Куда вложить деньги под 10 процентов в месяц

Куда вложить деньги в 2023 году, чтобы получать доход?

Скачок инфляции до 8% в 2022 году вынудил искать новые способы сбережения денег. Многие предпочитают стабильные банковские вклады, хотя максимальная ставка по ним редко превышает уровень инфляции. Как альтернативу некоторые выбирают инвестирование в рискованные инструменты: ПИФы, ETF, золото и другие. В данной статье не рассматриваются вложения в иностранной валюте и ценные бумаги иностранных компаний. Все доходности выполнены для рублёвых инвестиций, все ставки указаны в российской национальной валюте.

Вклад в банке

Банковский вклад на определённый срок (депозит) — безопасный инвестиционный инструмент — вложить деньги для получения стабильного пассивного дохода может даже начинающий и непродвинутый в финансовой грамоте инвестор. Не нужно иметь специальных знаний — клиент приносит деньги в банк на депозит, получает проценты. Вклады в банках отличаются размером процентной ставки, сроками.

В среднем ставка составляет около 4−7% годовых (на момент написания статьи). Ставки по долгосрочным вложениям (сроком от 1 года) без возможности пополнения и снятия обычно выше.

Положить деньги в банк можно даже на один день, но, как правило, для краткосрочных депозитов до полугода ставка заметно меньше. Есть программы на 3−5 лет. Но так как инфляция в России сложно предсказуема в длительном периоде, то банки, особенно после скачка ставок вверх, не любят принимать деньги вкладчиков на очень долгий срок. Дело в том, что закон запрещает финансовым организациям снижать доходность действующих депозитов в одностороннем порядке.

Сумма

В зависимости от типа вклада, банк может принять разную сумму. Например, открыть накопительный счёт можно на сумму от 1 руб. Накопительный счёт — своеобразный гибрид счёта до востребования и депозита. Доход по нему почти такой же, как на депозите, но в удобный для владельца момент деньги можно частично снимать. Единственное ограничение — на накопительном счёте после снятия должна остаться определённая минимальная сумма, размер которой оговаривается особо. Вклады с высокой ставкой на долгий срок обычно оформляют на сумму от 1−10 тыс. руб.

Схема выплаты процентов

Вкладчик может получать проценты ежемесячно, раз в квартал, в конце срока. Как правило, банки предлагают «линейку вкладов», и каждый вкладчик может найти для себя наиболее удобный вариант.

Капитализация

Проценты на проценты — способ ещё больше повысить прибыль. Есть ли такая функция или же проценты поступают на счёт до востребования, должно быть указано в договоре.

Автопролонгация

Если по окончании срока договор продлевается автоматически, вкладчик не тратит время на переоформление документов и не теряет доход.

Преимущества банковских вкладов:

• благодаря системе страхования вкладов до 1,4 млн руб. (суммарно на всех счетах вкладчика в данном банке) защищены государством, и в случае отзыва у банка лицензии возвращаются через государственное Агентство по страхованию вкладов;
• вклады обеспечивают регулярный пассивный доход начинающим инвесторам;
• на депозит можно положить рубли и иностранную валюту; существуют также и мультивалютные вклады.

Инвестировать в депозиты можно любому гражданину с 18 лет.

Основные недостатки:

• невысокая процентная ставка не позволяет получить хорошую прибыль;
• с дохода по депозитам на сумму от 1 млн руб. нужно платить налоги;
• при досрочном прекращении договора используется ставка вкладов «До востребования» (обычно 0,01%) — фактически это означает, что вкладчик теряет проценты.

Акции

Акции — это доля в бизнесе какой-то компании. Начинающим инвесторам акции могут показаться сложным инструментом. Чтобы торговать ими на бирже, нужно открыть брокерский счёт в брокерской фирме или банке, имеющем дополнительную брокерскую лицензию.

Доход можно получить двумя способами: через дивиденды (это часть прибыли, которую акционерное общество распределяет по акциям) и от продажи акций по цене большей, чем цена приобретения. Другими словами, акциями можно торговать, получая доход за счёт колебаний цен. Инвесторам-новичкам лучше обратиться к посреднику — надёжному брокеру. Он удерживает комиссию за каждую сделку купли-продажи ценных бумаг. Некоторые брокеры берут плату за ведение брокерского счёта и за хранение ценных бумаг клиента.

Инвестирование в акции выгодно, так как:

• позволяет снизить риск за счёт пассивного дохода на дивидендах или использовать высокорисковые методы торговли ценными бумагами с возможностью повысить прибыль;
• порог входа небольшой — около 10 тыс. руб., акции некоторых компаний стоят менее 1000 руб.;
• при торговле (трейдинге) потолок дохода почти не ограничен. Такой способ вложения денег требует знаний. Даже если обращаться к посреднику, нужно понимать принцип биржевой торговли, разбираться в диверсификации портфеля.

Недостатки акций:

• за год реально получить несколько сотен процентов прибыли, но так же легко всё потерять;
• доходные в момент покупки акции могут упасть в цене, что сложно спрогнозировать.

Дивиденды не обязаны платить даже успешные компании с прибылью в балансе — Совет директоров может решить направить всю прибыль на развитие АО. История прошлых выплат дивидендов не гарантирует, что политика по выплатам не изменится в будущем. Акция считается одним из самых высокорисковых инструментов, поэтому начинать инвестировать с них надо очень осторожно.

Непрофессиональным инвесторам категорически не рекомендуется покупать (или продавать) ценные бумаги в кредит («с использованием финансового плеча»). Иначе говоря, если вы уверены, что акция Х, которая сейчас стоит 1000 руб., через месяц будет стоить 1100 руб., то всегда будет соблазн купить побольше ценных бумаг Х. Допустим, у вас есть 100 тыс. руб., а брокер предлагает взять у него в долг ещё 500 тыс. Подставить, так сказать, дружеское плечо. Если ваш расчёт правильный, то всё хорошо. А вот если нет… Через месяц у вас будет пакет акций, который вы купили за 600 тыс., но с текущей рыночной стоимостью его стоимость упала до 520 тыс. руб. После принудительной продажи ценных бумаг ваш «добрый» брокер заберет всю выручку в счёт оплаты долга с процентами. Итог операции: у вас не будет ни акций, ни денег. Если бы вы изначально играли на свои деньги, то легко выдержали краткосрочное падение курса и дождались бы роста акций и дивидендов.

Облигации

Покупка облигаций в 2023 году позволяет вложить деньги и получать пассивный доход. Этот инструмент напоминает кредит — компания или муниципальное образование, субъект РФ или государство, продавая их, берёт деньги в долг и выплачивает доход. Доход может быть периодическим, это проценты-купоны. Другой вариант дохода — дисконт, когда облигация размещается дешевле номинальной стоимости, а гасится по номиналу. Встречается и гибридный вариант: облигации с купонами могут размещаться с небольшим дисконтом. Как правило, купонные облигации выпускаются на долгий срок, а дисконтные краткосрочны.

Кроме дохода, объявленного при выпуске, зарабатывать на облигациях дополнительно можно за счёт досрочной продажи. Если цена на них выросла, владелец получит дополнительную прибыль.

Доходность по облигациям государства, субъектов РФ, а также крупнейших частных корпораций и банков не сильно отличается от банковских депозитов — в среднем до 10% годовых. Но на бирже есть и высокодоходные облигации — это либо бумаги молодых небольших компаний, либо бумаги корпораций, находящихся в сложной финансовой ситуации. Доходность в секторе высокодоходных облигаций измеряется в десятках процентов годовых, но и риск потерять все вложенные в них деньги практически такой же, как при инвестициях в акции.

Облигации менее рискованны, чем акции, но компания, выпустившая ценную бумагу, может обанкротиться. Важно отметить, что это правило относится к ценным бумагам одного и того же эмитента: акция нефтегазового гиганта надёжнее, чем облигация небольшого ломбарда.

Некоторые облигации малых компаний иногда становятся невостребованными, и продать их по рыночной цене бывает сложнее. Об этом важно помнить, если деньги могут понадобиться до объявленного момента погашения облигаций.

Преимущества облигаций:

• прибыль фиксирована и выше, чем по банковским вкладам;
• инвестор может спрогнозировать доход;
• управлять облигациями проще, чем акциями;
• ликвидность выше — облигации можно в любой момент продать.

Долговые ценные бумаги позволяют получать купонный доход согласно проспекту выпуска: каждый квартал, раз в полгода или раз в год, а в конце срока — основную сумму займа.

Недостатки облигаций:

• эмитент ценной бумаги может обанкротиться, а вы не только не получите доход, но даже не сможете вернуть вложения (хотя это практически не касается облигаций федерального займа и крупных компаний);
• если продавать облигации раньше срока, используется рыночная цена, а она постоянно меняется (как в большую, так и в меньшую сторону);
• покупать облигации на короткий срок не имеет смысла, оптимальным считается срок от 3 лет.

Хотя облигации считаются устойчивым инструментом инвестирования, стопроцентную надёжность они не гарантируют, поэтому вкладчик не защищён от риска потерять сбережения.

Гарантии Агентства по страхованию вкладов на держателей облигаций не распространяются.

Недвижимость

Для того чтобы получить дополнительный доход, можно купить как жилую, так и коммерческую недвижимость. Первая — это частные дома и квартиры, второй вариант — офисы, склады, магазины. Квартиру можно купить, чтобы потом перепродать дороже или сдавать в долгосрочную аренду. Порог входа достаточно высокий — минимум 2 млн руб. для регионов и от 7−8 млн руб. в столице (на момент написания статьи). Если арендатора удастся найти быстро и сдавать жильё постоянно, то доходность составит от 4%. В долгосрочном периоде в рублях жильё всегда дорожает, что может обеспечить дополнительный доход.

Однако помните: в моменты кризиса недвижимость в России, как правило, дешевеет (если пересчитать её цену в твердой валюте). Квартира в Москве за 8 млн руб. при 1 долларе за 70 рублей — это совсем не то, что та же квартира за 8 млн руб., но при 1 долларе, равном 94 руб.

Преимущества инвестирования в недвижимость:

• регулярный пассивный доход от сдачи жилья и коммерческой недвижимости на долгий срок;
• ежегодный рост стоимости объекта.

Минусы:

• высокий порог входа;
• риск приобрести неликвидную недвижимость, которую сложно сдать или продать;
• падение стоимости жилья или коммерческой недвижимости во время кризиса.

Нет гарантии, что арендаторы найдутся сразу, заключат договор на длительный срок и не съедут через месяц.

Кроме того, доход от сдачи коммерческой недвижимости в аренду лучше получать, оформившись как индивидуальный предприниматель или зарегистрировав фирму (как правило, ООО). Оба варианта требуют затрат времени и денег.

Драгметаллы

Рынок драгоценных металлов позволяет вложить деньги в серебро, золото, а с недавних пор — в палладий и платину, хотя последние два инструмента начинающие, да и опытные инвесторы используют реже.

Заработать на драгметаллах можно, купив монеты, банковские слитки или открыв обезличенный металлический счёт (ОМС). Такой инструмент нужно рассматривать на долгосрочную перспективу, поскольку рост стоимости, к примеру, золота составляет около 3% в год.

Преимущества инвестиций в драгоценные металлы:

• золото, серебро и платина всегда остаются в цене, поэтому даже во время кризиса можно сохранить свои накопления;
• драгметаллы, в отличие от ценных бумаг, не могут обесцениться полностью.

Стоимость золота и других драгметаллов определяется на мировых биржах в твёрдой валюте, что защищает владельцев данных активов в момент обесценения рубля.

Основной способ заработать на драгметаллах — купить дешевле, продать дороже.

Минусы:

• в отличие от обычных депозитов, обезличенные металлические не защищены по системе страхования вкладов;
• рассматривать такой инструмент инвестирования можно только как долгосрочный;
• высокий порог входа. Цены на драгметаллы нередко снижаются, но обычно ситуация выравнивается.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) напоминают сейф, куда пайщики складывают деньги. На эти деньги приобретаются ценные бумаги, недвижимость и другие активы. Управляющая компания (УК) распоряжается этим имуществом.

УК действует следующим образом: деньги выдаёт в качестве займа; недвижимость сдаёт в аренду; торгует ценными бумагами и др.

Пайщик может заработать за счёт погашения или продажи пая. Для некоторых фондов, вкладывающих активы в коммерческую недвижимость для её сдачи в аренду, может быть предусмотрена выплата периодических доходов, аналогичных дивидендам. Деятельность УК подконтрольна ЦБ РФ, поэтому имущество пайщиков защищено законом.

Преимущества ПИФов:

• доходность может быть выше, чем по облигациям и банковским вкладам;
• всю работу по вложению активов ведёт УК;
• интересы пайщика защищены законом;
• сумма комиссии УК не меняется на протяжении всего срока договора.

ПИФы бывают «открытые», «закрытые», интервальные. По первым УК должна обеспечить возможность их продажи пайщиком в любой момент. Закрытые — это их полная противоположность. В интервальных период предъявления паев к выкупу ограничен интервалами. Отметим, что ограничения во всех типах относятся только к обязанностям УК, на вторичном рынке (на бирже) пайщик закрытых или интервальных фондов может перепродать пай в любой момент. Правда, не факт, что на бирже найдется желающий купить этот самый пай.

Минусы ПИФов:

• доход не гарантирован, иногда пайщики теряют деньги;
• нужно платить НДФЛ, если получить доход от продажи паев, которыми пайщик владел меньше 3 лет;
• некоторые ПИФы доступны только для квалифицированных инвесторов.

В ЗПИФ (закрытых фондах) порог входа высок — начать инвестировать можно с суммы от 250 тыс. руб.

Exchange-Traded Funds — портфель ценных бумаг, где могут быть собраны акции разных компаний. Если, например, в портфеле 20 акций, то при покупке одной акции фонда инвестор становится владельцем части каждой из них. ETF удобен тем инвесторам, которые не хотят разбираться в каждом инструменте, следить за качеством портфеля — всё сделает фонд.

Плюсы:

• деятельность фонда контролируется ЦБ;
• акции можно купить дешевле, чем на бирже;
• невысокий порог входа;
• готовый диверсифицированный портфель.

Такой инструмент подходит и для розничных инвесторов, особенно в случае, если планируется покупка акций крупных компаний, которые отдельно стоят дорого.

Минусы:

• для работы нужен ИИС или брокерский счёт;
• нужно платить комиссию.

С дохода при продаже ETF, если акции куплены менее 3 лет назад, нужно платить НДФЛ.

Криптовалюта

Основные риски инвестирования в криптовалюту — невозможность точно оценить её внутреннюю стоимость. Цены на неё могут меняться как в большую, так и в меньшую сторону практически моментально, а справедливой фиксированной цены не существует. Порог входа для такого способа инвестирования — от нескольких тысяч рублей. Покупать можно через криптобиржи, электронные кошельки и p2p-площадки. Доходность может быть любой вплоть до 100% (причём не в год, а за считанные дни), но риск потерять все накопления очень высок. Причём не только от падения курса, но и от кражи столь специфического финансового инструмента. Долю криптовалюты в общем портфеле желательно удерживать на уровне не выше 5−10%.

Плюсы:

• практически нет потолка доходности;
• нет времени окупаемости, как, например, в случае инвестирования в недвижимость.

При покупке криптовалюты инвестор может хорошо заработать — буквально за один день, но и так же быстро всё потерять.

Минусы:

• высокорисковый инструмент;
• для криптотрейдинга нужно обучаться.

Криптовалюта подвержена внешнему влиянию, стоимость её может резко колебаться, а спрогнозировать это сложно.

Бизнес

Вложить деньги можно в открытие своего или чужого бизнеса (в начале или в уже существующий проект). Важно найти такую нишу, которая позволит получать стабильный ежемесячный пассивный доход.

Плюсы инвестиций в бизнес:

• можно начать при минимальных вложениях;
• годовая доходность почти не ограничена;
• в онлайн-проекты можно не вкладываться на старте.

Собственный бизнес — вариант активного дохода, поскольку придётся участвовать в нём непосредственно: нанимать сотрудников, закупать сырьё или оборудование.

Минусы:

• чаще всего мгновенно получать доход нельзя — для развития любого проекта нужно время;
• бизнес может «прогореть» на фоне огромной конкуренции.

Рисково вкладываться и в чужие бизнес-проекты, особенно если не управлять ими лично.

Краудлендинг

Краудлендинг — высокорисковый инвестиционный инструмент с небольшим порогом входа. Прибыль здесь почти непредсказуема и зависит от того, насколько успешно работает бизнес, в который вложился инвестор. Этот метод напоминает кредитование: инвесторы выступают кредитором, а компания — заёмщиком, постепенно возвращая долг. Суть инвестиций заключается в том, что несколько людей объединяются на онлайн-платформе и вкладывают деньги в бизнес-проекты. В России этот вид инвестирования регулируется законодательством с начала 2020 года.

Плюсы:

• порог входа в среднем от 5000 руб.;
• доходность — от 20% годовых.

Инвестиционная платформа регистрируется в реестре ЦБ, подает ежегодную отчётность.

Минусы:

• высокие риски;
• способ больше подходит для профессиональных инвесторов.

В таком варианте вложений нельзя исключать вероятность дефолта заёмщика и потерю всех накоплений. Специалисты рекомендуют не вкладывать всю сумму в одну компанию.

Как подготовиться к инвестированию финансов?

Инвестору нужно не только выбрать инструменты, в которые выгоднее инвестировать, чтобы получить прибыль. Предварительно сформируйте финансовый резерв размером от 3 до 6 зарплат. Это позволит остаться на плаву, если, например, стоимость акций резко упадёт. Такая финансовая подушка позволит не принимать скоропалительных решений и выждать подходящий момент, чтобы продать ценные бумаги, недвижимость или другой инструмент.

Погасите займы и кредиты, не берите в долг. Начинать инвестировать с заёмными деньгами — не лучшее решение. Иначе можно уйти в минус и ещё остаться в должниках у кредитора, что создаст двойную финансовую нагрузку.

Запаситесь знаниями и продумайте стратегию инвестирования. Читайте профессиональные источники по инвестициям. Сегодня некоторые банки — например, Тинькофф, предлагают своим клиентам обучение основам инвестирования. При достаточном уровне знаний можно инвестировать самостоятельно, но чтобы уменьшить риски потери денег можно обратиться к посредникам — брокерам.

Куда инвестировать, чтобы сохранить средства и получить прибыль — резюме

Куда сейчас вкладывать деньги инвестору-новичку, чтобы не потерять накопления? Специалисты советуют начинать с небольших сумм и проверенных низкорисковых надёжных инструментов, например, облигаций или акций крупных компаний.

Наименее рискованные варианты

Низкорисковый, но и наименее прибыльный вариант инвестирования:

• Банковские вклады. Средняя годовая ставка — до 6−7%, но до 1,4 млн руб. застрахованы.
• Облигации. Например, Облигации федерального займа (ОФЗ) выпущены российским государством, приносят небольшой пассивный доход.

Самые доходные

Высокодоходные, но и пропорционально рискованные инвестиции — акции, опционы, ПАММ-счета (счета в доверительном управлении). Доходность по некоторым этим видам может достигать 3000%, но и риск потери денег тоже высок. Такие инвестиции обычно краткосрочные, выгоднее всего вкладывать в них.

Популярные вопросы

• инвестировать заёмные средства, взяв в долг у друзей, банка или МФО;
• не создавать финансовой подушки, так как есть риск продать ценные бумаги по невыгодной цене в момент финансового кризиса;
• не обучаться, даже если инвестируете через посредника.

Точно не стоит вкладывать в предложения с заоблачной доходностью – 150, 200 и даже 500%. Даже если компания работает легально, проверена ЦБ РФ, риски высоки, а новичок не сможет увидеть все подводные камни. Также для начинающих инвесторов могут быть сложны Форекс-трейдинг и криптовалюта.

Куда вложить деньги под проценты

В августе 2023 года российские банки резко повысили ставки по вкладам и накопительным счетам. Вкладчики в растерянности: высокодоходных предложений много, и сложно выбрать вариант, который окажется выгоднее всего.

Чтобы не рисковать, выбирайте банковские вклады или накопительные счета. Такие вложения надежно защищены государством. Какому продукту отдать предпочтение, и где сейчас самые высокие проценты, читайте в новом обзоре от эксперта редакции сервиса Бробанк.

1. Почему банки повышают ставки по вкладам
2. Куда лучше вложить деньги под проценты: вклады или накопительные счета
3. Подборка вкладов с высокими процентами в 2023 году
4. Накопительные счета под высокий процент
5. Расчет и сравнение доходности

Почему банки повышают ставки по вкладам

Банки повышают ставки по вкладам по нескольким причинам:

1. Увеличение прибыли. Чем больше вкладчиков придет в банк, тем больше можно выдать кредитов.
2. Ситуация на рынке. Если банку нужны деньги для продолжения деятельности, он вынужден предлагать более выгодные условия вкладчикам, чтобы сохранить свою конкурентоспособность.
3. Инфляция. Главная цель вклада — защита накоплений от инфляции, если ставки будут сильно от нее отставать предложение банка не будет популярным у клиентов.

Но именно сейчас банки меняют доходность по другой причине — из-за решения Банка России 15 августа.2023 года повысить ключевую ставку. Об этом событии рассказано в материале «Центробанк повысил ключевую ставку до 12% годовых».

Ключевая ставка — это процентная ставка, которую ЦБ РФ устанавливает для коммерческих банков. Её используют для регулирования денежной массы в экономике и управления инфляцией.

Изменения ключевой ставки с 2022 по 2023 годы

Под ключевую ставку российские банки получают деньги от ЦБ РФ, и направляют на свои цели. Например, для дальнейшей их выдачи заемщикам в виде кредитов.

Банк учитывает ключевую ставку, под которую он получил деньги от регулятора, добавляет к ней свои риски, издержки и желаемую величину прибыли, и таким образом формируют процентную ставку для клиентов. Соответственно, с повышением ключевой ставки кредиты становятся дорогими, а вклады — более выгодными.

Когда ключевая ставка высокая, банку выгоднее получать деньги не у регулятора, а у населения. И он начинает привлекать вкладчиков новыми программами вкладов и накопительных счетов с высокими процентами.

Куда лучше вложить деньги под проценты: вклады или накопительные счета

Вклады и накопительные счета — это два разных финансовых инструмента, которые используются для хранения и накопления денежных средств.

Вклад — это банковский продукт для размещения денег клиентов в банке на определенный срок с начислением процентов. Чаще всего у вкладов фиксированная ставка, которая не меняется в течение всего срока действия вклада.

Но встречаются вклады и с переменной ставкой, где в течение первых месяцев действует повышенный процент, а затем он снижается. Либо ставка зависит от какого-то конкретного экономического показателя. Тогда рост и снижение будут связаны с его изменением.

Накопительный счет — это счет, на котором клиент может хранить свои деньги и получать проценты на остаток. Проценты начисляют на ежедневный или на ежемесячный остаток, что приносит более высокую доходность.

Вклад удобен для клиентов, которые хотят разместить свободные деньги в банке, и получить фиксированную доходность. При этом по вкладам с максимальной ставкой пополнение и расходные операции запрещены. Если снять даже часть денег с вклада раньше срока, вкладчик теряет проценты.

Накопительный счет удобен для клиентов, которые хотят свободно распоряжаться своими деньгами, пополнять счет и снимать деньги в любое время. При этом заранее рассчитать прибыль затруднительно: доходность пересчитывают каждый день или месяц.

Кроме того, ставка зависит не только от действий клиента, но и банка, который в зависимости от экономической ситуации в стране может менять проценты в одностороннем порядке.

Таким образом, основное отличие между вкладами и накопительными счетами, что вклад предполагает хранение денежных средств на определенный срок под фиксированную ставку. Тогда как накопительный счет позволяет хранить деньги и получать проценты на ежедневный или ежемесячный остаток.

Подборка вкладов с высокими процентами в 2023 году

Большинство банков предлагают самые выгодные условия новым клиентам. Также есть бонусы для тех, кто открывает вклад через онлайн-сервисы или подключил привилегированный тариф обслуживания.

1. Банк ДОМ.РФ. Вклад «Мой дом» доступен для открытия на срок от 91 до 1100 дней. Сумма — от 30 000 рублей. При оформлении вклада в мобильном приложении на 3 года, вкладчик получит максимальную доходность 12,5% годовых. Начисление процентов происходит в конце срока без возможности пополнения и снятия.
2. Росбанк. Вклад «Динамичный» открывают на один год при внесении суммы от 100 000 рублей. В первые три месяца ставка равна 12%, с 4 по 6 месяц — 11%, с 7 по 9 месяц — 10% и потом 9%. Выплаты ежеквартальные, есть пролонгация.
3. Сбербанк. Вклад «Лучший %» выгоден для клиентов, которые увеличивают сумму сбережений в банке. Максимальный процент можно получить только, если вы не используете деньги, которые уже лежат на счете в Сбере. Принимают суммы от 100 000 рублей на срок от 1 до 36 месяцев. Ставка 12% годовых при открытии вклада на 3 года, в остальных случаях процент составит от 4,3% до 11,1% в год.
4. Газпромбанк. Вклад «Хит сезона» доступен для онлайн-оформления. Срок — от 91 до 1095 дней. При открытии онлайн минимальная сумма равна 15 000, в офисе — от 300 000 рублей. Ставка от 8% до 11% в год. Периодичность выплат — ежемесячно или в конце срока с капитализацией по решению клиента.
5. Открытие. Вклад «Первый» с повышенной ставкой до 11% доступен новым клиентам и тем, кто не имел в последние 90 дней действующих вкладов и накопительных счетов. Принимают суммы от 50 000 рублей на 3-12 месяцев. Начисление может быть ежемесячным или в конце срока без пополнения и частичного снятия.

Сумма от	10 000 ₽
Проц. ставка	До 12,5%
Срок	До 3 лет
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Да
Снятие	Да

Обратите внимание: некоторые банки предлагают вклады-конструкторы, где клиент может сам выбрать нужные ему параметры. Если вы добавляете опции, например, возможность получать проценты ежемесячно или пополнять счет, ставка меняется.

Накопительные счета под высокий процент

Часто банки в рекламных материалах указывают максимальную ставку, которая доступна только при соответствии определенным условиям. Например, если за оформлением вклада обратиться новый клиент, или действующий клиент не будет использовать уже имеющиеся на счетах сбережения, а принесет новые деньги.

Сумма от	1 ₽
Проц. ставка	До 12,5%
Срок	Любой
Макс. сумма	Любая
Пополнение	Есть
Снятие	Есть

Внимательно изучайте всю информацию на сайте компании, и рассчитывайте доход по разным предложениям.

1. Газпромбанк. Предлагает открыть накопительный счет на сумму от 5000 рублей. При сроке от 1 дня до 2 месяцев ставка для новых клиентов составит 12,5% годовых, для действующих — от 9% до 9,9,8% в год. С третьего месяца ставка снизится до 9%. Начисление на минимальный остаток.
2. ВТБ. Здесь сразу два выгодных предложения. Первый — накопительный счет «Сейф», где новые клиенты получают повышенную приветственную ставку 12% на минимальный остаток. Она действует 4 месяца, с пятого меняется на базовую 5%. Второй счет — «Копилка», где ставка 10% начисляется на ежедневный остаток новым клиентам в течение трех месяцев. Потом ставка меняется на базовую — 4% в год.
3. Банк Открытие. С 1 сентября по счету «Копилка» для новых клиентов и тех, у кого не было вкладов в течение предыдущих 90 дней. Для них действует повышенная ставка 11% годовых. Для остальных клиентов — 8,5% годовых. Начисляют проценты на ежедневный остаток, ограничение — 3 млн рублей.
4. Альфа-Банк. С 1 сентября 2023 года ставка по накопительному счету составит 10% на минимальный остаток. Такой процент начисляют на сумму до 1,5 млн рублей, а для клиентов с тарифным планом «Премиум» сумма увеличена до 10 млн рублей. Такое предложение действует 2 месяца для новых клиентов. С третьего месяца ставка снижается до 9,5% при обороте от 10 000 рублей ежемесячно по счетам в банке.
5. Банк ДОМ.РФ. Принимает суммы от 1 рубля на любой срок. На период до трех месяцев ставка равна 10% годовых, начиная с третьего месяца уменьшается до 6%. Начисление на ежедневный остаток по счету.

Обращайте внимание на условия начисления процентов: некоторые компании начисляют доход на ежедневный остаток, а некоторые — на минимальный, который был в отчетном месяце.

Проценты могут начислять на ежедневный или минимальный остаток

Сравним два варианта:

Начисление на минимальный остаток. Банк учитывает каждый день в отчетном месяце, и начисляет проценты на минимальный остаток. Допустим, клиент вложил 300 тысяч рублей на накопительный счет под 12% годовых, и не трогал эти деньги.

За первый месяц он получит 300 000 * 12% / 12 = 3000 рублей. Если во втором месяце он снял в один из дней 200 тысяч, и через несколько дней вернул их обратно, банк все равно видит в отчетности — в один из дней остаток на счете был всего 100 тысяч. И именно на неё начислит проценты в этом месяце. То есть 100 000 * 12% / 12 = 1000 рублей.

Счета с ежедневным начислением или начислением на среднемесячный остаток. В этом случае банк считает все суммы, которые хранились на счете каждый день, и высчитывает среднее значение. И на него начисляет проценты.

Допустим, те же 300 тысяч клиент положил на месяц под 12%, и на 29-ый день снял 200 тысяч. На счете осталось 100 тысяч. Банк отдельно посчитает 300 тысяч, которые пробыли 29 дней и 100 тысяч, которые пробыли 1 день. Суммирует их и разделит на 30 дней, и получит 2933 рубля.

Расчет и сравнение доходности

Для расчета реальной доходности от вклада или накопительного счета используйте онлайн-калькуляторы. Это удобные сервисы, которые позволяют за пару кликов сделать расчеты процентов за месяц, полгода или более долгий срок.

Даже в рамках одного банка клиенту могут предложить 3-4 разных варианта вклада и еще несколько накопительных счетов. Чтобы вручную сравнить выгоду от каждого, потребуется много времени. Онлайн-сервис справится с этим за пару минут.

• пополнением,
• частичным снятием,
• выплатой процентов или оставлением их на счете вклада — капитализация,
• разной периодичностью выплаты дохода.

Для расчета укажите необходимые параметры: сумму, срок и процентную ставку, периодичность выплат и что именно вы планируете делать с процентами. Добавьте дополнительные опции, если они предусмотрены условиями договора. Остальное калькулятор посчитает сам.

Сравните расчеты по нескольким программам, чтобы найти самую выгодную. Обращайте внимание на полную доходность, а не только акционную, которая действует в первые месяцы. Бывает так, что вклад под фиксированные 9% годовых окажется выгоднее вклада, где сначала начисляют доход под 11%, а потом снижают до 6%.

Шесть накопительных счетов со ставкой до 10% годовых

На 1 мая на счете вкладчика было 50 000 ₽, 10 мая он пополнил счет еще на 100 000 ₽. Других движений по счету в мае не было.

Ак Барс Банк ежедневно начисляет проценты на сумму фактического остатка: с 1 по 9 мая проценты начисляются на 50 000 ₽; с 10 мая — на 150 000 ₽. Другой банк начисляет проценты по итогам месяца на наименьшую сумму — 50 000 ₽.

Получается, при доходности другого банка 10% капитализация счета ниже, чем в Ак Барс Банке при доходности от 4 до 6,7%.

Куда вложить деньги на короткий срок

Инвестирование — сложная тема, которую лучше всего осваивать постепенно. Не каждый начинающий готов вложить крупную сумму на длительный срок. Но стремиться выгодно вложить деньги, чтобы повысить свой доход, закрыть какие-то потребности — нормально. Вполне можно начать с небольших сумм и выбрать краткосрочные программы инвестирования. Они тоже могут принести немалый доход.

Куда вложить деньги на короткий срок?

Многие новички в инвестировании уверены, что, если уж вкладывать деньги, то большую сумму и на годы. Но такое представление ошибочно. Существует ряд инструментов, позволяющих делать краткосрочные вложения (от 3 месяцев). Обычно они связаны с ценными бумагами, криптовалютой. Есть и банковские продукты, позволяющие быстро заработать. Рассмотрим, куда вложить деньги на короткий срок, чтобы выиграть.

Ценные бумаги (фондовый рынок)

Рынок ценных бумаг — хорошее поле для заработка. Правда, безопасные облигации для краткосрочных вложений использовать не получится, потому что большинство из них покупаются на год и более. Для быстрого заработка на фондовом рынке лучше всего подходят акции молодых и быстроразвивающихся предприятий.

Плюс акций — высокая доходность. Минус — нестабильность и непредсказуемость. Вы можете удвоить, утроить капитал или потерять его вовсе.

Важно! В краткосрочной перспективе заработок инвестора строится не на дивидендах, а на изменении курса акций. Учитывайте это, выбирая варианты для вложения.

Криптовалюта

Криптовалюта — сравнительно новый инструмент на рынке, поэтому самый непредсказуемый. Кто мог знать, что bitcoin вырастет в цене до 50 тысяч долларов за монету? В начале его существования за 10 тысяч биткоинов удалось купить всего две пиццы. В то же время есть множество менее популярных валют, курс которых очень нестабилен. Он может резко взлетать и также резко падать.

Плюс этого финансового инструмента в его высокой прибыльности. Минус в том, что часто те или иные криптовалюты без особых поводов падают в цене и остаются невостребованными довольно долго (а иногда и навсегда). Предсказать, как будет развиваться ситуация с выбранным вами активом, не сможет даже опытный инвестор.

Краткосрочные депозиты

Краткосрочные депозиты — это банковские вклады со сроком действия в три-шесть месяцев. Как правило, их доходность составляет порядка 5-6% годовых. Подобные депозиты обычно появляются в банках раз в сезон или чуть реже и нередко являются акционными. Например, Сбербанк регулярно предлагает весенние и осенние депозиты на 3 месяца с доходностью в 5,5-6% годовых. Иногда можно получить повышенную ставку по промокоду.

Интересно, что некоторые вклады на три месяца оказываются даже выгоднее, чем похожие долгосрочные. Но за прибыль приходится платить постоянным поиском новых предложений.

Преимущества краткосрочных депозитов в том, что они стабильны. В России действует система страхования вкладов, которая обеспечивает возврат денег, если кредитная организация перестает работать. Однако доход с краткосрочных депозитов невелик, а деньги можно получить только после окончания срока действия договора.

Накопительные счета

Накопительные счета отличаются от вкладов тем, что с них можно снять деньги в любой момент. Однако доходность таких продуктов оставляет желать лучшего: вы получите 3,5-4%, в лучшем случае 4-5% годовых. Больше — возможно, но либо по специальному предложению, либо в банках второго эшелона.

Низкая доходность — определенно минус. Но с ней можно смириться, если вам важно иметь доступ к деньгам в любой момент и часто получать выплату процентов (есть продукты, где проценты выплачивают каждый месяц и даже каждый день). Таким инструментом пользуются, когда доступ к деньгам может потребоваться срочно. Например, если собираются купить недвижимость, но не могут найти подходящий вариант.

Карты с начислением процента на остаток

Банки предлагают немало выгодных вариантов оформления карточек с начислением процента на остаток. Есть весьма привлекательные условия, где заявленная доходность составляет порядка 7-8% годовых. Однако с ними не все так просто.

Чтобы получить доходность как в рекламе, обычно нужно выполнить несколько условий:

• иметь на счету в банке (или на карте) определенную сумму;
• тратить с карты от 10 и более тысяч в месяц;
• подключить какой-нибудь VIP-тариф на обслуживание.

Если вы постоянно пользуетесь услугами банка, то выполнить условия не составит труда. Если же вы хотите оформить карточку, внести средства и положить ее в шкаф, ничего не выйдет. Внимательно читайте условия договора!

Краткосрочные накопительные программы

Страховые накопительные программы — это не банковский депозит, но тоже выгодный способ вложения денег. «Ренессанс Жизнь» предлагает вам ознакомиться с условиями программы «Ценный актив Смарт». Она предполагает, что вы заключите договор страхования жизни и получите гарантированный доход в 8% годовых. Срок вложений — 3 месяца. Сумма — от 100 тысяч рублей.

• гарантированная доходность (причем более высокая, чем по вкладам в банках);
• полная безопасность капитала (в договоре прописано, что он возвращается вам вместе с доходом);
• в течение 14 дней после заключения договора можно отказаться от страховки.

Дополнительный плюс в том, что данный вид инвестиций — это не вклад, а страхование жизни. На него распространяются особые условия: деньги не могут быть заблокированы по решению суда, не делятся при разводе, не могут быть конфискованы. Так вы гарантируете полную сохранность своего капитала!

Подведем итоги

Собираясь вложить деньги на короткий срок, инвестор должен сразу решить, по какому пути он идет: хочет ли он крупного заработка ценой высоких рисков или готов к средней прибыли с уверенностью в сохранности своего капитала.

Высокорисковыми краткосрочными вложениями считаются акции (особенно, если это не просто развивающаяся крупная компания, а мелкая, только появившаяся), криптовалюта. К низкорисковым относят накопительные счета, краткосрочные депозиты, кредитки с процентом на остаток и накопительные программы страхования жизни.

В особенностях большинства инструментов вполне можно разобраться самостоятельно. Но, если возникают сложности, лучше найти опытного консультанта, который поможет подобрать наиболее рациональные варианты вложений, минимизирует риски и поможет грамотно диверсифицировать ваш портфель инвестиций.