Есть ли вклады которые нельзя снять

«Нельзя забрать деньги ни при каких обстоятельствах»: банки изменят правила оформления депозитов

ЦБ собирается разрешить банкирам предлагать россиянам новый вид вкладов — безотзывные депозиты. Это вклад, при котором обладатель счета не имеет права снять деньги ни при каких обстоятельствах вплоть до срока окончания договора.

Как это работает? Вы положили в банк 100 000 рублей на 3 года. Ваши деньги на этот срок становятся вам недоступны, даже если вы откажетесь от всех процентных накоплений. Однако вклады с такими жесткими условиями вряд ли будут востребованы, даже если проценты по ним будут очень высокими, опасаются в Банке России. Поэтому ЦБ обсуждает с банкирами смягчение правил: дать возможность клиентам снимать деньги хоть в каких-нибудь экстренных случаях. Пока к окончательному решению регулятор и бизнесмены не пришли, признался РБК директор департамента банковского регулирования и аналитики Банка России Александр Данилов.

Есть вопрос и по страхованию вкладов. Если страховка будет распространяться на всю сумму, то это «страшновато с точки зрения финансовой стабильности», подчеркнул Данилов. Сейчас Агенство страхования вкладов покрывает риски вкладчиков на сумму не более 1,4 млн рублей на каждый депозит.

Эксперты «Ведомостей» считают, что безотзывные депозиты окажутся востребованы только в том случае, если их доходность будет минимум на 2 % выше обычных, а срок не будет превышать 6 или 12 месяцев. Однако по словам Анатолия Аксакова, председателя думского комитета по финансовому рынку, такие вклады будут открываться на срок от трех лет и больше. Законопроект уже готовится.

Из-за снижения ключевой ставки ЦБ ставки по вкладам тоже упали. Если инфляция держится на уровне 14 %, то банки предлагают положить сбережения максимум под 6–8 %. К концу года эта цифра и вовсе может упасть до 5 %, то есть держать деньги на счете просто невыгодно. В то же время банки заинтересованы в привлечении ликвидности: из-за кризиса банковская система ушла в минус и потеряла рекордные полтора триллиона рублей.

Что такое вклад в банке и сколько на нём можно заработать. Объясняем простыми словами

Вклад — передача денег на хранение в банк на оговорённых условиях, наиболее важные из которых — срок и процентная ставка. Подробнее в статье, которую проверил экономист Николай Мрочковский.

Проще говоря, вы передаете свои деньги банку на определённый срок, от нескольких дней до нескольких лет. В течение этого времени банк пользуется вашими деньгами, а после этого возвращает их с процентами.

Если вам потребуется вернуть деньги назад раньше срока, который прописан в договоре, вы сможете это сделать, но, как правило, потеряете часть или все накопленные проценты.

Правильно ли называть вклады депозитами

Часто эти слова используют как синонимы. Хотя это не всегда верно.

Депозит — это общий финансовый термин, который включает в себя как банковские вклады физических лиц, так и передачу других видов ценностей от юридических лиц в банк или депозитарий.

Вклад — это разновидность депозита. Он применим только к деньгам физлиц. Передача в банк ценных бумаг, драгоценных металлов, произведений искусства и других ценностей не может называться вкладом: это — депозит.

Три пункта, чтобы не запутаться:

• На вкладах хранят только деньги, на депозитах — любые ценности и деньги тоже.
• Депозиты хранятся в специальных учреждениях — банках и депозитариях, вклады — только в банках.
• Вклады для физических лиц, депозиты — для физических и юридических.

Таким образом, вклады можно называть депозитами, а депозиты называть вкладами будет некорректно — это более широкое понятие. В статье мы будет использовать оба термина: в этом контексте это будет корректно.

Какими бывают вклады в банках

Российские банки предлагают разные виды вкладов. Одни нельзя пополнять или частично снимать с них деньги. В других депозитах доступны одна из этих опций или сразу обе.

Как правило, чем больше гибкости предлагают условия депозита, тем ниже процентная ставка.

Также депозиты бывают валютными, то есть не в рублях. До 2022 года в России были популярных вклады в долларах и евро, однако теперь их почти не встретишь. Вместо них российские банки предлагают депозиты в юанях.

По валютным вкладам процентные ставки ниже, чем по рублёвым. Однако если рубль ослабнет по отношению к валюте депозита, то клиент банка выиграет.

Например, человек мог положить 100 000 рублей на вклад в национальной валюте под 8%. Через год он бы получил 108 000 рублей. Но наш герой выбрал другой вариант: внёс эту же сумму на вклад в юанях под 3%. То есть за это же время ему полагается 103 000 рублей.

Казалось бы, он проиграл. Но представим, в течение этого года рубль ослабел к юаню на 10%. При грубом подсчёте (опустим расходы на конвертацию валют и округлим результат), при таком сценарии человек превратит 100 000 рублей в 113 000 рублей. То есть наш герой остался в выигрыше. А вот если бы, наоборот, рубль укрепился по отношению к юаню на 10%, то за год клиент банка потерял бы 7000 рублей.

Накопительные вклады (счета). Снять деньги с них можно в любой момент. Ставки обычно ниже, а проценты начисляются ежедневно или раз в месяц. Минус — банк в любой момент может изменить условия по таким счетам.

«До востребования». Деньги лежат в банке без определенного срока хранения, их можно забрать в любой момент. Минус такого вида депозита — мизерная процентная ставка: около 0,01% или 0,1%.

От чего зависит ставка по вкладу

Возможность снимать и пополнять счёт вклада — не единственный фактор, который влияет на процентную ставку. Также имеют значение:

• Сумма депозита. Чем она больше, тем более выгодная ставка;
• Срок размещения. Чем он дольше, тем выше ставка;
• Капитализация. Это когда начисленные проценты остаются на счете. При пролонгации (то есть когда заканчивается срок вклада и он автоматически продлевается на новый) новые проценты начисляются уже на новую, большую сумму — работает сложный процент.

Также важна ситуация в экономике. Точнее, какая сейчас ключевая ставка Центробанка. Когда её поднимают, проценты по новым вкладам растут. Но когда ставку опускают, то и вознаграждение от банков за пользование деньгами будет скромнее.

На что ещё обратить внимание при открытии вклада

На периодичность начисления процентов. Они могут начисляться либо в конце каждого месяца (квартала или даже года), либо разово после всего срока.

Есть ли перевод процентов на банковскую карту. Если вы хотите регулярно получать на свою карту проценты от вклада, то позаботьтесь об этом заранее. Часто банки предлагают создать регулярный перевод на привязанную к депозиту дебетовую карту.

На комиссии. Бывает, что банки оставляют за собой право удерживать комиссию за снятие или поступление денег.

Как работает страхование банковских вкладов

Что будет, если банк обанкротится или лишится лицензии? Сгорят ли деньги вкладчиков? Раньше так и происходило. Чтобы не допустить этого, в 2005 году власти учредили Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Все банки перечисляют ему каждый квартал по 0,1% от общей суммы депозитов. А если какой-нибудь из них прогорит, то агентство вернёт вкладчикам этого банка деньги. Но не больше 1,4 млн рублей в одни руки.

Поэтому, если вы хотите разместить на вклады больше этой суммы, имеет смысл разделить её на несколько частей и положить в разные банки — чтобы в каждом лежало не больше 1,4 млн рублей.

Отдельный договор страхования средств оформлять не нужно — всё работает автоматически.

Надо ли платить налоги со вкладов

С 2021 года люди, у которых процентный доход по вкладам за весь год превышает определенный лимит, должны платить подоходный налог.

Как определить этот лимит? Для этого нужно 1 млн умножить на максимальную ключевую ставку ЦБ за год.

Допустим, в 2023 году максимальная ключевая ставка будет 8%. Значит, можно получить в виде процентов по вкладам 80 000 рублей и не платить налоги (1 000 000 *8% = 80 000). А с каждого следующего рубля нужно будет заплатить 13%.

Разберемся на конкретном примере. Допустим, в 2023 году вы положили на депозит 800 000 рублей под 8%. Процентный доход по депозиту в год составил 64 000 рублей. Это меньше 80 000, поэтому вы ничего не должны платить.

Но если в том же году вы внесли на депозит 1,2 млн под те же 8%, то заработали с процентов уже 96 000 рублей. В таком случае необходимо заплатить налог в 13%. 96000 — 80000 (не забываем, что 80 000 не облагаются налогом) * 13% = 2080. 2080 рублей — такова сумма налога, которую необходимо будет оплатить в 2024 году.

За 2021 и 2022 годы платить не нужно — правительство освободило россиян от такой обязанности.

Плюсы и минусы вкладов

Плюсы:

Деньги находятся в безопасности. Хранить крупные суммы денег на банковской карте или под подушкой — не лучшая идея. На депозите они в гораздо большей безопасности.

Вклад частично спасает деньги от инфляции. Обычно ставки по вкладам близки к показателю роста цен, поэтому в какой-то степени депозиты помогут спасти накопления от обесценивания.

Простота оформления. Необязательно обладать специальными знаниями и навыками, чтобы открыть вклад. Это очень просто сделать при личном посещении банка или через его мобильное приложение.

Минусы:

При досрочном закрытии депозита или при снятии денег раньше, чем это прописано в договоре, процентная ставка снижается до минимальной.

Если банк разорится и станет банкротом, то АСВ может выплатить деньги в течении полугода. Это довольно большой срок.

Заработать на депозитах едва ли получится: найти вклад со ставкой выше инфляции — редкая удача.

Если сумма вклада скромная, то и проценты будут небольшими (чем больше сумма вклада, тем выше ставки). Необходимо иметь много денег, чтобы процент прибыли стал заметным.

Альтернативы депозитам

Банковский вклад — простой и традиционный способ сохранить деньги и приумножить капитал. Но существуют и альтернативы. Вот некоторые из них:

Облигации федерального займа (ОФЗ). Это ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов России. Бывают краткосрочными (до года), среднесрочными (до 5 лет), долгосрочными (до 30 лет). Приобрести облигации можно через брокера. Инвестор тоже получает проценты, но только в виде купонов. Доходность таких облигаций в среднем выше депозитов на 2–3 процентных пункта.

Паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Управляющая компания фонда на деньги пайщиков формирует инвестиционные пакеты с ценными бумагами, а прибыль от управления портфеля распределяет в соответствии с размерами паев.

Дивидендные акции. Вы можете купить акции и получать доход как от роста стоимости этой бумаги, так и от дивидендов, которые вам будет платить компания как своим акционерам.

Недвижимость. Распространённая альтернатива банковскому вкладу. Особенно если сумма накоплений исчисляется миллионами. Недвижимость можно сдавать в аренду или продать потом дороже.

Пример употребления на «Секрете»

«Мисселингом называют недобросовестную практику, когда один финансовый продукт выдают потребителю за другой. Например, клиент приходит в банк для открытия счёта, а ему предлагают оформить более выгодный «вклад», за которым скрываются инвестиционное (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). При этом вкладчику обещают более высокий процент, но скрывают, что доходность не гарантирована, а страховка отсутствует и договоры можно расторгнуть только со штрафами».

Подводные камни при закрытии вклада

Разбираем, как правильно снять деньги с депозита, получив максимальный доход.

Как снять деньги с вклада досрочно?

Бывает, что деньги с вклада нужны здесь и сейчас и ждать окончания срока депозита нет никакой возможности. В таком случае можно воспользоваться услугой частичного снятия средств или досрочного закрытия вклада. Банк обязан выдать по первому требованию вкладчика сумму вклада или ее часть и соответствующие проценты, если иное не указано в договоре.

Более того, согласно Гражданскому кодексу, остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего заявления. Однако если договор содержит требование, что, например, на протяжении первого месяца его действия средства снять нельзя, закрыть депозит раньше этого срока не получится.

Любое досрочное снятие средств с вклада означает потерю значительной части дохода:

• В большинстве случаев при досрочном закрытии вклада проценты, начисленные с даты старта договора, пересчитываются по ставке депозита до востребования. Обычно она составляет 0,01%. Допустим, вы положили деньги на год под 7%, но за месяц до окончания срока сняли всю сумму. Все накопленные проценты будут пересчитаны по 0,01%.
• Некоторые банки при досрочном закрытии вклада выплачивают клиенту определенную часть начисленных процентов. Например, по условиям вклада Сбербанка «Сохраняй», если забрать деньги досрочно в первые шесть месяцев, ставка составит 0,01% годовых. Если продержать средства на вкладе больше шести месяцев, но меньше установленного срока, то банк выплатит 2/3 процентной ставки по вкладу, действовавшей на дату его открытия или пролонгации.
• Банк может установить косвенные ограничения на досрочное снятие. Например, деньги с депозита переводятся на текущий счет, при снятии наличных с которого берется комиссия. Так, «Тинькофф» берет комиссию 2% за снятие свыше 100 тыс. рублей (или 500 тыс. рублей в банкоматах «Тинькофф») в месяц, если деньги были переведены с вклада досрочно.

Срок подошел. Как правильно закрыть вклад?

Если вы дождались окончания срока вклада и не собираетесь его пролонгировать, вы можете забрать свои средства с причитающимися процентами как в кассе банка, так и онлайн-переводом, при условии, что банк предусмотрел такую возможность.

О намерении забрать средства с вклада в кассе кредитную организацию лучше предупреждать заранее. Если речь идет о крупной сумме, банк может столкнуться с проблемой нехватки наличности. При снятии с вклада более 600 тыс. рублей сотрудники банка имеют право запросить информацию о целях получения наличных.

Некоторые банки позволяют закрыть вклад только в том отделении, в котором он был открыт. Это может быть связано с отсутствием технической возможности доступа к счету, открытому в другом отделении, или со сложностями при идентификации клиента.

При безналичном перечислении средств все гораздо проще. Внутри банка перевод в большинстве случаев проводится день в день или на следующий день для больших сумм. А вот при перечислении на счет в другой банк может понадобиться несколько дней. Сроки зависят от внутреннего регламента банка.

Что, если не закрывать вклад?

Обычно банки предлагают функцию автоматической пролонгации вклада. В таком случае, если вы не закроете его по окончании срока, договор считается принятым вновь, то есть пролонгирован. Однако и здесь есть свои нюансы:

Частичное или полное снятие денег со вклада

Многие люди после беспрецедентного поднятия ключевой ставки в феврале 2022 года, разместили свои сбережения на банковских вкладах под выгодные проценты. И сейчас срок действия у подобных вкладов, открываемых на 3-6 месяцев, начинает заканчивать. Как можно частично или полностью снять деньги со вклада, и не потерять при этом проценты, расскажем далее.

Досрочное снятие денег со вклада: условия и ограничения

Все мы слышали о том, что деньги должны работать, и что нельзя их просто положить под матрас или спрятать в сейф, это будет неправильно. С такой позицией соглашаются многие эксперты по одной простой причине: в каждой стране мира действует инфляция, которая понемногу «съедает» денежные накопления.

1. Досрочное снятие денег со вклада: условия и ограничения
2. Вклад с частичным снятием денег: особенности
3. Как снять деньги со вклада частично или полностью раньше срока
4. Как снять деньги со вклада по окончанию его срока
5. Как снять деньги с валютного счета

Представьте, что если деньги просто лежат, неважно где – дома или на счету в банке, то они постепенно обесцениваются. И если, например, год назад вы за 2.000.000 рублей могли купить квартиру, то теперь этих денег хватит только на покупку хорошего авто.

Именно по этой причине деньги надо инвестировать: вкладывать в акции и иные ценные бумаги, приобретать драгоценные металлы, размещать на банковских вкладах и инвестиционных счетах под проценты. В идеале процентная ставка должна превышать уровень инфляции в стране, или хотя бы быть к нему приравнена.

Весной многие россияне оформили вклады, чтобы успеть заработать на рекордных ставках по банковским вкладам: многие предлагали 20% годовых и выше. Кто-то открыл вклад на пару месяцев, некоторые на 6-9 месяцев, а те, кто хотел зафиксировать высокую доходность на длительное время, выбирали сроки от 1 года и более.

За время действия договора вклада, ситуация и жизнь его владельца могут кардинально измениться, и могут понадобиться деньги на лечение, ремонт, выгодную покупку и т.д. Самый простой вариант их получить – снять деньги со вклада, но перед этим надо внимательно изучить ваш договор, ведь там наверняка есть ограничения.

1. Нельзя снимать всю сумму раньше срока, можно лишь определенную часть. Например, разрешается провести одну расходную операцию в размере 30%.
2. При снятии денег на счету должен остаться минимальный остаток. Как правило, это изначально вложенная сумма.
3. При снятии любой суммы денег со счета данная операция приравнивается к досрочному закрытию вклада. И здесь либо проценты сохраняются частично, либо пересчитываются под минимально возможную ставку.

Именно последний вариант является наиболее распространенным, т.к. банки заинтересовали в долгосрочном привлечении и использовании денежных средств от населения, и делают условия такими, что вкладчику будет намного выгоднее размещать деньги на год и более, чем на пару месяцев. А если клиент захочет снять деньги раньше того времени, которое прописано в договоре, то он потеряет накопленные проценты.

По сути, проценты будут, но очень маленькими. Чаще всего при досрочном закрытии вклада, начинает действовать ставка до востребования. В зависимости от банка, пересчет процентов произойдет по ставке 0,1%, но это редкость, чаще пересчитывают по ставке 0,01%, что фактически означает полную потерю прибыли от открытия вклада.

Соответственно, если в вашем договоре прописано, что по вкладу не предусмотрена опция «частное снятие денег», то требование любой суммы из вклада, даже 100 рублей, будет приравнено к досрочному закрытию договора. А это карается определенными штрафными санкциями со стороны банка, который не хочет терять свою прибыль.

Вклад с частичным снятием денег: особенности

Большинство вкладов в банках не подразумевают возможности снятия денег со счета. В некоторых случаях, если по вкладу предусмотрено ежемесячное начисление и выплата процентов, то именно их можно снять или перевести на другой счет\карту, а изначально вложенная сумма должна продолжать лежать на вкладе.

Однако, есть и другой вариант: некоторые кредитные организации предлагают открыть вклад с изначально «подключенными» к нему дополнительными функциями. В частности – возможностью частичного снятия денежных средств со счета без потери уже начисленных процентов.

1. Как правило, проценты по нему ниже, чем по вкладу без дополнительных опций.
2. Со счета можно снимать определенную сумму или проценты.
3. При оформлении договора устанавливается порог неснижаемого остатка, который нельзя нарушать.

Например, вы открыли вклад и вложили туда 100.000 рублей – это неснижаемый остаток. Потом вы внесли еще 50.000 рублей, и через пару месяцев хотите снять 70.000 – так не получится. Вы можете снять только «дополнительные» 50.000 рублей, внесенные позже, и начисленные проценты.

Именно такие программы идеально подходят для тех людей, которые хотят иметь возможность управлять своими деньгами, и иметь к ним доступ. Если вы предполагаете, что вам могут пригодиться деньги во время действия вклада, сразу узнавайте у банковского сотрудника, есть ли у них предложения с такими опциями, и подписывайте договор именно на них.

– СмартВклад под ставку до 8,05% годовых. Разрешено частичное снятие не ранее, чем через 60 дней после открытия вклада, минимальная сумма – 15.000 рублей. – по вкладу «Комфорт» принимают суммы от 30 тысяч на год под 8% годовых. Снять деньги можно не более 50% от первоначальной суммы вклада. По вкладу «Казна» также разрешают совокупные расходные операции на сумму до 50% от суммы вклада на день открытия. . Здесь можно открыть вклад «Пополняемый», где разрешено вносить и снимать денежные средства. Частичное снятие разрешается не более 40% от суммы всех поступлений на вклад. Интересно предложение «Свободное управление» с начислением дохода в конце срока вклада. Можно снимать до минимального неснижаемого остатка, который равен 50.000 рублей.

Кроме того, снятие средств разрешено также с накопительных счетов – это те же вклады, только с большими возможностями для вкладчика. Здесь можно снимать и пополнять счет без ограничений, но при этом и проценты вы получите меньше, чем по классическому вкладу.

Как снять деньги со вклада частично или полностью раньше срока

Если вам понадобились денежные средства до того, как договор с банком заканчивает свой срок действия, не спешите сразу идти в кассу банка. Вам нужно тщательно изучить все возможные подводные камни, с которыми вы можете столкнуться.

1. Внимательно изучаем печатную версию договора. Если вы открывали вклад дистанционно, то все условия должны быть прописаны в вашем личном кабинете и в мобильном приложении банка + отправлены в виде электронного файла вам на почту.
2. Найдите раздел «Дополнительные опции» и «Досрочное расторжение договора». Именно здесь должно быть прописано, предусмотрены ли по вашей программе вклада возможность снятия части денег.
3. Если там есть фраза о частичном снятии денег или процентов – поздравляем, вы можете смело получить небольшую часть средств, и не потерять при этом прибыль.

Как частично снять деньги? Просто обратитесь в ближайшее отделение банка с паспортом, и объясните специалисту, с какого именно счета и какую сумму вам нужно снять. Если есть онлайн-сервисы банка, то можно часть средств перевести на другой счет или карту при помощи вкладки «Платежи» или опции «Пополнить».

Если в договоре указано, что частичного снятия по вкладу нет, и проценты начисляются в конце срока, то вы не можете снять ни саму сумму вклада, ни начисленные проценты. Если сделать запрос на одно из этих действий, то начисленный вам ранее доход будет пересчитан по ставке до востребования.

И здесь вам нужно оценить последствия от своих действий: готовы ли вы потерять доход и получить деньги со вклада, либо вы готовы подождать, пока срок его действия закончится, и поискать средства на ваши срочные нужды в другом месте? Если вы все же решите получить деньги здесь и сейчас, пускай и без процентов, то можно также обратиться в отделение с паспортом.

Как снять деньги со вклада по окончанию его срока

Если же вы решили дождаться окончания срока действия вклада, и лишь тогда получить причитающиеся вам проценты, то это будет самым оптимальным решением. Особенно, если вклад был открыт под 20% и выше – очень жаль было бы терять такую прибыль, для крупной суммы она действительно ощутима.

1. Узнать, когда заканчивается срок вклада. Сделать это можно в письменном договоре, в личном кабинете онлайн-банкинга или мобильном приложении.
2. В день окончания вклада, он будет пролонгирован на тот же срок и на ту же сумму. А вот процентная ставка может измениться, потому что тарифы банка также постоянно меняются.
3. Если новая ставка вас не устраивает, и вы больше не хотите держать деньги в банке, то вы можете закрыть вклад и получить деньги обратно. Если вам нужны наличные – обратитесь в отделение банка с паспортом, если согласны на безналичный перевод, то зайдите в личный кабинет или приложение, нажмите на функцию «Закрыть вклад» и укажите, на какой счет или карту вы хотите вывести деньги.

Что делать, если нужны наличные, а день окончания вклада приходится на выходный или праздничный день, когда банковские отделения закрыты? В этом случае срок окончания действия вклада переносится на первый рабочий день. Например, если ваш вклад закончился в воскресенье, то деньги можно получить в понедельник, с ними за это время ничего не случится.

Как снять деньги с валютного счета

А вот с иностранной валютой все немного сложнее: часть российских банков объявила о том, что они будут вводить комиссии за обслуживание валютных счетов, что делает их хранение невыгодным. На вклады физических лиц это не распространяется, а вот юридические лица могут столкнуться с тем, что по их депозитам введены, фактически, отрицательные ставки.

Что можно сделать: если счет был открыт до 9 марта 2022 года, то с него можно снять 10.000 долларов или евро в пределах одного банка. Если у вас открыты были счета в разных банках, то в каждом можно получить по 10000.

Если на счету была размещена более крупная сумма, то остаток можно оставить там же, перевести на другой вклад\счет, либо получить наличными с конвертацией в рублях. Данные ограничения будут действовать до сентября этого года, поэтому сейчас можно снять часть денег, а часть оставить до снятия лимитов.