Сроки поступления денег на расчетный счет: сроки и причины задержек
Выражение «время — деньги» особенно важно для предпринимателей. Эффективность бизнеса зависит не только от скорости выполнения обязательств контрагентом, но и своевременного поступления денег на счет. Особенно когда ИП не имеет свободных средств. Судьба перспективных сделок напрямую зависит от скорости межбанковских платежей. Гражданам также важно, чтобы деньги поступали на счет вовремя. От этого зависит своевременное погашение кредита или возможность содержать семью. Попробуем разобраться со сроками поступления денег на банковский счет и возможными причинами задержки.
Сколько идут деньги на расчетный счет
Скорость зачисления денег на счет зависит от разных факторов. Сюда относится время суток, тип платежа, используемая платежная система, внутрибанковская или межбанковская операция. Изменение любого фактора может сократить или увеличить скорость перевода. Например, операции через систему быстрых платежей на территории России осуществляются в течение 15 секунд. Для отправки денег требуется только номер мобильного телефона. К сервису могут подключиться и представители бизнеса. Деньги за товары поступают на счет предприятия моментально. В исключительных случаях их можно увидеть на счету, на следующий день.
Тогда как обычный банковский перевод может занять от 1 до 5 рабочих дней. Почему же такая разница во времени и как рассчитать скорость перевода? Однозначного ответа на этот вопрос нет. Это и сложность банковской системы, и наличие многих посредников.
Денежные операции нужно планировать. Это позволит сохранить доверие партнеров по бизнесу, соблюдать графики поставок и своевременно оплачивать товары или услуги.
Сроки переводов
Скорость зачисления на банковский счет зависит от разных факторов:
Операционный день. Обработка поручений клиентов происходит только в рабочее время. Длительность операционного дня напрямую влияет на количество обработанных операций. Например, операции внутри Альфа-Банка проводятся круглосуточно, а платежи в другие банки отправляются с 01:00 до 21:00. Тинькофф банк работает с 01:00 до 20:00. Внутрибанковские операции в Сбербанке проходят с 01:00 до 00:00, а платежи в другие банки отправляются с 01:00 до 19:30.
Переводы в пределах банка. Требования закона о сроках отправки и зачисления денег по внутрибанковским операциям обычно выдерживаются.
Межбанковские операции. Здесь могут быть отклонения от базовых сроков. Посредником и гарантом переводов выступает Центробанк России, который списывает деньги со счета банка отправителя и зачисляет на счет банка получателя. Если ЦБ РФ выявит ошибку в платежном документе, он присваивает ему статус «Невыясненный платеж». Поиск получателя перевода осуществляется 5 дней. После этого деньги возвращают отправителю.
Банковские рейсы. Термин используется при осуществлении межбанковских операций. Всего используется пять рейсов. По каждому из них предусмотрено конкретное время приема и отправки платежей. Но далеко не все банки придерживались этого графика. Поэтому операции занимали больше времени, чем обычно.
Тип платежного средства. Скорость зачисления денег на дебетовые и кредитные карты отличается. В первом случае деньги доставляются мгновенно, во втором – на следующий день.
Сумма транзакции. Крупные переводы внутри банка обычно проходят без проблем. А вот межбанковские операции на сумму свыше 600 000 р., могут попасть в поле зрения Росфинмониторинга. По почтовым переводам пороговый барьер 100 000 р. (ст.1 ФЗ от 13.07.2020 №208-ФЗ).
Банкоматы. Многие банки заключил договор о взаимном использовании гражданами банкоматов. Это значительно экономит время держателей карт при отправке и получении денег. Отсутствие подобных соглашений может быть причиной задержки перевода.
Сократить сроки межбанковских переводов можно путем оформления дебетовой карты или с помощью проекта СБП. Детали нужно уточнять в банке.
Причины нарушения сроков
Причины увеличения сроков операций:
разная длительность операционного дня в банках;
подача поручения клиентом в конце рабочего дня;
региональные отделения банка расположены в разных городах;
наличие посредников между двумя коммерческими организациями;
пропуск банком 1 или 2 рейсов при межбанковских транзакциях;
переводы между разными типами карт (с кредитки на дебетовую);
использование гражданами разных платежных систем;
превышение лимита по денежным переводам;
ошибки при заполнении поручения;
технические сбои в работе банка;
снятие денег через банкомат другой организации.
Еще одна причина – приостановление операция по счетам ИП или организаций (ст.76 НК РФ). Основанием для подобных ограничений является наличие задолженности по налогам и сборам перед государством. Наложение ареста на счет происходит в рамках исполнительного производства.
Порядок зачисления денежных средств
Процесс зачисления денег выглядит следующим образом:
Банк принимает решение о списании средств со счета и отправляет данные об операции в Центробанк России.
ЦБ РФ проводит проверку информации и подтверждает перевод денег на банковский счет. В результате производится списание средств со счета банка отправителя и зачисление их на счет банка получателя.
Банк получатель производит проверку сведений и зачисляет средства на счет физического или юридического лица.
Весь процесс внутри банка занимает около от 5 часов до 1 дня. Если переводы делаются между двумя банками, тогда может потребоваться 2 дня. При выявлении ошибок в документах процедура может затянуться до 5 рабочих дней.
Время поступления денег на счет в Сбербанке
Максимальный срок перевода денег на банковский счет Сбербанка – 5 дней. Однако нужно учитывать страну отправителя и сумму перевода. Крупные платежи могут стать объектом проверки Центробанка РФ.
Внутрибанковские переводы на дебетовую карту доставляются мгновенно. Если деньги отправляются по номеру счета или на кредитку, то их зачисление произойдет на следующий день.
Валютные переводы в Сбербанке исполняются в течение 2 дней.
Сроки поступления денег в другие банки
Максимально допустимый срок для перевода между разными банками – 5 дней. При этом нужно учитывать способ отправки денег. Сюда относятся наличные и онлайн-переводы, пополнение личного счета, операции с участием кредитной или дебетовой карты. Рассмотрим по отдельности каждый вариант.
Наличный перевод
Подобные переводы осуществляются с помощью поручения через кассу банка или онлайн. По сумме операции обычно установлены лимиты. Размер комиссии зависит от срочности перевода.
Срок зачисления денег на счет – от 10 минут до 3 дней (Сбербанк). В пределах одного региона переводы на счет делаются мгновенно, на карту – в течение 1 дня. Аналогичные условия действуют в Тинькофф и Альфа-Банке.
Пополнение счета
Принцип пополнения счета такой же, как в предыдущем случае. Деньги можно внести наличными через кассу или отправить путем безналичного перевода. Второй вариант быстрее. Время проведения операции зависит от выбранного банка.
Онлайн-перевод
Популярность онлайн-переводов растет с каждым годом. Граждане могут отправлять деньги с помощью телефона из любой точки страны. Доступные способы:
с одной карты на другую;
со счета на банковскую карту;
по номеру телефона через СБП;
автоплатежи (коммунальные услуги, учеба).
Переводы можно делать как внутри банка, так и за его пределами. Граждане могут пополнять свои карты или переводить деньги третьим лицам.
Переводы на карту
Срок доставки перевода по реквизитам карты зависит от типа платежного средства и способа отправки денег. На дебетовую карту деньги зачисляются мгновенно, на кредитку – от 15 минут (Сбербанк).
Если перевод осуществляется за границу, то срок поступления денег составляет от 30 минут до 5 дней. Детали нужно уточнять в банке получателя.
Размер комиссии зависит от суммы и способа перевода. Например, операции до 50 000 р. в месяц через Сбербанк Онлайн совершаются бесплатно. Если пользователь отправляет деньги через банкомат, то ему начислят комиссия в размере 1%.
Как узнать сроки перевода
Сроки обработки поручения клиента на перевод денег оговариваются в договоре банковского счета.
Пользователи также могут позвонить на номер горячей линии банка или связаться с оператором технической поддержки через чат для уточнения информации.
Как проверить, что деньги поступили
Способы проверки зачисления денег на счет:
Личный кабинет. Войти в интернет-банк можно с помощью компьютера или смартфона.
СМС-уведомление. Клиенты банка могут подключить услугу и получать короткие уведомления по факту зачисления или списания денег со счета.
Заказать выписку по счету. Это можно сделать как в личном кабинете, так и в отделении банка.
Обратиться к сотруднику банка. Обычно это происходит в офисе организации.
Часто задаваемые вопросы
№1. Какой максимальный срок денежного перевода между банками?
Банки должны выполнить операцию по обработке платежного поручения и зачислить деньги на счет клиента в течение 5 рабочих дней.
№2. Как сократить время внутрибанковской или межбанковской операции?
Многие банки совершают внутрибанковские операции в течение 10-30 минут. Межбанковские транзакции могут занять больше времени. Переводы за границу идут до 5 рабочих дней. Быстрее всего в России совершаются переводы через СБП. Операции внутри системы производятся не более 15 секунд. Однако денежные переводы можно делать только в рублях. То же самое касается оплаты товаров и услуг.
№3. Сколько идут деньги, отправленные на банковский счет в иностранной валюте?
Многое зависит от финансовой организации. Например, клиенты Сбербанка России могут отправлять средства в долларах или евро. Срок исполнения поручения – 2 дня.
Выводы
Скорость внутрибанковских и межбанковских переводов сильно отличается. При этом невозможно назвать точное время операции в каждом конкретном случае. Банки обычно придерживаются требований о сроках обработки поступившего платежа или платежного поручения клиента о переводе денег. Однако нужно учитывать и другие факторы. Например, ошибки в платежных документах, длительность рабочего дня, праздничные дни, технические сбои в работе банка или приостановление операций по решению суда. Граничный срок для обработки перевода и зачисления денег на расчетный счет – 5 дней.
Блокировка по 115-ФЗ – что это такое, как ее избежать и что делать при блокировке
Статья 115 Федерального закона РФ может настичь вас, если ваше ИП или ООО вызовет подозрение у банка. Например, банк подумает, что с помощью своей организации вы пытаетесь незаконно обналичить или «отмыть деньги».
По 115-ФЗ могут заблокировать:
Одну конкретную операцию — например, перевод 500 тыс. руб. на ИП А.А. Иванов.
Отдельного контрагента — например, вы не сможете совершить никакой операции с ООО «Ромашка».
И самое жесткое — ваш расчетный счет полностью. То есть, вы не сможете совершать вообще никакие операции по счету, деньги будут заблокированы.
Но, если вы получили блок, это не повод волноваться. Банк дает время, чтобы восстановить доступ к счету — если в вашей компании все чисто, то вам без труда удастся это сделать. Подробнее об этом расскажем в конце статьи.
Ну а если снять блокировку по 115-ФЗ не получится, то последствия будут жесткими. Ваша компания попадет в «черный список», который будет доступен и другим банкам. Так что, в открытии счета вам могут отказать, а если и откроют, то возьмут под особый контроль. Если р/с удастся открыть, то спустя некоторое время он тоже может оказаться под угрозой блокировки. Если играть по правилам банка, то вероятность этого уменьшится, но присутствовать она будет всегда.
А что с оставшимися на счете средствами после непрохождения проверки по 115-ФЗ? Вам нельзя будет проводить операции онлайн – для совершения каждой операции нужно будет приезжать в банк и платить комиссию за офлайн-обслуживание. Более подробно об этой ситуации мы расскажем чуть ниже, в разделе «Если вас заблокировали».
Когда возникает блокировка по 115-ФЗ
Особо подозрительными для банков являются компании малого бизнеса и ИП, так как через них часто проводят операции по обналичиванию средств. Также банки уделяют повышенное внимание:
Новым организациям, которые были зарегистрированы менее 3 месяцев назад.
Компаниям, работающим в сфере логистики, стройки и клининга, так как, по статистике, именно через них происходит большинство подозрительных операций.
ООО с минимальным уставным капиталом — 10 000 руб.
Компаниям с юридическим адресом в «месте массовой регистрации» — то есть там, где зарегистрировано более 5 организаций.
Если ваша компания входит в состав подозрительных для банка, и в ней были замечены нетипичные сделки, то риск блокировки по 115-ФЗ повышается. Например, причинами могут быть:
Регулярные транзитные операции с суммами более 500 тыс. руб. Например, каждый месяц, 15-ого числа, вы получаете на расчетный счет своей организации перевод на 650 тыс руб, а затем отправляете эти же деньги в тот же день на счет другого ИП или ООО.
Нетипичные для вашей сферы сделки. Например, вы оказываете IT-услуги, и вдруг закупили большую партию сельхоз-удобрений. Или вы сначала занимались розничной торговлей, а затем резко поменяли деятельность, открыв школу танцев.
Снятие наличных в день поступления средств на р/с. Если на ваш счет поступил 1,5 млн от партнера, и вы решили тут же снять 500 тыс. руб. со своей бизнес-карты и потратить на отдых — то банк с большой вероятностью попросит объяснить, как вам поступили эти средства.
Снятие крупных сумм с р/с. Хотите купить новую машину за наличку и снимаете для этого деньги с бизнес-карты? Плохие новости – вас вполне могут заблокировать.
Отсутствие экономического смысла сделки. Например, ваша организация зарегистрирована в Москве, а вы арендуете помещение в Сочи и поставляете туда необходимое для своей работы оборудование. Банк может проанализировать, насколько экономически целесообразно работать таким образом – и если затраты на аренду и логистику съедают всю прибыль, то у банка могут логично возникнуть сомнения в вашей «чистоте». Также вы можете попасть под подозрение, например, если за эти услуги вы будете платить ИП, у которых в собственности нет помещений и транспорта. Подозрение возрастет, если эти ИП будут открыты на ваших родственников.
Регулярные переводы с ООО на ИП или самозанятого. Например, если вы регулярно, примерно в одни и те же даты, отправляете по 300 тыс. руб. определенным ИП, это может вызвать подозрение.
Переводы со своего ООО на свое ИП. Так вы гарантированно получите блок.
Крупные переводы от нехарактерного для вашего вида деятельности контрагента. Например, вы занимаетесь строительством для частных лиц, но получили перевод от производителя косметики.
Перевод крупной суммы с р/с ИП на счет физлица. Если вы решили помочь родителям и отправили им со своего счета 300 тыс. на обустройство дачи, банк может обратить на это внимание.
Неточное название платежа. Например, банк может придраться к вам, если в назначении платежа вы написали просто «Оплата услуг». Рекомендуем подробно прописывать назначение каждого платежа, указывая номер договора или счета-оферты, на основании которого он проводится. Например: «Оплата услуг по написанию статей на основании договора № 12-12345 от 28.02.2022».
Резюмируем этот список: подозрительными для банка являются транзитные операции и операции, по которым можно проследить логическую цепочку по обналичиванию денежных средств. Например, вы получили платеж 1 млн на счет ООО, затем раскидали его по 333 тыс руб по нескольким ИП за рекламные услуги, и далее они вывели средства на личные счета — это будет выглядеть очень подозрительно.
Что делать, чтобы не заблокировали
Основное правило: не обналичивать крупную сумму сразу после поступления и не переводить ее тут же на другой расчетный счет. Если есть потребность в получении наличных, лучше снимать деньги небольшими партиями и давать им отлежаться пару дней на счете после получения платежа. Лучше, если снятые наличные будут составлять не более 30% от оборота.
Здесь тоже нужно учитывать логичность ваших действий. Например, если вы получили на расчетный счет 700 тыс. руб. и в течение недели отправили эти деньги нескольким проверенным поставщикам – это не подозрительная операция. Но если та же сумма в день получения средств разошлась по нескольким мелким ИП, которые занимаются далекой от вас деятельностью, то тут банк уже обратит на вас внимание.
А также, есть еще несколько второстепенных правил, которых лучше придерживаться. Они не являются обязательными, но снижают ваши риски блокировки по 115-ФЗ:
Вовремя платить 1,5-2,5% налогов от оборота по расчетному счету.
Не только получать деньги, но и проводить платежи, характерные для вашего действующего бизнеса: на аренду, зарплату, необходимые закупки.
Не снимать наличные в размере, близком к дневному лимиту, или в конце операционного дня.
Осуществлять деятельность в рамках ваших ОКВЭД.
Грамотно оформлять каждый платеж — прописывать номер договора, сумму, наименование работ и наименование контрагента.
И главное: если у банка возникнут вопросы по поводу того или иного платежа, как можно скорее ответьте на его запрос и предоставьте необходимые документы.
Что делать, если заблокировали
Позвоните в банк и выясните подробности. Банк попросит вас предоставить документы по определенным операциям и контрагентам. Вы должны доказать, что не совершали никаких подозрительных сделок, все контрагенты проверены, а все переводы средств были необходимы для ведения бизнеса.
Вот документы, которые могут вам понадобиться:
Договоры с контрагентами и приложения к ним.
Счета на основе этих договоров.
Возможно: отчеты о выполненной работе, описание процессов, результаты работ в любом формате – фото, видео, тексты, документы, ссылки.
Важно начать разблокировку как можно скорее, потому что банк дает конкретные сроки на этот процесс. Обычно блокировка снимается в течение 2-5 дней, но иногда приходится ждать до недели.
Если произошла самая плохая ситуация, и вы не прошли проверку по 115-ФЗ, то банк заблокирует ДБО — дистанционное банковское обслуживание. Через приложение банка вы не сможете оформить ни один платеж, кроме выплаты зарплаты и оплаты налогов.
В теории вам доступно обслуживание в оффлайн. Грубо говоря, вы можете приехать в офис банка и передать сотрудникам банка платежные поручения на бумаге. По факту у вас эти платежки не примут. Хоть банк и прикрывается формулировкой «дистанционное банковское обслуживание ограничено». По факту ваш расчетный счет не будет работать.
Вы также можете перевести остаток средств на счет в другом банке. При этом с вас спишется комиссия в размере 10-25% от остатка, а деньги будут маркированы пометкой «Перевод собственных средств в связи с блокировкой счета по 115-ФЗ».
Ваш банк после непрохождения проверки по 115-ФЗ отправит информацию о вас в Росфинмониторинг, где вы попадете в базу подозрительных клиентов — своего рода, «черный список» для банков.
Наш рейтинг банков
Мы отобрали наиболее надежные банки: Альфа-Банк, Сбер, Тинькофф, Точку и Райффайзен-Банк. Что касается тарифов и отношения к 115-ФЗ, здесь у этих банков все примерно одинаково. Но по уровню сервиса и клиентоориентированности банки уже значительно различаются:
Менеджеры Альфа-Банка не всегда отвечают оперативно. Часто в одном диалоге отвечает то один, то другой менеджер, и иногда они даже дают разную информацию.
Если вы обратитесь в чат Точки, с вами будет общаться один и тот же менеджер, даже если диалог прервется на какое-то время. Это очень удобно при обсуждении сложных вопросов. Иногда приходится ждать, но в чате указывают приблизительное время ответа. Также можно указать свой номер телефона, и менеджер перезвонит вам, чтобы оперативнее решить вопрос.
Райффайзен, в основном, отвечает быстро и по существу.
В Тинькоффе иногда приходится долго ждать ответа менеджера. Плюс в том, что чаще всего с вами будет работать один и тот же менеджер, даже если вы вернетесь к диалогу через продолжительное время.
Сбер обладает наихудшей клиентской поддержкой. Вас могут перекидывать с одного менеджера на другого, при этом вам придется объяснять все заново каждый раз. Часто менеджеров не хватает, и приходится очень долго ждать. Сам чат зависает и сбрасывается.
Для себя мы составили рейтинг банков таким образом:
Но здесь стоит учитывать последние мировые события. Контрольный пакет акций Точки находится у «Финансовой корпорации Открытие», которая сейчас находится под санкциями. А, например, Райффайзен – это иностранный банк, с которым можно работать по валютным платежам, т.к. риски по его блокировке потенциально ниже.
Также в этом плане может быть актуальным работать с Тинькофф, так как его основатель и акционеры, по общедоступной информации, не имеют связей с политической системой РФ.
Статья за 30 секунд
Блокировка по 115-ФЗ может грозить попаданием в «черный список» всех банков, которые потом не откроют вам счет и не выдадут кредит.
Чтобы пройти проверку банка по 115-ФЗ нужно оперативно позвонить в банк или связаться с поддержкой, собрать все затребованные ими документы и предоставить доказательства того, что ваш бизнес чистый и белый. Если все в порядке, блокировку снимут через несколько дней.
А лучше — избегайте подозрительных операций: транзитных и тех, которые могут указывать на наличие цепочки по обналичиванию средств. Не переводите деньги с ООО на свое ИП, не связывайтесь с подозрительными контрагентами, не обналичивайте и не переводите крупные суммы сразу после поступления на р/с, а по каждой операции будьте готовы предоставить подтверждающие документы.
Сколько идет банковский перевод
Мы часто путаемся в том, что такое банковский перевод, отличается ли зачисление денег на реквизиты и на карту онлайн. Из-за этого мало кто понимает, какое количество времени занимает перечисление средств. Давайте разберемся вместе.
Если вы просто отправили другу деньги за кофе через приложение – это одна ситуация. Совсем иначе обстоит дело, если от сроков транзакции – сделки по средствам на банковском счете – зависят поставки, оплата продукции или выдача зарплаты работникам в определенный договором день.
Предлагаем раз и навсегда разобраться в этом вопросе и не попадать в неприятные ситуации.
Что такое перевод на расчетный счет
Каждый клиент имеет свою виртуальную ячейку, на которую поступают деньги, и с которой они снимаются. Для физических лиц, которые не занимаются собственным делом, открывают текущий счет (ТС).
Для транзакций по предпринимательской деятельности необходимо открыть расчетный счет (РС) – операции с ним могут происходить как между двумя предпринимателями, следовательно, двумя расчетными счетами, так и между физическими лицами и ИП (к примеру, при оплате услуг индивидуального предпринимателя).
Перевод средств на расчетный счет происходит несколькими способами.
- Через терминал.
Вы сталкиваетесь с таким способом перечисления денег ежедневно, оплачивая услуги или товары в магазинах, онлайн-маркетах.
Одно простое движение – приложить карту для считывания бесконтактной системы платежей – и деньги перечисляются с вашего ТС на расчетный счет предпринимателя, результатами деятельности которого вы только что воспользовались.
Алиса купила три круассана в пекарне напротив дома, оплатив их картой через эквайринг. Средства перечислялись с ее ТС на расчетный ИП Максимова – владельца пекарни-кондитерской.
- Через приложение.
Такая операция немного отличается от привычных переводов денег онлайн, но суть остается такой же: вы вводите номер РС, указываете сумму, и транзакция совершается.
В другой день Алиса снова хотела купить круассаны, но терминал не работал. Пришлось заходить в приложение своего банка и отправлять деньги на расчетный счет.
- Через систему быстрых платежей.
Через пару дней Алиса вновь пришла в пекарню – уж очень вкусными оказались круассаны. Кассир сказала, что есть проблема с работой терминала эквайринга, но они подключили систему быстрых платежей. У кассы находился специальный QR-код, который перенаправлял клиента на страницу оплаты.
- Через банк.
Важно подойти с паспортом, чтобы оператор произвел перечисление с вашего ТС на расчетный счет ИП или ООО.
- Через банк или специальное приложение для ИП.
На случай, если вы хотите перевести деньги со своего расчетного счета на другой. Тогда важно в описании указать номер договора, по которому происходит операция.
К примеру, «Оплата аренды торгового помещения за март 2021 года по договору №15 от 01.09.2020 по счету №219 от 01.03.2021».
Алиса открыла небольшую точку кондитерских изделий в другом микрорайоне и тоже стала ИП. Она связалась с владельцем пекарни и заключила договор поставки свежих круассанов каждое утро по будням. Оплату поставок она производит через банк, в котором открыты ее РС.
Переводы между банками на «ячейки» для предпринимателей сложнее, они занимают больше времени, потому что требуют проверку налоговыми органами.
Кто участники классического банковского перевода
Всего в банковском перечислении средств от одного человека другому участвуют 4 звена:
- отправитель,
- банк отправителя,
- банк получателя,
- получатель.
Если описать процесс кратко: отправитель уведомляет организацию своего РС о желании перевести деньги из собственных средств, хранящихся в банке, другому человеку.
Банк отправляет деньги туда, где хранятся средства получателя. Финансовое учреждение принимает средства, добавляет их к деньгам получателя и отправляет уведомление клиенту о зачислении суммы.
Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!
В чем отличие от перевода на банковскую карту
Разница заключается в операционной деятельности банка, между зачислением денег на карту и перечислением по реквизитам очень большая. Необходимо понимать, что это не разные виды одной деятельности. Отправка денег на карту – дополнительный этап зачисления средств, а сама банковская карта – просто система доступа к счету.
Многие считают отправление через банковскую карту более быстрым способом, но по факту деньги снимаются и поступают по реквизитам в те же сроки, что и при обычном перечислении.
Чтобы создать впечатление мгновенного перечисления средств, банковская система блокирует деньги на вашем счете и отправляет уведомление системе получателя о том, что клиент первого банка желает перечислить N-ную сумму клиенту второго, что деньги у отправителя на счете есть, обработка транзакции уже началась и средства обязательно появятся у получателя в срок (о времени перечисления расскажем ниже).
Тогда банк получателя присылает уведомление своему клиенту, что деньги уже поступили, он позволяет получателю пользоваться средствами, которые, по факту, еще не зачислены.
В какие сроки совершается перевод
Перечисление денег с одного счета на другой происходит через Центробанк. Процесс проходит строго в рабочее время, перевод обрабатывается каждые 30 минут.
Раньше существовало понятие «банковские рейсы», когда обработка транзакций происходила по расписанию, похожему на график поездок междугородних автобусов.
С 2018 года это правило упразднили, и теперь перечисления проводят каждые полчаса в течение рабочего времени банка. Поэтому скорость и время отправления теперь напрямую зависят от длительности рабочего дня, или так называемого, операционного дня банка, чьим клиентом вы являетесь.
Операционный день – рабочее время банка, в его рамках проводятся транзакции по списанию, перечислению денег клиентов. Если перечисление производят после окончания рабочего дня, его завершают только в следующий операционный день.
Максимальный срок перечисления средств – 5 дней, именно за это время все финансовые учреждения обязаны провести транзакцию. Но скорость отправления и зачисления обычно гораздо выше, если отправитель и получатель являются клиентами одной банковской системы.
Владелец пекарни подписал договор поставки, по которому был обязан привезти первую партию круассанов уже через день. Он отвез партию из 15 свежих изделий, однако понял, что уведомление о поступлении денег не получал. Тогда он обратился в свой банк, где ему сказали, что деньги еще в пути.
В каких случаях перевод на карту точно не подойдет
Система быстрых платежей позволяет не ошибаться с реквизитами получателей: не нужно сверять каждую цифру, боясь отправить оплату не тому адресату. Однако не всегда перевести средства на банковскую карту – хорошее решение передачи денег.
Нежелательно отправлять средства с карты на карту, если перечисляется крупная сумма по частным сделкам.
К примеру, при покупке квартиры или машины, если оплата происходит безналичным расчетом, лучше перевести ее по реквизитам. Так налоговая может официально проверить средства, тем более, что в назначении вы указываете, за что и по какому документу производится выплата.
Также важно оплачивать услуги и товары индивидуальных предпринимателей и организаций для сохранения прозрачности отчета по доходам перед налоговой. Если оплата происходит не через терминал, лучше перевести непосредственно по реквизитам.
Почему перевод могут задержать
- Клиент отправляет деньги в конце рабочего дня, после обработки транзакций по всей системе. Тогда обработка возобновится на следующий операционный день.
- Разное рабочее расписание. Тогда операция будет одобрена вашим банком, а принятие денег другим произойдет только на следующий день.
- Перечисление происходит между разными системами платежей или типами карт.
- Ошибка в указанных реквизитах.
- Проблемы технического характера.
- По решению суда приостанавливается функционирование счета индивидуального предпринимателя или ООО.
- Крупная сумма зачисления, которая нуждается в тщательной проверке.
Лучшим решением будет посещение своего банка, по истечении максимально допустимого срока перечисления – пяти дней. Вам должны объяснить причину задержки и рассказать, как решить проблему.
Как узнать о зачислении денег
Узнать, поступили ли на счет средства, можно несколькими способами.
- Первый и теперь уже самый архаичный – посетить банк и уточнить состояние собственного счета и последние начисления.
До появления портативных средств коммуникаций такой способ был единственной возможностью узнать о количестве денег на счете и операциях по нему.
- Настроить СМС-оповещения о текущих начислениях.
Обычно эта услуга входит в стоимость обслуживания карты.
- Через личный кабинет в мобильном приложении.
Там отображается баланс по счетам, вкладам и отчет по транзакциям.
- Через службу поддержки.
Можно позвонить по телефону. Работник технической поддержки после удостоверения вашей личности с помощью слова-пароля расскажет об операциях по счету.
Сложно разобраться в системе банковских платежей и логике способов проведения операций со средствами. Однако организации, в которых хранятся ваши финансы, делают все, чтобы облегчить этот процесс.
Технологии бесконтактной оплаты, онлайн-платежи, приложения и система быстрых платежей – все это сделано для максимального комфорта пользователей банковских продуктов. К примеру, в Совкомбанке можно открыть вклад прямо из дома! Рассчитайте доходность депозита с помощью калькулятора вкладов онлайн.
Ликбез по 115-ФЗ: подсказки от Центробанка
Не так страшен черт, как его малюют. Большинство предпринимателей про 115-ФЗ знают лишь на уровне «банки блокируют счета по любому поводу и это приносит проблемы». На самом деле многие проблемы предприниматели создают себе сами от того, что не знают, как это все работает.
Чтобы узнать, как банки контролируют наличку в 2021-2022 году, посмотрите видеозапись вебинара «Как теперь будут контролировать наличку. 115-ФЗ в 2021 году».
Оплатить картой и смотреть прямо сейчас
Недавно Центробанк выпустил методичку и провел вебинар о взаимодействии с банками в случае приостановления операций по счетам, где разложил все по полочкам.
Предлагаю вашему вниманию выжимку из этого вебинара.
Настоящая блокировка вас скорее всего не коснется
Это только про террористов и экстремистов. Вот тогда счет именно блокируют намертво. Все остальное, про что в обиходе говорят «заблокировали счет» — это либо отказ в проведении одной конкретной операции, либо приостановление операций в целом, либо ограничение в дистанционно-банковском обслуживании, то есть когда вы ничего не можете сделать удаленно, но можете ножками прийти в банк и сделать все, что нужно.
Если банк запросил пояснения или документы — это нормально
Он имеет на это право. Он может запросить информацию по сделке, о происхождении денег, о контрагентах, может пригласить для беседы, может выехать по месту ведения бизнеса. И это обычная штатная ситуация, а не катастрофа. Вас еще ни в чем не обвиняют. Банк обязан уточнять информацию, если ему что-то кажется сомнительным или непонятен экономический смысл операции. Многие предприниматели теряют время на панику, возмущения и бодания вместо того, чтобы просто собрать нужную информацию, предоставить в банк и решить проблему. Скорее всего уже на этом этапе все придет в норму. Не успеваете подготовить документы, не увидели вовремя запрос в клиент-банке — обратитесь в банк, объясните по-человечески, попросите отсрочку — там увидят, что вы реальны, что идете навстречу и услышат. Ну и чем больше порядка в ваших документах, тем вам же выгоднее — быстрее подготовите ответ. Естественно, банк не будет ждать месяц, пока вы разберетесь у себя в бумажках.
Не нужно идти выше, пока не попытались решить проблему в банке
После получения документов банк может запросить и другие, либо совсем отказать в проведении операции или открытии счета. Это он должен сделать в течение 10 дней, а именно выдать мотивированный ответ о возможности или невозможности отмены решения об отказе. И вот после отказа у вас появляется право обратиться в межведомственную комиссию для реабилитации. Но только имея на руках мотивированный отказ банка, без него комиссия рассматривать ничего не будет, то есть сначала надо пройти стадию урегулирования с банком. Комплект документов при обращении в комиссию должен соответствовать требованиям из Указаний № 4760-У. Комиссия в свою очередь запросит позицию банка, позицию Росфинмониторинга и в течение 20 дней вынесет свое решение, отправит его вам и в банк. По статистике 52 из 100 рассматриваемых обращений решаются в пользу предпринимателей.
Выясняйте причины отказа
Если банк ничего не присылал, но и не проводит операцию, не сидите ровно, а сами выходите на связь и письменно запрашивайте у банка причины. А получив ответ готовьте ответное обращение с документами об отсутствии оснований для отказа.
Берегите репутацию, не копите проблемы
Самая большая ошибка предпринимателей, которые сталкиваются с проблемами по 115-ФЗ — они не соблюдают финансовую гигиену. Бывает, что в одном банке отказались провести операцию, тут же пошли в другой, там провели и забыли. Или просто «забили» на эту операцию и продолжают проводить другие в том же банке.
Так делать нельзя!. Даже если провели операцию в другом банке или вообще решили не проводить, вопрос надо закрыть, то есть запросить причины отказа, дать пояснения, снять с себя это пятно. Если скакать из банка в банк, накапливать отказы и ничего с ними не делать, это повышает ваш уровень риска в банке. Этот хвост будет тянуться за вами, а вы потом вы будете ругать банки, 115-ФЗ и весь мир за то, что к вам придираются на ровном месте. Надо понимать, как это работает — и все будет нормально.
Дайте на себя посмотреть
Часто банк ограничивает ДБО, чтобы привести вас ножками в банк, посмотреть и пообщаться. Им нужно видеть, что вы и ваша деятельность реальна. Это не катастрофа, надо лишь прийти лично и снять подозрения.
Вносите вовремя все изменения
Это нужно, чтобы у банка не возникало нестыковок. Чем быстрее будете сообщать об изменениях, тем лучше. Сменили юр.адрес, а банк не знает; начали новый вид деятельности, а ОКВЭДа соответствующего нет и т.д. — и все, уже не норма, есть вопросы, а предприниматели потом жалуются.
Иногда причина не в вас, а в контрагентах
И не обязательно это только мошенники и махинаторы. Вы можете думать, что работаете с серьезной компанией, а у банка может индикаторы красные по этому контрагенту, может у него отказов в проведении операций было много (так же не соблюдал финансовую гигиену и получил высокий уровень риска), вот банк и подстраховывается, задает вопросы.
Боком может выйти брошенное юрлицо
Это тоже влияет на уровень риска, накладывает тень на вашу нынешнюю предпринимательскую деятельность, на группу компаний и даже на контрагентов и родственников.