2. Теоретическая часть.
История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах. Термин «электронных денег» долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970 – 1990 – х. гг. Эти изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских операций.
Данные изменения позволили рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и расчетные риски, стимулировать появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа к ним.
Оптимизировать банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной – требовались огромные капитальные затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с существовавшей тогда «бумажной системой» управления.
Важную роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег».
В России развитие технологии безналичных платежей за минувшие 13 лет прошли путь от простых магнитных дебетовых карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.
Первые магнитные банковские карты появились в 1993 году. В этих же годах появились и первые отечественные публикации, содержащие термин «электронные деньги».
В 1994 году выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.
С 2000 года все большую популярность приобретают расчеты с использованием «электронных денег».
2.2. Эволюция электронных денег в процессе товарно-денежных
Условно можно выделить четыре основных этапа в развитии электронных денег. Данная условность связана с отсутствием четких границ в развитии электронных денег, одновременным существованием в денежной системе их нескольких видов и незавершенностью развития самих форм и видов электронных денег.
Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены в Таблице 1. (см. Приложение)
История развития электронных денег связана с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия.
Вмонтирование микропроцессора в пластиковую карту предопределило появление во второй половине 80-х годов нового вида электронных денег. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег является безналичным платежным инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления расчета по банковским счетам. Право продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные деньги в обслуживающий банк.
Данный недостаток в какой-то мере был преодолен с появлением в середине 90-х годов нового вида электронных денег. В отличие от двух предыдущих видов электронных денег, являющимися безналичными формами денежных средств, новый вид электронных денег выступил аналогом наличных денег (банкнот). Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя к другому без участия посредников (кредитных организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнять функцию, присущую только наличным деньгам, — функцию средства обращения.
Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться электронные деньги, теперь кроме пластиковой карты может выступать жесткий диск персонального компьютера.
Однако данные электронные деньги, являясь обязательствами коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно сокращает сферу их обращения. Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег – отсутствие доверия к ним со стороны потребителей. Ведь электронные деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к государству, эмитирующему наличные.
В любом случае, электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах, как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, — аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков – аналогия с наличными деньгами.
2.3. Значение электронных денег в системе расчетов Российской
Развитие систем «электронных денег» может оказать серьезное конкурентное влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реального времени для мелких платежей в настоящее время невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением «сетевых» систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим оптовым системам. Результатом может быть создание систем расчетов электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи, минуя клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению.
В настоящее время осуществление расчетов является прерогативой банковских учреждений. Одной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более отчетливо, является выход на рынок «электронных» финансовых услуг представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы — разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы «электронных денег» взаимодействуют с телефонными компаниями, транспортными агентствами, сетями ведущих магазинов, то очевидным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции. Ключевыми факторами, которые определят отношение потребителей к системам «электронных денег», будут достижение ими таких показателей, как удобство, высокая скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.
Системы «электронных денег» также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние «электронных денег» проявится более полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли.
Электронные деньги в России: как они работают и влияют на экономику
Статья рассматривает электронные денежные средства, их определение и историю развития в России, основные виды, преимущества и недостатки их использования, а также законодательное регулирование, роль банков и вопросы безопасности.
Введение
В современном мире электронные денежные средства становятся все более популярными и широко используемыми. Они представляют собой средства платежа, основанные на электронных технологиях, которые позволяют осуществлять безналичные операции и переводы денег через интернет, мобильные приложения и другие электронные устройства. В данной лекции мы рассмотрим определение электронных денежных средств, их виды, преимущества и недостатки, а также роль банков и вопросы безопасности при использовании электронных денежных средств.
Нужна помощь в написании работы?
Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.
Определение электронных денежных средств
Электронные денежные средства – это форма электронных средств платежа, которые используются для совершения финансовых операций через электронные системы. Они представляют собой цифровые записи, которые хранятся на электронных устройствах, таких как банковские карты, мобильные телефоны или компьютеры.
Основная идея электронных денежных средств заключается в том, чтобы заменить традиционные формы платежа, такие как наличные деньги или чеки, более удобными и безопасными электронными средствами. Они позволяют людям совершать покупки, переводить деньги и проводить другие финансовые операции с помощью электронных устройств и интернета.
Электронные денежные средства могут быть использованы для оплаты товаров и услуг в розничных магазинах, интернет-магазинах, ресторанах, гостиницах и других местах. Они также могут быть использованы для перевода денег между банковскими счетами, отправки денежных переводов и оплаты счетов.
Одним из примеров электронных денежных средств являются банковские карты, такие как дебетовые и кредитные карты. Они содержат информацию о банковском счете владельца и могут быть использованы для совершения платежей в магазинах и онлайн.
Другим примером электронных денежных средств являются мобильные платежи, которые позволяют пользователям совершать платежи с помощью своих мобильных телефонов. Они могут быть осуществлены через мобильные приложения или SMS-сообщения.
Основные свойства электронных денежных средств включают удобство использования, быстроту и доступность. Они также обеспечивают безопасность платежей с помощью шифрования и других технологий защиты информации.
История развития электронных денежных средств в России
Развитие электронных денежных средств в России началось в конце 1990-х годов с появления первых электронных платежных систем. В то время эти системы были ориентированы на использование в Интернете и предоставляли возможность совершать онлайн-платежи.
Одной из первых электронных платежных систем в России была WebMoney, которая была запущена в 1998 году. Она позволяла пользователям создавать электронные кошельки и совершать платежи в Интернете. Вскоре после этого появились и другие платежные системы, такие как Яндекс.Деньги и QIWI.
С развитием мобильных технологий в России начали появляться и мобильные платежные системы. В 2007 году была запущена система Сбербанк Онлайн, которая позволяла клиентам Сбербанка совершать платежи с помощью мобильных телефонов. В последующие годы другие банки также предложили свои мобильные платежные приложения.
С 2010-х годов в России началось активное развитие электронных кошельков, которые позволяют пользователям хранить деньги и совершать платежи с помощью мобильных приложений. Такие кошельки, как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, стали популярными среди пользователей смартфонов.
В настоящее время электронные денежные средства в России активно развиваются и используются как в онлайн-сфере, так и в офлайн-сфере. Банки и платежные системы предлагают различные услуги и технологии, чтобы сделать платежи более удобными и безопасными для пользователей.
Обзор основных видов электронных денежных средств
Существует несколько основных видов электронных денежных средств, которые используются в современном мире. Рассмотрим каждый из них подробнее:
Банковские карты
Банковские карты являются одним из наиболее распространенных видов электронных денежных средств. Они позволяют совершать платежи и снимать наличные деньги с банкоматов. Банковские карты могут быть дебетовыми или кредитными, в зависимости от того, откуда происходит списание средств – с банковского счета или кредитного лимита.
Электронные кошельки
Электронные кошельки, или e-wallets, представляют собой специальные приложения или сервисы, которые позволяют хранить деньги и совершать платежи через интернет. Пользователи могут пополнять свои электронные кошельки с помощью банковских карт или банковских переводов, а затем использовать эти средства для оплаты товаров и услуг в онлайн-магазинах или перевода денег другим пользователям.
Мобильные платежи
Мобильные платежи стали все более популярными с развитием смартфонов. Они позволяют пользователям совершать платежи с помощью мобильных приложений, связанных с их банковскими картами или электронными кошельками. Такие платежные системы, как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, позволяют проводить платежи с помощью NFC-технологии или сканирования QR-кодов.
Криптовалюты
Криптовалюты, такие как Биткоин, Эфириум и Лайткоин, представляют собой цифровые активы, которые используются в качестве средства обмена. Они основаны на технологии блокчейн и позволяют пользователям совершать анонимные и безопасные платежи. Криптовалюты могут быть использованы для покупки товаров и услуг в онлайн-магазинах, а также для инвестирования и торговли на криптовалютных биржах.
Это основные виды электронных денежных средств, которые используются в современном мире. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, и выбор конкретного вида зависит от потребностей и предпочтений пользователя.
Преимущества и недостатки использования электронных денежных средств
Преимущества:
1. Удобство и доступность: Электронные денежные средства позволяют совершать платежи в любое время и в любом месте с помощью смартфона или компьютера. Нет необходимости носить с собой наличные деньги или банковские карты.
2. Быстрота и эффективность: Электронные платежи обрабатываются мгновенно, что позволяет сэкономить время и упростить процесс покупки товаров и услуг.
3. Безопасность: Электронные денежные средства обеспечивают высокий уровень защиты от мошенничества и кражи. Криптографические протоколы и технологии шифрования обеспечивают конфиденциальность и безопасность платежей.
4. Возможность ведения учета: Использование электронных денежных средств позволяет автоматически вести учет платежей и получать детализированную информацию о расходах и доходах.
5. Глобальность: Электронные денежные средства позволяют совершать платежи в любой стране мира без необходимости обмена валюты.
Недостатки:
1. Риски безопасности: Возможность хакерских атак и кражи личных данных может быть угрозой для пользователей электронных денежных средств.
2. Зависимость от технических средств: Для использования электронных денежных средств необходимо наличие смартфона или компьютера с доступом в интернет. В случае отсутствия связи или поломки устройства, платежи могут быть затруднены.
3. Ограничения и комиссии: Некоторые электронные платежные системы могут взимать комиссии за проведение операций или устанавливать ограничения на суммы платежей.
4. Необходимость обучения: Для использования электронных денежных средств пользователю может потребоваться изучение новых технологий и приложений, что может быть сложным для некоторых людей.
5. Отсутствие анонимности: В некоторых случаях использование электронных денежных средств может быть связано с потерей анонимности, так как платежи могут быть отслежены и прослежены до конкретного пользователя.
Оборот электронных денежных средств в России: статистика и тенденции
Оборот электронных денежных средств в России является одним из наиболее динамично развивающихся секторов финансовой индустрии. С каждым годом все больше людей предпочитают использовать электронные деньги для проведения платежей и переводов.
Согласно статистике, оборот электронных денежных средств в России в 2020 году составил более 50 трлн рублей. Это значительный рост по сравнению с предыдущими годами и свидетельствует о растущей популярности и доверии к таким способам платежей.
Одной из основных тенденций в обороте электронных денежных средств является увеличение использования мобильных платежей. С развитием смартфонов и мобильных приложений, все больше людей предпочитают проводить платежи с помощью своих мобильных устройств. Это удобно, быстро и безопасно.
Еще одной важной тенденцией является рост популярности электронных кошельков. Электронные кошельки позволяют пользователям хранить деньги и проводить платежи через интернет. Они становятся все более удобными и функциональными, что привлекает все больше пользователей.
Также стоит отметить, что оборот электронных денежных средств в России активно поддерживается государством. В последние годы были приняты законы и нормативные акты, которые регулируют использование электронных денег и обеспечивают их безопасность.
В целом, оборот электронных денежных средств в России продолжает расти и развиваться. Это свидетельствует о том, что электронные деньги становятся все более популярными и востребованными среди населения. Они предоставляют удобство, быстроту и безопасность в проведении платежей и переводов, что делает их привлекательными для многих людей.
Законодательное регулирование оборота электронных денежных средств в России
В России оборот электронных денежных средств регулируется рядом законов и нормативных актов, которые устанавливают правила и требования для использования электронных денег. Основные законы, регулирующие эту сферу, включают:
Федеральный закон “Об электронном документе и электронной цифровой подписи”
Этот закон устанавливает правовые основы использования электронных документов и электронной цифровой подписи. Он определяет, что электронные деньги являются электронными документами и могут быть использованы для осуществления платежей и переводов.
Федеральный закон “О национальной платежной системе”
Этот закон регулирует деятельность национальной платежной системы в России. Он устанавливает правила и требования для проведения платежей и переводов с использованием электронных денег. Закон также определяет ответственность участников платежной системы и механизмы защиты прав потребителей.
Федеральный закон “О банках и банковской деятельности”
Этот закон регулирует деятельность банков в России, включая оборот электронных денежных средств. Он устанавливает требования к банкам, предоставляющим услуги по электронным деньгам, и определяет их права и обязанности. Закон также устанавливает механизмы контроля и надзора за деятельностью банков в этой сфере.
Постановление Банка России “Об эмиссии электронных денег”
Это нормативный акт, принятый Банком России, который устанавливает правила и требования для эмиссии электронных денег. Он определяет процедуры и условия, которые должны быть соблюдены эмитентами электронных денег, а также механизмы контроля и надзора со стороны Банка России.
В целом, законодательное регулирование оборота электронных денежных средств в России направлено на обеспечение безопасности и защиты прав потребителей. Оно также способствует развитию электронных платежей и переводов, создавая благоприятные условия для использования электронных денег в различных сферах экономики.
Роль банков в обороте электронных денежных средств
Банки играют важную роль в обороте электронных денежных средств, так как они являются основными участниками в процессе эмиссии, обработки и хранения электронных денег. Вот некоторые из основных функций, которые выполняют банки в этом процессе:
Эмиссия электронных денег
Банки выпускают электронные деньги, предоставляя клиентам возможность открыть электронные кошельки или счета. Они обеспечивают клиентов электронными деньгами, которые могут быть использованы для совершения платежей и переводов.
Обработка платежей
Банки обрабатывают платежи, совершаемые с использованием электронных денег. Они принимают платежные инструкции от клиентов и осуществляют переводы денежных средств между счетами клиентов или на другие банковские счета.
Хранение электронных денег
Банки обеспечивают безопасное хранение электронных денег клиентов. Они предоставляют защищенные системы хранения и управления электронными деньгами, чтобы минимизировать риски кражи или потери денежных средств.
Обеспечение безопасности
Банки играют важную роль в обеспечении безопасности электронных денег. Они применяют различные меры безопасности, такие как аутентификация клиентов, шифрование данных и мониторинг подозрительной активности, чтобы предотвратить мошенничество и несанкционированный доступ к электронным деньгам.
Предоставление дополнительных услуг
Банки также предоставляют дополнительные услуги, связанные с электронными деньгами. Например, они могут предложить клиентам возможность пополнения электронных кошельков через банкоматы или мобильные приложения, а также предоставить отчетность о платежах и балансе счета.
В целом, банки играют важную роль в обороте электронных денежных средств, обеспечивая клиентам доступ к электронным деньгам, обработку платежей, безопасное хранение и предоставление дополнительных услуг. Они являются ключевыми участниками в развитии и распространении электронных платежей, способствуя удобству и эффективности финансовых операций.
Безопасность электронных денежных средств
Безопасность является одним из ключевых аспектов при использовании электронных денежных средств. В связи с возможностью хищения и мошенничества в онлайн-среде, необходимо принимать меры для защиты своих финансовых средств.
Аутентификация и авторизация
Для обеспечения безопасности электронных денежных средств, системы электронных платежей используют различные методы аутентификации и авторизации. Это может включать в себя использование паролей, пин-кодов, отпечатков пальцев, смс-кодов и других методов идентификации пользователя.
Шифрование данных
Для защиты конфиденциальности данных при проведении электронных платежей, используется шифрование. Это позволяет защитить информацию от несанкционированного доступа и предотвратить возможность перехвата и использования данных злоумышленниками.
Мониторинг и обнаружение мошенничества
Банки и платежные системы активно мониторят транзакции и проводят анализ данных для обнаружения потенциальных мошеннических операций. Это позволяет своевременно выявлять и блокировать подозрительные транзакции, защищая клиентов от финансовых потерь.
Защита от вирусов и вредоносного ПО
Для обеспечения безопасности электронных денежных средств, необходимо также обеспечить защиту от вирусов и вредоносного программного обеспечения. Это может включать в себя использование антивирусных программ, обновление операционной системы и приложений, а также осторожность при открытии и загрузке файлов из ненадежных источников.
Обучение и осведомленность пользователей
Важным аспектом безопасности электронных денежных средств является обучение и осведомленность пользователей. Клиенты должны быть ознакомлены с основными правилами безопасности, такими как не передавать свои пароли и личные данные третьим лицам, не открывать подозрительные ссылки и не совершать платежи с ненадежных устройств или сетей.
В целом, безопасность электронных денежных средств требует комплексного подхода, включающего технические меры защиты, мониторинг и обнаружение мошенничества, а также обучение пользователей. Соблюдение этих мер позволит минимизировать риски и обеспечить безопасность при использовании электронных денежных средств.
Сравнительная таблица электронных денежных средств
| Вид электронных денежных средств | Определение | Преимущества | Недостатки |
|---|---|---|---|
| Банковские карты | Электронные пластиковые карты, выдаваемые банками, которые позволяют осуществлять безналичные платежи и снятие наличных средств | Удобство использования, широкая принятие в торговых точках, возможность совершать покупки в интернете | Риск потери или кражи карты, возможность мошенничества, комиссии за использование |
| Электронные кошельки | Специальные программы или сервисы, позволяющие хранить и переводить электронные деньги | Быстрые и удобные переводы, возможность хранить разные валюты, доступность для использования через мобильные устройства | Ограниченная принятие в торговых точках, риск взлома или потери доступа к кошельку |
| Криптовалюты | Цифровые валюты, основанные на криптографии, которые позволяют совершать анонимные и безопасные транзакции | Анонимность, безопасность, возможность международных переводов без посредников | Высокая волатильность, риск мошенничества, ограниченная принятие в торговых точках |
Заключение
В заключение можно сказать, что электронные денежные средства являются удобным и эффективным способом осуществления платежей. Они позволяют совершать операции в режиме реального времени, снижают затраты на обслуживание и ускоряют процесс расчетов. Однако, необходимо учитывать риски, связанные с безопасностью данных и возможностью мошенничества. Банки играют важную роль в обороте электронных денежных средств, обеспечивая их безопасность и надежность. Законодательное регулирование также играет важную роль в развитии и защите интересов пользователей электронных денежных средств.
История развития электронных денег в России
История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Достаточно «новая» история. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах [13, c. 169].
Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены нами в Таблице 5.
Таблица 5 Эволюция форм и видов электронных денег
1 этап (конец 60-х — начало70-х г. 20 века)
2 этап (вторая половина 80-х г. 20 века)
3 этап (середина 90-х г. 20 века)
4 этап (прогноз: первая половина 21 века)
Форма электронных денег
Безналичные электронные деньги
Наличные электронные деньги
Вид электронных денег
деньги в виде записей на счетах компьютерной памяти банков
деньги в виде электронных импульсов на пластиковой карточке
деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)
деньги в виде электронных импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)
мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые деньги
мера стоимости, средство платежа
мера стоимости, средство обращения, мировые деньги
мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги
Причастность к субститутам или суррогатам денег
Электронные деньги в РФ, прошли три важнейших этапа своего развития (рисунок).
Рис. 6 Этапы развития электронных денег
Ключевые, знаковые события представленных этапов развития электронных денег, представлены в таблице 6.
Таблица 6 Развитие электронных денег в РФ
Появились первые магнитные банковские карты. В этих же годах появились и первые отечественные публикации, содержащие термин «электронные деньги».
Выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.
С 1996 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.
В начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash — мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер.
22 ноября WebMoney Transfer вводит систему аттестатов. Аттестат становится своеобразным мерилом авторитета пользователя. Чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным.
К концу года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.
В этот период в мире по-прежнему существует значительное количество электронных платежных систем, но, тем не менее, количество хоть сколько-нибудь значимых уже идет на десятки. В России заметны WebMoney, Яндекс.Деньги и другие.
В 2009 году создана Ассоциация «Электронные деньги». В нее вошли «Яндекс.Деньги», WebMoney, QIWI и i-Free.
29 сентября 2011 года ключевым для отрасли стал Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года, где закреплено определение электронных денежных средств (ЭДС), закреплены ключевые требования к переводу ЭДС, а также операторам электронных денег. Если раньше деятельность регулировали множество законов и отдельных статей в различных законах, то закон «О национальной платежной системе» стал единым регулирующим документом для всей отрасли электронных платежей.
Таким образом, можно сделать вывод, что в течение времени, электронные деньги неоднократно модифицировались, изменялись и эволюционировали.
Появление и массовое распространение Интернета сыграло немаловажную роль в укреплении позиций электронных взаиморасчетов. Современное предпринимательство получило широкий спектр деятельности на просторах виртуальной экономики: фирмы и организации активно используют всемирную сеть для проведении расчетных операций.
На сегодняшний день мировая банковская система все платежи осуществляет в электронном виде, используя компьютерные сети между банками. Среднестатистический потребитель также успел оценить преимущества электронных денег. Благодаря росту технических мощностей и повсеместной компьютеризации процесс упрощенного взаимодействия стал доступен все большему количеству людей.
Использование электронных денег стало обычным явлением в повседневной жизни миллионов человек. Электронные взаиморасчеты уверенно продолжают составлять конкуренцию бумажным деньгам и монетам, как в области мирового взаимодействия, так и в обиходе обычного человека.
История развития электронных денег
Дашимолонова Александра Сергеевна – студент заочной формы по направлению подготовки «Финансы и кредит» Восточно-Сибирского государственного университета технологий и управления.
Аннотация: Чтобы понять сущность и особенности электронных денег необходимо вернуться к их корням, т.е. исследовать историю развития электронных денег, что и послужило основанием для настоящего исследования.
В статье раскрыты этапы развития электронных денег, детально проанализирован каждый этап.
На основании анализа выявлены особенности зарождения и развития электронных денег в России и выявлены ближайшие перспективы их развития.
Ключевые слова: электронные деньги, история, эволюция, пластиковая карта, электронный кошелек, цифровые деньги, платежные системы, предоплаченные смарт-карты.
Чтобы понять сущность какого-либо явления необходимо изучить историю его развития. Так, в настоящее время явным катализатором экономического развития большинства стран, бесспорно, являются электронные деньги. Таким образом, чтобы понять сущность и особенности электронных денег необходимо вернуться к их корням, т.е. исследовать историю развития электронных денег.
Изучив мнения различных ученых [2, с. 127], становится явным, что историю развития электронных денег принято разделять на четыре этапа. Первый этап характеризуется зарождением электронных денег, второй – появлением первых смарт-карт, третий – появлением цифровых денег и электронных кошельков, четвертый – закреплением электронных денег. Рассмотрим подробнее.
Итак, первый этап зарождение электронных денег. В начале 19 века в США начинает набирать обороты потребительский кредит, так появляются первые специальные картонные карты на базе программы лояльности клиентов. Соответственно, с 1915 г. магазины, банки, крупные предприятия стали выдавать некоторым потребителям данные карты. Стоит отметить, данные карты не имели особого успеха так как были большими и неудобными.
Изучая периодизацию зарождения электронных карт, стоит отметить – 1918 г., когда по средствам телеграфа ФРБ США произвел первый перевод денег. Через десять дет бостонская компания («Farrington Manufakturing») предложила новую технологию выпуска карточек. На карточке имела рельефная надпись, содержащая персональные данные владельца, а также специальные символы (буквенные и цифровые). Оплата происходила по средствам импринтера.
Следующим значимым годом был 1946 г. Этот год считается основанием кредитно-карточного дела, в основе которого легла разработка американского банкира Джон К. Биггинс («Chargeit»).
В 1951 г. появляется первая кредитная карта, которую выпустил Franklin National Bank. В 1967 г. происходит выпуск данных карт под эгидой компании Interbank Card Association, в дальнейшем получившая название МСI. Стоит отметить, в этот же момент начинает развиваться система American Express.
В 1971 г. зарождается платежная карточная система VISA USA Inc (VISA International), а к 1992 г. EuroCard и Master Card.
Второй этап развития электронных денег можно охарактеризовать появлением предоплаченных смарт-карт. Что же представляют собой данные карты?
Под предоплаченными смарт-картами понимаются носители, хранящие зашифрованную стоимость. Методы хранения – специальный.
Итак, в 1980 г. впервые данный вид карт появляется в Японии. Получив дальнейшее развитие в 1987 г., образовываются совместные предприятия, проектирующие единую предоплаченную карту U-Card.
Как уже отметили выше, третий этап можно охарактеризовать появлением первых электронных кошельков и цифровых денег. Итак, значимые для этого этапа является 1990 г., когда происходит выпуск предоплаченных карт, являющиеся многоцелевыми. С 1994 г. происходит развитие электронных денег на базе смарт-карт и сетей – сетевые деньги. 1995 г. можно ознаменовать появлением первых проектов в области кредитных услуг с использованием сети Интернет (Например, английский банк Barclays Bank).
Исследуя четвертый этап развития электронных денег, стоит отметить, этот этап длится по сегодняшний день. Данный этап является самым многозначительным, видь в настоящее время Интернет получил массовое распространение и позиции электронных расчетов становятся более крепкими.
Изучая историю развития электронных денег, нельзя обойти вопрос развития именно в России. Многие ученые отмечают [5, с. 58], что первые карты в России появились только в 1991 г. Однако с этим стоит не согласится. Первые карты в России появились еще во времена Союза Советских социалистических республик. В 1969 г. получили свое развитие карты, имитированные компаниями и банками за рубежом. Как это происходило? В 1969 г. было подписано первое соглашение о сотрудничестве с компанией Diners Club (компания, занимающая выпуском пластиковых карт). На основании данного соглашения была организована сеть предприятий, которые принимали данные карты в качестве платежа. Также в 1974 г. на советском рынке появилась «Америкэн Экспресс», в 1975 году – «Виза», в 1976 – японская «Джей-Си-Би» и др. Как уже отметили выше, данные мероприятия были регламентированы соглашениями. Представителем со стороны СССР было внешнеэкономическое акционерное общество «Интурист». Данное общество являлось организатором расчетов по карточкам в валютных магазинах и гостиницах.
Что касается России, то за последнее время Россией пройден масштабный путь развития электронных денег – начиная от простых карт (магнитных) до обширных платежных систем. Конечно, в настоящее время о себе дают знать санкции со стороны Запада. Например, система Аmerican Express и многие другие приостановили работу в России, однако это может послужить определенным толчком дальнейшего развития электронных денег в России.
Таким образом, как уже отметили выше, чтобы понять сущность какого-либо явления необходимо изучить историю его развития. Так, историю развития электронных денег принято разделять на четыре этапа. В свою очередь зарождение данных денег уходит еще в начало 19 века.