На какие категории можно разделить расходы

Раскладываем все по полочкам

Говоря простым языком, категория — это то, на что тратятся деньги (если мы говорим о расходах). К примеру, категорией может быть «питание», «коммунальные услуги», «семейные расходы», «транспорт» и пр. Без учета расходов невозможно ни планировать, ни анализировать свои финансы. В любом случае, если мы хотим взять свои финансы под контроль, нам придется учитывать куда и сколько денег было потрачено.

Вопрос состоит в том, как детально учитывать наши расходы и доходы. Нужно ли, к примеру, покупая продукты питания, отдельно записать расходы на хлебобулочные изделия? Возможно, следует уточнить, был ли куплен хлеб, или булочка? Прежде чем мы ответим на этот вопрос, подумаем над тем, зачем вообще нужно записывать куда и на что были потрачены деньги.

В чем смысл учета расходов?

В любом магазине каждый товар имеет свой уникальный код. Учитываются отдельно («разбиваются на отдельные категории») не только разные по сути товары, но даже идентичные товары разного объема (бутылка воды 0.75 л и такая же бутылка воды 0.5 л — это разные товары). И такой детальный учет имеет свой определенный смысл, свою цель. Владельцу магазина нужно знать, что лучше продается, какие товары нужно закупать, какие еще остались на полках, бутылка воды какого объема продается лучше и пр.

Если же мы говорим о личных финансах, смысл учета (запись всех расходов) заключается в другом. Нам важно знать, какие расходы приносят наибольший «вред» семейному бюджету. Мы можем скрупулезно учитывать каждую копейку, потраченную на кофе, молоко, или булочку, но, если за один поход в ресторан уходит денег больше в 10 раз, чем за весь месяц на кофе, молоко и булочки, смысла никакого в таком детальном учете не будет.

Существует известный «принцип латте«, суть которого заключается в том, что экономя на чашечке кофе в день (и используя депозит), мы можем собрать за несколько лет большую сумму денег. Но, по факту, этот принцип — не более, чем образная иллюстрация, не имеющая никакого отношения к реальности (по крайней мере, в странах СНГ, где средняя стоимость чашечки кофе не превышает $1).

Два пути

Учитывая все вышесказанное, мы можем пойти двумя путями. Первый — учитывать каждую копейку с детализацией до объема бутылочки воды, второй — учитывать расходы обобщенно, отдельно выделяя самые крупные или частые (опасные для бюджета) статьи расходов (категории расходов).

Неэффективность первого метода очевидна. Во-первых, большая раздробленность категорий (статей) расходов добавляет путаницы при анализе своих расходов и при планировании. Во-вторых, подробный учет каждого расхода отнимет слишком много времени и сил. Записать сумму Х на «питание» и расписать подробно все купленные продукты питание — это две разные вещи. Первое займет несколько секунд, второе — в десятки раз дольше. И главное, никакого положительного эффекта в управлении личными финансами эти временные затраты не принесут. Очень быстро человек просто откажется от идеи записывать свои расходы, так как не увидит смысла в таком труде.

Именно второй метод — залог успешного ведения домашней бухгалтерии.

Как должны выглядеть категории расходов и доходов

И вот мы подошли к сути вопроса. Давайте же рассмотрим, как должны выглядеть категории расходов и доходов. Прежде всего, необходимо выделить основные категории расходов, такие как Питание, Транспорт, Развлечения, Услуги. У вас основные категории могут отличаться. К примеру, если вы много путешествуете, имеет смысл выделить отдельную статью — Путешествия. Или, если у вас есть маленький ребенок, можно отдельно выделить категорию Семейные расходы.

Не важно, купили мы бутылку воды, или бутылку молока, торт, или шоколадку, записываем просто расход на Питание. Но, здесь имеет смысл немного детализировать категорию Питание и разбить ее на подкатегории, скажем, Питание: Рестораны и Питание: Продукты. Таким образом, мы сможем более подробно узнать, какая часть (и сумма) расходов уходит на питание в ресторанах и кафе, а какая — на питание дома. То же касается и других категорий. К примеру, если у вас есть автомобиль, следует добавить категорию расхода под названием Автомобиль и разбить ее на такие подкатегории, как Обслуживание, Топливо, Страховка.

Главный принцип — держать список категорий и подкатегорий максимально сжатым, максимально обобщенным. Но, не стоит переходить из крайности в крайность и слишком сильно обобщать, иначе, подобный учет также потеряем всякий смысл и не будет нам полезен. Скажем, увидев сумму Х по статье Питание (без подробностей и детализации), нам будет не совсем понятно, на что именно обратить внимание. Возможно, походы в рестораны слишком сильно бьют по карману, возможно, мясные продукты слишком сильно подорожали и следует обратить на это внимание.

Подумайте хорошенько над списком своих расходов и доходов, подумайте, что может «съедать» большую часть вашего личного бюджета. За основу можете взять приведенный ниже список категорий:

Автомобиль
Топливо
Обслуживание
Страховка
Дом
Хозяйственные расходы
Ремонт
Мебель
Здоровье
Лекарства
Массаж
Личные расходы
Предметы туалета
Хобби
Одежда
Обувь
Питание
Рестораны
Сладости
Подарки
Родным
Друзьям
Семейные расходы
Ребенок
Техника
Бытовая техника
Портативная техника
Услуги
Коммунальные услуги
Интернет

Категории в программе Family 12

Мы видим все доходные и расходные категории. Любую категорию можно развернуть, нажав на иконку + слева от названия категории, и увидеть список подкатегорий. Также, выделив мышкой любую категорию, программа сразу же отобразит краткую информацию о расходах за год, текущий месяц и годом ранее, а также тенденцию расходов (растут ли они, или сокращаются).

В этом справочнике можно создать удалять, редактировать, либо добавлять свои категории. Затем, при добавлении нового дохода или расхода, программа будет брать категории из этого справочника.

Оптимизация расходов и доходов

Если, говоря о доходах и расходах, сравнить человека или отдельную семью с бизнесом или предприятием, то доходы можно представить как положительный денежный поток, а расходы — как отрицательный.

При этом важно, чтобы совокупный денежный поток семьи (разница между доходами и расходами) был положительным, — только так можно получить необходимый ресурс для достижения финансовых целей!

Рассмотрим подробнее, из чего складываются доходы и расходы, как их анализировать и управлять ими.

Анализа доходов

Всего можно выделить три основных источника доходов:

1. доходы от вашей текущей деятельности;
2. доходы от активов;
3. социальные доходы (поступления от государства).

К первой категории относятся все поступления благодаря использованию, пожалуй, самого ценного ресурса — труда. Это может быть:

• заработная плата по основному месту работы;
• дополнительный заработок;
• оплата за сверхурочные, премии, бонусы и т. д.

В большинстве случаев именно эта категория составляет львиную долю дохода семьи.

К доходам от активов относится пассивный доход, который человек получает фактически без каких-либо действий со своей стороны. Это:

• доход от сдачи в аренду недвижимости;
• доход от бизнеса;
• доход от инвестиций на фондовом рынке;
• доход от депозитов и т. д.

Доход от активов снижает риск потери работы и в целом трудоспособности, ведь эти средства поступают в ваш бюджет независимо от вашей способности к труду и наличия постоянного места работы. В популярной литературе именно доходы от активов связываются с обретением финансовой независимости, поэтому каждый должен стремиться к росту этой доли доходов в своих поступлениях.

Третья часть — социальные доходы — обычно представляет собой незначительную долю в совокупном доходе семьи. Сюда входят:

• стипендии;
• пособия;
• льготы;
• государственная пенсия;
• налоговые вычеты и т. д.

Эта категория доходов тоже не связана с трудоспособностью, но ее вес в общем финансовом потоке обычно слишком незначителен, чтобы стать основой для нормальной жизни.

После того как источники доходов определены, составьте таблицу, где напротив каждой категории укажите ее средний темп роста в год, а также период, в течение которого эти средства будут поступать, — это необходимо для грамотного планирования доходов по годам.

Пример:

Оптимизация доходов

Как мы уже говорили, финансово устойчивая семья имеет существенную долю доходов от активов. А как обстоит дело у вас? Проанализируйте соотношение между категориями своих доходов и подумайте, как вы можете обеспечить их рост.

Принято считать, что доходы от текущей деятельности можно увеличить только одним способом — сменив работу на более высокооплачиваемую. Однако это неверно. Например, возможны следующие методы повышения этой категории доходов:

• мотивировать повышение зарплаты на текущем месте работы;
• сменить работу на более высокооплачиваемую;
• найти подработку, в том числе в качестве фрилансера;
• подыскать работу по совместительству или агентскому договору и т. д.

При этом учтите, что уровень оплаты вашего труда обычно соответствует вашей компетенции — умениям и навыкам. Способы повысить доходы от активов:

• подобрать более привлекательные инструменты для инвестиций;
• оптимизировать инвестиционный портфель, увеличив долю более рентабельных активов;
• увеличить инвестиционные отчисления.

Иными словами, чтобы повысить доходы от активов, необходимо использовать более доходные инвестиционные инструменты, соответствующие личному финансовому плану.

Хотя социальные доходы имеют невысокий удельный вес в общих доходах семьи, их также можно повысить:

• улучшив успеваемость (для стипендии);
• грамотно распорядившись накопительной частью своей пенсии;
• воспользовавшись налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, материнским капиталом и т. д.

Анализ расходов

Расходы — это совокупность всех трат семьи. Они, как и доходы, делятся на несколько категорий:

1. текущие расходы;
2. расходы на содержание активов;
3. социальные расходы (выплаты в бюджет государства).

Текущие расходы включают все затраты, которые несет домохозяйство на свою жизнедеятельность. Эти расходы знакомы всем людям независимо от их материального положения и представляют собой траты:

• на питание;
• проживание (квартплата, аренда);
• транспорт;
• досуг и отпуск;
• хобби и увлечения;
• телекоммуникации;
• лечение и спорт и т. д.

Следующая категория — это расходы на содержание активов, то есть имущества и накоплений семьи, которые приносят доход. Это:

• расходы на обслуживание квартиры, сдаваемой в аренду;
• расходы на развитие собственного бизнеса;
• оплата услуг доверительных управляющих;
• оплата услуг депозитария, брокера и т. д.;
• оплата услуг компании, управляющей недвижимостью (особенно актуально это для зарубежья);
• расходы на обслуживание счета и т. д.

Само собой разумеется, что расходы из этой категории не должны превышать доходы от активов, иначе теряется весь смысл владения таким имуществом.

Последняя категория — социальные расходы, то есть выплаты в пользу государства. Как правило, они занимают небольшую долю в совокупном потоке, и в их число входят:

• налоговые платежи;
• расходы на юристов по подготовке деклараций и отчетности;
• штрафы, пени и т. д.

Как и в случае с доходами, для каждой категории расходов нужно установить темп роста, а также период, в течение которого данные расходы будут осуществляться.

Пример:

Для того чтобы определить узкие места в своих поступлениях и тратах, проанализируйте расходы по категориям в сопоставлении с соответствующими доходами.

Пример:

Из примера мы видим, что соотношение текущих доходов и расходов в норме: траты ниже поступлений. А вот с активами уже хуже: траты на содержание имущества и накоплений выше, чем доходы от них. Это означает, что состав активов нужно оптимизировать — например, отказавшись от слишком дорогого в обслуживании автомобиля. Вызывают вопросы также социальные доходы и расходы: возможно, используются не все льготы, в том числе налоговые.

Оптимизация расходов

Для достижения своих финансовых целей нужно обеспечить как можно большую разницу между доходами и расходами. Это означает, что расходы следует сокращать, причем самыми разными способами.

Перечислим несколько вариантов сокращения текущих расходов.

• Учет расходов в программах учета личных финансов. Сегодня существует множество платных и бесплатных программ для этого, например, Easyfinance, «Дзен-мани», Expensemanager, CoinKeeper и др. Учет и контроль — основа управления личными финансами.
• Экономия на жилищно-коммунальных услугах. Конечно, если перед уходом из дома выключать электричество или компьютер, миллионов не сэкономить, но 10−15 тыс. рублей в год — вполне. А иногда даже больше.
• Связь. Сегодня мобильные операторы и интернет-провайдеры предлагают достаточно выгодные тарифы — просто выберите подходящий. Что касается международных и междугородных звонков, то использовать для этого Интернет гораздо дешевле.
• Питание. Откажитесь от полуфабрикатов.
• Одежда и обувь. Даже дизайнерские вещи можно приобрести по разумной цене, если посещать распродажи. Также хорошее время для приобретения одежды и обуви — конец сезона, когда вещи продаются с большими скидками.
• Транспорт: проездные билеты обходятся дешевле, чем ежедневная или еженедельная покупка талонов.
• Досуг и развлечения. Здесь все должно быть в пределах разумного: если отказ от хобби резко снижает качество вашей жизни, то экономия на нем может вызвать стресс. Этот вид расходов оптимизируйте обдуманно.
• Походы в магазин. Составляйте список покупок и строго следуйте ему. По разным оценкам, это позволяет снизить траты на 15−20%. Еще один способ снизить расходы — закупать все необходимое раз в неделю в оптовых магазинах, а не совершать мелкие покупки каждый день. Кстати, таким образом можно получить и дисконтную карту, а это дополнительная возможность сэкономить.

Способы оптимизировать расходы на содержание активов:

• подбор наименее затратных инвестиционных инструментов;
• выбор управляющих, банков, брокеров с наиболее привлекательными тарифами;
• рефинансирование кредита (касается в основном ипотеки);
• использование более дешевых кредитов на более долгий срок для покрытия массы краткосрочных кредитов с высокой ставкой (применимо для потребительских кредитов).

Для сокращения социальных расходов рекомендуется:

• оформить льготы(посмотрите https://lgoty-vsem.ru/lgoty, https://lgotnik.com/ и т. д.) и субсидии на квартплату, лекарства, транспорт, оплату отдыха (такое право имеют многодетные семьи, пенсионеры, инвалиды, дети без опеки родителей, малоимущие семьи и т. д.);
• оформить налоговые вычеты(лучше всего обратиться к ст. 218−221 НК РФ и изучить сайт www.nalog.ru).

Всего три категории расходов и доходов. Если вы посмотрите на них внимательно, то получите полную картину своего финансового положения, а также поймете, где можете оптимизировать поступления и траты. Но не ущемляйте себя слишком уж сильно и следите, чтобы в результате оптимизации не превратиться в Плюшкина, который экономит на всем и не инвестирует в свое развитие, здоровье и карьеру.

Ведем бюджет и меняем финансовые привычки

Когда речь заходит о ведении бюджета, в первую очередь думают об учете расходов. А во вторую — о том, как это скучно. Но на самом деле учетом расходов все не ограничивается. И это совсем не скучно — нужно просто настроить все так, чтобы было удобно. Сейчас расскажем.

Бюджет — это разложенный по полочкам прогноз расходов, доходов и накоплений за определенный период. В идеале такой период — это год, разбитый на календарные месяцы. Плюс составления бюджета на целый год в том, что можно учесть сразу крупные и сезонные покупки: страховку на машину, отпуск и новый пуховик. Но если вы никогда не составляли бюджет, начать сразу с года может быть сложно, поэтому двигаться будем от месяца.

Вот какие возможности откроет для вас ведение бюджета:

1. Будете лучше представлять, на что уходят деньги, — так проще понять, какие расходы важны, а какие нет.
2. Как следствие, будет проще выкроить деньги на досрочное погашение кредитов или накопления — наконец начнете откладывать на финансовую подушку.
3. Будете готовы к крупным покупкам в течение года — внезапная потребность в зимней обуви и путевке на море не разрушит ваш бюджет.

Вот какой путь мы пройдем в этом уроке:

1. Посчитаем свои доходы и расходы за текущий месяц, чтобы было от чего оттолкнуться. И разберемся, как не бросить через две недели.
2. Научимся анализировать эти расходы, оптимизируем и составим план на следующий месяц.
3. Запланируем крупные траты и составим план на год.

Если у вас есть время основательно засесть в выходные, можно параллельно с чтением урока выполнять все задания и за один присест собрать себе бюджет и план.

Но если времени сделать это за раз нет, можно прочитать урок и время от времени возвращаться к нему, когда будете составлять бюджет и план. К тому же следующий урок будет про осознанное потребление — возможно, это поможет вам еще лучше оптимизировать бюджет без уныния.

Первый шаг — это составить хотя бы общую картину того, сколько и на что вы тратите, сколько зарабатываете и сколько денег у вас остается в конце месяца. Для этого придется считать текущие доходы и расходы.

На этом этапе не нужно стремиться к экономии или изменению финансового поведения: наша задача просто собрать данные за пару месяцев, чтобы понять общую картину.

С доходами обычно просто — все прекрасно знают, какую зарплату получают, — поэтому сконцентрируемся на том, как учитывать свои расходы. Пойдем по сложности: от самого простого, но менее точного способа к самому точному, но довольно занудному.

Как это выглядит. Банк по умолчанию собирает для вас статистику — сколько денег и на что вы тратите. Этот способ особенно удобен, если вы клиент какого-то одного банка: не придется собирать данные из разных приложений.

Какие плюсы. Главный плюс очевиден: ничего не нужно вводить самому, не нужно запоминать каждую трату, можно быстренько посмотреть общую картину.

Какие минусы. Их несколько:

1. Категории, которые предлагает ваш банк, могут не сходиться с вашими представлениями о прекрасном, детализация может быть недостаточной.
2. Категории присваиваются на основании того, как заполнил форму сам продавец. Поэтому бывает, что трата в ресторане попадает в отчет как «Цветы». Такие вещи приходится проверять вручную.
3. По умолчанию переводы тоже попадают в расходы — и неважно, переводили вы деньги сами себе или платили переводом на рынке. Тут тоже придется сверить и прибраться.

Сколько времени и сил занимает. Минимум. Достаточно раз в месяц потратить полчаса на то, чтобы раскидать расходы по категориям и убрать ненужное.

Как настроить. Рекомендуем выделить полчаса и проанализировать ваши траты по версии банка за предыдущий месяц. Пройдемся по шагам на примере приложения Тинькофф.

Выбираем период трат и выписываем все какиесть: удобнее — в гугл-таблицу, но можно и просто в блокнот, если вы старовер. Пока что мы используем таблицу просто для того, чтобы записать данные, — а ниже расскажем, как настраивать там же аналитику.

Проверяем переводы: если нажать на ярлык переводов, ниже раскроется список. Так вы сможете убрать из своей таблицы все, что на самом деле не было тратами. Остальное нужно разнести по категориям.

Смотрим «Остальные» — раскроется список категорий, которые не попали на главный экран. Оттуда тоже можно выписать самые крупные. Например, взять первые пять, чтобы у вас получилось десять категорий плюс «Другое». Максимальная детализация нам пока не нужна.

Если какие-то из категорий будут появляться время от времени — например, в июле много потратили на дом и ремонт, а в августе эта категория попала в «Другое», — лучше вытащить категорию из «Другого» и за каждый месяц считать отдельно.

Как это выглядит. На рынке куча приложений, которые помогают вести бюджет и контролировать свои траты. В основном принцип такой: заносите трату, выбираете ей категорию — все суммируется и готовится отчет по расходам.

Но все нюансы — в деталях: в одни приложения траты придется вносить руками, а в других настроена синхронизация с банком — нужно просто залогиниться, расходы будут подтягиваться автоматически.

Какие плюсы. Приложения с автоматическим занесением трат сильно облегчают жизнь. А еще, в отличие от банковского приложения, в них можно задать категории самостоятельно и получить больше аналитики. Это позволит влиться в ведение бюджета намного быстрее, чем при ручном заполнении и анализе. Поэтому здесь можно обойтись и без таблицы.

Какие минусы. Во-первых , вводить пароль от интернет-банка в стороннем приложении можно только на свой страх и риск — даже несмотря на то, что большинство таких приложений работают через API и фактически не видят ваши регистрационные данные. А если эту функцию не использовать, все расходы придется вносить вручную.

Во-вторых , может не подойти интерфейс или набор функций приложения: либо все слишком нагромождено, либо чего-то не хватает.

В-третьих , за полные версии таких приложений зачастую надо платить.

Сколько времени и сил занимает. Пять минут в день. Достаточно раз в день заходить в приложение и сверяться с категориями: все ли расходы подтянулись и правильно распределились.

Как настроить. Рекомендуем на старте попробовать несколько приложений, чтобы понять, какое из них больше всего вам подходит.

Вот список приложений, которые мы рекомендуем попробовать

Приложение	Что умеет	Что не умеет	Сколько стоит
«Дзен-мани»	Синхронизироваться с банком, сканировать чеки, планировать бюджет	Переводы в любом случае нужно будет редактировать вручную: по умолчанию они относятся к тратам	149 Р в месяц или 1990 Р навсегда
«Тяжеловато»	Узнавать месячный бюджет и подсказывать, сколько можно тратить в день	Добавлять доходы к установленному бюджету, анализировать категории	Бесплатно
«Деньги ОК»	Создавать собственные категории трат, собирать годовые отчеты. Синхронизироваться с другими устройствами	Загружать электронные чеки — например из галереи	Бесплатно, полная версия — 299 Р
«Транжира»	Синхронизироваться в облаке, ограничивать бюджет по каждой категории трат, конвертировать валюты	—	Бесплатно, полная версия — 169 Р в месяц или 1190 Р в год
Money Lover	Напоминать, чтобы вы не забыли занести траты, рассчитывать проценты и чаевые, искать банкоматы	Сканировать чек по QR-коду	Бесплатно, полная версия — 399 Р , синхронизация с банковским счетом — еще 169 Р в месяц
CoinKeeper	Устанавливать лимиты по категориям, напоминать о регулярных платежах	Формировать бюджет на будущее	Бесплатно, полная версия — 149 Р в месяц, 899 Р в год либо 1499 Р навсегда
«Дребеденьги»	Читать смс от банка и сканировать чеки, экспортировать данные в «Эксель»	Учитывать пуши, если банк не присылает смс	Бесплатно, полная версия для смартфона — 884 Р , для компьютера — 540 Р

Например, главред Тинькофф Журнала Никита методом экспериментов пришел к «Дзен-мани» и пользуется им уже четвертый год.

Как это выглядит. Как вашей душе угодно.

Какие плюсы. В своей таблице вы можете навертеть что угодно — любую аналитику, любые категории.

Какие минусы. Это все нужно делать руками: и придумывать правила, и заносить расходы. Поэтому понадобится опыт работы с «Гугл-таблицами». Есть куча готовых решений, но, как показывает практика, готовое решение в таблицах — это еще хуже, чем готовое решение в приложении: придется разбираться в чужих правилах, а если захочется что-то поменять, велик шанс сломать другие настроенные функции.

Сколько времени и сил занимает. Способ с таблицей — самый трудозатратный. В идеале нужно заносить каждую трату максимум в конце дня — или при первой возможности. Чем позже вы вносите траты, тем больше шансов забыть, что скрывается за покупкой на 436 Р у продавца POS IP PETROV 96.

Как настроить. Если у вас небольшой опыт работы с таблицами, главный совет — не перемудрите на старте. Мы подготовили простой шаблон со сводной таблицей. Вот как он работает.

На листе «Категории» в столбик можно занести категории, на которые вы будете разбивать все свои расходы. Этот список можно редактировать, но, опять же , не рекомендуем создавать слишком много категорий. Начинать лучше с минималистичного деления:

На лист «Траты» заносите сами расходы: в первый столбец вносите дату, во втором из выпадающего меню выбираете категорию. В третьем можно описать эту категорию для себя, в четвертом указываете сумму:

На листе «Сводная таблица» будет автоматически составляться отчет — в какой категории сколько вы потратили. С разбивкой по месяцам и итоговой суммой. Числа 8 и 9 соответствуют месяцам — августу и сентябрю:

Комбинируйте способы

Чтобы перейти к следующему этапу — аналитике и оптимизации, — не нужно ждать и вести бюджет два месяца. Например, вы можете воспользоваться приложением банка, чтобы внести в гугл-таблицу или приложение траты за предыдущие месяцы сразу пачкой. А в дальнейшем заносить расходы уже вручную и более детально.

По опыту, может быть удобно комбинировать: например, пользоваться приложением, чтобы следить за текущими расходами, а в гугл-табличке управлять своими накоплениями и смотреть на общую картину.

Как не забросить все это дело

Мы рекомендуем выбрать какой-то способ, который кажется вам подходящим, и обкатать его в течение пары недель. Если убедились, что способ вам не подходит, — выбирайте другой на следующие две недели.

Рано или поздно вам захочется бросить учет расходов. Это нормально, так происходит не потому, что вы лентяй или не годитесь для учета бюджета. Мозг устроен так, что любое рутинное действие ему кажется скучным, а потому он будет всячески его избегать. Надо постоянно «подкармливать» мозг дофамином, чтобы радость от процесса не исчезала. Вот как это можно сделать.

Придумайте себе вдохновляющую цель. Подумайте, зачем вы вообще начали вести бюджет. Ответы в духе «чтобы контролировать расходы» или «чтобы знать, куда уходят деньги» — правильные, но не мотивирующие. Цель должна быть конкретной. Например: «Когда я поеду в отпуск, хочу жить не в стандартном номере, а в люксе. На это надо накопить, а чтобы копить, надо понимать, куда я трачу деньги». Еще вариант: «Хочу подарить своему партнеру полет на воздушном шаре! Для этого надо тратить поменьше, буду считать расходы».

Вспоминать про эту цель нужно каждый день. Можно открыть отдельный накопительный счет и отправлять туда те деньги, что вы сэкономите. При этом будет проще, если такая цель не окажется слишком серьезной и большой — вроде «накопить на квартиру» или «быстро закрыть ипотеку». Надо найти компромиссный вариант.

Найдите себе поддержку. Это друзья, коллеги, родные, которые согласятся быть рядом. Вам надо договориться о регулярных отчетах перед ними. Например, раз в неделю вы можете рассказывать им, как идут дела с учетом бюджета, вели вы расходы каждый день или соскочили с этой задачи, почему так вышло.

Устраивайте каникулы. Если вы пропустили несколько дней учета расходов — не страшно, не надо бросать из-за этого весь процесс, а потом начинать все сначала. На такой случай вы можете создать отдельную статью расходов — назовите ее, например, «Кажется…» — и записывать туда расходы, которые забыли зафиксировать вовремя. Понятно, что вы можете не знать точную сумму, поэтому пишите приблизительно, как помните. Это лучше, чем все забросить.

Еще можно делать денежные детокс-дни. В такие дни попробуйте не тратить денег вообще. Понаблюдайте за собой — как будете удовлетворять свои потребности. Возможно, вас удивит, что можно прожить хоть один день без расходов.

Если просто вести бюджет для вас слишком скучно, попробуйте превратить это в игру

Если разбивать все на категории, считать и анализировать кажется вам совсем неподходящим, можно попробовать другой подход — более «выживальщицкий».

В чем суть: в начале месяца вы выписываете, сколько денег у вас на этот месяц. А приложение или специальная таблица показывает, сколько вы можете тратить в день. Ваша задача — добавлять траты, а приложение будет пересчитывать доступный остаток. Если вы вышли за дневной лимит, уменьшится общий на оставшиеся дни, а если в конце дня у вас остались деньги, они прибавятся к следующему дню или размажутся по чуть-чуть на все оставшиеся.

Не нужно разбивать все на категории или ограничивать себя в конкретных тратах: ваша задача просто удержаться в заданном общем бюджете на день. Такой подход используется в приложении «Тяжеловато» и в нашей Тинькофф Таблице.

Настало время сесть и подумать, что можно сделать со своими тратами, как улучшить баланс доходов и расходов. Но сначала — несколько важных правил:

1. Возможность оптимизировать есть всегда и с любым бюджетом.
2. Оптимизировать проще не когда прижало, а когда все хорошо.
3. Оптимизировать — не значит отказаться от всех радостей жизни. Выпить кофе по пути в офис или неожиданно купить новый гаджет — это нормально. Но спонтанные траты тоже лучше планировать.

Наверняка на этапе сбора данных вы уже начали задумываться над своим бюджетом и тратами в определенных категориях. Добавим этому системности и разберемся, на что стоит смотреть в первую очередь. Короче говоря, будем анализировать траты.

Оцениваем разницу между доходами и расходами. Всегда держите в голове до смешного банальное правило: нужно зарабатывать больше, чем тратите, — и тогда все будет в порядке. А в остальном давайте коротко разберемся:

1. Если доходы меньше расходов, придется пойти не по расслабленному, а по интенсивному пути. В этой ситуации «можно оптимизировать» превращается в «нужно оптимизировать».
2. Если доходы равны расходам, путь будет средней тяжести — запас стоит создать, но сделать это будет проще.
3. Если доходы больше расходов хотя бы на 10%, то можно пойти по расслабленному пути: прикинуть, какие категории трат вас смущают, и точечно пробовать в них что-то менять. У вас намного больше времени для внедрения изменений.

Еще стоит оговориться, что измерять превышение доходов над расходами в процентах довольно спорно. Если у вас с зарплатой 40 000 Р остается 10% доходов, это прекрасно. А вот если с зарплатой 400 000 Р удается отложить только 10%, возникают вопросы — но кто мы такие, чтобы их задавать.

Смотрим на общую динамику расходов. Посмотрите, как меняются ваши расходы со временем: увеличиваются ли они? Если да, то как сильно? Подумайте, с чем это может быть связано: с подорожанием продуктов, со сменой образа жизни, с какими-то крупными покупками? Это поможет вам спрогнозировать, как эти расходы могут измениться в будущем.

Например, вы обратили внимание, что раньше на продукты тратили до 8 тысяч рублей, а сейчас вдруг еле укладываетесь в 15 тысяч. Надо подумать и разобраться, почему так произошло: например, вы стали чаще заказывать доставку. Если причина в этом, подумайте, что вы получили взамен: сама по себе доставка — неплохой вариант, если она освобождает вам время для других дел или помогает восстановить силы.

Другая возможная причина подорожания продуктов — просто инфляция. Но тогда разницы почти в два раза за месяц не будет — придется дальше копать, почему так случилось. А инфляцию нужно просто принять.

Делим расходы на обязательные и необязательные. Сначала проведем подготовительную работу и разделим свои категории трат — условно назовем это делением на обязательные расходы и необязательные. По сути, мы будем отделять траты, на которые легко можем повлиять, от тех, на которые влиять сложно.

Траты на рестораны — 15 000 Р в месяц. На эту категорию трат можно влиять моментально, она не обязательная. Это не значит, что нужно отказываться от походов в рестораны, — но все же.

Аренда квартиры — 35 000 Р в месяц. На эту категорию трат мы гипотетически тоже можем повлиять: например, найти более дешевое жилье, найти соседа. Но, во-первых , такие изменения не провернешь быстро. А во-вторых , они могут более существенно повлиять на ваш уровень жизни.

Вот как может выглядеть ваше деление на обязательные расходы и необязательные

Обязательные	Необязательные
Квартплата	Рестораны и доставка на дом
Продукты	Такси
Транспорт	Развлечения

1. Квартплата.
2. Продукты.
3. Транспорт.

1. Рестораны и доставка на дом.
2. Такси.
3. Развлечения.

С обязательными расходами тоже можно работать, но к этому нужно подходить более основательно: возможно, вы действительно переплачиваете за жилье, вдруг рынок недвижимости упал и цены стали ниже, а вы не знаете.

Оптимизируем необязательные траты. Сначала еще раз напомним: то, что мы назвали эти траты необязательными, не значит, что их нужно сократить до нуля. Возможно, главная радость вашей жизни — это именно необязательные траты. Будет несправедливо себя этого лишать.

Будем разбираться, много или мало у вас необязательных расходов. Но главная проблема анализа в том, что «много» и «мало» — это очень субъективные понятия. Одному человеку может показаться, что тратить 3 тысячи в месяц на такси — это очень много, а для другого это основной вид транспорта — и он радуется, когда в месяц выходит меньше 25 тысяч рублей.

Чтобы понять свои «много» и «мало» необязательных расходов, есть два способа, оба стоит использовать:

1. Ориентироваться на свои ощущения.
2. Сравнивать с предыдущими периодами.

По ощущениям все просто. Вы смотрите на свои траты в категории и прислушиваетесь к внутреннему голосу:

— ох, 10 тысяч в месяц на рестораны, какой кошмар;
— ага, всего 2 тысячи на такси, а казалось, что намного больше!

Если вам кажется, что на что-то вы тратите слишком много денег, — начните с этой категории. Вы уже знаете, что установки и эмоции могут мешать нам объективно оценить свои траты. Чтобы понять, действительно ли с этими тратами что-то не так, попробуйте взглянуть на них по-новому .

Например, вам кажется, что «нельзя» тратить столько денег на такси. Попробуйте подсчитать, сколько часов вам экономят эти поездки. Может быть, ваше время дороже? А если вы стремитесь к комфорту и это альтернатива собственной машине, то, скорее всего, вы еще и здорово экономите.

Сравнение с предыдущими периодами объективнее, оно показывает нам тренды — ведь все ситуации разные. Вернемся к 10 тысячам, потраченным на рестораны, и представим два сценария. В первом вы в предыдущие два месяца тратили на рестораны по 25 тысяч, а тут всего 10 — ну умница же ! Во втором вы каждый месяц тратили 2—3 тысячи , а тут вдруг всадили 10 — а что случилось?

Сейчас расскажем, как стоит работать с каждой категорией трат по отдельности. Можно начать с самых крупных из необязательных расходов — и вот на какие вопросы нужно ответить.

Когда вы пройдетесь так по всем категориям, у вас неожиданно появится примерный бюджет на следующий месяц: список категорий и размер обязательных и необязательных трат.

А дальше — дело техники: если доходы все еще не превышают расходы, идем снова с первого пункта, но более требовательно к себе.

Опять же , подчеркнем, что все зависит от ситуации: если вы живете в изобилии, то у вас есть время, чтобы медленно внедрять новые привычки. Например, можно просто поставить себе цель потратить на рестораны в этом месяце на 10% меньше, чем в предыдущем. А потом добавить к этой цели еще одну, по другой категории, и еще одну — в итоге доходы начнут существенно превышать расходы, а вы и не заметите. Но если прямо сейчас ваш бюджет не сходится, придется свирепее размахивать карандашиком и нещадно резать траты. Такая вот жизнь.

А еще помните, что оптимизировать можно не только расходы, но и доходы: например, найти подработку, договориться о повышении или получить налоговые вычеты. О вычетах поговорим в отдельном уроке.

Какие есть лайфхаки, если все это бесит и откладывать не получается

Некоторым подходит строгое бюджетирование по категориям в таблице или приложениях, но кому-то такие способы не заходят совсем. Мы уже рассказывали про приложение «Тяжеловато» и Тинькофф Таблицу — альтернативные способы ведения бюджета. Но есть и другие варианты, как вести бюджет, откладывать больше и не свихнуться на записывании трат.

Откладывать в начале месяца, а не по остаточному принципу. Большинство людей получают зарплату, живут на нее месяц, а то, что осталось, откладывают — если осталось. Можно вывернуть эту схему: в начале месяца поставить себе цель по накоплениям и с зарплаты сразу отложить эти деньги. Лучше открыть отдельный накопительный счет, чтобы баланс карты сразу «похудел» на отложенную сумму. А на оставшееся живите как ни в чем не бывало — важно просто не залезать в эту кубышку.

В целом держать на дебетовой карте стоит только деньги на текущие расходы

Если у вас уже есть какие-то накопления и они лежат на карте, которой вы обычно расплачиваетесь, это может мешать вам трезво оценивать, сколько еще можно потратить в этом месяце.

Просто раскидайте накопления по другим счетам, например переведите на накопительный счет с процентом на остаток. Тогда на карте у вас будут только деньги, на которые вам предстоит жить в ближайший месяц. И можно будет получить примерное представление о том, сходится ли бюджет на этот месяц, просто взглянув на баланс карты.

Метод четырех конвертов. Его принцип очень прост, это продвинутая версия предыдущего способа: из полученного дохода надо сразу отложить деньги на сбережения и на обязательные ежемесячные расходы — коммуналку, кредиты, аренду квартиры.

Оставшиеся деньги надо разделить на четыре части, условные конверты. Один конверт — на одну неделю месяца. Оттуда вы можете спокойно тратить на себя и на развлечения. Если деньги останутся, то можно перевести их в финансовую подушку или создать счет «Для себя любимого» и тратить как захочется. Такой способ позволяет без лишней детализации откладывать деньги, укладываться в лимиты расходов и удовлетворять свои желания.

Когда вы выполните предыдущие два шага, у вас появится примерный план расходов на ближайший месяц. А одна из самых важных наших задач — растянуть его на 12 месяцев и учесть все разовые крупные траты: например, покупку зимней резины, отпуск или новый пуховик. Ведь можно утрясти весь свой бюджет, но при этом забыть, что нужно откладывать на кучу важных вещей. А если пытаться просто запихать их в текущий бюджет на месяц, он очень легко может не сойтись.

Если вы готовы к этому прямо сейчас, дадим короткое самостоятельное задание:

1. Выпишите свои крупные разовые траты вместе с датами, когда вам понадобятся деньги.
2. Посчитайте, сколько месяцев осталось до каждой траты.
3. Разбейте каждую трату на ежемесячные платежи и попробуйте в начале месяца откладывать эти деньги на отдельный счет. И сразу заносите в бюджет — будет не одна большая трата раз в год, а 12 маленьких ежемесячных.

Подробно мы поговорим об этом в последнем уроке курса, когда будем составлять финансовый план. Поэтому, если сейчас долгосрочные планы для вас слишком сложные, попробуйте сконцентрироваться на текущем бюджете.

Конечно, пройтись по чек-листу за один раз, во время чтения урока, — это большая задача. Как минимум стоит скачать какое-нибудь приложение для ведения бюджета и попробовать учитывать текущие траты в нем. Если сейчас сложно сократить расходы, то, возможно, вам поможет наш следующий урок — про осознанное потребление. Еще могут помочь конкретные цели, на которые вы хотите накопить: так будет понятна точная сумма, которую надо высвободить из бюджета. О целях мы поговорим в пятом уроке.

Что дальше

Оптимизировать бюджет часто мешают спонтанные незапланированные покупки — иногда это становится привычкой. В следующем уроке узнаем, что такое осознанное потребление, научимся узнавать и сокращать необдуманные траты.

Делимся лайфхаками и главным из курсов Учебника. Чит-коды для реальной жизни — в нашем телеграм-канале: @t_uchebnik.

Как эффективно вести личный бюджет: что важно знать

Есть две крайности в управлении личными финансами: «живем здесь и сейчас» (читай — тратим все, что зарабатываем, а еще и по уши в кредитах) и «живем во имя светлого завтра» (читай — во всем себе отказываем, копим на счастливое будущее).

Понятно, что если ни копейки не откладывать, то знаний математики первого класса хватит, чтобы понять — на любую финансовую цель вы накопите ровно ноль рублей. Но и впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит.

Учет вести надо, но можно ли его сделать необременительным и в то же время мгновенно дающим вам представление о слабых местах вашего бюджета? Предлагаю собственный вариант учета и анализа доходов и расходов.

Разделяем доходы и расходы на категории

Свои доходы я разделяю всего на три группы:

• от текущей деятельности — это доходы, которые человек имеет, если в состоянии работать: зарплата, премии, бонусы, а также бизнес, который не сможет существовать без вмешательства на регулярной основе;
• от активов — это финансовая независимость, то есть доходы, которые не зависят от вашей трудовой деятельности и создаются вашим имуществом и капиталом: проценты по вкладам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, иная прибыль от инвестиций, рента от недвижимости и так далее;
• от государства — возврат налогов в виде вычетов, пособия и льготы, единовременные выплаты по рождению детей, пенсия и прочее.

Аналогично разбиваем расходы:

• на жизнь — расходы на свою жизнедеятельность: здоровье, еду, досуг, одежду;
• на активы — расходы на содержание всех ваших активов и инвестиций, то есть на недвижимость, машины, доверительное управление и прочее;
• на государство — налоги, штрафы и так далее.

Далее сравниваем доходы и расходы по каждому блоку между собой: на себя, на активы и на государство.

Сперва анализируем рентабельность себя как источника дохода. Если расходы на жизнь равны и близки к доходам от текущей деятельности, значит вы не очень рентабельны, надо корректировать доходы и расходы.

• Оцените себя на рынке. Может, вы засиделись в одной компании, а специалисты вашего уровня могут получать более высокую зарплату? Может, вы способны повысить свою стоимость на рынке труда, окончив курсы или прослушав семинары, получив сертификат? Естественно, прибавка к зарплате должна окупать вложения в себя в этом случае.
• Обдумайте возможность подработки. Например, онлайн-консультации по бизнес-плану, если вы бизнес-аналитик в компании. Но у вас должна быть возможность комфортно сочетать это с основной занятостью, чтобы не убиваться на трех-четырех-пяти работах.
• Заведите доходную банковскую карту с процентом на остаток, с опциями cash back по наиболее значимой для вас категории расходов и с бонусами вместо обычной зарплатной.
• Рассмотрите перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по кредитам и кредитным картам.

Когда вы понимаете, что используете все варианты увеличения доходов от жизни, можно приступить к анализу расходов на жизнь, но без ущерба для себя.

• Питание. Конечно, можно с собой носить домашнюю еду, но вначале подумайте, сколько вы тратите не только на еду, но и на приготовление. Может быть, за это время вы могли бы больше и с гораздо большей радостью заработать, занимаясь любимым делом, а потом потратиться на бизнес-ланч? Скажем, я не готовлю дома. За час я зарабатываю больше, чем сэкономлю от перехода на домашнюю еду. И вместо траты этого часа на готовку я занимаюсь инвестициями на американском фондовом рынке по вечерам, а днем — ем бизнес-ланчи.
• Одежда, обувь и прочее. Насколько для вас критичен внешний вид и бренды? Возможно, в вашем обществе одежда экономкласса крайне негативно повлияет на заработок, и тогда это не блажь, а необходимые инвестиции в себя. Ну а если бренды не сильно влияют на вашу работу и не являются необходимостью, так ли вам нужен очередной костюм, обувь и аксессуары? Или цель в виде машины все же важнее? Насколько новая рубашка повысит вашу трудоспособность? Думаю, запала хватит на час после покупки, максимум — на день первой носки. Лично у меня минимальный гардероб, поскольку я не люблю тратить время на выбор одежды и обуви. Несколько добротных базовых вещей нейтрального фасона и цвета исправно мне служат годами. Я могу каждый месяц себе покупать новое, но мне больший кайф приносят инвестиции свободных средств в новые проекты.

• Отпуск. Да, он нужен, так как без восстановления — никуда. Но принципиален ли пятизвездочный отель, самые шикарные рестораны и куча сувениров? Дадут ли они вам мотивацию работать дальше после возвращения? Я вообще отпуск совмещаю с бизнесом: еду на конференцию и прихватываю несколько дополнительных дней. В итоге и польза, и отдых.
• Досуг, развлечения. Да, рестораны, кальян-бары — все это круто, но целесообразно ли? Дает ли это яркий заряд энергии творить, придумывать новые проекты? Расширяет ли круг общения и интересы? Может быть, стоит добавить сюда образовательные семинары, выставки, конференции, многие из которых бесплатны или весьма бюджетны? На таких мероприятиях можно встретить массу полезных людей, с ними в будущем вполне могут получиться новые перспективные проекты, которые приблизят вас к вашим целям. Но и урезать расходы на досуг не стоит, ведь без него у вас не будет энергии, да и новых контактов. Идеально сформировать для себя аудиторию, в которой вы хотели бы вращаться, которая вам была бы полезна для достижения ваших целей, и подбирать времяпровождение под нее.

Переходим к анализу доходов и расходов на активы. Если расходы на активы равны или выше доходов от активов, значит нужно детальнее проанализировать активы (имущество и накопления) и пассивы (долги).

• Может быть, у вас есть нерентабельный неликвид типа земли, где вы уже многие годы думаете построить домик, но так за последние лет 20 ничего и не сделали. Это можно продать и вложить более выгодно.
• Может быть, у вас есть не очень доходные и к тому же дорогие по комиссиям финансовые инструменты, которые можно заменить на что-то более доходное при том же уровне риска или ниже. Скажем, банковские вклады на год, которые вы уже пятый год продлеваете, можно спокойно заменить на ИИС с облигациями банков системной значимости.
• Оцените перекредитование/рефинансирование/реструктуризацию для снижения расходов по автокредиту, ипотеке и иным кредитам, которые вы брали на покупку активов.

Если расходы на государство выше доходов от него, то можно увеличить положительную разницу между доходами и расходами на государство следующими способами:

• воспользоваться причитающимися налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, маткапиталом;
• быть внимательным за рулем, чтобы сократить штрафы;
• всегда оценивать налоговые последствия при выборе инвестиций и отдавать предпочтение при прочих равных инвестиционным инструментам с налоговыми льготами;
• внимательно изучить пособия и льготы (например, на «Госуслугах»). Может быть, вы не получаете все, на что имеете право.

Итог: при таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: у вас найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»