Кто оказывает услуги страхования

Страховые агенты и страховые брокеры

У этих категорий – разное правовое положение, и ниже мы объясним эту разницу без сложных юридических слов.

Подробнее о страховых агентах и брокерах

Итак, есть страховая компания. Она предоставляет свои услуги обычным людям и бизнесменам. Как и любой другой бизнес, компания хочет расширяться, увеличивая свою клиентскую базу. Но есть проблема – расширять свой штат не очень выгодно, потому что нужно открывать новые офисы, нанимать больше бухгалтеров и так далее. Тогда страховые агентства предложили всем желающим – вы приводите нам клиентов, мы в качестве вознаграждения отдаем вам часть страховой премии. Так появились страховые агенты и страховые брокеры.

Мировая практика показала, что этот способ привлечения клиентов – крайне выгодный, причем он выгоден всем: страховая получает клиента, агент или брокер получает деньги за свою работу, клиент получает и страховку, и возможность выбора между разными страховыми компаниями.

Кто такой страховой брокер

Деятельность

Страховой брокер – это юридическое лицо, имеющее лицензию на брокерскую деятельность. Его основная цель – помочь клиенту и страховой компании «найти друг друга», подписав договор о страховании на взаимовыгодных условиях. Нужно отметить, что деятельность брокеров, в отличие от деятельности страховых агентов, в первую очередь направлена на выгоду клиента. Проще говоря: человек, покупающий полис через этого специалиста, должен остаться доволен.

Брокеры могут открыть франшизу. Эту франшизу впоследствии могут приобрести физические лица, чтобы стать страховыми агентами от лица брокера. Обычно эта франшиза бесплатна.

Полномочия

Что делают брокеры:

• консультируют клиентов по поводу имеющихся на рынке предложений;
• объясняют клиентам «подводные камни» страховых договоров;
• оценивают риски;
• собирают информацию и подписывают документы, необходимые для покупки полиса;
• собирают страховые взносы, чтобы впоследствии передать их страховой.

Как стать страховым брокером

Сначала нужно стать юридическим лицом – открыть ИП или ООО. Затем – получить лицензию на осуществление брокерской деятельности, выдается Банком России. Для получения лицензии нужно иметь капитал. Затем нужно заключить договоры со страховыми компаниями, с которыми собираетесь работать. Наконец, нужно развернуть свою деятельность – оформить франшизу и привлечь людей как в качестве работников, так и в качестве клиентов. Оформление бумаг (с Банком России и страховыми компаниями) в лучшем случае занимает несколько месяцев.

Кто такой страховой агент

Отличия от брокера

Агент – это физическое или юридическое лицо, продающее полисы. В отличие от брокера, страховой агент в первую очередь заботится об интересах компании. У агента меньше обязанностей:

• искать новых клиентов и оформлять перестрахование старым;
• консультировать людей по поводу оказываемых услуг;
• оформлять за клиента документы на страхование;
• принимать оплату или давать ссылку на нее (в случае онлайн-оформления);
• если прописано в договоре – выплачивать часть компенсации при наступлении страхового случая.

Вообще, виды страховых агентов: штатный, мономандатный, многомандатный. Штатный – это сотрудник, который официально работает в штате компании. Он получает небольшой оклад, основная часть заработка – процент от сделок. Мономандатный агент – это человек, который не числится в штате страховой, но продает ее полисы. Он получает только процент от сделок. Многомандатный – специалист, который продает полисы от нескольких компаний. Мономандатные специалисты обычно продают много видов страхования от одного страховщика, многомандатные – один вид страхования от многих страховщиков.

Как стать страховым агентом

Либо самому пописывать договоры со страховщиками, либо зарегистрироваться на одной из площадок, обеспечивающих доступ к онлайн-страхованию. Начинающим лучше выбрать 2-й способ, потому что статус страхового агента оформляется быстро – подали заявку, ответили на пару вопросов, подали документы, начали работать. Самостоятельное оформление может растянуться на долгий срок, потому что с каждой страховой (а их – много) нужно подписывать отдельный договор.

Как правильно выбрать страхового брокера

В первую очередь нужно смотреть на размеры сети – чем она крупнее, тем, как правило, меньше комиссии юрлицо берет за продажу агентами полисов (а ее берут все). Кроме того, нужно смотреть на наличие помощи новичкам – хороший брокер предоставляет обучающие курсы, позволяет «молодым» коллегам общаться с более опытными. Можно, конечно, обойтись и без брокера – наш агентский кабинет, к примеру, обеспечивает агента всеми теми же функциями, что и брокер (плюс наличие подробной статистики), при этом регистрация проходит намного быстрее.

Упал, очнулся — получил компенсацию: кто такие страховые агенты и брокеры

Хотите застраховать недвижимость, авто или себя? Чтобы не пришлось самостоятельно разбираться в нюансах страховых полисов, существуют страховые агенты и брокеры. О том, чем они отличаются и как не нарваться на мошенников, читайте в статье.

В семье Петра машину водят все. Получив повышение на работе, он решил не отставать от родни и тоже купить автомобиль. Выбор пал на Kia Rio с пробегом.

ОСАГО Петр оформил — это обязательно. А от каско решил отказаться. «Да ладно, что может случиться?», — подумал он. Но когда у подруги угнали припаркованный автомобиль, Петр узнал, что ОСАГО в таких ситуациях не работает.

Он решил срочно застраховать авто — на всякий случай. На сайте местной компании Петр быстро запутался в подробностях и почти отчаялся. Тут пригодятся услуги страхового агента. Но как его найти?

Кто такие страховые агенты и брокеры

Страховые агенты и брокеры — проводники в мир страховых нюансов. Если вы очень хотите что-нибудь застраховать, но ничего в этом не понимаете, — не переживайте, вы не одиноки. Есть посредники, чья задача — переводить с юридического языка на человеческий.

Страховые агенты и брокеры обычно работают как официальные представители одной или нескольких страховых компаний. Их работа — помочь выбрать или настроить полис, реже — сравнить несколько предложений на рынке и подобрать оптимальный вариант.

Выбор у вас, вероятнее всего, будет большой: страхование недвижимости, автомобиля, жизни, имущества, путешествий — и так далее. Чем больше страховых полисов предоставляет компания, с которой сотрудничает агент, чем шире возможности.

В некоторых случаях без представителя просто не обойтись. Если вы, например, повредили автомобиль, страховой агент должен его осмотреть и оценить масштаб повреждений.

Услуги брокера дают важное преимущество — если что-то случилось с объектом страхования, то вы можете сначала обратиться за помощью к нему. Специалист подскажет, как правильно оформить документы, чтобы получить выплату, и ответит на все вопросы.

Надежнее, чем соломка. Как устроено страхование

Чем отличаются

Может создаться впечатление, что страховой агент и брокер — это одно и то же. И да, и нет. Их работа действительно похожа, но есть нюансы.

Договоры

Страховые агенты — официальные представители страховых компаний, работают от их имени. Поэтому, если вы подписали все бумаги и передали деньги агенту, договор официально вступает в силу. А уж когда агент доберется до офиса своей организации, передаст бумаги и отдаст деньги — неважно.

Брокеры иногда работают по точно такой же схеме, но чаще предлагают заключить другой договор — об оказании услуг страхового брокера. При этом условия могут быть самыми разными. Например, вас могут представлять в суде или, если вы юрлицо, предложить какие-то особые скидки.

Процедура почти не отличается — за одним исключением: вы подписываете договор, платите деньги, но соглашение вступает в силу с небольшой отсрочкой. Ее указывают в договоре.

Ассортимент

У брокеров обычно намного больший выбор, поскольку они сотрудничают сразу с несколькими компаниями.

Агенты, как правило, предоставляют услуги только одной компании. Но некоторые из них сотрудничают с разными страховщиками. Например, каско и ОСАГО у них можно взять от одной фирмы, а страхование жизни — от другой.

Расценки

Агенты не могут начислять никаких комиссий, потому что проценты им доплачивает компания. Брокеры имеют право брать с вас комиссии, но должны заранее предупредить о них (хотя страховые компании им тоже нередко приплачивают).

И те, и другие иногда могут хитрить и предлагать заведомо невыгодные предложения, за которые они в итоге получат крупный бонус от страховщика. Поэтому будьте осторожны и всегда просите несколько вариантов на выбор.

Гарантии

Страховщики тщательно следят за деятельностью людей, которые их представляют. Единого реестра агентов вы не найдете, но их список обычно есть на сайтах страховых компаний. Лучше всего позвонить в фирму и узнать, действительно ли сотрудник в ней числится и не просрочен ли его договор.

Страховые компании следят, чтобы агенты всегда предоставляли клиентам свежую информацию о ценах и правильно оформляли документы.

За брокерами, в свою очередь, следят не только страховые компании, но еще и Центробанк, который даже подготовил официальный реестр брокеров . Если брокер не мошенник, вы сможете найти его в списках.

Когда посредники нужны, а когда — нет

«Зачем мне нужен брокер, если я могу сам зайти на сайт, выбрать полис и оплатить его?», — совершенно оправданно можете подумать вы.

Да, если вы точно знаете, что вам нужно и у кого это можно получить, то в посредничестве нет никакой необходимости. Кроме того, часто страховые компании проводят в интернете специальные акции со скидками, поэтому самостоятельный поиск может быть даже предпочтительнее.

Одно стоит помнить, что в сети можно встретить мошеннические сайты, выдающие себя за официальные страницы страховщиков, поэтому следует быть внимательнее.

В каких ситуациях обратиться к официальному представителю?

• Если у страховщика нет сайта, а вам очень не хочется ехать в офис , вы можете позвонить в компанию: посредник приедет к вам домой или на работу.
• Если вам не хочется разбираться и изучать рынок страхования. Вы также можете просто вызвать брокера: он сам все изучит и предложит то, что нужно именно вам.
• Если нужно провести проверку имущества перед заключением договора. Например, вы хотите застраховать квартиру. В таком случае компания может выслать представителя, чтобы он оценил состояние жилья и решил, какова вероятность страхового случая. Исходя из этого он назовет условия договора и сумму, которую сможет покрыть страховка.

В любом случае, если захотите использовать услуги посредника, нужно найти надежного человека, которому можно доверять.

Чтобы больше никогда не переживать о себе или своем имуществе, приобретите страховые полисы «Совкомбанк Страхование». Оформить заявку можно прямо из дома, а при оплате с Халвой вы сможете воспользоваться рассрочкой на 12 месяцев.

Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с Совкомбанк Страхование.

Как не нарваться на мошенников

Найти агента или брокера — дело несложное. Они сами вас легко разыщут— например, в автосалонах или в базе данных страховых компаний. Но самый простой вариант — обратиться к страховщику напрямую, чтобы он выслал своего представителя.

Когда вы нашли представителя (или он нашел вас), начинается самое интереснее — нужно проверить, не мошенник ли он. Сделать это несложно: просто обращаетесь к страховой компании или проверяете реестр Центробанка.

Постарайтесь собрать как можно больше информации об агенте и попросите у него договор с фирмой, которую он представляет, — там вы найдете всю необходимую информацию.

Перед подписанием тщательно проверяйте договор на предмет ошибок. Некоторые недобросовестные брокеры могут указать в бумагах себя, а не свою компанию, в качестве получателя денег — такого быть не должно.

Также некоторые представители могут не иметь права подписывать бумаги от лица страховой компании — это тоже плохо, потому что вам в любом случае придется ехать в офис фирмы, и вся беседа с агентом по сути становится бесполезной.

После завершения сделки убедитесь, что у вас есть все документы: полис, договор с подписями обеих сторон, а также квитанция об оплате.

Приобрести поддельный страховой полис у мошенника — штука не из приятных, поскольку в случае наступления страхового случая, вы не получите никаких компенсаций. Например, при ДТП липовое ОСАГО не возместит ущерб другому водителю.

Важно понимать, что проблемы могут возникнуть не только с представителем, но и с самой страховой компанией. Перед тем как что-то покупать, зайдите на сайт фирмы и посмотрите, есть ли у нее официальная лицензия ЦБ . Бывает, что лицензия есть, но она просрочена или ограничена — это тоже повод поискать другого страховщика.

Также некоторые представители могут хитрить с ценой полисов, предлагая вам более «выгодные» варианты. Иногда они делают скидку за счет своего вознаграждения от компании, но могут и попытаться навязать расширенные страховки с «обязательными» опциями.

В итоге Петя обратился в страховую компанию напрямую. К нему отправили специалиста. Молодой человек проконсультировал Петра по всем интересующим его вопросам и помог выбрать полис страхования. Через час они уже приобрели каско онлайн, а Петр смог наконец-то выдохнуть — теперь его автомобиль не угонят. А если и угонят, то он хотя бы получит компенсацию.

Чтобы не нарваться на мошенников, при выборе страхового агента или брокера всегда проверяйте их документацию и отправляйте запрос напрямую в компанию, которую они представляют. Кроме того, обязательно проверьте все бумаги перед подписанием — в них должны быть четко указаны условия страхования.

Страховщик, страхователь и застрахованный: кто есть кто в договоре страхования

При оформлении страхового полиса клиента чаще интересуют вопросы надежности компании и какие именно риски покрывает страховка, поэтому не все готовы вникать в юридические тонкости и термины, встречающиеся в договоре. Однако разобраться в наименованиях важно еще до подписания документов. Выяснили, кто такой страховщик, чем он отличается от страхового брокера и страхового агента и почему не всегда страхователь и застрахованный — это один и тот же человек.

Кто такой страховщик

Расширенное понимание и официальную трактовку понятия «страховщики» дает статья №6 закона № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно ей, страховщики — это «страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке».

Говоря более простым языком, страховщик — это юридическое лицо, имеющее официальную лицензию на осуществление страховой деятельности и обязующееся за определенное вознаграждение (страховую премию) возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев.

Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков

То есть в широком смысле под понятием «страховщик» все-таки принято подразумевать страховую компанию. Однако на рынке действуют еще два субъекта, которые также подходят под это определение — это страховые агенты и страховые брокеры.

В соответствии со статьей №8 все того же закона № 4015-I страховыми агентами являются физические лица, в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Основной обязанностью агента является подбор и продажа услуг. Он находит подходящие страховые программы у страховых компаний, с которыми сотрудничает, и предлагает их покупателю. Кроме того, агент одновременно представляет интересы страховых компаний, находя для них новых клиентов и расширяя тем самым их клиентскую базу.

Согласно этой же статье ФЗ, страховыми брокерами могут быть лица, постоянно проживающие на территории России, а также организации, действующие в интересах страховых компаний и имеющие соответствующие полномочия. При этом физические лица, чтобы стать страховыми брокерами, обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.22. Организации же должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно.

Важным отличием страхового брокера от страхового агента является то, что брокеры действуют от своего имени, не представляя интересы ни клиента, ни страховщика. При этом брокер не несет ответственности за выплату страховой премии в пользу страховой компании и за страховую выплату в пользу страхователя. Иными словами, брокер, в отличие от агента, не отвечает за исполнение договора страхования, а функционирует как коммерческий посредник. Также брокеры не имеют права заниматься исключительно посредническими функциями по оформлению обязательных видов страхования.

Проще говоря, страховой брокер является коммерческим посредником, а страховой агент — коммерческим представителем. Страховой брокер осуществляет собственную предпринимательскую деятельность, в отличие от страхового агента, который действует от имени и в интересах страховой компании.

Однако все без исключения участники страхового рынка по большому счету занимаются одним и тем же — обеспечивают своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) и их имуществу защиту от всевозможных рисков.

Какие услуги оказывают страховщики

Сегодня страховщики могут защитить ваш автомобиль, жилье, имущество, здоровье, а также обезопасить путешествие и помочь с инвестициями.

Более подробно сфера деятельности страховщиков описана в части первой Федерального закона №51 от 30 ноября 1994 года и в главе 48 Гражданского кодекса России. В частности, в статьях 953 и 967 подробно рассказывается о таких механизмах, как сострахование и перестрахование.

Так, сострахованием можно считать деятельность, предусматривающую в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной таким договором доле.

То есть сострахование — это совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Такой вид защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.

Перестрахование — деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательством по страховой выплате.

То есть при перестраховании одна страховая компания приобретает у другой страховой компании защиту, чтобы оградить себя от риска крупного страхового случая. При перестраховании компания уступает часть собственных обязательств другой страховой компании.

Страхователь — кто это такой

Российское законодательство определяет страхователей так: это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

То есть, как правило, страхователь — это клиент компании, желающий застраховать то, что представляет для него определенную ценность.

Права, обязанности и ответственность страхователя

По закону страхователь имеет право на:

• получение возмещения в случае наступления страхового случая;
• получение любой документации по своему страховому договору на бумажных и (или) электронных носителях;
• получение полной информации по своему страховому делу;
• привлечение экспертов для разрешения спорных ситуаций;
• досрочное расторжение соглашения;
• свободный выбор страховой компании;
• обращение в саморегулируемые организации или судебные органы в случае разногласий со страховщиком.

Это основные права страхователя, которые не могут быть изменены страховщиком. Но стоит обратить внимание, что в частных случаях могут устанавливаться дополнительные права страхователя в рамках заключения отдельного договора.

Что же касается основных обязанностей, то страхователь должен:

• своевременно и полностью оплатить стоимость полиса (страховую премию);
• соблюдать порядок и сроки обращения при наступлении страхового случая;
• предоставить страховщику все данные и полный пакет документов для расчета суммы возмещения;
• допускать экспертов к объекту страхования для проведения оценочных мероприятий;
• сообщать страховой компании о любых преобразованиях объекта, прямо влияющих на его оценочную стоимость.

Кроме того, этот список может быть дополнен в зависимости от вида и объекта страхования.

Согласно действующему законодательству, страхователь несет ответственность за:

• неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по своевременной регистрации в качестве страхователя у страховщика;
• своевременную и полную уплату страховых взносов;
• своевременное представление страховщику установленной отчетности;
• своевременную и полную уплату назначенных страховых выплат застрахованным.

Страхователь, застрахованный, собственник и выгодоприобретатель — это разные люди?

Чаще всего все три субъекта — это одно лицо. То есть, как правило, собственник объекта страхования обращается в компанию как страхователь, заключает договор, оплачивает полис. Этот же человек становится выгодоприобретателем. Однако так бывает не всегда.

«К примеру, если произошел страховой случай по договору о страховании жизни, выгодоприобретателем может быть другое лицо, поскольку страхователь физически не в состоянии получить выплату. Так, в случае смерти застрахованного компенсацию получит человек или люди, ранее зафиксированные в договоре как выгодоприобретатели. Или, допустим, родитель, застраховавший своего ребенка по ДМС: в данном случае мать или отец являются страхователями, малыш — застрахованным, а выгодоприобретателем, то есть тем, кто по факту получает оплату по договору страхования, является медицинское учреждение, оказывающее застрахованному ребенку медицинские услуги», — разъясняет product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Страховщик — кто это такой (определение)

Страховой рынок, как и любая другая сфера, состоит из поставщиков услуг и потребителей. В качестве потребителей услуг здесь выступают граждане и организации, которых принято называть совокупным термином – страхователь. О том, кто такой страховщик, и какими он обладает правами и обязанностями, будет рассказано далее Бробанком.

Полное определение термина «страховщик»

В широком смысле под данным термином подразумевается юридическое лицо, которое оказывает услуги страхования страхователям (физическим лицам и организациям). То есть, страховщик – это страховая компания, которая действует на основании полученной в установленном порядке лицензии.

1. Полное определение термина «страховщик»
2. Права и обязанности страховщиков
3. Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков
4. Страховые агенты
5. Страховые брокеры
6. Формы деятельности страховщиков
7. Сострахование – что это такое
8. Что такое перестрахование

Страховое дело является лицензируемой деятельностью. Без получения лицензии компания не имеет право оказывать услуги страхования. Основный смысл работы страховщиков – выплата возмещений страхователям, после наступления страхового случая. Лицензии на занятие страховой деятельностью выдает специализированный отдел Центрального Банка России. Соответственно, страховщиком может быть только юридическое лицо, получившее лицензию ЦБ РФ.

Саморегулируемой организацией по контролю за работой страховых компаний является РСА – Российский Союз Автостраховщиков. Организация занимается защитой интересов страховых компаний, а также играет роль арбитра при рассмотрении спорных ситуаций.

Права и обязанности страховщиков

В отношении компаний, играющих на страховом рынке, законодательство установило ряд преференций. В первую очередь это касается права на осуществление страховой деятельности и получение прибыли.

• Инвестиционную деятельность от своего имени.
• Продажу и приобретение имущества – недвижимости и движимых объектов для личного пользования.
• Привлечение в штат квалифицированных экспертов-оценщиков и специалистов других направлений.
• Привлечение иностранного капитала – страховщики могут заниматься страховой деятельностью полностью или частично за счет иностранных инвестиций.
• Формирование дополнительного свода правил и норм, прямо не указанных в федеральном законе № 4015-1, и не противоречащих этому этому и другим отраслевым федеральным законам.
• Получение прибыли за счет страховой суммы, внесенной страхователем – при не наступлении страхового случая 100% страховой премии уходит в активы компании-страховщика.

• Работать минимум по одному виду обязательного страхования.
• Своевременно производить страховые выплаты – для каждого вида страхования предусматриваются свои сроки на проведение всех экспертиз и исследований и на конечный расчет со страхователем при наступлении страхового случая.
• Формировать страховой резерв.
• При невозможности определения правильного размера убытков и ущерба привлекать к работе собственных или сторонних экспертов.
• Ежегодно сдавать бухгалтерскую и финансовую отчетность в органы страхового надзора.
• Ежегодно допускать ответственного актуария для проведения обязательной актуарной оценки.
• Вести обособленный учет расходов на обязательное медицинское страхование – отчетность по данному направлению работы так же сдается отдельно в органы страхового надзора.
• Гарантировать страхователям сохранность банковской, коммерческой или иной тайны.
• Обеспечивать должное хранение документов и страховых дел.

Более того, любое отклонение от законодательных норм грозит действующему страховщику отзывом лицензии и последующим исключением из государственного реестра. У каждого страховщика должен быть действующий интернет-сайт, на котором размещается информация по оказываемым услугам и прайс-лист с актуальными расценками на все оказываемые услуги.

Помимо сохранности информации на бумажных носителях, каждая страховая компания обязана гарантировать и сохранность электронных данных: персональной информации клиентов, ранее подавших онлайн-заявку на оформление одного из видов страхования.

Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков

Помимо страховых компаний, на рынке действуют несколько субъектов, которые оказывают услуги страхования всем заинтересованным клиентам. Эти субъекты действуют на основании федерального законодательства с соблюдением ряда обязательных правил. Более того, доля оформляемых ими договоров страхования составляет 25-30% от количества всех заключаемых страховых соглашений на территории РФ в течение календарного года.

Страховые агенты

Страховым агентом признается постоянно проживающее на территории Российской Федерации физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, или действующее на основании гражданско-правового договора с компанией-страховщиком.

• Представление интересов потенциальных страхователей – подбор подходящей программы страхования из списка страховщиков, с которыми агент имеет действующую договоренность.
• Представление интересов страховщиков – поиск потенциальных страхователей с целью увеличения клиентской базы компании/компаний, с которыми у агента имеется партнерская договоренность.

Страховыми агентами не признаются лица, действующие без договоренности с компанией-страховщиком. Помимо этого, обязанности агента не имеет права исполнять сам страховщик или его штатный работник, состоящий в компании на основании трудового соглашения. Также агентами не признаются лица, имеющие не снятую или непогашенную судимость, либо состоявшие в управленческой должности в страховой компании в течение 2 лет до признания таковой банкротом. И наконец, функции агента не вправе выполнять лица, состоящие в любой должности в дочерних или аффилированных организаций страховщика.

Основной обязанностью агента является подбор и продажа услуги. В подавляющем большинстве случаев работа агента оплачивается в виде процента от суммы каждого заключенного им страхового соглашения. О размере вознаграждения стороны договариваются при составлении гражданско-правового соглашения. После заключения договора клиента с компанией, работа агента заканчивается.

Все последующие правоотношения между страхователем и страховщиком складываются напрямую, без участия третьих лиц. За действия и решения страховой компании агент не несет и не может нести никакой ответственности. Один страховой агент может одновременно сотрудничать с несколькими страховщиками – в этом отношении не устанавливается никаких ограничений.

По требования потенциального страхователя, страховой агент предоставляет документальное подтверждение легитимности своих полномочий. Компания-страховщик, в свою очередь, обязана вести внутренний реестр всех своих страховых агентов и предоставлять клиентам данные о каждом из них по первому требованию.

Страховые брокеры

Еще одним участником рынка признаются страховые брокеры. В соответствии со ст. 8 ФЗ № 4015-1 ими являются лица постоянно проживающие на территории Российской Федерации, а также организации, действующие в интересах страховых компаний, и имеющие соответствующие полномочия. При этом физические лица обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.22. Организации должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно.

• В подавляющем большинстве случаев брокером является компания (юридическое лицо), заключившее соглашение с несколькими страховщиками.
• Брокеры имеют полномочия на заключение договоров страхования от своего имени, но в интересах страховщика или страхователя.
• В процессе исполнения договора страхователь может контактировать с брокером, без прямых взаимоотношений с компанией-страховщиком.

Чаще всего страховые брокеры действуют в городах, в которых нет собственных представительств страховых компаний. Для потенциальных страхователей это крайне удобно: можно явиться в офис страхового брокера, и выбрать наиболее подходящую программу страхования. Страховщик в этом случае может предложить только собственные страховые продукты, а брокер – предложения и программы целого ряда компаний, с которыми у него есть действующие партнерские взаимоотношения.

Среди прочих обязанностей брокеров ключевое место занимает информирование клиентов о том, что они не являются страховщиками, а только выполняют посреднические функции. Эта же самая информация вывешивается на официальном сайте организации. Брокеры должны предоставлять страхователям по каждой страховой компании исчерпывающую информацию, чтобы клиент мог удостовериться в законности и легитимности полномочий организации-посредника.

Формы деятельности страховщиков

• Сострахование.
• Перестрахование.

Эти формы прямо указаны в действующем страховом законодательстве. Правила их использования описываются в ст.12-13 ФЗ 4015-1 соответственно. По каждой форме оказания услуг предусматривается ряд основных норм и правил, которым страховщики обязаны следовать.

Сострахование – что это такое

Под сострахованием понимается деятельность нескольких страховых компаний, которые заключают один договор в отношении объекта страхования. Такая форма используется при большом размере возможных убытков, которые будут непосильны для одной компании. К примеру, компания-страхователь планирует застраховать многоэтажный коммерческий объект, стоимость которого больше годового оборота страховщика среднего уровня. Естественно, что один страховщик не сможет покрыть риски и возместить убытки по такому договору.

В этих целях к исполнению соглашения привлекается еще несколько страховщиков, которые распределяют между собой возмещение, положенное к выплате при наступлении страхового случая. Страхователь для получения оговоренного возмещения может обратиться к любой компании, из участвующих в договоре сострахования.

Что такое перестрахование

Под данным термином понимается деятельность одного страховщика (перестраховщика) по страхованию рисков другого страховщика (перестрахователя). Клиент заключает договор со вторым перестрахователем, который после этого заключает договор с перестраховщиком.

При наступлении страхового случая перестраховщик выплачивает возмещение перестрахователю, а тот, в свою очередь, исполняет обязательства перед страхователем (клиентом по основному договору). Расчеты между компаниями не должны влиять на сроки выплаты возмещения по основному договору страхования.