Как взять потребительский кредит без страховки

Как взять кредит без страховки

Выдавая кредит, банк стремится минимизировать риски на тот случай, когда пошатнувшееся финансовое состояние заемщика не позволяет ему выполнять обязательства перед банком. Частично этот вопрос решает страховка.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка позволяет банку переложить часть рисков на заемщика и страховую компанию. Заемщику предлагается заключить страховой договор. Чаще всего используются следующие виды страхования:

1. Страхование жизни и здоровья. Это может быть один договор или несколько, отдельно страхуется жизнь и трудоспособность. В случае ухода из жизни заемщика, получения им инвалидности, болезни, которая приводит временной потере трудоспособности до момента погашения задолженности перед банком, долг банку погасит страховая компания.
2. Страхование от потери работы. В этом случае страховая компания защищает от случаев, когда заемщик теряет работу по вине работодателя (сокращение, ликвидация компании). Действие страховки не распространяется на случаи добровольного увольнения.

Как правило, банк предлагает оформить страховку по займам, которые выдаются по упрощенной схеме, без сбора и анализа документов. Виды займов, при которых заемщику может быть предложено заключение договора страхования:

• кредит наличными
• кредит, выдаваемый по паспорту без предоставления иных документов
• экспресс-кредиты
• займы без залогов, поручителей, первоначального взноса

С одной стороны, страховка защищает не только банк, но и заемщика. Проблема в том, что за все приходится платить. Страховые премии могут на 1-10% увеличить стоимость кредита. Учитывая, что за кредитом обращаются не от хорошей жизни, хочется понимать, в каких случаях получение страховки обязательное условие, а в каких от услуги можно отказаться.

Можно ли взять кредит без страховки?

По закону «Об ипотеке» залогодатель обязан в полной сумме застраховать имущество от рисков повреждения и утраты. Также банк может обязать заемщика по автокредиту купить полис КАСКО. Таким образом, обязательному страхованию подлежат только займы на большие суммы, по которым приобретаемое имущество является залогом банка по кредиту:

• ипотека
• автострахование

Банк должен быть уверенным в том, что кредит будет погашен вовремя и в срок. Отказаться от страховки при заключении ипотечного договора невозможно. Но заемщик может добровольно выбирать страховую компанию. На практике не редки случаи, когда страховые компании, с которыми сотрудничает банк, предлагают не самые выгодные условия.

Все остальные виды страхования, а именно:

• страхование здоровья от временной нетрудоспособности
• страхование жизни
• титульное страхование от лишения права собственности
• потеря работы (сокращение по вине работодателя)

заключаются на добровольной основе.

Алгоритм действий

Если вы не желаете покупать страховку при заключении договора потребительского кредитования, придерживайтесь следующего алгоритма:

1. Сообщите об отказе от страховки до оформления кредитного договора.
2. Если менеджер банка продолжает настаивать на покупке полиса, обратитесь к руководителю подразделения банка.
3. При отсутствии руководителя, звоните по телефону горячей линии банка.

Навязывание клиентам дополнительных услуг противоречит закону о потребительском кредитовании. Проблемы с законом никому не нужны, поэтому заемщику должны пойти на встречу.

Как отказаться от страховки?

Отказаться от страховки возможен и после заключения кредитного договора и покупки полиса. Для этого необходимо обратиться в банк и страховую компанию с заявлением, объяснить причины отказа со ссылками на соответствующие пункты закона. При получении отрицательно ответа можно продолжить рассмотрение этого вопроса в судебном порядке.

При положительном ответе банк должен предоставить новый график погашения без учета страховых платежей.

В каком банке взять кредит без страховки?

Многие банки предлагают клиентам оформлять страховку. Если вы не готовы доказывать свои права, поищите банк, который изначально предлагает взять кредит без страховки. Например, такие программы есть в банке Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, СКБ Банк и других российских банках.

Информация об условиях кредитования представлена на официальных сайтах банков. Прежде чем отправляться за кредитом, выясните:

• ставку процента по кредиту
• возможность получения займа без страховки
• дополнительные условия при отказе от покупки полиса

Нюансы кредитования без страховки

Банк не имеет права принуждать заемщика приобретать дополнительные услуги. При отказе от страховки, кредит обязаны выдать. Правда, в этом случае банк может пересмотреть условия кредитования. Отказ от страховки может повлечь за собой:

Кредит без страховки под низкий процент в 2023 году — в каком банке самая низкая ставка?

Специалист по финансам и кредитам. Образование: ИЭУиП Финансы и кредит. Банковское дело. Опыт работы в МФО и банках России более 5 лет. Пишу статьи по финансам более 3-х лет.

Ситуации, когда банк фактически навязывает страховку заемщику при выдаче кредита, встречаются все реже. Российские кредитные организации научились с одной стороны не нарушать законодательство таким навязыванием, с другой — обходить закон в той части, которая позволяет клиенту отказаться от страхового полиса в течение 14 дней. Сегодня условием получения более низкого процента по кредиту практически повсеместно является наличие страховки или согласие ее оформить. Без страхового полиса кредит получить возможно, но процент по нему будет выше. Вырастет он и при отказе от полученной страховки. Где самая низкая ставка на кредит без страховок в 2023 году — куда обращаться тем, кто не желает оформлять личное страхование?

Фото: BankiClub.ru

Что такое страховка по кредиту

Логика банка, который очень хочет, чтобы каждый заемщик застраховал себя, понятна — для кредитной организации важно, чтобы клиент вовремя вернул взятые деньги и начисленные проценты. Проблемы со здоровьем, потеря работы или даже гибель клиента — не в интересах банка.

Поэтому при получении кредита финансовые учреждения настоятельно рекомендуют заключить договор страхования (разумеется, с дружеской себе страховой компанией). Самые распространенные виды страхования:

• Жизни и здоровья — если заемщик временно потеряет трудоспособность, получит инвалидность или погибнет, страховая компания погасит его задолженность перед банком.
• От потери работы — если клиент лишится работы по инициативе работодателя (сокращение штата в компании или организация будет вовсе ликвидирована), страховая компания погасит его задолженность перед банком согласно условиям договора страхования. Увольнение по собственному желанию не считается страховым случаем.

Выглядит неплохо, но на практике страховые компании очень неохотно выплачивают возмещение. И если есть возможность отказаться от выплаты или уменьшить сумму, страховщики ее найдут. Именно поэтому многие заемщики предпочитают отказаться от страховки, которая вовсе не является бесплатной. Тем более, что в большинстве случаев наличие страхового полиса не может быть обязательным требованием, от которого зависит одобрение заявки банком.

Когда страховка при получении кредита обязательна

Фактически в России есть всего один вид кредитования, при котором наличие страховки обязательно — это ипотека. Законодательство прямо обязывает заемщиков оформлять личную страховку при получении жилищного кредита.

Иногда банки настаивают на покупке полиса КАСКО при оформлении автокредита, хотя все больше вариантов, когда такая страховка не требуется.

Для обычного потребительского кредита страховка не может быть обязательным требованием, а факт согласия или несогласия заемщика оформлять полис не может быть фактором, который влияет на одобрение заявки.

Государство в течение нескольких лет последовательно боролось с навязыванием страховки банками. И фактически оно добилось своего — кредитные организации начали действовать цивилизованными рыночными методами. Вместо агрессивного навязывания страховки они предлагают выбор — более дешевый кредит для застрахованного или более дорогой для того, кто от страхования отказывается.

Каждый заемщик как минимум имеет возможность посчитать переплату для каждого из вариантов и выбрать для себя более выгодный.

Чем грозит кредитование без страховки

Кроме повышения процентной ставки по кредиту (обычно — на 6-7 п.п.) можно ожидать и других последствий от банков при отказе заемщика от страхования:

• более короткий срок кредита,
• более низкая сумма,
• изменение некоторых других условий договора.

В каких банках можно взять кредит без страховки в 2023 году

Ответ очевиден — потребительский кредит без страхования можно получить в любом российском банке. Все финансовые организации в стране подчиняются единому законодательству и не могут навязывать страховку. А значит, условия любого потребительского кредита включают возможность получить его без дополнительных услуг. При этом тарифы почти всегда подразумевают, что минимальная ставка по кредиту для клиентов без страхового полиса будет выше.

Многие российские банки указывают в своих тарифах минимальный процент по кредиту только с учетом наличия страховки. Насколько вырастет процентная ставка, если от страхования отказаться — такую информацию раскрывают не везде. Тем больше доверия к тем кредитным организациям, которые не боятся прозрачности, уважают своего клиента и дают максимум информации уже на этапе ознакомления со своими тарифами.

Процентная ставка таких кредитных организаций при условии оформления страховки и без личного страхования приводится в следующей таблице:

Название банков	Сумма кредитования	Срок кредитования	Процентная ставка
Тинькофф Банк	от 50 тысяч до 5 миллионов рублей	от 1 года до 5 лет	от 9.9% годовых
Альфа-Банк	от 50 тысяч до 7,5 миллиона рублей	от 1 года до 5 лет	от 4% годовых
ВТБ	от 30 тысяч до 40 миллионов рублей	от 6 месяцев до 7 лет	от 3,9% годовых
Открытие	от 50 тысяч до 3 миллионов рублей	от 12 до 60 месяцев	от 12,5% годовых
Газпромбанк	от 10 тысяч до 7 миллионов рублей	от 13 до 84 месяцев	от 3,9% годовых
Совкомбанк	от 150 тысяч до 30 миллионов рублей	от 12 до 180 месяцев	от 6,9% годовых
УБРиР	от 100 тысяч до 5 миллионов рублей	от 3 до 10 лет	от 5% годовых
Почта Банк	от 10 тысяч до 5 миллионов рублей	от 3 до 7 лет	от 17,9% годовых
Синара Банк	от 51 тысячи до 4,2 миллиона рублей	от 1 года до 5 лет	от 5,7% годовых
Ренессанс Банк	от 30 тысяч до 2 миллионов рублей	от 1 года до 7 лет	от 3,9% годовых

Тинькофф Банк — полное погашение кредита в подарок

Подайте заявку на кредит наличными с 1 по 31 октября и получите шанс не возвращать его или не платить проценты.

• сумма кредитования — от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
• срок кредитования — от 1 года до 5 лет;
• процентная ставка — от 9.9% годовых.

Тинькофф Банк предлагает оформить кредит наличными на сумму от 50 тысяч до 2 миллионов рублей сроком от 1 года до 5 лет. Минимальная процентная ставка составляет 9.9% годовых, а максимальная — 40%.

Через кредитный калькулятор на сайте Тинькофф вы можете подать заявку на сумму до 15 миллионов рублей. Обратите внимание на то, что такая большая сумма возможна только при предоставлении в залог недвижимости или транспортного средства.

Тинькофф Банк предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации на территории России;
• возраст от 18 до 70 лет.

Для подачи заявки на кредитование вам потребуется только паспорт РФ.

Более подробные условия по кредиту в Тинькофф Банке вы можете прочитать в нашей статье.

Альфа-Банк

• сумма кредитования — от 50 тысяч до 7,5 миллиона рублей;
• срок кредитования — от 1 года до 5 лет;
• процентная ставка — от 4% годовых.

В Альфа-Банке вы можете оформить нецелевой потребительский кредит на сумму от 50 тысяч до 7,5 миллиона рублей сроком от 1 года до 5 лет. Минимальная процентная ставка составляет 4% годовых, а максимальная — 32%.

Альфа-Банк предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• возраст не менее 21 года;
• наличие непрерывного трудового стажа не менее одного месяца;
• наличие постоянного дохода не ниже 10 тысяч рублей после вычета налогов.

Для подачи заявки на кредит на сумму до 300 тысяч рублей вам потребуются паспорт РФ и второй документ на выбор: дебетовая или кредитная карта любого другого банка, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС или полис ОМС.

Для получения от 300 до 400 тысяч рублей вам также нужно будет предоставить справку о доходах за последние три месяца.

Для оформления кредита на сумму от 400 тысяч рублей и более вам также потребуется предоставить документ на выбор:

• копию документа на автомобиль, находящийся в собственности;
• копию загранпаспорта со штампами паспортного контроля, подтверждающими факт поездки за рубеж в течение последнего года;
• копию полиса ДМС;
• копию трудовой книжки;
• копию полиса добровольного страхования транспортного средства “КАСКО”;
• выписку по банковскому счету с остатком не менее 150 тысяч рублей.

Более подробные условия по кредиту в Альфа Банке вы можете прочитать в нашей статье.

• сумма кредитования — от 30 тысяч до 40 миллионов рублей;
• срок кредитования — от 6 месяцев до 7 лет;
• процентная ставка — от 3,9% годовых.

В ВТБ вы можете оформить нецелевой потребительский кредит на сумму от 30 тысяч до 40 миллионов рублей сроком от 6 месяцев до 7 лет. С учетом страхования минимальная процентная ставка составляет 3,9% годовых, а максимальная — 21,6%. Без финансовой защиты переплата равна от 14,4% до 44% годовых.

ВТБ предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации в регионе, где расположено отделение банка;
• возраст от 18 до 75 лет;
• наличие общего трудового стажа не менее одного года;
• наличие ежемесячного дохода не ниже 10 тысяч рублей.

При подаче заявки на сумму до 300 тысяч рублей вам потребуется только паспорт РФ. При получении от 300 тысяч до 1,5 миллиона рублей рублей — документ, подтверждающий вашу трудовую занятость. При оформлении большей суммы — справка о доходах.

Более подробные условия по кредиту в ВТБ вы можете прочитать в нашей статье.

Открытие

• сумма кредитования — от 50 тысяч до 3 миллионов рублей;
• срок кредитования — от 12 до 60 месяцев;
• процентная ставка — от 12,5% годовых.

В Открытии вы можете подать заявку на потребительский кредит на сумму от 50 тысяч до 3 миллионов рублей сроком от 12 до 60 месяцев. При отказе от финансовой защиты минимальная процентная ставка составляет 12,5% годовых, а максимальная — 29,5%.

Открытие предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации и места фактического проживания в регионе, где расположено отделение банка;
• возраст от 21 года до 75 лет;
• наличие трудового стажа на текущем месте работы не менее трех месяцев, а общего стажа — не менее одного года;
• наличие ежемесячного дохода не ниже 15 тысяч рублей.

Для подачи заявки на кредитование вам потребуется только паспорт РФ.

Более подробные условия по кредиту в банке Открытие вы можете прочитать в нашей статье.

Газпромбанк

• сумма кредитования — от 10 тысяч до 7 миллионов рублей;
• срок кредитования — от 13 до 84 месяцев;
• процентная ставка — от 3,9% годовых.

Газпромбанк предлагает оформить потребительский кредит на сумму от 10 тысяч до 7 миллионов рублей сроком от 13 до 84 месяцев. Минимальная процентная ставка с учетом страхования жизни и здоровья составляет 3,9% годовых. Отказ от финансовой защиты увеличивает процентную ставку на 7-15 процентных пункта. Скидка до 1,5 п.п. для зарплатных клиентов.

Газпромбанк предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации на территории России;
• возраст от 20 до 70 лет;
• наличие трудового стажа на текущем месте работы не менее трех месяцев.

При подаче заявки на кредитование на сумму до 500 тысяч рублей вам потребуется только паспорт РФ. Для получения от 500 тысяч до 2 миллионов рублей — документ, подтверждающий вашу занятость. Для оформления большей суммы — справка о доходах.

Более подробные условия по кредиту в Газпромбанке вы можете прочитать в нашей статье.

Совкомбанк — кредит под 0%

Совкомбанк возвращает проценты по кредиту наличными в рамках акции “Все под 0!”.

• сумма кредитования — от 150 тысяч до 30 миллионов рублей;
• срок кредитования — от 12 до 180 месяцев;
• процентная ставка — от 6,9% годовых.

В Совкомбанке вы можете оформить кредит на сумму от 150 тысяч до 30 миллионов рублей сроком от 12 до 180 месяцев. Минимальная процентная ставка здесь составляет 6,9% годовых.

Совкомбанк предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации на территории России;
• возраст от 20 до 85 лет;
• наличие контактного телефона для связи.

Для подачи заявки на кредитование вам потребуется только паспорт РФ.

Более подробные условия по кредиту в Совкомбанке вы можете прочитать в нашей статье.

УБРиР

• сумма кредитования — от 100 тысяч до 5 миллионов рублей;
• срок кредитования — от 3 до 10 лет;
• процентная ставка — от 5% годовых.

УБРиР предлагает оформить кредит на любые цели на сумму от 100 тысяч до 5 миллионов рублей сроком от 3 до 10 лет. При отказе от страхования жизни и здоровья минимальная процентная ставка составляет 5% годовых.

УБРиР предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

• наличие постоянной регистрации на территории России;
• возраст от 19 до 75 лет;
• наличие трудового стажа на текущем месте работы не менее трех месяцев, если вы физическое лицо, не менее одного года — если вы индивидуальный предприниматель;
• наличие ежемесячного дохода не ниже 16242 рублей;
• отсутствие просроченной задолженности по текущим кредитам.

Для подачи заявки на получение кредита вам потребуется паспорт РФ и документ для подтверждения дохода: справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка, СНИЛС.

Более подробные условия по кредиту в УБРиР вы можете прочитать в нашей статье.

Почта Банк

• сумма кредитования — от 10 тысяч до 5 миллионов рублей;
• срок кредитования — от 3 до 7 лет;
• процентная ставка — от 4% годовых.

В Почта Банке вы можете оформить кредит наличными на сумму от 10 тысяч до 5 миллионов рублей сроком от 3 до 7 лет. Процентная ставка от 4% годовых с подключение финансовой защиты и услуги «Гарантированная ставка» и от 17,9% без страховки и услуги.

Почта Банк предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации на территории России;
• возраст не менее 18 лет;
• наличие трудового стажа на текущем месте работы не менее трех месяцев.

Для подачи заявки на кредитование вам потребуются паспорт РФ и СНИЛС.

Более подробные условия по кредиту в Почта Банке вы можете прочитать в нашей статье.

Синара Банк

• сумма кредитования — от 51 тысячи до 4,2 миллиона рублей;
• срок кредитования — от 1 года до 5 лет;
• процентная ставка — от 19% годовых.

Синара банк предлагает оформить нецелевой потребительский кредит на сумму от 51 тысячи до 4,2 миллиона рублей сроком от 1 года до 5 лет. Минимальная процентная ставка без финансовой защиты составляет 19% годовых.

Сейчас в Синара Банк действует акция — заемщики могут вернуть уплаченные по кредиту проценты. Для этого им нужно:

• оформить кредит на срок от 4 лет;
• полностью использовать кредитные средства;
• вносить платежи строго по графику;
• оплачивать кредит без просрочек;
• совершать не менее пяти покупок в месяц общей стоимостью от 10 тысяч рублей по карте “Универсальная”.

Синара предъявляет к своим заемщикам следующие требования:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации на территории России;
• возраст от 23 до 80 лет;
• наличие трудового стажа на текущем месте работы не менее трех месяцев, а общего стажа — не менее одного года.

Для подачи заявки на кредитование вам потребуется только паспорт РФ.

Более подробные условия по кредиту в банке Синара вы можете прочитать в нашей статье.

Ренессанс Банк

• сумма кредитования — от 30 тысяч до 2 миллионов рублей;
• срок кредитования — от 1 года до 7 лет;
• процентная ставка — от 3,9% годовых.

Ренессанс Банк так же предлагает оформить потребительский кредит наличными на любые нужды на сумму от 30 тысяч до 2 миллионов рублей сроком от 1 года до 7 лет. Минимальная процентная ставка здесь составляет 3,9% годовых, а максимальная — 31,7%.

Обратите внимание на то, что если вы являетесь новым клиентов Ренессанс Банка, вы можете подать заявку на сумму от 50 тысяч до 2 миллионов рублей. Также первый платеж по кредиту наступает через 45 дней с даты заключения договора.

Ренессанс Банк предъявляет к заемщикам следующим требования:

• наличие гражданства Российской Федерации;
• наличие постоянной регистрации на территории России;
• возраст от 20 до 70 лет;
• наличие трудового стажа на текущем месте работы не менее трех месяцев для физических лиц и не менее шести месяцев для самозанятых;
• наличие постоянного источника дохода.

Для подачи заявки на получение кредита вам необходимо предоставить только паспорт РФ. При этом банк оставляет за собой право запросить дополнительные документы, подтверждающие доход и трудовую занятость.

Более подробные условия по кредиту в Ренессанс Банке вы можете прочитать в нашей статье.

Минимальная ставка по кредиту без страховки среди всех рассмотренных банков — в УБРиР. Здесь кредит на этих условиях выдается от 5% годовых, причем на минимальный процент не влияет сумма кредитования (в некоторых банках ставка может быть чуть ниже указанной, если кредит большой — мы ориентировались на небольшие и средние займы).

Чуть выше минимальная ставка без учета страхования — в банках Тинькофф и Альфа-Банк. Это от 5,5% годовых соответственно.

В остальных финансовых учреждениях из тех, что рассмотрены нами, минимальный процент по кредитам без страхования превышает 12% годовых. Но фактический процент для одобренного кредита там может быть ниже, чем в банках с более низким минимумом.

Выводы

Получить обычный потребительский кредит без страховки можно в любом банке — наличие полиса не может быть обязательным условием. И банк получит большие штрафы, если попытается включить такое условие в тарифы.

Модель, которой придерживаются кредитные организации сегодня — скидка по тарифу на кредит для тех клиентов, которые оформляют страхование.

При этом не все банки раскрывают, как именно факт отсутствия страховки ухудшает условия кредита. Но многие, напротив, открыты — публичные тарифы таких банков содержат полную информацию о минимальных ставках по кредитам в зависимости от того, есть страховка у клиента или нет.

Обращение в банки, которые указывают минимальный процент — не гарантия получить самый выгодный кредит. Всегда существует диапазон ставок, и фактически процент для конкретного заемщика может оказаться выше, ближе к максимальному. Зато в другом банке могут предложить лучшие условия, хотя минимальный процент там выше. Все индивидуально.

Также срабатывает такое правило — чем дешевле кредит, тем сложнее его получить. Для кредитования под низкий процент нужно либо являться зарплатным клиентом конкретного банка, либо представить максимум доказательств своей платежеспособности.

Филиалы и отделения

Ограничения: Сумма одной операции не более 15 000 р. В течение 7-ми дней: не более 600 000 р.

Потребуется: Номер счета

Комиссия: 1,4% но не менее 50 рублей

Срок зачисления: Моментально

Ограничения: Сумма одной операции не более 15 000 р. Сумма операций в сутки через один терминал не более 90 000 р. Сумма операций в сутки через все терминалы сети не более 585 000 р.

Зачем страховать потребительский кредит

Получение банковского кредита нередко сопровождается различными хлопотами и дополнительными комиссиями. В частности, от кредитного консультанта может поступить предложение застраховать потребительский кредит, причем предлагаться страховка будет весьма настойчиво. Зачем она, чем страховка выгодна заемщику, и можно ли от неё отказаться, подробно разбираем в обзоре Бробанка.

Как работает личное страхование

При обращении в банк для получения кредита, большинство заемщиков сталкиваются с тем, что кредитный специалист начинает им навязывать дополнительные услуги. Причем неважно что именно хочет получить человек – кредитную карту, потребительский кредит или крупную ипотеку, все равно ему будет в обязательном и весьма настойчивом порядке предложена услуга страхования жизни и здоровья.

1. Как работает личное страхование
2. Зачем страховать кредит: что это дает
3. Можно ли отказаться от страхования потребительского кредита
4. Как оформить отказ от личного страхования
5. Подробная инструкция для тех, кто хочет отказаться от страхования

Её важное преимущество – компенсация непредвиденных расходов заемщика при несчастном случае. Иными словами, если застрахованное лицо потеряет свою трудоспособность временно из-за болезни или совсем из-за травмы или аварии, то страховая компания закроет его кредитные обязательства. А если человек погибнет, то выплату получат его наследники, и также смогут погасить долг.

Как это работает:

1. Клиент заключает со страховой компанией договор.
2. В договоре прописаны страховые случаи, которые будет покрывать полис.
3. Клиент оплачивает компании ежемесячные или ежегодные взносы, в соответствии со стоимостью полиса и выбранной программы.
4. Если за время действия договора произойдет страховой случай, то страховщик выплатит деньги.
5. Если ничего плохого не произойдет, то взнос станет доходом страховщика.

Кому это может быть выгодно? В первую очередь заемщику, с которым можно произойти все что угодно на время действия кредитного договора. Наличие страхового полиса позволит иметь дополнительную «защиту» на непредвиденные ситуации, и получить деньги, которых хватит для исполнения кредитных обязательств, без втягивания в это своих родных.

Кроме того, личным страхованием также пользуются такие категории граждан, как путешественники, спортсмены, представители «опасных» профессий. Иными словами, если у человека есть малейшее опасение о том, что с ним и его здоровьем может что-то произойти, то он может застраховать себя и своих близких, чтобы защитить свою семью от последствий.

Зачем страховать кредит: что это дает

Очень редко случаются ситуации, при которых заемщик самостоятельно изъявляет желание оформить страхование. Чаще всего, ему предлагают приобрести полис одновременно с подачей заявления на получение кредита.

Зачем это банку? Кредитор, таким образом, получает дополнительные гарантии того, что заемщик при любом раскладе выполнит свои кредитные обязательства. Даже если у него случится непредвиденный случай, то кредит все равно будет погашаться за счет средств страховой компании.

Соответственно, банк снижает свои риски, и может за счет этого предложить заемщикам более привлекательные условия по кредитным программам. Наверняка вы при просмотре рекламы кредитных продуктов замечали сноски и звездочки, что указанные низкие ставки действительны только при оформлении страховки.

1. Дополнительные гарантии. Даже если с ним произойдет неблагоприятное событие, он сможет получить денежную выплату, которой хватит на погашение кредита частности (если потеря трудоспособности временная), либо полностью, если, к примеру, была получена инвалидность.
2. Защита близких. Если заемщик погибнет, то его наследники смогут получить от страховщика денежное возмещение, и погасить задолженность перед банком. А если останется страховая сумма, то этим остатком можно будет распорядиться по своему усмотрению.
3. Снижение процентной ставки. Подавляющее большинство банков предлагают низкие проценты по кредитам только тем заемщикам, которые готовы оформить страховой полис. Дисконт может быть очень существенным – до 2-4% годовых, а в случае отказа надбавка будет еще больше – до 5-10% годовых.

Значит, страхование будет выгодно всем, и кредиторам и заемщикам. Кредитор снижает риски невыплаты долга, а заемщик получает дополнительную защиту, которая позволяет чувствовать себя уверено и не беспокоиться о том, что может произойти ситуация, в которой у него не будет возможности погашать кредит своими силами.

Можно ли отказаться от страхования потребительского кредита

Все страховые программы, которые предлагаются заемщику, делятся на обязательные и добровольные. Как следует из их названия, первые являются обязательными при оформлении определенных банковских продуктов, а вот вторые могут быть оформлены только по личной инициативе человека.

Что относится к обязательным страховым программам: это страховка, которая оформляется при заключении кредитного договора с наличием имущества. То есть при автокредите нужно обязательно оформить КАСКО, при получении ипотеки и потребительского кредита под залог недвижимости – застраховать объект недвижимости, который будет выступать по договору залогом.

Согласно ст. 343 Гражданского кодекса отказаться от них нельзя. Если клиент отказывается от оформления страхового полиса, то ипотеку или автокредит ему просто не одобрят, потому, как по закону залоговое имущество по кредиту обязательно должно быть застраховано с целью защиты прав и интересов кредитора.

• Потеря трудоспособности из-за травмы или болезни;
• Потеря работы;
• Уход заемщика из жизни;
• Утрата прав собственности на объект недвижимости.

Как следует из названия, от добровольной страховки по потребительским кредитам можно отказаться в том случае, если заемщик считает, что она ему не нужна (Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ). Чаще всего причиной отказа становится необходимость оплачивать полис – это дополнительная услуга, которая может стоить недешево (от 10% до 30% от общей суммы кредита).

Однако здесь не стоит спешить: нужно тщательно просчитать все варианты, а главное – оценить вашу кредитную нагрузку и размер выплачиваемых процентов в кредите со страховкой и без неё. Банки имеют право повышать процентную ставку тем заемщикам, которые отказываются от личного страхования, и наоборот, снижать ставку для тех, кто готов оформить полис.

Нужно на калькуляторе посчитать — какие у вас будут платежи и общая переплата с личным страхованием и без него. Нередко бывает так, что за счет предоставления банком скидки, кредит со страховкой оказывается выгоднее. Плюс вы получаете дополнительную защиту от различных случаев потери работы, здоровья или жизни.

Как оформить отказ от личного страхования

Если вы все варианты просчитали и поняли, что для вас личное страхование при оформлении кредита будет невыгодно, либо у вас уже есть действующий страховой полис, и оформлять еще один вы не хотите, то логичнее будет отказаться от покупки страхового полиса при получении кредита.

1. Если оформление кредита происходит онлайн. В этом случае нужно просто не ставить или убрать галочку в разделе «Страхование». Тем самым, вы не дадите свое согласие на подключение страховой защиты, и не будете за неё платить. Кредит будет оформлен без дополнительной услуги.
2. Если оформление кредита происходит в отделении банка. В этом случае нужно сразу же предупредить кредитного специалиста о том, что личное страхование вам не требуется. Даже если сотрудник банка уверяет вас в том, что покупка страховки является обязательной, то напомните ему, что согласно статье 927 ГК РФ, личное страхование является добровольным. Важно, что сейчас в кредитном договоре запрещено заранее проставлять какие-либо галочки о подключении платных услуг, поэтому вы можете подписать договор без дополнительных опций.
3. Если оформление кредита происходит в торговой точке. Тоже самое – просто предупредите сотрудника, что вы хотите оформить кредит без страховки. Внимательно читайте договор и все бумаги, которые вы подписываете. Если там есть слова страхование, защита и т.д., не подписывайте, пишите жалобу на сотрудника, который навязывает вам ненужные услуги и нарушает действующее российское законодательство.

Допустим, что кредит вы оформили, в текст документов особенно не вчитывались, и только дома в спокойной обстановке поняли, что вам все же навязали страховку или какую-нибудь финансовую защиту, которая вам не нужна. Что делать в этом случае, можно ли от неё отказаться?

Да, в соответствие с Указанием ЦБ от 21.08.17 № 4500-У, заемщик имеет право отказаться от договора добровольного страхования в так называемый «период охлаждения». Он длится в течение 14 календарных дней со дня заключения договора вне зависимости от момента уплаты страховой премии.

Воспользоваться этим правом на отказ можно только в том случае, если в указанный в договоре период не произошли события, имеющие признаки страхового случая. Иными словами, если вы, к примеру, через неделю после оформления кредита и страховки попали в ДТП и подали заявление на получение страхового возмещения, то вернуть страховку уже не получится.

Подробная инструкция для тех, кто хочет отказаться от страхования

1. Обратиться в ту организацию, в которой вы оформляли кредит и страховку. Как правило, именно в их офисе можно сразу же написать заявление по имеющемуся образцу на отказ от страхования.
2. Если в той организации заявления не принимают, тогда нужно найти сайт страховой компании, с которой у вас заключен договор. Там также будут указаны шаблоны заявлений и адреса, на которые они принимают заявления. Это будет либо электронная почта или почтовый адрес головного офиса, куда нужно отправить письмо Почтой России.
3. После получения письма у страховщика будет 10 рабочих дней на возврат страховки. Не забудьте указать в заявлении реквизиты своего банковского счета, куда будет отправлен перевод.
4. Если вы укладываетесь в сроки и прочие требования, а страховщик отказывается возвращать деньги, то можно пожаловаться в Роспотребнадзор и Центробанк через интернет-приемную, а также принудить компанию вернуть деньги через суд.

Также вернуть страховку можно и позже 14 дней в том случае, если кредит был погашен досрочно. Данное правило действует для тех кредитов, которые были оформлены после 31 августа 2020 года, и при этом страховой случай не наступил (ч. 3 ст. 958 ГК о досрочном расторжении договора страхования). В этом случае также подаете заявление в страховую компанию, и получаете остаток денег в течение 7 дней.