Тинькофф 115 фз что делать

Бизнес описание.

Идентификация физ лица от Tinkoff ID — это установление достоверных сведений о клиенте банка путем проверки следующей информации в рамках действия 115 ФЗ:

1. ФИО;
2. гражданство Российской Федерации;
3. дата рождения;
4. реквизиты паспорта;
5. адрес регистрации.

Сценарий использования.

На рынке электронных услуг и в операционном процессе организаций субъектов 115 ФЗ рекомендуется проведение идентификации пользователя, который обращается к партнёру за услугой. Банк помогает выполнить данную проверку.

Основной сценарий для прохождения полной идентификации с Tinkoff:

• Увеличение вероятности одобрения выдачи займа в МФО;
• Расширенные лимиты на ставки в букмекерских конторах.

Список субъектов 115-ФЗ.

Организации и предприниматели, деятельность которых подпадает под «антиотмывочный» закон, перечислены в статьях 5 и 7.1 115-ФЗ. Полный список отраслей соблюдающих 115-ФЗ:

• банки;
• профессиональные участники рынка ценных бумаг;
• операторы инвестиционных платформ;
• страховые компании;
• Почта России;
• ломбарды;
• организации, которые покупают и продают драгметаллы и камни;
• организаторы азартных игр и операторы лотерей;
• управляющие компании инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов;
• агентства недвижимости;
• операторы по приему платежей;
• коммерческие организации, заключающие договоры финансирования под уступку денежного требования в качестве финансовых агентов;
• кредитные потребительские кооперативы, в том числе сельскохозяйственные (КПК);
• микрофинансовые организации (МФО);
• общества взаимного страхования;
• негосударственные пенсионные фонды (НПФ);
• операторы связи;
• операторы финансовых платформ и информационных систем, в которых осуществляется выпуск цифровых финансовых активов, и операторы обмена цифровых финансовых активов;
• обслуживающие бухгалтерии, бухгалтеры — индивидуальные предприниматели, самозанятые бухгалтеры;
• юридические организации;
• аудиторские организации и индивидуальные аудиторы;
• нотариусы;
• адвокаты.

Схема работы с методами в рамках делегированной идентификации.

В таблице представлена схема работы с методами которая, которая позволит корректно обрабатывать пользователей и отображать причину отказа в авторизации для пользователей.

Страх и ненависть в Тинькофф-банке: как пройти проверку по 115-ФЗ

Ярким солнечным днем 17 февраля (в Стамбуле почти всегда ясно, что мне нравится), когда ничто не предвещало беды, мне пришло письмо счастья от Тинькофф-банка:

Вот уж действительно «он такой один» – ни у одного банка никогда не возникало ко мне подобных претензий. Но насколько я вижу по статьям на vc.ru, Тинькофф проверяет владельцев своих счетов чаще остальных, а потом жалуется на то, что срок рассмотрения обращений увеличивается из-за их большого количества – еще бы!

Что такое 115-ФЗ, и как он работает?

Тинькофф обосновал свои претензии ссылками на Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (115-ФЗ).

Закон создан для того, чтобы бороться с незаконными операциями (обналом, уклонением от налогов, платежам всяким нехорошим людям и организациям). Но на vc.ru (сообществе, где собрались честные предприниматели и работники технологической сферы) о проверках по 115-ФЗ нет позитивных постов – все ругаются, что им заблокировали счет из-за вполне обычных операций по счетам компаний.

Главное, что надо понимать – вины Тинькофф банка (как и любого другого банка) в том, что они вас кошмарят, практически нет. Это не менеджеры банков такие злодеи, которым дай только шанс помучить честных коммерсантов, это государство обязало их бесконечно проверять счета. Не стоит здесь строить теорий заговора, никто не хочет заблокировать счет именно вам – чем больше у банка розничных клиентов, тем чаще он проводит проверки по 115-ФЗ.

В действительности банки так же страдают, ведь им не слишком хочется тратить человеко-часы на бесконечные проверки, нанимать работников в отделы комплаенса, общаться с недовольными клиентами.

Главное, что вам надо понимать – если вы не пройдете проверку по 115-ФЗ, вам заблокируют счет, и вы не сможете переводить с него деньги, платить своим контрагентам. Единственный выход в таком случае – расторгать договор с банком, ведь пользоваться счетом до оспаривания блокировки вы больше не сможете.

Первый раунд

Суть претензий Тинькофф в моем случае сводилась к тому, что:

1) Я довольно успешный юрист, который зарабатывает как-то неоправданно много по мнению службы комплаенса Тинькофф, ведь получать прибыль могут только те, кто должен, все остальные обязаны в едином порыве питаться подножным кормом.

2) Я посмел тратить свои деньги не в Москве, а в Стамбуле (в стране наты, что делает меня чуть ли не предателем Родины). Что еще хуже – я переводил эти деньги через Korona Pay, а не ждал, пока Тинькофф вернет свифты.

3) Мне хватило совести переводить деньги любимой девушке (эти претензии были слабо выражены, ведь тут все верно и соответствует патриархальным ценностям). Если что, мы не такие, я верю в партнерские отношения.

Я решил, что лучше не ждать блокировки счета, а предоставить экономическое обоснование операций по нему и необходимые документы (предпочел ужасный конец ужасу без конца).

В ответ на письмо Тинькофф я написал, что:

1) Все мои доходы проводятся через сервис «Мой налог», есть счета, чеки и договоры с клиентами, я плачу налоги (пока еще самозанятым за границей не отменили налог на профессиональный доход).

2) Я не храню деньги в России, потому что не живу там (к сожалению, я бы этого очень хотел, но пока что это невозможно, ведь в окопе нельзя оказывать юридические услуги и вести телеграм-канал, если ты рядовой). Из-за того, что у Тинькофф нет опции свифт-перевода в Турцию в долларах (я не сумасшедший, чтобы хранить деньги в лирах), я вынужден пользоваться сервисом Korona Pay.

3) Несмотря на то, что мы не оформляли отношения с девушкой, чтобы порадовать исторического реконструктора очередной строкой в статистике, фактически у нас общий счет, и перевод денег с одного счета на другой означает, что в Тинькофф закончился лимит на снятие наличных (а именно так квалифицируют платежи на сервис Korona Pay).

Второй раунд

Тинькофф решил, что бороться надо до конца и запросил новые документы: выписку по операциям через СБП и документы, которые подтверждают операции. К счастью, никаких операций кроме бытовых через СБП я не проводил, поэтому здесь мы обошлись скринами из Сбера (я ведь не московское кафе, которое принимает оплаты на карты сотрудников, когда у них «не работает» терминал).

Третий раунд

Последний вопрос, который задал мне Тинькофф звучал так: «А достаточно ли ты хорош, чтобы твои услуги стоили так много?». К счастью, я почти два года занимаюсь с психологом и синдромом самозванца не страдаю, поэтому пошел откапывать свои дипломы и трудовую книжку.

Я отправил в Тинькофф все, что мог, разве что диплом Русского медвежонка приберег напоследок (хотя в начальной школе олимпиада «Кенгуру» мне была интереснее).

В частности, я прислал им:

1) Копию трудовой книжки, подтверждающую, что я почти четыре года как краб на галерах отпахал в одной из самых престижных юридических фирм России.

2) Диплом бакалавра права из МГУ и диплом магистра права из МГЮА (а где вы учились, чтобы не пойти в армию?).

3) Ссылки на профиль в Linkedin, блоги в Телеграм и на vc.ru (ссылка тут излишня).

4) Ссылки на статьи в научных журналах по вопросам права и на обзоры судебной практики по вопросам международного арбитража и международных споров, где я руковожу одной из подгрупп.

5) Мое CV, которое подтверждает, что я работал над самыми крупными судебными проектами в России в составе команды моей бывшей фирмы, и что у меня есть успешный опыт самостоятельного ведения дел.

6) Примеры коммерческих предложений, которые получал мой клиент, когда искал консультанта, чтобы подтвердить, что мои ставки находятся в рынке, а работаю я, как минимум, не хуже Tier-3 фирмы из Права-300 (не выше только из-за того, что у меня пока нет проектной команды).

Все бы хорошо, но в ответ Тинькофф прислал мне письмо:

В ответ я наделал скринов гуманитария (когда ты просто фотографируешь экран) и отправил все в чат, дополнив это сопроводительным письмом:

Итог проверки

Тинькофф довольно быстро проверил все документы и решил, что я не Аль-Капоне, за что ему спасибо, конечно.

В целом общение было конструктивным, поддержка отвечала довольно быстро и игнорировала мои язвительные комментарии о том, что они впустую тратят время. Мне, конечно, не очень понравилось, что мои доходы и расходы исследуют под микроскопом, но эта проверка еще раз доказала, что я – хороший юрист, который делает свою работу правильно и дорожит репутацией (а то на рынке всякое бывает).

«Победа любит подготовку» или что делать, если вы столкнулись с проверкой по 115-ФЗ

Мой опыт показал, что к проверке нужно готовиться заранее, поэтому:

1) Внимательно относитесь к первичной документации

Подписывайте договоры с клиентами, выставляйте счета и направляйте чеки. Чем прозрачнее ваша деятельность, тем больше у вас шансов на то, что проверка пройдет успешно.

2) Не уклоняйтесь от налогов

Прямые налоги в России не слишком высокие, поэтому лучше отражать свои доходы для налоговой и вовремя платить по обязательствам перед государством. Если вы можете представить в банк доказательства уплаты налогов, это построит фундамент для того, чтобы успешно пройти проверку по 115-ФЗ.

3) Сохраняйте доказательства наличия у вас необходимой квалификации или разрешений

Понятно, что мой случай довольно специфический, но вы тоже можете копить доказательства того, что вы достаточно квалифицированы, чтобы оказывать услуги. Например, если вы дизайнер или разработчик, копите отзывы клиентов, создайте свой сайт, копите любые сертификаты о повышении квалификации.

4) Объясняйте свои доходы максимально подробно

Вы должны быть готовы к тому, что доходы выше определенного уровня (как мне кажется, интерес банка возникает примерно с 50 000 рублей) нужно объяснить. Старайтесь не допускать систематических доходов выше этого уровня (когда вы каждую неделю или месяц получаете фиксированную сумму), потому что это красная тряпка для банка.

При этом единоразовые поступления не слишком страшны, например, если вы получили 60 000 рублей от своего друга, который попросил вас купить какую-то иностранную технику, недоступную в России, то так и скажите банку, ничего страшного в этом нет.

5) Докажите рыночность ваших цен

Этот пункт особенно актуален для тех, кто оказывает услуги, ведь определить равновесную цену на них бывает непросто (разные психологи могут получать за консультации как 3 тысячи, так и 70 тысяч), поэтому нужно показать, что цены на ваши услуги или товары не многократно превышают рыночные (плюс-минус 20% будет нормально, но если больше, будьте готовы объяснить, почему вы так дороги для своих клиентов).

Здесь могут помочь коммерческие предложения от других фирм, которые рассматривал клиент перед тем, как обратиться к вам. Также можно получить заключение оценщика, которое подтвердит, что вы находитесь в рынке.

Подписывайтесь на мой Телеграм, там я пишу заметки о маркетинге, праве, экономике и политике (иными словами, эдьютейнмент), которые не подходят под формат vc.ru.

А мог бы пользоваться нормальным банком и не иметь проблем.

Во многом мне подходит Тинек, Сбер, например, вообще не проводит платежи на корону, а другие карты дистанционно завести не так уж и просто.

Плюс у того же сбера гигантская комиссия за переводы в другие банки, а, например, свифты доступны только в Райфе.

Ну вот, всё про "лихие 90-е" страшилки рассказывают, а при дедушке ельцине никакого 115-фз не было.

В 90е убивали людей, и все бегали абсолютно голые. Но в целом мы движемся к тому, чтобы вспоминать эти времена с ностальгией. Хотя мне конечно и вспоминать особо нечего, хотя бы Ельцина успел застать немножко.

Вы своим резюме больно ударили по эго юристов из титькобанка. Теперь у них депрессия, они ощущают себя ничтожествами и неудачниками, они плачут и проклинают свою судьбу рабов на корпоративных галерах.
Да как вы могли, спрашиваем мы все, так поступить с этими милейшими существами?! Не стыдно вам?! Как вы теперь, осознавая свою вину, можете сидеть в турецкой кофейне, пить ароматнейший кофе и кушать вкуснейший свежеприготовленный люля с несколькими видами мяса, овощами и специями?! Ой-йой-йой, фу таким быть — уверенным в себе и успешным сибаритом!
Пы. Сы. Тузик зачотный .

Ахаха, спасибо, до слез! В целом я не склонен так уж сильно ругать или принижать работников Тинькофф-банка, у них работа такая, может быть проверок много из-за того, что у них много розничных клиентов. Плюс там тоже есть юристы, которые сопровождают сложные сделки и суды, и их квалификация сопоставима с моей (в некоторых сферах она даже выше). Но в целом история, конечно, немного абсурдная, особенно если учесть, что в Москве (когда я там был) едва ли не каждое кафе закрывает кассу и просит переводить работникам оплату на карты – вот уж где отмывание процветает, а не в моей скромной юридической практике.

P.S. Тузик рад это слышать!

Вопрос только в том, а смысл статьи в чем?
По хайпить на теме "115 ФЗ + Тинькофф" и "Я хороший юрист"?

Очень классно, что вы прошли этот путь и в отличии от многих раскрывали чем вы занимались и собственно, кажется, это причина успешного результата завершения проверки.

Просто выводов в статье нет, а вот реклама своих услуг есть. Вот и возник вопрос. Учитывая, что вы юрист, может больше истории о 115 ФЗ и их положениях можно раскрыть, для простых обывателях.

Хотя чего я свои требования к качеству транслирую к людям в интернете ��

Я как раз хотел уйти от того, чтобы в статье пересказывать закон, при этом вся статья по сути и содержит рекомендации – предоставляйте максимально развернутые объяснения операций по счетам, ведите первичную документацию, грамотно занимайтесь договорной работой, предусмотрите возможные риски (как в моем случае удалось сохранить коммерческие предложения других фирм). Можно, конечно, добавить этот раздел в конец статьи, подумаю над этим, спасибо!

Дам, коммент, почему тема может быть интересна "что это за зверь 115 ФЗ", так как обыватель не понимает, что это не возможность "задержать деньги" для банка, это его обязаность, которая более того, при неисполнении, имеет потенциально очень большие последствия для банка (вплоть до отзыва лицензии).

Более того задерживать деньги клиента (просто на счетах) для банка не особо интересно. Теории "заговоров", что каждый банк у конкретного "Пети" хочет взять X рублей на месяца три, я не вижу смысла рассматривать. Проще ввести / повысить комиссию и масштабировать на какую часть клиентов. ��

А все эти истории в публичных пабликах это нервотрепка для клиентов -> повышает желание у других клиентов избежать потенциально потерянных нервов -> может как-то влиять на отток средств (все зависит от охватов) -> а вот это уже влияет на банковские показатели и увеличивает нагрузку в моменте.

Ну и насколько я помню (я не юрист, но с большим опытом работы с банке РФ) это один из первых случаев, когда на банки возложили очень большую ответственность за "приостановку, проверку, принятие решения о том, что делать дальше с клиентом" в контексте расчетных счетов и как итог, огромный шлеф негатива от клиентов, претензии, суды, модификация тарифов (чтобы на входе обнальщиков отсекать) и т.д.

115-ФЗ. Как избежать блокировки счета и что делать, если это случилось

Центробанк опубликовал методичку с советами по 115-ФЗ: о профилактике блокировки счетов, ограничении дистанционного обслуживания и отдельных операций. В методичке заботливо подобраны советы для предпринимателей: как работать, чтобы банк не заподозрил в обнале и незаконных доходах. А еще там есть инструкция на случай, если блокировка уже произошла.

Мы несколько раз внимательно прочитали эту методичку и рекомендуем всем ценителям прекрасного тоже проделать наш путь. Но жизнь коротка, а время — единственный невосполнимый ресурс, поэтому для всех остальных мы подготовили желтую плашку и подробный рассказ.

10 заповедей необнальщика

1. Не участвуй в обнальных схемах, пожалуйста.
2. Работай по ОКВЭДам. Что-то изменилось — сообщи.
3. Блюди достоверность сведений в ЕГРЮЛ.
4. В платежке пиши подробное назначение платежа, а не только договор и номер счета.
5. Сначала бумажки, потом деньги. Будь готов обосновать операцию документами.
6. Не участвуй в финансировании «серого» импорта и коррупции.
7. Плати налоги и взносы без хитрых схем.
8. Не дроби бизнес для ухода от налогов.
9. Если банк запросил документы — представь.
10. Если не успел представить документы — дошли потом. Если не получилось — обращайся в ЦБ.

Кого это касается

Это касается всех, кто имеет счет в банке и использует его для бизнеса, подработок, личных расчетов или крупных переводов. Это могут быть предприниматели, фирмы и физлица, которые честно работают и ничего не нарушают. Но они могут неправильно оформить документы, ошибиться в платежке, пытаться снизить налоги или просто не сообщить банку об изменении важных данных. Банку это может показаться подозрительным, он задаст вопросы и на время приостановит операции по счету.

Иногда предприниматели решают, что во всем виноват конкретный банк. И вместо того чтобы готовить документы по запросу банка, они ищут справедливости в соцсетях. Но банки выполняют требования Росфинмониторинга, ЦБ и федерального закона. Если банк закроет глаза на нарушения или сомнительные операции, его накажут и пострадают остальные клиенты.

Какие операции могут попасть под подозрение

В методичке есть отдельный термин — подозрительные операции. Это платежи и переводы, на которые банк обязан обратить внимание и выяснить, нет ли тут чего-то незаконного.

Подозрительной считается операция, у которой есть хотя бы один из этих признаков:

1. Необычный характер сделок.
2. Отсутствие явного экономического смысла.
3. Проведение с целью вывода капитала из страны.
4. Финансирование «серого» импорта.
5. Обналичивание денег.
6. Уход от налогов.
7. Коррупция.

Если банк замечает такую операцию, это еще не значит, что он сразу заблокирует счет. Это значит, что он должен разобраться и может использовать для этого меры, которые описаны в законе. Центробанк напомнил о них в инструкции.

Как работать с банковским счетом, чтобы не было лишних запросов и проверок

ЦБ советует делать так.

Сообщайте банку и налоговой об изменениях в бизнесе. Например, если добавился новый вид деятельности, поменялся адрес или назначен новый директор. Все можно сделать через интернет: сначала внести изменения в госреестры, потом сообщить об этом банку. Тогда у банка не вызовет подозрений поступление денег за ремонт автомобиля, если по документам фирма занимается дизайном сайтов.

Проверяйте достоверность сведений в ЕГРЮЛ. Налоговая периодически проверяет адреса: вдруг фирма зарегистрирована в офисном центре, а на самом деле никогда там не работала и арендует офис в другом месте. Если такое подтверждается, компанию могут исключить из реестра. Но сначала в ЕГРЮЛ появится отметка, что сведения недостоверные. Банк это тоже заметит и может обращать больше внимания на операции по счету. На самом деле фирма могла не получить письмо с запросом от налоговой, а ситуация легко решается представлением договора аренды. Отметку о недостоверности уберут.

Подробно заполняйте платежки. В назначении платежа нужно указать не только номер счета, но и за что переводятся деньги. Так же должны делать ваши клиенты.

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌	Правильно ✅
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Как указывать назначение платежа

Неправильно ❌	Правильно ✅
Оплата по счету № 25 от 01.06.19	Оплата обслуживания сайта на основании договора № 18 от 01.02.19 за июнь по счету № 25 от 01.06.19
Оплата по договору № 8 от 01.05.19	Оплата аренды офиса за июль 2019 года на основании договора № 8 от 01.05.19 и коммунальных услуг за период с 01.06.19 по 30.06.19 по счету № 11 от 01.07.19

Вовремя отвечайте на запросы банка. Если банк задает вопросы, их не стоит игнорировать. Если просят представить документы для проверки, нужно это сделать в установленный срок или объяснить банку, почему сейчас это невозможно и когда получится. Иногда банку хватает устных пояснений, но если запрашивают письменные, то подробно опишите специфику бизнеса, схемы операций, их экономическую суть.

Банк не может знать об особенностях всех видов бизнеса. Например, ему может показаться странным, что вы получаете деньги от клиента и сразу же перечисляете их за какую-то рекламу, а себе оставляете только фиксированный процент. Но это законная схема работы с контекстной рекламой, просто банку нужно ее объяснить.

Не дробите бизнес. Иногда предприниматели открывают несколько фирм или оформляют ИП на жену и маму, чтобы снизить налоги и уменьшить свои риски. Например, имущество записывают на одну фирму, кредиты берут на другую, договоры аренды заключают с третьей, а с поставщиками работают через четвертую. Это может быть как законным способом вести бизнес, так и налоговой схемой, которая вызовет подозрения у банка.

Что может сделать банк, если операция кажется подозрительной

Банк имеет право:

1. Запросить документы и информацию об операции, происхождении денег, партнерах и бизнесе. Конкретного списка сведений и документов нет, это на усмотрение банка.
2. Установить срок, в течение которого нужно представить эти документы. В законах этот срок тоже не установлен — нужно ориентироваться на договор с конкретным банком.
3. Пригласить клиента на встречу для устного разъяснения.
4. Приехать на место ведения бизнеса.
5. Посоветовать, как правильно оформить операцию.
6. Изменить степень риска клиента.

Если клиент не представил документы и пояснения в установленный срок

Тогда банк может принять такие меры:

1. отказать клиенту в проведении операции и сообщить об этом в Росфинмониторинг;
2. провести операцию, но присвоить ей статус подозрительной или подлежащей обязательному контролю. И тоже сообщить в Росфинмониторинг;
3. пересмотреть уровень риска клиента.

Если у клиента повышенный уровень риска

Банки присваивают клиентам степень риска с учетом своих регламентов. Этот уровень может повышаться или понижаться в зависимости от операций. Если у клиента повышенный уровень риска, банк может:

1. Ограничить ему использование интернет-банка.
2. Установить лимит операций по картам.
3. Запрашивать документы по каждой операции.

Иногда в соцсетях и СМИ появляются слухи о блокировках счетов и судах с банками, хотя на самом деле речь шла только о том, что клиенту ограничили дистанционное обслуживание и какое-то время все платежки пришлось приносить на бумаге.

Если ограничен доступ к интернет-банку

Ограничение дистанционного обслуживания — это одна из мер, которые может предпринять банк, если операции кажутся ему подозрительными. В этом случае клиент распоряжается своими деньгами без ограничений, но должен передавать платежки на бумаге. Такая мера может быть вообще не связана с законом 115-ФЗ. Если не можете войти в интернет-банк, позвоните в колцентр или своему менеджеру, чтобы выяснить причину.

Если банк запрашивает много документов

Банк может запрашивать столько документов, сколько нужно для проверки операции. Это могут быть любые документы. Список устанавливает служба контроля конкретного банка.

Банк это делает не чтобы подтвердить подозрения, а чтобы их снять и убедиться, что клиент ничего не нарушает. ЦБ объяснил, что запрос и проверка документов — это не повышенный интерес к конкретному клиенту, а стандартная процедура любого банка. А финмониторинг — это его обязанность по отношению к любому владельцу счета.

Если операция приостановлена

Банк может приостанавливать операции, по которым ему что-то кажется подозрительным. Иногда из-за такого статуса клиенты делают вывод о блокировке счета. Но приостановление — это не блокировка и даже не отказ от проведения. Приостановление — это когда банк не выполняет распоряжение о переводе денег в тот же день, а задерживает его на срок до пяти рабочих дней, как положено по закону. Еще это может быть из-за ограничения дистанционного обслуживания, тогда платежку нужно принести в банк лично.

Приостановление может понадобиться на время проверки. Если представить по запросу все документы и пояснения, операцию проведут.

Если банк не запросил документы, но не провел операцию

Центробанк пояснил, что это означает отказ в проведении операции или заключении договора банковского счета. То есть конкретное поручение клиента не будет исполнено, а договор с ним не заключат.

Но точную причину лучше уточнить в банке: иногда платежку не проводят потому, что она неправильно заполнена. Выяснять причины отказа нужно самостоятельно. Банк не обязан сообщать о них без запроса.

Если все-таки есть решение об отказе в проведении операции, банк обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг. Это не право банка, а обязанность по федеральному закону.

Если не получается собрать все документы или нужно больше времени

Банк сам решает, какие документы запрашивать и в какой срок клиент должен их представить. Если проигнорировать запрос или не уложиться в сроки, это повод для отказа в проведении операции.

Если потом представить недостающие документы и пояснения, банк может пересмотреть решение об отказе. Об этом он тоже сразу сообщит в Росфинмониторинг. Документы рассматривают в течение 10 рабочих дней. После этого скажут, устранена причина первичного отказа или нет. Если банк не пересмотрел решение, но оно кажется необоснованным, нужно обращаться в межведомственную комиссию при ЦБ. Это можно сделать через сайт ЦБ или почтой.

К заявлению нужно приложить:

1. Обращение в банк и ответ на него.
2. Документы, которые передавались в банк для проверки операции.

До обращения в комиссию нужно обязательно подать в банк заявление о пересмотре решения об отказе. И только после ответа банка, что это невозможно, стоит писать в ЦБ. Иначе обращение вообще не рассмотрят, потому что не соблюдается процедура.

Что ответит комиссия ЦБ

Комиссия рассматривает обращения 20 рабочих дней. Ответ пришлют тем же способом, каким отправляли заявление. Итогом может быть:

1. пересмотр решения банка об отказе — ответ в пользу клиента;
2. решение о невозможности пересмотра — ответ в пользу банка.

Если решение в пользу клиента

Комиссия сообщит об этом самому клиенту и в тот банк, что ему отказал.

Банк направит сообщение в Росфинмониторинг. Оттуда информация уйдет в ЦБ. А ЦБ отправит ее в другие банки. Реабилитация клиента по одному случаю отказа в проведении операции не означает, что автоматически будут пересмотрены решения по другим операциям.

Если комиссия отказала в пересмотре решения банка

Проверьте, вдруг есть новые документы, которые раньше не передавались ни банку, ни комиссии. Их можно еще раз отправить в банк. Или придется идти в суд.

Документы можно повторно отправить в банк, даже если комиссия пока не прислала ответ. И в суд тоже можно пойти не дожидаясь ее решения.

Кто еще следит за операциями и сообщает в Росфинмониторинг

За вашими операциями следит не только банк. Еще обязанность присматриваться к ним и сообщать в Росфинмониторинг без предупреждения есть:

Они сообщат Росфинмониторингу о подозрениях по поводу покупки квартиры, регистрации фирмы или оформления доли в бизнесе вообще без предупреждения и объяснения причин. Не потому, что не захотят вам рассказывать, а потому, что это им запрещено по закону.

У меня на заседании в районном суде со Сбером, представитель банка предложил вместе с платежной в банк нести документы подтверждающие расходование денег, на мой вопрос как я могу дать документы о расходовании денег, если я их еще не потратил?) Сбербанк говорит, что банк вправе запросить любые документы))) Судья была удивлена мягко говоря)

Никита, у меня как то раз Русский Стандарт запросил экономический смысл снятия денег в банкомате (счет на физ. лицо).

Никита, ну, счет на оплату вы же могли предоставить и договор купли-продажи, например. Или вы просто удивлены не совсем корректной формулировкой:"документы подтверждающие расходование денег"?

Авторы статьи исходят из того, что бак всегда действует добросовестно. Но иногда в этом есть сомнения. Что делать, если банк запросил слишком много документов, которые физически сложно собрать, а отношения к проводимым операциям они не имеют? Что делать, если банк рассматривает документы слишком долго? Что делать, если банк пытается навязать дополнительную комиссию за ускоренное рассмотрение документов? Как-то защищает закон права клиента от произвола со стороны банков под прикрытием 115-ФЗ?

А еще может быть такая ситуация: человек снял деньги со своего счета, потратил без задней мысли, никаких чеков не сохранил, а потом банк требует объяснить экономический смысл операций. Как быть в такой ситуации?

Если я знаю, что операция может вызывать подозрение у банка, например, снимаю наличные по счета физлица. Есть ли какой-то механизм заранее задекларировать цель снятия, предоставить подтверждающие документы (например, дкп), чтобы у банка не возникло вопросов в будущем?

Deyteriy, там беспредел полный никаких прав у собственника счета по факту нет. Неудивительно что отток капитала из РФ бьет рекорды, кто хочет держать свои сбережения в юрисдикции где они могут быть конфискованы в любой момент под любым предлогом?

Andy, кстати справедливости ради у самого банка Тинькофф есть комиссия 20% за вывод денег с заблокированных счетов. Т.е. на основании закона они счет блокируют, но за 20% готовы вас простить)))

Igor, по 115ФЗ все операции подозрительные. Послал 3000 руб бабушке на очки — лови блок, приглашаем сходить к нам в кабинет с кучей мукулатуры, когда докажешь что не террорист тогда возьмем 15% коммиссию за разблок и отпустим несолоно хлебавши.

Andy, А не надо переводить бабушке на очки. Цель нашего государства, чтобы бабушки быстрее вымерли, а деньги их присвоил ПФР и пр. Стране нужны рабы здоровые, а не слепые бабушки. )))

Роман, я деньги снимаю, тк помню как у моих родителей в 90-е обнулились сбережения в сбере. Часть прибыли ИП я снимаю в долларах и храню в сейфе. И так каждый месяц. Вопрос, это подозрительная операция? Выходит, что да.

Роман, не всегда и не везде есть возможность заплатить картой. А вот последние нововведения, когда у вас счет в любой момент могут заблокировать под каким угодно предлогом, как раз и способствуют желанию по-максимуму снимать деньги, а не держать на счету.

Хороший, они утверждают, что все абсолютно законно:) Интересно было бы узнать мнение редакции Т—Ж.

Павел, ну а что, хороший бизнес) И всё законно

Twit to Telegram, А не задавал вопрос почему в отношении ИП так всё жёстко? Почему мои отношения как физика с самим собой как ИП должен вообще кто-то контролировать. Бред? За кого голосуете люди? Они "честные" воры! А Вы? А Вы ИП, вот и платите, как дойные коровы. Уточняю. "Как послушные дойные коровы. "))

Кто думает, что это бред, примеры:
https://delo.modulbank.ru/all/forest
https://www.google.com/amp/s/pikabu.ru/story/shtraf_v_100_tyisyach_za_pyat_bruskov_s_leruamerlen_5903615%3fview=amp

Роман, если вы картой ИП заплатите за алкоголь, стройматериалы (для домашнего ремонта, например) или купите молочные продукты, то скоро вас может ждать очень неприятный сюрприз в виде штрафа, за отсутствие отчётности в егаис и меркурий.
Картой удобно платить со счета физика, но это как с наличкой, что снять наличку, что на счёт физика (себе же) перевести с ИП — жёсткие ограничения.

Deyteriy, интересно, насколько это законно?

Хороший, Ренессанс кредит.

Deyteriy, уточните, какой банк просит комиссию за ускоренное рассмотрение документов?

Катя нереально крута. Все же ей удалось нейтрально, а где-то даже позитивно рассказать, как бизнесменов имеют во все места. Методичка тоже хорошая — там прям в энтузиазме люди написали, что они всех и дальше будут раскатывать тонким слоем.

Ну а меня просто дико это все бесит. Лучше не читать никаких методичек. Телевизор лучше посмотреть — там хорошо.

Как быть с тем, что "экономического смысла" нет именно в хранении денег на счете? На ипшный счет не начисляются проценты на остаток (у многих банков), по бизнес карте нет многих плюшек которые есть у фл: акции, кэшбэки, мили, скидки. Наконец есть контрагенты, которые вообще не умеют работать с бизнескартой, даже крупные. Так и говорят — закрывающие документы только если через расчетный счет платите: по другому у нас программа не умеет

Так что поневоле будешь сразу снимать все со счета

Не хочешь блокировки счета по 115-ФЗ? Просто не занимайся бизнесом в России, вот и всё. Потому что под 115-ФЗ можно попасть даже соблюдая эту методичку, но получив отплату за товар/услугу от контрагента, который работает через восемь рук с другим контрагентом, занимающимся обналом. А вариантов разблокировки счёта нету, в ответ в банке скажут "может просто фирму новую откроете?"

Теперь и бухгалтеров и юристов и нотариусов обязали стучать. Осталось только всех остальных подключить. Бди за соседом, как увидел у него денюжку — сразу с доносом. Не донес значит соучастник, будешь вместе с ним расплачиваться.

Соблюди все 10 заповедей и закройся в конце квартала

Сходите на VC.RU и почитайте истории тех, кого Тинькофф заблокировал, а чтобы забрать свои деньги со счета, нужно 20% комиссии заплатить. Русский банковский бизнес — эффективный и простой.

Sergey, все-таки это не массово.
Жалоб много, но авторы не вызывают особого доверия, много тех, кто плюют на отчетность, на налоги, начитавшись статей в интернете начинает считать себя самым умным или вообще начинает обналичкой промышлять.
А потом все виноваты.

Попробуют делать это более массово — погрязнут в исках и растеряют всех клиентов.

Очень хорошая статья, краткая, но ёмкая. Подчерпнул из неё много нужной информации. 😉

Илья, например, что нафиг надо в России бизнесом заниматься?)

Поскольку банк считает своим партнером не клиента, а так называемы государственные (а по сути враждебные, бандитские) органы, то нужно хранить в банке минимум денег и минимум времени. Иначе есть риск что бандиты просто отберут.

Какой-нибудь условный пригожин через какой-нибудь басманный суд решит что вы опорочили его какую-то там условную честь, и станет на вашем счете минус шесть миллионов рублей. И это только один из вариантов.

Из опыта работы пришёл к выводу, что в госбанках (ВТБ, ПСБ) всё равно проверок меньше чем в коммерческих (Тинькоф, Альфа и тд), так как гос банки вряд ли "пострадают" от ЦБ. Работали с ВТБ 8 лет, обороты были по 400-500 млн в год, запросы были только по владельцу (100%) не резиденту, раз в году одна и та же форма и Всё (а мы ещё жаловались :))) )! В Тинькоф через 2 недели работы получили блок, да ещё и 30 Декабря, когда нужно было отправлять предоплату поставщикам на праздники. Деньги отправляли тому же контрагенту, с кем работали без проблем несколько лет с ВТБ. Ради справедливости отмечу, что после 2-х часов ругани с Тинькоф и предоставлении части документов, деньги поставщику всё-таки банк отправил и перенес мозгокрутку на после праздников.
Статья о том, что Тинькоф запросит Не Думая любые документы и в Любой момент, при этом заблокировав вам счёт! Готовьтесь сразу запросят всё! Самое обидное, что большинство вопросов абсолютно бестолковые (например через 2 недели работы вопрос про низкую налоговую нагрузку и отсутствие взносов в ПФР по новой компании. + через неделю что-то могут запросить повторно! Тинькоф разочаровал :((
P.S Надеюсь коллеги из Тинькоф воспримут критику конструктивно, разместят отзыв и улучшат сервис для клиентов. Если что отзыв будет размещён на других площадках 😉

Было раз Тиньков блокировал счёт по 115ФЗ. Запросили кучу документов,а у меня отпуск начинался. Передвинули сроки, отправил часть Документов пока пил-гулял-отдыхал,и по приезду все остальные. Рассмотрели все для на 3 и разблокировали. Да,застряли с контрагентами, но как и все, держим наличность в кассе на случаи проявления «российской действительности». Не, знаю, меня Тиньков пока полностью устраивает, ну кроме ограничения по юрикам на снятия в 400000 тысяч. У нас много входящих товаров за над со скидкой хорошей продают, а безнал- дисконт уже куда ниже.

а если вы закупаете сельхоз продукцию у колхозников? За мкадом слово «эквайринг» за матерное воспринимают, а банкомат только в сериалах видели. А за слово «безнал» сразу в драку лезут. И они платят свои Налоги и не террористы, им, простите, за навоз по безналу не рассчитаться.

3 раза приходил запрос по 115 ФЗ. Банки разные, причины разные. Три раза быстро предоставили все документы, бизнес легальный, я , как бухгалтер, контролирую наличие всех необходимых документов, поэтому все было в наличии. Один раз вызвали директора на разговор в банк. До блокировки ни разу не дошло. Но каждый раз, конечно, замираю, когда письмо в личном кабинете от банка. Вообще, хоть все и ругаются на сбербанк, это самый лояльный банк. Чем меньше банк, тем больше геморроя. Они по каждой операции боятся получить от ЦБ. Поэтому чуть что запрашивают пачки доков. Весной мы ушли в сбер. И горя не знаем.

Елена, добрый вечер!Подскажите ,о чем общались с директором в банке?

Спасибо большое
Полезная информация

Нормально делай-нормально будет)Сила В Правде.

Тинькофф пишет, что нужно вначале разобраться, а мне сразу заблокировали переводы и отказываются предоставлять причину, даже документов никаких не запросили

Способ разблокировать Тинькофф после блокировки по 115-ФЗ. Личный опыт.

В случае когда вас заблокировали в Тинькофф по 115-ФЗ, вам придет сообщение в чат, в котором будет упоминание про 115-ФЗ. Выглядит оно примерно так:

Что будет со средствами на счетах?

Есть два варианта.

В первом случае средства могут заблокировать сразу. При этом, если вы хотите их вывести, то вам нужно написать в чат, скинуть реквизиты счета в другом банке, в котором у вас открыт счет и попросить перевести все средства туда. Лучше добавить, что выводите ввиду того, что вам срочно их нужно использовать.

Во втором случае, кому-то везет больше и банк может дать срок до определенного числа. В течении этого времени вы даже можете делать переводы, расплачиваться картой в магазине и т.д. До даты, которую они обозначат в сообщении. Главное вовремя отвечать на запросы. Чаще всего, с каждым ответом на запрос, дата сдвигается дальше.

Касаемо второго варианта, на всякий случай основную массу средств лучше все таки перевести или снять наличными. Оставить какую-то небольшую сумму для покупок в магазинах, оплаты интернета и т.д., тем самым показав что вы не планируете "бежать с корабля". Что карта вам нужна и вы не планируете их покидать.

Как общаться с поддержкой в чате?

1. Общайтесь в чате с поддержкой нужно уверенно. Немного с недоумением того, почему вас вообще заблокировали.
2. Самое главное отвечать на их запросы. Оперативно. Показать, что вы заинтересованы в разблокировке и вам вообще нечего скрывать. Вы ничего криминального не делали. Надеюсь в вашем случае так и есть)
3. Можно отвечать не на все их вопросы и запросы. Отвечайте на то, на что вам удобно и есть хоть какие-либо документы или вы можете их сделать. Если им нужно будет, они еще раз попросят необходимый документ, который просили в первый раз, а вы его не прислали.

Как было у меня? Порядок действий:

Пройдемся по их запросу, который указан в начале статьи. Он примерно стандартный для всех, кому приходит по 115-ФЗ.

Я же действовал следующим образом:

1. Первым делом отправил им то, что мне было легче всего достать. Это договор купли-продажи машины, который был у меня уже года 3-4, на 300к ₽. И справки 2-НДФЛ за последние 3-4 года, на сумму примерно 200к ₽ в год. Справки можно поискать в личном кабинете на сайте налоговой. Если вы конечно хоть когда-либо работали официально. Более ничего не отправлял и не отвечал на другие их вопросы из списка, ожидая что же они ответят на мои документы.

Их ответ был следующим:

2. На это я отправил им только выписки за последние 3 месяца с других банков, в которых у меня открыты карты и с которых делал переводы себе на Тинькофф. Сознательно игнорируя другие их вопросы, чтобы не закапывать лишний раз сам себя, в случае если упоминание крипты им не понравится)

На это их ответ был следующим:

3. Как видно, крипта или не крипта их интересовать перестало) Осталось подтвердить поступление денег какими-либо документами. Отправил им два договора займа и договор на сдачу в аренду нежилого помещения. Образец договора займа можете скопировать здесь.

На этот раз они ответили следующее:

4. Как мы можем наблюдать, теперь весь их запрос свелся к одному пункту и к конкретной сумме. Это то, после чего вся проверка скорее всего закончится. На это я им ответил, что источник — это накопления от сдачи в аренду квартиры. И предоставил договор сдачи в аренду.

Отдельно отмечу, что никто в банке достоверность ваших договоров скорее всего не проверяет. Им главное, что вы что-то присылаете, что они в свою очередь могут отослать дальше и отчитаться о проверке. И чтобы суммы дохода примерно соответствовали запросу.

После этого мне в чате написал уже конкретный оператор, который запросил выписку из ЕГРН на квартиру. Отправил им и ее.

Далее они написали такое сообщение:

5. После моего ответа "Согласен", счет был благополучно разблокирован)

Напоследок:

Желаю вам не беспокоится о вашем счете, так как, во первых, есть большие шансы на разблокировку, а во вторых, даже если не получится, это не главное, совсем не главное. Желаю вам осуществлять деятельность честно, с самим собой и с окружающими.