Как наследники могут узнать о долгах умершего родственника?
Нотариусов обяжут проверять кредитную нагрузку умерших. Такой законопроект готов для направления на рассмотрение Госдумы. По мнению инициаторов, отсутствие четкого порядка информирования наследников о долгах умершего ставит в невыгодное положение наследников, некоторым из которых проще отказаться от наследства вовсе, чем за счет этого имущества выплачивать долги. Aif.ru поговорил о нововведениях с председателем комиссии по методической работе и изучению практики применения законодательства в сфере нотариата Московской городской нотариальной палаты, нотариусом г. Москвы Дмитрием Точкиным.
Можно ли узнать о долгах наследодателя заранее?
Да, можно. Как объяснил эксперт, нотариусы так или иначе извещали наследников о долгах: «Надо отметить, что и сейчас в рамках розыска наследственного имущества нотариусы отправляют в банки запросы о счетах и вкладах умершего. Банки в своем ответе могут сообщить и о кредитных договорах человека. При этом, если банк не подключен к Единой информационной системе нотариата, запрос направляется в бумажном виде, что, конечно же, неудобно и замедляет процесс». Важно, что нотариус всегда дает разъяснения правопреемникам умершего по поводу долгов и дает руководство, что можно сделать в такой ситуации. Точкин также обратил внимание, что наследники не лишены возможности попросить нотариуса сделать запрос, а также о задолженности наследодателя могут уведомить кредиторы: «<. > сейчас наследник может попросить нотариуса направить запрос в Центральный каталог кредитных историй (самостоятельно заявитель такую информацию получить не сможет. Банки также могут сами направлять нотариусу, ведущему наследственное дело должника, так называемую претензию, документ о наличии непогашенной задолженности. Получив такую информацию, нотариус, конечно же, передает ее наследникам».
Какой механизм проверки предлагают ввести?
Депутаты нижней палаты предлагают защитить наследников и законодательно закрепить механизм действий нотариуса при открытии наследственного дела. Предполагается, что он должен будет произвести следующие манипуляции без запроса наследников, автоматически:
- в течение трех дней направить запрос в ЦККИ о наличии кредитной истории;
- если кредитная история есть — запросить кредитный отчет умершего;
- если в полученном отчете есть сведения о задолженности — уведомить наследников.
Чтобы взаимодействие между нотариусами и кредитными организациями велось более оперативно, инициаторы предлагают закрепить положение об электронном обмене документами между ними при наличии технической возможности — традиционная переписка заказными письмами очень затягивает процесс.
Эксперт дал положительную оценку законопроекту: «Реализация такой инициативы на практике поможет обеспечить права наследников на получение полной и достоверной информации о принимаемом наследстве. Поможет человеку своевременно принять обоснованное решение о принятии либо об отказе от наследства».
Как наследуются кредиты
Согласно российским законам, наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного. То есть кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Какие долги нужно вернуть, а от каких можно отказаться, и что для этого необходимо сделать, расскажет вам эта статья.
Наследование долгов и кредитов
Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству в общей массе наследуемого имущества. То есть отказаться от принятия в наследство кредитных долгов можно, только отказавшись от наследования в целом – на размышления об этом законом установлен шестимесячный срок.
По наследству передаются не все долги, например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. Но по остальным задолженностям придется рассчитаться, если вы примете наследство. В частности, нужно будет выплачивать:
- банковский кредит;
- заем в микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК);
- долги по коммунальным платежам;
- долги по налогам.
Причем надо будет вернуть не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.
ВАЖНО! По закону наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Проще говоря, если вы получили наследство на 1 миллион рублей – это и есть максимальный размер долга, который вы обязаны заплатить за умершего.
Наследования кредитных обязательств
Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их. Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования. В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика. Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.
За несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители – родители, опекуны, попечители. То есть фактически и долги за несовершеннолетнего выплачивают люди, которые приняли наследство от его имени.
Если наследник не способен выплачивать долги умершего, он может объявить себя банкротом, но в такой ситуации обычно разумнее объявить банкротом умершего. Тогда, чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только его имущество, а вещи наследников не тронут.
Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?
Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, вам поможет нотариус, который ведет наследственное дело. По вашей просьбе он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов. Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК наследодатель занимал деньги, сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные в этих организациях, и это ускорит процесс оценки размера долгов. Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, то она проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело. Так кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники – узнать о долгах умершего до вступления в наследство.
Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?
Для этого вам понадобится оценка рыночной стоимости имущества наследодателя. Ее могут сделать специализированные компании-оценщики. Выбор оценщика и общение с ним вы можете доверить нотариусу. Также для расчета вы вправе использовать кадастровую стоимость недвижимости – ее можно запросить в Росреестре. Но она не учитывает многих факторов: например, состояния квартиры, качества ремонта, наличия встроенной мебели и техники – и может быть как ниже, так и выше рыночной.
Важно знать, что оценка имущества составляется до вступления в наследство и затем не может быть пересмотрена. Например, вам досталась квартира, которая на момент вступления в наследство была оценена в 3 млн рублей. Даже если затем ее рыночная цена вырастет до 5 млн рублей, вы будете отвечать по долгам только в пределах 3 млн рублей. Полученные данные позволят не только соотнести стоимость наследства с размером долгов, но и пригодятся для расчета госпошлины, которую должны оплатить наследники. Документ с результатом оценки имущества нужно передать нотариусу.
Как отказаться от наследования долгов и кредитов?
Для этого нужно просто отказаться принимать наследство. В том случае, если наследственное дело открывали не вы, можете просто не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Более того – нельзя совершать с ним какие-либо действия. Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его машину. Иначе, как подчеркивают представители Федеральной нотариальной палаты, будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги.
Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть. Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд. За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны – но только с согласия органов опеки.
Как погашать кредиты, полученные по наследству?
Кредиторы имеют право требовать что-либо у наследников только тогда, когда те получат свидетельство о праве на наследство. Выплачивать долг надо будет по тому графику платежей, который изначально был указан в договоре с кредитором. Если вам удалось договориться о временной «заморозке» долга на период, пока вы не вступили в наследство, график просто сдвинется на этот период. Может оказаться, что суммы платежей для вас слишком велики или, наоборот, вы хотели бы погасить кредит быстрее. В этом случае вы можете обсудить с кредитором альтернативный график или рефинансировать кредит. Все сложности, которые возникают при погашении задолженности, важно сразу обсуждать с кредитором. Это поможет своевременно уладить проблемы и не увязнуть в долгах.
Что делать, если долги и кредиты обнаружатся после вступления в наследство?
Юристы Федеральной нотариальной палаты поясняют, что в этом случае кредитор имеет право предъявить свои требования наследникам – всем сразу или любому из них. Он также может поделить долг между наследниками и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому. При этом стоит помнить, что каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества. Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого – 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей. Лучше сразу сообщить об этом банку – и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть). Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.
В случаях, когда кредитору не удается договориться с наследниками мирным путем, он обычно обращается в суд. Причем подает иск сразу на всех получателей наследства, которые отказались выплачивать долг. По каждому виду обязательств есть своя исковая давность. В частности, срок взыскания задолженности по кредитам, займам и платежам за ЖКХ составляет 3 года. Например, если умерший не платил за квартиру пять лет, управляющая компания дома сможет через суд взыскать с наследников задолженность только за последние три года. Может случиться, что вы получили наследство в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только вам. При этом ваша доля наследства превышает общую сумму долга, но вы считаете несправедливым платить в одиночку. Если вы не хотите судиться с банком, МФО или другой организацией, можете выплатить долг за других наследников, а затем потребовать от них возместить вам их долю. Это тоже можно сделать через суд.
Могут ли расти долги после смерти должника?
Финансовые организации вправе начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика. При этом штрафы и неустойки за просрочку выплат расти не могут. Кредитор обязан зафиксировать размер штрафов на день смерти человека и не может начислять новые неустойки до момента, пока кто-то не примет наследство заемщика вместе с его долгами. Лучше сразу обратиться в банк, МФО или КПК, как только выясните, что ваш близкий остался их должником. Там надо будет предъявить свидетельство о смерти и потребовать не начислять штрафы до момента, пока наследство и финансовые обязательства официально не перейдут к вам. Если же кредитор узнал о смерти должника с опозданием и успел насчитать дополнительные штрафные проценты, вы вправе потребовать пересчитать их после того, как вступите в наследство.
Если сумма долга велика, к моменту вашего вступления в наследство могут набежать большие проценты по кредиту или займу. Обсудите с кредитором, возможно ли «заморозить» долг до момента, пока вы не примете наследство. Договариваться особенно важно, если сумма долга большая или в залоге у кредитора находится имущество, которое вы должны получить в наследство. Кроме того, бывают случаи, когда наследников несколько и вы пока не знаете, как распределится имущество между вами, а следовательно, и какую часть долга придется оплатить вам, а какую – другим правопреемникам.
Если вы единственный наследник и знаете, что платить по долгам придется именно вам, выясните у кредитора, можете ли вы сразу начать вносить платежи за умершего. Попросите выдать вам график платежей. Если сумма небольшая, возможно, вам будет удобнее досрочно погасить кредит или заем, чтобы сэкономить на выплате процентов. Финансовые организации чаще всего идут навстречу наследникам: реструктурируют долг, сдвигают выплаты на более поздний срок, или соглашаются принять деньги от человека, который не был указан в договоре как созаемщик или поручитель. Обычно банкам, МФО и КПК проще мирно договориться с должниками и получить все выплаты по договору, чем добиваться возврата долга через суд или переоформлять и продавать залог. Можно попросить кредиторов пересчитать размер долга и после того, как вы вступите в наследство, но это грозит обернуться лишними хлопотами. Возможно, к этому моменту кредитор успеет передать просроченный долг коллекторам – а с ними не всегда получается договориться о реструктуризации кредита или займа.
Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?
Может выясниться, что квартира или машина, которую вы унаследуете, находится в залоге у банка. Когда вы вступите в наследство, то получите право собственности на нее и сможете ей пользоваться, но будете не вправе продавать или дарить ее, пока не погасите кредит. Если же вы не будете своевременно платить по ипотеке или автокредиту, то банк сможет через суд забрать эту квартиру или машину в счет погашения долга.
Кредитор не может отсудить имущество, которое находится в залоге, пока наследники не получат свидетельство о праве собственности на него. Если вы поймете, что вам не по силам платить по кредиту, можете добровольно передать кредитору залоговое имущество и таким образом погасить долг. Возможно, вы унаследовали кредит, по которому есть поручитель. Но по условиям кредитного договора его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Тогда кредиторы будут требовать погашения долга только у вас. Возможен и другой вариант. Согласно договору, поручитель может отвечать по кредиту, даже если долг перейдет к новому заемщику (например, в случае смерти прежнего). В результате поручитель будет обязан платить по кредиту до того, как вы вступите в наследство, а затем будет нести ответственность по долгу вместе с вами. Но стоит учесть, что поручитель имеет право потребовать, чтобы вы возместили ему расходы на выплату кредита. Правда, только в пределах стоимости имущества, которое вы получили по наследству.
Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?
Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Если наследодатель оформил такой полис, то страховщик обязан погасить весь долг перед банком. Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения, а потому важно его внимательно изучить.
Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если заемщик совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги – они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.
Кредит умершего
Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах. Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания. Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника.
Законодательная база по кредитам умершего
Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки.
За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).
Не наследуемые по закону долги
По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:
право на алименты;
возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).
Платят ли родственники долги за умершего
Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ).
Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ).
Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего.
Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту.
Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:
найти кредитный договор и узнать сумму долга;
сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.
При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.
Сроки исковой давности
Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.
Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ).
Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:
смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.
Порядок действий после смерти заемщика
Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций.
Как поступить второму заемщику, если первый умер
Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.
Как поступить поручителю
Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.
Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества.
Случаи наследования кредита страховой компанией
Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре.
Страховой случай
Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику.
Как поступить наследнику при страховке займа
Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика.
Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа.
Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города.
Возможное освобождение от страховых обязательств
Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях:
хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
смерть в местах лишения свободы;
гибель в результате военных действий;
смерть в результате ядерной аварии;
истек срок действия страховки.
Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе.
Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.
Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего
Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.
Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно.
Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы.
Наследуется ли автокредит после смерти
Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.
При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку.
Размер выплат по кредиту умершего
Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой.
Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика
Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору.
Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя.
При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.
Могут ли банки передать долг коллекторам
Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется.
Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).
Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.
Как не возвращать долг
Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным.
Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права.
В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества. Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять. Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).
Обязательства поручителей и созаемщиков
При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов.
В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества.
Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.
Дополнительные вопросы
№1. Сколько времени дается на принятие наследства?
Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя.
№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?
Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств.
№3. Можно ли принять только часть наследства?
Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме.
№4. Как не платить кредит за умершего родственника?
Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.
№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки?
Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре.
№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?
Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя.
Заключение
Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату. Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику. Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.
Что делать с деньгами умершего родственника
Тема смерти табуирована в обществе. Говорить об этом не принято. Однако многим рано или поздно придется столкнуться с такой ситуацией: родственник умер, в наследство достались вклады, кредиты и, возможно, долги. Как о них узнать и что с ними делать?
Завещание решает
Если человек оставил после себя завещание и распределил конкретные суммы и доли имущества между родственниками, то ситуация становится проще в несколько раз: вам нужно только дождаться момента вступления в наследование.
Нет необходимости ни с кем спорить, доказывать родственникам свои права на причитающиеся средства и т. д. Все регламентировано главой 62 Гражданского кодекса.
Завещательное распоряжение
Не волнуйтесь, если от нотариуса услышите слова «завещательное распоряжение». Отличие от завещания — в том, что через распоряжение можно передать наследникам только финансы конкретного банка (вклады, средства на счетах и картах и т. д.).
В остальном распоряжение ничем не отличается от завещания. Порядок его составления и права родственников перечислены в ст. 1128 ГК РФ.
Как составить завещательное распоряжение
Можно ли снимать деньги умершего родственника
Что делать, если завещания нет? Если вы не знаете о наследстве или сомневаетесь, то наводить справки придется своими силами. Как это сделать, расскажем в конце статьи.
Но, если вы, например, точно знаете, что у почившего родственника хранились деньги, и теперь они ваши, то нужно грамотно ими распорядиться , чтобы в будущем не было проблем.
У Елены умерла сестра. Она долго боролась с болезнью, и не нашла времени и сил составить завещание. Вместо этого незадолго до кончины родственница сообщила Елене пин-код от банковской карты, где были все накопления.
После того как врачи зафиксировали смерть, Елена решила снять деньги с карты, чтобы организовать похороны.
Правильно ли сделала Елена?
Нет. Свободно распоряжаться деньгами умерших нельзя.
Дело в том, что в банк поступает информация о смерти владельца денег. Система заблокирует любые финансовые операции. Но на обработку данных требуется время, поэтому ненадолго средства на счете остаются доступными.
Часто бывает так, что люди знают пин-коды карт родственников. Поэтому и возникает желание дойти до ближайшего банкомата: взять деньги, чтобы организовать похороны или положить себе в карман.
То же касается и наличных средств. Только их уже не защищает блокировка карты, и купюры остаются в свободном доступе.
Самовольно брать деньги сразу после смерти близкого запрещено. С момента смерти все имущество гражданина, включая финансы, становится наследством . Дождитесь момента вступления в наследство — тогда вы совершенно спокойно сможете ими распоряжаться.
При этом неважно, единственный вы претендент или нет. Наоборот, если члены семьи узнают, что средства кто-то взял раньше времени, пусть даже на организацию прощания, это грозит как минимум ссорой, а как максимум — судом и выплатой компенсации.
Запомните: после смерти члена семьи у родственника или группы родственников есть 6 месяцев, чтобы принять наследство (ст. 1154 ГК РФ).
А как тогда поступить Елене, да и вообще всем, кто оказался в такой ситуации? Что делать, если денег на похороны нет?
Закон разрешает наследнику, на которого легла обязанность оплаты ритуальных услуг, обратиться в банк за необходимой суммой. Для этого нужно предоставить постановление нотариуса, а самому нотариусу – все чеки, квитанции и справки с затратами.
Однако сумма ограничена – максимум 100 тысяч рублей.
Вклады и банковские карты
На банковские вклады и пластик распространяется общее правило: необходимо дождаться момента, когда определятся все наследники. На это может уйти до полугода.
При этом на руках нужно иметь свидетельство о праве наследования с заверением от нотариуса. Также вам понадобятся:
- паспорт
- реквизиты вашего счета
- документы для подтверждения родства
- завещание (при наличии).
Подтвердить родство можно при помощи свидетельства о рождении, заключении брака, смены фамилии или имени, усыновлении (удочерении) и т.д.
Если срок доставшегося вам депозита не закончился, не закрывайте его — так можно потерять проценты. Дождитесь окончания срока, а затем продолжайте хранить деньги на счету; либо заберите их вместе с доходом по ставке.
Если к моменту вступления в наследство срок депозита подошел к концу, то не стоит переживать: деньги не исчезнут просто так. Они остаются в банке, и вы можете получить их по запросу.
А если вклад был в банке, у которого отобрали лицензию? Пиши пропало?
Нет, деньги все еще можно получить. Нужно обратиться к нотариусу, который сделает запрос в АСВ . Как правило, все депозиты застрахованы, поэтому вы получите компенсацию.
Банковский вклад по наследству: как получить, какие документы нужны
Вклад – это уверенность, что ваши деньги не пропадут. К тому же вы не только сохраните средства, но и заработаете на доверии к банку. Даже маленький срок принесет вам ощутимые проценты.
Подсчитайте на калькуляторе размер прибыли по ставке и подавайте заявку.
Кредиты и долги
Никогда не говорите, что знаете человека, если вы не делили с ним наследство.
Иоганн Каспар Лафатер
Мы бы сказали иначе: «Никогда не говорите, что знаете человека, пока не получите от него наследство». От некоторых родственников достаются не деньги, а долги.
У Андрея умерла мать. Когда пришло время распределять наследство, он на всякий случай отказался от своей и так небольшой доли (100 тысяч рублей), т. к. предполагал, что у матери могли быть долги.
Его подозрения подтвердились, когда через месяц после похорон Андрей получил письмо из банка о взыскании с него 200 тысяч рублей — и правда обнаружились задолженности по кредитной карте.
Что делать в такой ситуации?
К сожалению, долги действительно можно передать по наследству. Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники должны выплатить все задолженности по займам.
Но есть один важный нюанс: сумма взыскания долга не должна превышать ту, которую вы получили от умершего в наследство.
Например, если бы Андрей не отказался от доли в 100 тысяч рублей, то ему пришлось бы отдать только эти 100 тысяч и покрыть половину долга. За остальной суммой кредиторы должны обращаться к другим родственником почившей (ст. 1175 ГК РФ и ст. 323 ГК РФ).
А можно как-нибудь избежать долгов?
- Вы можете отказаться от наследства, и тогда банки не будут с вас ничего требовать.
Герой нашей истории поступил правильно. Он подозревал неладное, и интуиция его не подвела. Если вы знаете, что умерший человек был финансово не слишком благополучен, не стоит ввязываться в чужие проблемы.
- Человек, взявший кредит, оформил страховку.
Страхование кредита выглядит как лишний способ взять с клиента больше денег. Но на деле это может избавить заемщика и его близких от многих проблем. В случае смерти банки будут стучаться не в дверь к родственникам, а в страховую за выплатами остатков.
Есть и свои минусы:
- Оформление страховки зависит только от воли заемщика и его желания обезопасить себя и своих близких.
- Компания может отказать в выплате, если обстоятельства кончины не входят в условия.
Если страховая компания по каким-то причинам отказала в компенсации, а долги стали вашей проблемой, то уточните в банке, с какого дня они перестали начислять проценты и штрафы.
Наследник хоть и должен оплатить задолженность, но только ту, которая была накоплена на момент смерти. А если вы случайно узнали о просроченном займе пару месяцев спустя, то «накапавший» за это время долг совершенно несправедлив.
Страхование жизни
В отличие от банков, в страховые компании не сообщают о смерти клиента. Поэтому вы самостоятельно должны позвонить и сообщить о наступлении смерти близкого.
Если вы знаете имя и номер агента, предоставившего услуги, то позвоните напрямую ему. Если же вам известно только о наличии полиса, то смело обращайтесь на горячую линию.
Вам дадут инструкции, что делать и какие документы нужно предъявить, чтобы получить компенсацию.
Помните: страховой полис — это уже оплаченная услуга. Если вы ею не воспользуетесь, то деньги будут потрачены зря.
Различные программы страхования покрывают не только утрату близкого, но и лечение даже от серьезных заболеваний. Своевременная помощь всегда может пригодиться и помочь в сложной ситуации.
Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с Совкомбанк Страхование.
Пенсия
У Александры умерла бабушка. В суете организации прощания, оформления документов и прочего Саша совсем забыла урегулировать вопрос с пенсией. Но очень удивилась, когда на счет бабушки поступила ежемесячная выплата, ведь она умерла в период до даты начисления.
Сразу же возникли вопросы: не ошибка ли это? И нужно ли возвращать деньги в ПФР
Переживания Александры совершенно напрасны: удивляться стоит, если пенсия наоборот не приходит.
Начисление выплат происходит за весь месяц целиком, т. е. смерть человека — не повод сразу же отменять их. Кончина может наступить в начале, середине или конце месяца, но положенная сумма за этот период все равно придет. А вот со следующего — уже нет ( ст. 25 Фед. закона № 400 «О страховых пенсиях»).
Например, бабушка Александры умерла 15 числа. Впереди еще половина месяца, значит, выплату начислят. А вот с 1 числа следующего месяца — нет.
- Это должны быть ближайшие родственники (супруги, родители, бабушки и дедушки, дети, внуки, братья и сестры).
- Они должны были проживать на одной территории с покойным. Это следует подтвердить отметкой в паспорте, выпиской из домовой книги, справкой из жилищных органов и т.д.
Если претендентов несколько, они все могут обратиться за суммой с необходимыми документами или с отказом в пользу другого родственника.
Чтобы оформить выплату, надо прийти в клиентскую службу ПФР и взять документы:
- паспорт
- свидетельство о смерти пенсионера
- документ, подтверждающий совместное проживание
- подтверждение родства с покойным.
Как узнать о долгах, вкладах и кредитах умершего
Итак, мы выяснили, как получить деньги умершего родственника. Но, что делать, если близкий скончался, а о наследстве вы не знаете ничего? Какие у него были накопления или долги?
Наследство — вещь противоречивая. Поэтому лучше узнать о нем заранее, чем брать кота в мешке.
Как узнать о вкладах и накоплениях
- Спросите у родственников, знакомых или друзей.
Если покойный был в хороших доверительных отношениях с кем-то, то мог поделиться с этим человеком информацией о наличии депозита.
Пожилые люди часто просят помощи у более молодых родственников в оформлении различных банковских продуктов. Расспросите близких: возможно, кто-то из них помогал открыть вклад.
- Воспользуйтесь услугами нотариуса.
Обычный человек не может просто так взять и спросить в банке, был ли умерший их клиентом. А нотариус — да. Он может послать запрос на наличие счетов и вкладов.
Как правило, поиск всегда начинают с самых крупных банков. Но, если вы знаете, что близкий при жизни пользовался определенной картой или получал на нее пенсию, то стоит начать именно с этой организации.
Если запросы ничего не дали, то следующий шаг нотариуса — обращение в . Она хранит данные обо всех счетах и вкладах граждан.
Как узнать о долгах умершего родственника
На сайте вы можете узнать об исполнительных производствах по текущим долгам.
База должников открытая, и ее может проверить любой человек, зная данные умершего. Минус такой проверки — вы найдете только текущие дела.
А ведь есть еще и «неофициальные» долги перед соседями, знакомыми, а еще неоплаченные штрафы, коммунальные расходы и т. д. Зачастую близкие узнают об этом уже по факту. Поэтому все же стоит обратиться в нотариальную контору, чтобы специалист сделал запрос в соответствующие органы.
Можно ли узнать кредитную историю
К сожалению, самостоятельно вы не сможете этого узнать. БКИ имеет право передавать сведения только лично заявителю. Даже свидетельство о смерти и подтверждение родства не помогут.
На помощь снова придет нотариус. Кажется, что этому человеку по силам почти все. Благодаря ему вы узнаете о кредитах и возможных долгах почившего родственника.
Как распорядиться с деньгами умершего — личное дело каждого. Только нужно понимать, что с доставшиеся деньги предполагают и ответственность в виде долгов. Поэтому важно правильно распорядиться ими, а, может быть, и вовсе отказаться от причитающихся финансов.