Трансграничные переводы что это

Перевод денежных средств трансграничный

«. 13) трансграничный перевод денежных средств — перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк;. «

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе»

Официальная терминология . Академик.ру . 2012 .

Смотреть что такое «Перевод денежных средств трансграничный» в других словарях:

Национальная валюта — (National currency) Национальная валюта это денежная единица государства Национальная валюта: понятие, валюты стран мира, валюта Росии, США, стран Евросоюза, конвертируемость Содержание >>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

Как работают денежные переводы с карты на карту

Несмотря на то, что популярность данного вида переводов с каждым годом растёт все больше, в интернете очень мало информации о том как они работаю «изнутри» и в этой статье я простым языком расскажу что такое p2p-переводы, какие они бывают и как они устроены.

Переводы с карты на карту (они же p2p, card2card, c2c) – это способ перевода денег в Интернете между физическими лицами с использованием реквизитов банковских карт. Для перевода необходимо иметь свою банковскую карту (и желательно деньги на ней) и знать номер карты получателя.

Перевести деньги с карты на карту можно практически в любом интернет-банкинге, но если у вашего банка такой функции нет, то можно воспользоваться сторонними сервисами (гуглим «переводы с карты на карту»).

Преимущества:

Нет необходимости физически доставлять деньги получателю или в отделения систем денежных переводов — экономия вашего времени;
Круглосуточная работа сервисов 24х7;
Быстрое зачисление, в 99% случаев деньги зачисляются в течение 1-2 минут, но по закону деньги могут идти до 5 дней.

За перевод взымается комиссия (в среднем 1.5% мин. 50 руб., однако некоторые банки по определенным направлениям комиссию не взимают, например,
при переводе между своими картами или при переводе с карты чужого банка на свою);
Переводы могут отслеживаться (например, налоговой);
Лимиты. В среднем максимальная сумма разового перевода составляет до 150 000 RUB, в сутки до 300 000 RUB, в месяц до 1 500 000 RUB;
Есть вероятность (пусть и незначительная) что деньги могут не зачислиться на карту получателя из-за технических проблем на стороне банка и вы будете вынуждены тратить время на общение с банком и поиск своих денег, процесс этот может затянуться и все это время сумма перевода вам будет недоступна.

Виды p2p-переводов

Внутренние — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в российском банке.

Трансграничные — переводы с банковской карты, выпущенной в российском банке на банковскую карту, выпущенную в зарубежном банке (например, в Украине). Немногие банки предоставляет такую услугу, комиссия при переводе за границу как правило намного выше (в среднем 2% + 150 RUB и плюс еще валютная конвертация), а лимиты на переводы ниже.

При трансграничных переводах деньги списываются с вашей карты в рублях, конвертируются по курсу международной платежной системы VISA\Mastercard (как правило курсы МПС не сильно отличаются от ЦБ, узнать точные курсы МПС можно воспользовавшись калькуляторами: Mastercard VISA) в валюту платежной системы (евро или доллар), после чего происходит еще одна конвертация в местную валюту по курсу банка выпустившего карту получателя (тут уже вы где-то 0.5% потеряете, но можете и больше, все зависит от жадности банка). Например, при переводе с российской карты на украинскую будет две конвертации — RUB->USD\EUR->UAH.

Совершать перевод на российских сервисах с использованием карты отправителя выпущенной за границей нельзя. Также нельзя совершать перевод с российской карты на карты локальных платежных систем, таких как белорусская «Белкарт» или китайская «UnionPay», т.е. карта получателя должна быть либо VISA либо Mastercard.

Как это работает?

Для начала давайте рассмотрим участников процесса:

Банк-эмитент карты отправителя и карты получателя, т.е. тот банк который выпустил карту.

Банк-эквайер — банк осуществляющий прием реквизитов банковских карт и осуществляющий процессинг перевода — взаимодействие с платежными системами, проверку на мошенничество и тд. Банк-эмитент и банк-эквайер могут быть одним и тем же банком.

Платежная Система. Когда мы совершаем перевод с карты на карту и вводим реквизиты карт отправителя и получателя, банк-эквайер не знает, что это за карты и каким банкам они принадлежат и обращается в ПС (т.к. у ПС есть юридические взаимоотношения со всеми банками членами ПС и вся информация о том какие карты какими банками были выпущены).

Также ПС выполняет функции клиринга и т.к. деньги фактически приходят на счет в банке только на следующий день — является гарантом того, что деньги точно придут, что позволяет зачислять деньги на карту физ. лицам мгновенно не ожидая завершения расчетов.

ПС бывают международные (VISA, Mastercard и т.д.) и локальные (Белкарт, Элкарт и тд).

Сервис-провайдеры (IPSP). Представьте, что вы не очень крупный банк и хотите предоставить своим клиентам возможность переводить деньги с карты на карту у себя в интернет-банкинге. Для этого вам потребуется:

пройти сертификацию PCI DSS
получить лицензии VISA\Mastercard
провести доработки на процессинге
разработать интерфейсы и т.д.

Верхнеуровнево процесс перевода выглядит следующим образом:

1. Отправитель вводит реквизиты перевода (данные карт, сумму и т.д.)

2,3. Реквизиты передаются в банк-эквайер (либо напрямую, либо через сервис-провайдера)

4. Банк-эквайер инициирует перевод обращаясь в платежную систему и пересылая ей реквизиты перевода

5. Платежная система определяет по номеру карты банк-эмитент карты отправителя и отправляет в банк запрос на перевод

6. Банк-эмитент проводит авторизацию – перенаправляет отправителя на страницу ввода 3DS (смс или push-уведомление с кодом)

7. Отправитель вводит проверочный код

8. Банк-эмитент карты отправителя отправляет ответ в платежную систему о том, что авторизация проведена успешно

9. Платежная система отправляет запрос в банк-эмитент карты получателя на зачисление денежных средств на карту получателя

10. Банк-эмитент карты получателя зачисляет деньги на расчетный счет получателю

Но есть нюанс

Когда вы увидели надпись об успешном переводе (и у вас деньги списались, а получателю начислились), на самом деле деньги еще никуда не ушли, успешно прошла только авторизация. Деньги уйдут на следующий день, после того как в конце операционного дня ПС проведет клиринг и сообщит банку-эмитенту карты отправителя, что ему необходимо отправить деньги в банк-эмитент карты получателя, а также выставит отдельный счет для оплаты комиссии в пользу ПС. Именно поэтому иногда переводы задерживаются, так как некоторые банки ждут завершения фактических расчетов, которые происходят только на следующий день.

Банковский клиринг — это взаимозачет, выглядит следующим образом:

Вася перевел из банка «А» в банк «Б» 200 рублей
Оля перевела из банка «А» в банк «Б» 100 рублей
Костя перевел из банка «Б» в банк «А» 400 рублей

Юридические артефакты

Оферта — это договор между физическим лицом и банком-эквайером на совершение p2p-перевода. Когда вы совершаете перевод вы проставляете галочку о том, что соглашаетесь с условиями оферты (иногда она бывает проставлена по умолчанию). Если у вас возникнут проблемы с переводом, то де-юре вам нужно обращаться в банк-эквайер по реквизитам указанным в оферте. Де-факто первым делом лучше попробовать воспользоваться контактами техподдержки сервиса в котором вы совершали перевод.

Обращаю внимание что если вы переводите деньги, например, на сайте банка «А» то в оферте, особенно у маленьких банков и у финансовых сервисов может быть указан другой банк — «Б», и юридически вы предъявить в банк «А» ничего не сможете, так как услугу по переводу вам оказывал в данном случае банк «Б».

ФЗ-161 «О национальной платежной системе» — этот ФЗ, который должны соблюдать все банки-эквайеры, следит за соблюдением данного закона ЦБ РФ. Если вас как физ.лицо обидел какой-то банк, например, вы совершили перевод с карты на карту и он не дошел в течении 5 календарных дней до получателя и деньги не вернулись (это максимальный срок по данному ФЗ), а банк отказывается вам помогать в решении данного вопроса, то вы можете написать жалобу в ЦБ — это может помочь.

Правила платежных систем (VISA, Mastercard , МИР ) — все банки эмитирующе карты являются членами ПС, и обязаны следовать правилам ПС, при нарушении этих правил банк может получить большой штраф. В целом для общего развития правила можно прочитать, чтобы понимать, чем руководствуются банки. Однако физ.лица обратиться в ПС с жалобой на нарушение банком правил не могут, так как физ. лица не являются членами ПС. Как говорилось в фильме Пираты карибского моря — «Кодекс пиратский и наши законы писаны для нас» 🙂

За что мы платим комиссию

Комиссия за p2p-перевод состоит из:

Комиссии ПС — комиссия которую взимает ПС за то, что выступает связующим звеном между всеми банками и осуществляет клиринг. Но если перевод осуществляется между клиентами одного и того-же банка (или в некоторых случаях одного и того же процессинга), то запрос на авторизацию в ПС не идет и соответственно для банка такие переводы бесплатны (но это не значит, что они будут бесплатны для клиентов).
Комиссии банка-эквайера — банк-эквайер получает свою долю от комиссии ПС за то, что непосредственно оказывает услугу по переводам, поддерживает инфраструктуру и тд. Таким образом стимулируется развитие рынка безналичных переводов.
Комиссии сайта на котором расположен сервис p2p-переводов. Если вы переводите деньги, например, на условном сайте «переведиденьги.рф» или какого-нибудь маленького банка который не является эквайером, то как правило сайт\банк тоже зарабатывают небольшой процент на каждом переводе.
Комиссии сервис-провайдераза посредничество (если он есть).

На комиссии также можно сэкономить, воспользовавшись Системой Быстрых Платежей, но это уже тема для отдельной статьи.

Трансграничные системы денежных переводов Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Земцов Анатолий Анатольевич, Имонов Оятулло Давлатмахмадович

В статье исследуется система трансграничных денежных переводов трудовых мигрантов и ее роль в развитии национальной экономики. Дается понятие об официальных и неофициальных системах денежных переводов. Анализируется структура доходов и расходов постоянных и временных домохозяйств трудовых мигрантов . Подчёркивается необходимость развития новых финансовых инструментов, способствующих привлечению денежных ресурсов домохозяйств на финансовые рынки Республики Таджикистан и Российской Федерации.

Cross-border money transfer systems

Labor market plays an important role of regulator of national economics in. You can dramatically change the figure of the economy, making it more advanced and innovative with the effective use of the labor market. In modern society the international labour migration is constantly increasing its range, involving in outflow of almost all countries of the world is rapidly increasing the fraction of the labor migration. The study of the process of migration of labor migrants from the CIS countries is a relevant topic of modern economic research. Labour migration from Tadjikistan is widespread phenomenon which is characterized by seasonal transfers and their return to their homeland. External labour migration is a relatively new phenomenon in the Republic of Tajikistan, the appearance of which is due to events in the recent period the country's history since independence. Labour migration issues are very relevant, and their rational solution advanced to the fixity and prosperous stay of labour migrants in the new realities. In Tajikistan, population migration, both external and in migration demand remain, due to high population growth and limited internal market of labour. Cross-border transfer of labour migrants are fairly reliable source of external financing for many countries, but in Tajikistan money orders rather than the inflow from the export of goods and services or official development assistance from international financial organizations are the largest source of foreign exchange earnings. According to the inspection of the Center for Integrated Research of the Eurasian Development Bank, 98% of labor migrants from Tajikistan working in Russia. They create temporary households continue to remain part of the permanent households in Tajikistan. Money orders of labour migrants promote decrease of income poverty in the countries of home country of migrants, improving financial opportunities for migrant families access to quality health care, education and other social services, supporting the local economy in countries where labour migrants are working; supporting the external account, labormarket and economic action in general. During the crisis, cross-border transfers of labor migrants demonstrate more stable than foreign investments. They are characterized by non cycling and anti-recessionary nature as their volumes usually increase with complication of the economic or political situation in the recipient country, where flow in of private investment is weakening.

Текст научной работы на тему «Трансграничные системы денежных переводов»

Вестник Томского государственного университета. Экономика. 2016. №4 (36)

УДК 330.562.26:316.622(575.3) DOI: 10.17223/19988648/36/7

А.А. Земцов, О.Д. Имонов ТРАНСГРАНИЧНЫЕ СИСТЕМЫ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ

В статье исследуется система трансграничных денежных переводов трудовых мигрантов и ее роль в развитии национальной экономики. Дается понятие об официальных и неофициальных системах денежных переводов. Анализируется структура доходов и расходов постоянных и временных домохозяйств трудовых мигрантов. Подчёркивается необходимость развития новых финансовых инструментов, способствующих привлечению денежных ресурсов домохозяйств на финансовые рынки Республики Таджикистан и Российской Федерации.

Ключевые слова: трансграничные системы денежных переводов, трудовые мигранты, домохозяйство, официальные и неофициальные системы переводов денежных средств.

В либеральной рыночной экономике рынок труда выполняет важную роль регулятора национальной экономики. При эффективном использовании рынка труда можно кардинально поменять облик экономики, сделав его более развитым и инновационным. В современном обществе международная миграция рабочей силы постоянно увеличивает свои масштабы, вовлекая в миграционный поток население практически всех стран мира, стремительно увеличивает в нем долю трудовой миграции.

Согласно данным ООН, за последние 30-40 лет численность трудовых мигрантов увеличилась в 2,5 раза и в мире насчитывается 231,5 млн международных мигрантов, из которых 135,6 млн находятся в развитых, а 95,9 млн — в развивающихся странах. Реальные цифры должны быть значительно выше, поскольку данная оценка не учитывает многих нерегулярных мигрантов — как международных, так и внутренних. Соответственно выросли объемы денежных переводов от трудовых мигрантов [1].

Объемы частных трансграничных переводов, поступающих от физических лиц и домохозяйств, также быстро растут. В 2013 г. объем потребительских переводов, поступивших в развивающиеся страны от мигрантов, составил, согласно оценкам, 404 млрд долл. США, что более чем в 10 раз превышает зарегистрированный объем таких переводов в 1990 г., когда они оценивались менее чем в 40 млрд долл. США. Однако, согласно оценкам, содержащимся в докладе Межправительственного комитета экспертов по финансированию устойчивого развития, расходы на отправку таких переводов остаются чрезвычайно высокими и составляют 8,4% от объема переводимых сумм.

В табл. 1 представлено соотношение денежных переводов трудовых мигрантов, полученных из данных государств, к ВВП.

Таблица 1. Личные денежные переводы полученные, млн долл. США

№ Страна 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 ВВП 2014 %

1 Таджикистан 2 544,02 1 748,15 2 305,83 3 059,87 3 625,51 4 218,77 3 853,54 9 242,00 41,70

2 Филиппины 18 850,67 19 959,51 21 556,63 23 053,63 24 609,68 26 716,84 28 403,49 284 800,00 9,97

3 Бангладеш 8 940,61 10 520,65 10 850,21 12 071,07 14 119,63 13 866,95 14 982,84 172 900,00 8,67

4 Пакистан 7 039,00 8 717,00 9 690,00 12 263,00 14 007,00 14 629,00 17 066,00 243 600,00 7,01

5 Египет 8 694,00 7 149,60 12 453,10 14 324,30 19 236,40 17 833,10 19 570,40 286 500,00 6,83

6 Нигерия 19 205,91 18 368,33 19 744,69 20 616,89 20 542,96 20 797,13 20 829,17 568 500,00 3,66

7 Индия 49 977,28 49 203,91 53 479,96 62 499,08 68 820,52 69 970,36 70 388,64 2 049 000,00 3,44

8 Бельгия 10 479,60 10 638,41 10 350,50 11 065,65 10 625,77 11 234,15 11 452,62 531 500,00 2,15

9 Индонезия 6 794,20 6 792,91 6 916,05 6 923,97 7 212,20 7 614,42 8 551,16 888 500,00 0,96

10 Франция 20 085,33 19 649,12 19 903,17 22 927,28 22 674,44 24 406,33 25 194,76 2 829 000,00 0,89

11 Мексика 26 041,49 22 075,73 22 080,26 23 588,48 23 365,99 23 432,84 24 462,29 4 295 000,00 0,57

12 Италия 7 355,32 7 035,55 7 977,05 8 725,60 9 169,47 9 327,57 9 981,87 2 141 000,00 0,47

13 Германия 10 974,18 12 334,85 12 791,87 16 994,62 16 433,90 16 989,41 17 629,12 3 868 000,00 0,46

14 Российская Федерация 5 736,97 5 105,06 5 250,02 6 103,26 5 787,74 6 750,81 7 776,53 1 861 000,00 0,42

15 Китай 9 136,55 9 209,49 13 636,04 16 568,37 17 065,62 17 790,11 29 910,50 10 350 000, 00 0,29

Источник: Всемирный банк Личные денежные переводы [Электронный ресурс]: Официальный сайт Всемирного банка. Электрон, дан. М., 2016. URL: http://data.worldbank.org/indicator/BX.TRF.PWKR.CD.DT/countries?display=graph (дата обращения: 15.03.2016).

Таблица 2. Личные денежные переводы полученные (млн долл. США) и расчет их размера на душу населения

№ Имя страны 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Население 2014 Сумма

1 Бельгия 10 479,60 10 638,41 10 350,50 11 065,65 10 625,77 11 234,15 11 452,62 11,2 1 019,82

2 Таджикистан 2 544,02 1 748,15 2 305,83 3 059,87 3 625,51 4 218,77 3 853,54 8,3 464,51

3 Франция 20 085,33 19 649,12 19 903,17 22 927,28 22 674,44 24 406,33 25 194,76 66,2 380,53

4 Филиппины 18 850,67 19 959,51 21 556,63 23 053,63 24 609,68 26 716,84 28 403,49 99,1 286,50

5 Египет 8 694,00 7 149,60 12 453,10 14 324,30 19 236,40 17 833,10 19 570,40 89,6 218,47

6 Германия 10 974,18 12 334,85 12 791,87 16 994,62 16 433,90 16 989,41 17 629,12 80,9 217,94

7 Мексика 26 041,49 22 075,73 22 080,26 23 588,48 23 365,99 23 432,84 24 462,29 125,4 195,07

8 Италия 7 355,32 7 035,55 7 977,05 8 725,60 9 169,47 9 327,57 9 981,87 61,3 162,73

9 Нигерия 19 205,91 18 368,33 19 744,69 20 616,89 20 542,96 20 797,13 20 829,17 177,5 117,35

10 Бангладеш 8 940,61 10 520,65 10 850,21 12 071,07 14 119,63 13 866,95 14 982,84 159,1 94,17

11 Пакистан 7 039,00 8 717,00 9 690,00 12 263,00 14 007,00 14 629,00 17 066,00 185,0 92,25

12 Индия 49 977,28 49 203,91 53 479,96 62 499,08 68 820,52 69 970,36 70 388,64 1 259,0 55,91

13 Российская Федерация 5 736,97 5 105,06 5 250,02 6 103,26 5 787,74 6 750,81 7 776,53 143,8 54,08

14 Индонезия 6 794,20 6 792,91 6 916,05 6 923,97 7 212,20 7 614,42 8 551,16 254,5 33,60

15 Китай 9 136,55 9 209,49 13 636,04 16 568,37 17 065,62 17 790,11 29 910,50 1 364,0 21,93

Источник: Всемирный банк Личные денежные переводы // [Электронный ресурс]: Официальный сайт Всемирного банка. Электрон, дан. М., 2016. URL: http://data.worldbank.org/indicator/BX.TRF.PWKR. CD. DT/countries?display=graph (дата обращения: 15.03.2016).

В табл. 2 представлено соотношение полученных денежных переводов трудовых мигрантов на душу населения.

Денежные переводы, по существу, представляют собой доходы домашних хозяйств, получаемые из зарубежных стран главным образом в результате временного или постоянного переезда людей в эти страны [2. С. 14]. Большая часть авторов считают денежные трансферты трудовых мигрантов значительным фактором, способствующим повышению стадий экономического развития, укреплению финансовой системы, улучшению уровня жизни населения ([3] и др.).

В Федеральном законе Российской Федерации «О национальной платежной системе» под «трансграничным переводом денежных средств» понимается перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщик либо получатель средств находится за пределами Российской Федерации, и (или) перевод денежных средств, при осуществлении которого плательщика или получателя средств обслуживает иностранный центральный (национальный) банк или иностранный банк [4]. Специалисты знают, что «трансграничные денежные переводы с трудом поддаются измерению, поскольку они разнородны, состоят из большого числа мелких операций, проводимых физическими лицами по весьма разнообразным каналам» [2. С. 4].

Таблица 3. Трансграничные операции (переводы из Российской Федерации), осуществленные

Год 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015

Всего переводы из РФ, млн долл. 41066 25362 31718 43819 48588 58991 68878 17064

В т.ч. денежные переводы через системы денежных переводов

Всего по странам 12747 9029 11749 15945 19079 21622 21297 9218

Узбекистан 2 978 2 052 2 845 4 262 5 668 6 633 5653 2 328

Таджикистан 2 516 1 724 2 216 3 015 3 634 4 155 3853 1 525

Украина 1 690 1 339 1 809 2 360 2 683 3 078 2401 1 282

Киргизия 1 157 894 1 106 1 547 1 837 2 080 2062 1 096

Армения 1 249 848 1 018 1 284 1 449 1 597 1550 853

Республика Молдова 1 114 746 845 1 076 1 179 1 261 1238 662

Азербайджан 887 661 794 1 049 1 132 1 232 1310 643

Китай 473 399 550 683 764 797 2417 990

Грузия 683 366 566 669 733 789 813 352

Примечание. 2015 г., за 1—11—III кв.

В России, например, информационной базой согласно инструкции [ЦБ РФ, 2014] для исчисления «личных переводов» служат отчеты по форме 0409407 («Сведения о трансграничных переводах физических лиц»). В соответствии с инструкцией в состав личных переводов не включаются: переводы, связанные с инвестициями в иностранные активы (в том числе покупка недвижимости); переводы средств в части доходов от оказания услуг; переводы в пользу граждан, находящихся за рубежом с целью туризма, лечения или обучения; переводы для оплаты товаров и услуг. При этом в состав «лич-

ных переводов» включаются «некрупные переводы» между резидентами и нерезидентами или между резидентами одной экономики (часть чистой оплаты труда).

По состоянию на середину 2015 г. граждане Кыргызской Республики, Таджикистана и Узбекистана (стран, численность населения которых в совокупности составляет менее 45 млн человек и ни одна из которых не имеет общих границ с Россией) составляли одну треть от 11 млн иностранных граждан, официально зарегистрированных в Российской Федерации. На долю граждан этих трех стран также приходится подавляющее большинство иностранцев, зарегистрированных в Казахстане [5. С. 8].

Трудовые мигранты регулярно отправляют зарабатываемые ими средства своим семьям на родину. Денежные переводы граждан Таджикистана, работающих в России, за 2013 г. составили 3,317 млрд долл. (всего из РФ ежегодно перечисляется через системы денежных переводов (без учёта вывозимой наличной валюты) около 15-20 млрд долл.).

В самом Таджикистане объём финансовых переводов от граждан Таджикистана, работающих за рубежом, превышает 40% ВВП страны [6. С. 4]. С 2002 г. объём денежных переводов трудовых мигрантов из Российской Федерации в Республику Таджикистан возрос в 50 раз (рис. 1) [7].

Рис. 1. Денежные переводы трудовых мигрантов в Республику Таджикистан

Денежные переводы являются самым крупным источником валютных поступлений в Таджикистане — значительно большим, чем поступления от экспорта и инвестиций, официальной помощи в целях развития от международных организаций [8. С. 220].

В среднем семьи, проживающие в городах, могут покрыть 10%, а семьи, проживающие в сельской местности, — 15% своих годовых расходов с помощью денежных переводов. Такое положение дел указывает на зависимость благосостояния домохозяйств от денежных переводов. Во многих случаях

доля годового потребления, доступного за счет денежных переводов, превышает 35%, независимо от доходной группы домохозяйств. Самые бедные сельские и городские домохозяйства в среднем покрывают соответственно 80 и 50% своих годовых расходов с помощью денежных переводов. Доходы семей, получающих деньги из-за границы, в целом выше доходов средней таджикской семьи. Кроме того, дети из семей, в состав которых входят трудовые мигранты, получают лучшее образование [9. С. 37].

С одной стороны, финансовая устойчивость домохозяйства повышается за счет диверсификации доходов, но с другой — повышаются риски из-за выхода на финансовый рынок и усложняется финансовое управление [10. С. 28].

Трудовые мигранты, работающие за рубежом, создают временное домохозяйство и в стране пребывания (одновременно оставаясь при этом членами постоянных домохозяйств в своей стране). Трудовые мигранты в первую очередь ощущают себя частью постоянных домохозяйств в Таджикистане. При анализе миграции и денежных переводов в Таджикистане возникает вопрос о высокой зависимости домохозяйств от внешней миграции и денежных переводов.

Расходы на содержание временного домохозяйства трудового мигранта составляют около 12 500 руб.;

1) квартплата — 3 500 руб.;

2) патент — 2 300 до 4 800руб.;

3) продовольствие — 3 500 руб.;

4) оплата услуг за телефон — 500 руб.;

5) другие расходы — 1 000 руб.

Одной из основных проблем, с которой сталкиваются трудовые мигранты, — ухудшение здоровья. Как отмечает А. А. Земцов: «Здоровье больше, чем просто ресурс, как нефть, газ, лес; это производственный ресурс или капитал. Здоровье и есть основной капитал экономики и в первую очередь гуманистической» [11. С. 20]. При этом трудовые мигранты обращаются к врачам только в крайних случаях.

Трудовые мигранты, создающие временное домохозяйство за рубежом, остаются основным источником доходов также своих постоянных домохо-зяйств в родных местах. Исходя из этого, устойчивость постоянных домохо-зяйств находится в сильной зависимости от временных домохозяйств, которые формируются за пределами своей страны. Чтобы повысить устойчивость постоянных и временных домохозяйств, надо создать финансово-кредитные инструменты для трансграничной циркуляции денежных и товарных средств между данными домохозяйствами.

В настоящее время существует два основных вида перевода: официальный и неофициальный. К официальным переводам относятся почтовые и банковские переводы.

Банковские переводы — это денежные переводы физических лиц, осуществляемые через банковскую систему. Денежные переводы физических лиц относятся к безналичным расчетам граждан, не связанным с осуществлением предпринимательской деятельности, и выполняются банками и небанковскими структурами.

Операторы систем денежных переводов — это финансовые компании (обычно не банки), осуществляющие трансграничные переводы средств с использованием либо своей внутренней системы, либо доступа к другой трансграничной банковской сети.

С помощью систем денежных переводов трудовые мигранты имеют возможность по всему миру очень быстро обмениваться деньгами. Наиболее популярные системы работают в большинстве стран мира и осуществляют переводы в основных валютах.

На рис. 2 представлены основные каналы денежных переводов.

Наличные (через лиц, совершающих постоянные поездки

Официальные системы переводов

Рис. 2. Каналы денежных переводов трудовых мигрантов

В качестве официальных переводов чаще всего используются специализированные международные и национальные системы переводов, указанные в табл. 4.

Согласно Федеральному закону Российской Федерации «О почтовой связи» «почтовый перевод денежных средств — услуга организаций федеральной почтовой связи по приёму, обработке, перевозке (передаче), доставке (вручению) денежных средств с использованием сетей почтовой и электрической связи» [12].

Почтовый перевод — самый старый и простой способ перевода денег, в то же время максимальная сумма разового перевода (10 000 долл. США) перекрывает потребности большинства отправляющих данным способом. Также определённую роль играет как то, что при данном способе отправки денег необходим следующий минимум документов: паспорт и идентификационный

код, так и предоставление почтовыми отделениями дополнительных услуг -это и бесплатное уведомление получателя о поступлении на его имя денежного перевода, и передача дополнительной сопутствующей информации сообщением порядкам 60-70 символов, и возможность доставки перевода денег получателю прямо на дом. Недостатки: большая комиссия — около 4-6% от суммы перевода; территориальная ограниченность (возможность денежного перевода таким способом ограничивается в пределах двадцати стран). Самый совершенный вид денежных переводов в настоящее время — с использованием интернет-технологий. Это обусловлено простотой в обращении, удобством системы, так как чтобы выполнить перевод денег, необходимо только зарегистрироваться на определённых сайтах.

Нужно принять во внимание и существование «нелегальных» (официально не учитываемых) объёмов денежных поступлений в страну. Точно определить величину таких поступлений в Таджикистан, как и в другие страны, невозможно [13. С. 68]. К неофициальным способам перевода относятся вывоз наличных денег и неформальные системы переводов.

По данным ООН, среди мигрантов доля неофициальных переводов составляет более 40% от мирового объема. В Пакистане до последнего времени только пятая или шестая часть всех переводов осуществлялась через официальные каналы, в других странах (Непал, Мексика, страны Африки) эта доля варьируется от 1/10 до половины [14. С. 37].

Одной из самых крупных неофициальных систем перевода денежных средств является хавала. Под хавалой принято понимать систему неформальных денежных переводов (Informal Fund Transfer Systems), распространенную на Ближнем и Среднем Востоке, а также в Южной Азии, Монголии, Израиле. Фактически это альтернативная система денежных переводов или система, действующая вне традиционных или параллельно с ними банковских и финансовых каналов. Хавала основывается на доверии и широком использовании семейных и региональных связей. Перевод денег осуществляется благодаря связям и коммуникациям между членами сети или дилерами системы хавала [15. С. 378]. В то же время согласно канонам ислама нельзя брать проценты от займа или перевода.

Еще одной популярной неофициальной системой переводов денежных средств среди трудовых мигрантов является Ханди — древняя индийская неофициальная система денежных переводов. В настоящее время реализуется посредством брокерской сети, которая широко распространена в регионах, где работают трудовые мигранты из Индии, отправляющие деньги семьям на родину. Данная система реализуется следующим образом. Мигранты передают деньги местному агенту Ханди и оплачивают комиссию за транзакцию, далее с помощью распределенной агентской сети родственники мигранта получают деньги на другом конце цепочки без фактической пересылки банкнот. Эта система основана исключительно на доверии и долговых расписках. В данной системе взимается комиссия, составляющая примерно 5% от суммы перевода, которая является гарантией того, что внесенная сумма дойдет до получателя на другом конце сети [16]. Помимо того, агенты получают прибыль благодаря колебаниям валютных курсов, имевших место до момента вручения денег адресату.

По результатам проведенного исследования можно сделать вывод, что денежные переводы трудовых мигрантов способствуют: снижению бедности по доходам в странах происхождения мигрантов; улучшению финансовых возможностей для обеспечения доступа семей мигрантов к качественному медицинскому обслуживанию, образованию и другим социальным услугам; поддержке местной экономики в странах, где работают трудовые мигранты; поддержке платежного баланса, рынков труда и экономической деятельности в целом.

Трансграничные переводы трудовых мигрантов служат крупнейшим и самым надежным источником внешнего финансирования для их стран. В период кризиса трансграничные переводы трудовых мигрантов демонстрируют большую стабильность, чем иностранные инвестиции. Им присущ нециклический и антикризисный характер, так как их объем обычно растет при осложнении экономической или политической ситуации в стране-получателе, когда приток частных инвестиций слабеет.

Таблица 4. Системы денежных переводов

№ Название Территория Виды отправки Виды получения Комиссия, оплата за перевод, % Официальные сайты

1 Anelik СНГ и Балтия, Европа, Америка, Азия, Африка Пункты переводов Пункты переводов 0,5-3 http://www.an elik.ru

2 Blizko СНГ и Балтия, Европа, Азия Пункты переводов Пункты переводов 0,5-1,8 http://www.bli zko.biz/

3 Contact Все континенты Пункты переводов, кредитная карта, банковский счет Пункты переводов, банковский счет 1,5-3 https://www. contact- sys.com/

4 Faster СНГ и Балтия, Европа, Азия Пункты переводов Пункты переводов 2 http://ru.kkb. kz/retail/page/ FASTER

5 iKobo Все континенты Банковский счет, кредитная карта Карта iKobo VISA 2-4 https://www. ikobo.com/

6 Migom СНГ и Балтия, Европа, Азия Пункты переводов Пункты переводов 1,5 http://www.mi gom.com/

7 Money Polo Чехия, Великобритания Пункты переводов, кредитная карта, банковский счет Пункты переводов, кредитная карта, банковский счет, электронные системы 1,8 https://money polo.com/int-ru/

Трансграничные системы денежных переводов

Окончание табл. 4

8 Moneybo okers Все континенты Банковский счет, кредитная карта Банковский счет, кредитная карта, чек, банки системы SWIFT 1,9 https://www. skrill.com/en/ ?rid=5996697

9 MoneyGr am Internatio nal Все континенты Пункты переводов, кредитная карта Пункты переводов 1,6 https://www. skrill.com/en/ ?rid=5996697

10 PrivatMo ney СНГ и Балтия, Европа, Азия Пункты переводов Пункты переводов 1-2 https://privatb ank.ua/

11 Western Union Все континенты Пункты переводов, кредитная карта, банковский счет Пункты переводов 1,5-15 http://www. westernunion. ru

12 Азия Экспресс Россия, Узбекистан Пункты переводов Пункты переводов 2 http://ai-bank.ru/

13 Аллюр Россия и СНГ Пункты переводов Пункты переводов 1-3 http://allure. su/

14 Быстрая почта СНГ, Европа, Азия Пункты переводов Пункты переводов 0,75-2 http://www.rai ffeisen.ru

15 ВТБ24 -Спринт Россия Филиалы банка Филиалы банка 2-3 http://www.vt b24.ru

16 Золотая Корона СНГ и Балтия, Европа, Америка, Азия Пункты переводов, банкоматы Пункты переводов 1,5 http://www. perevod- korona.com

17 Интел-Экспресс СНГ и Балтия, Европа, Америка, Азия, Африка Пункты переводов Пункты переводов 1,4-1,8 http://www.int elexpress.ge/ lang-ru

18 Лидер СНГ и Балтия, Европа, Америка, Азия Пункты переводов Пункты переводов 1 https://leader mt.ru

19 Сбербанк России / Блиц Россия и СНГ Филиалы банка, банковский счет Филиалы банка, банковский счет 1,75-2 http://www. sberbank.ru

20 Юнист-рим СНГ и Балтия, Европа, Америка, Азия, Африка Пункты переводов, терминалы, смс Пункты переводов, зачисление на счет 1-4,8 http:// unistream.ru/

Источник: составлено автором по данным интернет-сайтов систем переводов.

1. Мировая миграция в цифрах [Электронный ресурс]: Официальный сайт Организации Объединенных Наций (ООН). Электрон. дан. М., 2016. URL: https://www.oecd.org/els/mig/ RUSSIAN.pdf (дата обращения: 20.03.2016).

2. Международные операции с денежными переводами: руководство для составителей и пользователей. Издание на русском языке подготовлено Службой переводов МВФ. Вашингтон, округ Колумбия: Международный валютный фонд, 2009. 115 с.

3. Вайс Ф., Патриция В., Михей Н. Денежные переводы в конфликтных и кризисных ситуациях: как денежные переводы поддержания жизненного уровня во время войны, кризиса и перехода к миру. Программа безопасности развития, программный документ-2006.

4. О национальной платежной системе [Электронный ресурс]: федерал. закон от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ (ред. от 29 дек. 2014 г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) // Консуль-тантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2016. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

5. Доклад «Трудовая миграция, денежные переводы и человеческое развитие в странах Центральной Азии». Разработано Региональным офисом ПРООН для стран Европы и Содружества Независимых Государств. 2015. 88 с.

6. Попов Д.С. Трудовая миграция из Таджикистана в цифрах // Российский вектор: инфор-мац.-аналит. бюл. М.: РИСИ, 2015.

7. Трансграничные переводы физических лиц (резидентов и нерезидентов): Официальный сайт ЦБ РФ. Электрон. дан. М., [2016]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/Default.aspx?Prtid=tg (дата обращения: 09.02.2016).

8. Имонов О.Д., Казаков В.В Проблемы формирования и развития финансового рынка Республики Таджикистан // Вестн. Том. гос. ун-та. 2015. № 400. С. 217-222.

9. Имонов О.Д., Казаков В.В. Временные домохозяйства как один из основных источников дохода домохозяйств в Республике Таджикистан // Проблемы учета и финансов. 2015. № 3. С 36-38.

10. Земцов А.А., Осипова Т.Ю. Финансовая устойчивость домашних хозяйств: основные подходы // Проблемы учета и финансов. 2015. № 4 (20). С. 24-29.

11. Земцов А.А., Илларионова А.В. Здоровье домохозяина: экономические аспекты и методы оценки // Вестн. ТГУ. 2013. № 2. С. 18-32.

12. О почтовой связи [Электронный ресурс]: федер. закон от 17 июля 1999 г. № 176-ФЗ (ред. от 6 дек. 2011 г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2015) // КонсультантПлюс: справ. правовая система. Версия Проф. Электрон. дан. М., 2016. Доступ из локальной сети Науч. б-ки Том. гос. ун-та.

13. Джалилов Ф.Ф. Реинвестирование доходов трудовых мигрантов как ресурс развития предпринимательства: дис. . канд. экон. наук. М., 2015. 137 с.

14. Глущенко Г.И. Денежные переводы — фактор инновационного развития мировой финансовой инфраструктуры // Вопр. статистики. 2004. № 8. C. 36-48.

15. Беккин Р.И. Трансграничные денежные переводы: история и современность (на примере хавали) // Проблемы современной экономики. 2007. № 4. С. 376-381.

16. Личные денежные переводы [Электронный ресурс]: Официальный сайт Всемирного банка. Электрон. дан. М., 2016. URL: http://data.worldbank.org/indicator/ BX.TRF.PWKR.CD.DT/ countries?display=graph (дата обращения: 15.03.2016).

CROSS-BORDER MONEY TRANSFER SYSTEMS А.А. Zemtsov, O.D. Imonov

Department of Finance and Credit, Institute of Economics and Management, National Research Tomsk State University, Tomsk, Russia. E-mail: fbd@bk.ru

Keywords: Cross-border money transfer systems; Labor migrants; Household; Official and unofficial money transfer systems.

In modern society the international labour migration is constantly increasing its range, involving in outflow of almost all countries of the world is rapidly increasing the fraction of the labor migration.

The study of the process of migration of labor migrants from the CIS countries is a relevant topic of modern economic research. Labour migration from Tadjikistan is widespread phenomenon which is characterized by seasonal transfers and their return to their homeland.

External labour migration — is a relatively new phenomenon in the Republic of Tajikistan, the appearance of which is due to events in the recent period the country's history since independence. Labour migration issues are very relevant, and their rational solution advanced to the fixity and prosperous stay of labour migrants in the new realities.

In Tajikistan, population migration, both external and in — migration demand remain, due to high population growth and limited internal market of labour.

Cross-border transfer of labour migrants are fairly reliable source of external financing for many countries, but in Tajikistan money orders rather than the inflow from the export of goods and services or official development assistance from international financial organizations are the largest source of foreign exchange earnings. According to the inspection of the Center for Integrated Research of the Eurasian Development Bank, 98% of labor migrants from Tajikistan working in Russia. They create temporary households continue to remain part of the permanent households in Tajikistan.

Money orders of labour migrants promote decrease of income poverty in the countries of home country of migrants, improving financial opportunities for migrant families access to quality health care, education and other social services, supporting the local economy in countries where labour migrants are working; supporting the external account, labor- market and economic action in general.

During the crisis, cross-border transfers of labor migrants demonstrate more stable than foreign investments. They are characterized by non — cycling and anti-recessionary nature as their volumes usually increase with complication of the economic or political situation in the recipient country, where flow — in of private investment is weakening.

1. Mirovaya migratsiya v tsifrakh. Available at: https://www.oecd.org/els/mig/RUSSIAN.pdf (accessed 20.03.2016)

2. Mezhdunarodnye operatsii s denezhnymi perevodami. Rukovodstvo dlya sostaviteley i pol'zovateley. Izdanie na russkom yazyke podgotovleno Sluzhboy perevodov MVF. Washington DC, okrug Kolumbiya: Mezhdunarodnyy Valyutnyy Fond, 2009. 115 p.

3. Vays Fagen, Patritsiya s Vump, Mikhey N., "Denezhnye perevody v konfliktnykh i krizisnykh situatsiyakh: Kak Denezhnye perevody podderzhaniya zhiznennogo urovnya vo vremya voyny, krizisy i perekhody k miru", svyaz' Programmy bezopasnosti razvitiya, programmnyy document, 2006.

4. O natsional'noy platezhnoy sisteme: federal. zakon ot 27 iyunya 2011 g. № 161-FZ (red. ot 29 dek. 2014 g.) (s izm. i dop., vstup. v silu s 01.03.2015). Available at: Konsul'tant Plyus

5. Doklad "Trudovaya migratsiya, denezhnye perevody i chelovecheskoe razvitie v stranakh Tsentral'noy Azii", 2015. 88 p.

6. Popov D.S. Trudovaya migratsiya iz Tadzhikistana v tsifrakh. Rossiyskiy vektor. Informatsionno-analiticheskiy byulleten'. Moscow, RISI Publ., 2015.

7. Transgranichnye perevody fizicheskikh lits (rezidentov i nerezidentov). Available at: http://www.cbr.ru/statistics/Default.aspx?Prtid=tg (accessed 09.02.2016).

8. Imonov O.D., Kazakov V.V Problemy formirovaniya i razvitiya finansovogo rynka Respubliki Tadzhikistan. Vestnik Tomskogo gosudarstvennogo universiteta-Tomsk State University Journal, 2015, no. 400, pp. 217-222.

9. Imonov O.D., Kazakov V.V. Vremennye domokhozyaystva kak odin iz osnovnykh istochnikov dokhoda domokhozyaystv v Respublike Tadzhikistan. Problemy ucheta i finansov, 2015, no. 3, pp. 36-38.

10.Zemtsov A.A., Osipova T.Yu. Finansovaya ustoychivost' domashnikh khozyaystv: osnovnye podkhody. Problemy ucheta i finansov, 2015, no. 4 (20), pp. 24-29.

11. Zemstov A.A. Illarionova A.V. Zdorov'e domokhozaina: ekonomicheskie aspekty i metody otsenki. Vestnik TSU, 2013, no. 2, pp. 18-32.

12.O pochtovoy svyazi. Federal zakon ot 17 iyulya 1999 g. № 176-FZ (red. ot 6 dek. 2011 g.) (s izm. i dop., vstup. v silu s 01.03.2015). Available at : Konsul'tant Plyus: sprav. pravovaya sistema.

13.Dzhalilov F.F. Reinvestirovanie dokhodov trudovykh migrantov kak resurs razvitiya pred-prinimatel'stva. Dissertatsiya. Moskva, 2015. 137 p.

14.Glushchenko G.I. Denezhnye perevody — faktor innovatsionnogo razvitiya mirovoy finanso-voy infrastruktury. Voprosy statistiki, 2004, no. 8, pp. 36-48.

15.Bekkin R.I Transgranichnye denezhnye perevody: istoriya i sovremennost' (na primere kha-vali). Problemy sovremennoy ekonomiki, 2007, no 4. pp. 376-381.

Россиянам позволили отправлять деньги за границу через СБП. Но не в любом банке

Граждане России теперь могут переводить деньги за рубеж через систему быстрых платежей (СБП). Переводы доступны в Армению, Киргизию, Узбекистан и Таджикистан. Об этом пишут «Известия» со ссылкой на представителей банка «Тинькофф».

Сейчас денежные переводы в страны ближнего зарубежья доступны клиентам «Тинькофф». Вскоре эта опция появится и в других российских банках, например, ВТБ, «Открытии» и Новикомбанке. Клиенты этих финорганизаций смогут отправлять деньги в Белоруссию в 2023 г.

Переводы в другие страны станут доступны по мере подключения «Национальной системы платежных карт» (НСПК). НСПК обеспечивает обработку операций по картам «Мир» и картам международных платежных систем, а также функционирование СБП. Осенью 2022 г. Минфин США предупредил, что будет вводить санкции в отношении тех банков, которые продолжат сотрудничать с НСПК.

Конвертация и комиссия

Система быстрых платежей позволяет совершать межбанковские переводы по номеру телефона. Переводы в другие страны в рублях осуществляются с конвертацией на стороне банка-партнера. Российские же банки выступают посредниками между СБП и иностранными финорганизациями.

Клиенты «Тинькофф» могут переводить деньги в 50 банков стран ближнего зарубежья. Список их будет расти. Конвертация происходит по рыночному курсу, пояснили изданию в службе поддержки банка. Они также добавили, что этот курс ненамного превышает курс Центробанка в стране получателя перевода.

В рамках лимита, сумма которого не сообщается, клиенты «Тинькофф» могут отправлять деньги бесплатно. Но в случае его превышения будет взыматься комиссия равная 1% от суммы, которая была отправлена. Зачисление на счет получателя осуществляется за несколько минут.

ВТБ и банк «Открытие» запустят трансграничные переводы в первом полугодии 2023 г. Заинтересованы в подключении такой опции также в банке «Зенит». Перевод за рубеж доступен и клиентам Сбербанка. Но переводы со счетов этого банка осуществляются без использования СБП. Их клиенты могут отправлять деньги в 42 кредитные организации восьми стран ближнего зарубежья. А отправка денег в Россию из-за рубежа возможна из пяти государств, пишет издание без уточнения их названий. Представители Сбербанка пояснили, что переводы зачисляются мгновенно, но за большинство из них будет взыматься комиссия.

Кому нужны такие переводы

Как рассказал изданию основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский, иностранные банки не будут спешить подключаться к НСПК, так как это чревато вторичными санкциями. Но интерес к таким переводам есть у всех стран Евразийского экономического союза (ЕАЭС, входят Армения, Белоруссия, Казахстан, Киргизия и Россия). Потому что в них заинтересованы граждане СНГ, работающие в России, а также те россияне, которые уехали из страны.

Эту точку зрения поддерживают и другие эксперты, опрошенные «Известиями». Переводы в страны ближнего зарубежья очень популярны из-за трудовых мигрантов. Ранее им приходилось использовать Qiwi-кошельки и «Золотую корону». Но эти сервисы взымают более высокие комиссии, отметил коммерческий директор компании «Импая Рус» Алексей Разумовский. А теперь иностранцы могут выпустить, например, карту «Мир» в России и отправлять деньги посредством СБП на карты зарубежных банков.

По словам Разумовского, трансграничные переводы с помощью СБП доступны любому российскому банку. И, вероятнее всего, вскоре и другие кредитные организации подключат эту опцию.