Конструктивные элементы квартиры при страховании что это

Что важно знать, оформляя страховку недвижимости. Инструкция Банки.ру

Для многих из нас недвижимость — это главная материальная ценность. Поэтому хочется защитить ее сохранность. Давайте посмотрим, от каких рисков, на какой срок и сумму стоит застраховать квартиру или загородный дом.

Какие риски самые вероятные

По статистике страховщиков, самый распространенный страховой случай с жильем — это заливы (60% — в квартирах у «Росгосстраха», 18—19% — во всех объектах недвижимости, по данным «Согласия»). Например, соседи по невнимательности не закрыли воду в ванной или плохо сделали ремонт, течь дали трубы в перекрытиях, лопнула гибкая подводка или разбился гигантский аквариум. В частных загородных домах такие ситуации по понятным причинам случаются реже, чем в многоквартирных домах, но тоже бывают. Ущерб от заливов обходится, как правило, в несколько десятков тысяч рублей, но пренебрегать этим риском, на наш взгляд, не стоит.

На чрезвычайные ситуации (ураганы, град, шквальный ветер, лесные пожары и наводнения с паводками) приходится примерно 20% всех случаев ущерба, наносимого строениям (статистика «Росгосстраха»). Еще 15%, по данным компании, это бытовые пожары. В портфеле договоров СК «Согласие» на стихийные бедствия приходится 33,8% страховых случаев, на пожары всех категорий — 29,1%. Это, пожалуй, самые весомые риски — по сочетанию частоты и разрушительной силы. Ущерб от них оценивается в сотни тысяч рублей, а то и миллионы (в зависимости от стоимости самого дома). Поэтому, если ваше жилье расположено в местности, где есть угроза природных катаклизмов, лучше не пренебрегать этими рисками.

На третьем месте по популярности — риск противоправных действий третьих лиц, а проще говоря — кражи, грабеж, вандализм. На него приходится, как правило, менее 10% страховых случаев, так что можно отказаться от этого риска, особенно если с вами живет волкодав или дом на постоянной охране. Хотя серьезной экономии на стоимости полиса вам это не даст, поэтому лучше выбирать все же комплексную страховку.

Это так называемый базовый набор рисков типовых полисов страхования имущества. Но можно и самостоятельно сконструировать полис, добавив к ним те, которые наиболее актуальны именно для вашей недвижимости. Например, риск повреждения в результате землетрясения, если жилье расположено в сейсмоопасном регионе. А от каких-то из предлагаемых страховщиком рисков, напротив, можно отказаться, потому что вероятность их наступления минимальная. Например, разрушение конструктивных элементов здания, если ваша квартира расположена в добротной новостройке.

Выбираем, что застраховать

Застраховать в вашем жилище можно многое: от несущих конструкций, стен, перегородок, балконов и лестниц до внутренней отделки, ремонта, инженерного оборудования и даже имущества в этих стенах — мебели, одежды, техники. Исключение — только находящиеся в квартире наличные деньги, драгоценные металлы и камни, документы, лекарства, продукты питания, растения и животные. Полный перечень того, что можно, а что нельзя застраховать, компании обычно прописывают в правилах страхования на своих сайтах.

За повреждение застрахованного вами имущества страховщик выплатит возмещение. Совсем иное дело, если вы застраховали свое жилье и имущество в нем, но при потопе или пожаре пострадало не только оно, а и квартира соседей. В этом случае ремонтировать соседское жилье вы будете за свой счет. Если, конечно, не застраховали гражданскую ответственность собственников, которая распространяется и на арендаторов. Если включить в полис этот риск, то ремонт соседям оплатит страховая компания, в пределах лимита по полису. Этот вид страховки добавляет примерно треть к стоимости стандартного полиса страхования отделки и движимого имущества внутри квартиры, но зато снимает с вас риск оплаты ремонта в других квартирах.

Обратите внимание на весовые коэффициенты

При заключении договора страхования дома очень важны так называемые весовые коэффициенты. Не все страховщики их учитывают, но именно они определяют, какой процент от страховой суммы вы получите при наступлении того или иного страхового случая, в зависимости от его масштаба. Например, если в доме застрахованы стены, крыша и фундамент, то на фундамент приходится 30% страховой суммы. Это означает, что, например, при пожаре вы сможете претендовать лишь на две трети от лимита выплаты — ведь с фундаментом практически ничего произойти не может.

Что такое учет износа

Этот показатель тоже есть не у всех компаний, но он важен: если страховая учитывает износ жилища, то вы можете получить меньшую сумму, чем ожидаете.

На какой срок выгоднее страховать

Если зиму вы проводите в городской квартире, а лето — на даче, казалось бы логичным страховать квартиру на лето, дом — на зиму. По крайней мере, так думают многие собственники жилья. Однако пожары и заливы могут случиться и во время вашего присутствия, а страховка на полгода у большинства компаний стоит почти столько же, сколько и годовая. Порой страховые компании предлагают скидку на полис «за опт», когда вы страхуете сразу несколько объектов недвижимости: дачу и гараж, к примеру, или квартиру и сарай на пригородном участке. Комплексное страхование на весь год может оказаться даже выгоднее, чем два полугодовых полиса. Невыгодно покупать и страховку на месяц, например на время отпуска, потому что она обойдется не в 1/12 цены годового договора, а примерно в 1/5.

Страхуйте только зарегистрированную недвижимость

Важно помнить, что застраховать имущество может только его владелец. Если у вас есть незарегистрированный домик в деревне, то ни одна ответственная страховая компания не заключит с вами договор. Согласно последним стандартам, принятым Всероссийским союзом страховщиков, продавец полисов обязан предупредить покупателя об этом. А те страховые компании, которые заключат такой договор, при наступлении страхового случая точно ничего не выплатят. И будут в своем праве: вы этому домику никто, более того — на бумаге его вообще не существует.

Подтверждением «имущественного интереса» может считаться договор со строительной компанией или платежные документы, но лучше все же дойти до Росреестра и зарегистрировать свои права на недвижимость.

Кстати, не так давно некоторые компании стали страховать строящиеся частные жилые дома. Особенно важен такой полис, если покупаете дом в кредит.

Зачем нужно страхование права собственности

Полис страхования титула, или, иными словами, права собственности на жилье, защищает не сами квадратные метры, а риск утраты недвижимости, если суд признает недействительной сделку купли-продажи. Это важно при покупке жилья на вторичном рынке. Если вы видите в потоке предложений красивый и дешевый вариант — ищите подвох. Скорее всего, он кроется как раз в неоднозначности прав собственности, что впоследствии может привести к их оспариванию.

Оспорить сделку, даже если в ней не участвовали, могут:

— незаконнорожденные дети, доказавшие родство с бывшим владельцем жилья;

— наследники, не указанные в завещании, например инвалиды или пенсионеры, которым по закону обязательно выделяется доля;

— супруг/супруга могут претендовать на так называемую супружескую долю, даже не являясь собственниками недвижимости.

Основанием для признания сделки недействительной может стать недееспособность продавца. Ничтожными могут быть признаны сделки, заключенные владельцем под давлением со стороны третьих лиц. Еще один сложный случай — квартира, полученная по договору пожизненной ренты. Необходимо проверить, нет ли потенциальных наследников рентополучателя, а также насколько добросовестно соблюдался договор ренты.

По статистике, наиболее часто титул оспаривается в первые три года после сделки, потому что, согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, именно такой срок дается участнику сделки на то, чтобы ее оспорить. Но для потенциальных претендентов на квартиру, которые в сделке не участвовали (либо их сознательно обошли, либо просто забыли про них, или даже не знали об их существовании или имеющихся правах), срок исковой давности гораздо больше. В любом случае он не может превышать десять лет с момента нарушения права (пункт 2 статьи 200 ГК).

Чтобы гарантированно возместить полную стоимость утраченного жилья с помощью страхования права собственности (титула), любое приобретение с сомнительной историей необходимо страховать на его полную стоимость. Страхование титула обычно стоит порядка 0,15% от стоимости жилья, но в сложных случаях экономить не стоит.

Страхование конструктива квартиры

Страхование конструктива квартиры покрывает риски возможного ущерба или даже полного разрушения каркаса помещения – межкомнатных и внешних стен, пола, потолков, перекрытий и т. д., то есть элементов, повреждение которых может значительно повлиять на оценочную стоимость квартиры. Страхование ипотечной квартиры помогает снизить риски как для банка, так и для заемщика, поскольку в случае чрезвычайного происшествия убытки будут покрывать не они сами, а страховая компания.

Чаще всего этот тип страхования является обязательным условием для получения ипотечного кредита, поэтому большинство банков при покупке квартиры в ипотеку требует от своих клиентов оформить такую страховку.

Оформить полис можно как в офисе компании, так и онлайн на сайте или в приложении IngoMobile. Чтобы рассчитать стоимость услуги, воспользуйтесь удобным калькулятором на сайте или проконсультируйтесь в чате с сотрудником компании.

Что считается конструктивными элементами?

В жилой недвижимости (квартирах, комнатах) конструктивом считаются следующие элементы:

Стены и межкомнатные перегородки, включая их наполнение;
Межэтажные перекрытия;
Окна, входные и балконные двери;
Конструкции балконов, террас, лоджий.

При этом конструктивными элементами не считается внутренняя отделка помещений (иными словами, ремонт), инженерное оборудование (системы электро- и водоснабжения, канализация, отопление, встроенная бытовая техника) и находящееся внутри квартиры движимое имущество.

Преимущества страхования

Комплексная страховка

Стандартный страховой договор включает в себя защиту конструктивных элементов, внутренней отделки, движимого имущества и вашей гражданской ответственности.

Гибкие тарифы

Можно выбрать один из семи уже готовых тарифов с разными суммами покрытия или же оставить только нужные вам опции.

Страхование иных рисков для ипотеки

В комплексе с конструктивными элементами ипотечной квартиры можно также застраховать жизнь и здоровье заемщика, а при необходимости и титул.

Автоматическое продление договора

При заключении многолетнего страхового договора можно настроить автопродление полиса – очередные взносы можно будет оплачивать прямо через личный кабинет на сайте Ингосстраха.

Что нужно знать при выборе полиса страхования квартиры?

Страховое покрытие

Данный тип полиса может покрыть только ущерб, нанесенный конструктивным элементам квартиры. Чтобы обезопасить себя от иных рисков – например, повреждения только что сделанного ремонта, дорогой бытовой техники, одежды или электроники – лучше оформить комплексный страховой полис, покрывающий и эти риски тоже.

От каких рисков защищает полис?

Добровольное страхование квартиры от Ингосстраха включает в себя защиту конструктивных элементов от перечня следующих стандартных рисков:

Пожара;
Взрыва бытового газа;
Короткого замыкания;
Разрушения в результате стихийных бедствий;
Скрытых повреждений конструкции;
Противоправных действий третьих лиц;
Затопления жидкостью и так далее.

От чего будет зависеть стоимость полиса?

От чего будет зависеть стоимость полиса?
Требования банка к объему страхового покрытия.
Характеристики самой квартиры – ее изначальное состояние, материал перекрытий и стен, степень износа конструкций.
Данные заемщика или созаемщиков – их возраст, пол, состояние здоровья.

Какие документы нужны?

При оформлении договора для страхования конструктива квартиры вам понадобятся следующие документы:

Кредитный договор;
Документы, подтверждающие право собственности на недвижимость;
Копия отчета независимого оценщика.

Если вы страхуете еще и жизнь заемщика, то вам может понадобиться по запросу страховой компании предоставить медицинские документы или пройти дополнительное медицинское обследование.

Оформление страхования квартиры онлайн

Рассчитать стоимость полиса и оформить договор можно прямо на сайте ИНГОССТРАХ – если вы страхуете только конструктив, ехать в отделение компании необязательно. Воспользуйтесь удобным калькулятором, который автоматически рассчитает для вас страховую премию и покажет лимиты покрытия по всем выбранным рискам..

Подробнее о страховке конструктивных элементов квартиры

Дополнительные риски

Только при страховании на условиях продукта «Платинум» возможно включение в полис дополнительных рисков:

Действия атмосферных осадков;
Давление снега;
Нарушение строительных и прочих норма и правил при эксплуатации имущества;
Техногенная авария + действия животных;
Бой стеклянных изделий (по вине страхователя);
Конструктивные дефекты;
Потеря арендной платы;
Перепад напряжения с сети электроснабжения;
Страхование гражданской ответственности на время проведения ремонтных работ;
Страхование гражданской ответственности за действия домашнего животного.

Опции, которые можно включить в программу «Платинум»:

Оплата расходов на получение документов

Плата стоимости получения документов из компетентных органов, необходимых для рассмотрения страхового случая. Страховщиком (в т.ч. пошлины, сборы и т.п.), в пределах 10 000 рублей. Расходы на срочное получение документов через посредников не возмещаются.

Временное проживание

Возмещение расходов на аренду жилья при признании застрахованной квартиры полностью или временно непригодной для проживания после страхового случая. Максимальный период возмещения 60 дней. Варианты страховых сумм фиксированы: 30 000, 60 000 или 90 000 рублей.Выплата страхового возмещения осуществляется с учетом отношения количества дней, в которые застрахованное имущество было непригодно для проживания, к максимальному периоду возмещения.

Временное хранение вещей

Оплата расходов, которые Страхователь (Выгодоприобретатель) понес или должен будет понести в связи с невозможностью хранения предметов движимого имущества по причине наступления страхового случая в застрахованной квартире. Страховая сумма – 15 000 рублей.

Замена замка при краже ключей

Услуга предоставляется бесплатно на договоры со стоимостью (страховой премией) 10 000 рублей. При регистрации в МВД факта хищения ключей от застрахованного имущества Ингосстрах возмещает стоимость замены личинки замка, а если это технологически не возможно, то стоимость замены замка/двери.

Выплата без справок

Если страховой случай не вызван противоправными действиями третьих лиц и/или не связан с повреждением, утратой (гибелью) предметов движимого имущества осуществляется выплата страхового возмещения без предоставления документов из компетентных органов, но не более 10 000 рублей (независимо от фактического размера ущерба).

Уборка территории

Расходы на уборку помещений после проведения восстановительных работ, устранение последствий проведения следственных мероприятий, и т.п., которые потребуется совершить вследствие наступления страхового случая. Данные расходы напрямую не связаны с ремонтом и восстановлением повреждённого имущества.

Расширение покрытия

Имущество, страхование которого осуществляется только в продукте “Платинум”:

Ценное имущество;
Нестандартное движимое имущество;
Квартиры (и комнаты в них) в деревянных домах или домах с деревянными перекрытиями, а также засыпными перегородками;
Квартиры (и комнаты в них) с печным отоплением;
Квартиры коммунального типа и комнаты в коммунальных квартирах;
Движимое имущество без страхования объекта недвижимости;
Отделка и инженерное оборудование квартир (и комнат в них) на стадии строительно-ремонтных работ;
Отдельные части квартиры.

Исключения из страхового покрытия

На страхование не принимается следующее имущество:

Расположенное за пределами Российской Федерации;
Квартиры, находящиеся на момент заключения договора страхования в аварийном состоянии или назначенные под снос;
Бараки* и строения барачного типа (и квартиры/комнаты, движимое имущество в них);
Аппаратура и техника в неработоспособном состоянии;
Используемое в коммерческих целях и/или находящееся в помещении, используемом в коммерческих целях (за исключением аренды в целях проживания);
Наличные деньги в российской и иностранной валюте;
Драгоценные металлы в слитках;
Документы (свидетельства, водительские удостоверения, общегражданские и заграничные паспорта и т.п.)
Подлежащее национализации, резервированию, конфискации, отчуждению (в т.ч. в связи с изъятием земельного участка) по решению властей или на которые обращено взыскание, арест и т.п. в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации;
Рукописи, планы, чертежи, бухгалтерские книги и иные документы, непосредственно связанные с профессиональной деятельностью Страхователя (Выгодоприобретателя);
Акции, облигации и другие ценные бумаги;
Легковоспламеняющиеся и взрывчатые вещества;
Продукты питания и напитки (за исключением коллекционных вин, страхование которых осуществляется как страхование Ценного имущества);
Расходные материалы (парфюмерия, косметика, медикаменты, бытовая химия, саженцы, семена и т.п.);
Домашние и сельскохозяйственные животные;
Имущество, исключенное из гражданского оборота.

*Барак – деревянная постройка в 1 или 2 этажа, предназначенная для проживания нескольких семей. Характерной особенностью квартиры в строении барачного типа является отсутствие туалета. Туалет расположен либо в отдельном помещении, не относящемся к квартире, либо в отдельном строении.

Правила страхования квартир

Страхование квартиры компенсирует расходы при страховом случае в рамках договора.

Основные риски, которые попадают под страховую защиту:

Пожар;
Кража;
Короткое замыкание;
Взрывы;
Стихийные бедствия;
Противоправные действи ятретьих лиц и др.
Нанесение ущерба соседям, из-за неосторожного, неумышленного события (затопления, ремонтных работ, агрессивного поведения животных).

Отнеситесь серьёзно к выбору рисков при оформлении договора страховки. Именно они влияют на окончательную стоимость полиса и при наступлении страхового случая формируют компенсационные выплаты.

Объектом страхования могут выступать:

Внутренняя отделка;
Конструктивные элементы;
Имущество, находящееся в квартире;
Гражданская ответственность.

Квартиру могут страховать:

Собственник;
Квартиросъемщик, арендатор (если гражданско-правовым договором предусмотрена ответственность указанных лиц за сохранность имущества (материальная ответственность), ремонт и восстановление помещения);
Третье лицо, не имеющее отношение к собственности.Вне зависимости от того, кто страхует недвижимость, выгодоприобретателем будет тот, кто является собственником объекта.

Особенности, на которые стоит обратить внимание при оформлении страхования квартиры:

Следует внимательно относиться к пункту страхования имущества, находящегося в квартире, а не только самого объекта недвижимости

Принять меры по предотвращению, минимизации последствий и спасения имущества.
Вызвать сотрудников Ингосстраха, которые осмотрят место происшествия и оценят нанесенный ущерб.

Решение о компенсации по страховому случаю принимается СПАО «Ингосстрах» в течение 15 рабочих дней со дня получения последнего документа по убытку

Перед заключением договора тщательно изучите Исключения из страхового покрытия. Есть вопросы к представителям компании «Ингосстрах»? Позвоните по телефону 8 (495) 956-55-55 или воспользуйтесь чатом.

Как оформить полис онлайн

Внесите необходимые данные в калькулятор: укажите наименование банка, размер кредита, информацию обо всех заемщиках, срок действия договора, а также ваш город и условия страхования (страхуете дом или квартиру, есть ли право собственности, величина процента).
Рассчитайте предварительную стоимость услуги, при желании выберите дополнительные опции (страхование жизни или гражданской ответственности перед соседями).
Заполните анкету, оплатите страховую премию и получите электронный полис. Он будет заверен электронной подписью Ингосстраха.
Распечатайте полис и поставьте на нем свою подпись. Теперь вы можете предоставить документ в банк.

Что еще нужно знать?

Перед оформлением страхового договора еще раз уточните у вашего банка требования к страховому покрытию – какой именно полис нужен, какие риски он должен покрывать, какова должна быть сумма покрытия и т. д.
Если нужно застраховать только конструктивные элементы квартиры, то полис можно спокойно оформить онлайн. Если вам требуется покрытие других рисков или по каким-то причинам нужен индивидуальный подход, лучше будет обратиться в страховую и проконсультироваться со специалистом.
При необходимости оформить договор и оплатить страховую премию можно как в офисе Ингосстраха, так и прямо на сделке в банке
Данный тип страхового договора тесно связан с ипотекой, поэтому его нужно своевременно продлевать в течение всего срока возврата ипотечного кредита. Внимательно следите за сроками оплаты ежегодных взносов, настройте автоматическую пролонгацию однолетнего договора или сразу оформите многолетний полис.

Возмещение ущерба от пожара, повреждения водой, кражи и вреда, нанесенного соседям по вашей вине