Что такое денежный перевод

Денежные переводы

Денежный перевод представляет собой способ переправки денег из одной точки в другую. При переправке может использоваться Интернет, почтовая или банковская система. В любом случае, система денежных переводов включает в себя три звена: это отправитель, получатель и посредник, который за свои услуги берет определенную плату. На современном рынке выделяют два вида денежных переводов:

• внутренние переводы. Осуществляются в рамках одной страны;
• внешние денежные переводы. Деньги, соответственно, отправляются за пределы страны (или, наоборот, присылаются из-за рубежа).

Как отправить денежный перевод

Отправить деньги можно несколькими способами:

• через Интернет. На помощь придут электронные платежные системы, с помощью которых вы переведете деньги быстро и легко. Если пользователь имеет виртуальный кошелек. Наиболее доступными по стоимости переводами являются переводы в рамках одной платежной системы, в противном случае следует рассчитывать на достаточно большой процент;
• через почту. В этом случае деньги переводятся с помощью системы «КиберДеньги», и доходят до получателя в течение трех дней. При этом вы можете добавить небольшое тестовое сообщение, уведомить о переводе получателя или заказать доставку денег на дом. Кроме того, можно воспользоваться и возможностями других современных систем переводов, включая «Форсаж», Western Union, Contact;
• в отделениях банков с помощью систем переводов. Собираясь отправить денежный перевод, убедитесь в том, что в том месте, куда вы отправляете деньги, работает та система переводов, которую вы выбрали для осуществления перевода.

Где получить денежный перевод

Ответ на вопрос, где получить денежный перевоз зависит от того, каким именно способом воспользовался отправитель при пересылке денег.

1. Если речь идет о переводе посредством электронных систем, деньги вы получите на свой виртуальный кошелек, и обналичить их сможете любым привычным вам способом.
2. При переводе с помощью системы «Кибер.Деньги» за деньгами вам придется идти в отделение Почты России, если отравитель не заказал доставку курьера на дом.
3. Наконец, что касается традиционных систем переводов, то получить свои деньги вы сможете в любом банке, который поддерживает выбранную отправителем систему переводов. Найти список нужных банков вы сможете на официальном сайте системы переводов.

Денежные переводы: тарифы

Система денежных переводов, помимо отравителя и получателя, включает также еще одно звено — посредник, который обеспечивает процесс передачи денег, и который за свои услуги берет определенный процент. Как правило, процент этот не слишком большой, но нужно учитывать некоторые нюансы.

Например, при переводах денег посредством электронных систем, помните, что минимальный процент действует только в рамках одной системы, но если, к примеру, вы решите перевести деньги с кошелька в системе Яндекс.Деньги на кошелек WebMoney, сумма процентов за транзакцию вас может неприятно удивить. Кроме того, не забывайте о процентах за обналичивание денег.

В случае с почтой и платежными системами можно уточнить информацию о тарифах на официальных сайтах или у операторов — тарифы могут зависеть от многих факторов, начиная от скорости перевода и заканчивая пунктом назначения.

Отслеживание денежных переводов

Так как переводы через платежные интернет-системы и через системы переводов занимают несколько секунд/минут, отслеживать их нет необходимости. Но могут возникнуть ситуации, когда деньги задерживаются.

Причина может скрываться в медлительности оператора, отправляющего перевод, в большом объеме переводов, в чрезмерной нагрузке на систему и так далее. Понять, в чем заключается причина, вы сможете отследив статус денежного перевода:

• в обработке;
• готов к выплате;
• выплачен.

Узнать необходимую информацию о статусе перевода вы можете у оператора, который отправил деньги, или на официальном сайте платежной системы, через которую вы отправляете перевод.

Системы денежных переводов

На российском рынке существует немало систем денежных переводов. Среди наиболее известных можно выделить:

• Western Union;
• Contact;
• «Форсаж»;
• «КиберДеньги».

Некоторые банки смогут предложить вам другие системы денежных переводов, но прежде чем остановить свой выбор на любой из них, убедитесь, что в том месте, куда деньги должны поступить, есть выбранный вами тип системы переводов, в противном случае получатель просто не сможет забрать свои деньги.

Сколько идет денежный перевод

Сегодня, когда время является одним из самых ценных человеческих активов, любые операции с деньгами проводятся в кратчайшие сроки. Так, если раньше перевод вполне мог занимать несколько суток, то сегодня среднее время доставки денег отнимает в большинстве случаев всего несколько минут.

Впрочем, многое зависит от выбранной системы денежного перевода, а также от пункта конечного назначения денег. Но, как правило, время перевода денег не занимает более одного-двух рабочих дней. При необходимости вы можете заказать срочный перевод и быть уверенным в том, что деньги будут доставлены практически мгновенно.

Как перевести деньги с карты на карту: все о денежных переводах

Делать денежные переводы не так страшно, как думает старшее поколение. Есть много способов, с которыми не надо бояться процентов за операции. Из нашей статьи вы узнаете, как можно быстро отправить деньги и не потерять на комиссии.

Не так далеко мы ушли от тех времен, когда для перевода денег родным и близким нужно было идти в отделение банка или на почту. Отстоять очередь, заполнить гору бланков и ждать несколько часов, а то и дней, чтобы адресат их получил.

Чтобы сегодня поделиться определённой суммой, можно даже не вставать с дивана. Обязательно покажите эту статью старшему поколению, если они все еще пользуются старым способом денежного перевода.

Что такое денежный перевод

Несмотря на то, что денежный перевод — операция приватная, участвуют в ней три лица: отправитель, получатель и посредник — тот, кто доставляет деньги. Это может быть банк или платежная система.

Быстрее всего деньги можно отправить с помощью мобильного приложения, через сайт или платежные системы. Обычно денежный перевод доходит мгновенно, но на эту операцию выделяется до трех рабочих дней.

Если вы хотите перевести средства тому, у кого карта числится не в том же банке, что и у вас, то за это может взиматься комиссия. Обычно это 1-1,5% от суммы перевода. Некоторые банки устанавливают лимит на перевод средств в месяц, и это тоже нужно учитывать.

В Совкомбанке можно оформить кредит наличными на любые цели до 5 млн рублей. Выберите удобную программу и рассчитайте ежемесячный платеж на кредитном калькуляторе. Деньги нужны срочно? Достаточно паспорта и любого второго документа. Нужна крупная сумма? Вы можете взять кредит под залог автомобиля или недвижимости. Заполните заявку на сайте и получите быстрое одобрение. Есть доставка!

Какие виды денежных переводов бывают

Деньги можно отправить в двух форматах.

• Безналичный перевод.

Достаточно знать номер карты получателя и его имя (будет отображаться в мобильном приложении) или номер телефона.

• Наличный перевод.

Для этого нужно сходить в отделение банка или Почты России. Средства отправляют по номеру счета или по паспортным данным получателя.

По номеру счета

Перевод по номеру счета, или по реквизитам — это классический способ. Можно сделать его как онлайн, так и офлайн — прийти в отделение банка с паспортом, заполнить бланк с реквизитами получателя и номером счета. Тот, кому вы отправили деньги, может их получить практически мгновенно.

Как правило, комиссия за внутрибанковские переводы не взимается, и сумма может быть любой. Некоторые банки устанавливают лимит на бесплатные переводы (например, до 600 тысяч рублей в месяц), сверх этой суммы будет браться комиссия.

Если переводить деньги из одного банка в другой, то придётся раскошелиться на комиссионные, и в некоторых случаях они могут составить до 6%, а сам перевод — идти до трех рабочих дней.

Некоторые банки берут фиксированную плату за перевод по номеру счета, что выгодно при крупных переводах. Например, в Совкомбанке такая комиссия составляет всего 50 рублей, независимо от суммы, которую нужно отправить.

С карты на карту

Самый простой и популярный способ переводов – с карты на карту. Не нужно забивать голову лишней информацией, достаточно только знать номер дебетовой карты получателя.

Если отправитель просит у вас информацию о сроке действия карты и CVR-код с оборота, то это повод бить тревогу — возможно, вы имеете дело с мошенниками.

Повторим: для перевода с карты на карту нужно указать лишь цифры с ее внешней стороны.

Делать такой перевод удобнее всего через мобильное приложение своего банка (вкладка «По номеру карты»).

За внутрибанковские переводы комиссия не взимается, а за перевод на карту другого банка нужно будет заплатить комиссию (обычно не более 1,5% от суммы). Но в последнее время многие банки отказываются от этого и не берут проценты за перевод.

По номеру телефона

Перевести деньги по номеру телефона так же легко, как и по номеру карты – достаточно в мобильном приложении указать номер получателя. И на экране сразу же отобразится название банка и имя того, кому необходимо отправить деньги.

Через мобильное приложение

Мобильное приложение банка поможет решить многие ситуации – не только отправить деньги, но и следить за своими финансами.

Приложения доступны для установки на все смартфоны, они постоянно обновляются и совершенствуются. Они удобны еще и тем, что всегда под рукой, в буквальном смысле. Но некоторые из них настолько мудреные, что найти нужную вкладку с первого, а то и со второго раза не получится.

Мобильное приложение Совкомбанка интуитивно понятное и простое в использовании: лёгкая навигация, управление счетом, много удобных и понятных функций. Даже бабушка разберется, будьте уверены.

Совет от банка:

Практически каждый банк берёт плату за оповещения в виде СМС или Push-уведомлений. Вы можете отказаться от этой услуги и сэкономить до 600 рублей в год.

Но в таком случае вы не будете получать информацию о совершаемых операциях в режиме реального времени и рискуете потерять контроль над своими финансами. В любом случае решать только вам.

С компьютера

Раньше сделать денежный перевод с компьютера было довольно сложно: сначала нужно было получить пароль в банкомате, ввести его на сайте, затем пройти двухшаговую проверку, и только потом совершить операцию. Сейчас ситуация изменилась.

Например, на сайте Совкомбанка вы можете совершать денежные операции без регистрации. Делать это могут абсолютно все, даже те, кто не является клиентом банка.

На вкладке «Платежи» достаточно выбрать функцию «Переводы с карты на карту», ввести данные и совершить платёж. Вы можете не переживать, все операции защищены и строго конфиденциальны.

Рассмотрим ситуацию. Артём уехал зимовать в Таиланд на 7 месяцев. Деньги работодатель перечислял ему на карту, с которой тот оплачивал коммунальные платежи в России и кредиты через личный кабинет на сайте банка.

Перед поездкой Артём получил пароль от личного кабинета в банкомате банка, прошел проверку на сайте, и каждый раз вводил его, заходя в личный кабинет.

Проблемы начались после того, как срок действия пароля истёк — через 2 месяца. Артём не смог заходить в личный кабинет и оплачивать счета, а нужных банкоматов в чужой стране не было. Банк дистанционно не мог помочь, и в итоге образовались просрочки по кредитам за 3 месяца и долг по коммуналке.

Вывод: перед длительным путешествием проверяйте свою финансовую защищённость. И устанавливайте приложение банка на смартфон, чтобы доступ был в любой момент.

Через банки и платёжные системы

Перевод денег через банк подразумевает личный визит. Нужно заполнить бланк, указать свои данные, ФИО получателя, название банка и его реквизиты. Деньги дойдут мгновенно, и человек сможет их получить в кассе при предъявлении паспорта.

Внутрибанковские переводы не облагаются комиссией, а за перевод в другой банк нужно будет заплатить. Размер самого перевода безграничен.

Через платёжные системы (например, Золотую корону) удобно переводить деньги по стране и в ближнее зарубежье. Потребуется только паспорт и данные получателя. Комиссия за перевод зависит от суммы и страны назначения.

Система быстрых платежей

В 2019 году в России заработала Система быстрых платежей (СБП). В неё входят несколько десятков банков, внутри которых можно совершать переводы до 100 тысяч рублей без комиссии, сверх этой суммы нужно будет доплатить 0,5%.

Нужно чтобы банки, между которыми вы переводите деньги, входили в СБП. Переводить нужные суммы можно по номеру телефона из мобильного приложения любого банка.

Всегда перед отправкой денег несколько раз проверяйте введенную информацию — одна неверная цифра может «растворить» перевод в неизвестности, и потом долго придется его искать.

Перед тем, как воспользоваться услугами платежной системы, проверьте ее на сайте Банка России — она должна быть в реестре, иначе вы рискуете потерять свои деньги.

Если вам нужно отправить деньги в населенный пункт, где есть только Почта России, то придется вернуться к старому проверенному способу. Отделения почты есть в самых далёких и глухих уголках страны, значит, и деньги вы сможете туда отправить. Вот только идти перевод будет примерно два дня.

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев. Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Через банкомат

Как перевести деньги, если вы вообще не пользуетесь мобильными приложениями банков? Если у вас есть привычка оплачивать услуги ЖКХ и мобильную связь через банкомат, то знайте, что и деньги вы можете переводить таким же образом.

Интерфейс банковских терминалов может немного отличаться. Но общий алгоритм действий такой:

Денежные переводы — определение, преимущества, методы

В данной статье вы узнаете, что такое денежные переводы, их преимущества, различные методы осуществления переводов, факторы, влияющие на выбор метода.

Введение

Денежные переводы – это процесс передачи денежных средств от одного человека (или организации) к другому.

Денежные переводы являются неотъемлемой частью современной мировой экономики. Они позволяют людям и компаниям отправлять и получать деньги внутри страны и за рубежом.

Нужна помощь в написании работы?

Мы — биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Наша система гарантирует сдачу работы к сроку без плагиата. Правки вносим бесплатно.

Определение денежных переводов

Это может быть перевод денег внутри страны или через границу. Денежные переводы широко используются для различных целей, таких как отправка денег родственникам в других странах, оплата товаров и услуг, погашение долгов и многое другое.

Преимущества денежных переводов

Денежные переводы имеют несколько преимуществ, которые делают их предпочтительным методом передачи денег:

Быстрота: В зависимости от выбранного метода денежный перевод может быть доставлен получателю всего за несколько минут или даже секунды.

Удобство: Отправка денежного перевода может быть осуществлена онлайн или через ближайший банк, что делает процесс простым и удобным.

Глобальность: Денежные переводы позволяют отправлять и получать деньги практически в любую точку мира.

Доступность: Большинство методов денежных переводов доступны практически каждому человеку, независимо от их финансового статуса или наличия банковского счета.

Различные методы денежных переводов

Существует несколько различных методов денежных переводов, каждый из которых имеет свои особенности и преимущества. Рассмотрим некоторые из них:

Банковские переводы

Банковские переводы являются одним из самых распространенных методов денежных переводов. Они осуществляются через банковский счет отправителя и получателя. Банковские переводы обычно требуют указания банковского кода, номера счета и другой информации, чтобы деньги были переведены на правильный счет.

Электронные платежные системы

Электронные платежные системы, такие как PayPal, Skrill и WebMoney, предоставляют удобный способ осуществления денежных переводов онлайн. Они позволяют отправителям и получателям создавать электронные кошельки и связывать их со своими банковскими счетами или кредитными картами.

Денежные переводы через почту

Некоторые люди предпочитают использовать денежные переводы через почту, особенно при отправке денег в отдаленные места, где доступ к банкам ограничен. Этот метод включает отправку денежного перевода через почтовое отделение, где получатель может забрать деньги, предъявив документы удостоверяющие личность.

Переводы через платежные сервисы

Некоторые компании предлагают специализированные платежные сервисы для отправки денег. Они обычно имеют свои собственные системы переводов и предлагают удобные способы оплаты и получения денег.

Мобильные денежные переводы

Мобильные денежные переводы становятся все более популярными. Они позволяют отправлять деньги с помощью мобильных приложений, без необходимости посещения банка или использования компьютера. Мобильные денежные переводы обычно связаны с банковскими счетами или электронными кошельками.

Как осуществлять денежные переводы

Осуществление денежных переводов требует определенных шагов как от отправителя, так и от получателя. Рассмотрим их подробнее:

Отправитель

При осуществлении денежного перевода отправитель должен:

Выбрать подходящий метод перевода, основываясь на сроках доставки, комиссиях и доступности в нужной стране.

Предоставить необходимую информацию о получателе, такую как имя, адрес, номер банковского счета и др.

Оплатить сумму перевода, включая комиссию, используя выбранный метод оплаты.

Получатель

Указать правильные реквизиты для получения денежного перевода.

Предъявить документы, удостоверяющие личность, для получения денег.

Убедиться, что полученная сумма соответствует отправленной.

Сроки и комиссии

Сроки доставки и комиссии могут варьироваться в зависимости от выбранного метода перевода и страны-получателя. Некоторые методы, такие как банковские переводы, могут занимать несколько дней, в то время как другие, например, мобильные денежные переводы, могут осуществляться практически мгновенно. Комиссии за денежные переводы могут варьироваться в зависимости от суммы перевода, выбранного метода и провайдера услуг.

Факторы, влияющие на выбор метода денежного перевода

При выборе метода денежного перевода несколько факторов могут оказывать влияние на решение отправителя:

Срочность: Если деньги должны быть доставлены максимально быстро, выбор может пасть на методы, такие как мобильные денежные переводы или специализированные платежные сервисы.

Комиссии: Некоторые методы перевода могут иметь более высокие комиссии, чем другие, поэтому отправитель должен учитывать этот фактор при выборе.

Доступность: Некоторые методы денежных переводов могут быть недоступны в некоторых странах или регионах, поэтому отправитель должен убедиться, что выбранный метод доступен и удобен для получателя.

Риски и меры безопасности при денежных переводах

В процессе денежных переводов существуют некоторые риски, с которыми стоит ознакомиться. Некоторые из них включают:

Фрод и мошенничество

При отправке денег всегда есть риск попадания на мошенничество. Поэтому важно быть бдительным и предоставлять информацию только надежным получателям и проверенным платежным системам.

Неправильное указание получателя

Неправильное указание данных получателя может привести к недоставке денег или их потере. Перед отправкой необходимо дважды проверить правильность указанных данных.

Валютные риски

При переводах между различными валютами может возникнуть риск изменения курса обмена. Это может повлиять на сумму, полученную получателем.

Безопасность персональных данных

При осуществлении денежных переводов важно обеспечить безопасность своих персональных данных и финансовой информации. Необходимо использовать надежные и безопасные методы платежей и хранения данных.

Роль денежных переводов в современном мире

Денежные переводы играют важную роль в современном мире. Они обеспечивают связь и поддержку международных бизнес-сделок, семейных финансовых обязательств, гуманитарной помощи и многое другое. Они позволяют людям свободно передвигаться и устанавливать связи с людьми из разных стран.

Как выбрать наиболее подходящий метод денежного перевода

Выбор наиболее подходящего метода денежного перевода зависит от нескольких факторов, таких как:

Страна-получатель и доступность методов.

Комиссии и курсы обмена валют.

Удобство использования выбранного метода.

Заключение

Денежные переводы являются важным инструментом в современной экономике. Они обеспечивают быструю и удобную передачу денег как внутри страны, так и за рубежом. Выбор подходящего метода денежного перевода зависит от индивидуальных потребностей и предпочтений отправителя и получателя.

Денежные переводы

Как правильно переводить деньги. Какие здесь есть возможности, риски и подводные камни. Как избежать обвинений в обналичке, транзите и отмывании.

i Банковские карты Как устроена банковская карта. Как банки зарабатывают на картах. Опасности при использовании карт. Виды дебетовых карт. Откуда берётся кэшбэк. Как правильно и выгодно пользоваться кредитными картами. i Банковские карты/Кредитные карты i Выбор базового банка В чём роль и важность базового банка? Как его правильно выбирать? i Пенсия своими силами. Пошаговое руководство/Распределяем выгодно

Когда человек начинает активно пользоваться банковской системой, у него неизбежно возникает потребность перемещать деньги между разными банками. Об этом и поговорим.

Межбанковские переводы

Он же перевод «по реквизитам» или просто «межбанк» — базовый способ перевода денег. Для такого перевода в банк нужно отправить платёжное поручение. Выглядит оно сложно, но при отправке перевода через ИБ/МП банк сформирует его сам. На нужно указать только реквизиты счёта получателя и назначение платежа. Выглядит это примерно так (реквизиты, кстати, настоящие: пользуйтесь).

Банк получатель	АО «Тинькофф Банк»
Корреспонденский счёт	30101810145250000974
БИК	044525974
Получатель	Болкисев Андрей Александрович
Счёт получателя платежа	40817810200000841853
Назначение платежа	Добровольное пожертвование на проект onfin.github.io. НДС не облагается

При этом название банка и корреспонденский счёт обычно проставляются сами по БИК. Для отправки денег организации нужно указать ещё её ИНН и КПП.

К назначению платежа нужно относиться внимательно. Переводы ходят через ЦБ и проверяются. Обычная формулировка при переводе кому-то — «частный перевод» (необходимость указания номера договора в назначении — особенность некоторых банков), но если нужно будет подтвердить факт оплаты чего-либо конкретного, выдачу или возврат займа, то именно это в назначении платежа и надо указать. Намёк на предпринимательскую деятельность при переводе между счетами физлиц может повлечь за собой проверку, блокировку (по правилам ЦБ счёт физлица не должен использоваться для предпринимательской деятельности) и претензии налоговой. При переводе себе пишут «перевод собственных средств» или «перевод между собственными счетами», в организацию — всегда конкретную цель, лучше с номером и датой договора.

Обычный межбанковский перевод достаточно медленный. Сперва банк-отправитель собирает пачку переводов, отдаёт её в ЦБ, тот перечисляет деньги между счетами банков (корренспонденский счёт — это как раз номер счёта банка в ЦБ) и рассылает реестры входящих платежей банкам-получателям, которые уже раскидывают их по счетам своих клиентов. В этом году ЦБ начал обновление своей платёжной системы (новый график) и стал обрабатывать переводы раз в полчаса (вместо пяти раз в день), но у банков остаются свои режимы отправки и зачисления денег. С хорошей степенью надёжности можно рассчитывать, что деньги придут через полдня, если все эти полдня рабочие (утром рабочего дня отправка — вечером зачисление, вечером отправка — утром следующего рабочего дня зачисление).

Платёжное поручение железнее любой расписки и любого чека. И потерять его невозможно. Главные его преимущества — практически неизгладимый юридический след и минимальное число посредников (следовательно, максимальная надёжность). Поступившие деньги можно использовать сразу, отозвать отправленный перевод нельзя. Перевод с некорректными реквизитами вернётся отправителю через несколько дней (если не хочется их терять, в некоторых банках есть возможность исправить реквизиты отправленного получения).

Есть ещё срочные межбанковские переводы, которые банки обязаны отправлять и зачислять мнговенно, но не все банки позволяют отправлять такие, а которые позволяют — берут повышенные комиссии.

За отправку обычного перевода некоторые банки и вовсе не берут комиссий (Тинькофф, Рокет, Ситибанк, Открытие по некоторым тарифам), а некоторые могут задирать её вплоть до 2% min 200р max 3000р (Росбанк). Ещё банки могут вводить лимиты на размер межбанковских переводов (выше которых банк отказывается выполнять его или начинает взимать повышенную комиссию), но это редкость: система как раз таки предназначена для надёжных переводов крупных сумм (да, Газпром тоже через неё рассчитывается — другой нет). Но крупные и/или частые переводы могут начать проверять вручную — это увеличит время прохождения.

А вот зачисление межбанковского перевода должно быть бесплатным. Если это не так, то банк, скорее всего, не хочет, чтобы у вас оставались неоспариваемые документы о переводе денег в него. Но комиссия за зачисление сверх некоторой крупной суммы уже возможна: не все банки готовы выполнять функции расчётных центров с большими расходами на финмониторинг (ЦБ лютует нынче).

Если деньги переводятся со счёта, на который начисляются проценты, то разумно отправлять перевод в тот же день, когда он может быть зачислен, но после начисления процентов если это происходит утром. Обычно деньги списываются со счёта отправителя сразу же, даже если платёж будет отправлен только через несколько дней (особенно актуально для случаев длинных выходных).

Переводы по номеру карты

i Банковские карты Как устроена банковская карта. Как банки зарабатывают на картах. Опасности при использовании карт. Виды дебетовых карт. Откуда берётся кэшбэк. Как правильно и выгодно пользоваться кредитными картами. i Банковские карты/Общие представления i Размещение средств в банках/Дебетовые карты

Они же «исходящий card2card (с2с)», они же «выталкивание». Отправляются из ЛК/МП с указанием только номера карты получателя. Так как данных вводить мало, а на карте получателя деньги появляются мгновенно, то считаются самым простым и надёжным способом. На самом деле нет. Сперва перевод проводит платёжная система (которая Виза, Мастеркард и всякая прочая экзотика), изменяя доступные балансы карт внутри самой себя, но движения денег при этом не происходит, банк только блокирует сумму перевода на карте отправителя. По прошествии времении, платёжная система отправляет в банки реестры операций, на основании которых банки готовят всё те же платёжные поручения, которые исполняются ЦБ как в предыдущем пункте (другого механизма безналичных платежей просто не существует). Можете увидеть часть этого процесса в истории покупок в ЛК/МП своего банка: некоторые могут с неделю висеть в состоянии «ожидает подтверждения», это гораздо дольше чем в приципе может идти межбанк.

Из-за дополнительного посредника такой способ менее надёжен. Но есть ещё пара важных нюансов, связанных с неодновременностью изменения баланса карты и перечислением на её счёт денег.

• Можно попасть на технический (или неразрешённый) овердрафт («теховер» на жаргоне), когда денег со счёта списывается больше, чем там есть. Деньги на карте отразились, вы их сразу куда-то перевели или сняли в банкомате, а фактический перевод по реестру от платёжной системы придёт только через несколько дней. Фактически, банк вас эти дни кредитовал поневоле. За такой вынужденный кредит очень часто начисляют изрядные проценты, иногда и со штрафом (насколько мне известно, не штрафуют и не начисляют проценты на возникший таким образом теховер Сбер и Тинькофф, а ВТБ наоборот, относится очень жёстко). Переведённые через платёжную систему деньги первую неделю можно безбоязненно использовать только для покупок (списание за покупку в реестре платёжной системы будет позже зачисления перевода и поручения обработаются в правильном порядке).
• Можно пропустить срок платежа по кредитной карте. Хотя доступный остаток на карте изменится сразу, погашение долга банк выполнит только когда получит платёж, а это может быть и через неделю (и даже больше, если перевод попал на длинные выходные).
• У дебетовых карт некоторых банков есть фишка — начисление процентов на остаток по карте, а не по счёту. Этим пользуются некоторые товарищи, отправляя c2c перед длинными выходными и получая проценты на одни и те же деньги в двух местах: у банка-отправителя на остаток по счёту и у банка-получателя на остаток по карте. При переводе в обратную сторону проценты, соответственно, теряются.

Так как в случае такого перевода нужно «кормить» ещё одного посредника, они очень редко бывают бесплатными, а бесплатный лимит, когда он есть, всё равно сильно ограничен: около 20Кр/мес. Обычная комиссия около 1% min 20р., верхнего ограничения комиссии, как при межбанке, нет. Более того, в этом случае и за зачисление очень многие банки берут комисиию — порядка 0,5% min 30р. Внимательно прочитайте свои тарифы, даже перед тем как предлагать кому-либо отправить вам деньги по номеру карты из другого банка — вы рискуете получить меньше.

Если межбанковские переводы по закону безотзывные, то правила платёжных систем допускают возможность произвести чарджбэк (chargeback) — обратное списание средств, отправленных ошибочно или в результате мошеннических действий (это не обязательно подделка карты или кража её реквизитов, а и прямой обман, например, продавцом), если суметь это платёжной системе доказать.

Пополнение с карты другого банка

Оно же «стягивание» или «всасывание». Специфический способ, в котором инциирует перевод не отправитель, а получатель. В ЛК/МП выбираете что-то вроде «пополнить с карты другого банка», далее всё происходит как при обычной интернет-покупке: вводите все реквизиты карты-донора и сумму, потом подтверждаете перевод кодом из СМС.

Перевод проходит так же через платёжную систему, поэтому все подводные камни предыдущего пункта присутствуют. Кроме комиссии. Это для меня загадка, но карты большинства банков одновременно являются и бесплатными донорами (даже у Сбера, в котором сильно платны все другие способы внешних переводов), и позволяют бесплатно стягивать деньги с других карт. Однако, при неудачном выборе банков, комиссия может взиматься на обоих сторонах перевеода. Обычная величина её — 1% min 30р.

В тарифах комиссии за донорство-стягивание и за card2card формулируются обычно очень мутным канцелярским языком всякий раз по-разному. Ответ на этот вопрос лучше искать в обзорах карт или на форумах. В обыденном языке формулировки достаточно устойчивые: «отправление переводов по номеру карты (исходящий c2c)», «зачисление переводов по номеру карты (входящий c2c)», «стягивание на карту» и «донорство».

Понятно, что этот способ разумно применять только для переводов между своими картами. Оставлять свои CVC в чужих ИБ нехорошо, да и банки, увидя такой перевод, скорее обе карты заблокируют из-за подозрений в мошеннической транзакции.

Денежный перевод «ногами»

Иногда банк так высоко задирает комиссию за переводы, что проще оказывается перенести деньги между банками в наличной форме. Однако и здесь расставлены рогатки. Рассмотрим по порядку.

Снять деньги в кассе/банкомате.

ЦБ очень не любит оборот налички и заставляет не любить его и банки. При снятии крупной суммы с вас могут запросить документы о её происхождении (и происхождение со счетов в другом банке не пройдёт: нужно именно правомерность дохода подтвердить) и рассказ о целях использования, а до представления операцию заблокировать. Если запрошенных документов не предоставить, можно и на полную блокировку счёта нарваться, и даже на попадание в чёрный список ЦБ. При снятии наличных в банкомате, если у карты подходящие лимиты, вероятность попасть на такой запрос меньше. Никогда не дробите операции: все снятия, зачисления и переводы, сколь угодно большие, лучше выполнять в одну операцию, если позволяют лимиты. Множество однотипных операций — это для банка признак нечистоплотности клиента.

Многие банки требуют отлёжки безналичных поступлений. Если полученные таким образом деньги снимать раньше, чем через определённый банком срок (месяц, как правило), дополнительная комиссия доходит до 20%. Это не распространяется на зарплату, пенсию, выданные банком кредиты и перечисления от связанного с банком брокера (но надо быть аккуратным: если перекинуть эти поступления на соседний счёт и снимать деньги с него, то признак особенного поступления может потеряться и комиссию банк возьмёт).

В банковском деле практически всегда используется принцип FIFO (first in, first out — первым зашёл, первым вышел). При списании со счёта в первую очередь списываются деньги, пришедшие первыми. Поэтому поддержание на счёте достаточного буферного остатка проблему отлёжки для текущих операций снимает.

Положить деньги в кассу. Здесь всё просто, только за внесение (и снятие тоже) через кассу мелких сумм (обычно 30, но в каких-то банках может быть и около 100Кр) многие банки начали брать комиссию. Их можно понять: для таких целей есть банкоматы почти на каждом углу (даже есть банкоматов данного конкретного банка мало, скорее всего у него заключены договора с другими о совместном использовании банкоматов; для снятия — почти всегда, для внесения — реже, но тоже есть). Ещё собираются принять закон о необходимости подтверждать происхождение средств при внесении наличных. Это, на мой взгляд, правильно. Пусть лучше банк откажет мне в приёме денег, чем в выдаче.

Внести деньги через банкомат. Тут мы снова сталкиваемся с неодновременностью пополнения баланса карты и зачисления средств на счёт. Последнее обычно происходит после инкассации банкомата (на следующий день или через день). Если деньги вносились через банкомат чужого банка — к этому добавляется ещё и время на формирование и прохождение межбанковского перевода. В течение этого времени действуют все оговорки касательно переводов через платёжные системы.

О транзитных операциях

i Выбор базового банка В чём роль и важность базового банка? Как его правильно выбирать?

ЦБ в последнее время лютует по поводу выявления обналички, финансирования терроризма, теневых финансовых потоков и прочих неучтённых доходов граждан. Соответственно, и банки вынуждены за характером переводов следить и подозрительные вещи пресекать. Одна из подозрительных вещей — транзит, когда свежепоступившие деньги тут же переводятся куда-то дальше по цепочке. Допустим, друг вернул вам долг на одну карточку, вы с неё переправили деньги в другой банк (чтобы, допустим, комиссии за исходящий перевод избежать), и тут же отправили другому другу (тоже, может быть, долг вернуть). Поздравляю вас — вы цепочка транзитчиков, и схлопотать блокировку можете все трое (я думаю, так истории с блокировками за 1000 рублей и появляются). Придётся перед банками объясняться зачем так сложно и нет ли тут цели запутать следственные органы. Потому что такой ваш перевод между банками с их точки зрения экономически бессмысленен (они вообще не воспринимают комиссии за переводы как нечто, что уважающий себя человек будет оптимизировать), а значит злонамерен.

Поэтому таких транзитных переводов надо стараться избегать. Для этого нужно:

• давать деньгам некоторое время отлежаться в банке после их зачисления,
• пользоваться fifo-буферами: по крайней мере формально будут отправляться деньги не только что поступившие, а зачисленные давно (вообще, это просто fair-use банка: деньги копятся и по мелочи тратятся),
• вести расчёты из разных банков (получили деньги в один буфер, отправили из другого),
• по возможности рассчитываться внутри банка.

Если вы в самом деле не занимаетесь никакой противозаконной деятельностью, соблюдать эти правила нетрудно.