Как забрать деньги из банка

Как правильно закрыть вклад

Проценты пересчитают, и вкладчик получит меньше, чем предполагал. А если не снять деньги, когда закончится срок вклада, некоторые банки могут брать комиссию за ведение счета.

Чтобы вы не потеряли в доходности, расскажем, как правильно закрыть вклад.

Содержание

Что такое вклад простыми словами

Сколько денег теряется при досрочном закрытии вклада

Пример

1 июля 2021 года Иван открыл вклад на три года под 8% годовых. Вложил 300 000 ₽ и планировал получить в конце срока — 1 июля 2024 года — 372 000 ₽. Но ему срочно понадобились деньги на свадьбу, и он закрыл вклад 15 июня 2023 года.

Теперь Иван не получит проценты — 72 000 ₽. А также потеряет то, что уже накопилось на дату 15 июня, за 714 дней — 50 564 ₽. По договору банк рассчитал проценты по ставке до востребования 0,01%, сумма получилась небольшая — 59 ₽.

Как правильно закрыть вклад

• Онлайн в мобильном приложении или на сайте банка (если банк и условия договора предоставляют такую возможность);
• Лично в отделении банка.

Изучить условия договора

Предупредить банк

Прийти в отделение с паспортом

Частные случаи

Что будет, если не закрыть вклад в банке по истечении срока договора

Заберет ли государство деньги со вклада, если клиент за ними долго не обращается

Что делать, если банк отказался закрыть вклад

Пример

Сергей Б. обратился с иском к Сбербанку, в котором потребовал вернуть 56 млн. ₽ с двух счетов, а также выплатить проценты за использование денежных средств, проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойку.

Банк отказался вкладчику выдавать деньги из-за сомнительных операций. Прошло чуть больше месяца со дня открытия вклада, и заявитель перенаправил сам себе свыше 55 млн. ₽ из другого банка в Сбербанк с назначением платежа «средства на личное потребление». На следующий день попросил банк выдать ему эту сумму наличными, хотя не был лишен возможности распорядиться деньгами другими способами.

Банк запросил документы, подтверждающие происхождение денежных средств и экономический смысл операции. Клиент представил заключенный с ООО «АльфаШарп» договор о поставке программного обеспечения, дополнительное соглашение и акты приема-передачи товара. Однако пакет документов был неполным: отсутствовали платежные документы и бумаги, подтверждающие предмет договора. При этом в открытых источниках не было никакой информации о юридическом лице, якобы заплатившем за поставку.

Сбер отказался выдать 55,2 млн ₽ наличными, потому что заподозрил отмывание доходов, и продлил вклад по завершении срока договора. В итоге мужчина перевел все деньги в другой банк безналом вместе с процентами по вкладу.

Верховный суд пояснил, что отказ Сбера выдавать клиенту наличные правомерен. Банк может отказаться выполнять распоряжение клиента, если тот не представил необходимые документы или есть подозрения, что вкладчик хочет совершить операцию для легализации преступных средств или финансирования терроризма.

Пример

Вкладчица обратилась в суд с иском к Банку ВТБ и просила взыскать с ответчика: сумму вклада 250 тыс. ₽, проценты 19 093 ₽, компенсацию морального вреда 13 тыс. ₽, а также проценты за пользование чужими денежными средствами. Объяснила требования тем, что банк отказался выдавать деньги и закрывать вклад, когда его срок подошел к концу. Навязал новые условия и принудил расписаться в заявлении на предоставление комплексного обслуживания.

Суд отказал женщине в удовлетворении требований, так как вклад не был своевременно закрыт, а потому продлен на новый срок.Только лишь устного намерения закрыть вклад и получить денежные средства, выраженного сотруднику банка, недостаточно для осуществления сотрудником банка юридически значимых действий по закрытию вклада и выдаче денежных средств вместе с процентами (дело № 33-37545).

Наличные дадут не всем: Сколько денег разрешат забрать из банка

В банках можно столкнуться с требованиями заранее заказывать наличные, даже если деньги в отделении есть. В какой срок клиенту обязаны вернуть его средства и что делать, чтобы быстрее их получить?

Обложка © ТАСС / Валерий Матыцин

Банки всё чаще стали отказывать клиентам в выдаче наличных с вклада в день обращения, а иногда даже и в дату, на которую деньги были заказаны. Вместо этого менеджеры в отделении предлагают оформить перевод получаемой суммы в другой банк, что может быть не бесплатно, или на карточный счёт, что не всегда удобно, ведь существует лимит на снятие наличных в банкомате. Для некоторых россиян ситуация может быть критичной, особенно если они собирались оплачивать дорогое приобретение или медицинскую услугу и уже внесли невозвратный аванс. Почему же кредитные учреждения не торопятся отдавать чужие деньги и как быть в такой ситуации?

На сколько могут задержать выдачу вклада

Фото © ТАСС / Сергей Коньков

Как пояснили Лайфу на условиях анонимности руководители офисов крупных российских банков, всё дело в том, что большинство банковских отделений заинтересовано, чтобы в их кассах было как можно меньше наличных, так как для кредитных учреждений деньги «в бумаге» — это не доход, а расход, ведь эти финансы находятся не в обороте. Да ещё и доставку купюр и их инкассацию нужно оплачивать отдельно, что тоже минус к показателям.

— Да, кредитные учреждения пользуются пробелами в законодательстве, ведь в одной статье указано, что банк должен удовлетворить требования клиента не позднее дня, следующего за поступлением документа, а в другой, что основания по отзыву лицензии банка возникают, если он задержал выполнение требований клиентов более чем на 14 дней в сумме более ста тысяч рублей. Такое несоответствие позволяет несколько дней задерживать выдачу денег. К этому приёму могут прибегать малые отделения, которые пытаются оптимизировать расходы и доходы, — поясняет Светлана Зубкова, доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации.

То есть получается, что банк фактически может в течение двух недель затягивать выдачу наличных средств с вклада?

— Многое зависит от конкретного банковского отделения, — утверждает Наталья Свечникова, доцент Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. — В крупных филиалах розничных банков наличные выдают обычно не позднее следующего дня после требования, так как их кассы обладают большим суточным лимитом бумажных денег, а в отделениях поменьше клиенты могут получать свои средства в срок до пяти дней.

Какую сумму можно забрать из банка зараз

По закону банк обязан выдать сразу всю сумму вклада, однако это правило действует только в случае получения денег со счёта в виде наличных в кассе отделения. А вот если клиент согласится на перевод суммы вклада или процентов на карту, то в этом случае вступают в силу ограничения, которые предусмотрены для операций карточных счетов.

Банки устанавливают лимиты на снятие наличных в зависимости от типа карты: чем выше статус, тем больше денег можно с неё снять. Как правило, действуют примерно такие ограничения: не более 150 тысяч рублей с обычной карты, не более 300 тысяч рублей с золотой и не более 500 тысяч рублей с премиальной. При этом, если снимать деньги с карты в «чужом банкомате», велика вероятность попасть ещё и на комиссию.

Когда банк может не вернуть деньги с вклада

Фото © ТАСС / Евгений Леонов

Существует несколько ситуаций, когда банк может на законных основаниях задержать выдачу вклада или вообще отказать в возврате денег.

Во-первых, банк может заморозить движение денежных средств, если посчитает, что эти деньги получены с нарушением закона. Как правило, так происходит либо если деньги во вклад были зачислены со счёта, который имеет пометку как используемый для отмывания незаконных средств, либо если есть информация о претензиях к самому вкладчику со стороны правоохранительных органов. Для разрешения данной ситуации придётся обратиться в службу поддержки банка. Скорее всего, потребуется предоставить документы, подтверждающие происхождение денег.

Во-вторых, банк имеет право отказать в выдаче вклада, если есть проблемы с паспортом, например, он испорчен, либо закончился срок его действия, либо документ числится в базе похищенных, или он имеет визуальные признаки подделки. В данной ситуации для получения денег потребуется новый паспорт.

В-третьих, банк имеет право не выдавать деньги при наличии ареста по постановлению судебных приставов. Если долгов нет, но кредитная организация средства с вклада не выдаёт, ссылаясь на запрет, придётся обращаться в организацию, которая наложила арест.

При отказе в возврате вклада в любом случае лучше получить письменную информацию с указанием причины. Без этого документа получить ответ от приставов или правоохранителей не получится.

Кроме того, если банк отказал в выдаче вклада, то на его действия можно пожаловаться через интернет-приёмную Банка России, но для скорейшего ответа также потребуется подтверждение отказа выдать вам ваши деньги.

Отдельная ситуация, если банк не выдаёт деньги с вклада, так как у него отозвали лицензию. Это страховой случай, и возвращать вам деньги будет Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — российская государственная корпорация, специально созданная для обеспечения функционирования системы страхования вкладов. По закону обязательной выплате подлежит сумма вклада с процентами до 1,4 млн рублей.

Для справки: в 2022 году произошло четыре страховых случая в отношении кредитных организаций и 2,9 тысячи клиентов получили возмещение на общую сумму 761,6 миллиона рублей.

Аналитика Публикации

Закрытие депозита может осложниться отсутствием в банке наличных средств. Чтобы свести этот риск к нулю, многие банки обязывают клиента заранее заказывать в отделении кредитной организации необходимую сумму.

Как правило, выдвигаемое банком требование прописано в договоре банковского вклада. Ограничение касается в основном крупных сумм – от 100 000 рублей и выше (в зависимости от размера отделения, в которое обращается вкладчик). Срок, который требуется банку, чтобы обеспечить в кассе наличие денежных средств, как правило, не превышает 1-2 дней, говорит старший вице-президент МБРР Альберт Звездочкин.

Выдвигаемое банком условие на первый взгляд противоречит п.2 ст. 837 Гражданского кодекса (он гласит: банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.

У банкиров есть законодательные лазейки, отмечают некоторые юристы. Ст. 837 лишь устанавливает неотъемлемое право граждан на получение суммы вклада по первому требованию, но не определяет порядок и сроки, в которые банк должен выплатить эту сумму, констатирует старший юрист компании «Авакян, Туктаров и партнеры» Дмитрий Соболев.

«Конкретный период, в который банк должен вернуть сумму вклада, и иные процедуры выплаты регулируются, в первую очередь, договором банковского вклада, — отмечает он. — Если банк берет несколько дней на то, чтобы собрать необходимую сумму, и это прописано в договоре, требование о предварительном заказе денежных средств не противоречит законодательству».

«Банк не может ограничить клиента в желании досрочно изъять средства, но оснований для недовольства у вкладчика нет, — говорит руководитель корпоративной практики фирмы Sameta Сергей Булгаков. — Поскольку банковский вклад, по общему правилу, регулируется нормами о банковском счете, вопрос сроков изъятия средств может регулироваться ст. 859 ГК РФ («Расторжение договора банковского счета»), согласно которой у банка есть возможность выдать средства не позднее семи дней с момента получения соответствующего заявления».

Другое дело, если требование о предварительном извещении в договоре не прописано. В этом случае у банка нет оснований задерживать средства, и вкладчик, опираясь на ст. 395 ГК РФ («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»), при желании имеет полное право требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, отмечает Дмитрий Соболев. Согласно судебной практике, эти проценты определяются, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, действовавшей в период использования банком чужих средств. Но и в этом случае действия банка не противоречат упомянутой ст. 859 ГК РФ.

Вкладчики редко обжалуют действия банка — если «просрочка» банка составляет 3-5 дней, вкладчику проще подождать, чем затевать судебный процесс, констатируют банкиры. К тому же шансы вкладчика выиграть судебный спор могут оказаться невелики. Если предъявляемое вкладчику условие прописано в договоре, суд, скорее всего, примет сторону банка: во-первых, он будет учитывать, что кредитной организации необходимо время на поиск валюты, во-вторых, исходить из того, что у клиента есть выбор – согласиться или отказаться от услуг банка, отмечает старший юрист арбитражной практики фирмы «Вегас Лекс» Константин Астафьев.

«Доказать, что в результате действий банка клиент понес реальный ущерб, или тем более упущенную выгоду проблематично, а суммы удовлетворенных исков, как правило, минимальны», добавляет руководитель корпоративной практики «ФБК-Право» Александр Ермоленко.

Банку нужно планировать кассовые остатки, в противном случае выдача крупной суммы одному клиенту может привести к кассовому разрыву и неисполнению обязательств перед другими вкладчиками, объясняет Альберт Звездочкин. Руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев согласен: «$1000 банк спокойно выдаст, но нескольких сотен тысяч долларов в кассе вполне может и не оказаться, поэтому просьба банка заранее уведомить о намерении снять крупную сумму вполне уместна и логична».

Как закрыть вклад правильно

Среди всех банковских продуктов вклад — наиболее консервативный и популярный способ хранения сбережений. Это понятный механизм накопления: деньги на вкладе застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, все условия прописаны в договоре.

При этом есть некоторые особенности, которые важно учитывать, чтобы не остаться без дохода.

Рассказываем, как закрыть вклад без потери процентов и в каких случаях банк может не вернуть деньги.

Подготовка к закрытию вклада

Любой депозит (кроме вклада «до востребования» и накопительного счета) открывается на определенное время, в течение которого клиент обязан хранить деньги на депозите, а банк — начислять за это проценты.

При его закрытии нужно правильно определить дату, в которую можно забрать деньги и получить все причитающиеся проценты в полном объеме. В договоре обязательно указана дата окончания вклада.

Однако, скорее всего, обращаться за деньгами в банк именно в этот день не стоит.

Во-первых, если срок окончания вклада выпадает на выходной, он переносится на первый после него рабочий день.

Во-вторых, большинство банков признают сроком окончания вклада последний день размещения средств на депозите, а следующий за ним день — сроком возврата вклада.

Например, если указано, что срок окончания вклада 25 число, то забрать деньги без потери процентов можно только после этой даты, то есть начиная с 26 числа и позже.

Следующий важный момент, который прописывается в договоре — способ закрытия вклада.

Сейчас большинство операций по счетам, включая открытие и закрытие вкладов, можно осуществлять онлайн. Это существенно экономит время и не требует подготовки документов.

Здесь можете почитать, как закрыть вклад онлайн.

Для некоторых вкладов, открытых офлайн, может действовать требование по обязательному посещению офиса и для их закрытия, причем нередко прийти нужно именно только в то отделение, где вклад был оформлен. Например, это правило распространяется на вклады несовершеннолетних и наследуемые вклады.

В офис необходимо прийти с документами, их перечень будет зависеть от того, кто пришел закрывать вклад. Закрыть вклад и получить с него деньги имеют право:

• сам вкладчик (совершеннолетний дееспособный гражданин, на чье имя открыт счет);
• доверенное лицо вкладчика (доверенность может быть оформлена как нотариально, так и в самом банке при открытии депозита. Подробнее рассказывали тут);
• в случае смерти вкладчика его наследники (как это сделать, писали в этом материале);
• опекуны несовершеннолетнего, в чью пользу был открыт вклад (при наличии разрешения от органов опеки).

До визита в офис нужно решить, что делать с остатком на счете: переложить деньги на другой депозит или забрать их из банка. Для получения крупной суммы наличных следует заранее связаться с персоналом банка по телефону или через онлайн-чат, чтобы сверить остаток на счете и зарезервировать необходимые средства в кассе отделения.

Единых критериев по оценке суммы не существует, каждый банк устанавливает собственные правила для заказа наличных. К тому же сроки доставки денег в кассы разных отделений могут отличаться, поэтому все необходимо уточнять непосредственно у сотрудников банка.

Порядок закрытия вклада в отделении

В офисе потребуется написать заявление на закрытие вклада, бланк выдаст сотрудник отделения. Заявление составляется по форме банка, но в любом случае клиенту потребуется указать:

• Ф.И.О.;
• паспортные данные;
• реквизиты вклада;
• сумму и способ получения денег;
• дату и подпись.

Сотрудник банка обязан удостовериться в праве лица, обратившегося за вкладом, им распоряжаться. К заявлению обязательно нужно приложить:

• паспорт вкладчика или его доверенного лица, наследника, опекуна;
• договор банковского вклада.

Помимо этого, потребуются дополнительные документы, если не сам вкладчик лично закрывает вклад. Их перечень зависит от того, кто является заявителем:

• наследник — свидетельство о смерти вкладчика и свидетельство о праве на наследство;
• доверенное лицо — доверенность;
• опекун — свидетельство о рождении вкладчика, разрешение от органов опеки.

Поданные заявления и документы проходят обязательную проверку. Когда с заявлением о закрытии обращается сам вкладчик, процесс идет быстро, в порядке очереди. Когда проверка пройдена, клиент идет в кассу для получения наличных.

Если нужная сумма не была заказана заранее и ее не окажется в кассе, получить деньги удастся не ранее следующего рабочего дня. Процесс можно ускорить при безналичном перечислении: внутрибанковский перевод осуществляется день в день.

В остальных случаях выплата средств производится только после проверки подлинности дополнительных документов. Законодательство срок проверки не регламентирует, но стандартно она может занять до 5–7 рабочих дней.

Как снять деньги с вклада досрочно

Банки не заинтересованы в преждевременном закрытии вкладов, но препятствовать этому не могут. Согласно ст. 837 ГК РФ, вкладчик имеет право в любое время полностью либо частично истребовать вклад, не дожидаясь срока окончания действия договора. При досрочном расторжении следует учитывать 2 важных момента:

1. Сроки и порядок выдачи средств: закон не обязывает банки возвращать деньги вкладчику немедленно в момент обращения, в договоре может прописан срок, не позднее которого банк обязуется это сделать.
2. Порядок начисления процентной ставки: банк имеет право пересмотреть ставку в сторону уменьшения, если вкладчик нарушает сроки размещения денег на депозите.

В большинстве случаев при досрочном расторжении можно рассчитывать на возврат первоначальной суммы вклада (это собственность клиента, претендовать на какую-либо ее часть банк не имеет права) плюс процентную ставку «до востребования». В зависимости от банка такая ставка колеблется от 0% до 0,01%.

Важно! Даже если вклад закрывается всего за один день до окончания его срока, процентная ставка за все месяцы, скорее всего, будет пересчитана по минимальной «до востребования».

Обратите внимание, штрафы за досрочное истребование вклада незаконны. При этом, когда проценты клиенту начисляются не в конце срока, а, например, ежемесячно, и выплачиваются на текущий счет, а не на депозит, то при досрочном закрытии с клиента будут удержаны уже начисленные и уплаченные проценты за счет основной суммы вклада.

Иногда договор может предусматривать досрочное расторжение на льготных условиях. Например, будет выплачена 1/2 или 1/3 действующей ставки по депозиту.

Существует специальный вид вкладов с частичным снятием, условия которого позволяют снимать деньги без потери процентов. Здесь действует общее правило: на счете должен оставаться так называемый неснижаемый остаток.

Обычно он равен минимальной сумме для открытия вклада, но может быть установлено и несколько пороговых значений, от которых будет зависеть процентная ставка (чем больше сумма неснижаемого остатка, тем выше ставка). Размер минимального остатка фиксируется в договоре. Если на счете окажется меньшая сумма, произойдет пересчет процентов по ставке «до востребования».

Как правило, доходность по вкладам с более мягкими условиями ниже, и в одном продукте не сочетаются льготные условия по досрочному и частичному снятию.

Досрочное закрытие вклада на условия по другим продуктам не влияет. Исключением являются случаи, когда параллельно открыт другой банковский продукт, условия обслуживания по которому привязаны к объему размещенных на счетах и вкладах средств. Например, это может быть дебетовая или кредитная карта, подписка на сервисы, которые являются бесплатными до тех пор, пока клиент хранит в банке определенную сумму.

Вот данные по условиям досрочного закрытия вкладов среди первой пятерки наиболее популярных у вкладчиков банков:

Банк

Вклады с льготными условиями закрытия

Условия

Вклады с частичным снятием

Условия

᛫ Ставка: 3,5%.

᛫ Досрочное расторжение: ставка не меняется.

᛫Частичное снятие: до 1 руб.

᛫ Выплата процентов: ежеквартально.

᛫ Ставка: до 4,75% в зависимости от суммы и срока.

᛫ Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

᛫Частичное снятие: в пределах минимального остатка 30 тыс. руб., 1 млн руб. и далее на выбор.

᛫ Выплата процентов: ежемесячно.

᛫ Ставка: 1,95%.

᛫ Досрочное расторжение: ставка не меняется.

᛫Частичное снятие: до 1 руб.

᛫ Выплата процентов: ежеквартально.

᛫ Ставка: 3,4%.

᛫ Досрочное расторжение: в течение первых 6 месяцев — по ставке «до востребования»,

далее — 2/3 от процентной ставки, без капитализации

᛫Частичное снятие: не предусмотрено.

᛫ Выплата процентов: ежеквартально.

᛫ Ставка: 6,65–7,65%.

᛫ Досрочное расторжение: проценты пересчитываются в зависимости от фактического срока нахождения средств на вкладе по ставкам

᛫Частичное снятие: не предусмотрено.

᛫ Выплата процентов: ежемесячно.

᛫ Ставка: зависит от суммы неснижаемого остатка и снятия денег со счета.

᛫ Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

᛫ Частичное снятие: до неснижаемого остатка

᛫ Выплата процентов: ежемесячно

᛫ Ставка: 5–6%.

᛫ Досрочное расторжение: ½ от ставки, без капитализации.

᛫ Частичное снятие: не предусмотрено.

᛫ Выплата процентов: ежемесячно.

᛫ Ставка: 4,5%.

᛫ Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

᛫Частичное снятие: до неснижаемого остатка 1 тыс. руб.

᛫ Выплата процентов: ежемесячно.

᛫ Ставка: до 3,25% в зависимости от срока и неснижаемого остатка.

᛫ Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

᛫Частичное снятие: до минимального остатка от 1 тыс. руб. до 700 тыс. руб. на выбор.

᛫ Выплата процентов: ежемесячно.

᛫ Ставка: 5–6,41% в зависимости от срока и суммы.

᛫ Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

᛫ Частичное снятие: до минимального остатка (суммы вклада).

᛫ Выплата процентов: ежемесячно.

᛫ Ставка: 5–11% в зависимости от срока размещения.

᛫ Досрочное расторжение: для вкладов, открытых менее 2 мес. назад – по ставке «до востребования», более – 6%.

᛫Частичное снятие: не предусмотрено.

᛫ Выплата процентов: в конце срока.

᛫ Ставка: до 5,3%, зависит от срока и суммы.

᛫ Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

᛫Частичное снятие: до неснижаемого остатка (мин 50 тыс. руб.).

᛫ Выплата процентов: ежемесячно или в конце срока.

᛫ Ставка: 6,5–9,5%, зависит от срока размещения средств на вкладе.

᛫ Досрочное расторжение: проценты пересчитываются в зависимости от фактического срока нахождения средств на вкладе по ставкам от 3% до 5%.

᛫Частичное снятие: не предусмотрено.

᛫ Выплата процентов: в конце срока.

᛫ Ставка: 3,8–6,2% , зависит от срока размещения средств на вкладе и неснижаемого остатка.

᛫ Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

᛫Частичное снятие: до неснижаемого остатка 500 руб.

᛫ Выплата процентов: ежемесячно.

᛫ Ставка: до 5,75%, зависит от срока размещения средств на вкладе и неснижаемого остатка.

᛫ Досрочное расторжение: по ставке «до востребования».

᛫Частичное снятие: до неснижаемого остатка на выбор 10 тыс. руб./ 700 тыс. руб.

᛫ Выплата процентов: ежемесячно.

Советы по закрытию вклада

Чтобы сохранить доходность по вкладу, перед совершением каких-либо действий нужно еще раз внимательно проверить:

• дату окончания действия договора и возврата вклада;
• способ начисления процентов;
• условия выдачи наличных.

Рекомендуется поставить банк в известность заранее о намерении закрыть вклад, чтобы зарезервировать необходимую сумму в кассе.

Если наличные в данный момент не нужны, можно выбрать новый вклад. Прежде всего нужно решить, что важнее:

• высокий процент — тогда стоит рассмотреть вклады на длительный срок (от 6 мес. и более) без возможности снятия и пополнения;
• возможность снять деньги в любое время без потери процентов — рассмотреть варианты с гибкими условиями по вкладам или выбрать накопительный счет. Это можно сделать тут и тут.

Далее следует изучить условия в своем банке и сравнить их с предложениями других кредитных организаций, обращая внимание на промотарифы и на ставки при открытии онлайн (они, как правило, чуть выше).

С помощью сервиса Банки.ру вы можете подобрать подходящий вклад или накопительный счет.

Обратите внимание: банки, кроме вкладов, могут предлагать и другие продукты с более высокими ставками. Например, это могут быть НСЖ (накопительное страхование жизни) или ИСЖ (инвестиционное страхование жизни). Доходность по таким вкладам не гарантирована, чаще всего в договоре фиксируется только возврат внесенной суммы.

Фактически выплаченные проценты могут быть как чуть выше средних ставок по рынку, так и оказаться нулевыми. Здесь можно подробно почитать о том, что такое ИСЖ, а в этом материале — детально познакомиться с НСЖ.

Что будет, если срок вклада закончился, а вклад не закрыт

Если срок вклада закончился, а клиент не забрал деньги или не переложил их на другой депозит, произойдет один из следующих вариантов:

1. Вклад автоматически пролонгируется, если это предусмотрено условиями договора. При этом будет зафиксирована актуальная на дату продления ставка, которая может измениться в любую сторону.
2. Если вклад пополнил ряды архивных продуктов банка или по нему не была предусмотрена пролонгация, ничего страшного с деньгами клиента не произойдет, вклад просто перейдет в разряд «до востребования». Но чтобы деньги продолжили работать, их следует как можно скорее переложить на новый выгодный депозит. К тому же банк может взимать комиссию за ведение не активных в течение длительного времени счетов.
3. Если вклад был открыт онлайн и по нему не предусмотрена пролонгация, после его закрытия вся сумма с процентами будет перечислена на текущий счет.

Что делать, если банк не возвращает вклад

Законным основанием в отказе вернуть вклад может быть отсутствие технической возможности в проведении операции: обращение в последние минуты перед закрытием отделения (сотрудники не успеют проверить и оформить документы) или недостаточное количество денег в кассе.

Банк также вправе отказать в выдаче вклада, если возникли сомнения в законности требования заявителя (документы оформлены неверно или предоставлен неполный пакет, не подтвердилась их подлинность, на счета клиента наложен судебный арест и т. п.).