Как избежать блокировки карты при p2p торговле

Безопасность в p2p или как избежать блокировки карт ?

Салют) Как обычно, простым и понятным языком объясню как не облажаться при работе на p2p и почему я очень топлю за уплату налогов с крипты, но не полную регуляцию государством. 27 января 2022 (сегодня) Росфинмониторинг поддержал идею о регуляции крипты в России. Чуть ранее, Гос. дума и другие органы власти высказались положительно касаемо крипты, и против ее запрета (а вот ЦБ высказывался отрицательно).

Только то, что по итогу крипта никуда не уйдет, и через пару лет она будет регулироваться как и вся банковская система. Только регулировать крипту намного сложнее, чем может показаться государству)) Начиная от бирж без обязательной верификации, заканчивая холодными кошельками ("флешки" с криптой) и миксерами (сервисы для скрытия возможности отследить перевод).

Объясню, почему не стоит бояться регуляции и какие есть плюсы.Мы все пользуемся банками, электронными кошельками. Вообщем любой платежной системой и на 100% находимся под колпаком. На данный момент нельзя взять и просто так с карты на карту перевести 10 млн рублей. Любые операции от 600к (неважно сразу вся сумма или частями за короткий период) попадает под контроль и банки обязаны проверять такие платежи по закону (но делают это не всегда, если карта "разогрета")

А для полноценной законной работы любой биржи в стране, она должна подчиняться законам.Поэтому популярные биржи частично станут похожи на банки, и пользователи тоже будут под колпаком. (Уже появляются истории, когда Binance запрашивает происхождение средств, чем не похоже на банк?)

Так что даже если ты максимальный отрицала и хочешь идти против системы — она точно тебя прожует и выплюнет, не заметив))Поэтому принимаем правила игры, и зарабатываем. Либо сидим с голой жопой)

Официальная возможность уплатить налог (не считая ндфл 13%). Пришла

налоговая — показали чем занимаемся и сколько заплатили, спим спокойно.

2.Банки подстроятся и дадут возможность переводить деньги для криптанов

практически без ограничений. ЧТО ОСОБЕННО ВАЖНО ДЛЯ НАС С ВАМИ

Когда появится возможность переводить деньги без ограничений, рынок изменится и можно будет зарабатывать еще больше, чем сейчас. Не из-за того что увеличатся %, а из-за того что количество возможных транзакций будет не ограничено.Теперь по поводу безопасности при работе на p2p через банковские карты. Критерии "что делать нельзя" формально как бы есть, но далеко не всегда работают.

Но точно есть рекомендации касаемо "прогрева" карт:

1. Платить везде картой. За друзей тоже. Пусть лучше вам будут скидывать деньги, но чем больше трат и транзакций, тем выше вас ставит банковская система (грустно, но факт)

2. Рассрочки, кредиты (особенно актуально для Тинькофф). Если вы пользуетесь этими инструментами, то для банка вы становитесь более "живым" человеком, а не дропом (подставное лицо, чьим счетом управляют другие люди)

3. До конкретных мер регуляции крипты и p2p обменов — сумму отправки и приема денег лучше сократить до 150 тыс за 1 транзакцию.

4. По критериям ЦБ — в день не больше 10 людей кому отправляете, и от кого принимаете деньги. В месяц не больше 50. По себе скажу — если карта разогретая, то количество транзакций в день и в месяц не сильно может ограничиваться.

5. Постепенно увеличивать суммы транзакций.

6. Пользоваться разными банками, не принимать и отправлять все с одной карты или платежной системы. (Сбер, Тинькофф, Киви, Наличка и так далее)

Как в 2023 г избежать блокировок по 115-ФЗ при p2p торговле и арбитраже криптовалюты? Тинькофф, Сбербанк, прогрев карты

Всех приветствую, друзья! Меня зовут Васильев Дмитрий, я адвокат.

С 2014 я консультирую клиентов по вопросам международного налогообложения, криптовалюты, валютного законодательства, помогаю с подбором юрисдикции для регистрации бизнеса.

Более подробная информация обо мне на моем сайте и в профиле Правовед.ру. Для индивидуального разбора и решения Ваших правовых задач обращайтесь ко мне лично в телеграм. Буду рад помочь!

В прошлой статье мы обсудили вопросы налогообложения доходов от криптовалюты, в том числе от арбитража и p2p торговли.

С момента прошлой публикации мы кстати получили первое в этом году из налоговой РФ Требование предоставить выписку по операциям на криптобирже:

Но сейчас не о налогах.

Сегодня мы обсудим вопросы блокировки банковских счетов по 115-ФЗ при совершении p2p сделок с криптовалютой (p2p торговля, просто продажа USDT через p2p для тех, кто занимается майнингом, либо получает зарплату, оплату за услуги в криптовалюте и т.п.) и арбитраже криптовалюты (в первую очередь речь о международном арбитраже USDT через Таиланд, Индонезию, Казахстан, Беларусь, Грузию).

Поясню, что для банков нет никакой разницы о какой криптовалюте идет речь — USDT, биткоин (bitcoin), эфир. Аналогично если у Вас речь не о криптовалюте, а, например, о рублевом коде Garantex, разницы никакой нет.

То же самое касается и криптобирж — шансы одинаковые была ли сделка на Binance, Garantex или любой другой бирже.

Сразу поясню, что под «блокировкой» счета я буду подразумевать не только блокировку как таковую, но и другие существенные ограничения в использовании счета (отключение дистанционного банковского обслуживания, лимиты 0 руб.), а то в предыдущей статье Тинькофф банк мне написал в комментариях мол «мы счета не блокируем», а «всего лишь» устанавливаем лимиты 0 руб. практически на все и ограничиваем дистанционное банковское обслуживание» — фактически это можно называть по-разному в маркетинговых и юридических целях, но суть одна и та же, особенно когда речь идет об онлайн банке.

Речь пойдет о наиболее актуальных банках, которые так или иначе используются для арбитража, p2p торговли криптовалютой и от которых чаще всего поступают запросы по 115-ФЗ.

На текущий момент это Сбербанк, Тинькофф, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, частично БКС. У нас много практики по Уралсибу, брокеру Финам, но Уралсиб сейчас совсем неактуален, Финам актуален, но им мало кто пользуется, поэтому речь пойдет только о наиболее популярных банках.

Если посмотреть сам закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», то судя по названию он должен быть направлен на борьбу с серьезными вещами – легализация преступных доходов и борьба с терроризмом.

Казалось бы, причем тут обычная продажа / покупка криптовалюты через p2p или наличные самым обычным гражданином, цель которого – заработать на арбитраже, перевести деньги за границу через крипту или просто получить какой-то доход в криптовалюте и 115-ФЗ с его страшным названием?

На самом деле несмотря на название, на практике этот закон используется банками намного шире (причем так происходит не только в России), а именно в рамках него формально банк может проверить практически любую сделку и запросить практически любые документы.

Закон не содержит какого-то конкретного перечня того, что банк может запрашивать. Практически в 100% запросах во всех банках нас просят предоставить:

источник происхождения денежных средств.
экономический смысл совершаемых операций (кто, кому и зачем переводил деньги).

Помимо этого, в зависимости от конкретного банка у нас часто запрашивают документы, на основании которых были совершены конкретные операции с отдельными контрагентами по Вашему счету (договоры и т.п.).

Также часто банки при запросе по 115-ФЗ запрашивают:

уведомление о счете за рубежом при переводе денег на свой счет в другую страну (особенно БКС этим славится – просит практически всегда).
выписки с тех банковских счетов, с которых было осуществлено зачисление на счет, либо наоборот со счета, на который ушли деньги (Тинькофф и Райффайзенбанк периодически просят и ранее чаще всех Уралсиб просил).
источник происхождения денежных средств займодавца (если деньги были переведены по договору займа).
скриншоты с криптобиржи, подтверждение принадлежности аккаунта на бирже владельцу счета. Сбербанк иногда просит отчет PNL.
цели займа (в случае предоставления договора займа), обоснование связи с займодавцем (почему человек доверил вам крупную сумму денег), официальные доходы, с которых вы планируете возвращать заем.
цели перевода денег за рубеж.
и т.д. Список можно продолжать бесконечно. Например, Райффайзенбанк при продаже недвижимости периодически просит предоставить подтверждение о зачислении денег и подтверждение, где деньги хранились все время с момента продажи.

В целом у каждого банка своя политика, поэтому сказать, что есть универсальный порядок действий «на все случаи жизни» при получении запроса по 115-ФЗ нельзя.

Более того, одни и те же аргументы, одни и те же позиции в разных банках могут приводить к разным результатам, и более того, одна и та же позиция в одном и том же банке также может приводить к разным результатам.

Сразу поясню, что запросы банки присылают не по своей воле. Они вынуждены это делать, так как это требование ЦБ – проверять операции клиентов.

Сами банки в результате блокировок по 115-ФЗ теряют клиентов и как следствие деньги, формально «блочить» всех подряд им невыгодно (хотя из общения со многими банками по 115-ФЗ у Вас может сложиться другое впечатление – часто кажется банк вообще не смотрит документы и не хочет ни во что вникать, а в отдельных банках ответ после предоставления документов приходится ждать неделями).

Выглядит все следующим образом:

— ЦБ РФ разработал критерии, ориентируясь на которые банки должны проверять своих клиентов. Формально некоторые из этих рекомендаций есть в открытом виде (например, Методические рекомендации Банка России от 6 сентября 2021 г. № 16-МР «О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов — физических лиц»), но объективно то, что есть в открытом виде и то, как банки проверяют своих клиентов на практике – совершенно разные вещи.

На практике мы видим совершенно другую картину – клиенты, которые не выполняют данные Методические рекомендации могут спокойно работать годами, а клиенты, которые их выполняют могут легко получить блокировку, на практике в банках работают совершенно другие параметры, причем в каждом банке они отличаются.

— на основании этих критериев банки разработали свой собственный софт (роботов), который в автоматическом режиме отслеживает подозрительные операции. Алгоритмы роботов в разных банках во многом похожи, но есть и существенные отличия.

— в случае, если Вы попадаете под мониторинг банка (система распознает Ваши операции как подозрительные), то Вы получаете запрос по 115-ФЗ. На этом этапе чаще всего это типовой запрос из банка.

— Вы готовите пояснения для банка, предоставляете документы.

— далее Ваши пояснения и документы смотрит уже живой человек, который может принять одно из следующих решений:

Установить ограничения по Вашему счету (либо если они уже были, то оставить их в силе). Часто при этом Вам рекомендуют закрыть счет.
Не устанавливать ограничения по счету (либо снять их, если они ранее были установлены в момент направления Вам запроса).
Запросить дополнительные пояснения и документы.

Это то, как этот процесс должен выглядеть в нормальном виде, на практике не всегда все так просто – иногда отдельные банки выдают запрос только лично в офисе, иногда приходится по 5 раз ходить в банк под рассказы сотрудников «запроса никакого нет, мы просто хотим, чтобы Вы закрыли счет», по итогу с 5-го раза выясняется, что запрос все таки был, просто менеджер банка все это время его не видел.

Также бывают истории, когда вы все предоставили в банк, а банк потом неделями рассматривает Ваши документы. Поэтому хоть процедура технически выглядит несложной, но на практике часто возникает много «подводных камней».

В интернете много информации формата «Вас внесут в черный список ЦБ и больше ни один банк Вам не откроет счет», «банк удержит штраф (комиссию) 20% при закрытии счета». Также часто можно встретить отзывы людей, которые пишут о том, что им заблокировали счет в одном банке, а потом им отказывали в открытии счета в других банках.

3.1. На самом деле примерно с 2018 г. у нас с клиентами не было ни единого случая, чтобы после блокировки счета в одном банке мы столкнулись автоматически с проблемами в других банках.

До 2018 г. такие случаи действительно были и действительно после блокировки счета в одном банке бывали проблемы с открытием счета в другом банке. Сейчас по физическим лицам у нас таких проблем нет. Такие проблемы периодически возникают по счетам ИП/ООО, но и то это скорее исключение из правил.

3.2. Что касается штрафов – ранее действительно некоторые банки при закрытии счета по 115-ФЗ удерживали комиссии при переводе денег до 20% от суммы операции. Сейчас такого практически нет, поскольку суды признали такую практику банков незаконной (см, например, Определение Верховного суда РФ № 309-ЭС20-22963 от 15 февраля 2021 г. по делу №А60-59887/2019).

В 2022 г. у нас был всего один такой случай «штрафа» в декабре в МТС банке, а именно с моего клиента удержали «штраф» 1,5% при закрытии счета. Довольно странная ситуация (давно такого не было), но сумма не такая большая, поэтому куда-то жаловаться мы не стали.

Поэтому терять сон из-за того, что банк запросил документы и/или принял отрицательное решение по итогам рассмотрения документов я бы не стал.

Реальные последствия блокировки счета банком по 115-ФЗ при p2p торговле криптовалютой / арбитраже:

испорченные отношения с конкретным банком. Причем достаточно случаев, когда спустя время нам с клиентами удавалось восстановить отношения с банком (обычно для этого требовалось заново предоставить документы и обоснование в банк).
риски передачи банком информации в налоговую при блокировке по 115-ФЗ. Сразу поясню, что за все время у меня лично с моими клиентами было только 6 случаев, когда после блокировки счета Тинькофф передавал («сливал») информацию в налоговую. Все случаи были в 2022 г. До этого ни в одном банке подобных ситуаций у нас не было. В других банках не было и в 2022 г. То есть в любом случае сейчас это не какая-то повсеместная практика, однако я в любом случае рекомендую платить налоги, в этом случае не придется переживать по поводу того, передаст банк информацию в налоговую или нет.

Повторюсь, у каждого банка своя практика – Сбербанк, Тинькофф, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, БКС и другие банки ведут себя по разному, поэтому каждый случай индивидуален. Поэтому мы рассмотрим только некий базовый вариант.

Порядок Ваших действий при получении запроса из банка по 115-ФЗ при операциях с криптовалютой должен быть следующий:

4.1. Прежде всего нужно определиться с позицией – какие документы предоставляем в банк, в чем заключается экономический смысл совершаемых операций.

Например, если продали криптовалюту на 30 млн руб., получили платежи от 50 физических лиц, не нужно рассказывать банку, что это «переводы от родственников» или займы – все будут понимать, что это неправда.

4.2. Составить письменные пояснения с обоснованием экономического смысла совершаемых операций. Пояснения должны быть максимально развернутыми. В случае, если специалисту банка будет что-либо непонятно, ему намного проще заблокировать Ваш счет, чем пытаться разобраться, поэтому важно максимально «разжевать» им всю информацию.

4.3. Собрать документы с биржи, а именно:

При сделках на Binance нужно предоставить скриншоты ордеров, либо списка ордеров (зависит от ситуации и количества сделок), а также скриншот со страницы «Платеж» / «способы вывода для p2p» — это единственная страница на Binance, где будут указаны Ваши ФИО – для банка это подтверждение того, что аккаунт принадлежит Вам и Вы не дроп.
При сделках на Garantex можно заказать официальную справку о верификации аккаунта, в которой Ваши ФИО будут указаны, плюс к справке будет идти выписка о совершенных операциях по аккаунту.

4.4. Собрать документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств. В качестве подобных документов можно использовать:

Справки 2 НДФЛ, декларации о доходах ИП (по УСН), декларации 3 НДФЛ, документы о продаже квартир или автомобилей (договор, акт, подтверждение факта регистрации и получения денежных средств).
В отдельных случаях могут быть использованы те же самые доходы Ваших близких родственников.
По поводу распространенного варианта «источник происхождения денежных средств – договор займа / договор дарения» — банками они принимаются далеко не всегда (заем должен выглядеть логичным — если Вы безработный, а в банк предоставляете документы о том, что совершенно сторонний человек занял Вам 50 млн руб., для банка это будет выглядеть очень сомнительно). Также желательно сразу предоставить документы о происхождении денежных средств у Вашего займодавца (то есть не просто некий «сосед Вася» занял 30 млн руб. непонятно откуда, а вот договор займа, вот документы об официальных доходах займодавца).

Рассчитывать на то, что Вы получите запрос по 115-ФЗ от банка, а в ответ предоставите нарисованный «договор займа» и банк тут же снимет ограничения не стоит.

С одной стороны практика у каждого банка своя, с другой стороны, в целом сейчас стало везде сложнее отбивать запросы.

Расскажу более подробно по наиболее популярным банкам:

Сбербанк – за все время и до августа 2022 г. с ним практически не было проблем. Запросы поступали, но редко, а те, которые поступали, в большинстве случаев нами спокойно отбивались. В первой половине 2022 г. у нас с клиентами в Сбербанке не было ни одного случая блокировки – все отбили. С августа 2022 г. запросы стали приходить и довольно активно, начались случаи блокировки, а с ноября статистика еще ухудшилась – сейчас запросов не так много и приходят они в основном при больших оборотах, но все же при получении запроса отбить его достаточно сложно. Более того, стало много случаев, когда банк бесконечно что-то запрашивает по 1-2 месяца и не дает окончательного ответа.

Тинькофф – тут ситуация интереснее. До декабря 2021 г. запросы документов приходили активно, но мы в большинстве случаев отбивали (статистика разблокировок на уровне 70-80%). С декабря 2021 г. в Тинькофф началась история «сходи к нотариусу и заверь кучу скринов с биржи у нотариуса». Однако при выполнении требования в большинстве случаев претензии банка удавалось снять. С марта 2022 г. Тинькофф резко начал блокировать за те же самые операции, за которые он ранее снимал разграничения, статистика рассмотрения запросов по 115-ФЗ резко ухудшилась. С тех пор ситуация за некоторыми исключениями так и держится. С одной стороны, случаи разблокировки все также есть, но они в основном происходят не у тех, кто занимается p2p торговлей или арбитражем криптовалюты, а у тех, кто просто периодически покупал или продавал криптовалюту (то есть у кого нет активной торговли криптовалютой), но и то статистика разблокировок не очень хорошая.

Запросы у Тинькофф с середины осени и до текущего момента выглядит примерно одинаково:

Сложность в том, что мягко говоря не всегда (если не наоборот) полное раскрытие схемы арбитража с предоставлением всех подтверждающих документов влечет за собой отрицательный результат (зачем запрашивать все это если даже при предоставлении документов клиент чаще всего получает блок?):

В последнем скрине мы с клиентом в октябре 2022 г. получали запрос от Тинькофф по 115-ФЗ. Раскрыли всю схему арбитража через Грузию, предоставили все подтверждающие документы. Тинькофф принял положительное решение — разрешил спокойно работать дальше.

После этого в феврале 2023 г. получаем повторный запрос, даем тот же самый ответ, те же самые документы (ничего не поменялось — та же схема арбитража), получаем блок. Далее клиент пишет «снимите ограничения, я не буду больше совершать операций с криптой», а в ответ получает стандартную отписку с просьбой предоставить то же самое, что мы уже предоставляли.

Райффайзенбанк – в течение всего периода (активно в криптоиндустрии он стал использоваться в мае-июне 2022 г. с развитием международного криптоарбитража USDT) довольно отрицательно относится к криптовалюте. За все время при рассказе банку мол «я занимаюсь криптоарбитражем» у нас был всего один случай разблокировки (декабрь 2022 г). При получении p2p переводов сразу на Райффайзенбанк запросы приходят достаточно быстро.

Также у Райффайзенбанка повышенное внимание к внесенным наличным денежным средствам. В Райфе и ряде других банков есть такое понятие как «Cash compliance» — контроль за вносимыми наличными деньгами, хоть через кассу, хоть через банкомат.

— если Вы пополняете наличные в банке, у которого нет Cash compliance, то отдельный вопрос «откуда наличные» Вы не получите — Вы можете получить только общий запрос по 115-ФЗ по совокупности операций.

— если Вы пополняете наличные в банке, в котором есть Cash compliance, то у Вас при внесении даже небольшой суммы наличных могут запросить источник конкретно этой суммы (то есть это не полноценный запрос по 115-ФЗ, а проверка источника происхождения конкретной суммы наличных).

Как избежать блокировки карт при P2P-торговле

P2P-трейдеры регулярно подвергаются рискам блокировки карт и счетов, к которым эти карты привязаны. Опытные пользователи знают, как снизить такие риски, но даже при этом все равно время от времени попадают под блокировки.

На 100% избежать блокировок нельзя, но советы в этой статье помогут снизить риск и сделать вашу P2P-торговлю более комфортной.

В этой статье поделимся простыми правилами, которые помогут снизить риски блокировок и избежать простоя в P2P-торговле.

Почему банки блокируют карты?

Компании отслеживают транзакции пользователей и могут блокировать некоторые счета, если финансовые операции пользователя выглядят подозрительными. Например, в случае, если клиент долго не совершал операции, а затем стал часто переводить средства на крупные суммы.

Тогда банк может заблокировать карту или счет и потребовать от клиента предоставить документы, подтверждающие легитимность сделок. Если доказательства легитимности не предоставить, счет окажется заблокированным окончательно, и вам придется использовать карты другого банка или открывать новый счет.

P2P-трейдеры подвергаются рискам блокировок постоянно: и чем больше торговые обороты, тем выше риски блокировок счетов банком. Поэтому перед тем, как активно совершать сделки на P2P-платформах, опытные трейдеры проводят подготовку, чтобы повысить лояльность банков и снизить риски блокировок.

Но даже самые осторожные трейдеры все равно подвергаются блокировкам. Разбираемся, что они делают, чтобы риски блокировок стали меньше, и какие советы дают новичкам.

Прогревайте карты

Если вы совершали переводы на сумму 100 000 KZT в месяц, а затем ваш оборот ни с того, ни с сего вырос до 10 000 000 KZT в месяц — это может вызвать подозрения у банка, что приведет к блокировке счета. Увеличивать объемы нужно постепенно в течение длительного срока.

В любой момент будьте готовы предоставить банку доказательства, что вы честно занимаетесь P2P-трейдингом и все ваши сделки «чистые». Старайтесь не совершать сделки с пользователями, у которых слишком низкий или нулевой рейтинг: они могут использовать «грязные» карты и счета для торговли, из-за чего и ваши счета окажутся под угрозой блокировки. Будьте особенно осторожны, если кто-то из таких пользователей регулярно совершает сделки на небольшие суммы, чтобы не рисковать лишний раз.

Используйте несколько счетов

В случае, если используете только один счет и ваши карты блокируют, то ваша деятельность приостановится до тех пор, пока не восстановите доступ. Это приведет к упущенной прибыли и потере постоянных клиентов.

Чтобы избежать такого, создавайте дополнительные счета и используйте как можно больше банков, что в случае блокировок одними банками вы могли продолжать торговать криптовалютой в Казахстане на P2P-платформах.

Если собственных счетов недостаточно — привлекайте дропов. Ими могут быть члены вашей семьи, друзья, знакомые и даже незнакомые люди, которым вы по каким-то причинам доверяете. Стоит понимать, что одного доверия недостаточно, чтобы выстраивать финансовые отношения, поэтому перед использованием счетов дропов создавайте подушку безопасности, чтобы не потерять ваши средства.

Карты дропов тоже следует прогревать, чтобы не заблокировали.

Используйте карту для покупок, а не только переводов

Если вы используете счета как физлицо, то и ведите себя соответствующим образом: совершайте покупки в кафе, магазинах, заказывайте пиццу и такси. Многие начинающие P2P-трейдеры игнорируют этот очевидный момент. Суть в том, что чем больше вы совершаете однотипных сделок, тем выше становятся риски блокировки счета.

Поэтому, чтобы снизить эти риски, нужно разбавлять переводы операциями покупок и оплаты различных сервисов, таких как интернет, сотовая связь, цифровое ТВ, услуг ЖКХ, онлайн-игр и подобных.

Такие счета вызывают меньше подозрений, а значит, и шансы попасть под блокировку снижаются. Если вы хотите использовать карты исключительно для P2P-торговли, открывайте специальные счета с большими лимитами и привилегиями, но их обслуживание выйдет намного дороже.

Это стоит делать, если ваш торговый оборот превышает 100 млн тенге в месяц. Тогда же имеет смысл становиться предпринимателем, так как при больших объемах будет труднее заниматься P2P-как физлицо. Либо вы можете создавать дополнительные счета и использовать новый счет для P2P-торговли при истощении лимитов на переводы по карте.

Используйте проверенные и надежные P2P-платформы

Некоторые платформы могут привлекать низкими комиссиями и множеством различных пользователей для пользователей, но совершенно не следить за тем, как проходят сделки и кто их проводит, допуская к торговле мошенников. Если торговать на таких платформа, ты риски блокировки счетам становятся высокими даже при условии, что вы следуете всем правилам P2P-торговли.

Проверенные P2P-платформы, такие как SKY CRYPTO, строго следят за тем, чтобы не допускать мошенничества и недобросовестных пользователей к торговле криптовалютой за тенге на площадке. Конечно, это не значит, что нужно расслабиться и терять бдительность. Но, торгуя на таких платформах, вы не только снизите риски блокировки карты, но и сами, вероятнее всего, не станете жертвой мошенничества.

Надежным площадкам важнее репутация, чем торговый объем, как трейдерам важнее обезопасить себя от блокировок банками. Не стремитесь сразу заработать как можно больше денег, а подготавливайте почву, чтобы добиться большей прибыли с минимальными рисками для своих счетов.

Заключение

Запомните: намного проще подготовиться заранее, чем решать проблемы уже по факту блокировки счета или карты. Разблокировка занимает много времени, а банки требуют для этого огромный пакет документов, который будет непросто собрать. И вы этим будете заниматься вместо того,

Поэтому лучше постепенно наращивать обороты и не гнаться за прибылью в первое время, что в будущем вам обеспечит более комфортную торговлю. Повторимся, что полностью избежать блокировок не выйдет, но следуя советам в этой статье вы, как минимум, снизите риски и избавитесь от множества лишних проблем.

Веб-платформа: SKY CRYPTO

Telegram-боты: SKY USDT BANKER

p2p и проверки банков по 115 ФЗ в России

Peer-to-Peer — это прямая покупка и продажа цифровых активов. Пользователи заключают сделки между собой без посредников. При торговле на классических криптобиржах, транзакции проводятся через контрагента. С помощью графиков и дополнительных инструментов трейдер анализирует рынок, ищет оптимальный момент для заключения сделки. Биржевая площадка выступает в роли посредника, занимающегося организацией сделки. Именно контрагент определяет итоговую цену актива в момент транзакции.

В России действует федеральный закон №115, направленный на борьбу с отмыванием денег. Во избежание блокировки банковского счета или карты, инвестору необходимо легализовать свой доход. Принятие Министерством юстиции этого нормативно-правого акта непосредственным образом отразилось на криптотрейдинге. Подробно расскажем об особенностях работы на рынке цифровых активов в новых реалиях.

Что представляет собой торговля peer-to-peer криптой

Пользователь получает больше возможностей для контроля выбора покупателя/продавца криптовалюты. Каждый участник непосредственным образом влияет на ценообразование. Если правильно распорядиться контролем, можно провести сделку на максимально выгодных условиях. Прямые транзакции также сопряжены с определенными рисками. Отсутствие контрагента увеличивает вероятность сотрудничества с недобросовестным покупателем/продавцом криптовалюты, который занимается мошенничеством.

Чтобы снизить уровень риска, нужно торговать на проверенных биржах. Такие площадки часто сравнивают с маркетплейсами: Craiglist, Facebook Marketplace и другими платформами данного профиля. Прямое взаимодействие с покупателем/продавцом криптовалюты дает возможность заключить сделку на максимально выгодных условиях. Чтобы найти партнера, нужно просто опубликовать соответствующее объявление на платформе.

Биржи реализовали определенную степень защиты, чтобы обезопасить клиентов. У каждого участника есть рейтинг, о сотрудничестве можно оставить отзыв. Такой подход позволяет отсеять мошенников. Найти объявление о продаже/покупке цифровых активов можно в Twitter или Telegram, но в социальных сетях, мессенджерах нет маркеров добросовестности потенциального партнера. Велик риск отправить свои монеты, не получив ничего взамен. Поэтому лучше торговать на профильных биржах.

Большой популярностью пользуется peer-to-peer платформа Binance. Платформа защищает покупателей и продавцов. Риск мошенничества пользователей сведен к минимуму. Разработчики запустили публичную рейтинговую систему. Также используется эскроу-сервис. Криптовалюта не поступает до момента подтверждения транзакции. Монеты замораживаются в эскроу-сервисе, пока каждый из участников сделки не выполнит свои обязательства по переводу средств.

Особенности peer-to-peer торговли в России

Основная особенность российского рынка заключается в том, что банки идентифицируют некоторые транзакции как подозрительные. Речь идет именно об операциях, связанных с криптовалютой. Соответствующее решение вступило в силу 6 сентября 2021 года. ЦБ РФ выделяет 8 основных признаков подозрительных транзакций. Чтобы торговать, избегая блокировки банковской карты или электронного кошелька, нужно учитывать следующие моменты:

аномальное количество контрагентов — как получателей, так и отправителей — более 50 в месяц или 10 в день;
зафиксировано много зачислений и списаний денег, осуществляемых физлицами — более 30 транзакций в день;
идентифицированы большие объемы транзакций — пополнение или списание средств. Речь идет о сумме в 100 000 рублей за деньги или от 1 млн рублей в месяц;
короткий интервал между пополнением карты, счета, кошелька и списанием денежных средств — одна минута и менее;
на протяжении 7 дней средний остаток по счету на конец операционного дня составляет не более 10% от среднедневного объема транзакций;
карта или кошелек используется исключительно для перевода денег, оплата товаров, услуг не осуществляется;
использование одного устройства разными людьми для управления интернет-банкингом с целью совершения денежных переводов.

ЦБ РФ постановил, что если гражданин не имеет ИП, но при этом использует карту, счет, кошелек для заработка, то такая деятельность классифицируется в качестве нелегального предпринимательства. С октября 2021 года транзакции с криптовалютой расцениваются как подозрительные. В общей сложности в положении ЦБ РФ №375 перечислено более 100 признаков подозрительных операций. Банк имеет право временно заблокировать карту или счет для последующего выяснения обстоятельств. Возможно, физлицо занимается отмыванием денег. Основные пункты:

операции, связанные с торговлей криптовалютой;
регулярные большие переводы для покупки и продажи монет;
обналичивание денег с корпоративных карт;
регулярные зачисления от других физлиц и последующее обналичивание средств;
переводы с участием людей, подозреваемых в уклонении от уплаты налогов;
резкое увеличение количества денег с последующим их переводом в другой банк;
клиент закрывает карту или счет, как только сотрудники задают уточняющие вопросы о совершенных переводах.

Банки также могут иметь собственные инструкции для проведения углубленных проверок.

Как работает peer-to-peer торговля на бирже

Купить и продать криптовалюту можно на peer-to-peer платформе Binance. Сделки осуществляются в несколько кликов. Чтобы начать торговать в таком формате на данной бирже, необходимо сначала добавить в личном кабинете предпочитаемые способы оплаты. Пользователи смогут оплатить покупку криптовалюты с помощью банковской карты. Пошаговая инструкция:

Банки не блокируют карты и счета за торговлю peer-to-peer. Они могут не идентифицировать сделку как криптотрейдинг, даже если пользователь не платит налоги. Уведомление о подозрительных транзакциях зачастую приходит, если вы начинаете заниматься арбитражем, поскольку количество переводов резко возрастает, что не может остаться без внимания банковских учреждений.

Кто такие арбитражники и дропы

Арбитражник — это специалист, зарабатывающий на разнице курсов. Например, он покупает USDT по одной цене с помощью прямой сделки, а потом продает дороже. Разница между сделками с учетом всех комиссий — это и есть чистая прибыль. Арбитраж криптовалют — последовательность транзакций с использованием соответствующих платформ. Она позволяет извлечь прибыль из разницы курсов активов. Существует несколько видов арбитража:

внутрибиржевой,
межбиржевой,
международный.

Арбитражники анализируют рынок в поисках выгодных связок. Например, они обменивают USD на грузинский лари в банке, который предлагает самый выгодный курс. Затем обменивают фиатную валюту в USDT и меняют стейблкоин в EUR на платформе с самым выгодным курсом. Такой круг может дать чистый профит на разнице курсов. Однако зачастую арбитражники используют более сложные связки, включающие в себя криптовалюты, фиатные валюты, стейблкоины.

Банки активно борются с арбитражниками, блокируя их карты и счета. Поэтому для заработка нужны дропы, их еще называют «денежными мулами». Фактически это человек, передающий в управление свою банковскую карту арбитражнику. Такой подход позволяет избежать блокировки счета, карты или кошелька. Арбитражники могут предлагать дропам символическую плату за их услуги.

Как выглядит P2P-торговля с точки зрения ФЗ-115 в Российской Федерации

Говоря о законе №115, нужно отдельно рассматривать его в контексте работы с криптовалютами. Банки отдельно рассматривают и мониторят такие транзакции. Если вкратце, то это норма по регулированию подозрительных транзакций. Таким образом государство пытается бороться с уклонением от налогообложения, отмыванием денег, финансированием терроризма.

У банков нет четких инструкций относительно поиска карт и счетов, задействованных для работы с криптовалютой. Поэтому они используют общие положения 115-ФЗ. Также банки опираются на рекомендации ЦБ РФ по блокировке карт и кошельков, используемых криптообменниками. Если активно использовать персональный счет для торговли цифровыми монетами, нарушая требования финансового регулятора, угроза блокировки становится вполне реальной.

Лучше не скрывать работу с криптовалютой от банка. Нужно объяснить эмитенту карты, что частые транзакции никак не связаны с отмыванием денег. Заключение прямых сделок не является нарушением законодательства. Для подтверждения реального спектра деятельности, можно отправить сотрудникам банка скриншоты с историей операцией, верификацией аккаунта и используемыми методами оплаты. Если банк не принимает скриншоты, тогда придется составлять официальный документ с заверением у нотариуса.

Сотрудники банка вправе потребовать подтверждения происхождения денег, которые используются для приобретения криптовалюты. Поэтому лучше использовать карту и аккаунт на бирже, оформленные на одного человека. Так проще подтвердить связь между банковскими переводами и торговлей криптовалютой. Необходимо фиксировать все транзакции, делая скриншоты.

Транзакции peer-to-peer — это отдельная тема. При таком формате деятельности по карте может проходить огромное количество переводов между физическими лицами. У мониторинговой службы такая активность, несомненно, вызовет подозрения. Поэтому нужно потратить несколько недель на прогрев банковской карты. Эксперты рекомендуют делать бытовые траты:

оплату ЖКХ и других услуг;
покупку продуктов, различных товаров;
оплату налогов.

Нужно начинать с небольших операций, постепенно наращивая объем. С карты, которая используется для арбитража, деньги лучше не снимать. Часть оборота необходимо всегда оставлять на балансе. В противном случае пользователь нарушает закон.

Проблемы P2P-торговли в РФ

Главная сложность — возможная блокировка карт, их срок жизни зависит от эмитента. Локальные банки ограничивают доступ еще до того, как пользователь успеет прокрутить 2-3 млн рублей. Нужно разработать алгоритм работы с банком. Однако есть и другой вариант — изначально выбрать более надежного эмитента.

Например, Тинькофф позволяет сделать оборот до 10-20 млн рублей, но только при условии отсутствия мелких транзакций. Также не стоит снимать наличные или добавлять в связку QIWI-кошелек. При среднем спреде 0,5% можно только с карты Тинькофф получить 50-100 тысяч чистой прибыль. Приобрести ее можно в среднем за 5 000 рублей. Аналогичные результаты показывает и Райффайзен Банк.

Также стоит рассмотреть премиальный пакет Сбербанка — Сберпервый. Потенциальный срок жизни такой карты — до 1 млрд рублей. С нее можно заработать чистыми до полумиллиона рублей при спреде 0,5%. Если прилетает жалоба, нужно подтвердить происхождение денег и связь карты с торговлей криптовалютой. Безусловно, это занимает определенное время, что также является весомой проблемой для многих специалистов.

Как легализовать доходы от торговли или как избежать проблем с законом

Основа деятельности — фиксация транзакций. Нужно делать скриншоты транзакций на биржах, обменниках, чтобы доказать свою непричастность к отмыванию денег. Также необходимо вывести доходность в легальное поле. Для этого нужно декларировать прибыль от торговли криптовалютой. Если вы работаете в качестве физлица, подайте декларацию в соответствующие органы по форме 3-НДФЛ. Этому источнику заработка присвоен код 4909. Доходы от сделок с криптовалютами с 2022 года числится в списке ФНС.

Для работы в качестве ИП, нужно зарегистрировать ОКВЭД. Для криптовалюты подходит код 62.09 — деятельность, связанная с ИТ и использованием вычислительной техники. Нужно торговать только с известными биржами и обменниками. К таким платформам у банков возникает меньше вопросов. Оптимальный вариант — регулируемые площадки. Торговля с ними означает, что пользователь прошел KYC/AML проверку.

Необходимо регистрировать аккаунт и карту на одного человека. Обязательно стоить пройти верификацию. Если сделки проводятся без посредников, то необходимо заключать с контрагентами договоры купли-продажи. Обмен документацией может осуществляться по электронной почте. Соответствующую опцию следует прописать в самом документе. Выводить лучше суммы до 200 000 рублей. Если кэшаут осуществляется с зарубежной площадки и размер операции более 200 000 рублей, то такая транзакция автоматически подвергается валютному контролю.

Преимущества и недостатки

Плюсы

Минусы

Минимальные расходы из-за отсутствия посредников

Нужно постоянно фиксировать каждую операцию

Большой выбор рабочих связок

Периодически банки замораживают карту из-за подозрений в отмывании денег

Лицензированные торговые площадки, исключающие риск мошенничества

Есть риск блокировки банковской карты

Широкий ассортимент способов оплаты

Необходимо платить налоги, чтобы вести легальную деятельность

Мнения экспертов

Торговля криптовалютой без посредников доказала свою эффективность на практике. Основные дискуссии разгораются вокруг регламента работы, чтобы избежать блокировки карты. Некоторые специалисты отмечают, что оптимальный вариант — декларирование дохода. В таком случае даже необязательно придерживаться правила — выводить за один раз не более 200 000 рублей. Подтверждение законности происхождения средств заметно упрощает работу.

Впрочем, даже если следовать всем рекомендациям, то это всё равно не отменяет риск получить претензию по 115-ФЗ. Отчасти это обусловлено тем, что у банков нет единого алгоритма, определяющего, какие именно транзакции считаются подозрительными. Поэтому лучше вести деятельность легально, а также иметь в своем распоряжении как минимум несколько карт разных банков.