1 Сущность электронных денег
Деньги ХХI века, это деньги электронные — в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали себя полностью, как исчерпал себя и век бумажных денег — ХХ век. Сегодняшний мировой кризис — есть кризис перехода с одних денег на другие. Что же такое электронные деньги? В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности, была впервые высказана Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами- открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция «электронных денег» была предложена О.Иссингом- членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу. В научной экономической литературе термин «электронные деньги» используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие с только с банковскими картами и т.д. Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей. Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения- отсутствие точного определения понятия»электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам». Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету». В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается немного иное определение «электронных денег». «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».
Существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.
Электронные деньги- это предоплаченный финансовый продукт, который:
А) представляет собой денежное обязательство эмитента;
Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
В) не требует использования при трансакции банковских счетов;
Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.
Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт «д»- технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счета, а пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег — их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
-на жестком диске компьютера.
Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.
Введение
Конец ХХ века характеризовался глубокими изменениями в структуре экономики развитых стран, произошедшими под воздействием современного этапа НТР. Решающую роль стали играть отрасли, связанные с компьютерной техникой и технологией, которые оказывают сегодня большое влияние на остальные сферы экономики, в том числе денежную.
В настоящее время возникают благоприятные обстоятельства для развития электронной экономики, в т.ч. и электронных денег. Всё большое количество людей, которые в большинстве случаев являются активными пользователями сети Интернет, доверяют электронным деньгам. [4]
Целью работы является изучение эволюции и современного состояния электронных денег.
Для достижения поставленной цели, в работе необходимо решить следующие задачи:
— дать характеристику электронных денег;
— изучить исторические этапы возникновения электронных денег;
— рассмотреть современное состояние электронных денег.
Объектом работы являются электронные деньги как экономическая категория.
Предмет история возникновения, развития и эволюции электронных денег.
При написании работы автор изучал и опирался на труды и выводы отечественных и зарубежных авторов, исследовавших проблемы денег и их обращения: Э.А.Андреса, М.С.Атлас, М.П.Березиной, И.И.Конника, О.И.Лаврушина, Г.Г.Матюхина, Ю.В.Пашкуса, В.М.Усоскина, А.А.Хандруева, Вл.Н.Шенаева, Г.А.Шварца, М.М.Ямпольского, А.Исобэ, А.Липиса, Р.Фразера, Ф.Хайека, М.Ямагучи и других.
Понятие и сущность электронных денег
В экономической литературе существует множество подходов к интерпретации сущности электронных денег, и как следствие — различные определения этого понятия. Проведенный в диссертации анализ разных трактовок электронных денег позволил выявить их основные характеристики:
1. электронные деньги имеют кредитную природу и представляют собой самостоятельную форму стоимости;
2. важнейшей характерной чертой электронных денег является отсутствие у них непосредственной материально — вещественной формы, а специфической средой их существования и функционирования являются специализированные электронные устройства;
3. электронные деньги являются финансовым продуктом, который может быть как предоплаченным, так и реализоваться потребителю в кредит, подобно большинству других экономических благ;
4. эмитентом электронных денег могут являться государственные и частные финансовые институты;
5. электронные деньги могут существовать как внутри банковской системы, так и вне неё. В силу сложности технологического облуживания систем электронных денег на данном этапе роль банков как их эмитентов и посредников в проведении электронных платежей достаточно высока;
6. важным отличием электронных денег от депозитных является то, что потребитель может самостоятельно производить транзакции электронными деньгами без непосредственного контакта с банковскими работниками, а взаимодействуя лишь с электронными устройствами; финансовый институт необходим лишь для технической обработки расчетов и осуществления окончательных платежей;
7. на современном, начальном этапе развития электронные деньги не достаточно институционализированы в обществе по сравнению с привычными кредитными деньгами, в результате чего гарантией надежности электронных денег является их обратимость в кредитные;
8. по мере развития электронного общества и научно — технического прогресса электронные деньги как форма стоимости будет развиваться в соответствии с общественной потребностью и вытеснять собой кредитные. Интенсивность этого процесса в разных странах будет существенно различаться. [7]
Электронные деньги — возникшая на основе кредитных денег форма стоимости, представленная денежными средствами на электронных носителях, обслуживающая платежный оборот в информационном обществе.
На рисунке 1.1 приведена схема расчетов посредством электронных денег.
Рис.1.1 Схема расчетов посредством электронных денег.
электронный деньги расчет развитие
Данное определение по сравнению с существующими трактовкам электронных денег отражает следующие принципиальные моменты:
— характеризует кредитную природу электронных денег, не отождествляя электронные и кредитные деньги;
— не связывает электронные деньги исключительно с внебанковским платежным оборотом, поскольку финансово-кредитные учреждения могут быть эмитентами электронных денег даже в том случае, если не требуется их участия в осуществлении всех платежей;
— электронные деньги не ограничиваются предоплаченными банковскими продуктами, поскольку даже на современном этапе допустима эмиссия электронных платежных средств на основе кредитных ресурсов;
— указание на тот факт, что электронные деньги обслуживают платежный оборот в информационном обществе, означает, что они способны полноценно выполнять все функции денег на соответствующем уровне социально — экономического и технического развития общества. [10]
Существует 2 вида электронных денег:
Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.
Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.
Схемы электронных денег:
1 в которых реализована технология переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся Mondex (разработка фирмы Mondex International, принадлежащая на 51 % компании MasterCard и на 49 % крупнейшим банкам и финансовым институтам всего мира) и сетевой продуктe Cash фирмы Digicash.
Из известных в мире операторов электронных денег выделяют:
В России к таким продуктам можно отнести:
2 в которых отсутствует техническая возможность переноса информации в электронном виде о денежных обязательствах эмитента с устройства одного держателя на устройство другого держателя. К ним относятся VISA Cash(разработчик компания VISA International), Quick (разработчик Аustriacard при участии Австрийского национального банка, компании Europay Austria),CyberCoin (разработчик компания CyberCash).
По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю. В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы.
Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеют функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет-банкам.
Сущность и особенности обращения электронных денег
Электронные деньги – это денежные обязательства эмитента, которые представлены в электронном виде.
Электронные деньги: сущность и предназначение
В последние несколько лет в качестве одного из катализаторов экономического роста в большинстве развитых стран мира стали выступать электронные деньги.
Электронные деньги — это эквивалент наличных денег, который хранится на электронном носителе, и позволяет осуществлять безналичные расчеты посредством мобильной связи и интернета.
Таким образом, отличительными чертами электронных денег от других денежных обязательств можно назвать:
Статья: Сущность и особенности обращения электронных денег
- фиксация и хранение денежных обязательств на электронных носителях;
- обязательным условием выпуска денежных обязательств является получение эмитентом от пользователя денежных средств в объёме, равной сумме эмитированной денежной стоимости;
- кроме эмитента принимаются в качестве средства платежа и другими организациями.
Возникновение электронных денег было обусловлено необходимостью сокращения расходов, которые образуются при транзакциях денежного обращения. Электронные деньги рассматриваются двояко: с одной стороны, они приставляют собой денежную стоимость, которая, выражаясь в традиционных валютных единицах, хранится на электронных устройствах, с другой стороны, ими называют финансовый предоплаченный продукт. В настоящее время электронные деньги наравне с записями на депозитных счетах постепенно замещают в обращении стран объём наличных денежных средств.
Базой для выпуска электронных денег являются безналичные и наличные деньги. При этом их основа, как правило, имеет кредитный характер. Кроме того, другими характеристиками электронных денег можно назвать их гарантированность и использование не только как средства платежа, но и как средства накопления.
Главной сферой применения электронных денег остаётся сеть «Интернет». Однако в последнее время происходит их широкая экспансия в сферу мобильных приложений.
Характеристика разных носителей электронных денег и их отличия
На данный момент наибольшее распространение получили две разновидности электронных денег, отличительным критерием для которых является характеристика носителя:
- на базе карт (card based);
- на базе сетей (network based).
Электронные деньги, которые базируются на картах, могут хранится на таких носителях информации, как смарт-карты, флеш-карты, специальные брелоки. В последнее время популярным среди молодёжи стало использование в качестве носителя информации об электронных деньгах мобильного телефона. Он должен быть оснащён технологией беспроводной связи, которая имеет малый радиус – Near Field Communication (NFC).
Традиционные банковские карты, которые считаются носителями безналичных, а не электронных денег, отличаются от смарт-карт другим порядком ведения лицевых карточных счетов. Они, как правило, содержат данные не о состоянии счёта, а о технических характеристиках (тип карты, владелец, номер счёта и др.), являясь при этом только инструментом для доступа к счетам.
Смарт-карты же содержат «электронную наличность» именно в собственной памяти, благодаря чему они имеют возможность без авторизации в платежной системе произвести расчеты в режиме офлайн. То есть доступа к банковским сетям в данном случае не требуется. Смарт-карты во многом работают по тому же механизму, что и проездные в общественном транспорте. Однако существенным недостатком смарт-карт является то, что при их порче (потери) восстановить денежные средства достаточно проблематично.
Использование сетей в качестве базы для электронных денег требует непосредственной авторизации в платежных системах. Благодаря этому совершение платежей осуществляется путем внесения соответствующих изменений в информационную базу (базу данных). В данном случае расчет электронными деньгами можно осуществить в результате использования пластиковых карт, специальных компьютерных программ и веб-сайтов платежных систем.
Особенности и перспективы обращения электронных денег в современном мире
Благодаря сокращению времени на приобретение товаров и услуг и, в целом, упрощению денежного наличного оборота, электронные деньги довольно прочно вошли в нашу жизнь и стали одним из самых используемых средств платежа. Их удобство объясняется мгновенным перечислением денег, высокой портативностью, отсутствием необходимости предоставления сдачи, физического пересчёта и хранения.
В то же время далеко не все государства ещё урегулировали правовые и организационные отношения по обращению между гражданами и предприятиями электронных денег. Поэтому в настоящее время ещё не все платёжные системы электронных денег выражают свою стоимость в официальных валютах, а расчёты, совершаемые с их помощью, не всегда облагаются налогами и другими обязательными платежами.
По мнению специалистов, в следующие 10-20 лет на фоне распространения портативных мобильных устройств электронные деньги, интегрированные в мобильный банкинг, будут использоваться большинством населения. А это, в свою очередь, позволит им лучше контролировать свои активы и финансовые потоки.
Вместе с переходом большинства людей на использование электронных денег другие финансовые услуги также будут оказываться через электронную (мобильную) форму. То есть с течением времени провайдеры мобильных денег начнут предлагать своим клиентам кредитное страхование, процентные сберегательные счета и другие услуги.
Электронные деньги: преимущества и недостатки
В прошлой статье я рассказывал о том, что представляют собой электронные деньги, как функционируют электронные платежные системы, а теперь хочу отдельно рассмотреть основные преимущества и недостатки электронных денег, что даст возможность обеспечить более грамотный и выгодный подход к их использованию. Традиционно начнем с преимуществ.
- Преимущества электронных денег
- Недостатки электронных денег
Преимущества электронных денег
1. Простота и низкая стоимость эмиссии. Электронные деньги не нужно печатать, задействуя для этого огромные производственные мощности, рабочую силу, сырье, что связано с большими капиталозатратами.
2. Простота хранения. Средства электронных платежных систем хранятся в электронном виде, им не нужна упаковка, денежные хранилища, транспортировка, охрана и другие факторы, требуемые для обеспечения хождения бумажных денег.
3. Независимость от банков. Электронные деньги не могут пропасть, как средства на банковских счетах в случае банкротства финансового учреждения.
4. Высокая портативность. Электронные деньги, независимо от сумм, не обладают габаритами (объемом, весом и т.д.) в отличие от традиционных банкнот и монет.
5. Отсутствие деления на номиналы. Благодаря электронному характеру средств ЭПС отсутствует проблема подбора нужной суммы, сдачи при осуществления платежей и т.п.
6. Отсутствие необходимости пересчета. Электронные деньги не нужно считать и пересчитывать — эту функцию осуществляют алгоритмы платежных систем, которые практически не ошибаются.
7. Отсутствие потери качества со временем. Средства на электронных кошельках, ввиду отсутствия их физической формы, не изнашиваются, не рвутся, не царапаются и т.д.
8. Удобство проведения расчетов. Электронными деньгами легко рассчитываться за товары и услуги в интернете или отправлять их в качестве частных переводов. Операция перечисления занимает считанные минуты, а средства поступают к получателю практически мгновенно. В том числе и между странами.
9. Отсутствие персонификации. Электронные деньги можно перевести, не зная имени, фамилии, паспортных данных и номеров банковских счетов получателя, достаточно знать номер электронного кошелька.
10. Система безопасности. Электронные платежные системы применяют различные современные способы защиты проведения платежей и сохранности средств на электронных кошельках. Исключаются все возможные преступления, которые могут быть связаны с обращением наличных денег (грабежи, кражи и т.д.).
Это были основные преимущества электронных денег, а теперь давайте рассмотрим их недостатки.
Недостатки электронных денег
1. Отсутствие совершенной законодательной базы. В большинстве стран, в т.ч. в странах СНГ отсутствуют действенные методы правового регулирования обращения электронных денег. Благодаря этому электронные платежные системы часто используются как средство для ведения теневого бизнеса, уклонения от налогов и т.п.
2. Необходимость подключения к интернету для проведения расчетов. Электронные деньги можно перечислять только посредством всемирной сети. Во многих случаях для этого требуется еще специальное программное обеспечение (т.е. при его отсутствии, например, на другом компьютере невозможно осуществить платеж).
3. Необходимость достаточного уровня подготовки в качестве интернет-пользователя. Создание электронного кошелька, ввод/вывод электронных денег, проведение платежей — все это требует определенного уровня знаний. Человек, который слабо владеет интернетом или не владеет им вообще, может допустить определенные ошибки, а они, в свою очередь, могут обернуться потерей денежных средств.
4. Средства на электронных кошельках могут быть заблокированы. Многие ЭПС оставляют за собой такую возможность, с которой пользователь соглашается при подписании оферты. В случае блокировки, даже если она произошла не по вине пользователя, вернуть деньги с электронного кошелька очень сложно, иногда — невозможно.
5. Необходимость хранить пароли, использовать мобильный телефон. В большинстве случаев с целью безопасности проведения расчетов аккаунт участника ЭПС привязывается к его номеру мобильного телефона, подтверждение всех операций осуществляется через СМС. Кроме того, необходимо помнить и хранить пароли доступа, иногда их может быть несколько. При утере пароля или номера мобильного телефона восстановление доступа может быть проблематичным.
6. Персонализация данных для проведения крупных расчетов. Для возможности осуществлять операции с электронными деньгами в более крупных суммах (иногда это уже, например, от 100 долларов) необходимо проходить процедуру персонализации, то есть, предоставлять в платежную систему сканкопию паспорта и при необходимости других документов. Особенно, если речь идет о выводе средств.
7. Ввод/вывод средств достаточно дорогой. Чтобы перевести традиционные деньги в электронные и наоборот, потребуется заплатить определенные комиссии: банкам, обменным пунктам, платежным терминалам и самим платежным системам. Размер комиссий в совокупности может достигать 5% и более, что достаточно много в сравнении, например, с безналичными расчетами в банках или получением/отправкой денежных переводов.
8. Нет широкого применения. Хоть обороты электронных платежных систем стабильно растут, электронные деньги еще не нашли повсеместного широкого применения. Их принимают к оплате даже не все интернет-магазины. То есть, далеко не факт, что вы всегда сможете оплатить нужный вам товар или услугу электронными деньгами.
9. Возможные проблемы с платежными системами. Электронные платежные системы могут испытывать всевозможные трудности, которые отразятся на всех их участниках. К примеру, в 2013 году по решению правоохранительных органов были заблокированы счета посредника Webmoney в Украине, в связи с чем курс виртуальной гривны резко упал, а все операции с ней стали дорогими и трудно осуществимыми.
10. Возможные случаи мошенничества. В сфере электронного денежного обращения действует немало мошенников, которые стараются взломать электронные кошельки или обманным путем заставить владельца самого перевести им деньги. Причем, поймать такого мошенника очень сложно, практически нереально.
Я рассмотрел основные преимущества и недостатки электронных денег. Надеюсь, вы сделаете правильные выводы, будете осторожны и внимательны в использовании средств ЭПС. До новых встреч на Финансовом гении!