Страхование как способ защиты от рисков

Как бизнесу защититься от случайной потери денег: руководство по страхованию финрисков от бывшего страховщика

Страхование финансовых рисков защищает бизнес от непредвиденного ущерба. Например, когда сделку на покупку недвижимости суд признал недействительной из-за ошибки нотариуса. Или своими действиями фирма или частный предприниматель ненамеренно нанесли ущерб клиентам, государству или другим лицам.

В этом случае возмещение ущерба возьмет на себя страховая компания, предприятию или ИП не придется тратить свои деньги.

Чтобы получить эту защиту, достаточно выбрать полис, и заключить договор. Мы расскажем, как правильно выбрать подходящую программу страхования.

Из этого руководства вы узнаете, от каких финрисков можно защититься, и на что обращать внимание при заключении договоров.

Из этой статьи вы узнаете:

На самом деле любое страхование — это защита от финансовых рисков, а не каких-либо других. Например, каско не дает гарантии, что автомобиль не получит повреждения во время дорожной аварии. После ДТП машину все равно придется восстанавливать, а если по вине водителя пострадают люди — оплатить им лечение. И эти риски страховая компания берет на себя.

Защиту имущества и финансов выделяют в отдельный пул продуктов. Бизнес всегда рискует потерять деньги. Например, партнеры и контрагенты могут не выполнить обязательства, ситуация на рынке изменится, офис ограбят, а специалист, оформляющий сделку, допустит ошибку — страхование финансовых рисков как раз о таких ситуациях.

В основном, продуктом пользуются юридические лица: производственные и торговые предприятия, представители сферы услуг, финансовые организации.

Страхование финрисков бывает обязательным и добровольным.

К обязательным видам относится страхование ответственности, которое необходимо предприятиям, чтобы начать работу. К добровольным — те, что предприятие может выбирать по желанию. Как правило, выше расценки на добровольные виды страхования — потому, что в этих случаях выше риск.

Страхуйте обязательные финриски, без этого нельзя работать на законных основаниях. Представитель малого и среднего бизнеса может легко оформить договор по обязательным видам — например, застраховать ответственность туроператора или нотариуса. Фирмы часто предоставляют эту услугу, поэтому здесь проблем с выбором полиса не возникнет.

По сравнению с предыдущим вариантом, добровольное страхование дает дополнительную защиту и включает больше факторов риска. Поэтому условия договора обсуждайте как можно детальней. Программу нужно подбирать, исходя из особенностей бизнеса.

Выбирать вид добровольного страхования стоит в зависимости от сферы работы и текущих потребностей предприятия. Например, если организация начинает работу с новым контрагентом и опасается, что он не выполнит обязательства, этот риск можно застраховать.

Страховые суммы здесь выбирает клиент, который заключает договор. Сумма выплаты не может превысить сумму фактического ущерба. То есть, если в договоре указана страховая сумма 1 миллион рублей, а ущерб составил 300 тысяч рублей, выплата составит 300 тысяч рублей.

С 1 января 2014 года защищены средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей. Также с 1 января 2019 года депозиты и средства на счетах юридических лиц, которые в соответствии с законодательством РФ относятся к малым предприятиям и находятся в Едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, защищены государственной системой страхования вкладов.

К малому бизнесу, согласно Постановлению Правительства, относятся компании, в которых работает до 100 человек, и доход которых не превышает 800 миллионов рублей в год. В расчет берутся все доходы по налоговой декларации.

Страховая выплата полагается, если банк лишится лицензии. Для страхования предприятию не нужно ничего делать: государственная гарантия действует автоматически после оформления договора с банком.

На компенсацию можно рассчитывать, если банк участвует в системе страхования вкладов. Список организаций-участников программы можно найти на сайте Агентства страхования вкладов.

Компенсируется полная сумма вклада и остатков на расчетных счетах до 1,4 миллиона рублей — свыше компенсации не будет.

Один из самых актуальных видов страхования финрисков для малого бизнеса. Предприятие может защититься от потерь в результате:

• банкротства контрагента;
• невыполнения обязательств по договору.

Первый риск срабатывает, если контрагент не выполнил обязательства, и суд признал его банкротом. В договоре указывается страховая сумма, соответствующая обязательствам контрагента.

Если страхователь заказывает у контрагента оборудование на сумму 1 миллион рублей, страховщик принимает на себя ответственность в пределах этой суммы. Выплата не может превышать фактического ущерба, который получил страхователь в результате банкротства контрагента. Если предприятие получило от партнера товар на сумму 500 тысяч рублей из одного миллиона, выплата составит 500 тысяч рублей.

Риск невыполнения обязательств по договору срабатывает, если контрагент не выполняет условия договора:

• не перечисляет деньги за товар или не отгружает товар после оплаты;
• срывает срок ремонтно-строительных работ;
• не оказывает оговоренные услуги, например, отказывается транспортировать груз из-за стихийных бедствий.

Сделки страхуют на индивидуальных условиях, так как страховщик старается тщательно оценивать конкретные риски.

При оформлении договора руководителю предприятия, которое выступает страхователем, важно помнить о нюансах:

• для получения выплаты по договору страхования сделки потребуется документально подтвердить убытки;
• выплатные дела по договорам страхования сделки тщательно проверяются службами безопасности страховщиков. Для подтверждения обоснованности выплаты нужны решения судов и документы из правоохранительных органов;
• страховые компании проверяют контрагентов перед заключением договора. Страховщик откажет в заключении договора, если у него будут сомнения в надежности партнера страхователя.

Например, если контрагент не поставил товар или услугу и просто исчез, руководителю предприятия придется обратиться в полицию. Официальная информация от правоохранителей потребуется, чтобы подтвердить факт невыполнения обязательств.

Предприятие, часто заключающее сделки с новыми контрагентами, может уменьшить риски с помощью страхования. Полис защищает от финансовых потерь из-за ошибок и непреднамеренных действий.

Этот страховой продукт применяется при оформлении кредитов на покупку недвижимости. Более того, банки включают титульное страхование в число условий кредитования.

Страхование титула защищает от потерь, связанных с утратой права собственности на недвижимость. Это происходит во время судебного процесса, где могут:

• признать продавца недвижимости недееспособным;
• установить, что нотариус, оценщик или риэлтор допустили ошибку при заключении сделки;
• доказать факт мошенничества;
• установить, что купленная недвижимость находится в залоге.

После этого страхователь получает выплаты. Но этот вид полиса не защищает, когда имущество повреждено или уничтожено во время пожара или стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, военных действий.

При заключении договора обращайте внимание на страховую сумму. Она должна соответствовать реальной стоимости застрахованного имущества. Стоимость титульного страхования обычно не превышает 1% от страховой суммы.

Этот финансовый продукт защищает топ-менеджеров от убытков, связанных с претензиями третьих лиц — акционеров компании, государства, клиентов или партнеров фирмы.

Они могут потерять деньги из-за непреднамеренных ошибок руководителей и потребовать компенсации. Например, когда по указанию топ-менеджера компания покупает неподходящее оборудование, акционеры и партнеры теряют прибыль и выставляют претензии.

Страховой полис покрывает:

• убытки третьих лиц из-за ошибки директора компании;
• убытки компании в результате ошибки руководителя;
• расходы руководителя на судебные издержки.

Страховые события определяет суд: во время разбирательства выясняют, совершил ли руководитель ошибку преднамеренно или нет. Такой механизм защищает страховую компанию от мошеннических схем: например, от сговора между акционерами и топ-менеджментом.

В договоре такого типа обычно указывают важное исключение из страховых событий: претензии к менеджменту со стороны мажоритарных акционеров. Это исключение защищает страховые компании от манипуляций клиентов, а еще оставляет возможность застраховать интересы миноритарных акционеров.

Этот вид страхования защищает от финансовых потерь, связанных с временным прекращением работы из-за аварии, пожара, перебоями в поставках сырья и другими обстоятельствами.

В производственном помещении произошел пожар, и пламя повреждает оборудование. Предприятию придется потратить деньги на ремонт цеха и покупку новых станков. Во время ремонта компания терпит убытки, связанные с остановкой производства.

Частичную финансовую защиту обеспечивает страхование упущенной выгоды. Важно знать особенности:

• обычно упущенную выгоду оформляют в рамках комплексного страхования. То есть, предприятию нужно застраховать имущество, ответственность и другие риски. Сумма такого договора довольно высокая;
• тарифы по страхованию упущенной выгоды в разы или даже на порядок превышают тарифы по имущественным видам страхования;
• страховая компания выплатит компенсацию, если выгода упущена по независящим от предприятия причинам.

В случае страхового события придется документально подтвердить сумму ущерба. Если предприятие не производило продукцию 10 дней из-за ремонта после аварии, придется предоставить бухгалтерские документы, которые помогут рассчитать упущенную выгоду за этот период.

Сумма выплаты не может превышать размеров фактического ущерба. Например, если предприятие перенесло уцелевшие станки в резервный цех и частично запустило производство, это будет учитываться при расчете выплаты.

Добровольно предприятию стоит страховать риски, которые зависят от сферы деятельности и особенностей работы. Но на страховую компанию нельзя переложить ответственность при заключении сомнительных сделок или при умышленных нарушениях правил работы.

Перед тем как выбирать страховой продукт, проверьте, можно ли доверять самой компании. Абсолютно правильных критериев выбора нет. Но есть возможность косвенно оценить надежность фирмы и понять, будут ли проблемы с получением выплаты.

Вот пункты, на которые стоит обратить внимание.

Если акционеры — офшорные компании, а реальных собственников установить не удается, едва ли стоит покупать программу у такой фирмы.

Найти информацию о владельцах компании можно на сайте страховщика или с помощью поисковых систем.

4.3.Страхование как метод обеспечения защиты от рисков

Даже цивилизованный рынок не может исключить полностью риски, особенно в транспортном процессе с его стохастичным характером.

Риск определяют как всегда существующую опасность потер­петь убытки в широком смысле этого слова.

Противодействовать рискам можно, только применяя опреде­ленные способы защиты, прежде всего превентивные меры (о чем говорилось ранее), а также транспортное страхование. Страхова­ние — это сбор относительно небольших страховых премий с клиентов для формирования страхового фонда, необходимого для покрытия вероятного страхового случая.

Под транспортным страхованием понимают совокупность раз­личных видов страхования, создающих условия возмещения отде­льных финансовых убытков, возникающих у участников транс­портного процесса в результате обстоятельств, находящихся вне зоны их контроля. Страхование не отменяет риск, но дает неко­торую возможность транспортным организациям вернуть при не­зависящих от него обстоятельствах или все потери, или хотя бы их часть благодаря страховщику, берущему на себя определенные обязательства на время взаимоотношений между покупателями и продавцами, связанными через транспорт в одну систему. На практике страхование может быть обязательным или доброволь­ным. В мультимодальных системах, особенно в международном сообщении, практически всегда осуществляется страхование пе­ревозки из-за сложности и множественной вариантности процес­са доставки грузов.

Транспортное страхование призвано обеспечивать большую часть прав и обязанностей сторон, участвующих в договоре куп­ли-продажи, в частности связанных с обеспечением сохранно­сти товара (груза) на протяжении всего пути следования от про­давца (поставщика) к покупателю. Договор купли-продажи, а также договор поставки и некоторые другие гражданско-право­вые договоры как разновидность договора купли-продажи явля­ются наиболее распространенными в практике договорами, ко­торые возлагают на стороны значительный объем прав и обязан­ностей.

При страховании груза (страхование «карго») от возможного ущерба в результате гибели, недостачи, повреждения или другого неблагоприятного воздействия сумму страхового возмещения ус­танавливают по договору со страховой компанией, и зависит она от стоимости груза, его характера и вида транспорта, расстояния и направления перевозки, числа перегрузок и набора рисков, со­путствующих данному процессу транспортировки. Так, на воздуш­ном транспорте страховой тариф ниже в связи с меньшей вероят­ностью порчи груза при перевозке из-за минимального внешнего воздействия во время транспортировки (в том числе пропаж).

Суть страхования грузов, как и любого вида страхования, сво­дится к тому, что страховщик за страховую премию (взнос) обязу­ется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика (продавца) к покупа­телю вследствие наступления оговоренных событий — страховых случаев, являющихся следствием реального проявления риска.

Вопросы для самопроверки

Каковы основные стратегии для развития мультимодальных систем, в том числе российских?

Страхование как метод защиты от рисков

Деятельность каждого хозяйствующего субъекта подвержена множеству разнообразных рисков, которые требуют страховую защиту. Все это обуславливает необходимость изучения для организации и проведения финансово-экономическими службами знание основ страховой деятельности. Страхование обеспечивает возмещение за понесенный ущерб и, следовательно, прямо противоположно игре и азартной наживе, как по своей цели, так и последствиям.

Ключевые слова

страхование, страховые риски, региональный страховой рынок.

Рекомендуемая ссылка

Исламов Фларит Фатихович. Страхование как метод защиты от рисков // Современные технологии управления. ISSN 2226-9339. — №9 (9). Номер статьи: 0901. Дата публикации: 08.09.2011. Режим доступа: https://sovman.ru/article/0901/

Authors

Abstract

Activity of each managing subject is subject to set of various risks which demand insurance protection. All it causes necessity of studying for the organization and carrying out by financial and economic services knowledge of bases of insurance activity. Insurance provides compensation for the suffered damage and, hence, antithetically to game and a hazardous profit, as on the purpose, and consequences.

Keywords

insurance, the insure risks, regional insurance market.

Suggested citation

Islamov Flarit Fatikhovich. Insurance as a method risk protection // Modern Management Technology. ISSN 2226-9339. — №9 (9). Art. # 0901. Date issued: 08.09.2011. Available at: https://sovman.ru/article/0901/

При проведении страховой деятельности заключается договор между двумя сторонами, с целью ослабления какого либо риска. При этом возникают обоюдные обязательства обоих сторон или устанавливаются имущественные отношения в виде круговой поруки при взаимном, соразмерном распределении рисков. И только при совокупном сочетании хозяйственной предусмотрительности и договорного элемента слагается действительный страховой оборот. Чем ниже уровень риска, тем ниже затраты на страхование. Однако, будучи застрахованным, хозяйства могут с большим успехом развиваться без оглядки на случай.

Следовательно, основой деятельности страхования служит своевременное использование труда и капитала ради предотвращения таких разорительных бедствий, которые могут разразиться и возникают независимо от человеческой деятельности и общественных условий, в силу действия стихийных факторов природы и социальных опасностей.
Страхование как экономическая категория характеризуется следующими признаками:

• замкнутые, перераспределительные отношения между участниками страхования, связанные с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками;
• формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователей и последующих страховых выплат страхователям при наступлении страхового случая;
• зависимость размера страхового платежа (взноса) от количества участников создания страхового фонда;
• получение прибыли как от самой страховой деятельности, так и от инвестиционной деятельности;
• вероятностной оценке возможного ущерба и расчете страховых тарифов, с помощью которых формируется страховой фонд;
• неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами.

Рисунок 1 — Стандартная схема страхования

Роль страхования в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного производства проявляется в конечных в конечных результатах его проведения, которое отражается в:

• обеспечении социальной и экономической стабильности за счет полноты и своевременности возмещения ущерба и потерь в доходах;
• участии временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций;
• пополнении за счет части прибыли от других страховых хозяйственных операций:
• оптимизации сферы применения страхования и её трансформации в соответствии с потребностями общественного производствам и международного разделения труда;
• достигнутых показателях развития страховых операций на макроэкономическом уровне.

С точки зрения экономической деятельности и в соответствии с различиями в наступлении и действии стихийных бедствий страхование может быть трех типов:

• страховая деятельность направлена против опасных событий, наступление которых маловероятна;
• с помощью страхования ослабляются экономические последствия или прямой вред опасных событий, которые обязательно произойдут, при этом время наступления события имеет случайный характер;
• направлено на страхование имеющих ценность массовых объектов.

Первый и третий этапы страховой деятельности имеют дело с совершенно особыми исходами; частота событий своеобразна, их расчет производится особыми методами теории вероятности.

В страховании риски по видам подразделяются на:

1) военные. Данный вид рисков подразумевает возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, народных волнений, вооруженных действий злоумышленников;

2) политические. Это риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении других государств или граждан суверенного государства;

3) риски гражданской ответственности. Охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности. В данном случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами;

4) объективные, т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия. землетрясения, наводнения и др.);

5) субъективные, основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности;

6) индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и др.;

7) универсальные — риски, включаемые в объем ответственности страховщика по
большинству договоров, например, страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и др.;

8) технические риски.

Риски, связанные с осуществлением страхования. Они защищают объект от множества причин ущерба. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат. Подразделяются по видовом) составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:

• промышленные риски;
• строительные (строительно-монтажные) риски;
• электротехнические риски;
• риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и др.

9) транспортные риски. Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование «КАСКО», грузов — «КАРГО», ответственности;

10) специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика;

11) экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды;

12) аномальные риски. Риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования;

13) катастрофические риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю в особо крупных размерах. По международной классификации организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные риски, которые происходят под воздействием качества земли.

Любой риск обладает следующими характеристиками:

• наличие большого количества единиц, подверженных риску;
• случайный характер потерь;
• некатастрофический характер потерь;
• возможность расчета вероятности потерь;
• невысокая страховая премия.

Процесс управления рисками может быть разбит на шесть этапов:

• определение объекта страхования;
• выяснение риска;
• оценка риска;
• выбор метода управления риском;
• осуществление управления риском;
• оценка результатов.

Существуют методы управления риском:

• упразднение, предотвращение потерь и контроль;
• страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Главный недостаток данного метода для предприятий — это возможность упразднения дохода, прибыли.

Предотвращение потерь и контроль означают возможность уберечь себя и компанию от случайностей.

Слабый интерес к страховому рынку обусловлен слабым информационным обеспечением рынка и низкой страховой культурой населения. Одной из основных задач по развитию страхования является стимулирование трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни. Примеров проникновения зарубежных страховых компаний, предлагающих различные программы долгосрочных страховых накоплений, достаточно. Эффективное будущее региональной политики в области страхования видится в формировании страхового рынка с учетом инфраструктуры страховой отрасли в регионах. Развитию рынка страхования способствует изучение важных аспектов как зарубежного, так и российского опыта. Таким образом, в сфере формирования и развития страхового рынка необходимо поставить и решить большой круг задач, решение которых возможно при условии экономического стимулирования, рекламного воздействия и методического руководства, что должно составить основу государственной политики.

Согласно международным критериям, российский страховой рынок вы­глядит раздробленным и фрагментированным. Если в национальной экономике в целом удельный вес малого и среднего бизнеса недостаточен, то в страховом сегменте наблюдается избыток. В регионах преобладают мелкие страховые компании. Число зарегистрированных страховых организаций на страховом рынке России уменьшается, соответственно по годам: на 01 января 2007г. числилось 918 страховых компаний, на 01 января 2008г. – существовало 857 страховых компаний внесенных в госреестр, из них представили в Федеральную службу страхового надзора данные о своей деятельности только 800 страховщиков. С 1 января 2007г. по 1 июля 2010г. численность страховых компаний снизилось с 918 до 660 единиц. При этом наблюдается рост уставного капитала, и увеличение получаемой прибыли. Совокупный уставный капитал за 2007г. (171,1 млрд. руб.) вырос на 15,7 млрд. руб. по сравнению с 2006г. (155,4 млрд. руб.). На 01 января 2007г. 54 страховые компании располагали уставным капиталом в 20 млн. руб., с 01 июля 2007г. размер минимального уставного капитала поднялся до 30 млн. руб., а с 01 января 2012г. одобрено увеличение базового уставного капитала до 120 млн. руб. (табл. 1.). Характерной особенностью регионального страхового рынка является высокий удельный вес мелких и средних страховых организаций.

Анализ таблицы 1 позволяет отметить уменьшение количества страховых компаний с уставным капиталом 30 — 60 млн. руб., хотя их доля в структуре страхового рынка практически не изменилась. Мелкие страховые компании покинули страховой рынок, или были поглощены более крупными. Это стало результатом политики, проводимой Федеральной службой страхового надзора Российской Федерации.

Таблица 1 — Динамика показателей капитализации страховых организаций за 2006-2009гг.*

Размер уставного капитала, млн. руб.	2007 г.		2008 г.
	Число компаний, ед.	Доля компании в общем числе страховщиков, %	Число компаний, ед.	Доля компании в общем числе страховщиков, %
30 — 60	469	40	334	39
60 — 120	103	18	154	18
120 — 500	143	33	292	34
Свыше 500	32	9	77	9
Всего	918	100	857	100

* Статсборник Регионы России, 2009г.

Страховые компании в основной своей массе легко пережили предыду­щее повышение минимального размера уставного капитала. Одни предпринимали стандартный набор мер по привлечению дополнительного капитала, другие просто «покупали» банковские справки о наличии необходимых средств на их банковском счете. Некоторые игроки при наступлении контрольных сроков могут не устоять перед искушением, вновь прибегнуть к этому приему, осо­бенно мелкие страховые компании, обращающиеся к мелким же банкам, по­лучающим за то комиссионные.

В тех или иных видах страхования ситуация будет складываться по-раз­ному с точки зрения конкурентоспособности и жизнеспособности российских страховщиков.

Некоторые небольшие страховые компании, которым удастся сохранить самостоятельность и лицензии, будут по-прежнему заниматься краткосрочным страхованием жизни, столь близким к депозитным операциям или налоговой оптимизации. Естественное преимущество будет за крупными компаниями — будь они национальными или зарубежными.

На наш взгляд, возможно применение методики развития американского страхового рынка, предоставив больше полномочий регионам. В законодательных документах России нет четкого разграничения деятельности страхования в целом по Федерации и в отдельности по регионам.

В США каждый штат самостоятельно координирует развитие экономики штата, включая и страховой бизнес. Общий контроль производится Национальной ассоциацией специализированных уполномоченных страховщиков. На региональном уровне необходимо принятие нормативных документов, регулирующих страховое дело, с учетом специфичности развития региона, с целью получения большей эффективности развития регионального страхового рынка. Конечно, слепое подражание американской методике для России не приемлемы. Для развития регионального страхования необходимо законодательно ввести определенные ограничения и правила, регулировать тарифы, обязательные для всех страховщиков, рассмотреть возможность инвестирования средств страховой компании в экономику региона, принятие законодательных актов, дающих право каждой республике, Федеральному округу или области осуществления контроля на своей территории за страховой деятельностью компаний, имеющих статус региональных компаний или филиалов, но с учетом региональных особенностей. Сохранить за ФССН право общего контроля за страховой деятельностью, с правом выдачи и отзыва лицензии, разработку единых стандартов, обеспечивая целостность регулирования страховой деятельности.

Страхование как способ защиты от рисков.

Современное общество невозможно представить без такого финансового инструмента, как страхование.

Суть страхования состоит в следующем.

С огромного количества людей страховая компания собирает взносы, создает страховой фонд и выплачивает деньги тому, кто в этом нуждается. Самый простой пример — страхование недвижимости. Собственники страхуют свое жилье от несчастных случаев — пожара, обрушения и т.д. Страховая премия при этом весьма символическая, если сравнивать ее со стоимостью жилого помещения. Если вдруг случится несчастье — пожар, то собственник получит страховую выплату, которой, в зависимости от условий договора, вполне может хватить на новое жилье. Это возможно благодаря тому, что пожар случился только у одного застрахованного лица, а жилье остальных — в целости и сохранности.

�� В Древнем Риме жизнь страховали, чтобы умерший не стал несчастным призраком.

Страхование жизни в Древнем Риме было связано со страхом неприятной загробной жизни. Полководец Гай Марий около 100 года до н.э. основал в войсках похоронный клуб. В случае неожиданной смерти одного из участников остальные члены клуба должны были оплатить похоронные расходы. Римляне верили, что, если человека не похоронить достойно, он может стать несчастным призраком. Считалось, что почетные похороны должны быть у каждого, независимо от его социального статуса при жизни.

Один из первых известных договоров страхования жизни датируется 18 июня 1536 года. Его текст полностью сохранился, поскольку попал в судебные хроники. Договор подписали 16 участников, которые внесли от 25 до 50 фунтов каждый. Согласно договору, если в течение 12 месяцев кто-то из участников умирает, его наследники получают всю сумму, внесенную остальными.

Экскурс в историю страхования в России

Первое страховое общество в России было создано в 1765 г. в Риге и называлось «Рижское общество взаимного страхования от пожаров».

В 1827 г. было учреждено «Первое Российское страховое от огня общество». Его деятельность была успешной, что способствовало появлению в 1835 г. «Второго Российского страхового от огня общества», в 1846 г. — товарищества «Саламандра».

В 1918 г. введена монополия государства на проведение страхования в Советском союзе и в дальнейшем закреплена положением о Госстрахе СССР, утвержденном ЦИК и СНК СССР 18 сентября 1925 года.

После развала СССР исчезает институт государственного страхования, оно переходит в частные руки.

Страхование жизни граждан

Страхование жизни относят к долгосрочным видам страхования, поэтому обычно такие полисы рассчитаны минимум на 3–5 лет, максимальный срок может составлять 20 лет. Страхование жизни — не самый популярный вид страхования в России. Многим понятно, зачем страховать дом, автомобиль, здоровье, и при этом непонятен смысл страхования жизни.

Однако есть куда более сложные формы страхования жизни. Например, накопительное страхование.

Этот вид страхования можно рассматривать как способ инвестирования. Накопительное страхование позволяет не только накопить и приумножить свои собственные средства к определенному сроку, но и застраховать себя от риска неожиданной смерти.

Это своего рода альтернатива банковскому вкладу.

Людмила решила в течение 10 лет накопить 500 000 рублей. На момент заключения договора Людмиле исполнилось 45 лет. Она заключила договор страхования на дожитие с возвратом страховых взносов в случае смерти:

· Срок договора — 15 лет.

· Страховая сумма по договору страхования — 500 000 рублей.

· Страховые взносы — 30 000 рублей в год.

◉ В случае дожития Людмилы до окончания срока договора страхования страховая компания обязана ей выплатить страховую сумму в размере 620 000 рублей из расчета доходности 6 %.

◉ Если в период действия договора наступит смерть застрахованного, то страховая компания выплатит назначенному выгодоприобретателю внесенные страховые взносы.

Таким образом, можно освободить своих родственников от материальных проблем в случае преждевременной смерти.