Для цифрового рубля у вас будет отдельный кошелек. Этот кошелек вы сможете открыть через обычный банк, но фактически он будет храниться напрямую у ЦБ. То есть вы работаете через банк, но уровень гарантий получаете от ЦБ, что значительно выше. Пока что цифровой рубль могут получить не все, так как сервис запущен в тестовом режиме. Флагманом тут выступил ВТБ, они первыми создали и опробовали специальное приложение для работы с цифровым рублем.

Торопиться с приобретением цифрового рубля нет смысла, так как в отличие от обычной криптовалюты, курс цифро-руля будет привязан к обычному, и это не та история, когда первый получил дешевле.

Третий — лишний? Как работает цифровой рубль и зачем он нужен российской экономике

Цифровой рубль — новая электронная форма российской валюты, выпускающаяся в качестве альтернативы классическим наличным и безналичным деньгам. Цифровые рубли могут быть использованы для любых транзакций и эквиваленты по стоимости обычным рублям. Тем не менее, их польза для повседневных расчётов далеко не очевидна.

Зачем нужен цифровой рубль. Плюсы и минусы электронной валюты

Плюсы

Главными преимуществами цифрового рубля для физических лиц являются следующие факторы:

1. Отсутствие комиссий за переводы и транзакции. Все операции с использованием цифровых рублей (вне зависимости от банков-исполнителей) связаны с унифицированной платформой Центробанка РФ.
2. Офлайн расчёты. Благодаря блокчейн-технологии, транзакции с использованием цифровых рублей смогут проводиться даже в условиях временной недоступности интернета (т.н. «холодный кошелек»).
3. Высокая стабильность и гарантии безопасности. Поскольку все цифровые рубли хранятся на платформе Центробанка, проблемы в работе отдельных банков никак не повлияет на сохранность средств.

Преимуществами для юридических лиц и государства являются:

1. Смарт-контракты. Цифровые рубли смогут быть задействованы в автоматизированных сценариях, выполняющихся по предварительной договоренности между участниками транзакции. Иными словами, сделки, обмены и прочие операции смогут проводиться без посредников, на полностью прозрачных для всех сторон автоматически выполняемых условиях.
2. Борьба с незаконным оборотом денежных средств. Благодаря системе «блокчейн», информация о денежном обороте, включая данные о любых транзакциях и их участниках, становится абсолютно прозрачной для Центробанка.
3. Прикрепление к определенным типам транзакций. Цифровые рубли могут быть привязаны к определенным условиям использования (например, только для оплаты образовательных услуг), тем самым, значительно повышая контроль над нецелевым использованием средств.

Минусы

Концепция цифрового рубля не лишена и минусов, особенно хорошо заметных на фоне опыта использования безналичных средств:

1. Накопление средств. В отличие от безналичных счетов, которые ориентированы не только на повседневные расчёты, но и на предоставление услуг кредитования и сбережения средств, счет в цифровых рублях будет предназначен исключительно для осуществления платежей и переводов. В связи с этим, Центробанк не будет начислять проценты на остаток средств на электронном счете, а также предоставлять кредиты в цифровых рублях.
2. Программы лояльности. Безналичные счета предлагают пользователям такие выгодные программы, как кэшбек на определенные типы операций, акции «приведи друга», скидки на некоторые партнерские товары и услуги. Счет в цифровых рублях ни с какими подобными программами связан не будет.

Чем цифровой рубль отличается от других видов денег

Отличия от криптовалюты

На первый взгляд может показаться, что цифровой рубль — это очередная криптовалюта, служащая аналогом обычных рублей. Это сравнение отнюдь не является правильным. Действительно, цифровой рубль также построен на базе технологии «блокчейн» и существует лишь в виде виртуального актива. Тем не менее, в отличие от криптовалют, цифровой рубль:

1. Выпускается Центробанком РФ. Как правило, криптовалюты не имеют единого ответственного центра и эмитируются компьютерными сетями, состоящими из обычных пользователей.
2. Связан с конкретными физическими или юридическими лицами. В отличие от цифрового рубля, криптовалюты подчиняются менее строгим правилам регулирования, а также обеспечивают высокую степень анонимности.
3. Регулироваться напрямую Банком России. Центробанк будет иметь полный контроль над выпуском и обращением цифровой валюты, а также берет на себя обязательства по обеспечению безопасности расчётов.

Отличия от безналичных и наличных рублей

В то же время, повседневные транзакции с использованием безналичных средств и цифровых рублей будут практически неотличимы друг от друга. Как и безналичные средства, цифровые рубли будут храниться на персональном счете, открытие которого несет добровольный характер. Таким образом, оборот цифровых рублей будет отличаться от использования наличных и безналичных денег лишь в некоторых специфических аспектах:

1. Поскольку цифровой рубль ориентирован на проведение платежей и переводов, а не на накопление средств, для клиентов будет невыгодно долгое время удерживать средства на своих электронных счетах, как минимум ввиду воздействия на них инфляции.
2. Архитектура платформы цифровых рублей позволит гибко контролировать использование средств (благодаря прикреплению к определенным типам транзакций), а также автоматизировать его (при помощи смарт-контрактов).
3. Цифровые рубли, в отличие от безналичных денег, можно будет использовать офлайн.

Закон о цифровом рубле

С 1 августа 2023 года вступил в силу закон, закрепляющий цифровой рубль в России в качестве полноценного актива и устанавливающие правила работы новой платформы.

Банк России становится единоличным оператором электронной системы, в то время как коммерческие банки, участвующие в проекте, будут обеспечивать доступ своих клиентов к её функциям. Таким образом, для начала использования расчётов в цифровых рублях пользователям не потребуется скачивать новые банковские приложения или приобретать новые устройства с более совершенными системами безопасности.

Как физическим, так и юридическим лицам, будет доступно открытие лишь одного электронного кошелька. Такое решение не только снижает нагрузку на платформу, но и упрощает надзор за её использованием отдельными клиентами. Примечательно, что для физических лиц будет действовать ограничение на ежемесячное пополнение электронных кошельков — предполагается, что внести на счёт можно будет до 300 тысяч рублей. Тем не менее, физические лица смогут проводить транзакции без комиссии вне зависимости от суммы, в то время как юридическим лицам придётся выплачивать 0,3% от суммы платежа или перевода.

Платформа находится на этапе закрытого тестирования и настройки таких функций, как смарт-контракты, оплата по NFC и офлайн-расчёты. Предполагается, что уже в 2024 году будут проведены первые транзакции между юридическими лицами, а к 2025 году расчеты в цифровых рублях будут доступны для всех желающих.

Можно ли украсть цифровой рубль?

В перспективе использование «блокчейна» и криптографической защиты может положительно сказаться на безопасности транзакций с использованием цифровых рублей. Как бы то ни было, цифровой рубль украсть хоть и сложнее, чем обычные деньги, но далеко не невозможно, в особенности при помощи социальной инженерии. С технической точки зрения, новая инфраструктура вполне наверняка будет не лишена уязвимостей, свойственных практически любому сложному цифровому продукту. Тем не менее, обычным пользователям не за что переживать, поскольку взаимодействие со счетами, на которых хранятся цифровые рубли, будет проходить через платформы уже проверенных временем банков.

Как открыть электронный кошелек и купить цифровой рубль?

Несмотря на то, что цифровые рубли будут эмитироваться и храниться на платформе Центробанка, открыть электронный кошелек можно будет через приложение любого другого банка, клиентом которого является пользователь. Таким образом, банки будут выступать в роли посредников между пользователями и их электронными счетами в Банке России.

Также просто устроена и покупка цифровых рублей: открыв электронный счет в банке, пользователь сможет конвертировать безналичные деньги в цифровые рубли в соотношении один к одному. Обратная конвертация также доступна без каких-либо ограничений.

Как оплачивать покупки цифровыми рублями?

Транзакции с использованием цифровых рублей будут проводиться по аналогии с безналичными переводами и платежами. Пользователям будет доступна возможность перевода средств по номеру телефона, а также оплата товаров и услуг через QR-коды. В перспективе транзакции в цифровых рублях можно будет проводить по NFC (бесконтактные платежи).

Риски внедрения цифрового рубля

К потенциальным рискам относятся:

1. Недостаточная производительность и киберзащищенность новой инфраструктуры. Нехватка вычислительных ресурсов и их недостаточная устойчивость к атакам злоумышленников может привести к ошибкам и временной недоступности платформы.
2. Избыточное регулирование финансовой системы. Получение Центробанком доступа к информации о любых транзакциях с использованием цифровых рублей может привести к ограничению финансовых свобод граждан и компаний (например, из-за введения ограничений на определенные виды транзакций или введения налогов), а также введению централизованного контроля над денежным обращением.

Таким образом, введение в обращение цифрового рубля усилит контроль государства над финансовым сектором и откроет ряд инновационных возможностей как для обычных граждан, так и для бизнеса, однако может повлечь за собой и ряд негативных последствий.

Ответы про цифровой рубль

Центробанк приготовился к тестированию операций с реальными цифровыми рублями. Ответы на наиболее частые вопросы дала руководитель проекта цифрового рубля — директор Департамента национальной платежной системы Банка России Алла Бакина.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — это третья форма денег, которую Банк России будет выпускать в дополнение (а не для замены) к существующим наличным и безналичным рублям. Это еще один способ платежей и переводов, который в определенных ситуациях будет выгодней и удобней остальных.

Храниться такие рубли будут в цифровых кошельках на платформе Банка России. Там же будут проходить операции с цифровыми рублями.

А вот доступ к цифровым кошелькам люди и организации получат через привычные дистанционные каналы банковского обслуживания. Это мобильные приложения и веб-интерфейсы на сайте банков.

Как пользоваться цифровыми рублями?

Для начала нужно будет открыть цифровой кошелек. Когда цифровые рубли станут доступными для массового пользователя, в интерфейсе привычного вам мобильного приложения появится новое окошко «Цифровой рубль». Банк предложит вам открыть цифровой кошелек и при согласии предоставит возможность пополнить его с вашего рублевого счета. Подтвердив эту операцию, вы получите свои цифровые рубли и сможете ими пользоваться — переводить друг другу или оплачивать покупки.

Операции по механике близки к привычным переводам с карты на карту, через Систему быстрых платежей или оплате по QR-коду.

Зачем нужен цифровой рубль, если схема оплаты такая же?

Механизм действительно очень похож на уже существующие способы, но есть важные отличия.

Цифровой кошелек у гражданина или компании будет один, а доступ к нему — через любой банк, в котором он или она обслуживаются. Если у вас счета, например, в трех банках, то «попасть» в свой цифровой кошелек вы сможете через мобильное приложение всех трех этих банков. Вы сами выберете, какое вам удобнее использовать в тот или иной момент.

Традиционные безналичные счета у вас в каждом банке отдельные, и если вы меняете банк, то вам сначала нужно открыть счет в новом банке, затем перевести туда свои деньги, а потом закрыть счет в старом банке. С цифровым кошельком делать этого не придется.

И еще один очень важный момент: мы планируем, что операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными. Так что, выбирая цифровые рубли для платежей и переводов, люди перестанут зависеть от тарифов банков. Не секрет, что сейчас идет много дискуссий на этот счет.

Зачем в таком случае цифровому рублю вообще нужны банки?

Для доступа к цифровому кошельку. И для этого есть несколько причин. Большинство из нас — клиенты каких-либо банков, и мы легко ориентируемся в мобильных приложениях. Поэтому мы решили не осложнять никому путь к цифровому рублю и интегрировать его в привычную среду.

На стороне банков также находится идентификация клиентов. Поэтому открывать и пополнять цифровые кошельки мы будем с помощью банков. Банк России выбрал именно такой путь.

Кредитные организации — важнейший элемент банковской системы. Они сохранят все свои функции по привлечению клиентов и их банковскому обслуживанию: кредитование, открытие депозитов, расчетно-кассовое обслуживание и многое другое.

Банки будут брать комиссии за операции с цифровыми рублями?

Нет. Этого не будет. Оператор платформы цифрового рубля — Банк России, и именно мы будем устанавливать тарифную политику по операциям с цифровым рублем.

Повторю, мы планируем, что для граждан открытие цифровых кошельков и любые операции с цифровыми рублями будут бесплатными. Для компаний тарифы планируется установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Банки не вправе будут брать по этим операциям никакие комиссии.

Можно ли будет платить цифровым рублем в ситуациях, когда пропало подключение к интернету?

Да, но в перспективе. Такая технология сейчас в проработке. Это планируется реализовать на следующих этапах.

Банки рекламируют удобный функционал для своих клиентов, например, автоматические платежи. Будет ли он в цифровом кошельке?

Мы работаем над этой функцией. Но мы считаем, что подобные автоплатежи должны делаться самим человеком только с его согласия. Это наша принципиальная позиция — у граждан должна быть возможность тратить цифровые рубли на то, что хочется, и тогда, когда хочется.

С технологической точки зрения наша платформа позволяет автоматизировать платежи, если сам человек этого захочет. Например, таким образом можно настроить оплату спортивной секции ребенка, ЖКУ или подписку на музыку.

Когда стартует открытая часть тестирования цифрового рубля?

Мы не называем это «закрытой» или «открытой» частью тестирования. Для нас это определенные этапы работы. Этап пилота с реальными цифровыми рублями начнется сразу, как только будут приняты соответствующие законодательные акты. Они обсуждаются в Госдуме и уже прошли первое чтение.

По результатам межведомственного согласования сформулированы поправки ко второму чтению, законодатели обещают рассмотреть их в ближайшее время. Вероятно, это вопрос нескольких недель. После этого мы начнем операции на реальных цифровых рублях.

Что было на предыдущем этапе?

Весь прошлый год мы и еще 13 российских банков пилотировали прототип платформы цифрового рубля. Банки технически подключились к платформе, доработали свои веб-интерфейсы и мобильные приложения. Мы также «опробовали» основные операции: имитировали открытие и закрытие кошельков, их пополнение с безналичных банковских счетов, переводы между кошельками.

Сколько продлится пилот с реальными деньгами?

Пока по планам точно до конца 2023 года. Но жестких сроков нет, и все будет зависеть от того, как будет проходить пилот и какое количество банков к нему дополнительно присоединится.

Мы стартуем с 13-ю банками, но в дальнейшем их список расширится. У нас уже сформирована вторая группа, которая подключится к пилоту позже. Это порядка 19-ти банков. Мы получаем заявки постоянно.

Нам важна не скорость, а качество. Необходимо отточить все операции, чтобы в итоге людям было удобно, комфортно и понятно, как пользоваться цифровыми рублями.

Кому будет доступна информация о платежах цифровыми рублями?

Все эти слухи о тотальной слежке благодаря цифровым рублям — всего лишь слухи. Информация по операциям с цифровыми рублями и об остатках в цифровых кошельках будет защищена банковской тайной, как и информация по обычным операциям в коммерческих банках. Никто никому ее передавать без законных оснований не будет. Никаких дополнительных рисков запуск цифрового рубля не несет.

Вернет ли Центробанк владельцу доступ к кошельку, если он забыл пароль?

У цифрового кошелька не будет паролей, которые, если забудешь, навсегда лишишься денег. Для доступа к кошельку его владелец пройдет идентификацию в банке и получит ключ. Если же с ним что-то случится, человек сможет повторно обратиться в банк и пройти процедуру заново. Кошелек и цифровые рубли на нем никуда не пропадут.

Будут ли россияне получать пенсии или социальные выплаты в цифровых рублях?

Никакого принудительного перевода зарплат или пенсий в цифровые рубли не планируется, как и перевода всех социальных выплат только на цифровой рубль. Каждый человек сможет выбирать тот способ получения денег, который ему удобнее.

Будет ли ЦБ выпускать специальные цифровые рубли только для оплаты определенной категории товаров? Например, выплачивать детские пособия цифровыми рублями, которые невозможно будет потратить ни на что, кроме товаров для детей

Уже сейчас маркировка ставится по определенным операциям, где это предусмотрено законодательством. Банки уже используют специальные коды по отдельным категориям операций. Например, исполнительное производство или оборонный заказ. Существуют механизмы, которые в установленных законом случаях помогают контролировать целевое использование средств. Аналогичные механизмы будут действовать и в отношении цифрового рубля.

Будут ли люди получать проценты на остаток на цифровом кошельке как по накопительным счетам?

Нет. Цифровой рубль — это не средство сбережения, поэтому никакие проценты на остаток на цифровом кошельке начисляться не будут.

Будет ли ЦБ ограничивать срок действия цифровых рублей, чтобы стимулировать людей отказаться от сберегательной модели поведения и больше тратить?

Это очередной миф про цифровой рубль. Никакого срока годности у него не будет, точно так же, как нет срока годности у безналичных или наличных. Все три формы денег абсолютно друг другу эквивалентны, это базовый принцип. Цифровые рубли не могут «сгореть», это не бонусные баллы по какой-то программе лояльности. Это одна из форм национальной валюты. Вот как держит человек бумажную купюру в физическом кошельке или средства на счете в банке, так и цифровой рубль останется с ним до тех пор, пока он его не потратит.

Будут ли цифровыми рублями выдаваться ипотечные или потребительские кредиты?

Нет, не будут. Нельзя будет взять кредит в цифровых рублях. Еще раз подчеркну, что цифровой рубль — это средство платежа. Кредитование — это услуга банков.

Смогут ли кредиторы списать с цифрового кошелька рубли у должника подобно тому, как списываются долги с банковских счетов?

В отношении цифровых кошельков граждан будут действовать те же правила, что уже действуют в отношении безналичных счетов. Как сейчас соответствующие службы, пользуясь своими полномочиями, в рамках закона взыскивают средства с банковских счетов должников, так же будет работать закон для цифрового рубля.

Можно ли будет блокировать цифровые кошельки по решению суда или органа исполнительной власти?

Именно по решению будет можно. Такие вещи определяются на уровне закона. Те возможности, которые по закону будут предоставлены уполномоченным органам в отношении цифровых кошельков, будут идентичны полномочиям, которые уже есть в отношении безналичных счетов. Цифровые рубли не станут способом обхода судебных решений.

Можно ли будет передавать управление цифровыми кошельками недееспособных лиц опекунам и другим законным представителям?

Да, никаких отличий от безналичных счетов. Можно будет делать все, что предусмотрено законом.

А открывать отдельные цифровые кошельки детям?

Да, так же, как с открытием счета в банке, то есть с 14 лет.

Можно ли будет послать цифровые рубли получателю за рубежом?

Трансграничные операции — тема для следующего этапа. В перспективе для того, чтобы у людей и компаний была возможность совершать трансграничные операции с цифровыми рублями, необходимо, чтобы аналогичные системы и возможности появились в других странах. Мы в Банке России видим, что многие государства работают над этим вопросом, но все находятся в разных стадиях. Дальше других продвинулся Китай, но и у него пилот продолжается не первый год.

Будут ли платежи в цифровых рублях дешевле для бизнеса, чем платежи по банковским картам и безналичным переводам через платежные системы?

С точки зрения сокращения издержек для бизнеса цифровой рубль будет привлекательным вариантом проведения платежей. Комиссии за прием оплаты цифровыми рублями для торговых точек мы планируем установить не выше, чем в Системе быстрых платежей. Это примерно в 2,5-3 раза выгоднее по сравнению с эквайрингом — «карточными» тарифами коммерческих банков.

Это сделано для стимулирования конкуренции, поскольку мы в Банке России по-прежнему придерживаемся позиции, что регулирование ценообразования в «карточных» моделях нецелесообразно.

Мы ожидаем, что Система быстрых платежей и цифровой рубль станут тем самым рыночным механизмом, который будет стимулировать снижение «карточных» тарифов для бизнеса, поэтому для нас так важно запускать и создавать альтернативные способы платежей и переводов. От развития конкуренции в конечном итоге выиграет потребитель.

Когда и как начнет работать цифровой рубль в России

Цифровой рубль ЦБ начнет проверять на реальных операциях уже с 15 августа и введет в массовый оборот по результатам поэтапного тестирования. Об этом на конференции, посвященной старту пилота, рассказала первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова. В пилоте будут участвовать порядка 600 граждан и 30 торговых точек в 11 городах России. Но через месяц-два регулятор планирует расширить количество участников. На первом этапе будут тестироваться открытие цифровых кошельков банкам и их клиентам – гражданам и компаниям, переводы между клиентами и оплата в торговых точках по QR-коду.

К тестированию новой формы нацвалюты допущены 13 банков: ВТБ, Газпромбанк, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Совкомбанк, Росбанк, банк Дом.РФ, «Синара», «Ингосстрах банк», Транскапиталбанк, МТС-банк и «Киви банк». Изначально в первую группу предварительного тестирования входило 15 банков: из списка пропали Сбербанк и «Тинькофф банк» (их представители не ответили на запрос «Ведомостей»). В следующем году к пилоту присоединится вторая группа из 16 банков.

Введение цифрового рубля в оборот произойдет только при условии успешного завершения «пилотирования всех сценариев операций». Регулятор рассчитывает, что начиная с 2025 г. новой формой национальной валюты смогут активно пользоваться граждане и бизнес, «естественно, по своему желанию», отметила Скоробогатова. Также она ответила на ряд вопросов о цифровом рубле: зачем он нужен и кому, сколько будет стоить, как будет проходить пилот, какие мифы вокруг новой формы валюты появились.

Отличие цифового рубля от безналичного и наличного

Разработку цифрового рубля Банк России начал в 2020 г., а с 1 августа 2023 г. заработал закон о его внедрении в качестве третьей формы национальной валюты наравне с наличной и безналичной. Сравнивать криптовалюты с цифровым рублем нельзя, пояснял ЦБ: у «крипты» нет единого эмитента и единого центра, который нес бы обязательства по ней. Эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, который будет выпускать его на собственной платформе так же, как в настоящее время выпускает бумажные и металлические деньги.

Новым законом цифровой рубль приравнивается как к наличным, так и безналичным деньгам. Разница лишь в том, что безналичные рубли хранятся на счетах в банке, а цифровые будут находиться на платформе ЦБ, доступ к которой граждане могут получить бесплатно через привычное мобильное приложение любого банка, в котором они являются клиентами.

Дополнительного курса у цифрового рубля к привычному гражданам рублю нет, пояснял не раз представитель ЦБ: один цифровой рубль равен одному обычному.

Платформа цифрового рубля

Счета на платформе смогут открыть физлица, юрлица и ИП – но только один кошелек на одного пользователя. При этом граждане и индивидуальные предприниматели для открытия кошелька должны будут иметь подтвержденную учетную запись на «Госуслугах».

Открыть кошелек можно будет через банковское приложение (они являются посредниками). Банк России самостоятельно будет открывать, приостанавливать и закрывать цифровые счета, проводить операции с цифровым рублем на платформе, контролировать соблюдение ее правил. ЦБ планирует установить лимит для пополнения цифрового кошелька со своего банковского счета суммой в 300 000 руб. в месяц, напомнила Скоробогатова.

Платформа цифрового рубля ЦБ будет работать круглосуточно без выходных и праздничных дней в режиме реального времени.

Что можно сделать с цифровыми рублями

Цифровой рубль станет еще одним инструментом для переводов и платежей, поэтому в нем нельзя будет открыть вклад и получить кредит, а проценты на остатки средств в кошельках начисляться не будут. Пользователи платформы смогут переводить цифровые рубли, пополнять кошелек с собственного банковского счета, а также выводить средства с цифрового счета на обычный. В торговых точках через цифровые рубли можно будет платить по QR-коду.

Для граждан все операции с цифровыми рублями будут абсолютно бесплатными и не привязанными к тарифам конкретных банков. Для бизнеса тарифы будут в разы меньше эквайринговых: 0,3% от суммы платежа (но не более 1500 руб.), а для услуг ЖКХ – 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 руб. за операцию. Эти тарифы начнут действовать с 1 января 2025 г. До этого момента все операции с цифровыми рублями будут проводиться бесплатно.

В перспективе появится возможность пользоваться цифровыми рублями без доступа к интернету.

Московское метро протестирует цифровой рубль

При этом никаких ограничений по использованию самих цифровых рублей регулятор вводить не планирует. Клиенты сами смогут установить параметры переводов и трат со своих цифровых кошельков за счет технологии смарт-контрактов, рассказал на пресс-конференции зампред ВТБ Вадим Кулик. Например, граждане могут настроить автоплатежи за услуги, а компании – установить параметры для выплаты зарплат.

Говорить о социальных выплатах в цифровых рублях пока рано, сказал «Ведомостям» представитель ЦБ. Совместно с Минфином регулятор создал рабочую группу, которая разрабатывает предложения по применению цифрового рубля в бюджетном процессе. Но выбор, какой именно формой рублей (наличной, безналичной или цифровой) пользоваться, останется за человеком или организацией, отметил представитель ЦБ.

Кто защитит цифровые рубли

За сохранность новой формы нацвалюты будет отвечать Банк России. Он также разработал стандарты защиты информационной безопасности, которые должны будут соблюдать все банки – участники платформы цифрового рубля. Функционирование платформы обеспечивается средствами криптографической защиты, а каждая транзакция с цифровыми рублями требует подтверждения с использованием электронной подписи, говорит директор по изменениям, инновациям и управлению данными Росбанка Ольга Махова.

Кому и зачем нужны цифровые рубли

Самые заметные выгоды цифрового рубля – для государства, считают эксперты. Благодаря автоматизации и цифровизации цепочки движения денег можно провести цифровую трансформацию и снизить уровни теневой экономики, говорит руководитель лаборатории блокчейна и финтеха школы управления «Сколково» Егор Кривошея. Выгоды для граждан довольно стандартные, перечисляет он: доступ к кошельку через любой банк клиента, единые тарифы всех операций, возможность использования без доступа к интернету, высокий уровень безопасности средств и проч.

Технология смарт-контрактов создает возможности для реализации новой системы международных расчетов с использованием цифровых валют ЦБ других стран, говорит директор центра цифровых финансовых активов Промсвязьбанка Максим Хрусталев.

Проблема подобных новаций в том, что уровень цифровизации и инновационности платежных сервисов в России довольно высок, поэтому эти выгоды для потребителя могут быть не так заметны, отметил Кривошея.

Мифы о цифровом рубле

Вокруг цифрового рубля сформировалось много мифов, например о «тотальной слежке» за гражданами с его помощью. В ответ на это Скоробогатова отметила, что безналичные средства тоже «оставляют свой след», а соответствующие ведомства в соответствии с законом обеспечивают проверку платежей при выявлении подозрительных и мошеннических операций.

Еще один из мифов – цифровые рубли можно купить в физической форме. По словам Скоробогатовой, новая форма нацвалюты не предполагает никакой физической формы, поэтому гражданам не надо ничего покупать. А если им кто-то будет их предлагать, то это явно «мошенники и обман».

Не раз озвучивался вопрос о сроке годности цифровых рублей и опасения, что при отключении электричества цифровые средства пропадут со счета. На это ЦБ пояснял, что цифровые рубли идентичны безналичным, т. е. не имеют никакого срока годности и не пропадают со счетов при перебоях с электричеством.

Риски цифрового рубля

В регуляторе сразу дали понять банкам, что цифровой рубль создавался не в их интересах: для ЦБ появление расчетов с цифровыми рублями – это в первую очередь новый платежный механизм для проведения бесшовных и дешевых платежей для граждан и бизнеса, говорила Скоробогатова.

Сбербанк и «Тинькофф» не начнут тестировать реальные цифровые рубли

Первый зампред правления Сбербанка Анатолий Попов еще в 2020 г. оценивал, что сумма перетока в цифровые рубли из банковской системы на горизонте трех лет составит 2–4 трлн руб. Эксперты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования (ЦМАКП) оценивали максимальную цифру сильно выше – в 9 трлн руб., где 5 трлн может утечь со счетов граждан, еще 4 трлн – компаний. При этом, по данным ЦБ, на начало июля граждане хранили в банках 39,3 трлн руб.

Помимо оттока денег из банков Сбербанк оценивал затраты сектора на создание киберустойчивой системы для цифрового рубля минимум в 20–25 млрд руб.

Но ЦБ к таким сценариям готов, хотя и не верит в резкий отток средств населения в цифровые рубли: регулятор это в полной мере будет учитывать при оценке денежно-кредитных условий и прогнозе их изменений, говорил зампред ЦБ Алексей Заботкин. Требуется весьма сильный спрос на цифровой рубль, чтобы в секторе появился дефицит ликвидности, отмечал он. Для минимизации рисков роста ставок по кредитам и замедления кредитования Банк России окажет банкам поддержку путем предоставления долгосрочного финансирования и снижения ключевой ставки, писали «Ведомости».