Как выглядит кредитная история

Что такое кредитная история

Вы решили взять кредит, но в банке заинтересовались вашими прошлыми займами? Ситуация нередкая. Расскажем, почему важно держать в порядке свою кредитную историю и на что она влияет.

Для чего нужна

Кредитная история – это база данных, которая складывается из кредитного опыта заемщика. Она содержит сведения об уже погашенных кредитах, а также об имеющихся обязательствах, о роли по договору (заемщик, поручитель) и репутации.

Сведения о займах передают в

Как выглядит

В структуре документа четыре пункта:

• Информация о клиенте

Содержит персональные данные субъекта (ФИО, адрес регистрации, серия и номер паспорта, СНИЛС и ИНН).

• Сведения обо всех имеющихся и закрытых кредитах, о наличии или отсутствии просроченных платежей

Некоторые бюро используют рейтинговую систему и цветные индикаторы, указывающие на проведенную и просроченную оплату. Данные в этот раздел также могут вносить судебные приставы.

Обычно дополнения о других задолженностях получают злостные алиментщики и те, кто не платит за коммунальные услуги. Эта информация может стать основанием для отказа в предоставлении займа или в оформлении страховки.

• Закрытая часть

Содержит информацию о том, кто выдавал кредит, кому уступали задолженность, а также информацию о запросах по КИ заемщика.

• Прочая информация

Из этого раздела можно узнать, когда и в какие организации человек обращался для получения средств, каким был ответ по запросу и, если был отказ, его причину. В разделе фиксируют отметки «признаков неисполненных обязательств» – несколько просрочек подряд в течение 120 дней.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Кто может получить

Для чего нужна кредитная история? В первую очередь финансовым организациям, но не только.

Банкам, микрофинансовым организациям и кредитным потребительским кооперативам

Чаще всего КИ нужна для оформления займов. На что обращают внимание менеджеры финансовых организаций:

• наличие действующих кредитов;
• наличие и характер просрочек;
• был ли клиент признан банкротом;
• количество выплаченных займов;
• наличие признаков недобросовестности: просрочка на протяжении 2–3 месяцев, задолженности по алиментам, ЖКУ и услугам сотовой связи.

Если репутация заемщика уже скомпрометирована по некоторым пунктам или кредитная история отсутствует вовсе, то можно поработать над ее восстановлением или формированием. Например, в Совкомбанке есть специальная опция «Кредитный доктор», которая поможет поднять рейтинг заемщика.

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив три простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

1. Страховым компаниям

Вам могут предложить повышенный коэффициент или отказать, если кредитная нагрузка высока. Таким образом компания защищает себя от мошенников, которые могут подстроить несчастный случай с целью обогащения.

1. Работодателям

Некоторые крупные компании запрашивают сведения о потенциальном работнике в БКИ. При трудоустройстве соискатель подписывает заявление на предоставление КИ для проверки службой безопасности потенциального работодателя.

Что может негативно повлиять на трудоустройство в крупную организацию:

• Наличие регулярных просрочек (для работодателя это будет значить, что соискатель не может принимать стратегически важные решения и управлять личными финансами; а значит и решения о бюджете компании могут быть сомнительными).
• Если соискатель – злостный неплательщик ЖКУ или алиментов.
• Количество кредитов (если их слишком много – говорит о неумелом управлении личным бюджетом, такому человеку сложно доверить бизнес).

1. Каршеринговым сервисам.

Компании, предоставляющие в аренду автомобиль, хотят быть уверенными в ответственности и добросовестности своего клиента. Справка из БКИ служит характеристикой клиента.

Кредитная история

На любого человека, хоть раз бравшего кредит, банк заводит специальное досье — кредитную историю. Зачем она нужна гражданам, как выглядит и где узнать, рассказываем вместе с экспертом.

Кредитная история. Фото: Осипова Анастасия, Архив КП

Хотим мы этого или нет, но на каждого из нас есть досье, которое много лет ведут банки. Все займы, что мы берем у официальных организаций — банков и МФО, — хранятся в специальных бюро кредитных историй (БКИ). И чем лучше мы платили по счетам, тем выше наш кредитный рейтинг. По последней статистике банков и БКИ, у 90% взрослых жителей России есть такая история. Или положительная, или отрицательная. Для чего нужна кредитная история и как узнать свою? Можно ли ее исправить, если она испортилась?

Что такое кредитная история

Если коротко, то это документ в котором отражена платежная дисциплина конкретного человека. В нее записаны все займы за последние десять лет (с 2022 года будет за последние семь лет). И не просто строчка что такого-то числа взял кредит, а подробная информация, были ли по нему просрочки, погашен ли займ и т.д.

Вся эта информация нужна банку, чтобы объективно оценить портрет клиента. Кстати, если человек по суду признан банкротом или в отношении него ведется взыскание долгов через службу судебных приставов, например, алиментов, эта информация также станет известна финансовому учреждению.

Как выглядит кредитная история

Кредитная история формируется практически моментально. Как только вы получили или не получили кредит, банк в течение 1-5 суток передает данные в бюро кредитных историй.

Кредитная история представляет собой электронный документ из четырех частей.

1. Формальная или титульная. ФИО, данные паспорта, возможно, ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть. В ней по порядку перечислены все ваши займы за последние десять лет. Рядом с каждым пометки — погашен он или нет, были ли просрочки. В этой же части отражены долги человека за коммуналку (которые взыскивают через суд), алименты и прочие.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история нужна в первую очередь банкам. С ее помощью они определяют, насколько надежен заемщик. От нее зависит, дадут вам кредит или нет. А если дадут, то на каких условиях. В то же время знать свою кредитную историю не мешает и самим заемщикам. На это есть несколько причин.

Во-первых, если вы планируете брать большой кредит (например, ипотеку), лучше заранее понимать, какой у вас рейтинг. Это важно, чтобы попытаться исправить ее и лишний раз не получать отказ от банка (что тоже отражается в кредитной истории).

Во-вторых, это как профилактический осмотр у врача: даже если вас ничего не беспокоит, на всякий случай лучше провериться. Это нужно для того, чтобы отслеживать, не висит ли на вас чужих долгов.

Где узнать кредитную историю

Есть несколько способов узнать свою кредитную историю.

Через Госуслуги и обращение в конкретные бюро

В России официально работают 10 БКИ. За их работой следит Центробанк. К примеру, в крупнейшем в стране Национальном бюро кредитных историй накопились сведения о 100 миллионах заемщиков.

1. Заходите на сайт Госуслуг. В разделе «Налоги и финансы» есть подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Если не можете найти, воспользуйтесь строкой поиска.
2. Заполняете заявку в электронном виде. Система отправит запрос в Центробанк и в течение дня выдаст список БКИ, где хранится ваша информация.
3. Далее идете на сайт любого из этих БКИ. Оформляете заявку на бесплатное получение в электронном виде. Этот сервис многие из них уже стали предоставлять. Главное — иметь подтвержденную запись на портале госуслуг. Некоторые БКИ сотрудничают с банками и позволяют верифицировать личность пользователя через аккаунт финансовой организации.

Раньше, чтобы посмотреть свою кредитную историю, нужно было идти в офис одного из бюро кредитных историй, предъявлять паспорт, писать заявление и получать кредитную историю в бумажном виде. Но в последние годы цифровизация добралась и до этой сферы. Теперь у большинства БКИ есть электронные кабинеты, в которые можно зайти по логину и паролю портала госуслуг.

Получать кредитный отчет бесплатно можно два раза в год: как в электронном, так и в бумажном виде.

В конкретном банке

Если вы точно знаете, где ранее брали займы, то можно обратиться в это финучреждение и запросить кредитную историю. Вам предоставят выписку из БКИ, с которым сотрудничает этот банк. Один нюанс: скорее всего, услуга будет платной: 300-1000 рублей.

Через сторонние сервисы в интернете

Этот способ точно не стоит использовать, чтобы узнать свою кредитную историю. С большой вероятностью вы наткнетесь на фальшивый сайт.

• Мошенники предлагают получить доступ к своей кредитной истории за 300-500 рублей. Хотя дважды в год это можно сделать в официальных БКИ абсолютно бесплатно.

• Если человек все-таки переводит деньги, мошенники получают доступ к данным банковской карты. И потом смогут списать с нее деньги. Если вы таким образом скомпрометировали свой пластик, то на всякий случай лучше его перевыпустить.

• Для оформления заявки на фальшивом сайте, как правило, нужно ввести паспортные данные. И это может привести к тому, что преступники при наличии сообщников оформят на вас кредит в банке или онлайн-заем в микрофинансовой организации. Если вы это сделали, через пару месяцев обязательно проверьте свою кредитную историю в официальном БКИ.

• Через какое-то время некоторым из заемщиков мошенники звонят и предлагают исправить кредитную историю. Естественно, не бесплатно. Стоимость такой «услуги» — от 10 тысяч рублей. И здесь нужно помнить, что законных способов исправить кредитную историю нет. А подобные предложения — чистой воды развод.

Популярные вопросы и ответы

Можно ли исправить кредитную историю?

Часто просрочки случаются по глупости. К примеру, когда заемщик либо забывал внести ежемесячный платеж, либо наивно надеялся, что банк забудет о его существовании. Впоследствии это отражается на будущих займах. Банк дает деньги по более высокой ставке или отказывает в кредите.

Как поясняют в Центробанке, исправить кредитную историю невозможно. То есть все просрочки будут записаны и будут влиять на личный рейтинг. Но его можно улучшить. Для этого обычно советуют взять небольшой кредит или оформить кредитную карту. Требования к потребительским займам обычно ниже, чем по ипотеке. А кредитку оформляют почти каждому (отличается только лимит). Смысл в том, чтобы показать банку добросовестность. Новый кредит нужно погашать вовремя и аккуратно. Свежая история своевременных платежей улучшит репутацию в глазах новых кредиторов, повысит рейтинг и шансы получить следующий кредит по более выгодной ставке и на более серьезную сумму.

Что лучше для человека, который хочет взять займ: иметь или не иметь кредитную историю?

Такой вопрос задают часто. Мол, кто для банка лучше? Тот человек, который уже брал кредиты и нормально их отдавал? Или тот, кто до этого старался обходиться без кредитов, но на этот раз понял, что без заемных денег не обойтись?

Правильный ответ — тот, который уже зарекомендовал себя как хороший заемщик. А тот, кто никогда не брал денег в долг, пока еще кот в мешке. А для банка это дополнительные риски.

К примеру, по данным «Национального бюро кредитных историй», если в среднем банки одобряют 30-35% заявок от потенциальных заемщиков, то для клиентов с нулевой кредитной историей процент одобрения ниже — до 25%.

Как выглядит и формируется кредитная история?

Прежде всего, определимся с понятиями. Кредитная история — это информация, которая отражает исполнение обязательств заемщика, список банков, МФО, кредитных потребительских кооперативов, в которых заемщик оформлял кредит либо заем.

Как выглядит кредитная история?

Кредитная история формируется как в отношении физического лица, так и в отношении компании.

Важно! Кредитная история имеет определенную структуру и состоит из нескольких частей: титульной, основной, дополнительной и информационной.

В титульной части приводится информация о заемщике: ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

В основной части кредитной истории содержится информация следующего характера:

• место регистрации и фактическое место жительства физического лица;
• данные о регистрации физического лица в качестве ИП (при наличии);
• данные о вступившем в силу решении суда о признании заемщика недееспособным, сведения о принятии судом заявления о банкротстве (при наличии);
• сведения об обязательстве заемщика: сумма долга самого заемщика, поручителя, принципала, срок исполнения обязательства и уплаты процентов, дата и сумма фактической уплаты долга и процента, сумма долга по договору займа, указание предмета залога, его оценка. Здесь же приводятся данные о дате завершения расчетов с кредиторами и освобождении заемщика от дальнейшего погашения обязательств.

Информационная часть кредитной истории содержит сведения, касающиеся источника формирования кредитной истории. Также в этой части приводится информация о сумме кредита или займа, по которому банком или другим кредитором был заявлен отказ, а также основания и дата отказа в выдаче кредита или займа.

Каждой кредитной истории присваивается соответствующий код, т.е. комбинация букв и цифр. Такой код является своего рода аналогом PIN-кода банковской карты и в дальнейшем используется на сайте ЦБ РФ.

Как формируется кредитная история?

Формируют кредитные истории специальные организации, которые называются бюро кредитных историй (далее — БКИ).

БКИ — это не одна организация, а несколько коммерческих организаций, которые включены в государственный реестр кредитных историй. Такой реестр формируется ЦБ России.

Например, в г. Москве — это ООО «Столичное Кредитное Бюро», АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «Объединенное Кредитное Бюро».

БКИ оказывают услуги по формированию, хранению и обработке кредитных историй.

Именно на БКИ возложена обязанность формирования так называемых кредитных отчетов — это документ, который содержит информацию о заемщике. Кредитный отчет предоставляют БКИ по запросам пользователей кредитной истории.

В свою очередь, источником информации для создания кредитной истории являются заимодавцы или кредиторы, операторы инвестиционной платформы, а также организации, в пользу которых есть вступившее в силу и не исполненное в 10-дневный срок решение суда (п.4 ст.3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»).

К источникам формирования кредитных историй также относятся кредитные кооперативы и непосредственно кредитные организации, в которые обратился заемщик (Постановления 17 ААС от 13.11.2020 №А71-7060/2020, АС Северо-Западного округа от 19.10.2020 № А56-58832/2019).

Важно! С 1 января 2022 года источником информации для составления кредитной истории может быть лизингодатель по договору лизинга (Федеральный закон от 31.07.2020 № 302-ФЗ, письмо Банка России от 15.06.2021 № 46-5-1/687).

Помимо этого, начиная с 2022 года для формирования кредитных историй в БКИ нужно направлять больше сведений. Так, в части физических лиц-заемщиков кредиторам необходимо дополнительно сообщать информацию об адресе электронной почты, абонентском номере физического лица, о количестве солидарных заемщиков, сумме и дате очередного платежа по займу или кредиту, а также величине и дате расчета среднемесячного платежа по нему.

А могут ли БКИ использовать информацию из социальных сетей?

Социальные сети прочно вошли в нашу жизнь и иногда в них содержится необходимая информации для кредитора.

Тем не менее, использовать персональные данные физических лиц, размещенные в социальных сетях: ВКонтакте, Одноклассники, МойМир, Инстаграмм, без согласия потенциальных клиентов финансовых организаций, нельзя. Как отмечают суды, размещение персональных данных в открытых источниках не делает их автоматически общедоступными. Поэтому такая дополнительная информация должна предоставляться БКИ только с заявлением заемщика на согласие на обработку персональных данных (Определение ВС РФ от 29.01.2018 № 305-КГ17-21291).

Какие последствия влечет «плохая» кредитная история?

Просрочив исполнение обязательства по договору займа или кредитному договору, заемщик получает «испорченную» кредитную историю.

Как показывает практика, последствием «плохой» кредитной истории может быть отказ в выдаче кредита или займа. Решение об отказе в выдаче кредита кредитор принимает не только на основании представленных документов заемщика, но и на основании информации, полученной из других источников, в т. ч. и от БКИ (ст. 6 Закона № 218-ФЗ).

Поэтому отрицательная кредитная история в БКИ, в т. ч. и в отношении семьи потенциального заемщика, сделает невозможным получение новых кредитных ресурсов.

Что такое кредитная история?

Однако подобная информация может быть интересна не только финансовым организациям, но еще и страховым компаниям, сервисам каршеринга, потенциальным работодателям и даже самим заемщикам. Разбираемся, для чего нужна кредитная история, из чего она формируется и на что может повлиять.

Что такое кредитная история и как она формируется

Кредитная история — это совокупность всех данных о взаимоотношениях человека с его кредиторами. Это досье, в котором указывается, сколько заявок на кредиты человек подавал и сколько из них было одобрено, в какие банки он обращался, склонен ли он допускать просрочки при выплате долга, выступал ли когда-нибудь в роли поручителя или созаемщика и прочие сведения, которые могут быть важны для банков.

Кредитная история пополняется каждый раз, когда заемщик совершает какие-либо действия в отношении кредита: отправляет заявку в банк, получает отказ или одобрение, вносит ежемесячный платеж вовремя или задерживает выплату, закрывает долг досрочно или в оговоренный срок. Банки собирают подобную информацию и направляют ее в бюро кредитных историй, которые хранят отчетность по каждому заемщику в течение как минимум десяти лет.

Из чего состоит КИ

• Это личные данные заемщика. Здесь указывается его ФИО, дата и место рождения, гражданство, паспортные данные, адреса прописки и фактического проживания, а также контактная информация — номера мобильного, домашнего и рабочего телефона.
• Сведения о кредитах. Здесь находится описание каждого выданного займа: его сумма, срок, базовые условия, даты открытия и погашения, информация о просроченных платежах, штрафах и пенях. В этом блоке также можно увидеть, есть ли у человека непогашенные кредиты.
• Это закрытая информация о кредиторах. Это наименования банков или МФО, выдавших заем, а также данные о том, кто интересовался вашей кредитной историей. В этом пункте указываются точные даты всех поступивших запросов и наименования компаний, которые их отправляли.
• Содержит информацию не только о полученных кредитах, но и о тех заявках, которые не были одобрены. Здесь будут данные обо всех обращениях человека в кредитные организации, о количестве отказов и их причинах, а также о наличии повторяющихся просрочек.

Для кого может быть важна ваша КИ

В первую очередь кредитная история важна для банков — для них это основной способ узнать, насколько надежным является человек и стоит ли вообще выдавать ему очередной заем. Анализируя КИ, банки могут оценить степень своего риска при одобрении ссуды.

К примеру, если человек имеет стабильную работу с хорошей зарплатой, регулярно пользуется кредитной картой, не допускает просрочек и всегда вовремя закрывает долг — это значит, что банк может спокойно выдать ему новый заем, не опасаясь невозврата средств. Но если из КИ видно, что клиент регулярно задерживает ежемесячные платежи, имеет долги по квартплате или иные задолженности — это может означать, что его финансовое положение неустойчиво, и банк рискует потерять свои средства.

Однако кредитной историей по разным причинам могут интересоваться не только банки, но и другие организации, среди которых чаще всего встречаются следующие:

• Страховые компании. Страховщики также стараются максимально обезопасить себя и защититься от возможного мошенничества со стороны страхователей. При проверке кредитной истории своего будущего клиента они могут выяснить, что тот испытывает финансовые трудности — например, если он регулярно задерживает платежи по кредиту или уже несколько месяцев не оплачивает коммунальные услуги. Это может означать, что ради получения страховой выплаты такой клиент может пойти на мошенничество и, к примеру, сымитировать страховой случай. Поэтому при плохой КИ страховая компания может отказать в выдаче страховки или значительно поднять ее стоимость для данного клиента.
• Сервисы каршеринга и долговременной аренды машин. Похожие принципы работают и в отношении сервисов аренды машин. Если они замечают, что клиент берет кредиты на крупные суммы и не возвращает долг, то они могут счесть его ненадежным и отказаться предоставлять ему автомобиль даже в краткосрочную аренду.
• Потенциальные работодатели. Еще одна категория компаний, которые могут запрашивать кредитную историю — это будущие работодатели, которые стараются оценить, насколько ответственным, дисциплинированным и надежным является их будущий сотрудник. Чаще всего таким образом проверяют кандидатов на должности, связанные с деньгами или принятием важных решений: директоров, начальников отдела, бухгалтеров или завхозов.

Зачем узнавать свою КИ

В некоторых случаях узнать свою КИ может быть полезно и для самого заемщика. Это позволяет быстро исправлять КИ в случае ее ухудшения, контролировать попадающие в нее сведения и избежать большого процента отказов в выдаче займов.

В каких ситуациях стоит узнавать собственную КИ?

• Перед отправкой заявки на новый кредит или после получения отказа в выдаче. Зная все нюансы своей кредитной истории, вы можете оценить свои шансы на получение нового кредита. Если КИ отрицательная, то это может послужить причиной отказа, что, в свою очередь, еще больше ухудшит ваш персональный рейтинг. Чтобы этого не случилось, после отказа или перед отправлением заявки проверьте свою КИ и в случае необходимости постарайтесь ее улучшить.
• При утере важных документов. Потеря паспорта открывает большой простор для финансового мошенничества. Если документ попадет не в те руки, то спустя какое-то время вы можете обнаружить в своей КИ отметки о кредитах, которые вы на самом деле не брали. Чтобы избежать этого, после потери документов обязательно регулярно проверяйте вашу КИ на предмет необычных запросов или странных займов.
• Чтобы убедиться, что в КИ нет неверной информации, ошибочно приписанных вам кредитов или формально не закрытых долгов. Ложная информация в КИ может появиться не только из-за действий мошенников, но и из-за простой технической ошибки или даже человеческого фактора. К примеру, в досье могут появиться данные о непогашенном кредите вашего однофамильца, о просрочках, которые вы не допускали, или о незакрытом кредите, который вы давно уже погасили. Такие ошибки могут плохо повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому важно вовремя их заметить и исправить — тогда они не нанесут вреда вашей КИ.

Как посмотреть свою КИ

Кредитные истории российских заемщиков хранятся в специальных бюро — БКИ. Всего в России существует 9 БКИ, аккредитованных Центробанком РФ, и еще несколько неаккредитованных. КИ конкретного человека может храниться в любом из этих БКИ или даже сразу в нескольких. Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо сначала найти свои БКИ, а затем отправить в них запрос на получение индивидуального отчета.

Узнать свою КИ можно несколькими способами:

Через Госуслуги
Для этого необходимо зайти на портал и отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) на получение списка бюро, в которых хранится информация о вас. После этого нужно будет зарегистрироваться на сайтах самих бюро и запросить отчет о вашем персональном кредитном рейтинге.

Через сайт ЦБ РФ
В этом случае сначала потребуется узнать свой код субъекта — индивидуальный номер, который присваивается каждому заемщику при оформлении кредита. Этот код можно найти в вашем договоре на кредит либо уточнить у сотрудников банка. Если же такой код вам пока не присвоили, его можно сформировать в любом БКИ или банке. После получения кода необходимо отправить запрос на получение сведений о вашей КИ на сайте ЦБ РФ.

Через посредников
Если не хочется заниматься поиском КИ самостоятельно, можно прибегнуть к помощи посредников: банков, финансовых брокеров, некоторых МФО или банковских интернет-порталов. Они сами отправят все необходимые запросы в ЦККИ, БКИ или ЦБ, и после получения результата предоставят вам отчет с полной информацией о вашем текущем персональном рейтинге.

Дважды в год можно воспользоваться первыми двумя способами бесплатно, а вот последующие запросы будут платными. Работа с посредниками будет платной в любом случае.

Подробнее о каждом способе можно прочитать в нашей статье «Как проверить кредитную историю: платные и бесплатные способы».