Займ контрагенту – это потребительский кредит?
В. А. Лексина
автор статьи, консультант Аскон по юридическим вопросам
Периодическое предоставление займов некредитной организацией своим контрагентам, помимо ее основного вида деятельности, не является потребительским кредитованием. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов), т.е. когда юридическое лицо или индивидуальный предприниматель постоянно и в основном выдает такие кредиты, может осуществляться только в рамках специальных законов.
Нужна ли лицензия кредитору?
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредитом (займом) являются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Выдавать такие кредиты имеют право кредитные организации и некредитные финансовые организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и др.
В ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» не содержится такого вида деятельности как выдача займов. То есть выдача займов юридическим и физическим лицам к банковским операциям не относится и не требует наличия соответствующей лицензии.
Периодическое, то есть нерегулярное, предоставление займов организацией помимо ее основного вида деятельности регулируются положениями параграфа 1 «Заем» гл. 42 Гражданского кодекса РФ.
В Письме Федеральной антимонопольной службы России от 31.07.2014 N АД/30890/14 «О рекламе финансовых услуг» сказано следующее:
«Пунктом 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — это деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
Согласно статье 4 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов некредитными финансовыми организациями осуществляется в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Такой порядок деятельности установлен Федеральными законами
- «О ломбардах»,
- «О кредитной кооперации»,
- «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»,
- «О сельскохозяйственной кооперации».»
В данном письме так же говориться, что в силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации (в частности, статьи 807, 819) и Закона о потребительском кредите услуги по предоставлению потребительских займов не являются услугами по предоставлению потребительских кредитов и наоборот. При этом кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, а заимодавцем по договору займа — иные лица.»
Необходимо так же обратить внимание на то, что в соответствии с п.13 ст.28 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
Организация не имеет право выдавать кредиты: последствия
Осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, влечет административную ответственность по ст. 14.56 КоАП РФ.
Что такое кредит и чем он отличается от займа
Кредит (от лат. creditum — «заем» или credere — «доверять») — денежная сумма, которую одна сторона выдает другой под определенные обязательства.
Кредиты стимулируют развитие экономики и позволяют:
- индивидуальным предпринимателям начать и развивать свое дело;
- крупным организациям расширить производство или приступить к масштабным проектам;
- потребителям — позволить себе здесь и сейчас товары и услуги, на которые сложно накопить.
Историческая справка
Кредит под залог недвижимости существовал еще в VI в. до н. э., но установить, когда зародились кредитные отношения, сложно. Доподлинно известно, что уже во II тысячелетии до н. э. в государствах Месопотамии они были так распространены, что требовали законодательного урегулирования.
В 117-й статье кодекса Хаммурапи устанавливалось, что в долговом рабстве человек может пробыть до трех лет, по истечении срока его необходимо освободить. А в статье 116 значилось, что если сын свободного человека, будучи в долговом рабстве, умер от плохого обращения, за это сын хозяина мог быть убит.
Заем — по сути то же, что и кредит. Основные отличия в том, что заем выдается под более высокий процент, зато требования к заемщику ниже и получить его можно быстрее.
Условия Кредит Заем Кто выдает Банк. Микрофинансовая организация (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК), ломбарды. Требования Паспорт, справка о доходах, выписка из трудовой книжки и т. д. Любой документ, удостоверяющий личность: паспорт, загранпаспорт, водительские права, медицинский полис и т. д. Стоимость Процентная ставка по кредиту ниже, так как банк получил подтверждение платежеспособности клиента, но полная стоимость кредита может включать покупку страхового полиса.
Из-за высокого риска процентная ставка у займа выше — вплоть до 365% годовых.
Заемщик и кредитор — в чем разница
Кредитор, или займодатель, — лицо, предоставляющее денежную сумму под определенные обязательства.
Заемщик — лицо, получающее денежную сумму под эти обязательства.
Пример
Роман оформил ипотечный кредит в Омега Банке.
Роман — заемщик, а Омега Банк — кредитор/займодатель.
Перед тем как выдать денежную сумму заемщику, кредитор проводит скоринг — оценивает платежеспособность клиента. На вероятность выдачи кредита и его величину влияют такие параметры, как возраст, семейное положение, кредитная история, количество созаемщиков и поручителей — у каждого кредитного учреждения свои критерии, полный список которых ни один из них не раскроет.
Целевые и нецелевые кредиты
Целевой кредит оформляется на крупное приобретение, например на землю, недвижимость или автомобиль. Он предполагает оформление страховки и залога — так банк остается уверен, что в любом случае получит средства назад. Зато процентная ставка по целевым кредитам ниже, чем по нецелевым.
Нецелевой кредит берется на любые цели, например на лечение или ремонт. Отчитываться перед банком о тратах не нужно, но процентная ставка по нецелевому кредиту выше, чем по целевому.
Кредитная карта тоже подходит под определение нецелевого кредита. Она используется для небольших покупок и регулярно пополняется.
Что такое кредит простыми словами
Кредит — это вид экономических отношений. Когда одна сторона берет деньги в долг у другой на определенных условиях, прописанных в кредитном договоре. Сторонами могут быть как физические, так и юридические лица. Чаще всего речь идет о банковском кредитовании.
На сайте Бробанк.ру размещена информация обо всех кредитах для физических лиц, которые выдают российские банки. Разберем основы взаимоотношения банка и заемщика, все особенности кредитования, виды программ и многое другое.
- Основные условия выдачи кредита
- Виды кредитов для физических лиц
- Порядок оформления кредита
Основные условия выдачи кредита
Кредитором в данном случае выступает банк или микрофинансовая организация, если человек обращается за займом до зарплаты. Несмотря не то, что общепринято называть продукты МФО займами, это точное такие же кредиты. Просто эти компании устанавливают более лояльные условия выдачи, получить там деньги проще, но суммы при этом низкие, а ставки повышенные.
Мы же будем разбирать именно банковское кредитование и продукты, которые ориентированы именно на физических лиц. В данном случае кредиты — это способ получить заемные средства для реализации поставленных перед собой целей.
На каких условиях банки выдают гражданам кредиты:
- возвратности. То есть полученные деньги клиент обязан вернуть. При заключении договора составляется график платежей, который заемщик должен соблюдать. В графике указаны даты внесения платежей и их суммы, платежи вносятся ежемесячно;
- начисление процентов. Банки выдают деньги не просто так, а целью получения прибыли. За пользование деньгами назначаются процентные ставки, выраженные в годовом эквиваленте, например, 24% годовых или в этом случае 2% на текущую задолженность в месяц;
- штрафы при просрочке. Если клиент допускает пропуск ежемесячного платежа, банк назначает пени, размер которых по закону не может превысить 20% годовых. Пени начисляются только на просроченную сумму, на каждый день просрочки;
- банк сам принимает решение, выдать заявителю деньги или отказать в предоставлении кредитных услуг. При этом он устанавливает определенные требования к заявителям, которым клиент должен соответствовать, иначе заявка не будет принята к рассмотрению;
- клиент берет кредит на условиях, которые диктует банк. Кредитор устанавливает тарифы и выдает ссуды в соответствии с ними. При этом может указываться диапазон возможной процентной ставки, точное значение будет установлено по итогу рассмотрения.
Кредит — это именно денежная ссуда. Но при этом он может быть целевым либо нецелевым.
Граждане чаще всего оформляют нецелевой вариант, по которому они получают наличные и могут расходовать их на любые свои цели. Траты при этом подтверждать не нужно, хотя при приеме заявки банк может спросить, на что заявитель берет деньги.
Заявленную при оформлении цель кредита соблюдать не обязательно.
Второй вариант — целевой кредит. То есть человек берет деньги на конкретную цель и должен потратить деньги именно на нее. В одном случае банк переводит деньги напрямую продавцу. В другом — выдает заемщику наличные, но тот должен предоставить документы, подтверждающие целевую трату, например, чеки, договора на оказание услуг. Если траты не подтверждены, банк по условиям договора может понять ставку.
Виды кредитов для физических лиц
Банк обычно делать ссуды на два больших лагеря — обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные — то есть клиент предоставил какие-то дополнительные гарантии возвратности средств: поручителя или залог. Но в целом классификацию можно сделать несколько шире:
1. Экспресс-кредиты. Это наличные ссуды, которые выдаются заемщику в срочном режиме и без предоставления справок о доходах. Их преимущество — клиент получает деньги буквально за 1-2 часа, то есть в день обращения. Но за срочность и упрощенность выдачи нужно платить, ставки по таким программам всегда выше. Суммы выдачи небольшие, редко граждане получают больше 100000 рублей.
2. Стандартные кредиты — это самый массовый продукт, выдаваемый большинством банков страны. Деньги клиент получает при наличии справки о доходе, то есть нужно документально подтвердить свой доход. В этом случае суммы выдачи увеличивается, банки могут выдавать до 300-500 тысяч рублей и даже больше. Рассмотрение заявки обычно занимает 2-3 рабочих дня. Ставки умеренные.
3. Кредиты с поручительством. Поручитель — человек, который ручается за заемщика. Если тот перестает платить, банк предъявляет претензии поручителю. Благодаря наличию дополнительных гарантий возврата банк снижает ставки и может выдать уже до 1-1,5 миллионов рублей.
Конечно, большие суммы выдаются только при достаточной платежеспособности заемщика.
4. Кредит с залогом. Клиент оформляет кредит и оставляет банку залог. В случае невыполнения долговых обязательств банк изымает предмет залога, реализовывает его и покрывает вырученными средствами невыплаченную ссуду. Залогом традиционно выступает недвижимость, находящаяся в собственности заемщика. Но некоторые банки готовы принять автомобили.
5. Товарный или POS-кредит. Это целевой кредит, который выдается гражданам в магазинах на покупку товара. То есть вы выбираете товар и на месте оформляете его покупку в кредит.
6. Ипотека, автокредит. Ссуды целевого типа, которые выдаются на конкретные цели — покупку автомобиля либо недвижимости. Ссуды обязательно обеспечиваются залогом, стандартно им бывает покупаемое имущество.
Кредит выдается на определенный срок. Стандартно он не превышает 5 лет. Если ссуда выдается с залогом, период кредитования может быть увеличен до 10-15 лет.
Порядок оформления кредита
Банк устанавливает требования к клиенту. Это возраст, определенный стаж на текущем месте и общий. Важно, чтобы клиент имел именно трудовой источник дохода или пенсию. При ином доходе получить что-то крайне сложно, если только небольшой товарный кредит.
Для получения ссуды заемщик должен предоставить банку определенный пакет документов. Обязательно оригинал паспорта, какой-либо второстепенный документ (СНИЛС, ИНН, права и пр.). Если программа требует наличие справок и иных дополнительных документов, соответственно, нужно принести и их.
- Заемщик выбирает банк, изучает его условия кредитования и требования к заемщику. Важно посмотреть и перечень требуемых документов.
- Подача заявки. Можно обратиться в банк через интернет или непосредственно через его офис. Заемщик заполняет анкету, указывает информацию о себе и ждет решение.
- Сроки рассмотрения заявки все банки регламентируют по своему, некоторые дают предварительный ответ сразу. При рассмотрении клиенту часто звонят, проводят дополнительное собеседование.
- При одобрении клиент идет в офис банка. Здесь сделка фиксируется документально, происходит подписание кредитного договора. На месте клиент получает деньги, если кредитование предполагало выдачу именно наличных.
Кредиты — это возможность получить финансирование для реализации своих целей. Человек получает деньги от банка и погашает долг постепенно, внося комфортные небольшие платежи.
Что такое кредитный потребительский кооператив
Кредитный потребительский кооператив (КПК) — организация, в которую объединяются для финансовой взаимопомощи. Членами кооператива — пайщиками — могут быть как физические, так и юридические лица. При объединении они создают паевой фонд и вносят туда взносы.
не берет кредитов
Кооператив имеет право принимать сбережения от пайщиков или сторонних организаций под процент и выдавать займы. Но займы кооператив может выдавать только своим пайщикам. По духу на КПК похожи кассы взаимопомощи, которые существовали на советских предприятиях.
Обычно КПК объединяют пайщиков по географическому принципу: например, фермеры одного района могут создать кооператив, чтобы брать займы на посевную.
Главный орган управления кооператива — общее собрание пайщиков. Но обычно его собирают не чаще раза в год, поэтому все текущие решения по работе организации принимает правление. Членов правления выбирают из числа пайщиков на общем собрании. Срок, на который выбирают правление, должен быть прописан в уставе КПК, но он не может превышать пять лет.
Сами кооперативы тоже могут быть пайщиками и объединиться в один большой кооператив — он называется кооперативом второго уровня. Капитал такого «суперкооператива» будет больше, а значит, сама организация тоже будет обладать высокой финансовой прочностью.
Отличия от банка или МФО
Капитал КПК формируется преимущественно за счет средств пайщиков, а банки и МФО могут привлекать деньги из самых разных источников — например, брать в долг у государства.
Прибыль, которую получает банк или микрофинансовая организация, достается владельцам. Кредитный кооператив — это некоммерческая организация: прибыль обычно направляют в резервный фонд для покрытия возможных убытков в будущем.
Если хранить сбережения в кооперативе, проценты обычно выше, чем по депозитам в банке. Но следует помнить, что ставки по кредитам будут тоже выше.
Важный момент: вложения в кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов. Если КПК обанкротится, пайщики могут остаться без сбережений.
Море полезных статей о финансах
Плюсы и минусы
Плюсы у кредитных потребительских кооперативов такие:
- Пайщики могут контролировать финансовое состояние кооператива. Если в КПК всего несколько десятков членов, все они в курсе, что происходит с их деньгами.
- Высокие проценты для тех, кто хранит в КПК сбережения. Обычно кооператив привлекает средства под процент в полтора-два раза выше средних ставок по депозитам.
Минусов тут больше:
- Высокие проценты по займам. Кооператив платит проценты по вкладам, которые, как правило, выше банковских ставок. Поэтому и заем здесь обычно дают под больший процент.
- Пайщики самостоятельно должны покрывать убытки кооператива. Члены КПК сами им управляют: если организация сработает в минус, пайщикам придется делать дополнительные взносы.
- Можно потерять сбережения. Если руководители кооператива окажутся мошенниками, те, кто хранит в КПК сбережения, могут потерять свои деньги. Поскольку кооперативы не участвуют в системе страхования вкладов АСВ, государство тут не поможет. Система компенсаций в кооперативе есть, но она другая. Компенсацию выплачивает саморегулируемая организация, в которой состоит кооператив. Еще кооператив может застраховать вложения в обычной страховой компании. Но это не гарантирует, что в случае проблем вкладчики получат стопроцентное возмещение.
Функции и задачи КПК
Главная задача кредитного кооператива — финансовая взаимопомощь пайщикам. Сначала все члены вносят деньги в общий котел. Потом те, кому нужны деньги, могут взять заем.
Как правило, взносы пайщиков делятся на три типа:
- Вступительные — их платят один раз при вступлении в кооператив. В одних КПК их нет вообще, в других это символические суммы, например 50 ₽.
- Членские — регулярные фиксированные взносы, которые платят, например, раз в месяц или в квартал. Как правило, это тоже небольшие суммы — 10, 50 или 100 ₽. Они идут на обеспечение работы кооператива: канцтовары, аренду офиса, ЖКУ.
- Паевые взносы делятся на обязательные и добровольные: обязательные невелики — 500—1000 ₽ ; добровольные — это те самые сбережения, которые КПК принимают от вкладчиков. Именно добровольные взносы и составляют основную часть капитала кооператива, который выдают в качестве займов.
Кооператив может инвестировать деньги пайщиков. Правда, закон разрешает вкладывать капитал только в государственные ценные бумаги или хранить на банковских депозитах.
Регулирование деятельности
Главный документ, который регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов, — федеральный закон «О кредитной кооперации». Центробанк следит, чтобы КПК его соблюдали. Он же ведет реестр кооперативов. Если кто-то из участников рынка нарушает закон, Центробанк имеет право приостановить работу кооператива или даже ликвидировать его.
Кроме того, КПК должны предоставлять в бюро кредитных историй информацию о заемщиках.
Кооперативы, в которых больше трех тысяч пайщиков, и кооперативы второго уровня обязаны в течение 10 дней уведомлять Центробанк о смене адреса.
Каждый кредитный потребительский кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО.
Нормативы для КПК
Центробанк устанавливает для кредитных потребительских кооперативов финансовые нормативы, которые те обязаны соблюдать.
Например, КПК должен создать резервный фонд — своеобразную финансовую подушку безопасности. Эти деньги всегда должны оставаться на счете организации. Размер такого фонда зависит от количества пайщиков:
- 5% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором больше двухсот пайщиков;
- 4% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до двухсот пайщиков;
- 2% от объема привлеченных средств — для КПК, в котором до ста пайщиков и который существует меньше 180 дней.
Всего таких нормативов около десятка: Центробанк устанавливает ограничения по срокам выдачи займов, доле капитала, которую можно вкладывать в государственные ценные бумаги, соотношению привлеченных средств и выданных займов и так далее.
Как работает КПК
Упрощенно схему работы кооператива можно описать следующим образом:
- Пайщики формируют паевой фонд — аналог уставного капитала. Некоторые пайщики передают в КПК сбережения.
- Кооператив часть этих денег раздает в виде займов, а часть вкладывает в государственные ценные бумаги.
Размер взносов участников
Центробанк устанавливает максимальную сумму, которую кооператив может привлечь от одного пайщика. Этот показатель зависит от количества членов КПК.
Один пайщик может внести в кооператив:
- 15% от общей собранной суммы, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
- 20% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
- 25% от общей собранной суммы, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
- 50% от общей собранной суммы, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.
Размер кредита, который можно получить
Максимальная сумма, которую можно взять в долг в КПК, также ограничена требованиями ЦБ.
У кооператива можно взять в кредит:
- 7% от объема выданных займов, если в кооперативе 3000 и больше пайщиков;
- 10% от объема выданных займов, если в кооперативе от 200 до 3000 пайщиков;
- 20% от объема выданных займов, если в кооперативе от 100 до 200 пайщиков;
- 50% от объема выданных займов, если в кооперативе 100 пайщиков и он существует меньше 180 дней.
Гарантии
Как и в случае с банковским депозитом, кредитный потребительский кооператив гарантирует вкладчикам определенную доходность. Однако Центробанк устанавливает для КПК ее верхний предел — 180% от ключевой ставки. В феврале 2020 года ключевая ставка равна 6%. Соответственно, верхняя планка, которую может обещать для вкладчиков кооператив, — 10,8%.
В договоре, который пайщик заключает с кооперативом, доход от вложений может называться по-разному : платой, компенсацией или процентом за использование денег. Базовый стандарт разрешает использовать и такие термины.
Страхование средств КПК
Кредитные потребительские кооперативы не входят в систему страхования вкладов АСВ. Но каждый КПК обязан состоять в саморегулируемой организации — СРО — и отчислять туда взносы — 0,2% от среднегодовых активов. Из этих денег формируют компенсационный фонд. Если какой-то кооператив обанкротится, пайщики могут получить до 5% средств этого фонда пропорционально своей доле в закрывшемся кооперативе.
Кроме того, некоторые кооперативы страхуют вложения пайщиков в обычных страховых компаниях. Еще КПК имеют право организовать общество взаимного страхования — это тоже некоммерческая организация. КПК перечисляют туда страховые взносы, формируют страховой фонд — и в случае банкротства одного из кооперативов пайщики получат часть своих денег обратно.
Но ни СРО, ни страховка не гарантируют пайщикам стопроцентного возмещения вложений.
Риски
Пайщики несут субсидиарную ответственность за деятельность кооператива. Это значит, что если, например, КПК по итогам года окажется в минусе, то его членам придется сделать дополнительные взносы, чтобы компенсировать убытки. Пайщик одновременно не только вкладчик и кредитор кооператива, но и его собственник.
Разновидности КПК
Потребительский кооператив. Потребительский кооператив — классический аналог кассы взаимопомощи. Несколько человек — как правило, проживающих на одной территории — объединяются, чтобы помогать друг другу финансово. Они формируют паевой фонд, из которого те, кому нужны деньги, могут брать займы под проценты.
Сельскохозяйственный КПК. Крестьянские или фермерские хозяйства, а также личные подсобные хозяйства и сельхозпредприятия могут объединяться в сельскохозяйственные кооперативы (СКПК), чтобы было проще решать бизнес-задачи: совместно перерабатывать продукцию или продавать ее. Сельскохозяйственный кредитный кооператив создают для взаимной финансовой поддержки — например, чтобы брать кредиты на посевную.
Центробанк предъявляет к сельскохозяйственным кооперативам такие же требования, как и к обычным: надо состоять в СРО, ставка для вкладчиков не должна превышать 1,8 ключевой ставки, деньги можно вкладывать только в государственные облигации или держать на вкладах и т. д .
Как отличить КПК от финансовой пирамиды
Каждая десятая финансовая пирамида, которую Центробанк выявил в 2019 году, маскировалась под КПК. Чтобы не стать жертвой мошенников, лучше заранее проверить, действительно ли перед вами КПК.
Проверить название. Юридическая форма такой организации должна быть только «Кредитный потребительский кооператив» или «Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив». КПК не может быть ООО, ПАО или тем более ИП.
Юридическая форма может быть сокращена до аббревиатуры — КПК или СКПК. В Центробанке советуют посмотреть, как расшифровывается сокращение: КПК может оказаться «кредитным производственным кооперативом», а СКПК — «сельскохозяйственным кредитным производственным кооперативом». Проверить юридическую форму организации можно в Едином госреестре юридических лиц.
Найти кооператив в реестре Центробанка. Центробанк ведет государственный реестр всех легально работающих кредитных потребительских кооперативов. ОГРН, ИНН, юридический адрес и другие реквизиты в документах организации должны совпадать с данными, которые указаны в реестре.
Проверить членство в СРО. Каждый кооператив обязан состоять в саморегулируемой организации. Желательно уточнить, в какой СРО состоит КПК, а после проверить, есть ли она в реестре саморегулируемых организаций Центробанка.
Уточнить доходность вложений. Доходность КПК не может превышать ключевую ставку ЦБ, умноженную на 1,8. В феврале 2020 года это 10,8%. Если кооператив обещает больше, это нарушение требований регулятора.
Обратите внимание, предлагает ли кооператив какие-то бонусы или повышенную доходность за новых вкладчиков. Это может быть признак пирамиды, когда участники получают прибыль только за счет новых клиентов.
Стоит ли вступать в кооператив
председатель правления кредитного потребительского кооператива «Банкербук»
КПК задумывались как некоммерческие объединения. Классический пример: жители села отправили гонца за чаем в Москву. Гонец купил чай подешевле и вернулся с сэкономленными средствами. Часть чая оставили себе, часть продали соседнему селу. Заработанные и сэкономленные деньги потратили на новый трактор. Чтобы учесть вклад каждого жителя села, создали кооперативы.
В современных условиях с учетом огромной регулятивной нагрузки простые селяне с управлением КПК не справятся. Их оштрафуют после первой же отчетности на сумму, превышающую и чай, и трактор, и само село.
Больше всего кооперативов в провинциальных городах, а в Москве и Санкт-Петербурге их почти нет. Это связано и с меньшей доступностью финансовых услуг в провинции, где у КПК ниже конкуренция, а также с советской традицией создавать кассы взаимопомощи при градообразующих предприятиях.
Чтобы выбрать кооператив, надо проверить, включен ли он в реестр Центробанка. Кроме того, КПК не может привлекать деньги по ставке выше 1,8 ключевой ставки. КПК должен предоставить в любой момент положения о членстве, положения о займах, кредитную политику, свидетельство о членстве в СРО и другие внутренние документы.
Кооператив должен уметь вразумительно объяснить, как он обеспечивает доходность и куда вкладывает привлеченные деньги. Также КПК обязаны состоять в СРО и формировать резервный фонд.
Как практикующий председатель правления могу сказать, Центробанк регулирует эту деятельность так жестко, что места для жуликов не остается. Проблема в том, что можно назвать себя КПК, не быть им и какое-то время поработать. Но это уже обычное мошенничество.