Как зарплата влияет на пенсию

Как зарплата влияет на пенсию

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Пенсионная система в России неидеальная, в среднем пенсионеры получают около 16 тысяч рублей в месяц – лишь около 30% от средней зарплаты. Но проблема в том, что даже при длительном стаже и высоких заработках человек, выйдя на пенсию, получает копейки. Мы расскажем, почему так происходит, и как влияет на будущую пенсию страховой стаж.

Как закон ограничивает максимальную пенсию

Недавно мы «перепроверили» слова председателя Совета федерации Валентины Матвиенко о том, что она после 50 лет работы получает пенсию в 25 тысяч рублей. Как оказалось, страховая пенсия по старости Валентины Ивановны, рассчитанная по всем правилам, будет даже меньше – около 21 тысячи рублей в месяц. И это поставило перед нами вопрос – неужели в России действительно настолько несправедливая пенсионная система, что человек с полувековым стажем работы и очень высокой зарплатой будет получать пенсию на уровне двух прожиточных минимумов?

Прежде всего отметим – в России законодательно установлен минимальный размер пенсии (прожиточный минимум в регионе), тогда как максимальная планка не ограничивается никак. Пенсия просто рассчитывается, как сумма стоимости пенсионных баллов и фиксированной выплаты – сколько выйдет в итоге, столько и платят пенсионеру.

Однако по факту верхняя граница пенсии (мы говорим именно о страховой пенсии без ЕДВ и других доплат) все же достаточно сильно ограничена – просто тем, что набрать очень много пенсионных баллов сложно или вообще нереально. Сейчас пенсия складывается из пенсионных прав за 3 периода, и в каждом из них есть ограничения:

• до 2001 года включительно – пенсия определяется из соотношения средней зарплаты работника к средней зарплате по стране. Но в расчет идет максимальное соотношение 1,2 (для тех, кто работал и живет на Севере, коэффициент может быть чуть выше), а если учитывать расчет по п.4 ст.30 ФЗ-173 (по средней зарплате, а не соотношению), то там просто ограничивается максимальная сумма пенсии. Еще на сумму влияет стаж – но больше, чем 40/45 лет стажа в расчет не идет;
• с 2002 по 2014 годы включительно – пенсия определяется из суммы страховых взносов. Но с 2002 по 2009 годы сумма взносов ограничена фиксированной суммой (41,7 и 56,8 тысяч рублей с зарплат в 600 тысяч рублей и больше за год, или 50 тысяч в месяц), а с 2010 по 2014 годы уже была введена предельная база обложения взносами (от 415 до 624 тысяч рублей в год). То есть, получая условно больше 50 тысяч рублей в месяц, работник получал максимально возможную пенсию;
• с 2015 года действует система пенсионных баллов. Но получить можно максимум 10 баллов в год – они соответствуют страховым взносам с предельной базы за год (в 2021 году это 1,465 миллиона рублей). То есть, зарплата выше 122 тысяч рублей в месяц уже никак не влияет на пенсию – работник получает максимально возможное количество баллов.

Соответственно, за каждый из этапов сумма «прибавки» к пенсии будет ограничена, и общая сумма тоже достаточно жестко ограничена. Поэтому даже при 50-летнем стаже при очень высокой зарплате очень сложно получать пенсию выше 20 тысяч рублей без специальных доплат и дополнительных пенсионных баллов.

Разбираем на конкретных примерах

Все, что заработал человек с 2002 года, должно отображаться в системе персонифицированного учета – поэтому сумму пенсионных баллов при желании можно узнать на сайте Пенсионного фонда. Рассчитываются эти баллы тоже достаточно просто – как пропорция между их максимальным количеством за год (10) и предельной базой по страховым взносам (устанавливается на каждый год).

Предельная база меняется в зависимости от средней зарплаты (которая, в свою очередь, меняется под действием инфляции), поэтому для тех, кто только начинает свою трудовую карьеру, очень просто «прикинуть» будущую пенсию в нынешних ценах. Так, для этого нужно:

• посчитать общую сумму зарплаты и других официальных выплат за год;
• если сумма больше 1 465 000 рублей, взять именно эту сумму. А если меньше – разделить свою годовую зарплату на 1 465 000 рублей;
• полученное соотношение умножить на 10 пенсионных баллов в год;
• полученные баллы умножить на ожидаемый стаж работы (пусть это будет 35-40 лет);
• то, что получится, умножить на 98,86 рублей (стоимость одного балла) и прибавить 6 044,48 рубля (фиксированная выплата).

Конечно, зарплаты растут со временем – как и растет инфляция с пенсиями. Так что полученная сумма пенсии будет актуальна именно в нынешних ценах.

Посчитаем будущую пенсию на основе трех конкретных примеров:

• слесарь на заводе , получающий 30 000 рублей в месяц (и каждые 5 лет его зарплата будет расти на 10% за счет повышения разряда);
• учитель , получающий 25 000 рублей в месяц (через 5 лет он получит +10% за первую категорию, а еще через 5 – столько же за высшую);
• программист , официально получающий 80 000 рублей на уровне junior. Через 3 года он станет middle и его зарплата вырастет на 50%, а еще через 5 лет он как senior будет получать на 50% больше «миддла».

Посчитаем их будущие пенсии при условии, что работать эти люди будут 30 лет:

Как видно, пенсионная система не очень справедливая: даже работая официально и с высокой зарплатой, пенсия будет покрывать лишь небольшую долю утраченного заработка. Конечно, если проработать 35, 40 или 50 лет, сумма будет чуть выше – но сейчас набрать такой стаж официальной работы крайне сложно.

А если речь идет об индивидуальных предпринимателях, их пенсионные права определяются страховыми взносами – это фиксированные взносы (32 448 рублей в 2021 году) и взносами в размере 1% от доходов свыше 300 тысяч рублей в год. То есть, например, ИП с доходами в 3 миллиона рублей в год заплатит порядка 60 тысяч рублей взносов. Эти взносы переводятся в пенсионные баллы в пропорции: 10 баллов за 234 400 рублей взносов. То есть, 60 тысяч рублей – это 2,56 пенсионных балла в год. И за 30 лет такой работы ИП получит 76,79 пенсионных балла, или 13 635,94 рублей пенсии.

Лучше большой стаж или большая зарплата?

Как можно понять из формулы расчета пенсии, за периоды до 2001 года стаж имел решающее значение – тогда как высокая зарплата «режется» максимальным коэффициентом 1,2. Сейчас же все зависит от страховых взносов, которые рассчитываются от зарплаты. Но насколько сейчас важен стаж?

На первый взгляд, продолжительность страхового стажа в 2021 году влияет исключительно на возможность стать пенсионером – стажа должно быть хотя бы 12 лет, к 2024 году нужно будет 15 лет. Однако на самом деле стаж фактически влияет на сумму пенсии.

Дело в том, что за каждый год можно получить не больше 10 пенсионных баллов – вне зависимости от того, получает человек в месяц 122 тысячи рублей или 250 тысяч – он получит ровно 10 баллов. Поэтому единственная возможность получить больше баллов – работать как можно дольше, и чтобы при этом зарплата была не меньше предельной базы (122 тысячи рублей в месяц в 2021 году).

То есть, ситуация такая:

• если зарплата меньше 122 тысяч в месяц – стаж не играет большой роли, на пенсию влияет только зарплата и взносы с нее;
• если зарплата больше 122 тысяч в месяц – то чем больше стаж с такой зарплатой, тем выше будет пенсия. Если стаж небольшой, высокая зарплата не сделает пенсию выше.

Так что для подавляющего большинства россиян страховой стаж никак не влияет на сумму пенсии – при средней зарплате около 50 тысяч рублей многие получают 25-30 тысяч в месяц, поэтому «зарабатывают» намного меньше 10 пенсионных баллов за год. Тогда как разница между зарплатой и стажем проявляется только при заработках выше 120 тысяч в месяц.

Как заработать на пенсию: зарабатываем достойную пенсию в России

Базовая часть страховой пенсии формируется за счет отчислений в Пенсионный фонд работающего населения. Чем больше работающее население страны и чем больше оно делает взносы, тем выше будет пенсия у пожилых людей. Из-за старения населения всей планеты пенсионный возраст почти повсеместно увеличивается, чтобы пенсионеров обеспечивало большее количество людей.

В 2022 году базовый размер страховой части трудовой пенсии по старости составляет 7220 рублей. Средний размер страховой пенсии по старости в 2022 году после индексации составляет 18 984 рубля.

Размер страховой пенсии по старости зависит от суммы отчислений страховых взносов в ПФР, продолжительности страхового стажа, среднего заработка за периоды до 2002 года, наличия инвалидности или лиц, находящихся на иждивении, и пр. У каждого она индивидуальна. К базовой пенсии могут добавляться надбавки, компенсации, другие выплаты, увеличивающие общий размер пенсии. Он может сильно отличаться от региона к региону, а сумма пенсии у людей, достигших пенсионного возраста в одном и том же году, тоже может быть весьма различной.

Как узнать, сколько нужно накопить

Узнать о своих пенсионных накоплениях можно в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда или на портале Госуслуг. В калькуляторе на сайте Пенсионного фонда можно посчитать примерный размер накоплений, даже если вам еще далеко до пенсии.

На размер трудовой пенсии в первую очередь влияет официальное трудоустройство и «белая» зарплата.

Расчеты калькулятора будут приблизительными: не всегда можно точно предсказать, смените ли вы профессию из-за каких-то жизненных обстоятельств, переедете в другой регион, когда точно выйдете на пенсию. Кроме того, калькулятор не берет в расчет инфляцию и ваши возможные доходы от инвестиций, получения наследства и прочие возможные доходы.

Способы увеличить размер пенсии

Просто откладывать

Для этого вы рассчитываете желаемую добавку к страховой пенсии, умножаете ее на количество лет, которые вы будете находиться на пенсии. Так вы получите сумму, которую вам нужно накопить. Ее нужно поделить на ваш предполагаемый трудовой стаж, и вы получите примерную сумму, которую нужно откладывать каждый месяц.

Почему это не самый выгодный вариант? Накопляемую сумму, которая у вас будет просто лежать мертвым грузом, будет съедать ежегодная инфляция, размер которой может колебаться от года к году. Помимо этого, есть соблазн деньги потратить, но есть и риски, что с деньгами что-то случится или вам придется взять часть денег на непредвиденные расходы.

Открыть вклад в банке

Это наименее рискованный способ накопить, поскольку вклады на сумму до 1,4 миллиона застрахованы. Счет можно продлевать или разбить на несколько. Сумму вклада можно ежегодно или ежемесячно пополнять, а проценты капитализировать. Доходность может колебаться от 0,01 до 12% годовых, в зависимости от условий банка.

Недостатки этого способа. Проценты по вкладам невысоки и сравнимы с уровнем инфляции. Вклад может даже не поспевать за инфляцией, поэтому его нельзя рассматривать как инвестицию средств. Соблазн снять деньги и потратить на другие нужды всегда остается.

Создать пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде (НПФ)

В этом случае вы отчисляете ежемесячно деньги НПФ, а они вкладывают их в различные инвестиции. Прибыль же отдается пенсионерам. Такие фонды имеют разные инвестиционные портфели, как более, так и менее рискованные. Доходность таких НПФ может быть высокой, но, как и с любыми инвестициями, есть риски: доходность некоторых НПФ может достигать 7%, но, по данным ЦБ, средняя доходность фондов в 2021 году была менее 3%.

Недостатки этого способа. Дополнительные взносы в НПФ не страхуются государством. Кроме того, есть шанс нарваться на недобросовестный фонд. Перед заключением договора обязательно проверяйте лицензию.

Открыть индивидуальный инвестиционный счет

Обычно через брокера вы заключаете договор и вкладываете свои средства в приобретение продуктов на фондовом рынке – акции, облигации, золото, недвижимость и пр. Некоторые инвестиции могут быть очень рискованными, другие – почти без риска. К ним относят: облигации федерального займа (ОФЗ) и паи в ПИФ (паевом инвестиционном фонде). Риски по ним существенно меньше, чем при самостоятельной покупке акций и т. д. Доходность зависит от конкретного фонда и может колебаться от 5 до 100% годовых.

Недостатки этого способа. Высокие риски, необходимость постоянно иметь какие-то акции, чтобы бизнес приносил доход.

Основные правила инвестирования:

Инвестировать надолго. Краткосрочные инвестиции вряд ли принесут доход, который можно будет использовать для формирования будущей пенсии.

Инвестировать только в крупные корпорации, проверенные временем, и государственные компании.

Инвестировать постоянно, чтобы снизить вероятность убытка, если вдруг акции рухнули в цене.

Инвестировать в недвижимость

Можно приобрести недвижимость, чтобы потом на пенсии сдавать квартиру или вовсе ее продать. Уровень дохода будет зависеть от того региона, где вы находитесь, и какие арендные ставки там будут существовать.

Недостатки этого способа. Они связаны не с потерей средств, а скорее с отсутствием доходов. На недвижимость может не найтись арендатора, возможны простои в аренде, а в кризисные периоды стоимость аренды может падать. Квартира может даже потерять в стоимости, но за нее придется платить налоги и вносить коммунальные платежи.

Что такое двойная пенсия и кто ее может получить

Иногда есть случаи, когда можно воспользоваться сразу двумя основаниями для получения рзаличных выплат. В том числе и пенсий. В ФЗ №4468-1 и ФЗ №166 содержится список граждан, которые могут получить сразу две пенсии. К ним относятся:

• инвалиды, получившие увечье во время участия в боевых действиях, получают выплату по старости и нетрудоспособности;
• участники ВОВ становятся получателями социальной выплаты и пособия по старости;
• родители военных, которые погибли во время прохождения службы, причем для назначения пенсии по потере кормильца важно, чтобы военный умер во время призыва или от травмы после окончания призыва, но полученной во время службы, причем одновременно с этой выплатой они получают пособие по старости;
• вдовы военных, которые погибли от травмы, полученной во время службы, но при этом женщина теряет право на выплату при повторном заключении брака, а также она получает как пенсию по потере кормильца, так и социальную выплату;
• ликвидаторы аварии на ЧАЭС и лица, получившие облучение, оформляют пособие по нетрудоспособности и старости, а члены умерших ликвидаторов получают пенсию по потере кормильца и по старости;
• жители блокадного Ленинграда оформляют как пенсию по старости, так и выплату по инвалидности;
• дети и супруги людей, задействованных в области космонавтики, могут рассчитывать на пенсию по потере кормильца и по старости;
• лица, получившие офицерское звание, получают выплату по нетрудоспособности и выслуге лет;
• госслужащие, работающие на государственных предприятиях, оформляют выплату по выслуге и средства с накопительной пенсии, но для получения права на две выплаты требуется стаж от 5 лет.

Вывод

С накоплениями и инвестициями лучше не затягивать. Если до пенсии осталось два-три года, может быть уже поздно, и рассчитывать придется только на государственную пенсию. Любые накопления вряд ли сделают пенсионера богатым, но в любом случае поднимут уровень жизни и позволят не отказывать себе во многих привычных вещах.

«Белая» зарплата и ее влияние на будущую пенсию

Условия закона о страховых пенсиях учитывают только «белую» зарплату. Чем выше официальная заработная плата, тем больше будет пенсия.

Напоминаем, в 2022 году изменились требования к наличию индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) и трудового стажа для выхода на пенсию. В текущем году необходимо иметь не менее 23,4 пенсионных коэффициента и 13 лет стажа. Но если нет соответствующего количества ИПК или требуемый стаж не выработан, то право на страховую пенсию по старости будет отложено. Подобное может случиться, если человек получал «серую» заработную плату.

Соглашаясь на выплату заработной платы «в конверте», работник идет на определенные риски. У него не будет гарантированного размера заработной платы, в том числе надбавки, поощрительных выплат. Велика вероятность не получить отпускные или получить их в меньшем размере, в том числе и при уходе в отпуск по беременности и родам; не получить в полном объеме оплату листка нетрудоспособности.

Он может лишиться социальных гарантий, связанных с сокращением, обучением, рождением ребенка и другими жизненными ситуациями; лишиться права на социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и т. п. А самое главное — пострадает размер его будущей пенсии.

Если работник сомневается, что его работодатель уплачивает страховые взносы не в полном объёме или не уплачивает их вовсе, это можно проверить. В личном кабинете на сайте ПФР es.pfrf.ru в разделе «Индивидуальный лицевой счет» можно заказать справку (выписку): «о состоянии индивидуального лицевого счёта». И в случае, если какие-либо сведения не учтены или учтены не в полном объёме, есть возможность заблаговременно обратиться к работодателю для уточнения данных.

Обращаем особое внимание! У большинства севастопольцев сведения, на основании которых рассчитана величина ИПК за периоды до 2015 года, в личном кабинете пока не отображаются. На данный момент идет разработка и внедрение специальной программы, позволяющей внести эти сведения в личные кабинеты жителей Крыма и Севастополя на сайте ПФР.

Продолжая использовать этот сайт, Вы принимаете условия пользовательского соглашения и даёте согласие на обработку пользовательских данных (файлов cookie), в том числе с использованием системы аналитики «Яндекс. Метрика», (IP-адрес; версия ОС; версия веб-браузера; сведения об устройстве (тип, производитель, модель); разрешение экрана и количество цветов экрана; наличие программного обеспечения для блокирования рекламы; наличие Cookies; наличие JavaScript; язык ОС и Браузера; время, проведенное на сайте; глубина просмотра; действия пользователя на сайте; географические данные) в целях определения посещаемости сайта. Отказаться от обработки пользовательских данных и использования «cookie» можно, выбрав соответствующие настройки в браузере. Однако это может повлиять на работу некоторых функций сайта . ПОДРОБНЕЕ / СВЕРНУТЬ

Почему стаж большой, а пенсию дают маленькую?

Люди часто жалуются, что получают маленькие пенсии, несмотря на большой стаж. Например, один из наших читателей утверждает, что с ним по соседству живут два пенсионера. Они получают примерно одну и ту же сумму, хотя у одного стаж 45 лет, у другого — всего один год. Разберёмся, возможно ли такое и при каких условиях.

Казалось бы, большой стаж гарантирует бо́льшую пенсию, во всяком случае по сравнению с выплатами, которые получает человек с меньшим стажем. Но не всё так просто.

_{Когда узнал, что сосед получает столько же, хотя проработал за всю жизнь один год. Фото: kfuo.org}

При действующей пенсионной системе важен не стаж, а количество накопленных баллов (коэффициентов). Да, чем дольше работаете, тем больше накопите баллов. Чем больше баллов, тем выше пенсия.

Однако если говорить про людей, которые вышли на пенсию сейчас, большая часть их стажа заработана до введения новых правил назначения пенсий.

Как рассчитывается пенсия за советский стаж

За стаж, полученный до 2002 года, полагается доплата. Но даже с максимальными коэффициентами зарплаты и стажа размер прибавки оказывается небольшим. Покажем на примере.

Допустим, мужчина со стажем 45 лет вышел на пенсию в 2022 году. При этом 25 лет стажа заработано до 2002 года, из них 14 лет — до 1991 года.

Для расчёта пенсии до 2002 года понадобится несколько значений:

• коэффициент советского стажа: он чаще всего составляет 0,55 (может быть больше, если советский стаж превышает 25 лет для мужчины и 20 лет для женщины);
• коэффициент зарплаты: соотношение между зарплатой человека и средней зарплатой по стране в то время, максимальное значение — 1,2;
• ожидаемый период выплаты пенсии: устанавливается правительством — в 2022 году составлял 264 месяца.
• базовая часть пенсии: прописана в ФЗ № 173 — составляет 450 рублей.

Сначала перемножаются коэффициенты зарплаты, стажа и средний заработок:

Затем из полученного произведения вычитается базовая часть трудовой пенсии и умножается на ожидаемый период выплат:

Далее пенсионный капитал (пенсию, которую вы заработали) увеличивается за счёт валоризации. За стаж с 1991 по 2002 годы капитал повышают на 10% и на 1% за каждый год стажа до 1991 года. В нашем случае прибавят 24%, так как стажа до 1991 года — 14 лет:

Следующий этап: пенсионный капитал делится на ожидаемый период и умножается на произведение индексаций с 2003 по 2014 годы, размер которой прописан в законе:

Это и будет трудовая пенсия за советский стаж. Согласитесь, очень небольшая сумма при максимальных показателях по зарплате.

Затем трудовая пенсия делится на стоимость пенсионного балла в 2015 году, потому что именно с этого года изменилась пенсионная система:

Это расчёт количества баллов, заработанных пенсионером за 25 лет. Ежегодно получается всего по 2,84 балла. То есть пенсионные права с максимально возможной зарплатой в то время считают по низкой гранпице. Сейчас около 3 баллов начисляют тем, кто год отработал с зарплатой 36 000 рублей.

Предположим, что за 20 лет после 2002 года мужчина заработал ещё 60 баллов, исходя из 3 баллов за каждый год.

В итоге в 2022 году его пенсия составит 22 678,72 рубля:

Размер пенсии оказался средним даже при максимальном показателе коэффициента зарплаты до 2002 года, что встречается крайне редко. Чаще всего он ниже 1,2.

Осталось только выяснить, в какой ситуации мужчина со стажем один год будет получать такую же пенсию.

Как получать большую пенсию с маленьким стажем

В России повышается не только пенсионный возраст, но и минимальный стаж — с 10 лет в 2019 году и до 15 лет в 2024 году. В СССР требования были выше — не менее 20 лет для женщин и не менее 25 лет для мужчин.

Если стажа недостаточно, то назначается социальная пенсия. Правда, на пять лет позднее, чем при наличии минимального стажа.

Поэтому человек со стажем один год может получать пенсию одного из трёх видов:

• социальная,
• по инвалидности,
• пенсию умершего супруга.

Других вариантов нет.

Как рассчитывается социальная пенсия

Социальная пенсия рассчитывается точно также, как и страховая пенсия по старости:

Допустим, второй мужчина тоже вышел на пенсию в 2022 году. При этом он за всю жизнь заработал 3 пенсионных балла. Значит, размер его пенсии составит 7 575,01 рубля:

Теперь представим, что мужчины, пенсии которых мы сравниваем, живут, например, в Камчатском крае, где прожиточный минимум пенсионера составлял 21 692 рубля. Очевидно, что здесь оба пенсионера будут получать одинаковые выплаты.

Как рассчитывается пенсия по инвалидности

Пенсия по инвалидности также может быть высокой, всё зависит от группы инвалидности:

• I группа — 200% фиксированной выплаты + страховая часть + ежемесячная денежная выплата;
• II группа — 100% фиксированной выплаты + страховая часть + ежемесячная денежная выплата;
• III группа — 50% фиксированной выплаты + страховая часть + ежемесячная денежная выплата.

То есть если у мужчины с одним годом стажа установлена I группа инвалидности, то пенсия вырастет и составит 19 195,75 рубля:

Таким образом, пенсия по инвалидности с I группой составит 20 495,75 рублей. Практически такую же пенсию будет получать мужчина со стажем 45 лет.

Как перейти на пенсию умершего супруга

Ещё одна ситуация, при которой мужчина со стажем 45 лет и мужчина со стажем один год могут получать одинаковую пенсию — если второй перешёл на более высокую пенсию умершей супруги.

В этом случае мужчина будет получать пенсию по потере кормильца. Она не будет равной той, что получала супруга. Но если у супруги тоже был немаленький стаж, а ещё она с 2002 года работала на высокооплачиваемой должности, то даже уменьшенная выплата будет примерно равна пенсии со стажем 45 лет. Более подробно о переходе на пенсию умершего супруга мы рассказывали в статье «Как повысить пенсию за счёт супруга?»